序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司基礎管理的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：保險公司 資金管理 信息化

我國對于保險行業所采用的管理方式通常為開放式管理方式。隨著我國社會的發展和經濟全球化的發展，保險公司自身業務員不斷增加，規模亦逐漸壯大，使得各大保險行業認識到了資金管理對于促進企業發展、增加收益的重要性。然而，由于保險行業的業務具有一定的跨區域性，更加劇了資金管理的風險，所以，改善保險公司資金管理現狀對保險公司發展具有重要的意義。

一、保險公司資金管理存在的問題

（一）賬戶集中管理程度不高

賬戶管理是保證保險公司開展清算業務員、收支業務等業務的重要基礎，由于保險公司數據量異常龐大，管理層級較多，弱化了原本較權威的執行力。而且，由于各層級的管理水平有著較明顯的差異，對風險的防范意識逐漸減弱，與此同時，資金管理人員亦無法對賬戶進行全面且有效的監控，使得保險公司風險發生的可能性升高。保險公司賬戶管理中一般存在較大的隨意性，缺乏統一的管理規范。例如，保險公司往往在同一銀行體系開設相同的賬戶，分別用于處理特定事項，造成了保險公司賬戶冗余，業務結構不合理的現象，使得賬戶管理人員的專戶管理成本和管理難度增加。

（二）缺乏信息化應用，系統功能不全面

由于早期的保險公司缺乏統一的結算平臺，個層級間進行資金調撥或結算時往往采用手工方式，不利于實現對資金流動的實時監控，更增加了管理成本，無法提升工作效率。在近幾年，部分保險公司已經采用了信息化管理，然而，僅僅是將公司內部賬戶的資金清算進行了電算化，并不具備對外支付等功能。而且，在保險公司內部缺乏統一的數據管理平臺和管理機制，限制了資金管理系統的業務范圍，對于資金的管理無法保證其有效性和實時性。

二、改善保險公司資金管理的措施

（一）實現賬戶全面管理

好的賬戶管理需要較好的維護銀企管理的同時，更大程度上促進公司業務的發展，降低管理成本，從而提升公司的管理效率。而為了使得賬戶管理效率提升，首先需要明確賬戶管理范圍，使得賬戶管理權責分明。由于每個層級的業務范圍和管理權限均不同，應根據不同層級的管理需要，設定賬戶配置的規則。在銀行方面，應在系統中進行明確的登記，避免不同銀行中開設多個不同類型的賬戶，方便對銀行賬戶的管理。此外，應使資金管理系統具備全面監控的功能，便于系統對各個賬戶的資金流動情況進行統計和檢測。保證資金管理系統能夠對所有的賬戶信息進行總結和管理，并對信息流動情況進行實時、準確的監控，對于各項資金信息能夠獲取到交易明細。對于賬戶中潛在的風險能夠及時預警，針對于異常數據，系統能夠進行及時提示或警示，方便管理人員及時制定應對措施，避免風險的發生或減少風險所帶來的損失，提高資金管理的準確性和有效性。

（二）強化信息化平臺的建設

實現資金管理信息化的首要任務即需要具備完善的資金管理系統。目前，各大保險公司所使用的資金管理系統一般包括資金清算和監控、賬戶管理等，基本實現了公司各層級間的資金調撥等功能。而為了使得資金管理系統的工作效率能夠更大幅度的提升，仍需要對信息化平臺進行功能的完善。應盡快完善系統對外支付的功能。由于保險公司需要大量的進行費用報銷和對外支付等業務，完善對外支付功能使得資金管理的可靠性得到保障。此外，在企業內部應大力宣傳資金管理系統的重要作用，使得公司全員認識到資金管理的重要性，促進資金管理系統在實際工作中的廣泛應用，提升工作效率。

