序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

為了指導(dǎo)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)曾經(jīng)專門頒布了國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國(guó)對(duì)資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國(guó)轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國(guó)轄區(qū)，也可由東道國(guó)轄區(qū)適用的條款來評(píng)估，東道國(guó)轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長(zhǎng)許可證時(shí)，東道國(guó)轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國(guó)轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估，必要時(shí)須向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評(píng)估應(yīng)考慮國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，因?yàn)榕c銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么容易對(duì)大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對(duì)其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個(gè)保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評(píng)估母公司和整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國(guó)界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國(guó)和母國(guó)國(guó)監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請(qǐng)的某些方面向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請(qǐng)者的總部或母公司所在國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過程為母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提供一個(gè)機(jī)會(huì)，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時(shí)，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請(qǐng)、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報(bào)給母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)那些償付能力在母國(guó)轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對(duì)其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿、尋求國(guó)外保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，一般認(rèn)為他們應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力在母國(guó)轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護(hù)本國(guó)投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國(guó)監(jiān)。管當(dāng)局對(duì)確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對(duì)意見。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有充足的財(cái)務(wù)能力、或者沒有對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識(shí)，它就應(yīng)該阻止該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問題

（一）母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時(shí)、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國(guó)外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，以便母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評(píng)估。如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題，就應(yīng)主動(dòng)通報(bào)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局。因?yàn)闁|道國(guó)監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動(dòng)采取措施。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對(duì)其國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請(qǐng)求東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評(píng)價(jià)。當(dāng)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動(dòng)時(shí)，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r(shí)候事先向該機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于提供跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)引起的問題。

（二）東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

如果母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)母公司或整個(gè)集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國(guó)在對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會(huì)更好。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對(duì)其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而準(zhǔn)備采取可能對(duì)該轄區(qū)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時(shí)，它應(yīng)事先與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時(shí)期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時(shí)，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會(huì)對(duì)雙方都有利。母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國(guó)提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對(duì)監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對(duì)其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動(dòng)，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點(diǎn)嚴(yán)格對(duì)等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對(duì)其活動(dòng)過程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動(dòng)，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論的問題，實(shí)踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對(duì)這些實(shí)體構(gòu)成損害等問題做出評(píng)估。同時(shí)也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對(duì)金融集團(tuán)模式下對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對(duì)業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對(duì)經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動(dòng)用制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對(duì)管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評(píng)估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評(píng)估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評(píng)估品行和操守時(shí)，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評(píng)估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會(huì)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。

篇(2)

論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。 現(xiàn)代 保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的 發(fā)展 中不容忽視的誠(chéng)信問題。

保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向 發(fā)展 。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格 考試 過于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員 教育 程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育 網(wǎng)絡(luò) ，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用 現(xiàn)代 信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的 法律 責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

篇(3)

論文摘要:“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對(duì)“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性和“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

2007年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長(zhǎng)529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長(zhǎng)403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。

(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展

一是發(fā)展了農(nóng)村簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)

一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。

二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來服務(wù)“三農(nóng)”

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障

通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。

2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。

3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

1、中國(guó)國(guó)情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)

中國(guó)是一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，而農(nóng)村人口在中國(guó)的驚人比重決定了中國(guó)農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。

2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場(chǎng)

目前，中國(guó)已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國(guó)家將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。

四、建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度

從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國(guó)家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國(guó)力難以承受，也不可能。因此，需要國(guó)家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

（一）加強(qiáng)政府作用

1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持

國(guó)家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國(guó)家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)有序健康發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強(qiáng)宣傳的力度

“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國(guó)才剛剛起步，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不多，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級(jí)政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。

（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用

1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)、了解需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡(jiǎn)便的農(nóng)村產(chǎn)品。

（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段局限于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的一系列問題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。

2、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)

（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。

（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠(chéng)信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠(chéng)信行為與公司經(jīng)營(yíng)、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。

（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購(gòu)買“三農(nóng)”保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國(guó)家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

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[4]殷燦江.對(duì)開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].保險(xiǎn)研究,2005,(1).

