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序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇城市商業銀行發展趨勢范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。
關鍵詞:中小企業金融服務;動態演進;后發優勢;城商行
中圖分類號:F830 文獻標識碼:B 文章編號:1674-2265(2012)05-0056-04
一、中小企業需求的變化助推商業銀行金融服務創新
施米克勒(Schmookler,1996)指出,需求的變化是影響金融服務創新的最重要因素。中小企業的快速成長以及企業財富的積累為商業銀行中小企業金融服務提供了發展機遇,不斷提升的、多樣化的金融服務需求則對商業銀行的中小企業金融服務提出了更高要求。
中小企業金融服務需求不再僅僅滿足于一般企業貸款或個人貸款,日常經營產生的閑置資金的保值增值,成為中小企業資金管理及投資理財業務的重要關注點;風險已經成為中小企業日常業務處理中不可或缺的一部分,包括人壽保險、財產保險等在內的保險服務成為中小企業及其股東、董事等相關人員的重要服務需求;企業日常信用交易中產生的應收賬款、商業票據的管理服務,以及企業賬款核對、未償還賬款提示、票據處理等收賬服務成為商業銀行發展中小企業金融服務的又一重要方向;同時,創新產品功能,為中小企業融資節省財務成本是商業銀行進一步完善中小企業融資服務的重要著力點。此外,更加便利的立體結算渠道服務、更加人性化的信息咨詢及財務顧問服務、以及針對中小企業上市需求的投資銀行服務等,都將成為商業銀行中小企業金融服務升級與轉型的重要方向。
二、基于動態演進及后發優勢視角的城商行金融服務創新分析
(一)城商行中小企業金融服務創新的外部推動力:大型商業銀行的先發優勢
費力姆和懷特(Frame和White,2004)的研究表明,金融服務創新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業銀行憑借其國際化的經營視角,人力資源、信息及科技資源等先發優勢已經在中小企業綜合金融服務發展上取得一定成就,而國內部分領先城市商業銀行也在模仿創新中向綜合化中小企業金融服務商發展。大型商業銀行的發展軌跡、領先城商行的發展趨勢成為其他城市商業銀行中小企業金融服務轉型的重要推動力。提供信貸服務這種單一金融服務不但無法滿足中小企業多樣化的金融服務需求,而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業銀行中小企業營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優質中小企業客戶,而且其多樣化的金融服務在更好地滿足中小企業金融需求的同時還將大大提升中小企業客戶的忠誠度。
(二)城商行中小企業金融服務發展研判:動態演進的銀行業金融服務變革分析
銀行業金融服務的變革以其獨特的魔力影響著城市商業銀行經營發展的諸多領域,而對其服務變革的分析也強烈地改變了關于城市商業銀行增長途徑、發展戰略、政策制訂等方面的思維方式。當前公司銀行金融服務正在從過去為企業提供基本的存貸款及支付結算業務,向整合傳統服務,以現金管理為代表的高級財務管理服務,及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業務轉變。如何充分利用銀行業金融服務演進帶來的巨大挑戰和契機,把握金融服務技術趕超的機會窗口,是擺在我國眾多中小城商行面前的關鍵問題。銀行業金融服務的動態演進,正在強烈地影響著城商行金融服務技術趕超的模式和成功的可能性。
(三)城商行中小企業金融服務創新的可能性:后發優勢
國家發展動態演進中的后發優勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗(Vermeulen,2005)指出,在競爭對手產品和服務的基礎上進行改進和優化的、差異極微的產品形式成為新金融服務擴散的主要形式。而金融服務的無形性及其力求簡便易用的特征,使金融服務較易被模仿(何德旭、張雪蘭,2009)。中小城商行可以利用大型商業銀行業已建立起來的金融服務技術、管理模式和市場經驗,更快地改進金融服務投入要素的質量和促進金融服務效率的提升,在減少“試錯”成本的有利條件下,實現中小企業金融服務的趕超。
總結眾多金融服務創新的理論與實踐,再結合城商行資源稟賦,我們認為,國內城商行現階段的中小企業金融服務創新宜以模仿式金融服務趕超為主。通過學習中小企業金融服務技術領先者(前文指出的大型商業銀行、領先城商行)的創新思想和創新行為,汲取其成功的經驗和失敗的教訓,通過引進或購買領先者的金融服務技術,再加以消化、吸收,結合自身資源稟賦及區域經濟和中小企業發展實際,進行改進完善,最終推出適合區域中小企業發展需要的創新金融服務,滿足區域中小企業不斷演進、提升的金融服務需求。
(四)“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的轉變:定標——比超
然而,模仿式金融創新僅僅是中小城商行金融服務或產品體系完善的初級階段,其最終目的在于通過對已有金融服務和產品的消化、吸收,在提升自身金融服務和產品研發設計能力的基礎上,實現由“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的金融服務和產品開發轉變。通過向業內或業外的最優企業學習,進行重新思考和改進經營實踐,從而創造自己的最佳經營實踐,這便是在模仿創新基礎上的再創新,從而實現趕超競爭對手的競爭目的。
作為國內目前最具創新活力的股份制商業銀行,招商銀行在金融服務及產品的創新方面極具這種發展特征,這種循序漸進而又不失敢為人先的創新戰略,也使其成為國內零售業務最具競爭力的商業銀行之一。其在“一卡通”業務上的定標——比超,為其零售業務的發展打下了堅實的基礎,通過融合更多金融服務元素、金融服務概念及對客戶價值的挖掘,招行“一卡通”實現了“二次創新”,從而確定了其在國內商業銀行個人金融服務的領先地位。
三、城商行中小企業金融服務創新的著力點及趨勢分析
(一)起點:開發挖掘客戶價值
對客戶需求及價值的挖掘是金融服務及產品開發的起點。服務概念的開發,是對顧客服務需求的描述及通過相應有形或無形的金融服務或“產品包”的設計來滿足顧客需求過程的總和(王,2009)。只有充分感知中小企業金融服務需求,才能創造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務和產品。同時,中小企業客戶對金融服務需求的滿足是建立在包括核心服務及支持性金融服務兩類服務的基礎上的,而且需要注意的是,處于不同成長周期的中小企業客戶所需滿足的核心金融服務也是不同的。能否充分認識到這些,決定了商業銀行中小企業金融服務及產品開發與推廣的實效。
