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篇(1)

 

基于移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過(guò)程中，迫切需要解決的便是支付問(wèn)題。通過(guò)手機(jī)終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動(dòng)化錢(qián)包的理想抉擇。

 

一、移動(dòng)電子支付概述

 

隨著移動(dòng)通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們?cè)诟黝?lèi)消費(fèi)的支付過(guò)程中不需要攜帶錢(qián)包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱(chēng)其為移動(dòng)電子支付。

 

電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲(chǔ)，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過(guò)電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動(dòng)電子支付是無(wú)線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無(wú)線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來(lái)移動(dòng)電子支付勢(shì)必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。

 

二、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

移動(dòng)電子支付概念在2008年在我國(guó)真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動(dòng)電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)。2013年是中國(guó)移動(dòng)電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動(dòng)電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動(dòng)電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動(dòng)電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

目前移動(dòng)電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動(dòng)支付獨(dú)立企業(yè)。移動(dòng)電子支付在市場(chǎng)中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國(guó)移動(dòng)電子支付市場(chǎng)在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子支付交易規(guī)模在2016年將會(huì)沖破萬(wàn)億元大關(guān)。

 

通過(guò)分析移動(dòng)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動(dòng)近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過(guò)分析移動(dòng)電子支付市場(chǎng)份額了解到，支付寶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，見(jiàn)圖4。

 

三、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題

 

(一)移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

 

1.相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶(hù)群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

 

2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無(wú)線支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬(wàn)用戶(hù)在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2000萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。

 

3.形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶(hù)、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

 

(二)移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題

 

1.移動(dòng)電子支付安全度極低。由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶(hù)資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。

 

2.移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶(hù)的過(guò)程中，超多40%的用戶(hù)懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶(hù)不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶(hù)均收到過(guò)詐騙類(lèi)短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

 

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

 

四、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景

 

全球范圍內(nèi)中國(guó)已經(jīng)成為最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，但是我國(guó)的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，大量因素限制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)勢(shì)必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷瑤椭藗儽M情享受高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活的樂(lè)趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)終端問(wèn)題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。可以看出，移動(dòng)電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會(huì)的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國(guó)利民。

 

五、結(jié)束語(yǔ)

 

隨著手機(jī)用戶(hù)的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過(guò)認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。

篇(2)

[關(guān)鍵詞] 第三方支付 支付寶 登記備案

在2008年歲末,互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于“支付寶套現(xiàn)”的帖子卻愈炒愈熱。同年年底,中國(guó)社科院報(bào)告警示“支付寶”存在風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付結(jié)算賬戶(hù)、提供支付結(jié)算服務(wù),實(shí)際已突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制,可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利并形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。2009 年3月下旬,銀監(jiān)會(huì)向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》,矛頭再次直指占據(jù)電子支付主導(dǎo)地位的“支付寶”。4月17日,中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上刊登了央行2009年第7號(hào)公告,要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記備案。當(dāng)各界焦點(diǎn)又一次聚焦支付寶時(shí),所有人都清楚,以支付寶為代表的第三方支付廠商即將迎來(lái)發(fā)展中的重要時(shí)刻,但不是所有人都能弄清楚,他們將面對(duì)的將是急轉(zhuǎn)直下的危機(jī)還是通向輝煌的機(jī)遇。

一、支付寶以及第三方電子支付新領(lǐng)域

(一) 第三方電子支付與支付寶

第三方電子支付,是指基于互聯(lián)網(wǎng),以從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)交易中介,為買(mǎi)賣(mài)雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱(chēng)為第三方電子支付廠商,這些廠商的運(yùn)營(yíng)對(duì)解決網(wǎng)上支付的安全和誠(chéng)信問(wèn)題有著重要的意義。

在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無(wú)疑最為顯著。支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付寶”)在成立之初只以淘寶網(wǎng)作為唯一服務(wù)對(duì)象,負(fù)責(zé)解決淘寶網(wǎng)上交易雙方的誠(chéng)信問(wèn)題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨(dú)立出來(lái)自立門(mén)戶(hù),逐步發(fā)展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過(guò)33萬(wàn)商家提供交易服務(wù)的獨(dú)立第三方支付平臺(tái),其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票代售等行業(yè),獨(dú)立于買(mǎi)賣(mài)雙方和銀行,促進(jìn)了電子商務(wù)的告訴發(fā)展,并擁有極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。

(二)第三方支付的廣闊前景

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年6月的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物調(diào)查研究報(bào)告》,在我國(guó)網(wǎng)購(gòu)電子支付各種類(lèi)別中,支付寶占據(jù)最大比例,占了網(wǎng)購(gòu)電子支付各種類(lèi)比例的76.2%。

而根據(jù)艾瑞咨詢(xún)公司推出的《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示,目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付(包括所有通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付,如個(gè)人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等)交易

額不足0.1%,與傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方式相比,第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。

二、登記備案――危機(jī)或挑戰(zhàn)

央行2009年4月的公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在今年7月31日之前進(jìn)行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業(yè)務(wù)。公告中明確指出支付清算業(yè)務(wù)包括:網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結(jié)果僅作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù),不應(yīng)視為或解釋為央行對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)做出的行政許可決定。但同時(shí)也表明央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管由隱形過(guò)渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系。而摸底登記的結(jié)果勢(shì)將對(duì)以支付寶為代表的第三方支付公司產(chǎn)生巨大的影響。

(一)支付寶自身缺陷

盡管支付寶將誠(chéng)信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問(wèn)題。因其所提供的服務(wù)與網(wǎng)上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對(duì)象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對(duì)于已進(jìn)行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買(mǎi)方為物品付過(guò)款,支付寶便無(wú)法有效保障買(mǎi)家的申請(qǐng)退款權(quán)或賣(mài)方資金的流動(dòng)性。

而部分客戶(hù)通過(guò)支付寶參與洗錢(qián)、套現(xiàn)等一系列違反國(guó)家法律的不良行為,更是給支付寶帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的信用等級(jí)僅為一般的商業(yè)信用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行信用等級(jí),地域各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無(wú)權(quán)動(dòng)用的客戶(hù)資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質(zhì)疑。

