序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇常用理財(cái)方法范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

    關(guān)鍵詞：高中生；理財(cái)技巧；工具；理財(cái)意識(shí)

    高中生如花似玉，晝思夜想學(xué)好功課迎接高考，在當(dāng)今獨(dú)生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來(lái)伸手，飯來(lái)張口，談理財(cái)豈不是天方夜譚？其實(shí)，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數(shù)量可觀的紅包收入，打打小算盤(pán)，學(xué)會(huì)收支安排，不僅能為大學(xué)生活學(xué)會(huì)理財(cái)技能，也為將來(lái)家庭理財(cái)、社會(huì)實(shí)踐進(jìn)行有益的嘗試。錢財(cái)是我們生活中至關(guān)重要的物品，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，越來(lái)越多的理財(cái)軟件、詞語(yǔ)不斷進(jìn)入到我們的生活中，高中生在日常購(gòu)買過(guò)程中，也不斷意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

    一、高中學(xué)生理財(cái)?shù)囊饬x

    商品經(jīng)濟(jì)下，坐車、吃飯、買書(shū)、購(gòu)物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨(dú)生子女，不少學(xué)生家庭條件優(yōu)越，父母為他們提供舒適的生活環(huán)境，平時(shí)有零錢、過(guò)節(jié)有紅包，項(xiàng)目有大獎(jiǎng)。由于缺乏理財(cái)觀念，沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的理財(cái)教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現(xiàn)奢靡浪費(fèi)。個(gè)別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護(hù)意識(shí)，為追逐享受而上當(dāng)受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應(yīng)該通過(guò)提高自身理財(cái)意識(shí)，利用學(xué)習(xí)的經(jīng)濟(jì)、數(shù)學(xué)知識(shí)，理解與掌握理財(cái)基礎(chǔ)概念、方法，為將后更好地進(jìn)行理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。由此可見(jiàn)，高中生學(xué)習(xí)理財(cái)既有必要又有意義。

    二、高中生理財(cái)技巧

    1、做好支出計(jì)劃

    凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。花錢古人講度支，今人講計(jì)劃。部分高中生養(yǎng)成了大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，隨意消費(fèi)無(wú)法提高理財(cái)意識(shí)與技巧，也為父母加重負(fù)擔(dān)。因此，做好支出計(jì)劃很有必要。智力投資是當(dāng)代家庭一筆大項(xiàng)投資，哪里要錢，各個(gè)項(xiàng)目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來(lái)？需要做個(gè)安排。對(duì)于我們高中生來(lái)說(shuō)，制定合理、有效的支出計(jì)劃有一定困難，但可以幫著家長(zhǎng)安排計(jì)劃。

首先，制定支出計(jì)劃明細(xì)表格，將消費(fèi)按項(xiàng)目精確安排每天支出；其次，計(jì)劃安排的支出由學(xué)生自我消費(fèi)支出，大項(xiàng)臨時(shí)動(dòng)議支出經(jīng)由家長(zhǎng)審批，列入補(bǔ)充計(jì)劃；再次，養(yǎng)成記錄日常支出賬目的習(xí)慣。以周為節(jié)點(diǎn)，每個(gè)周末分類總結(jié)一周的消費(fèi)狀況，找出哪些是必需消費(fèi)，哪些消費(fèi)是可有可無(wú)的消費(fèi)，哪些是沖動(dòng)消費(fèi)；最后，通過(guò)一段時(shí)間的記錄與習(xí)慣養(yǎng)成，我們能夠在消費(fèi)方面有了一定的自制力與經(jīng)驗(yàn)，能夠根據(jù)自身實(shí)際需要來(lái)購(gòu)買必需物品，而在這時(shí)做好提前支出計(jì)劃，可以得到事半功倍的效果。

     2、用好理財(cái)工具

    數(shù)字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點(diǎn)擊一下就可買到需要的商品或服務(wù)，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實(shí)，不管是紙幣還是刷卡都是家長(zhǎng)的血汗錢，都來(lái)之不易。高科技金融工具更應(yīng)防范其高風(fēng)險(xiǎn)。隨著智能科技的進(jìn)步，各種理財(cái)工具不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來(lái)講，適合我們高中生科學(xué)理財(cái)的工具主要有三種：銀行儲(chǔ)蓄、支付寶以及成長(zhǎng)基金。

    （1）銀行儲(chǔ)蓄

    銀行儲(chǔ)蓄是最早的錢財(cái)儲(chǔ)蓄形式之一，同時(shí)對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是最為便利、常見(jiàn)的理財(cái)方法。首先，銀行儲(chǔ)蓄的最大優(yōu)點(diǎn)之一就是起存金額小。銀行儲(chǔ)蓄的起存金額為50元，這對(duì)于資金不多的學(xué)生來(lái)說(shuō)較為便利；其次，銀行儲(chǔ)蓄可分為定期儲(chǔ)存和不定期儲(chǔ)存，定期一般分為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲(chǔ)方式靈活；再次，銀行儲(chǔ)蓄的安全系數(shù)較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內(nèi)或?qū)W校附近是否有該銀行的ATM機(jī)等。