有限的資源稟賦及分類牌照監管政策,決定了國內中小城商行即使充分認識到中小企業金融服務需求也無法提供所有的核心服務及支持。特別是監管政策的人為約束,一定程度上造就了未來國內城商行金融服務發展的“馬太效應”。以北京銀行為代表的國內領先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照,將造就一批向綜合化中小企業金融服務提供商方向發展的城商行;而國內大多數城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務和產品、某幾項支持性金融服務和產品的發展模式。當然,這種趨向集中化、專業化的發展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務創新提供了契機,以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業金融服務上的深耕細作,為其商業模式的完善提供了良好的發展基礎。
因此,在一定的時期內無法改變自身資源稟賦及監管政策的發展環境下,通過集中金融服務領域、集中細分市場的專業化金融服務創新同樣能夠打造出精品商業銀行。國內140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領先城商行的發展道路,而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務和產品創新之道則是學習的榜樣。
(二)策略:打造立體化創新途徑
1. 立足擔保方式的金融服務創新策略。過去,中小企業抵押擔保難成為中小企業融資的制約因素,而這也造就了國內城商行立足擔保方式的融資創新實踐:包括動產質押、存貨質押及應收賬款質押等貸款擔保方式創新盤活了中小企業的存貨、應收賬款等流動資產,為其融資提供了新途徑;而專利權、商標權等知識產權的質押則進一步解決了包括科技型企業、文化創意產業等特殊行業中小企業的融資難題,在一定程度上有力地支持了這些具有戰略發展意義的新興產業發展。此外,引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯保聯貸模式,則使基于社會資本及信任網絡的貸款模式成為國內眾多城商行批量式開發中小企業客戶、進一步簡化貸款擔保方式的重要實踐,也進一步豐富了中小企業貸款擔保方式。這種立足于中小企業實際融資需求及中小企業自身資源稟賦的信貸服務及產品創新,在一定時期內為國內城商行大規模推進中小企業金融服務、踐行城商行服務中小企業的業務和市場定位提供了良好發展機遇。
2. 立足中小企業成長周期打造綜合金融服務方案的創新策略。然而,立足擔保方式單方面的金融服務及產品創新并不能完全滿足中小企業的金融服務需求,圍繞成長周期打造中小企業成長金融服務方案將成為未來金融服務及產品創新的又一重要策略。以國內處于領先地位的城商行北京銀行為例,該行所打造的在國內具有相當知名度的中小企業成長融資方案“小巨人”核心基本產品包,就是這一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本產品包包括“創融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種,內含近40種金融服務和產品,全面滿足處于創業、成長、快速發展等不同時期的中小企業的融資需求。充分體現了立足中小企業客戶成長周期的產品設計特點,體現產品創新“以客戶為中心”的設計理念:“創融通”系列產品面向創業初期的中小企業,提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產品;“及時予”系列產品則面向處于成長成熟階段、具有良好發展前景的中小型企業,提供包括擔保公司保證、房屋抵押、知識產權質押、信用等多樣化擔保方式的融資服務;而“騰飛寶”系列產品則更上一層,面向快速成長的中小型企業提供包括財務融資顧問、債務重組、上市財務顧問和并購貸款、中小企業短期融資券及集合票據等升級專屬性產品服務。但是,正如前面分析所指出的那樣,國內140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務及產品,因此,結合自身資源稟賦的金融產品開發,是城商行中小企業金融服務及產品創新過程中始終需要緊緊把握的要點。
3. 立足特色行業開發集群金融服務方案的創新策略。產業集群是金融服務可持續發展的重要外部環境,通過細分市場、發展集群產業金融服務是國內城商行特色化建設的重要途徑。集群行業金融服務方案的開發不但能帶動集群客戶營銷,而且可以充分調動銀行內部各個條線資源,在協調組織的統領下,最大化地利用行內優質資源為客戶提供最為優質的金融服務和產品。
立足集群行業的金融服務開發具有以下優點:一是通過專業團隊批量開發集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務需求;二是集群行業金融服務開發還能夠有效分攤金融服務及產品開發成本,實現金融服務開發的規模經濟;三是集群行業金融服務的開發還能夠通過多元化的信息渠道、風險的集中控制及專業化管理實現金融服務及產品開發風險的有效管控。
國內部分股份制商業銀行在集群行業金融服務及產品的開發上處于領先地位:以民生銀行為例,董事長董文標提出“小微企業金融服務2.0課題”,意在通過開發專業化(具有行業特點的)金融服務及產品滿足集群行業客戶金融服務需求,從而實現批量式客戶開發與營銷,實現特色化發展,與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(特色)支行的管理模式變革。
4. 立足功能創新及結構性授信的金融服務創新策略。為客戶節省財務費用、交易成本是商業銀行中小企業金融服務質量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業銀行深入介入中小企業金融業務,市場競爭日趨白熱化,國內城市商業銀行應重視對關乎中小企業客戶貸款申請便利、還款便利、節省利息費用等功能性方面的服務創新,打造更加適合小企業“短、頻、快”資金需求特點的金融服務和產品。
同時,還要注重金融服務和產品的靈活搭配,能夠根據客戶實際需求安排金融服務方案,切實“以客戶為中心”,滿足客戶靈活多樣的金融服務及產品需求。處于不同發展階段的中小企業客戶具有不同的金融服務需求特點,因此,中小企業金融服務應該根據客戶的經營特點及金融需求進行動態搭配。發展結構性授信服務成為城商行把握客戶動態需求的重要應對措施,并根據客戶業務發展特點及客戶自身資源稟賦進行動態調整,確保為中小企業客戶提供有效的金融服務。
(三)總結
中小企業金融服務及產品的創新,是國內城商行應對金融脫媒及大型商業銀行競爭的重要發展戰略。基于動態演進及后發優勢視角的分析表明,國內城商行可以通過模仿創新、定標比超的競爭策略實現金融服務及產品體系的豐富與完善。以中小企業金融服務概念的開發及客戶價值的挖掘為起點,立足擔保方式創新、中小企業成長周期、集群行業金融服務方案開發,注重中小企業金融服務功能性開發及結構授信方案的開發策略滿足中小企業更加多樣化、更加高級的金融服務及產品需求,將成為未來我國城市商業銀行中小企業金融服務及產品發展的重要趨勢。
參考文獻:
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[6]王.基于知識服務業的新服務開發過程模式研究[J].科技進步與對策,2009,(3).