(二)問(wèn)題的導(dǎo)出

為了保證第三方支付產(chǎn)業(yè)能夠健康并持續(xù)的發(fā)展,上述問(wèn)題就一定要得到有效解決。而監(jiān)管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環(huán)節(jié)。為了防范第三方支付市場(chǎng)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),央行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)該行業(yè)的相關(guān)管理法規(guī),嚴(yán)格界定和審核第三方支付廠商的從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程以及收費(fèi)制度。在電子支付領(lǐng)域,目前我國(guó)只出臺(tái)了《電子支付指引(第一號(hào))》,或許此次摸底可以為千呼萬(wàn)喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺(tái)帶來(lái)一絲曙光。

(三)第三方支付的模糊身份

支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢(xún)功能、擔(dān)保功能的非金融機(jī)構(gòu)。這本身卻包含著一個(gè)悖論,一個(gè)從名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)范圍、交易規(guī)則都是回避了金融機(jī)構(gòu)的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關(guān)的服務(wù)。超范圍經(jīng)營(yíng)的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規(guī)模以及日益擴(kuò)張的勢(shì)力,使得相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的安全問(wèn)題日益重視,此番摸底即顯示了有關(guān)當(dāng)局整頓規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的決心。

三、支付寶的身份界定和未來(lái)前景

在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)”。可是歷來(lái),對(duì)于第三方支付行業(yè)的身份界定一直沒(méi)有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認(rèn)定屬于信息技術(shù)公司,而后又被定義為軟件公司、平臺(tái)技術(shù)公司,時(shí)至今日,關(guān)于第三方支付的身份界定更是眾說(shuō)紛紜。

觀點(diǎn)一主張,由于第三方支付公司服務(wù)范圍的日益擴(kuò)大和模糊,而金融服務(wù)的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱(chēng)之為為金融服務(wù)公司。觀點(diǎn)二則認(rèn)為,“非金融機(jī)構(gòu)”應(yīng)是相對(duì)確切的說(shuō)法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上線下支付平臺(tái),并不能從事借貸款等相關(guān)金融活動(dòng)。

關(guān)于規(guī)范第三方電子支付行業(yè)的諸多猜測(cè),不外乎認(rèn)為應(yīng)制定明確的第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度,以建立行業(yè)準(zhǔn)入制度、規(guī)范行業(yè)行為。而發(fā)什么牌照,給誰(shuí)發(fā)牌照才是各方關(guān)注的焦點(diǎn),這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認(rèn)為,第三方支付公司未來(lái)的身份無(wú)疑應(yīng)為非金融機(jī)構(gòu),但卻應(yīng)參照金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)管理客戶(hù)的資金,以保護(hù)客戶(hù)資金安全。同時(shí)筆者深信,第三方支付行業(yè)的發(fā)展將不會(huì)因此而受到局限,相反,假以時(shí)日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來(lái)更大的機(jī)遇。

第一,公司服務(wù)的不斷深層分工,可能會(huì)派生出各種縱深發(fā)展的專(zhuān)門(mén)服務(wù),這給予第三方支付更多的潛力。

第二,一直處于零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)的第三方支付公司將通過(guò)此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學(xué)的準(zhǔn)入制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后,企業(yè)數(shù)量過(guò)多,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度的現(xiàn)象將有所緩解,一旦度過(guò)寒冬,行業(yè)將迎來(lái)更加溫和的春天。

第三,根據(jù)慣例,國(guó)家對(duì)待新生事物的態(tài)度向來(lái)較為開(kāi)明。作為具有活力的新興產(chǎn)業(yè),監(jiān)管部門(mén)將會(huì)基于保護(hù)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展、保護(hù)從業(yè)者積極性的角度,堅(jiān)持“在發(fā)展中規(guī)范,以規(guī)范促發(fā)展”的審慎的政策監(jiān)管路徑,為依然處于快速發(fā)展期的第三方電子支付行業(yè)提供生機(jī)。

第四,第三方支付公司具有龐大的市場(chǎng)和不可小覷的交易量,是銀行的有效補(bǔ)充。盡管很多問(wèn)題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業(yè)是否可以進(jìn)入企業(yè)與企業(yè)之間的支付結(jié)算體系,是否可以進(jìn)入證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域,是否可以進(jìn)行信貸等金融業(yè)務(wù)等等,但對(duì)第三方支付行業(yè)的鼓勵(lì)和支持無(wú)疑會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的影響。

總之,對(duì)以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進(jìn)行之中,放眼近年來(lái)第三方電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展卻缺乏具體監(jiān)管的大環(huán)境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關(guān)鍵信息,出臺(tái)相應(yīng)有效的管理辦法,以引導(dǎo)第三方支付走入穩(wěn)健良性的軌道上。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《2008年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物調(diào)查研究報(bào)告》

篇(3)

2010年4月12日，阿里巴巴集團(tuán)宣布，未來(lái)5年，將繼續(xù)向支付寶注資50億元人民幣。這是全球第三方支付領(lǐng)域有史以來(lái)最大的一筆投資，這次注資顯然說(shuō)明了阿里巴巴對(duì)中國(guó)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費(fèi)市場(chǎng)的信心和期望。

事實(shí)上，第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購(gòu)工具蛻變成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來(lái)行業(yè)井噴。盡管前景美好，但是，部分支付廠商之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善以及很多人關(guān)注的“牌照”問(wèn)題，都給第三方電子支付市場(chǎng)增添了許多不確定因素。

第三方支付行業(yè)的現(xiàn)狀如何?有著怎樣的模式演繹?面臨哪些問(wèn)題?50億注資將會(huì)帶來(lái)什么?