篇(4)

【摘要】我國(guó)政策性生豬保險(xiǎn)自2007 年出臺(tái)以后，短短幾年時(shí)間就得到了很大的發(fā)展。但如何確保政策性生豬保險(xiǎn)充分發(fā)揮其政策性功能這一問題始終得不到解決。本文從生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，分析如何確保政策性生豬保險(xiǎn)充分發(fā)揮其政策性功能，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)，并提出相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；生豬保險(xiǎn)；政策性；監(jiān)管目標(biāo)

【基金項(xiàng)目】本文是國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（13BJY097）、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)國(guó)家級(jí)優(yōu)秀博士學(xué)位論文培育基金項(xiàng)目（GYB201003） 和湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（12YBA168） 的研究成果之一。

【作者簡(jiǎn)介】黃亞林，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，博士，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

政策性生豬保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，具有不同于其他保險(xiǎn)的政策經(jīng)濟(jì)意義，但如何確保政策性生豬保險(xiǎn)能充分發(fā)揮其政策性功能這一問題始終得不到解決。本文將分析我國(guó)生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及其存在的問題，并針對(duì)其問題提出相應(yīng)的建議。

一、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性

（一） 生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)自古以來就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在整個(gè)再生產(chǎn)循環(huán)過程中，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性， 面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖作為農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)的一大重點(diǎn)，是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種。

第一種是自然風(fēng)險(xiǎn)。從概念上來說自然風(fēng)險(xiǎn)即由自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)欠收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)作為自然界的一部分，它的發(fā)展離不開自然界， 自然受到多種自然因素的影響。尤其是我國(guó)國(guó)土面積大，經(jīng)緯跨度也不小，各個(gè)地區(qū)的地理環(huán)境和氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。我國(guó)的自然災(zāi)害（包括農(nóng)作物病蟲害等） 種類繁多，如氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、海洋災(zāi)害、森林草原火災(zāi)和重大生物災(zāi)害等。就生豬養(yǎng)殖業(yè)來說，自然風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在暴雨、雷電及泥石流、地震等引起的豬棚坍塌等事故中。

第二種是疫病。我國(guó)目前的養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的階段，有規(guī)模化的趨勢(shì)。對(duì)于生產(chǎn)、養(yǎng)殖越來越集中的生豬來說，疫病就是一大威脅。近年來，由于豬病種類的增加，細(xì)菌和病毒的變異、出現(xiàn)非典型性疫病、耐藥性的增強(qiáng)、生物安全措施不力，多種疫病混合感染，生豬之間交流頻繁，疫病傳播迅速，加之豬肉流通渠道增多，疫病檢疫防疫和診斷治療滯后等原因，使養(yǎng)豬業(yè)遭遇動(dòng)物疫病侵襲的風(fēng)險(xiǎn)加大。表1反映了近年來我國(guó)生豬（含能繁母豬)產(chǎn)量的變化趨勢(shì)。

第三種是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)也被稱之為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)導(dǎo)致社會(huì)沖突、危及社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序的可能性。從生豬養(yǎng)殖的角度來說，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)包括買賣偽劣飼料等生產(chǎn)資料、不正確的行政干預(yù)、工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和故意投毒等行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)帶來的損失。

第四種是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)樯i在通過市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為商品的過程中，由于市場(chǎng)行情變化、消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)移等不確定性因素引起市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致養(yǎng)殖戶收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。由于生豬市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性和市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性等原因， 生豬的價(jià)格易發(fā)生較大的變動(dòng)。特別是近10 年內(nèi)，盡管生豬養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快，但周期性波動(dòng)特征依然非常明顯，并且波動(dòng)幅度很大，生豬市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響日趨上升。

需要指出的是，一般說來，生豬保險(xiǎn)主要是豬流感、豬藍(lán)耳病等疫病以及泥石流、地震之類的自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中因?yàn)楝F(xiàn)在生豬養(yǎng)殖趨向于規(guī)模化，所以對(duì)疫病等自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。