三、保險公司資金管理信息化的收益

保險公司采用資金管理信息化后，使得資金的調撥和清算更為便捷，減少了人力、物力和時間，使得公司的管理效率大大提升。在資金管理方面，通過系統的預算以及費用核算等功能，實現了信息管理的自動化，提高了資金調撥的時效，使得資金能夠快速有效的流轉。而且，通過系統自動產生的憑證，更減少了人工參與，實現了自動化管理的目的，提高了數據的準確率。在信息化時代的今天，保險公司采用信息化管理方式使得保險行業的服務更加專業和及時，為增強市場競爭力提供了有效的保障。由于早期的資金管理不具備統一性，通過資金管理系統，使得公司內部的各項業務得到統一規劃，并能夠實現對數據的自動分析功能，方便了預算管理，避免盲目的進行資金申請和調撥。通過資金管理系統，可以通過系統的操作直接反應出資金流動情況和資金分布情況，方便了管理人員對現有資金進行合理分配，充分提高了資金的利用率。

四、結束語

總而言之，保險公司施行了資金管理的信息化，提升了保險公司本身的資源利用率，提高工作效率，并且通過科學的管理方式提高了資金利用率，避免保險公司資金冗余現象的發生，使得保險公司的資金管理更加科學、合理，增加公司收益。與此同時，資金管理信息化在一定程度上會使得社會穩定發展，使得我國保險行業的市場競爭力逐漸提升，穩固市場地位。

參考文獻：

[1]姜濤.保險公司資金管理信息化收益[J].中外企業家，2014

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關鍵詞：財產保險公司；全面預算管理；困境；對策

引言

隨著中國經濟進入高質量發展階段，經濟發展質量與規模不斷地提高，政保類業務、首臺套業務、車險第三次商車費改、外資保險公司放寬準入條件等政策不斷出臺，財產保險公司所承擔的社會職責更加重要，必須通過實施切實可行的全面預算管理策略，最大限度地提高自身經營效益，為取得未來公司健康可持續發展奠定堅實基礎。本文就此展開了探討。

一、保險業全面預算管理概述

當前，中國經濟進入高質量發展階段，推動各經濟要素不斷實現優化配置，提升經濟增長質量的供給側結構性改革持續推進，財產保險業趨于開放化，保險市場的競爭程度更加激烈，各大財產保險公司面臨著前所未有的嚴峻挑戰與更多的不確定性因素。為扭轉市場競爭的被動尷尬局面，有效參與財險行業市場競爭，財產保險公司必須積極做出主動調整與改變，通過實施全面預算管理，強化企業內部管理控制，提高自身綜合競爭力。全面預算管理是企業實施自身發展戰略的重要手段，可有計劃、有目的、有組織地對經營成本、承保利潤、經營績效等要素進行宏觀控制與協調，并對公司內部經營活動形成綜合性客觀評價，進而找準經營薄弱環節，通過特定方法與策略，有效組織與協調各項經營活動，優化財產保險公司內部經營活動成效，達到既定的預期目標。因此，在當前背景下，有效實施全面預算管理，具有極為深刻的現實意義[1]。

二、財產保險公司實施全面預算管理的意義

（一）有利于財產保險公司實現戰略目標財產保險公司在參與市場競爭過程中，必須建立符合公司實際的戰略目標，并圍繞這一目標細化具體措施。通過實施全面預算管理，財產保險公司可將整體發展戰略目標進一步細化分解，使長期戰略目標短期化，使抽象目標具體化，并為不同管理崗位員工賦予不同崗位職責，進而建立責權利對等的崗位職責管理體系，有利于財產保險公司實現自身戰略目標。企業所有員工樹立預算觀念，建立成本效益意識，能夠使公司內部各層級、各部門、各崗位均成為全面預算管理不可或缺的重要構成，并積極參與全面預算編制和具體實施，在全面預算管理的過程中促成戰略目標的達成。

（二）有利于優化資源配置，促進激勵機制的實施財產保險公司經營規模大，業務種類多，覆蓋范圍廣，業務活動涉及多項資源與要素，若管理不當，則易面臨較大經營風險。通過實施全面預算管理，財產保險公司可有效統籌內部既有資源，實現資源要素的優化配置，充分挖掘既有資源的全部價值，防止資源閑置與浪費。真正體現到企業的整個經營活動中，包括經營、財務、理賠、投資等各項活動，及企業的人、財、物，供、產、銷各個方面及各個環節。同時，在全面預算管理環境下，財產保險公司可通過構建有效激勵機制，全面考核員工自身工作對企業效益的貢獻[2]。