第三方支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀

從金融到互聯(lián)網(wǎng)，從線上到手機(jī)再到線下，第三方支付平臺(tái)是近年發(fā)展最為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。據(jù)艾瑞《2009～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2％。為何網(wǎng)上支付交易額能夠得以高速增長(zhǎng)?主要有以下三個(gè)因素：

1　第三方網(wǎng)上支付交易額僅占中國(guó)非現(xiàn)金支付交易額比重的不到0.1％，僅占銀行卡支付交易額的3％左右，滲透率依然較低，有極高的增長(zhǎng)潛力；

2　網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使第三方支付受到越來(lái)越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶(hù)的使用黏性進(jìn)一步提高；

3　網(wǎng)上支付平臺(tái)積極而踏實(shí)地深耕應(yīng)用行業(yè)，推動(dòng)電子商務(wù)化和支付便利化進(jìn)程的同時(shí)，也提高了交易規(guī)模。

顯然，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)明星行業(yè)，而領(lǐng)軍者支付寶則成為互聯(lián)網(wǎng)最令人期待的新星。緊隨其后的財(cái)付通則采取跟隨策略，將重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域集中在航空B2C合銷(xiāo)、航空B2B結(jié)算和企業(yè)資金清結(jié)算上，網(wǎng)絡(luò)游戲強(qiáng)項(xiàng)也得以保持，走出了一條與支付寶的差異化發(fā)展道路。所以，在支付寶和財(cái)付通相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)格局下，中小平臺(tái)只有差異化競(jìng)爭(zhēng)，從行業(yè)、地區(qū)、用戶(hù)等角度考慮分眾，才能實(shí)現(xiàn)突圍。

第三方支付模式演變

歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展歷程大概分三個(gè)階段。而每個(gè)階段都會(huì)出現(xiàn)一類(lèi)新的模式推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場(chǎng)中。

支付網(wǎng)關(guān)模式：這是最基本的第三方在線支付模式。第三方支付廠商是各家商戶(hù)和銀行之間連接的“中轉(zhuǎn)站”，能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低搭建支付系統(tǒng)的成本。但由于其屬于被動(dòng)響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場(chǎng)的發(fā)展程度。不過(guò)，該模式至今仍在廣泛使用。

信用中介模式：信用中介模式是真正推動(dòng)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的模式，2004年，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)先者。信用中介模式的價(jià)值在于促成交易，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過(guò)第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養(yǎng)了廣泛的使用人群。

便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重點(diǎn)在于工具，即支付賬戶(hù)或者電子錢(qián)包成為了用戶(hù)經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個(gè)方面的體現(xiàn)：一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具；二是基于手機(jī)客戶(hù)端的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。目前支付寶手機(jī)客戶(hù)端的累計(jì)下載量已接近千萬(wàn)，手機(jī)支付每天的交易筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)筆。

盡管現(xiàn)階段信用中介模式以及支付網(wǎng)關(guān)模式仍是市場(chǎng)份額最大的模式，但是，未來(lái)便捷支付工具模式將是第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)勁推動(dòng)力。

第三方支付面臨的問(wèn)題

第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供兩個(gè)價(jià)值：營(yíng)銷(xiāo)和信用的價(jià)值。通過(guò)用戶(hù)交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶(hù)和商家的交易模式和行為，進(jìn)行更有效的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)。可以根據(jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來(lái)進(jìn)行信用數(shù)據(jù)庫(kù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺(tái)演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_(tái)，支付好比信息一樣重要。商戶(hù)是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶(hù)，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)者，多數(shù)中小型商戶(hù)沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低的第三方電子支付平臺(tái)。不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，它們對(duì)電子支付的依賴(lài)度更高。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

當(dāng)然，第三方支付同樣面臨種種挑戰(zhàn)。不過(guò)，隨著技術(shù)等手段的完善以及與合作方的更緊密合作，這些風(fēng)險(xiǎn)被納入監(jiān)管正軌。但是，想要徹底解決網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問(wèn)題顯然需要更多合作方甚至相關(guān)主管部門(mén)的無(wú)隙合作，而這些問(wèn)題同樣也是對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。

截至2010年3月14日，支付寶用戶(hù)數(shù)突破3億，日交易額超過(guò)12億元，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬(wàn)筆。以支付寶為例，如何為如此龐大的用戶(hù)群提供最佳的用戶(hù)體驗(yàn)，如何進(jìn)一步推動(dòng)第三方支付的擴(kuò)展，成為第三方支付市場(chǎng)面臨的又一問(wèn)題。

50億的背后

在一個(gè)業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展之際再次加大投入，推動(dòng)該業(yè)務(wù)向更基礎(chǔ)服務(wù)的層面進(jìn)化，這方面在阿里巴巴集團(tuán)的戰(zhàn)略布局中已有成功的先例。2008年，阿里巴巴在淘寶網(wǎng)迅猛發(fā)展之際，宣布再向淘寶投入50億元，打造“大淘寶戰(zhàn)略”。此后，淘寶不僅繼續(xù)向消費(fèi)者免費(fèi)，還在完善網(wǎng)購(gòu)誠(chéng)信保障體系、開(kāi)放平臺(tái)、開(kāi)放數(shù)據(jù)、推動(dòng)物流行業(yè)升級(jí)等一系列領(lǐng)域展開(kāi)了大手筆布局。到2009年，淘寶平臺(tái)不僅用戶(hù)數(shù)達(dá)到1.7億，交易額突破2000億元，幫助創(chuàng)造了80.88萬(wàn)個(gè)直接且充分就業(yè)機(jī)會(huì)，帶動(dòng)物流、支付、營(yíng)銷(xiāo)等產(chǎn)業(yè)鏈就業(yè)機(jī)會(huì)230.51萬(wàn)個(gè)。這令淘寶已經(jīng)超越了一個(gè)公司的概念，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)與生活中的新商業(yè)文明典范。

如果結(jié)合阿里巴巴的“大淘寶”計(jì)劃以及全球發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)分析，此次阿里巴巴注資支付寶應(yīng)該是基于以下三個(gè)層面的考慮：

完善硬件基礎(chǔ)，推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展

阿里巴巴旨在打造“B282C”的全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)，而硬件設(shè)施的完善是全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)化的基礎(chǔ)，例如阿里巴巴集團(tuán)對(duì)百世物流及星辰急便的投資，旨在解決物流問(wèn)題；而給予支付寶50億的投資，則針對(duì)資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題，這些舉措都反應(yīng)出阿里巴巴集團(tuán)打造電子商務(wù)硬件基礎(chǔ)的決心和信心。