（二） 生豬保險(xiǎn)的特殊性

生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和豬流感等疫病影響較大，同時(shí)，由于生豬保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共物品，所以具有很強(qiáng)的政策性和非盈利性，這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求效益最大化的經(jīng)營(yíng)目的相矛盾。另外一方面，生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)經(jīng)營(yíng)生豬保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司來說會(huì)帶來虧損，這也與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相背離。因此，在缺乏政府的費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。但是就目前的情況來說，我國(guó)生豬保險(xiǎn)監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險(xiǎn)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)來實(shí)施，但政策性保險(xiǎn)的監(jiān)管與商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管除之前提到的經(jīng)營(yíng)目的和目標(biāo)的不同外，在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異，特別是政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理較之商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理要更加復(fù)雜，涉及到農(nóng)林經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，需要各部門之間的相互配合。

目前在我國(guó)，由于養(yǎng)殖戶對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)的作用和性質(zhì)的不了解及政府關(guān)于生豬保險(xiǎn)的宣傳不到位等原因，養(yǎng)殖戶的生豬保險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。而養(yǎng)殖戶作為生豬保險(xiǎn)的投保人和受益人，這種狀況在很大程度上限制了生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)目前的生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于起步階段，市場(chǎng)發(fā)育不健全。這會(huì)在一定程度上使政策性生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易費(fèi)用上漲，甚至破壞市場(chǎng)的交易秩序。所以，必須對(duì)我國(guó)的生豬保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，在問題造成危害之前采取前瞻性的措施，消除或減輕損失。

二、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

2007年國(guó)務(wù)院為有效降低能繁母豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持能繁母豬生產(chǎn)，了《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》，根據(jù)該文件， 能繁母豬的保險(xiǎn)金額為1000 元/頭，保險(xiǎn)費(fèi)為60 元/頭。保險(xiǎn)費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼30%，養(yǎng)殖戶交納20%。現(xiàn)行生豬保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1998 年11 月成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。但目前生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管還存在一些問題。

（一） 監(jiān)管成本高

生豬保險(xiǎn)自2007年出臺(tái)以來，在我國(guó)發(fā)展的年限并不長(zhǎng)，在監(jiān)管方面存在很多不足。我國(guó)目前采取的是較為嚴(yán)格的實(shí)體監(jiān)管方式，重點(diǎn)監(jiān)管條款以及費(fèi)率的審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等理賠的流程，而對(duì)保險(xiǎn)公司賠付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量等方面的監(jiān)管還很薄弱。導(dǎo)致成本過高，還不具備有效性。

（二） 有效性差

按業(yè)務(wù)性質(zhì)不同實(shí)施不同監(jiān)管是國(guó)際慣例，具有非常明顯的政策性，而我國(guó)對(duì)生豬保險(xiǎn)一般按照商業(yè)保險(xiǎn)來監(jiān)管，致使一些生豬保險(xiǎn)的政策難以落實(shí)。中央及地方政府對(duì)每頭生豬的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)是48 元，養(yǎng)殖戶交12 元。同時(shí)對(duì)國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社免除一切稅收，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性生豬保險(xiǎn)，根據(jù)具體情況，或予以免稅，或予以減稅。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金，也不會(huì)被課稅。若按商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來，這些補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠養(yǎng)殖戶就享受不到了。表2反映了2012年生豬和能繁母豬的承保數(shù)據(jù)，從這些保費(fèi)收入的情況可以看出，生豬保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策并沒有有效地實(shí)施。