（三）有利于優化財產保險公司內部管理效能為有效實施全面預算管理，必須構建完善高效的預算管理流程，調整優化內部組織架構，使所有部門與員工均在集中統一的組織框架中參與企業運轉。各個部門相互溝通各自的計劃和需求，進而實現部門與部門之間的無縫對接，通過編制全面預算，更好地協調和樹立企業整個流程管理，促進企業能夠目標一致、行動一致。此外，通過實施全面預算管理，還可對不同層級的崗位進行標準化管理，在明確自身預算目標的基礎上，優化和調整內部子預算，提高經營管理水平，促進企業價值增長。

三、當前財產保險公司全面預算管理的困境分析

（一）對全面預算管理的認識不客觀盡管諸多的財產保險公司在全面預算管理應用方面進行了大量有益探索，不同程度地構建了全面預算管理機制，但總體而言，對全面預算管理依然存在著不少方面認識的偏差，不能客觀評價全面預算管理對財產保險公司經營管理的主要意義，片面地認為實施全面預算管理僅是財務部門的職責，傳統固化的全面預算管理思維較根深蒂固，與新時期的保險業發展趨勢不相適應。這種主觀意識層面問題的長期存在，已經逐漸成為公司深入推進全面預算管理的重要阻礙。企業戰略、企業目標、企業資源無法得到有效統籌與利用，資源配置效率低與浪費問題突出[3]。

（二）全面預算管理執行與控制不到位全面預算管理需要有效的執行力與控制力，以確保相關舉措的全面貫徹與落實。行業的實際情況表明，大部分財產保險公司在全面預算管理中普遍存在著“重編制、輕執行，重結果、輕過程”這一共性問題，全面預算管理方案的執行與控制流于形式，最終效果浮于表面，將過多精力用于增加保費收入、開拓業務類型等方面，忽視了預算過程、調整等管理環節。部分財產保險公司未能及時設立全面預算管理機構，預算管理內容的執行缺乏具體執行載體，當全面預算管理實施出現偏差時，不能及時做出調整，最終導致相關數據信息可靠性與真實性不夠，難以具備決策參考價值。

（三）全面預算管理評價、考核不到位實施全面預算管理，需要科學合理的評價、考核機制作抓手，以提高預算分析的有效性與實效性。在當前保險業市場競爭日趨激勵的背景下，更多的財產保險公司僅將財務指標納入全面預算管理評價體系，對于可能對財產保險公司經營管理產生深遠影響的其他非財務指標卻并未納入或納入不夠，導致績效評價結果缺乏完整性。在業績和員工評價與考核方面，相關規則與細則不夠明確，導向作用不明顯。針對全面預算管理人員綜合素養相對不足問題，由于激勵與考核效果不足，無法適應快節奏、高強度的保險業工作狀態[4]。

四、財產保險公司實施全面預算管理的有效策略探討

（一）提高思想認識，建立全面預算管理專職機構當前，保險業發展質量明顯提高，財產保險公司為強化服務質量，提高經營效益，必須不斷提高對全面預算管理的思想認識，從整體發展角度準確把握全面預算管理對企業未來發展的重大意義。摒棄傳統陳舊的全面預算管理思維，牢固樹立新時期全面預算管理的新理念，切實運用全面預算管理的新技術與新方法。要本著以戰略目標為導向原則，及時設立全面預算管理專職機構，比如預算管理委員會；建立健全預算管理制度；規范預算管理流程；統籌協調全面預算管理所涉及各部門的業務關系；建立責權利對等的全面預算管理機制；充分明確該專職機構在預算編制、審批、執行、考核等各環節的職責。

（二）提高過程管控力度，強化預算執行監督與控制為確保全面預算管理目標的順利實現，要遵循“動態監測、定期調整、強化過程”的管理原則，提高全面預算管理過程控制，通過及時監控、分析等把握預算目標的實現進度，對標全面預算管理的各類指標值，對執行效果進行階段性檢視分析；必要時，對個別指標值進行適度調整。通過提高過程的管控力度，強化全面預算管理的剛性約束，避免預算實施過程調整的隨意性，并針對例外事項進行特殊處理，以便對企業的經營決策提供有力的支持。