除硬件基礎(chǔ)外，支付寶作為第三方支付同時(shí)承擔(dān)信用擔(dān)保的功能，在信用仍是電子商務(wù)發(fā)展瓶頸的大環(huán)境下，信用鏈的完善是促進(jìn)電子商務(wù)升級(jí)，尤其是企業(yè)間電子商務(wù)升級(jí)的必需環(huán)節(jié)。而電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)拉動(dòng)內(nèi)貿(mào)和內(nèi)需都有較強(qiáng)的刺激作用。

相信50億元的投入將促使整個(gè)網(wǎng)購(gòu)內(nèi)需市場(chǎng)以更快的速度爆發(fā)，這對(duì)于刺激消費(fèi)并且?guī)椭?jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型都將具有深遠(yuǎn)的意義。

幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展見(jiàn)證了很多傳統(tǒng)企業(yè)特別是中小企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級(jí)。例如，麥包包這家原本從事箱包代工的企業(yè)抓住電子商務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，轉(zhuǎn)型網(wǎng)路銷(xiāo)售，并打造了自己的網(wǎng)絡(luò)品牌。期間，支付寶不僅為麥包包提供了基礎(chǔ)的支付服務(wù)，還以自身打造的誠(chéng)信體系幫助麥包包贏得消費(fèi)者的信任。2007年11月21日麥包包與支付寶合作，2008年12月的調(diào)查顯示，麥包包的成交率上升至0.8％。從2007年到2009年，麥包包網(wǎng)站的年銷(xiāo)售額已經(jīng)超過(guò)千萬(wàn)。

電子商務(wù)將是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在信息時(shí)代獲取全新競(jìng)爭(zhēng)力的核心方向。50億投資將進(jìn)一步完善電子商務(wù)支付服務(wù)，幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，幫助消費(fèi)者享受到信息化帶來(lái)的便利，推動(dòng)支付寶為更多有意從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司提供更好的服務(wù)。

順應(yīng)支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

支付行業(yè)存在的三大趨勢(shì)：一是應(yīng)用行業(yè)的拓展和深耕；二是終端的多元化；三是支付的全球化。順應(yīng)這幾大趨勢(shì)，需要第三方支付公司投入更多的精力和財(cái)力，例如人才的引進(jìn)，設(shè)備的升級(jí)以及市場(chǎng)的拓展等。對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，其背靠淘寶、阿里巴巴等電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶(hù)群，以上三方面的發(fā)展都具有天然優(yōu)勢(shì)，尤其是全球化布局方面，支付工具走出去與走進(jìn)來(lái)的進(jìn)程將隨著電子商務(wù)全球化進(jìn)程的加快而受益。

阿里巴巴集團(tuán)的這筆投資將把支付寶推向更深入的市場(chǎng)層次，并在阿里巴巴力推的“新商業(yè)文明”理念建設(shè)中承擔(dān)基礎(chǔ)構(gòu)建的作用。在未來(lái)的發(fā)展路徑中，支付寶有可能會(huì)成為一個(gè)更具市場(chǎng)空間和想象力的支付服務(wù)提供者――從電子商務(wù)領(lǐng)域，到公共服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)而成為拉動(dòng)消費(fèi)的中堅(jiān)力量，并為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和生活服務(wù)。

這筆投資必然帶來(lái)史無(wú)前例的變革。這場(chǎng)變革，勢(shì)必改變目前線上貿(mào)易消費(fèi)形態(tài)，加速“超安全”、“超便捷”、“全覆蓋”、“低成本”新消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)。

中國(guó)電子支付的市場(chǎng)態(tài)勢(shì)

回顧市場(chǎng)表現(xiàn)，中國(guó)電子支付市場(chǎng)前進(jìn)的動(dòng)力主要來(lái)自三個(gè)方面：業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、政策法規(guī)體系。同時(shí)，市場(chǎng)的發(fā)展也相應(yīng)呈現(xiàn)出三大態(tài)勢(shì)：

網(wǎng)銀與第三方支付業(yè)務(wù)相互滲透

在電子支付市場(chǎng)發(fā)展初期，網(wǎng)銀的電子支付基礎(chǔ)地位明確，第三方支付則作為上層應(yīng)用，主要面向電子商務(wù)個(gè)人用戶(hù)，而支付渠道也主要以互聯(lián)網(wǎng)為主。

通過(guò)電子支付市場(chǎng)在過(guò)去一年的表現(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀功能正愈發(fā)完善，交易性質(zhì)的網(wǎng)上支付服務(wù)也逐漸納入到網(wǎng)銀的重點(diǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中。此外，手機(jī)網(wǎng)銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強(qiáng)。第三方支付則一改上層應(yīng)用形態(tài)，“向下扎根”，通過(guò)郵政、手機(jī)、POS終端等渠道支持用戶(hù)充值，并將業(yè)務(wù)延伸到各行業(yè)，為企業(yè)提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個(gè)人生活的方方面面。

網(wǎng)銀和第三方支付的合作關(guān)系將融入更多的競(jìng)爭(zhēng)元素，雙方均將進(jìn)一步延伸業(yè)務(wù)，更多地去貼近廣大用戶(hù)。網(wǎng)銀將進(jìn)一步拓展網(wǎng)上支付、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更多的電子商務(wù)網(wǎng)站、商戶(hù)以及行業(yè)企業(yè)；而第三方支付則將進(jìn)一步拓展充值渠道，業(yè)務(wù)也將向日常生活以及信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。

支付工具與商務(wù)平臺(tái)結(jié)合愈發(fā)緊密

由于用戶(hù)的根本目的是商務(wù)交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環(huán)節(jié)，卻非基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。所以，如果網(wǎng)上的信息渠道尚未打通，實(shí)現(xiàn)電子支付則無(wú)從談起。目前中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展，但仍舊有廣大的商戶(hù)、企業(yè)沒(méi)有搭建起基本的電子商務(wù)平臺(tái)，存在巨大的電子商務(wù)需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商不再局限于電子支付服務(wù)，而應(yīng)提供一站式電子商務(wù)解決方案，或者聯(lián)合電子商務(wù)解決方案提供商，幫助客戶(hù)建立起完善的電子商務(wù)平臺(tái)，最終實(shí)現(xiàn)交易的全面電子化。其中，以支付寶為代表的廠商則可能憑借集團(tuán)資源、自身電子商務(wù)平臺(tái)以及較為完整的解決方案，進(jìn)一步擴(kuò)大在第三方支付領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)銀平臺(tái)互聯(lián)，消除壁壘，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