作為我國銀行業重要組成部分的城市商業銀行,由于具有較強的獨立性,決策鏈短、業務創新靈活,其發展速度較快,目前全國有100多家城市商業銀行。但隨著金融信息化、網絡化的不斷發展,城市商業銀行的地域限制和風險管理問題逐漸暴露出來,城市商業銀行面臨著一系列挑戰,如金融監管政策變化和資本充足率的要求,資產質量的歷史包袱和高額運營費用的壓力,面向資本市場的改革和利率風險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。
信息化是支持城市商業銀行業務發展、提升銀行核心競爭力的重要手段,因此城市商業銀行要應對不同的挑戰和機遇,就必須采取適合其自身的信息化建設規劃。
一、城市商業銀行信息化現狀
城市商業銀行的信息系統建設主要包括綜合業務系統、管理信息系統、新一代呼叫中心以及其他中間業務系統。目前,綜合業務系統的升級改造發展迅猛,大多數城市商業銀行都已經建成或在建中;中間業務系統發展緩慢,而且“同質化”現象嚴重;網上銀行系統建設同國有商業銀行和其他股份制商業銀行相比要緩慢很多,僅有個別城市商業銀行正在嘗試中;呼叫中心在城市商業銀行中應用加速,功能也在不斷加強;管理信息系統在城市商業銀行中已具備一定規模,但其潛力沒有充分發揮;數據倉庫與商業智能系統在城市商業銀行的應用還處于探索階段。
此外,城市商業銀行信息化市場升溫,金融信息化的大環境促使整體IT水平相對較弱的金融機構,如農村信用社、城市商業銀行等開始與領先的銀行接近,在分散模式向集中模式轉換的大趨勢下,不論國有銀行還是城市商業銀行,系統建設的根本目標和功能都很相似,使得城市商業銀行信息化市場逐漸升溫。
二、城市商業銀行信息化發展規劃
2004年5月中國城市商業銀行信息化發展高峰論壇在北京召開,論壇以“推動信息化發展進程,促進金融改革步伐”為主題,共同就城市商業銀行信息化發展戰略、構建善治的IT治理機制、信息資源管理等問題進行了充分的討論。在充分調研城市商業銀行信息現狀與需求的基礎上,與會專家提出應本著“以安全可靠為前提,融合先進有效的管理思想,兼顧效益與可持續發展”的設計理念,制定出適合城市商業銀行的信息化發展規劃。筆者認為,城市商業銀行信息化建設要關注以下幾點:
(一)城市商業銀行應重視信息化的總體規劃,在總體規劃的基礎上,按步驟逐步開展信息化建設。要重視系統框架與平臺建設,避免重復投資與信息孤島,保證信息系統建設的連貫性和一致性。
(二)在客戶關系管理系統的支撐下,建立“以客戶為中心”的經營戰略將成為城市商業銀行未來信息化的重要著手段。因此,城市商業銀行的客戶關系管理系統要兼具管理與業務功能,既能提高客戶服務水平和響應能力,還能進行風險控制、成本與效益等統計決策分析。
(三)由于城市商業銀行自身的組織架構,信息化必須支持大會計及綜合柜員制。也就是說,在一本會計總賬的指導思想下,對系統業務進行統一之下的多級核算和跨系統清算,同時由單獨柜員綜合處理會計、出納、儲蓄、信用卡等業務,為客戶提供一站式服務。隨著區域經濟一體化帶來城市商業銀行的發展契機,采用業務集中處理模式也將成為一種趨勢,實現區域范圍的大集中處理模式,打破部門界限,實現信息共享就成為必要。總行負責系統管理和維護,支行專職業務數據錄入,總、支行權責明確,促使銀行的經營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實行全面管理會計。全面管理會計包括預算、核算、結賬和報告,一個完整統一的銀行財務管理平臺,能夠實現管理的扁平化,并為解決銀行管理和戰略兩個層面的信息化問題提供全方位的數據基礎支持。
(四)由于城市商業銀行對信息化投入有嚴格的要求,對保護投資有著先天的敏感。因此,適應城市商業銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成,也就是說,能夠利用銀行全面集成的、標準的應用平臺,避免多次數據輸入、多個接口和多次開發,并具有極強的擴展性,支持未來混業、跨國、多渠道、增值及聯合經營模式。
(五)從信息處理的角度看,城市商業銀行IT信息化必須適應多訪問渠道的集成服務標準的信息分類,并參照國外經驗及人民銀行的標準設計出相應的信息分類體系,實現會計信息和統計信息分離。
(六)城市商業銀行可以借助專業咨詢公司實現信息化發展。目前,112家城市商業銀行的信息化水平差別較大,信息化建設狀況參差不齊,加之人才匱乏,借助專業金融IT咨詢公司為自己規劃,信息化建設會大大降低成本。
(七)銀行信息安全工作必須繼續升級與強化。從目前城市商業銀行的信息安全狀況看,大多信息安全工作不成體系。對網絡安全存在認識與投資上的偏差,錯誤認為信息安全就是網絡安全,僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發生,信息安全工作正逐漸成為城市商業銀行信息化建設的重中之重。
由于自身情況和區域經濟發展的差異,不同地區的城市商業銀行實現其發展目標的途徑和方法可能也會有所不同,信息化的路線圖也會不盡相同,這是銀行發展路徑的不同選擇,但最終目的是一致的,即實現城市商業銀行持續、健康發展,更好地為區域經濟發展服務。
(作者單位:河南省財經學校)
主要參考文獻:
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[2]張學陶,陳輝民.城市商業銀行特色化經營發展研究.2004.2.
[3]白雪峰.城市商業銀行的市場定位與發展戰略.2003.10.
[4]周正平.試論我國城市商業銀行市場的重新定位――城市商業銀行區域性戰略.2003.6.
摘 要 隨著銀行業競爭日趨激烈,在經營地域、范圍等方面受限和國有商業銀行、股份制商業銀行的夾擊之下,城市商業銀行越來越難以開拓新的市場,發展面臨挑戰。2006年1月,晉城市商業銀行正式掛牌成立。面對日益激烈的競爭,如何根據主客觀條件選準目標市場,準確地進行市場定位是晉城市商業銀行獲得穩健發展的關鍵。
關鍵詞 城市商業銀行 目標市場 晉城市
任何一家銀行都不可能滿足所有客戶的需求,也不可能滿足客戶的所有需求。為了充分利用自身有限的資源,城市商業銀行必須確認市場中最具有吸引力,且最能有效提供服務的市場區劃,滿足一部分人的某種需要。一般把這種商業銀行選定的服務活動的對象稱為“目標市場”。
一、城市商業銀行的確定目標市場的重要性
總的來說,銀行目標市場營銷戰略的要義是市場細分、目標選擇和市場定位,既STP。通過市場細分來細致而透徹地了解客戶需求,在此基礎上根據本企業的資源實力選擇自己的目標市場,然后通過對企業的品牌和形象進行科學定位,樹立本企業在目標市場上獨特的競爭優勢。可見,目標市場的選擇是銀行目標市場營銷戰略的中間環節。城市商業銀行確定目標市場的重要性具體表現在:
(一)有利于銀行發現新的市場機會
這幾年來,國有商業銀行和股份制商業銀行紛紛提升自己的競爭能力,呈現出良好的發展趨勢,使得城市商業銀行的發展受阻。但由于信息不對稱,金融市場與實體商品市場一樣存在著產品滯銷與客戶的需求得不到滿足并存的矛盾。這就需要進行市場選擇,研究客戶對金融服務尚未被滿足的需求,從而發現并占領新的目標市場。
(二)有利于銀行樹立自己的競爭優勢
城市商業銀行進行目標市場的選擇,是為了在市場競爭中做到有的放矢,達到揚長避短的目的。一方面,每家銀行的資源都是有限的,另一方面,顧客不但數目巨大,分布廣泛,且各自的金融服務需要又迥然不同。因此,只有通過目標市場選擇,比較自己與競爭對手的優勢和劣勢,銀行才能發現充分發揮其資源優勢,并樹立本企業獨特的競爭優勢。
(三)有利于銀行制定科學的營銷戰略
目標市場營銷戰略是企業營銷活動的靈魂與中心,銀行的領導者通過市場細分,目標市場選擇與定位,從全局出發,高瞻遠矚,從整體上把握銀行營銷活動,為銀行制定合理的市場營銷策略組合提供依據。
二、城市商業銀行確定目標市場應具備的條件
1.城市商業銀行公司業務所選定的目標市場必須有吸引其產品與服務的足夠大的顧客需求量,并能夠盈利;該細分市場中的顧客需要有著高度的相似性;描述該市場的因素與消費環境相關。
2.城市商業銀行具有滿足目標市場需求的充分實力,包括各種管理、服務職能與業務技術,能充分利用自己的資源研發新的金融產品和服務滿足其所選擇的目標市場的客戶需求。
3.城市商業銀行公司業務所選擇的目標市場必須有競爭優勢。在這樣的市場上,城市商業銀行所面臨的競爭對手很少;或者本銀行營銷的產品和服務與其它銀行營銷的產品和服務有較大的差異性。