（2）支付寶

    目前，智能手機(jī)已經(jīng)成為我們生活中的必備品，各個(gè)理財(cái)行業(yè)為了拓寬市場(chǎng)，從柜臺(tái)理財(cái)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，從電腦程序發(fā)展到手機(jī)理財(cái)app，例如支付寶、愛(ài)錢進(jìn)等，其中支付寶出現(xiàn)的時(shí)間較早，已經(jīng)成為人們理財(cái)?shù)氖走x工具之一。支付寶最大的優(yōu)點(diǎn)就是不受地點(diǎn)的限制，手機(jī)掌上操作即可完成理財(cái)。

    支付寶中的余額寶和招財(cái)寶是其中主要的兩種儲(chǔ)蓄方法。余額寶屬于隨機(jī)（活期）儲(chǔ)蓄，在儲(chǔ)蓄時(shí)沒(méi)有最低金額限制，可以自由進(jìn)行存儲(chǔ)或取出，在使用余額寶時(shí)應(yīng)當(dāng)將日用零花錢等放入余額寶中。招財(cái)寶屬于定期儲(chǔ)蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財(cái)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄利率也略高于銀行，而利率根據(jù)儲(chǔ)蓄的金額大小、期限長(zhǎng)短也有所變化。

    支付寶的優(yōu)點(diǎn)是存取便利、簡(jiǎn)單，快速，只要學(xué)生有銀行卡并與之進(jìn)行綁定，就可隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)存儲(chǔ)和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲(chǔ)蓄，因此要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。

    （3）成長(zhǎng)型基金

    我國(guó)部分高中生家庭條件比較富裕，家長(zhǎng)逢年過(guò)節(jié)給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)開(kāi)銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長(zhǎng)型基金等理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)。成長(zhǎng)型基金的主要投資對(duì)象是市場(chǎng)中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。為達(dá)成最大限度的增值目標(biāo)，成長(zhǎng)型基金通常很少分紅，而是經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。成長(zhǎng)型理財(cái)雖能夠幫助我們進(jìn)行合理理財(cái)，但由于股票、基金類理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此在進(jìn)行這類理財(cái)方法時(shí)需要家長(zhǎng)協(xié)助，提高我們的理財(cái)技巧與意識(shí)。

    三、總結(jié)

    綜上所述，我們?cè)诟咧须A段開(kāi)始不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握理財(cái)技巧，不僅能夠?qū)θ蘸蟮纳钆c工作中的合理理財(cái)有著重要作用，同時(shí)也為提高數(shù)學(xué)成績(jī)起到推動(dòng)作用。在養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣過(guò)程中，我們可以通過(guò)制定提前支出計(jì)劃以及采用適合的理財(cái)工具，能夠加強(qiáng)我們的理財(cái)觀念，并且在和理財(cái)過(guò)程中養(yǎng)成做事進(jìn)行規(guī)劃的習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)更精彩的人生。

參考文獻(xiàn)：

篇(2)

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍睢ｋS著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來(lái)的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來(lái)越多樣化。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說(shuō)是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。

基金。基金將眾多的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國(guó)的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無(wú)法無(wú)天”。上市公司的大股東往往無(wú)視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營(yíng)管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒(méi)有價(jià)值投資理念，也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠(chéng)信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債或者等同于國(guó)家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國(guó)投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門(mén)檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購(gòu)買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會(huì)帶來(lái)直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過(guò)高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過(guò)低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過(guò)渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開(kāi)拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來(lái)自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛(ài)硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟睢榱藢?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒(méi)有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過(guò)程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合。總之，只有知識(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

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篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行；理財(cái)產(chǎn)品

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

近年來(lái)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，呈幾何式爆發(fā)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。現(xiàn)今的銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模空前壯大，產(chǎn)品數(shù)量屢創(chuàng)新高。如今，銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅每年在發(fā)行規(guī)模上幾近翻番，而且在產(chǎn)品種類的多樣性、設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和投資對(duì)象的廣泛性方面也有了極大改善。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類和規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他金融產(chǎn)品而獨(dú)領(lǐng)，作為一項(xiàng)發(fā)展前景廣闊的新興中間業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，對(duì)投資者而言滿足了其日益增長(zhǎng)的多樣化財(cái)富管理需求；對(duì)商業(yè)銀行而言，發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品既為維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持，也為銀行帶來(lái)了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，更是銀行在原有基礎(chǔ)上實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要工具。在金融現(xiàn)代化的背景下，銀行靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賺取利潤(rùn)的空間已相當(dāng)有限，與此同時(shí)日益嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也迫使銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)必將成為銀行收入新的增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)憑借其規(guī)模增長(zhǎng)迅速，贏利模式清晰，產(chǎn)品類型豐富，拓展空間廣闊，合作模式簡(jiǎn)潔等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在中間業(yè)務(wù)中占據(jù)了特殊地位，日漸被銀行所重視，無(wú)論是中資銀行還是外資銀行，都努力抓住機(jī)遇，適時(shí)推出各類理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而推動(dòng)了金融市場(chǎng)的整體發(fā)展，為金融工具持續(xù)創(chuàng)新注入了新活力。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