央行將在2010年6月之前建立網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺(tái)。屆時(shí)，用戶(hù)登錄任何一家網(wǎng)銀，都可查詢(xún)其他行的自身賬戶(hù)信息，操作包括其他銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在內(nèi)的大多數(shù)業(yè)務(wù)，不會(huì)再因?yàn)槭褂貌煌l(fā)卡行的卡而使業(yè)務(wù)范圍受限。網(wǎng)銀賬戶(hù)的“一對(duì)多”將大大刺激用戶(hù)使用網(wǎng)銀的積極性和活躍度，尤其是高速發(fā)展的個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)。此外，此舉也給業(yè)務(wù)實(shí)力相對(duì)較弱的中小銀行、地方性銀行帶來(lái)機(jī)會(huì)，拓展網(wǎng)銀用戶(hù)。而網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)資源共享、安全保障和簡(jiǎn)化操作也將成為未來(lái)幾年各銀行和相關(guān)服務(wù)商的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

篇(4)

(訊)“未來(lái)5至10年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動(dòng)支付也會(huì)取代PC支付。”面對(duì)當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，在移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大過(guò)程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

易觀智庫(kù)日前的《國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)年度綜合報(bào)告2011》顯示，2011年移動(dòng)支付用戶(hù)有望達(dá)到2.2億戶(hù)，市場(chǎng)收入規(guī)模將增長(zhǎng)78.8%，達(dá)到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達(dá)到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)前景不可限量，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機(jī)終端。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)相對(duì)PC支付市場(chǎng)的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性存在顧慮。孫江濤認(rèn)為，“中國(guó)是跳過(guò)信用卡時(shí)代直接進(jìn)入了電子支付時(shí)代，目前中國(guó)的電子支付市場(chǎng)并不比歐美市場(chǎng)落后，并不是說(shuō)中國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)更先進(jìn)，而是中國(guó)的移動(dòng)支付模式并非完全依靠信用支付。”他說(shuō)，中國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴(yán)格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會(huì)存在太多復(fù)雜的衍生品，可以把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

資料顯示，目前中國(guó)擁有超9億的手機(jī)用戶(hù)規(guī)模，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，使得移動(dòng)支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動(dòng)支付市場(chǎng)也成為多家第三方支付公司爭(zhēng)奪的“香餑餑”。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，孫江濤表示，未來(lái)幾年，錢(qián)袋寶仍然堅(jiān)持在移動(dòng)支付平臺(tái)上提供一些細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時(shí)也會(huì)與一些省級(jí)運(yùn)營(yíng)商合作。(來(lái)源：《國(guó)際金融報(bào)》)

篇(5)

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶(hù)需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類(lèi)繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類(lèi)型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱(chēng)為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶(hù)、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶(hù)作為支付賬戶(hù)，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢(qián)包”、充值、繳費(fèi)、買(mǎi)彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開(kāi)發(fā)商可以更為方便地開(kāi)發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶(hù)上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶(hù)要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶(hù)規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶(hù)已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶(hù)規(guī)模上，還是在用戶(hù)消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶(hù)的消費(fèi)信用問(wèn)題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶(hù)信息可以確定一個(gè)用戶(hù)的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢(qián)包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買(mǎi)保險(xiǎn)、充值卡、買(mǎi)彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂(lè)、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴(lài)性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒(méi)有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒(méi)有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問(wèn)題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問(wèn)題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶(hù)資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶(hù)習(xí)慣及便利性問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶(hù)隱私的問(wèn)題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶(hù)的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶(hù)和銀行卡用戶(hù)數(shù)量提供了誘人的用戶(hù)基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶(hù)群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到4億戶(hù)，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)將達(dá)到5億戶(hù)。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶(hù)基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問(wèn)題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶(hù)需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇(6)

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，“一部手機(jī)走天下”的愿望將得以實(shí)現(xiàn)。時(shí)至今日，手機(jī)已經(jīng)成為人們工作生活中的重要組成部分，除了集收音機(jī)、MP3、照相機(jī)、攝相機(jī)、電視機(jī)、PDA等多種功能于一身之外，還可以讓人們?nèi)ブЦ陡黝?lèi)消費(fèi)而無(wú)需隨身攜帶錢(qián)包。這種金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)務(wù)的電子化，稱(chēng)之為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，即“手機(jī)錢(qián)包”。

手機(jī)錢(qián)包是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行等金融部門(mén)合作，通過(guò)將用戶(hù)手機(jī)號(hào)與銀行賬號(hào)（卡號(hào)） 捆綁，使用手機(jī)短信、WAP、互聯(lián)網(wǎng)等方式操作，從而完成移動(dòng)支付的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況

2.1 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國(guó)家，手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，各大通信運(yùn)營(yíng)商都已開(kāi)展了形形的手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)。日本一些移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。由于交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專(zhuān)線網(wǎng)，因此，銀行和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度十分高。在日本，有接近一半的手機(jī)用戶(hù)把手機(jī)當(dāng)成錢(qián)包來(lái)使用，僅通過(guò)使用手機(jī)，人們就能完成購(gòu)物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國(guó)，消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前韓國(guó)幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有通過(guò)紅外線從手機(jī)讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。在2012年移動(dòng)世界大會(huì)上，沃達(dá)豐CEO托里奧·科勞透露，沃達(dá)豐將聯(lián)合威士卡，率先面向英國(guó)用戶(hù)推出基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付服務(wù)。

2.2 我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，業(yè)務(wù)種類(lèi)和規(guī)模都比較小。其實(shí)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商早在上個(gè)世紀(jì)90年代就已試水移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，但因涉及金融政策問(wèn)題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒(méi)有任何進(jìn)展。2004年下半年，在中國(guó)移動(dòng)和北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的推動(dòng)下，鑒于支付手段電子化和移動(dòng)化發(fā)展趨勢(shì)，手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)得到推動(dòng)，地域覆蓋范圍也越來(lái)越廣。