三、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在問題的原因分析

（一） 生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性

1.較難統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。一方面，生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)和疫病，如暴雨、冰災(zāi)、干旱、豬流感、豬藍(lán)耳病等，其發(fā)生極不規(guī)則且一般都有伴發(fā)性，以往災(zāi)情和疫情累積的統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)預(yù)測(cè)未來災(zāi)情和疫情的作用不大。另一方面，生豬品種繁多，各畜齡期生長(zhǎng)差異較大，災(zāi)害定損標(biāo)準(zhǔn)難以量化。以一頭能繁母豬為例，在生豬市場(chǎng)行情不同，品種不同時(shí)，每頭差價(jià)可達(dá)1000～2000元。而我國(guó)目前的監(jiān)管手段很難應(yīng)對(duì)這種狀況。生豬保險(xiǎn)條款僅規(guī)定了生豬不同生長(zhǎng)期的最高賠付比例，而沒有公認(rèn)的、具體的、可操作的定損標(biāo)準(zhǔn)。表3 反映不同行情、不同品種生豬的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

2.保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。生豬同所有的農(nóng)產(chǎn)品一樣具有鮮活性的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)使生豬保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易毀失，對(duì)生豬保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束。如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)以后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。如能繁母豬出險(xiǎn)后沒有佩戴耳標(biāo)的就不予賠付，因病死亡的能繁母豬不做無害化處理的不予賠付，補(bǔ)欄的母豬未及時(shí)補(bǔ)辦保險(xiǎn)的不予賠付。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，生豬保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

3.生豬保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)一直局限在“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)投資再加上政府補(bǔ)貼始終是其經(jīng)營(yíng)的一個(gè)主要做法。從而導(dǎo)致政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算不能夠明確地劃分開來。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

生豬保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。它作為一種保險(xiǎn)商品，既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，而是準(zhǔn)公共物品。生豬保險(xiǎn)的利益是外在的，從長(zhǎng)期利益來說，生豬保險(xiǎn)最終真正的受益者是消費(fèi)者而不是保險(xiǎn)公司。生豬保險(xiǎn)的外部屬性決定了生豬保險(xiǎn)應(yīng)該是一種政策性保險(xiǎn)，應(yīng)該由政府參與經(jīng)營(yíng)管理，生豬保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和部分保費(fèi)應(yīng)該由全體消費(fèi)者(或者政府)承擔(dān)。

（二） 生豬保險(xiǎn)的法制不健全

到目前為止，我國(guó)的生豬保險(xiǎn)監(jiān)管仍然存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度處于真空狀態(tài)在一定程度上是造成這種狀況的一個(gè)重要原因。政策性生豬保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的一項(xiàng)措施，它的非營(yíng)利性使它對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性，它是準(zhǔn)公共物品的一種，具有非常明顯的公益性。它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性生豬保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。而我國(guó)對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。

（三） 生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制有待完善

在我國(guó)，生豬保險(xiǎn)監(jiān)管由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，沒有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他政府部門不得干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的同其他產(chǎn)業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行與監(jiān)督管理有不同的要求，然而對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管技術(shù)只是簡(jiǎn)單地套用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)與監(jiān)管體系。這樣，就難以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量以及損失控制，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失去方向，增加經(jīng)營(yíng)的成本，從而無法吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制是中央保監(jiān)會(huì)到各省保監(jiān)局自上而下的模式。在我國(guó)2009 年保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》中，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體所要達(dá)到的條件做出了規(guī)定，還提到了加強(qiáng)監(jiān)督管理、提高服務(wù)質(zhì)量等內(nèi)容。

四、實(shí)現(xiàn)生豬保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的途徑

（一） 加強(qiáng)基層監(jiān)管力量

在建立專門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的同時(shí)，可考慮根據(jù)各地區(qū)生豬保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，合理鋪設(shè)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，讓地方政府參與監(jiān)管。加大監(jiān)管的延伸觸角，同時(shí)又要以法律的形式規(guī)定地方政府的監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管權(quán)限等，發(fā)揮地方政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和地區(qū)優(yōu)勢(shì)，既不能越位又能及時(shí)補(bǔ)位，起到對(duì)于監(jiān)管職能的良好補(bǔ)充與配合的作用，從而提高監(jiān)管效果。