定義：銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃，在銀行理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

特點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品與其他投資品種比較具有以下特點(diǎn)：1、起點(diǎn)高。銀行理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)較高，一般至少以等值人民幣萬(wàn)元為起點(diǎn)。2、期限定。多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品限制期限，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不能或極少能申購(gòu)或贖回，隨時(shí)可以申購(gòu)或贖回的產(chǎn)品極少。3、投資活。銀行理財(cái)產(chǎn)品因投資對(duì)象范圍廣、變化迅速，所以與其他理財(cái)方式相比較更為靈活。例如理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整投資對(duì)象，市場(chǎng)熱點(diǎn)由去年的新股申購(gòu)類產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榻衲甑馁J款類理財(cái)產(chǎn)品，極大的體現(xiàn)了靈活性。覆蓋全銀行理財(cái)產(chǎn)品因投資對(duì)象的多樣性，所以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)覆蓋全面從低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)均有涉及，而其他理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較為單一。

分類：銀行理財(cái)產(chǎn)品按不同的分類方法劃分為不同種類。按幣種不同分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類按獲取收益方式不同分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品三類；按期限長(zhǎng)短不同可分為短期、中期、長(zhǎng)期；按投資對(duì)象差異分為票據(jù)類、債券類、貸款類、新股申購(gòu)類與結(jié)構(gòu)型等不同類型"；按投資對(duì)象劃分是最常用的分類方法。

三、主要類型分析

目前市場(chǎng)上較為熱點(diǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾類。1、票據(jù)類。票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品是指主要是投資于銀行票據(jù)、央行票據(jù)等票據(jù)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，普通投資者一般不能直接參與票據(jù)買賣，因此可以通過(guò)購(gòu)買票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益"。由于票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，除非承兌銀行破產(chǎn)或商業(yè)匯票付款人無(wú)力付款，否則一般都能取得預(yù)期收益。因此該類產(chǎn)品收益保障度較高，加之收益率明顯高于同期銀行定存，故而該類產(chǎn)品較受市場(chǎng)歡迎。當(dāng)然，隨著降息周期的到來(lái)，票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也會(huì)下降。不過(guò)，由于與存款利息變動(dòng)方向相同，只要短期內(nèi)資本市場(chǎng)疲態(tài)不改，票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品的火暴熱銷還將進(jìn)一步延續(xù)。

2、債券類。債券類理財(cái)產(chǎn)品是指投資對(duì)象為信用等級(jí)較高，流動(dòng)性較好的銀行間市場(chǎng)債券，回購(gòu)及拆借等各類金融資產(chǎn)和金融工具的理財(cái)產(chǎn)品。與票據(jù)類產(chǎn)品類似普通投資者一般不能直接投資銀行間債券市場(chǎng)，只有通過(guò)購(gòu)買銀行的此類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益，由于銀行間市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極低，因此該類產(chǎn)品收益保障度極高。

3、貸款類。貸款類理財(cái)產(chǎn)品指具有類似貸款性質(zhì)或投資對(duì)象為信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。縱觀去年前三季度理財(cái)市場(chǎng)，貸款類理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑成為最靚麗的一道風(fēng)景線。導(dǎo)致貸款類產(chǎn)品快速發(fā)展的因素有很多，在市場(chǎng)環(huán)境方面有信貸緊縮與股票市場(chǎng)前景不明等原因；在產(chǎn)品特征方面有收益較高與期限較靈活等原因；貸款類產(chǎn)品可分為信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品，信托貸款類產(chǎn)品以及收益權(quán)回購(gòu)類產(chǎn)品三類。以上票據(jù)類、債券類、貸款類產(chǎn)品同屬于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，三類產(chǎn)品中貸款類理財(cái)產(chǎn)品收益率最高，票據(jù)類次之，債券類理財(cái)產(chǎn)品收益最低，而這三類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度排序也與之對(duì)應(yīng)，貸款類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高于票據(jù)類，票據(jù)類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)又略高于債券類產(chǎn)品。投資者可以根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒎€(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品與其它較高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理配置，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

4、股權(quán)投資類。股權(quán)投資類產(chǎn)品指投資對(duì)象為企業(yè)股權(quán)的投資產(chǎn)品。股權(quán)投資類產(chǎn)品屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇，在銀行理財(cái)產(chǎn)品中數(shù)量較少，主要針對(duì)高端客戶發(fā)售，并非銀行理財(cái)?shù)闹髁鳌ｋS著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)信托公司私募股權(quán)投資指引，依托信托渠道，股權(quán)投資以理財(cái)產(chǎn)品的形式為普通投資者開(kāi)啟了新的投資渠道，該類產(chǎn)品可能迎來(lái)高速發(fā)展的春天。

篇(4)

關(guān)鍵詞：民辦；大學(xué)生；消費(fèi)觀；理財(cái)

一、民辦大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾饬x

1、民辦大學(xué)生理財(cái)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)進(jìn)步的需要