隨著移動(dòng)用戶(hù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和電子信息安全技術(shù)的不斷發(fā)展，手機(jī)錢(qián)包也從小額支付、電子化的產(chǎn)品發(fā)展到支付在商場(chǎng)、超市的大額購(gòu)物，移動(dòng)支付總體上呈現(xiàn)出從小到大、從單一到全面、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜這樣一個(gè)循序漸進(jìn)的良好態(tài)勢(shì)。手機(jī)錢(qián)包現(xiàn)在已覆蓋在線票務(wù)、游戲點(diǎn)卡、保險(xiǎn)服務(wù)、軟件服務(wù)、福彩、網(wǎng)絡(luò)電視和電子雜志等眾多領(lǐng)域。隨著社會(huì)的發(fā)展，電子化和移動(dòng)化將成為人們消費(fèi)的重要支付方式。

3 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的意義

移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)因其標(biāo)準(zhǔn)化、自助式、耗時(shí)短、效率高、成本低、費(fèi)用低、不易出現(xiàn)人為差錯(cuò)和全天候服務(wù)等特點(diǎn)，越來(lái)越受到用戶(hù)青睞。另外對(duì)于移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，隨著通信技術(shù)的不斷革新，3G甚至4G網(wǎng)絡(luò)的搭建帶來(lái)了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資費(fèi)一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應(yīng)用服務(wù)以尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是所有通信運(yùn)營(yíng)商面臨的重大課題。

手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)，其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶(hù)和手機(jī)用戶(hù)等組成。其中最主要的參與主體是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商。對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商和設(shè)備終端提供商來(lái)說(shuō)，能夠在開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中獲得切實(shí)的利益；對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，能夠簡(jiǎn)單、方便地支付商品和服務(wù)；對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，對(duì)顧客返券或者返點(diǎn)，將增加顧客的黏性，可以通過(guò)手機(jī)傳達(dá)商品的信息：產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動(dòng)支付中能夠達(dá)到共贏。

4 移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)流程及實(shí)現(xiàn)技術(shù)

4.1 手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)支付流程

手機(jī)錢(qián)包的支付模式是在購(gòu)物結(jié)束后，將手機(jī)對(duì)準(zhǔn)POS機(jī)輕輕晃動(dòng)即可完成支付，避免了復(fù)雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：

（l）將智能手機(jī)在基于RFID技術(shù)的讀寫(xiě)器前搖晃，讀寫(xiě)器將讀寫(xiě)的信息發(fā)送給Real處理器終端；

（2）Real處理器終端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)登錄到支付平臺(tái)，對(duì)移動(dòng)支付用戶(hù)信息進(jìn)行查詢(xún)并發(fā)出支付邀請(qǐng)；

（3）智能手機(jī)通過(guò)無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)與支付平臺(tái)相連，其賬戶(hù)綁定信息在支付平臺(tái)上進(jìn)行支付確認(rèn)；

（4）Real處理器終端在信息查詢(xún)通過(guò)并確認(rèn)支付后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)登錄到銀行專(zhuān)線支付系統(tǒng)進(jìn)行交易。支付之前，用戶(hù)必須已經(jīng)完成手機(jī)與銀行賬戶(hù)的綁定。在支付過(guò)程中，Real處理器終端通過(guò)手機(jī)內(nèi)置的芯片及無(wú)線接入技術(shù)登錄系統(tǒng)支付服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易，消費(fèi)金額從所綁定銀行卡中扣除。

4.2 非接觸式識(shí)別技術(shù)

關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)技術(shù)，國(guó)際上非接觸式移動(dòng)支付技術(shù)的探索為我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展指明了方向。

（1）RFID

RFID（Radio Frequency Identification，射頻識(shí)別）通稱(chēng)電子標(biāo)簽技術(shù)，是一種快速、實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確采集與處理信息的高新技術(shù)以及信息標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)，是非接觸式移動(dòng)支付應(yīng)用中的關(guān)鍵技術(shù)。它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。RFID技術(shù)可識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)物體并可同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作便捷。RFID系統(tǒng)由一個(gè)詢(xún)問(wèn)器（或閱讀器）和很多應(yīng)答器（或標(biāo)簽）組成。

（2）FeliCa

FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進(jìn)行費(fèi)用的計(jì)算等數(shù)據(jù)處理操作，實(shí)現(xiàn)快捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術(shù)可以確保數(shù)據(jù)在高速接收和發(fā)送過(guò)程中的安全性，而且卡中的數(shù)據(jù)可以多次寫(xiě)入。FeliCa可以用來(lái)管理多個(gè)種類(lèi)的數(shù)據(jù)，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預(yù)付卡、公司職員證和學(xué)生證等功能的卡。這些數(shù)據(jù)在FeliCa芯片中被獨(dú)立地管理，能夠分別設(shè)定存取，在不同的場(chǎng)景下可以通用。FeliCa卡通過(guò)讀取器發(fā)出的電波來(lái)驅(qū)動(dòng)，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數(shù)據(jù)傳輸速率為100～400kbps。

（3）NFC

NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開(kāi)發(fā)的一種非接觸式識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類(lèi)電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進(jìn)行近距離無(wú)線通信。NFC提供了一種簡(jiǎn)單、觸控式的解決方案，可以讓消費(fèi)者簡(jiǎn)單直觀地交換信息、訪問(wèn)內(nèi)容與服務(wù)。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)功能整合進(jìn)一塊芯片，它是一個(gè)開(kāi)放接口平臺(tái)，可以對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速、主動(dòng)設(shè)置；也是虛擬連接器，服務(wù)于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙和無(wú)線802.11設(shè)備。

NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。

5 國(guó)內(nèi)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)前景

中國(guó)已經(jīng)成為世界上最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，而目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)只是處于起步階段，手機(jī)錢(qián)包消費(fèi)還存在諸多限制，比如商戶(hù)的普及率、用戶(hù)的消費(fèi)心理等。相信隨著人們消費(fèi)心理的日趨成熟，手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)一定會(huì)大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂(lè)趣。這一切有待于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家和用戶(hù)的共同推動(dòng)。

而隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的終端技術(shù)瓶頸將可以徹底消除。手機(jī)廠家和運(yùn)營(yíng)商將智能移動(dòng)存儲(chǔ)卡與手機(jī)結(jié)合，完全可以解決移動(dòng)支付安全性問(wèn)題。手機(jī)進(jìn)一步智能化及其價(jià)格大幅下降，也將促進(jìn)手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 齊心合，付映霞. 手機(jī)錢(qián)包引領(lǐng)電子銀行發(fā)展[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 2012（1）.