（二） 引進(jìn)外部監(jiān)督力量

可考慮適當(dāng)引入外部力量對(duì)生豬保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。例如像國(guó)外一樣，引入審計(jì)師會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)審計(jì)力量對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)。明確規(guī)定獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)范圍、頻率和質(zhì)量要求，將審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告作為監(jiān)管部門評(píng)價(jià)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，采取監(jiān)管措施的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，使得對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的定期審計(jì)成為防范和化解行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。

（三） 加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督

建立生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)戶消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)制。要按照維護(hù)一般消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利的要求，通過電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊和社會(huì)調(diào)查等方式，加大生豬保險(xiǎn)政策的宣傳力度，認(rèn)真保障生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)民的知情權(quán)，鼓勵(lì)引導(dǎo)參保養(yǎng)殖戶積極維護(hù)自身合法權(quán)益并主動(dòng)向相關(guān)監(jiān)管部門反映生豬保險(xiǎn)運(yùn)行中的各類違法違規(guī)行為，使廣大養(yǎng)殖戶信息靈通，以切實(shí)發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。

篇(5)

論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠(chéng)信問題。

保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)以來，我國(guó)保險(xiǎn)人隊(duì)伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，占中介機(jī)構(gòu)的74％；全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長(zhǎng)6.15％。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員137.5956萬人，增長(zhǎng)3.57％；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員18.2133萬人，增長(zhǎng)30.74％。而目前，我國(guó)保險(xiǎn)人存在著大量不“誠(chéng)信”行為，致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。

(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問題的措施

(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位

鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

篇(6)

個(gè)人保險(xiǎn)人制度于1992年由美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司引入中國(guó)市場(chǎng)，后被國(guó)內(nèi)各公司紛紛效仿，目前幾乎所有的壽險(xiǎn)公司都采用了這種營(yíng)銷制度。截至2007年底，我國(guó)已擁有個(gè)人保險(xiǎn)人2014900人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)占全國(guó)保費(fèi)總收入的45．40％，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。個(gè)人保險(xiǎn)人介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于優(yōu)化資源配置、提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率無疑起到了積極作用。但是在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，個(gè)人人忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，行為短視，甚至出現(xiàn)欺詐、騙保、惡意保險(xiǎn)事件，道德風(fēng)險(xiǎn)問題頻頻發(fā)生。在這一背景下，如何針對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)問題，設(shè)計(jì)安排合理的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)相容，也就越來越受到業(yè)內(nèi)的關(guān)注。

一、個(gè)人保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的理論溯源

個(gè)人人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人保險(xiǎn)人作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)理人，必然在業(yè)務(wù)活動(dòng)中追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，也就有可能從事違背委托人利益的違規(guī)行為，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)屬于典型的委托——問題，阿羅將其稱之為“隱藏行為”問題。問題的產(chǎn)生有兩個(gè)假設(shè)前提：一是信息不對(duì)稱；二是委托人和人的目標(biāo)函數(shù)不一致。一般認(rèn)為，問題的存在主要是由這兩個(gè)因素造成的，我們可以用來解釋個(gè)人人道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。

1．保險(xiǎn)人與個(gè)人人之間信息的不對(duì)稱性。

保險(xiǎn)人與個(gè)人人之間信息不對(duì)稱是產(chǎn)生委托問題的重要理論假設(shè)。該假設(shè)意味著個(gè)人人的努力水平是私人信息，保險(xiǎn)人無法不付出成本就準(zhǔn)確掌握個(gè)人人的私人信息。個(gè)人人由于直接參與保險(xiǎn)活動(dòng)、直接接觸客戶與市場(chǎng)，相對(duì)于保險(xiǎn)人來說具有眾多信息優(yōu)勢(shì)。更了解客戶與市場(chǎng)，更熟悉工作的進(jìn)程，更清楚自己的能力與道德水平，更能把握總努力成本及其在不同任務(wù)上的分配。另外，任務(wù)的真實(shí)機(jī)會(huì)成本、技術(shù)要求以及與之相匹配的能力要求也成為了他的私人信息。個(gè)人人的信息優(yōu)勢(shì)地位，為他們謀取自身利益創(chuàng)造了條件。