隨著電子商務(wù)、金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們?cè)诠ぷ骱蜕钪杏龅降睦碡?cái)有關(guān)的問(wèn)題越來(lái)越多。如車貸房貸、信用卡、投資理財(cái)、資金借貸、基金保險(xiǎn)等等。因此，掌握基本的理財(cái)知識(shí)和技能是大學(xué)生立足于現(xiàn)代社會(huì)適應(yīng)未來(lái)社會(huì)生活的需要。

2、民辦大學(xué)生理財(cái)是提高自身素質(zhì)的需要

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，社會(huì)對(duì)人的要求已經(jīng)從單純的智商到智商情商兼?zhèn)洌浆F(xiàn)在智商情商財(cái)商俱得。財(cái)商是人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力，被越來(lái)越多的人認(rèn)為是成功的關(guān)鍵。民辦大學(xué)生學(xué)生理財(cái)知識(shí)技能并實(shí)施理財(cái)實(shí)踐，是提高自身素質(zhì)的重要途徑。

3、民辦大學(xué)生理財(cái)是減輕家庭負(fù)擔(dān)積累個(gè)人財(cái)富的需要

民辦大學(xué)生比公辦大學(xué)生承擔(dān)著更重的教育成本，而又無(wú)法完全享受同比例的國(guó)家助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金等扶助政策，這就對(duì)民辦大學(xué)生的家庭造成了較大的負(fù)擔(dān)。理財(cái)促使民辦大學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)的消費(fèi)觀念，鍛煉了其儲(chǔ)蓄投資和賺錢的能力，在增加收入和減少消費(fèi)的同時(shí)減輕家庭負(fù)擔(dān)、積累了個(gè)人財(cái)富，實(shí)現(xiàn)"才財(cái)"兼得。

二、鄭州成功財(cái)經(jīng)學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查與分析

1.調(diào)查方法。對(duì)鄭州成功財(cái)經(jīng)學(xué)院多個(gè)年級(jí)及專業(yè)的大學(xué)生消費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)980份，回收有效問(wèn)卷945 份，回收率96.4% 。調(diào)查內(nèi)容包括家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生活費(fèi)主要來(lái)源、月消費(fèi)數(shù)量、生活費(fèi)主要用途、消費(fèi)觀念、理財(cái)意識(shí)等19個(gè)方面，并分等級(jí)細(xì)化。在進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的同時(shí)有針對(duì)性的進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查，根據(jù)問(wèn)卷內(nèi)容進(jìn)行了個(gè)別訪談。

2.調(diào)查結(jié)果。經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立, 儲(chǔ)蓄觀念淡薄。調(diào)查結(jié)果顯示91%的被調(diào)查者生活費(fèi)來(lái)源于父母，"通過(guò)打工補(bǔ)貼日常開(kāi)銷"的僅為6%。從這組數(shù)據(jù)可以看出, 超過(guò)一半的大學(xué)生的生活費(fèi)用全部依靠家庭,很少考慮更多的融資渠道,獨(dú)立謀生能力差，,比起歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的同齡人16歲就要經(jīng)濟(jì)獨(dú)立來(lái)說(shuō)，差距較為明顯。而問(wèn)及對(duì)"財(cái)商"概念時(shí),很多被調(diào)查者表示陌生。當(dāng)被問(wèn)到學(xué)期末經(jīng)濟(jì)情況如何時(shí)，大部分學(xué)生都坦然承認(rèn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出計(jì)劃, 略有剩余的也是計(jì)劃著如何把剩余的錢花完, 只有個(gè)別有儲(chǔ)蓄意識(shí)。

3.消費(fèi)差距大, 出現(xiàn)兩極分化。被調(diào)查者中家庭經(jīng)濟(jì)狀況"中等"的占88% ,"富有"和"非常富有"僅占12 % 。但民辦大學(xué)生中月消費(fèi)最高達(dá)到6000 元以上,最低的只有200元,兩極分化分明。

4.結(jié)構(gòu)不合理,存在盲目沖動(dòng)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)民辦高校大學(xué)生真正用于飲食、日常用品等傳統(tǒng)必需品的支出還不到總支出的3 0 % , 用于購(gòu)買書(shū)籍的費(fèi)用占總消費(fèi)10 % 以下，而且其中還有很大一部分購(gòu)買的是漫畫(huà)、時(shí)尚雜志等方面書(shū)籍。他們的主要消費(fèi)在同學(xué)間的請(qǐng)客應(yīng)酬、談戀愛(ài)、買名牌服裝、買數(shù)碼產(chǎn)品、手機(jī)話費(fèi)、上網(wǎng)、游戲、互相攀比露"富"等方面。

三、民辦大學(xué)生對(duì)理財(cái)方面存在的問(wèn)題

1、理財(cái)是有錢人的事。雖然大學(xué)生是一個(gè)沒(méi)有固定收入的群體，但根本不用理財(cái)?shù)倪@種思想是錯(cuò)誤的，沒(méi)有理財(cái)?shù)幕境ＷR(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累，大學(xué)生沒(méi)有普遍將一種正確的科學(xué)的理財(cái)意識(shí)和觀念引入到生活中，使之成為一種下意識(shí)的自覺(jué)的生活習(xí)慣，往往在一些細(xì)節(jié)上忽略了理財(cái)，造成了不必要的損失。即使以后有了豐厚的收入也無(wú)從理財(cái)，所以大學(xué)生理財(cái)是從小處出發(fā)，是為以后的準(zhǔn)備。