4.城市商業銀行的目標市場必須有潛力。即目標市場的可進入性和效益性。企業需要選擇的是自身資源條件可以進入并且市場容量能帶來一定效益的細分市場。
5.該目標市場與城市商業銀行的目標、形象、資源的一致性。
三、晉城市商業銀行的目標市場選擇
晉城市商業銀行的目標市場,應采用差異性市場策略,選擇國有銀行和股份制銀行一時無暇顧及,但市場潛力較大,晉城市商業銀行又有一定的有利條件的細分市場。具體說來,主要是:
1.中小企業和個體工商戶。中小企業和個體商戶,作為晉城市經濟單位的重要組成部分,近年來占到全市企業總數的90%以上。我市工業新增產值、新增利潤和新增就業機會絕大多數來自中小企業和個體工商戶。但規模小、實力弱的中小企業,資信差,不易獲得銀行貸款,而資金短又缺制約了中小企業的發展。個體工商戶向銀行貸款則難度更大。晉城市商業銀行的前身是城市信用社,過去的服務對象主要是城市集體和個體工商戶,為他們提供存貸款和中間服務,因而和中小企業、個體工商戶關系密切,業務交往多,對其業務、資信等情況了解也比較多。晉城市商業銀行更多地關注中小企業和個體工商戶,提供優質服務,大力扶持其發展,激活我市經濟中最活躍的經濟細胞,巨大的市場潛力將對我市和銀行提供豐厚的回報。
2.居民儲蓄。由于投資風險、社保體系不健全、收入與支出預期、物價穩定等多方面因素,對大多數居民而言,利率彈性有限,我市居民儲蓄持續增長,儲蓄率居高不下,這一趨勢近期不會有明顯變化。從經濟學的角度講,只要
儲畜利率不超過資金平均利潤率,儲蓄多了絕非壞事。儲蓄,“功在國家,利在自己”。迄今儲蓄仍是籌集資金、回籠貨幣的重要方式,也始終是居民理財的首要選擇,改革開放30多年以來,儲蓄余額年年增長即是明證。晉城市商業銀行網點較多,貼近居民,又是晉城市財政控股的股份制銀行,得到居民的信任,既方便,又安全,開展儲蓄業務具備很多有利條件。晉城市商業銀行下大力氣搞好儲蓄服務,增加儲蓄余額,為開展中小企業信貸和個人消費信貸提供后續資金支持,就有可能擴展服務領域,從而求得更大的發展。
3.個人消費信貸。在市場經濟條件下,個人是最重要的金融活動主體。改革開放以來,私人財富不斷累積,私人消費與投資行為引起的社會金融流量,事實上已成為金融業務中增長最快的部分。在發展儲蓄的同時,發展個人消費信貸,是全面開展個人金融服務的必然要求。同國外銀行相比,消費信貸正是對方經驗最豐富、我們經驗最薄弱的環節。以往,我國個人與銀行之間的關系,主要停留在作為消費節余的儲蓄方面,信貸、理財以及信用資料的收集幾乎是空白。近年來消費貸款不斷增長,但占銀行貸款比重仍然偏小,而且房貸占了80%。因此,我國個人消費信貸還有較大發展空間。可見,晉城市商業銀行發展個人消費信貸,順應了全國發展潮流,是對細分市場的明智選擇。
參考文獻:
[1]陳峰.城市商業銀行資本監管困境及成因分析.國際金融研究.2005(10).
關鍵詞:創新;公司治理結構;市場定位
城市商業銀行是中國銀行業中數量最多平均規模最小的銀行群體,在近些年依托改革、立足創新,實現了自身的快速發展與壯大。但處在當前新的歷史時期,城市商業銀行不僅要解決自身存在的問題與困難,還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭,這對城市商業銀行的發展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析,我國城市商業銀行的未來發展將呈現市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發展機遇,還是從挑戰與壓力看,城市商業銀行的發展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革,創新發展,才能縮小差距,形成唯我獨具的經營優勢與特色,走出一條既符合城市商業銀行發展特點,又逐步與國際接軌的跨區域發展之路。本文擬著眼于銀行未來發展,談談城市商業銀行的創新策略。
一、完善公司治理結構
《股份制商業銀行公司治理指引》和《股份制商業銀行獨立董事、外部監事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物,體現了鮮明的時代性和中國特色,對城市商業銀行深化體制改革、加快制度創新,提高市場競爭能力,具有重要意義。
1.進一步完善股東大會、董事會、監事會各經營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監事和經營管理人員的權利、義務,充分發揮股東大會、董事會、監事會等機構的功能作用;根據發展需要,對董事會、監事會成員進行適當的、必要的結構調整,聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事;建立合理的薪酬制,強化激勵約束機制,尤其要著手建立、健全經營管理層的長期激勵和約束機制。
2.逐步調整和優化股權結構。一是抓住機遇增資擴股,通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股,吸收更多的中小投資者,實現股權結構多元化、分散化,并采取措施進一步保護中小股東利益,防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系;二是引進新的國際戰略投資者,逐步實現股權機構國際化,從上海、南京、西安等地引入境外戰略投資者的實踐看,效果非常明顯,不僅可以引入境外資金,更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經營理念。
3.逐步完善信息披露制度,提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準,一方面要逐步擴大信息披露的數量,包括財務會計信息、審計和非財務會計信息;另一方面逐步提高信息披露的質量,主要體現在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。
二、強化市場定位和客戶戰略
城市商業銀行“立足地方”、“立足中小企業”、“立足市民”的市場定位和客戶戰略,為城市商業銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優勢。但與我國金融業的改革、創新,即入世后面臨的挑戰與要求相比,與更好地滿足城市居民和中小企業不斷提高的金融服務需求相比,城市商業銀行在集中優勢資源,確立目標市場,尤其是在突出特色服務的深度和廣度上,還有個不斷深化和提高的過程。
1.提高對服務中小企業重要性的認識,突出中小企業銀行特色。在支持中小企業發展中,雖然可能導致風險擴大,但同時也給自身發展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看,同樣作為中小企業的城市商業銀行,應該進一步提高對“服務中小企業”重要性的認識,增強對中小企業服務的主動性和創造性;從產業結構變化看,在目前乃至今后相當長一段時期內,隨著經濟結構調整不斷深入,中小企業在經濟總量中占比將不斷上升,促進國民經濟發展的重要性將日漸凸現,城市商業銀行大力支持中小企業發展,自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業發展過程中也會伴隨著風險,需要牢牢把握經營方向,充分發揮城市商業銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢,對不同中小企業提供個性化的金融服務,通過主動為他們度身量制金融新品,有效控制風險,降低風險。2.創立與市民聯系的“綠色通道”,突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網絡,以有力技術支撐為手段,以創新金融工具為載體,以一攬子代收費、代支付項目為核心,能持續創造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業銀行。城市商業銀行要集中優勢資源,創新與市民生活相關的金融產品,進一步彰顯市民銀行特色.一是創建“綠色通道”,在監管部門支持下,調整網點布局,健全服務網絡,力爭用有形、無形的服務網絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓;二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢,進一步細分市場,結合市場消費熱點,在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域,以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創新力度,實現具有城市商業銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規范服務。