（三）完善預算績效考核和評價體系，提高企業公司績效管理建立和完善全面預算績效考核和評價體系，實施科學的預算績效考核和評價，為改進預算管理提供建議和意見，是企業進行有效激勵與約束、提高企業公司績效管理的主要內容。首先，要對全面預算管理涉及的各部門進行考核和評價。根據不同部門的不同職能，結合其在財產保險公司戰略目標中的不同地位，賦予不同的考核權重與評價指標，實施差異化管理和考核，突出考核評價的公平性。其次，要對全面預算管理參與人員進行考核和評價，制定公開考核定量標準，將考核和評價結果與崗位人員薪酬獎勵掛鉤，進而員工激發工作主動性、積極性，明確自身在預算目標中的定位。同時為提高預算績效考核和評價的客觀性與真實性，避免管理層可能的主觀意識，可引入第三方機構實施考核和評價，充分利用社會化資源，體現考核與評價的專業性特征[5]。

（四）強化信息系統建設，提高預算人員綜合素質信息技術的快速發展和不斷創新，為財產保險公司實施全面預算管理系統提供了更為豐富的信息化應用場景，能夠較大程度上提升公司預算管理的數字化、自動化能力。為此，要提高預算管理的標準化、自動化水平，應基于新技術的創新，建立全面預算管理系統信息平臺，將財產保險公司所處的外部環境、戰略目標、經營目標等納入系統平臺統一管理，全面梳理并編制細化為短期、中期和長期預算管理目標，保持各階段預算活動的連貫性和一致性，并對預算數據進行動態化管理，與企業業務核心管理系統及財務核算管理系統等實現無縫對接，實現公司數據的全面共享，達到能夠實時呈現數據、實時監督控制、實時自動預警等效果。定期組織全面預算管理人員進行專項培訓，聘請專業人士深入講解全面預算管理專業知識體系，增強全面預算管理實操技能，提高對預算執行風險的辨別能力，做到及時有效反饋，落實獎懲機制，使全面預算在提高企業管理水平上發揮主要作用。

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關鍵詞：財產保險公司；成本管理；問題；有效對策

一、財產保險公司成本管理中存在的問題

1.成本管理意識不強

對于財產保險公司而言，保險業務直接關系著公司的經營和發展。但是，實際中，大部分財產保險公司的成本管理意識陳舊，過于重視市場份額和保費規模的擴大。在這種經營理念下，這部分財產保險公司往往采取粗放簡單的價格競爭，成本管理意識陳舊。保險公司通常為了增加業績，而將保費指標上調[1]。財產保險公司這種盲目性的經營行為，將造成公司成本管理上的混亂，從而嚴重影響財產保險公司的整體經濟收益。財產保險公司這種過于重視保費規模和市場份額，而忽視成本管理的公司管理理念，將致使財產保險公司的發展偏離保險本質，從而嚴重影響公司的經濟效益。此外，從部分財產保險公司的崗位配置來看，精算、預算崗位仍需加強；而從人員素質來看，精算、預算專業能力也仍需提高，資金收付崗位需加強保險專業和實務操作水平。

2.缺乏健全的業務成本管理制度

在財產保險公司不斷的發展過程中，部分公司缺乏健全的業務成本管理制度，主要體現在：第一，缺乏足夠的成本管理力度，成本管理基礎較為薄弱。第二，缺乏對成本管理的重視，財產保險公司未能全面認識到成本管理的重要性。第三，部分財產保險公司成本管理信息化建設有待進一步升級改造，提高財務信息的共享水平。缺乏信息化技術支撐，致使相關成本管理方面的信息難以在公司內部順暢的流通，信息得不到有效的利用和反饋，未能充分發揮信息的價值。在市場經濟飛速發展的過程中，財產保險公司并未充分展示自身在成本管理上的優勢，成本管理與經營業務之間不匹配，這嚴重阻礙了財產保險公司的長遠發展。

3.缺乏合理的成本管理體系

目前，我國部分財產保險公司缺乏合理的成本管理，在實施成本管理的過程中，僅對變化運算引起了重視，未能對使用費用計算引起足夠的重視。這部分財產保險公司缺乏有目的性的成本管理，致使成本管理缺乏約束力。另外，部分財產保險公司未能針對成本管理建立起動態合理的考核制度和相應的獎懲機制，也未能充分調動保險公司內部工作人員的成本管理積極性和主動性。