篇(7)

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 金融 創(chuàng)新 應(yīng)用 探究

一、引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷變化和發(fā)展影響了商務(wù)模式的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也有了新的變化和改革，隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，各行各業(yè)都開(kāi)始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，金融行業(yè)不但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的一塊內(nèi)容，也是影響人們生活和生產(chǎn)的最主要的行業(yè)，所以在電子商務(wù)模式下如何進(jìn)行金融創(chuàng)新，就對(duì)人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響，因此值得對(duì)電子商務(wù)的金融創(chuàng)新中的應(yīng)用進(jìn)行詳細(xì)的研究。

二、電子商務(wù)的內(nèi)涵和發(fā)展

電子商務(wù)主要是指根據(jù)計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科學(xué)技術(shù)手段來(lái)進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)，從商務(wù)貿(mào)易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進(jìn)行，這種完整的商務(wù)交易模式就是電子商務(wù)。在電子商務(wù)中，交易的雙方主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子交易的形式來(lái)推進(jìn)整個(gè)商務(wù)交易活動(dòng)，不需要交易雙方面對(duì)面進(jìn)行談話，也不需要有人直接面談或當(dāng)面交易，這種利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的商務(wù)活動(dòng)就是電子商務(wù)，是一種新型的商務(wù)交易方式。電子商務(wù)模式下，商家可以從實(shí)體交易轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易方式，這樣一來(lái)就節(jié)省了很多的成本，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用成本較低，所以電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)商務(wù)過(guò)程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。電子商務(wù)是一場(chǎng)商業(yè)自動(dòng)化的革命，使用電子商務(wù)不僅能夠促進(jìn)商務(wù)貿(mào)易交易方式的創(chuàng)新，還能夠極大的促進(jìn)商務(wù)的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式的改革也發(fā)展也有促進(jìn)作用，人們使用電子商務(wù)的模式進(jìn)消費(fèi)，也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的整體改革和發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和發(fā)展

金融創(chuàng)新主要指對(duì)傳統(tǒng)的金融工具或者金融體制進(jìn)行創(chuàng)新和改革，從而促進(jìn)金融工具的多樣化或者促進(jìn)金融體制的變化，為企業(yè)帶來(lái)更大的潛在利潤(rùn)，因此金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)就是利益，利益最大化是金融創(chuàng)新的主要的動(dòng)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的、緩慢進(jìn)行的過(guò)程，不是一蹴而就的，所以說(shuō)，金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過(guò)程，在金融業(yè)的歷史發(fā)展中不斷地改善，金融創(chuàng)新的存在讓企業(yè)具有了更加強(qiáng)大的生命力，能夠讓企業(yè)在市場(chǎng)上有更加強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新主要包括微觀和宏觀兩個(gè)方面：微觀層次的金融創(chuàng)新主要是指市場(chǎng)上所使用的金融工具的創(chuàng)新；宏觀層次的金融創(chuàng)新主要是指金融制度的創(chuàng)新。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也會(huì)隨著大潮流而發(fā)展變化，最終金融市場(chǎng)也會(huì)不斷發(fā)展和完善，在這樣的環(huán)境下，金融行業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的革新和發(fā)展，電子商務(wù)模式應(yīng)用的更加廣泛，因此對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)也會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，所以各種科技手段的發(fā)展也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。

四、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的具體應(yīng)用

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中有非常多的應(yīng)用，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線電子支付手段也越來(lái)越完善，這樣一來(lái)，電子商務(wù)就有了非常好的一個(gè)發(fā)展平臺(tái)，因此隨著電子商務(wù)發(fā)展平臺(tái)的不斷完善，電子交易的發(fā)展也有了非常大的進(jìn)步，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也開(kāi)始在金融領(lǐng)域中應(yīng)用起來(lái)，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展和改革。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有以下幾個(gè)：

（一）電子支付

電子商務(wù)具的一個(gè)最大的特點(diǎn)就是在線支付，能夠發(fā)揮實(shí)體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務(wù)貿(mào)易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時(shí)間，同時(shí)也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開(kāi)支。與此同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠?yàn)榭蛻?hù)虛擬一個(gè)真實(shí)的貿(mào)易環(huán)境，促進(jìn)了交易的發(fā)展，尤其是大大地拓展了新型商務(wù)通信通道，可以讓商務(wù)貿(mào)易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對(duì)于金融創(chuàng)新來(lái)說(shuō)非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實(shí)體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來(lái)喲非常大的困難，尤其是對(duì)于大額的貿(mào)易交易來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的支付手段并不具備優(yōu)勢(shì)，在線支付有更加強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，所以電子支付可以為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以中國(guó)銀行的支付形式來(lái)看，在支付過(guò)程中，貿(mào)易商可以使用移動(dòng)電話、銀行卡等進(jìn)行支付，能夠在非常短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來(lái)的不便。電子支付的發(fā)展，也為金融行業(yè)其他領(lǐng)域帶來(lái)了新的變化，比如證券行業(yè)，電子支付促進(jìn)了網(wǎng)上證券的出現(xiàn)和發(fā)展，股票可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自由的交易，實(shí)現(xiàn) “無(wú)紙化”交易給金融業(yè)的迅速發(fā)展帶來(lái)了巨大的動(dòng)力。