3.發揮自身優勢,堅持正確的市場定位。根據自身特點與優勢,按正確的市場定位制定發展戰略,必須要有適合自身特點與優勢的發展戰略目標,戰略目標要共性與個性相結合;共性就是應當堅持穩健經營、持續發展;個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業、市民”的市場定位,從而細分市場、選定自身客戶戰略,形成比較優勢。從長遠目標看,城市商業銀行應有步驟、有目標地支持地方經濟、支持中小企業、服務市民,在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章,使之真正成為中小企業和市民的銀行。
三、強化管理創新,努力提升自身核心競爭力
1.構筑適合自身經營需要、符合自身發展要求的經營管理體制。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間,決定了金融創新的活躍程度和發展績效,決策迅速、機制靈活,是城市商業銀行的自身特點之一。面對激烈競爭,城市商業銀行應建立一套與創新活動匹配、具有快速反應能力的創新體制,使業務與管理模式創新,在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式,使現有的規劃、程序標準有自由創新的空間;根據潛在業務發展需要,增加有利于促進金融創新的部門設置,如成立創新中心、金融工程研發中心等機構,專門負責金融市場監測,制定創新規劃,把握需求趨勢,及時推出金融新品,促進業務開發。
2.構建風險管理體制,增強風險控制能力。(1)在發展中不斷強化“質量優先”理念,真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩定、關乎城市商業銀行存亡興衰,關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識,并在這一理念指導下,切實追求有質量、有效益的發展;(2)構建科學的風險管理體系,建立起對主要業務流程進行跟蹤,并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系,實施全面的風險報告、評價、檢測制度,推動整個城市商業銀行風險管理與內控能力再上臺階;(3)嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施,加強信貸管理,加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度,積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法,與此同時,更要防止不良資產增量的產生,不斷優化信貸結構,切實提高資產質量。
四、不斷推進人力資源開發與配置方式創新
銀行的競爭歸根結底是人才競爭,培養和造就高素質、具有創新精神的經營管理、技術人才和員工隊伍,是推進城市商業銀行創新與發展的成敗。
1.推進人才戰略,加快人才培養。根據發展趨勢,創新城市商業銀行
人事制度,有重點的選拔一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領城市商業銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時俱進的領軍者;有重點的引進一批業務精、經驗足、能力強、素質高的管理者;有重點地引進一批精通金融政策法規、精通金融產品創新、精通金融電子化研發的專業性技術人才;有重點的培養一批善于捕捉市場機遇、善于發現市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式,結合發展創新的需要,有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓,建設學習型銀行,形成濃郁創新氛圍,倡導創新、鼓勵創新、實現創新。
2.建立科學的人才資源管理體系,吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革,建立起具有市場競爭優勢的商業銀行薪酬體系與分配機制,實現待遇留人;將員工的個人成長與城市商業銀行的自身發展緊密聯合在一起,實現事業留人;通過豐富的企業文化與精神理念,充分承認與肯定員工的自我價值,實現感情留人。
面對經濟全球化浪潮,面對金融市場日趨激烈的競爭態勢,城市商業銀行經過不斷創新發展思路,不斷創新發展機制,不斷創新發展模式,努力發揮比較優勢,著力創造經營特色,一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業銀行創新發展之路!
參考文獻:
[1]唐旭.中國商業銀行展望[J].國際金融研究,2007,03:15-16
關鍵詞:城市商業銀行;跨區域經營;并購;重組
由于單一城市制制約著那些經營狀況良好的城市商業銀行的發展,使得城市商業銀行在資產規模、客戶資源、成本控制等方面存在著不可突破的限制并且面臨著較高的、無法化解的地域風險。在這種背景下,2004年銀監會《城市商業銀行監管與發展綱要》,明確鼓勵城市商業銀行進行聯合、重組、并購及跨區域發展。隨著徽商銀行的破繭而出,上海銀行、北京銀行分行的設立以及東北銀行、晉商銀行等的籌建,更名之后進行跨區域經營已成為城市商業銀行的一種發展趨勢且正愈演愈烈。
一、城市商業銀行跨區域經營的模式分析
隨著政策支持力度的加大和監管層態度的逐漸明朗,渴望做大做強的一批城市商業銀行在達到監管當局的要求之后紛紛邁開了跨區域經營的步伐。但不是所有的城市商業銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實事求是地探索最適合自身的發展模式才是城市商業銀行跨區域經營成功的基礎。
(一)并購重組
城市商業銀行并購重組主要有吸收合并、新設合并和收購三種形式。
(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續銀行的合并形式。在這類合并中,存續銀行仍保持原有的名稱,而且有權獲得被吸收銀行的資產和債權,同時承擔債務;被吸收銀行不復存在。
這類模式的典型代表就是城市商業銀行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對于徽商銀行而言,因為存在著存續的部分,一些原有的資源可以繼續利用,合并過程中的風險相對于新設合并而言較小一些。
(2)新設合并。新設合并是指兩家或兩家以上銀行通過合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設銀行接管了參與合并銀行的全部資產和業務,并承擔其全部債務或其他責任。
城市商業銀行新設合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內無錫等10家城市商業銀行根據“新設合并統一法人,綜合處置不良資產,募集新股充實資本,構建現代銀行體制”的總體思路組建而成。
(3)收購。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購則是一種以強食弱的模式。2006年,南京銀行收購了山東日照市商業銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業銀行收購撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設立分支機構。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業銀行19.9%的股份。