二、優化財產保險公司成本管理的有效對策

1.樹立正確的成本管理理念，加強人才培養

作為財產保險公司的管理階層，應首先樹立起正確的成本管理理念，提高對成本管理的重視，并加大成本管理的宣傳力度，以此促使公司內部整體工作人員均認識到成本管理的重要意義，從而能引導整體工作人員共同參與到成本管理工作當中。另外，無論是財產保險公司還是其它行業，工作人員的行為活動均是公司發展的重要基礎。財產保險公司內部工作人員的專業水平和綜合素養，直接影響著成本管理的效果與效率[2]。然而，從目前財產保險公司的實際情況來看，大部分工作人員雖然具有較強的專業能力，但是仍缺乏有關成本管理方面的知識體系和實踐經驗。因此，財產保險公司應該加強對內部工作人員的培養。而從人員素質來看，轉型升級發展新時代下，財務條線人員培育標準需要由懂專業向懂專業、懂業務、懂科技轉變，逐步打造一支能力多元化、有戰略全局觀、有國際發展視野的高端人才隊伍。為了提高公司內部整體工作人員的成本管理水平和專業素養，財產保險公司應定期分批組織內部工作人員進行相關成本管理方面的知識與技能培訓，并不定期的聘請專業人士走進公司開展成本管理專題講座，不斷提升專業水平和實務解決問題能力，加強財務人員對一線銷售和保險業務的學習，促進財務人員接近市場、掌握行情、熟悉業務。

2.構建健全的業務成本管理制度

積極構建健全的業務成本管理制度，加大落實力度。加強對績效考核機制的完善，對績效考核措施進行細化，科學、合理的制定薪酬體系和激勵政策。對整體工作人員的成本管理績效進行全面考核，針對績效考核成果較好，企業日常工作中表現較好的工作人員，應給予一定的物質獎勵和上升空間。另外，財產保險公司還應該加大成本管理信息化建設的力度，以及落實成本底線管理，大力推行無紙化辦公理念，以此降低公司辦公成本費用和人力成本費用的支出，在確保工作效率的基礎上，實現成本費用的降低，并且成本管理信息化建設，能夠對公司的服務效果與成本關系進行精確的測算，以此提高財產保險公司服務費用的運用效能。企業發展的最終目標是追求利潤的最大化，因此落實高質量發展，就必須以承保盈利或者盈虧平衡為基本前提；企業落實成本底線管理，就是以承保盈利或者盈虧平衡作為成本管理的底線。以公司下達的年度成本預算為底線，在底線內統籌費用支出和賠付支出，達成年度經營目標。通過成本底線管理實現資源在不同營業單位、渠道、險種之間的合理分配，促進有發展潛力、成本可控的營業單位提升價值貢獻；同時在保證基本運營的前提下，減少經營較差的單位的資源擠占，以提高分公司決策層對資源配置的靈活性、差異化。

3.構建完善的成本管理體系

對于財產保險公司而言，成本管理工作是一項貫穿于公司整個經營與發展過程中的一項重點工作，其在一定程度上決定著公司的生存和發展[4]。因此，財產保險公司應積極構建完善的成本管理體系。第一，在財產保險公司內部成立成本管理委員會，將成本控制的職責進行細致的劃分，落實到各部門各崗位以及各個工作人員，明確各工作人員在成本管理中的職責和權利，并強化各部門之間的協調性。第二，搭建能夠對財產保險公司整體業務進行管控的網絡管理系統，確保公司的每一項成本費用支出能夠精簡到各崗位，這樣更加有助于內部工作人員明確成本管理的內容。第三，構建成本數據監管體系，對公司各部門所提交的有關成本方面的數據進行監管，以提高成本數據的真實性，可靠性與合理性，進而提高成本管理的質量。

篇(4)

    近年來,隨著銀行個人消費信貸業務的興起,消費信貸保證保險在我國獲得快速發展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業務,一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是,從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業務經營管理中存在的問題開始暴露,保險公司面臨的業務風險開始顯現。如某財產保險公司從2001年開始經營汽車消費信貸保證保險業務,截止2003年5月底,累計保費收入1 872萬元,累計賠款459萬元,賠付率24.5%。逾期貸款3 296萬元,占保費收入的176.1%,其中逾期3個月以上的貸款達2 515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續經營和健康發展,一些公司被迫全面收縮相關業務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業務。平安產險公司也在近日對部分地區的消費信貸保證保險業務亮起黃牌。