2．保險(xiǎn)人與個(gè)人人目標(biāo)函數(shù)的不一致性。

委托問題的出現(xiàn)還基于作為委托人的保險(xiǎn)人與個(gè)人人的目標(biāo)函數(shù)的不一致性的理論假設(shè)。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，個(gè)人人招攬的業(yè)務(wù)數(shù)量越多、質(zhì)量越好，以傭金為主的成本越低，經(jīng)濟(jì)效益越好。對(duì)于個(gè)人人而言，業(yè)務(wù)所帶來的努力的負(fù)效用隨著業(yè)務(wù)量的增多以更快的速度上升。理性的個(gè)人人在獲得一定傭金收入的前提下，會(huì)盡可能降低總努力成本。在一定時(shí)期內(nèi)，增加業(yè)務(wù)數(shù)量與提高業(yè)務(wù)質(zhì)量所分別付出的努力成本也存在一定的替代性。在只有業(yè)務(wù)數(shù)量作為業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的合同下，個(gè)人人為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，有動(dòng)機(jī)將大部分甚至全部的精力放在提高業(yè)務(wù)數(shù)量上，而無視業(yè)務(wù)質(zhì)量，惡意招攬大量劣質(zhì)甚至本該拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人保險(xiǎn)人嚴(yán)重的機(jī)會(huì)主義表現(xiàn)，它的存在將破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡，阻礙整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。一是使得保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，賠付率和退保率增加，經(jīng)營(yíng)成本上升，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性受到影響；二是在個(gè)人人欺騙和隱瞞行為的誤導(dǎo)下，投保人可能作出錯(cuò)誤的投保選擇，使自己支付的保險(xiǎn)費(fèi)無法獲得最佳效用；三是惡化投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，影響了保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：

1．隱瞞保險(xiǎn)信息。

包括個(gè)人人對(duì)投保人的隱瞞和對(duì)保險(xiǎn)人的隱瞞。一方面表現(xiàn)在個(gè)人人幫助投保人有意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)隱患信息，故意告知不實(shí)，或者對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞異常風(fēng)險(xiǎn)以獲取更高的保險(xiǎn)傭金。如故意漏過被保險(xiǎn)人已有病史信息提問，由個(gè)人人自行填寫“無病史”等類似信息，構(gòu)成事實(shí)上的投保道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于保險(xiǎn)條款具有較強(qiáng)的專業(yè)性，投保人對(duì)保險(xiǎn)條款缺乏深入認(rèn)識(shí)，個(gè)人人可能在與投保人訂立保險(xiǎn)合同前，有意隱瞞保險(xiǎn)條款中的事項(xiàng)如責(zé)任免除等，以招攬客戶。

2．誤導(dǎo)投保人。

個(gè)人人為獲得保險(xiǎn)傭金，為投保人提供虛假信息或者利用虛假?gòu)V告誤導(dǎo)投保人。如銷售分紅保險(xiǎn)時(shí)，錯(cuò)誤地把分紅保險(xiǎn)紅利與銀行利息比較，夸大分紅水平；又如銷售萬能險(xiǎn)時(shí)，故意隱瞞保險(xiǎn)公司提留管理費(fèi)用問題；在銷售重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，則夸大產(chǎn)品功能，無病不包。

3．共謀行為。

共謀行為是指?jìng)€(gè)人人不擇手段與投保人合謀，實(shí)施有損于保險(xiǎn)人利益的行為。主要表現(xiàn)為兩種形式：一是個(gè)人人與投保人串通騙簽保單，如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，把己丟失的財(cái)產(chǎn)或報(bào)廢的機(jī)器予以投保，在人壽保險(xiǎn)中，明知被保險(xiǎn)人己患絕癥而投高額人身保險(xiǎn)等。二是個(gè)人人與客戶串通騙取保險(xiǎn)賠款，如編造或故意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，偽造變?cè)鞛?zāi)害證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度等。