雖說收購對銀行的經營績效要求相對較高,且需占用大量資金,但在收購對象、收購數額以及收購方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購方的戰略計劃并能較為方便地控制規模。對那些效益良好、目標明確的城市商業銀行來說是一種快捷易行的模式。在銀行發展歷程中,收購往往是兼并的前奏。
(二)單個城市商業銀行直接設立異地分支機構
這種模式是依靠單一銀行自身的發展,達到監管部門的要求后突破地域限制。中國人民銀行《金融機構管理規定》對設置銀行分支機構的條件有明確規定。對于城市商業銀行來說,能夠以自身的力量去設立并運營多家異地分支機構的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設立分支機構的城市商業銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設立了分行。
與并購重組相比,新設分支機構需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費的時間較長,并且新設的分支機構會在起初一段較長的時間內存在規模不經濟的現象,給總行的總盈利帶來不利的影響。但新設分支機構會使總行沒有接受其他銀行資產以及重新配置他行人員的負擔,分支行在企業文化方面也能更好地與總行相融合。
并購重組亦存在著利弊兩面。并購重組能夠使銀行快速地擴大資本規模,實現資源整合、優勢互補,并能通過參與重組銀行的原有客戶及資源優勢,迅速融入當地市場,占得一定的市場份額。但銀行在處理并購過程中的清產核資、確定并購成本方面存在著一定的難度,若是處理不當,容易留下隱患,并且銀行在企業文化的融合及人員的精簡方面需要付出更多的努力。
除了上述兩種主要的擴張模式之外,設立村鎮銀行也成為了部分城市商業銀行跨區域經營的選擇。自蘭州銀行第一個嘗試之后,許多城市商業銀行紛紛跟進。對于在中小企業信貸以及市民存款方面經驗豐富的城市商業銀行來說,設立村鎮銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經驗,作為突破地域限制的一種方式,又能服務三農,支持當地經濟的發展(周雪平,2008)。
二、城市商業銀行推進跨區域經營的對策
城市商業銀行長久被限制在一個城市地域內經營,跨區域發展對其而言是從未接觸過的方式。做好以下三個方面工作,對于迅速擴張的城市商業銀行的持續、健康發展有著十分重要的意義:
(一)加強風險管理,完善風險控制體系
城市商業銀行的跨區域經營不僅僅是作為化解地域風險的最有效途徑之一,同時也對曾經局限一地的城市商業銀行的風險管理能力提出了新的挑戰。如果城市商業銀行在風險管理方面的問題妥善解決之前就貿然跨區域發展,其結果只能是風險的擴散。因此,針對目前城市商業銀行風險管理方面的不足,應該:
(1)轉變不正確的經營理念,確定合理的業績目標,不冒進,優質、健康地發展。城市商業銀行應把風險管理與業績進步放到同等高度來對待,在銀行內部進行全員風險文化教育,做到風險控制人人有責,并進行合規文化建設。此外,制度建設作為道德約束的補充也是十分重要的。
(2)構建全面風險管理架構,不僅僅要覆蓋信貸風險,還要覆蓋市場風險和操作風險,并對不同風險、不同業務、不同地區進行差別化管理。
(3)引進先進的風險識別與評估技術,借鑒成功的風險量化模式,實現風險的動態監測和量化管理。進行基礎性的數據收集,建立完善的數據庫系統。將事前預防、事中檢查、事后監督有機結合起來。
(4)培養或引進風險管理人才。城市商業銀行應吸納懂管理、金融、計算機等多學科的復合型人才,建立一支優秀的風險管理經理隊伍。對于人才的引進,可以通過高薪攬才或引進戰略投資者等方式進行。
此外,城市商業銀行對于分行風險管理的重視程度也不應亞于總行,尤其是設立初期的分行會面臨更多的不確定因素。此時,應構建符合當地實際的分行運作架構,直接派駐風險經理部和稽核監督部,對分行進行風險與稽核的垂直管理應是較優選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。
(二)完善公司治理
在城市商業銀行組建初期,出于化解地域風險的考慮,國家曾允許地方財政以一部分預算資金參股城市商業銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時對企業和個人入股進行了限制。因此,城市商業銀行長期處于地方財政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會一層”曾形同虛設(朱科敏,2008)。近年來,隨著城市商業銀行突破地域的限制,各種治理機構相繼建立,產權主體也逐漸多元化。但對于城市商業銀行來說,完善公司治理結構依然是一項并不輕松的任務,可以從以下幾點著手進行
(1)優化股權結構。銀行應該從自身的長遠發展角度出發,更加謹慎地篩選股東,通過引進戰略投資者或者上市的途徑使股權進一步分散,在提高股東質量的同時,形成股東之間的相互制衡,以防止獨大的股東過于關注個體的利益。此外,引進戰略投資者或者上市還能增強銀行的資本實力,提高城市商業銀行的整體競爭力。
(2)完善董事會結構,增強董事會的獨立性。建立健全董事的提名機制,使股東大會能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會、提名董事人選時,要充分考慮各利益相關者的利益,讓中小股東也擁有話語權。不僅要增加獨立董事的數量,還要提高獨立董事的質量,使董事會保持一定的獨立性。
(3)健全城市商業銀行內部的激勵與約束機制。加強內部控制建設,令銀行各崗位各人員權責分明。強化對經理層的制約機制,建立科學合理的工作績效考核標準。實行股權激勵,將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。
(4)及時、完整地披露銀行信息,擴大信息披露的范圍和受眾面,強化市場監督及約束作用。
此外,與獨立董事相應,監事會也應引進外部監事,健全監事會制度,完善公司治理架構,使城市商業銀行在公司治理方面逐步達到上市銀行的要求。
(三)合理定位,增強核心競爭力
市場定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環境和自身的優劣勢以及特色之后,找到自己在市場中的位置,明確所服務的目標群體。對于處在擴張初期的城市商業銀行來說,由于在技術能力、產品設計、資本規模等方面與國有商業銀行、股份制商業銀行相比處于劣勢,城市商業銀行如果要在不具優勢的業務領域去與強于自己的對手勉強進行競爭是不理性的,因此現有的市場定位還不應貿然做過大的改變——應該作為跨區域銀行而不是全國性銀行繼續發揮在中小企業融資和個人金融業務等方面的比較優勢。在引入新業務時,城市商業銀行要和自身所處的階段及規模相適應,進行科學的市場劃分,形成差異化競爭格局。
在增強核心競爭力方面,城市商業銀行要更加重視營銷戰略的制定,引入crm(customer relationship management)系統,提高服務質量,建立客戶檔案,開展數據庫營銷、善因營銷等,并進一步加強和其他金融機構以及其他行業的交流與合作(李富軍 等,2007)。樹立城市商業銀行本行的品牌形象,開展品牌營銷。同時要以市場為導向,加強銀行的創新能力。建設城市商業銀行的銀行文化,塑造良好的企業形象也是增強競爭力的重要因素。
三、結語
隨著金融體制改革的不斷深入,城市商業銀行跨區域發展已經成為一種趨勢,但是,并不是所有的城市商業銀行都可以或都應該按照這種趨勢前行。在確定發展戰略之時,應該充分考慮自身的情況。而對于已經形成跨區域經營格局的城市商業銀行來說,跨區域經營不是一個終點,而是一個起點,需要在不斷完善中繼續前行。
參考文獻:
李富軍,孫峰. 2007. 淺析crm在中國城市商業銀行的應用[j]. 全國商情:經濟理論研究(3):21-22.
王新宇. 2008. 我國商業銀行操作風險及其防范對策研究[j]. 哈爾濱商業大學學報:社會科學版(2):94-97.
楊家才. 2006. 中國城市商業銀行并購與重組:徽商銀行模式研究[m]. 北京:中國人民大學出版社:15-83.
延紅梅. 2007. 制定戰略 管好風險 發揮特色 穩步推進跨區域發展進程:訪上海銀行董事長、行長陳辛[j]. 中國金融(11):48-50.