    一、消費信貸保證保險業務發展面臨的障礙

    幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢?問題是多方面的:社會信用基礎薄弱,企業和個人信用體系不健全;銀行盲目競爭,違規發放個人消費貸款,放松對房地產公司和車行的資信調查;產品設計存在缺陷,風險責任不對稱等。但筆者認為,真正的問題卻是來自保險公司自身,就是對消費信貸保證保險的風險認識不足,業務管理不嚴格,市場運作不規范,依法合規經營意識淡薄。由于管理缺失產生的風險才是消費信貸保證保險業務面臨的最主要的風險。

    (一)保險公司對消費信貸保證保險業務的風險認識不足,風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業務,而且業務周期長,短則2、3年,最長可達30年,期間的不確定性因素較多,風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業務風險的特殊性,要求保險公司對業務管理和風險安排要有長期思想,業務經營要立足長遠,要正確把握經濟發展的基本趨勢和周期性特點,要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。

    目前,保險公司在經營消費信貸保證保險業務過程中,普遍存在重短期利益(即保費收入)、重市場拓展,輕業務管理、輕市場研究的現象,缺乏嚴謹、科學的經營理念,不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業務的經營環境,為公司的穩健經營和長遠發展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產業形勢一片大好,居民購房踴躍,房價節節攀升的表面現象,而沒有把房地產業納入到整個經濟發展的全局中來分析,也沒有和當地的經濟發展形勢結合起來分析,更沒有意識到房地產業出現的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題,對房地產項目不做分析、不加區分,眉毛胡子一把抓,盲目擴大住房消費信貸保證保險業務。最近,人民銀行發出通知,要求加強房地產信貸業務管理,國務院也于近日提出要加強對房地產市場的宏觀調控,就是對房地產業投資過熱、出現泡沫現象的一種警示,應當引起保險公司的高度重視。

    (二)保險公司依法合規經營意識淡薄,不正當競爭現象嚴重,市場秩序混亂。消費信貸保證保險業務主要依靠銀行開展,業務一般占業務總量的90%以上。因此,與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業務拓展的主要環節。目前,各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協議+條款”的方式進行。

    由于保險公司依法合規經營意識不強以及對渠道的過度依賴,在消費信貸保證保險業務經營過程中違規現象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執行標準條款費率的情況,違規與銀行簽定“不平等”協議,將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔,由此產生了巨大的風險。主要有以下幾種表現:

    1.擴大保險責任范圍,將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力,無法繼續履行還款義務作為保險責任,擴展后變為只要投保人連續三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。

    2.縮減責任免除,取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中,責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容。縮減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任,減輕或降低投保人和被保險人的道德約束,增加了保險人面臨的道德風險。同時,取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識,造成被保險人的風險責任缺位。

    3.降低費率,一般在標準費率基礎上下浮30%左右。

    4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業務風險管理的一項重要內容,也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業務,保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節,可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求,直接增加了保險公司的業務風險、加大了風險管理難度。

篇(5)

加入世貿組織后，中國保險業面臨外資的全面進入。在外資保險企業諸多優勢中，其信息化應用水平總體上高出我國的保險企業。信息化水平高，發展就快，核心競爭力就強。外資的進入對我國保險信息化提出了挑戰。

作為接觸信息技術最早的行業之一，保險行業信息化理應走在前列。事實卻讓人失望，從國內各大保險公司的實際看來，盲目地建立了很多系統，卻還是無法滿足業務要求。習慣人海戰術的國內保險公司，如何走出多系統、少效果的無效IT怪圈？

在WTO的談判聲中驚醒

2004年，中國保險業經歷了大規模擴容，新批籌的保險公司超過18家。2006年,全國性壽險公司43家。雖然新公司的保費所占的比重較小，但是他們的增長速度很快(安邦保險400%、合眾206.08%、長城2350.41%、華泰818.87%)。這些公司普遍采取快速擴張的戰略。