2、理財(cái)是唯利是圖，金錢至上。學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅僅是要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的合理使用和保值增值，也是要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)乃刭|(zhì)，即誠(chéng)實(shí)、勤勞、節(jié)儉、樂(lè)于助人、服務(wù)、獨(dú)立、積極、克制。

3、根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，大多學(xué)校大學(xué)生沒(méi)有基本的支出規(guī)劃，消費(fèi)多屬于沖動(dòng)消費(fèi)和即時(shí)消費(fèi)或非必要消費(fèi)，沒(méi)有詳細(xì)的支出明細(xì)表，無(wú)法跟蹤消費(fèi)行為。

4、大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，大學(xué)生僅僅把注意力停留在資產(chǎn)的保值增值上，而很少提出長(zhǎng)遠(yuǎn)的科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，技巧匱乏。調(diào)查顯示，很多大學(xué)生渴望了解個(gè)人理財(cái)知識(shí)，把理財(cái)當(dāng)成以后生活的必修課，而學(xué)校沒(méi)有開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)教育課程或者舉行類似的講座普及理財(cái)知識(shí)。

四、對(duì)民辦大學(xué)生合理理財(cái)?shù)慕ㄗh

正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的發(fā)展方向，滿足大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)需求，提高大學(xué)生的理財(cái)能力，進(jìn)而提高生活質(zhì)量，是家庭、學(xué)校和社會(huì)的共同愿望和責(zé)任，其最終目的是促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。因此，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育勢(shì)在必行。家庭、學(xué)校和社會(huì)要攜起手來(lái)，共同做好大學(xué)生理財(cái)?shù)慕逃鸵龑?dǎo)工作。

（一）外部保障

1.教育為主，培養(yǎng)良好消費(fèi)風(fēng)氣。基于校園環(huán)境對(duì)大學(xué)生身心巨大的影響作用，在校園文化建設(shè)中應(yīng)設(shè)計(jì)有關(guān)大學(xué)生健康消費(fèi)理念的專題活動(dòng)，以大學(xué)生良好的消費(fèi)心理和行為促進(jìn)良好生活作風(fēng)的形成，進(jìn)而促進(jìn)良好學(xué)風(fēng)、校風(fēng)的鞏固與發(fā)展。如開(kāi)設(shè)"消費(fèi)道德"、"消費(fèi)常識(shí)"等課程，倡導(dǎo)合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，提倡"量入為出"有計(jì)劃地消費(fèi)。

2.加強(qiáng)引導(dǎo)，增強(qiáng)科學(xué)理財(cái)本領(lǐng)。理財(cái)需要長(zhǎng)期的理性積淀，其一,正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力;其二,正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。家庭要建立健康的消費(fèi)文化環(huán)境, 給予孩子一定的消費(fèi)自主的同時(shí)家長(zhǎng)也應(yīng)注意"家情"的教育, 對(duì)孩子的消費(fèi)要求有意識(shí)地給予區(qū)分，還可以安排一定的家務(wù)勞動(dòng), 加強(qiáng)勞動(dòng)教育, 促成孩子艱苦奮斗、勤儉節(jié)約消費(fèi)觀的形成。

（二）內(nèi)部保障

1.疏導(dǎo)心理，開(kāi)展系列心理活動(dòng)。民辦高校大學(xué)生所受教育的經(jīng)歷和所處的特殊的校園環(huán)境，使得他們成為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了與其他消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求，具有比較特殊的消費(fèi)心理。因此，要克服攀比心理，培養(yǎng)良好消費(fèi)風(fēng)氣，應(yīng)樹(shù)立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸引導(dǎo)他們確立正確的人生準(zhǔn)則和理性的自我定位。

2.立足現(xiàn)實(shí),關(guān)注特殊貧困群體。在民辦高校中還存在一批依靠勤工儉學(xué)、貸款、特困補(bǔ)助等交納學(xué)費(fèi)的弱勢(shì)群體, 對(duì)于這部分學(xué)生要像重視經(jīng)濟(jì)上資助貧困生一樣, 關(guān)心他們的內(nèi)心世界，對(duì)其家庭經(jīng)濟(jì)狀況及個(gè)性特點(diǎn)、心理素質(zhì), 有準(zhǔn)確的了解, 在實(shí)施各種資助措施以及組織活動(dòng)時(shí)，一定要顧及貧困生的自尊和情感的需要，避免造成無(wú)意的傷害和刺痛。同時(shí)引導(dǎo)貧困生掌握適當(dāng)?shù)男睦碚{(diào)試方法,進(jìn)行"自我調(diào)試"解困。使貧困大學(xué)生逐漸了解自我并接受現(xiàn)實(shí)的自我，要敢于直面和接受自己家庭的貧窮境遇。通過(guò)適當(dāng)?shù)男睦硪龑?dǎo),給他們減負(fù),促進(jìn)其身心健全健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