【關鍵詞】 河南省;城市商業銀行;發展對策
城市商業銀行的全稱是城市股份制商業銀行,是由原城市信用社股東、當地政府和其它法人共同出資組建的一級法人機構,是我國金融體制改革和制度創新的產物,順應了我國市場經濟的發展趨勢。
一、河南省城市商業銀行發展現狀
自1997年6月河南省第一家城市商業銀行-新鄉商業銀行由新鄉市財政局、部分企業法人和自然人出資設立后,洛陽市商業銀行、開封市商業銀行等其余各地區商業銀行相繼成立。目前,鄭州市商業銀行、洛陽市商業銀行、許昌市商業銀行、新鄉市商業銀行已經摘掉了“商業”二字,變身為鄭州銀行、洛陽銀行、許昌銀行和新鄉銀行,為擴大業務范圍、進行跨地區經營進而上市做出了準備。截止到2008年底,河南省多家城市商業銀行經過十余年的發展,資產規模不斷擴大,吸收存款數量激增,不良貸款率由最初的十位數下降到個位數,資本充足率也提高到國際標準水平,盈利能力大幅度提升。
二、河南省城市商業銀行現存問題分析
1.業務范圍狹窄,技術創新不足。以招商銀行鄭州分行和鄭州銀行為例,對比考察了兩個銀行的對公業務。鄭州銀行的業務僅局限于傳統的借貸,盈利能力有限,這主要是由于城市商業銀行發展初期我國《中國人民銀行法》和《商業銀行經營法》對它的限制。城市商業銀行在成立之初的市場定位是“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”,繼承了前身“信用社”的任務,體現了“取之于地,用之于地”的服務方針。無法進入外匯市場和貨幣市場進行交易,亦無法進行基金托管業務和外匯寶業務。
2.人才極度匱乏。由于城市商業銀行建立在數十甚至上百個城市信用社的基礎之上,河南省也不例外,他們吸納了原有職工的同時,還具有幫扶性質地接收了大批“家屬”和“親戚”,傳統的中國官位思想比較濃,“能上不能下,能獎不能罰”的用人方式仍舊存在。培訓滯后也阻礙了人員素質的提高,加之人才引進速度緩慢,城市商業銀行總體處于人才短缺中。
3.管理理念不到位,風險控制能力弱。當前,河南省許多城市商業銀行員工隊伍學歷偏低,懂金融、善創新、精計算機、善科技進步的專業人才更是鳳毛麟角,熟悉現代銀行經營的人員少,半路出家的多,人員結構嚴重失衡,錯誤地拿來普通企業的管理方法,免不了出現“桔生淮南則為橘,桔生淮北則為枳”的不良現象。
4.營銷意識薄弱。商業銀行屬于第三產業,要以金融市場為導向,利用自己的資源優勢,運用各種營銷手段,把銀行金融產品和金融服務銷售給客戶,以滿足客戶的需求并實現盈利最大化。河南省由于地理位置居中,加之受中國傳統思想影響深刻,知識更新速度較慢,商業銀行長期以來只強調“拉存款”,忽視了“服務客戶,滿足客
戶,穩定客戶”。
三、河南省城市商業銀行發展對策建議
1.強化金融產品,做好細分市場。坐穩傳統的銀行業務,針對各地區的經濟發展特點拓展業務空間。推出多種個人消費信貸、信用卡業務、電子銀行、跨區域存取、對公對私金融咨詢業務、對客戶信用評級進而提供不同的銀行業務,試行區域間行-行合作等。
2.加快推進現代化管理手段。推行現代企業管理制度、做到責、權、利明晰,實行真正意義上的股份制;繼續扁平化管理模式,避免人浮于事的現象,建立激勵、約束和風險防范機制相結合的運行體系;試行獨立董事、職業經理人制度,完善股份公司經營體制。
3.大力引進專業銀行人才。根據銀行自身情況,有條件的大力引進,制定合理的績效評估制度,沒條件的嘗試“借人”的方式,為己所用。建立科學合理的長效培訓機制,逐步提高全體員工素質。
4.強化營銷意識。改變原有體制下形成的“等客上門”的傳統服務方式,不僅要以整潔舒適的服務環境,耐心周到的業務咨詢,功能齊全的服務設施,主動熱情的微笑服務將客戶迎進來,通過真誠友好,優質高效的服務贏得客戶的好感,而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中,開展業務宣傳、咨詢指導、登門服務、附加服務等活動,使客戶親身體會到城市商業銀行服務的方便、安全。既要以客戶為中心,極大滿足客戶現存需求,又要挖掘客戶的潛在需要,為客戶提供高附加值服務。
總之,河南省城市商業銀行正進入高速發展階段,已經滲透到本省的各個領域和熱火朝天的新時代建設中,只有不斷地審視自己,各方面完善自己,才能走在發展的前列。
關鍵詞:長株潭;低碳;銀行業;發展趨勢
中圖分類號:F830.3 文獻標識碼:A 文章編號:1001-828X(2014)05-0-02
一、長株潭城市群經濟概況
長株潭城市群位于湖南省東北部,包括長沙、株洲、湘潭三市。長株潭城市群是我國京廣經濟帶、泛珠三角經濟區、長江經濟帶的接合部,區位和交通條件優越。長株潭城市群土地面積約2.80萬平方公里,占湖南省土地總面積的13.2%;人口1298萬,占全省的20.4%。中心城市長沙的土地面積1.18萬平方公里,人口653萬,在長株潭城市群中所占比重分別達到42.1%和50.0%;三市GDP總量2007年達到3468.3億元,占全省GDP的37.7%;2008年達到4565.3億元,占全省GDP的40.9%,是湖南省經濟發展的核心增長極。
2009 年,長株潭三市經濟繼續保持強勁的發展態勢。2009 年前三季度長株潭城市群實現地區生產總值達 3501.34 億元,占全省的比重由 2008 年全年的 40.9%上升為 41.8%,提高 0.9 個百分點;長株潭城市群地區生產總值增速為 14.2%,高于全省增速 1.1 個百分點。從經濟總量看,長沙實現地區生產總值 2325.89 億元,位居榜首,占長株潭城市群的比重為 66.4%,比 2008 年全年提高 0.7 個百分點;株洲實現地區生產總值 686.51 億元,占長株潭城市群的比重為 19.6%,比 2008年全年下降 0.3 個百分點;湘潭實現地區生產總值 488.94 億元,占長株潭城市群的比重為 14.0%,比 2008 年全年下降 0.3 個百分點。
從增長速度看,除湘潭低于全省外,其他兩市均高于全省平均水平。增速最快的長沙為 14.5%,比長株潭城市群增速快 0.3 個百分點,比全省增速快 1.4 個百分點;株洲增速為 13.8%,低于長株潭城市群增速 1.2 個百分點,高于全省增速0.7 個百分點;增速最低的湘潭為 13.0%;低于長株潭城市群增速 5.9 個百分點,也低于全省增速 0.1 個百分點。且 2009 年前三季度,長株潭城市群進出口、實際利用外資占全省的比重都超過 60%,核心增長極的作用明顯。
二、長株潭商業銀行發展面臨的機遇
1.經濟發展提速機遇
根據相關數據顯示,截至 2011 年末,長沙、株洲、湘潭三個城市實現生產總值 8320.62 億元, 占到了全省 GDP 的42.38%。 而從過去的 6 年數據來看 ,長株潭三市的地區生產總值之和一直占到了全省 GDP 的 35%以上,且呈現遞增趨勢。