紛紛成立的外資公司在市場擴張上,與中資采取了完全不同的方法：市場定位為經濟較發達地區，客戶為中高收入人群。在初期他們不是急于擴大地盤，而是引入海外成熟的信息化管理經驗，建立和培訓高素質的銷售和管理隊伍，進行有效的市場營銷和宣傳，樹立公司優質的品牌。

如果沒有WTO，中國保險行業也許依然會沉醉于跑馬圈地的擴張大戰中。眼看著國內保險行業風雨即將來襲，各家保險公司才意識到，在外資保險企業諸多優勢中，其信息化應用水平總體上高出我國的保險企業。信息化水平高，發展就快，核心競爭力就強。外資的進入對我國保險業提出了挑戰，而國內保險公司布局上的優勢并不足以對抗這些挑戰。具體來說，國內保險業信息化有如下不足。

首先，信息化建設滯后于業務發展。國際標準IT支出應占營業收入的5%，國內公司很難達到這個水平。各公司的IT系統還處于滿足出單、理賠等基本業務的支撐，還沒有發展成為全流程的、有效的公司管理工具。

人壽、人保、平安等大型公司，舊有的系統比較多，以前采取分散的系統布局，目前主要的工作是進行系統的大集中。人壽2005年請了咨詢公司規劃如何建立集中的統一IT平臺。平安的進展比較快，已經在上海和深圳建立了大型的數據中心。新成立的保險公司為了迅速開業，快速建立了IT系統，但系統的很多問題需要在后期逐步解決。

第二，國內缺乏具有實力的保險IT廠商，缺少功能先進、全面和成熟的系統。由于外資和部分合資公司由國外引進比較先進的業務和管理模式，與國外系統的功能比較吻合，系統實施的成功率較高。而國內保險公司，比如新華人壽和太平洋保險嘗試實施國外的系統，都遇到了很大的困難。很多公司只能采購一個相對較好的系統，之后采取內部開發的方式。

第三，中國的保險市場發展很快，保險公司的管理也在不斷演化，這對IT建設產生了很大的壓力和不確定性。

第四，國內保險業信息化建設缺乏一個行業的標準，行業間的交流和合作很困難。

采用企業總體架構

面對保險業的信息化現實，保險行業首先要做的是進行IT系統的設計和規劃，而不是盲目地建立很多系統。

保險公司可以采用企業總體架構的方法論進行IT規劃，從業務/IT戰略、業務架構、信息數據架構、應用架構、基礎設施、技術架構等多個方面進行全面的設計。

下面著重介紹保險公司應用架構方面的內容。應用系統根據業務和管理的功能可劃分為四個層次：渠道用戶層、業務處理層、業務管理層和決策支持層。每個系統層次中又可以規劃很多應用系統。

渠道用戶層

保險公司的銷售渠道越來越豐富，IT系統需要為多渠道客戶提供應用服務，包括移動辦公用戶、手機/PAD、互聯網站、傳統語音電話、協議網點、公司柜面、傳真、郵政渠道等。渠道用戶層建設的重點是為各種接入方式的客戶提供一致化的服務響應。

業務處理層

保險公司的業務處理是決定公司是否能夠發展和盈利的關鍵，建設的重點是保險核心業務的處理，由產品管理、保費計算、客戶信息、銷售管理、單證管理、投保處理、核保等相對獨立又緊密互聯的子系統組成，涵蓋保險業務處理的核心，以標準化的業務處理流程貫穿融合，為渠道服務層提供業務處理支持，同時也為后續業務管理層制定的政策、規則、流程實施提供處理交易的平臺。目前，許多保險公司的核心系統提供業務處理層的功能。未來開發的趨勢是精簡核心系統的功能，只包括保單管理和賬務處理，而把核保、理賠、銷售管理、影像、出單、客戶關系管理等作為獨立的子系統。通過模塊化的配置，提高系統的靈活性。為了減少開發工作量，并提高效率，可以采用市場上成熟的系統或者工具。業務處理系統可以引入一套功能全的成熟系統，包括業務處理的大部分模塊。好處是容易實施，各個模塊的集成很好，但可能個別模塊功能較弱。另一種方式是分別引入每個領域(承保、理賠、核保等)中最好的系統，分階段實施。比如核保系統采用規則引擎工具來提高核保的自動化；流程引擎可以使業務流程更加靈活。但這種方式使項目整體實施周期長，系統集成困難。