（二）金融套餐

現(xiàn)階段，在金融創(chuàng)新中，金融套餐業(yè)務(wù)也是電子商務(wù)的另一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)，通過(guò)這三種業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，這三大業(yè)務(wù)自成體系，不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同的工作崗位職責(zé)，因此在人員設(shè)置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區(qū)別。又因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)多種多樣，各種業(yè)務(wù)的種類(lèi)也非常繁多，所以在進(jìn)行客戶(hù)交易的時(shí)候會(huì)面臨非常大的困難，而電子商務(wù)這種新型的支付模式能夠讓商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作流程迅速的改革，能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的減少，也能夠讓業(yè)務(wù)更快速的完成。客戶(hù)可以使用金融套餐的形式來(lái)進(jìn)行交易，比如可以使用電話進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢(xún)，通過(guò)撥打銀行的客服電話來(lái)了解業(yè)務(wù)的種類(lèi)和服務(wù)，在電子商務(wù)的模式下，銀行業(yè)的發(fā)展也更加快速，并且更加注重客戶(hù)的需求，能夠充分的利用網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供貸款、存款、理財(cái)、電子郵件、繳費(fèi)、互動(dòng)電視、查詢(xún)等業(yè)務(wù)，所以說(shuō)，金融套餐的業(yè)務(wù)形式是金融創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)，也能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更便捷更豐富的服務(wù)。

（三）電子銀行

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展，尤其是電子銀行業(yè)的發(fā)展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行三個(gè)組成部分組成的，在電子銀行的服務(wù)模式下，能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺(tái)，就能夠在任何時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶(hù)提供 24 小時(shí)的全方位的金融服務(wù)。在我國(guó)，電子銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，政府為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，不斷地推出一些新的措施，比如在實(shí)施了“金稅”“金卡”“金關(guān)”“金橋”等電子銀行工程，經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。電子銀行的發(fā)展，還促進(jìn)了客戶(hù)服務(wù)模式的發(fā)展，比如催生了電話銀行的產(chǎn)生，客戶(hù)在需要銀行服務(wù)的時(shí)候能夠使用電話銀行來(lái)進(jìn)行咨詢(xún)，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）個(gè)性化服務(wù)

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的另一個(gè)應(yīng)用就是可以為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速，也可以不斷的推進(jìn)金融創(chuàng)新，使客戶(hù)的行為產(chǎn)生新的變化。在電子商務(wù)模式下，客戶(hù)不再滿(mǎn)足于上門(mén)服務(wù)，而是會(huì)對(duì)購(gòu)物模式產(chǎn)生新的要求，客戶(hù)的需求也會(huì)更多，在地點(diǎn)、時(shí)間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也會(huì)有變化，客戶(hù)的自由選擇權(quán)也會(huì)變大。同時(shí)，還會(huì)因?yàn)榭蛻?hù)所處的基本層面不同，客戶(hù)自身的選擇和喜好也會(huì)發(fā)生變化，也會(huì)有一些個(gè)性化的服務(wù)要求，所以電子商務(wù)逐漸成為客戶(hù)追求的消費(fèi)時(shí)尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶(hù)傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶(hù)資料，進(jìn)行客戶(hù)分析，收集客戶(hù)的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)，來(lái)更好的識(shí)別客戶(hù)的需求，為不同的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，所以電子商務(wù)模式下的客戶(hù)服務(wù)是個(gè)性化和商業(yè)化的。

（五）辦公自動(dòng)化

金融創(chuàng)新的一個(gè)最重要的追求就是讓企業(yè)或者團(tuán)體獲得最大化的利益，因此經(jīng)濟(jì)效益最大化是金融創(chuàng)新的最重要的推動(dòng)力，所以在實(shí)際的操作過(guò)程中，為了盡可能地減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的企業(yè)就會(huì)改善自己的經(jīng)營(yíng)手段，電子商務(wù)就是能夠降低成本的一個(gè)有效的途徑。在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)以經(jīng)營(yíng)效益為主要的目標(biāo)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)的工作效率，以創(chuàng)新為推動(dòng)力，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，在企業(yè)內(nèi)部建立起一個(gè)完善的貿(mào)易教育系統(tǒng)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以自動(dòng)化管理整個(gè)交易流程，在企業(yè)內(nèi)部也逐漸建立了監(jiān)控系統(tǒng)，能夠完善的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，規(guī)避貿(mào)易交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，從而促進(jìn)效益的提高，也能夠推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。電子商務(wù)的應(yīng)用，讓辦公更加自動(dòng)化，在現(xiàn)代化的企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，自動(dòng)化辦公是非常重要的，只有發(fā)展自動(dòng)化才能促進(jìn)金融業(yè)的改革，也才能讓金融業(yè)更加快速的發(fā)展，客戶(hù)的需求也能夠得到充分的滿(mǎn)足。

五、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析

目前，我國(guó)的金融創(chuàng)新還不夠全面，電子商務(wù)的應(yīng)用范圍還有待擴(kuò)大，金融現(xiàn)代化發(fā)展的過(guò)程還是比較漫長(zhǎng)的，還需要經(jīng)過(guò)一段比較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。在經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)過(guò)程中，我國(guó)金融業(yè)也有許多新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)能夠有非常大的利用價(jià)值，金融業(yè)應(yīng)樹(shù)立一個(gè)全新的思維，積極推進(jìn)電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，讓金融創(chuàng)新得到加強(qiáng)。

在我國(guó)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到各行各業(yè)中，我國(guó)金融業(yè)也開(kāi)始進(jìn)行變革，逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層開(kāi)始轉(zhuǎn)變，所以電子商務(wù)在未來(lái)可能會(huì)滲透到經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程中。管理信息化已經(jīng)成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個(gè)新課題，企業(yè)為了獲得更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要全面的加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。同時(shí)，電子商務(wù)也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，在以后如何控制電子商務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監(jiān)控體系，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，在金融創(chuàng)新中加強(qiáng)安全管理，這也是電子商務(wù)在金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中應(yīng)重視的問(wèn)題。

六、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了非常重要作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)、辦公自動(dòng)化。在以后的生活實(shí)踐中，電子商務(wù)會(huì)應(yīng)用的更加廣泛。電子商務(wù)不僅改變了生產(chǎn)生活方式，也改變了社會(huì)交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：陳廷龍（1988―），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經(jīng)濟(jì)。]

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