4．非法侵占保費(fèi)。

個(gè)人人在取得保險(xiǎn)公司已蓋章(或授權(quán))的各種保險(xiǎn)單或章后，向社會(huì)辦理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并直接向客戶收取保險(xiǎn)費(fèi)，然后選擇風(fēng)險(xiǎn)較集中的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交還保險(xiǎn)公司，把風(fēng)險(xiǎn)較分散或微小的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)截留，侵吞了部分保險(xiǎn)費(fèi)。某些人甚至將所代辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保單生效后，僅把已出險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保單交還保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，侵吞未出險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)。

三、防范個(gè)人保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的核心——激勵(lì)機(jī)制

根據(jù)委托——理論，激勵(lì)機(jī)制是解決委托人和人之問關(guān)系的動(dòng)力問題，一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠使人和委托人的利益保持一致，不斷自我完善發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范在短期利益驅(qū)動(dòng)下出現(xiàn)的各種機(jī)會(huì)主義行為，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)人激勵(lì)機(jī)制是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，需要設(shè)計(jì)不同的制度與措施，各子系統(tǒng)部分之間也存在復(fù)雜的相互關(guān)系。孤立地考察某個(gè)制度或某一方面，將無法達(dá)到防范個(gè)人人道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最佳效果。所以個(gè)人人激勵(lì)機(jī)制既要包括傭金等顯性激勵(lì)機(jī)制，又要包括聲譽(yù)等長(zhǎng)期性的、隱性激勵(lì)機(jī)制。而且需要從保險(xiǎn)公司、市場(chǎng)、監(jiān)管不同層面出發(fā)，全面地構(gòu)建個(gè)人保險(xiǎn)人激勵(lì)機(jī)制。

保險(xiǎn)公司內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。

一是建立協(xié)調(diào)長(zhǎng)短期行為的傭金激勵(lì)機(jī)制。傭金制度是保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制中的核心部分，保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制主要體現(xiàn)為有關(guān)傭金數(shù)量和發(fā)放辦法的契約。保險(xiǎn)公司一般都將首期保費(fèi)的較大比例作為傭金支付給個(gè)人人，其后各期的傭金比例逐年遞減直至停止發(fā)放，傭金比例總體上呈“頭重腳輕”的變化趨勢(shì)。現(xiàn)行傭金制度是第一年傭金最高最多可達(dá)到期交保費(fèi)的40％，一般為30％左右，第二年降為20％或15％左右，到了第六年開始，就不再有傭金，而只有約2％左右的“繼續(xù)率”獎(jiǎng)勵(lì)。個(gè)人人在沒有“底薪”以維持平穩(wěn)生活條件的情況下，為了生存，為了每個(gè)月有足夠的傭金收入，展業(yè)過程的誤導(dǎo)行為也因此不斷。根據(jù)委托——理論的相關(guān)原理，傭金率相當(dāng)于不完全信息下的委托人為激勵(lì)人努力工作而設(shè)定的激勵(lì)系數(shù)，個(gè)人人行業(yè)的高傭金率并不是道德風(fēng)險(xiǎn)的根由，缺乏彈性的首期傭金制度才是個(gè)人人短期行為的制度誘因。所以，保險(xiǎn)人應(yīng)適度提高傭金率并根據(jù)不同的激勵(lì)目的，采取遞增型傭金率制度；而以首、續(xù)期傭金率適當(dāng)均衡化并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度適度調(diào)節(jié)為主要特征的全程式傭金制度，將妥善解決長(zhǎng)短期行為之間的“兩難”問題；通過確保人的續(xù)期傭金請(qǐng)求權(quán)為新激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施，創(chuàng)造良好的運(yùn)行環(huán)境，從而激勵(lì)個(gè)人人在不斷招攬新業(yè)務(wù)的同時(shí)也提供優(yōu)質(zhì)的保全服務(wù)。