比如失業(yè)，你的收入會(huì)有損失。比如通貨膨脹，你的財(cái)富會(huì)縮水。比如遭遇理財(cái)陷阱，你的錢會(huì)不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災(zāi)，你的房子或是財(cái)產(chǎn)可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用，甚至有可能拖垮整個(gè)家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因?yàn)橐馔馐鹿试斐闪怂劳龌蚴墙K生殘疾，從此你就不能再為這個(gè)家做任何經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，父母可能無(wú)人贍養(yǎng)，孩子可能無(wú)人照顧，另一半陷入經(jīng)濟(jì)困境。

上面列舉的風(fēng)險(xiǎn)，只是你所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一部分，這些風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都有可能遇到的。而這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，輕則造成財(cái)富縮水，重則對(duì)家庭造成不同程度的財(cái)務(wù)影響。而當(dāng)家庭發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一定要有外來(lái)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以渡難關(guān)。這時(shí)候，聰明的理財(cái)者會(huì)在資產(chǎn)配置中加上一道保險(xiǎn)鎖，即通過(guò)配置保險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)嫁家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障理財(cái)?shù)陌踩?/p>

保險(xiǎn)可以令你有一種安全感

理財(cái)是理一生的財(cái)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)規(guī)劃，財(cái)務(wù)的安全性就打上了問(wèn)號(hào)。這就是保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

一般而言，最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)可以分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)涉及財(cái)產(chǎn)和人，針對(duì)財(cái)務(wù)上不確定性和無(wú)法預(yù)期的經(jīng)濟(jì)損失提供保障。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但它們都有一個(gè)共同的特征，那就是保險(xiǎn)可以令你有一種安全感。

當(dāng)然，保險(xiǎn)并不是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。風(fēng)險(xiǎn)管理作為財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，有四種常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技巧：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而處理風(fēng)險(xiǎn)最常用的方法就是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過(guò)保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

不同生命階段的保險(xiǎn)需求

人從出生到死亡，會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個(gè)時(shí)期。其中，青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的3個(gè)重要時(shí)期。

在著名理財(cái)專家劉彥斌看來(lái)，青年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是以保障型保險(xiǎn)為主，比如定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、房屋貸款保險(xiǎn)；然后是為孩子投保儲(chǔ)蓄型的教育保險(xiǎn)等。

中年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是以保障型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)并重，包括定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)；適當(dāng)購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，比如投資連結(jié)保險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)等。

老年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是終身壽險(xiǎn)，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險(xiǎn)。

人一生中可能碰到的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

失業(yè)

帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

個(gè)人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。

車禍

造成經(jīng)濟(jì)損失。

個(gè)人可購(gòu)買車險(xiǎn)或意外險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)損失。

退休

造成收入降低或是無(wú)計(jì)劃生活開(kāi)支。

個(gè)人可增加儲(chǔ)蓄、投資或是業(yè)余工作來(lái)彌補(bǔ)收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險(xiǎn)。

疾病

造成收入損失或?yàn)?zāi)難性的住院開(kāi)支。

個(gè)人可增強(qiáng)健康行為或是投保健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

殘疾

造成收入損失、開(kāi)支增加。

個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)家庭安全防范措施，比如增加儲(chǔ)蓄和投資來(lái)應(yīng)對(duì)，投保殘疾險(xiǎn)或意外險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

死亡

造成收入損失，父母可能無(wú)人贍養(yǎng)，孩子可能無(wú)人照顧。

個(gè)人可提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃或是投保人壽保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)損失

篇(6)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財(cái)領(lǐng)域，融入了開(kāi)放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購(gòu)等消費(fèi)活動(dòng)緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財(cái)創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)學(xué)習(xí)、購(gòu)物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)變得十分普遍。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來(lái)一種理財(cái)方式和觀念的變革，對(duì)其群體的理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對(duì)價(jià)值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財(cái)方式和觀念的同時(shí)，也助長(zhǎng)了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過(guò)度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生群體的理財(cái)觀念、行為特征、價(jià)值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財(cái)教育體系，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存