作為湖南的經濟中心長株潭城市群的經濟實力和覆蓋范圍正在逐步擴大,整個區域已經成為湖南省乃至整個中部地區的一個經濟洼地,吸引了許多戰略投資者的眼光,也培育了本土經濟實體的逐步成長。 城市商業銀行可以利用本土優勢和地緣優勢,在各企業成長初期未得到大型商業銀行青睞的最佳時機介入,擴大市場占有率,借助 “兩型社會”試驗田政策東風,為自身業務的快速拓展奠定良好基礎。
2.產業結構調整機遇
長株潭城市群“兩型社會”建設拉開了區域內產業結構大調整的序幕,政府相繼出臺了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能產業,鼓勵發展循環經濟和節能環保產業。一個地區產業政策的變動和產業結構的調整必然對該地區內的金融機構產生重大影響。長株潭城市群的產業結構調整政策的導向清晰后,區域內的商業銀行必然及時對自身的信貸政策作出相應調整,適時轉變發展戰略和發展領域,而蘊藏在這種轉變背后的,是區域內各家商業銀行在競爭領域內的重新洗牌和各商業銀行經營實力的重新排序,實現跨越式發展帶來了難得的大發展機會。 “兩型社會”的建設加速了高耗能、高污染產業的消亡,催生了節能環保產業。因此,中小商業銀行的服務方向應適時地轉向新型產業方向,否則,隨著舊產業的消失導致中小商業銀行信貸規模的收縮,會失去銀行發展的根基。 中小商業銀行在規模上同新興的產業規模相匹配,能為這些新型產業提供更好的服務。 相對于大型商業銀行而言,城市商業銀行有更大的發展機遇。
3.城市一體化機遇
隨著長株潭“兩型社會”建設的全面鋪開,城市一體化進程的加快,長株潭三城甚至城鄉人口、技術、資本、資源等要素相互融合,互為資源,互為市場,互相服務,逐步達到城市之間在經濟、社會、文化、生態上的協調發展已邁開步伐。 然而, 在城市一體化的建設過程中將會涉及到農村土地的流轉,農業用地上的建筑以及廣大農村剩余勞動力的再就業等問題,這將催生許多新型行業和產業的興起,擴大城市商業銀行的優勢服務領域,從而衍生出新的機遇。
4.基礎設施建設機遇
長株潭“兩型社會”建設是一個系統工程,它摒棄了傳統的攤大餅模式,按照緊湊布局、生態隔離的組團式、友好型、集約化發展的新理念,將核心區規劃為以長沙為主,株洲、湘潭為副,相關地區保留大片綠地的“一主兩副環綠心”結構,構成組團特色鮮明、內在聯系緊密的大都市區。 這涉及到產業、文化、交通等方方面面,需要歷經一個很長的建設期才能初具雛形。 要發展經濟先要完善基礎設施,要建設城市先要建設基礎設施。而在兩型試驗區的城市一體化和經濟一體化建設中,最具基礎性,也是最核心的工作,應該是區域內的基礎設施建設。 隨著《長株潭城市群藍皮書 2012》首發,過去 4年核心地區空間開發與布局、“3+5” 城市通網絡、“長株潭城際軌道”的恢復施工建設迅速展開,城市之間交通網絡、生態、文化、民生等基礎設施建設配套也相應實施。長株潭城市信息化與城市化全面融合、推進新型城市化的轉型創新路徑等理念的提出,將迎來一波新的機遇。
三、長株潭銀行業發展趨勢
結合長株潭市群經濟發展狀況,筆者認為,長株潭銀行業有以下模式可供選擇:
(一)新設長株潭區域銀行
即由長株潭三市共同出資發起組建,并吸引有實力的中小型企業入股。三市財政出資的比例可按其國內生產總值的比例確定。
1.優點:這種設立方式有利的一面是操作簡便,不存在債權債務的清理、不良資產的處置、機構撤并、人員的調整等問題。
2.缺點:是從零開始,機構、網點的建立,業務的發展、資金規模的確定和籌集、人員的招募等,都需要一定的時間。
長株潭經國家批準為全國“兩型社會”建設綜合配套改革試驗區雖然有很長一段時間,但很多事情還在運作當中,尤其是長株潭市群還未能達到真正的經濟一體化,而區域銀行的建立本身就需要花費很長的時間,如果采用新設區域銀行的方式,這需要花費很大的人力物力,時間上不允許,空間上也不允許,長株潭尚未達成政治一體化,新設區域銀行是首先要考慮的問題,機構網點的建立都將很難進行下去,所以根據長株潭現在的人文、經濟環境和經濟實力是不適合新設區域銀行的。
(二)收購重組模式:政府收購重組城市商業銀行
即由三市政府共同出資收購一家基礎條件較好的湖南城市商業銀行,具體操作可采取一家城市商業銀行增資擴股,三市區政府參股控股的方式。
1.優點:前序工作簡單,充分受到政府的支持,工作開展順利,而且資金規模強大,能很容易解決各企業的融資問題。在政策指導和業務開展上均有統一性和規范性,由于地方性銀行不同于大商業銀行,受地域和規模的限制,其抗風險能力較弱,收購重組后可增強抗風險能力,也增強試驗區經濟改革的融資能力,解決銀行信貸權力不足問題。
2.缺點:事事由政府把關,經營缺乏自主性,沒能盡可能的吸納社會資金,商業銀行很難從“政府的銀行”轉化為“市場經濟化”,不符合銀行的發展的規律,在這種政府的保護措施下,商業銀行很難以有進一步的發展。
長株潭市群這個概念雖然提出已久,但是卻未能很好的實行,因為長株潭三個城市實力懸殊,論經濟實力論科技和綜合實力,長沙最好;論工業基礎,株洲最占優勢;論文化底蘊,湘潭畢竟是偉人的故鄉。所以要把長株潭三市經濟整合起來,逐步形成湖南的綜合經濟中心卻很難,長株潭經濟一體化提出很久,至今未見成效,所以必須先統一觀點才能使這個收購重組模式得已實行。如果能順利解決了領導階層的問題,那么對于長株潭整體實力的發揮將有很大的促進作用。
(三)城市商業銀行兼并
即由兩家或兩家以上的城市商業銀行合并在一起,適當選擇大中型企業參股,并吸納民間資本,構建適應現代市場經濟要求的多元化、多功能的金融機構組織體系。
1.優點:有利于將分散的城市商業銀行集中在一起,減少社會損失,降低成本和風險提高經營效率,隨著民間資本的加入,商業銀行的資金規模進一步擴大,有助化解民企融資難題,保有市場份額和資金來源,有了民營銀行的參股,有助于銀行間良性競爭的發展。一方面使得商業銀行解除了眾多基層行的拖累,可以輕裝上陣,把商業銀行真正辦成有競爭力的大銀行,適合市場經濟,走向國際化;另一方面使得長株潭市群也有了對口服務機構,使長株潭經濟發展有了后盾。
2.缺點:是規模決定一切已經過時,只有保持適度規模才能實現利潤最大化。因為多數研究表明規模更大并不以為利潤率更高。并購后形成的銀行不便于統一管理,尤其長株潭市群現在還未能達到真正的經濟一體化,經濟發展正處于“瓶頸”階段,長株潭各自的商業銀行都只為政府服務。
由于外資企業的不斷涌入長株潭,而中小企業本身面臨著嚴重的融資問題,民營企業將面臨全新的挑戰,如果我省能正確的處理民營企業和商業銀行之間的關系,恰當運用民間資本,這樣建立起來的長株潭銀行才真正為區域經濟服務。鑒于以上的分析,根據對長株潭市區的現狀分析和對國內各區域銀行的經驗借鑒,筆者認為,應該建立由政府出面,將兩家或兩家以上的城市商業銀行合并在一起,適當選擇大中型企業參股,并吸納民間資本,構建適應現代市場經濟要求的多元化、多功能的金融機構組織體系。這樣的模式對長株潭市群區域銀行的建立的利弊上面已有分析,而且政府出面能夠提高長株潭三市的凝聚力,便于統一觀點,便于形成綜合經濟中心,對區域銀行的建立有著巨大的促進作用。
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