篇(7)

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)

一、 引言

保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤(rùn)。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的，保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都開展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)--電子商務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來越多的保險(xiǎn)公司所意識(shí)到。隨著保險(xiǎn)業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷逐漸為人們所接受，世界保險(xiǎn)業(yè)已開始主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來在Internet上提供保險(xiǎn)咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站--“網(wǎng)險(xiǎn)”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)時(shí)代的到來。

（二）保險(xiǎn)電子商務(wù)的各種模式

1、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是給保險(xiǎn)人和顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和顧客在這個(gè)超市中相互接觸，讓保險(xiǎn)人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險(xiǎn)種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。在這個(gè)交易場(chǎng)所里，顧客可以享受到集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。

4、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

最近，還出現(xiàn)了商家對(duì)商家（B2B）的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，被稱為網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。

5、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣

網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。

三、電子商務(wù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及存在的問題

（一）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的影響

1、 電子商務(wù)加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷售，但建立一個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（2）電子商務(wù)增加了競(jìng)爭(zhēng)的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對(duì)性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。

2、 電子商務(wù)改變了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷逐步成為保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險(xiǎn)公司可以建立全新的營(yíng)銷方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查。

3、電子商務(wù)大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務(wù)有利于保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)提供了條件；

b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；

c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)。

（二）電子商務(wù)對(duì)投保人的影響

1、價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，客戶可以從更低的價(jià)格中受益。

2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時(shí)）；信息深度的提高；如價(jià)格、產(chǎn)品信息等；沒有國(guó)界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3、市場(chǎng)細(xì)分能刺激保險(xiǎn)需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品，可以做到針對(duì)每個(gè)投保人的營(yíng)銷。

（三）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)中介的影響

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價(jià)格信息。

2、保險(xiǎn)中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對(duì)保險(xiǎn)中介是一個(gè)挑戰(zhàn)，但作為保險(xiǎn)中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因?yàn)椋海?）不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道購(gòu)買。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)仍然會(huì)對(duì)專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)中介組織形成適量的需求。（3）保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的打破，有利于保險(xiǎn)公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面仍會(huì)與保險(xiǎn)中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場(chǎng)的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

1、電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)資格，審定各種財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)主要問題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。

3、監(jiān)管實(shí)施的有力保險(xiǎn)。電子商務(wù)無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。

（五）保險(xiǎn)電子商務(wù)所存在的問題

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險(xiǎn)的客戶是在線網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要因素。評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險(xiǎn)種是保險(xiǎn)電子商務(wù)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合保險(xiǎn)電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展需求。

4、信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的對(duì)策

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無疑將成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。面對(duì)加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識(shí)。

在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競(jìng)爭(zhēng)的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢(shì)力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)造保險(xiǎn)企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）加快保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。

電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等，這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費(fèi)者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營(yíng)管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)效率的提高是保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)公司需要從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險(xiǎn)公司新時(shí)期的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。

（三）積極將保險(xiǎn)電子商務(wù)引入市場(chǎng)營(yíng)銷和服務(wù)。

電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個(gè)過程的實(shí)現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。

因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動(dòng)分析消費(fèi)者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷售和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，及時(shí)對(duì)網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙向互動(dòng)。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營(yíng)銷渠道策略，除了能擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會(huì)資源在合作發(fā)展中實(shí)現(xiàn)多贏

保險(xiǎn)電子商務(wù)還屬于新生事物，我國(guó)保險(xiǎn)公司完全靠自身的力量開發(fā)保險(xiǎn)電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司可與國(guó)內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國(guó)內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開展保險(xiǎn)電子商務(wù)，在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與合作伙伴和消費(fèi)者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專門人才

電子商務(wù)是一項(xiàng)全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、開放化的發(fā)展道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作方法，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境

加快建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證（CA）機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識(shí)，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。

參考文獻(xiàn)

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