1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險(xiǎn)型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場(chǎng)信息相對(duì)透明，交易操作簡(jiǎn)單便捷，更由于沒(méi)有門(mén)檻可人人參與體驗(yàn)，大學(xué)生對(duì)通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過(guò)余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來(lái)的錢、生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個(gè)別學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險(xiǎn)交易。互聯(lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險(xiǎn)型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。2.部分學(xué)生網(wǎng)購(gòu)成癮，非理性消費(fèi)大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識(shí)的群體，有強(qiáng)烈的時(shí)尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購(gòu)引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺(jué)地就形成網(wǎng)購(gòu)成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊(cè)了各類消費(fèi)信貸平臺(tái)賬號(hào)，自身債務(wù)經(jīng)常“拆東墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來(lái)還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.部分學(xué)生過(guò)度參與網(wǎng)上理財(cái)荒廢了學(xué)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在減少貸款手續(xù)的同時(shí)，有意放寬了貸款者的個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無(wú)需貴重物品抵押、無(wú)需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒(méi)有收入來(lái)源，很多人貸款超過(guò)自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會(huì)經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在騙子通過(guò)大學(xué)生想賺錢的心理，通過(guò)承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無(wú)心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會(huì)把持不住，把過(guò)多時(shí)間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識(shí)清除理財(cái)中的各種風(fēng)險(xiǎn)與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財(cái)方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對(duì)它的淺層定義，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少，對(duì)各種層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。他們只考慮短期利益，沒(méi)有投資、借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有充分的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，而大學(xué)生們往往無(wú)視網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)自身的實(shí)際情況并沒(méi)有做一個(gè)充分的判斷，對(duì)自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營(yíng)運(yùn)方式對(duì)自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財(cái)教育忽視與缺位長(zhǎng)期存在

1.高校對(duì)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識(shí)不足一是大部分高校都沒(méi)將投資理財(cái)教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒(méi)有接觸系統(tǒng)性理財(cái)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。有些學(xué)校即使開(kāi)設(shè)了一些理財(cái)課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財(cái)理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到消費(fèi)道德觀、正確財(cái)富觀的培養(yǎng)是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長(zhǎng)、走向社會(huì)前的必修課。現(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財(cái)、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對(duì)在理財(cái)教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價(jià)值觀的認(rèn)識(shí)不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財(cái)教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財(cái)教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。2.高校理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過(guò)于單調(diào)，手段落后部分開(kāi)設(shè)理財(cái)課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財(cái)，微觀的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財(cái)課程對(duì)學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財(cái)課程教師常常在課堂上自說(shuō)自話，空洞說(shuō)教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過(guò)時(shí)，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說(shuō)服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財(cái)教育活動(dòng)微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過(guò)程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財(cái)過(guò)程中遇到的實(shí)際困難，無(wú)法滿足大學(xué)生實(shí)際理財(cái)需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)理財(cái)教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財(cái)?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開(kāi)設(shè)大學(xué)生投資理財(cái)教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財(cái)?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無(wú)法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會(huì)重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財(cái)課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無(wú)法真正掌握理財(cái)應(yīng)用技能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的措施

1.完善投資理財(cái)素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學(xué)生的理財(cái)教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財(cái)實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財(cái)素質(zhì)，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時(shí)代，有意識(shí)地進(jìn)行專業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財(cái)教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財(cái)專題講座與理財(cái)專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專業(yè)教師知識(shí)技能教育、校外金融專業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財(cái)教育體系。二是把理財(cái)教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財(cái)教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎(jiǎng)助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動(dòng)等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財(cái)理念，努力營(yíng)造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財(cái)氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。2.提升大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)正確的價(jià)值觀一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開(kāi)展理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的相關(guān)教育。通過(guò)有針對(duì)性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會(huì)規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識(shí)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識(shí)。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。二是針對(duì)大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開(kāi)源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財(cái)與投資性理財(cái)之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺(jué)投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門(mén)對(duì)大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識(shí)普及服務(wù)、價(jià)值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個(gè)人理財(cái)”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識(shí)市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營(yíng)模式，認(rèn)識(shí)并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶、電子商務(wù)平臺(tái)融資、眾籌等。針對(duì)信貸平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。

參考文獻(xiàn)

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[3]董輝,劉國(guó)聰.大學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀及其原因探究[J].教育財(cái)會(huì)研究，2010(10)：32-35.

篇(7)

[關(guān)鍵詞]貨幣時(shí)間價(jià)值 貸款 利息率

貨幣具有時(shí)間價(jià)值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個(gè)人在日常生活中都需要對(duì)原始資本進(jìn)行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財(cái)規(guī)劃中,關(guān)于購(gòu)房、買車等問(wèn)題,不可避免會(huì)碰到兩難的選擇: 花60萬(wàn)元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬(wàn)元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬(wàn)現(xiàn)金一次性購(gòu)買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們?cè)诩彝ダ碡?cái)規(guī)劃時(shí),不能忽略這樣一個(gè)問(wèn)題:貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資數(shù)量上會(huì)發(fā)生增值。

一、對(duì)貨幣時(shí)間價(jià)值的闡釋

先看一則實(shí)例:09年畢業(yè)的某大學(xué)生工作一年后打算用10000元購(gòu)買國(guó)庫(kù)券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過(guò)一年時(shí)間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過(guò)程中由于時(shí)間因素而形成差額價(jià)值,這400元就是貨幣的時(shí)間價(jià)值。在沒(méi)有通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)平均利潤(rùn)率,在低通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價(jià)值的。貨幣的時(shí)間價(jià)值是商品經(jīng)濟(jì)下借貸關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過(guò)程以獲取利潤(rùn),資本使用者在獲取利潤(rùn)后,要將其中一部分作為使用費(fèi)(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進(jìn)而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值相關(guān)的,確切地說(shuō),是勞動(dòng)者創(chuàng)造的剩余價(jià)值。因此貨幣的時(shí)間價(jià)值是貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值,這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)。

貨幣時(shí)間價(jià)值是人們認(rèn)知心理的反映。由于人在認(rèn)識(shí)上的局限性,總是對(duì)現(xiàn)存事物的感知能力較強(qiáng),而對(duì)未來(lái)事物的認(rèn)識(shí)較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來(lái)的心理。現(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實(shí)需要,而將來(lái)貨幣只能支配將來(lái)商品滿足人們將來(lái)不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價(jià)值要高于未來(lái)單位貨幣價(jià)值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價(jià)值,必須付出一定代價(jià),利息率便是這一代價(jià)。

二、貨幣時(shí)間價(jià)值的衡量計(jì)算

貨幣時(shí)間價(jià)值是對(duì)貨幣持有者推遲消費(fèi)的行為給予的報(bào)酬,它揭示了不同時(shí)點(diǎn)上貨幣的

換算關(guān)系。現(xiàn)在1元錢和將來(lái)1元錢在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上是不相等,不同時(shí)點(diǎn)的貨幣不宜直接進(jìn)行比較,需要把它們換算到相同的時(shí)點(diǎn)上,才能進(jìn)行大小的比較和比率的計(jì)算。貨幣時(shí)間價(jià)值的換算(衡量)方法有多種,最常見(jiàn)的有復(fù)利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復(fù)利原則計(jì)算,也就是人們常說(shuō)的利滾利,不僅對(duì)本金計(jì)算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計(jì)算利息。家庭投資理財(cái)規(guī)劃時(shí),考慮復(fù)利計(jì)息可以帶來(lái)驚人的增值威力,比如:在大城市一個(gè)中等收入80后家庭每月拿出2000元來(lái)投資,如果能夠堅(jiān)持17年,年收益率按10%復(fù)利計(jì)算,實(shí)際投資額只有40.8萬(wàn)元而17年后他的資產(chǎn)將會(huì)達(dá)到100萬(wàn)。如果堅(jiān)持的時(shí)間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時(shí)間價(jià)值在家庭理財(cái)規(guī)劃中的思考

貨幣時(shí)間價(jià)值是一個(gè)客觀存在的經(jīng)濟(jì)范疇,因其在財(cái)務(wù)管理中非常重要并且涉及所有的理財(cái)活動(dòng),因此有人稱之為理財(cái)?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財(cái)規(guī)劃中引入貨幣時(shí)間價(jià)值概念是搞好家庭財(cái)務(wù)活動(dòng),進(jìn)一步提高家庭財(cái)務(wù)管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購(gòu)房規(guī)劃思考

近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格一直居高不下,買房往往對(duì)家庭開(kāi)支影響較大,一時(shí)間成為許多

家庭最沉重的負(fù)擔(dān),對(duì)于80后工薪家庭來(lái)說(shuō)更多會(huì)選擇按揭貸款方式購(gòu)房,巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn),減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān),在按揭貸款時(shí)可以充分利用貨幣時(shí)間價(jià)值來(lái)控制房屋總價(jià)款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬(wàn)元,每年儲(chǔ)蓄比率為60%。目前擁有存款10萬(wàn)元,年投資報(bào)酬率為12%,李先生計(jì)劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計(jì)算李先生家庭可負(fù)擔(dān)房屋總額。

可負(fù)擔(dān)首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬(wàn)元)

可負(fù)擔(dān)的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬(wàn)元)

可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=45.704+74.128=119.832(萬(wàn)元)

房屋貸款占房屋總價(jià)的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應(yīng)超過(guò)房屋總價(jià)的70%,因此上述貸款計(jì)劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時(shí),還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長(zhǎng),將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。為了減少房貸負(fù)擔(dān),可以借用貨幣時(shí)間價(jià)值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準(zhǔn)備購(gòu)買一套住房結(jié)婚,預(yù)計(jì)需從銀行貸款60萬(wàn)元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設(shè)采用等額本息還款方式,計(jì)算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個(gè)人住房抵押貸款中最常見(jiàn)的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長(zhǎng)期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點(diǎn)在于借款人還款操作相對(duì)簡(jiǎn)單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計(jì)算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬(wàn)元)

案例3:在案例2中,假設(shè)條件不變,采用等額本金還款方式,計(jì)算第一月、最后一個(gè)月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應(yīng)利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預(yù)計(jì)未來(lái)收入會(huì)減少的人群,優(yōu)點(diǎn)在于所付利息較少,越還越輕松。計(jì)算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個(gè)月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個(gè)月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個(gè)月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬(wàn)元)

由上述案例可見(jiàn),在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬(wàn)元。為了減輕房貸負(fù)擔(dān),宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購(gòu)房。

2. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購(gòu)車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購(gòu)一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價(jià)款為20萬(wàn)元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費(fèi)用,丁小姐應(yīng)采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時(shí)點(diǎn)的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時(shí)點(diǎn)才能進(jìn)行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項(xiàng),換算為期初一次性投入一筆款項(xiàng)的金額P。計(jì)算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬(wàn)元>20萬(wàn)元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬(wàn)元。

參考文獻(xiàn):

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