業務管理層

負責公司內部的人、財、物等方面的管理，也是通常所說的ERP系統。其中的核心是財務系統和其他業務系統的接口。當前很多公司的業務管理系統主要是用于事后財務數據的收集和反映，在流程和風險管控、分析方面的功能相對較弱。保險公司需要在會計核算和財務管理的基礎上，建立預算管理、成本控制、資產負債管理等高級的企業管理手段。

決策支持層

決策支持是公司管理層了解業務運轉情況、分析企業發展狀態、做出決策的工具。決策支持系統的數據來源是保險公司內部各種系統和外部信息的匯集。建立一個數據倉庫系統是決策支持的前提。決策支持系統的范圍和功能根據公司管理的特點制定，保險公司目前急需的決策支持內容包括風險管理、財務分析和盈利性分析。

用EAI集成異構資源

信息和數據是企業管理信息系統的基礎。企業為了生存與發展，需要對客戶關系、市場營銷、產品、投資分析等方面的歷史數據進行提取與分析，幫助企業發現有價值的潛在信息，以作為決策的依據。企業要進行信息的分類和定義，建立數據標準和數據管理體系，開發數據倉庫/集市等應用系統。

數據倉庫會通過數據抽取轉換模塊,從業務系統與ERP系統提取業務交易與財務數據,統一儲存在數據倉庫里。保險公司決策支持系統包括風險管理、財務分析、盈利分析三大決策主體。如果業務系統所提供的數據和信息不能滿足要求，還需要對業務系統進行改造。

許多保險公司由于缺乏總體的規劃設計，先后開發了多個IT系統，但系統間不能進行信息的共享和集成，只有建立一個系統整合的平臺，才能解決這個問題。國際上最佳的系統整合的方式是使用EAI技術來集成企業的異構系統、應用、數據源等資源。

EAI涉及到結構、硬件、軟件及流程等企業系統的各個層面，包括業務流程集成、應用集成、數據集成。要實現完全的數據集成，必須首先選擇數據的標準格式。

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[論文關鍵詞]合規經營；保險公司；發展

在保險公司實際經營的過程中，“合規”主要是指公司以及相關的員工行為與國家相關標準、法律法規、監督規定、公司內部制度以及誠實守信的道德準則等相符合，并且，公司在運營發展的時候還要對一些與相關規范相違背的行為進行糾正，從而對聲譽損失、法律責任、行政處罰以及財產損失處罰進行有效避免。在我國金融保險行業發展的過程中，對合規經營的重要性一直無法正確的認識，對它的建設力度也達不到相關的標準，因此，在我國保險行業實際運行發展的時候，具有一定的合規風險問題。作為一個與風險時常相伴的行業，保險公司在經營的過程中必須對合規經營的建設力度進行強化。

一、合規經營在保險公司中的重要性

在我國保險公司實際運行發展的時候，對其進行合規經營的構建，可以在一定程度上對公司內部的合規管理中存在的滯后性進行改善，對合規意識進行有效的增強。

（一）推動保險公司的持續發展

在保險公司運行的時候，對合規經營的合理構建可以在一定程度上促進保險公司健康持續的發展。就我國目前的情況來看，保險公司在經營的過程中，其相關的合規經營機制具有一定的滯后性，一些違反國家相關法律法規的現象普遍存在。這樣的情況不僅導致保險公司在經營過程中經營風險的增加，還在一定程度上對保險行業的經營形象造成了損害，導致保險行業在發展的時候公信力普遍較低，從而使保險公司的長期發展受到了阻礙。因此，想要促使保險公司的長期健康發展，就必須對公司的合規經營建設力度進行加強，促使一些經營風險得到有效地避免和化解，為保險行業樹立一個良好的形象，從而使保險公司在經營的過程中得到健康良好的發展。

（二）培養工作人員的合規意識

保險公司經營發展的過程中，要注意在遵守國家法律法規的基礎上對合規經營機制進行強有力的構建。另外，還要注意對相關的工作人員進行具有針對性的培養和教育，促使他們對內控要求以及監管規定進行有效的了解和掌握，對工作人員的合規自覺性進行有意識的培養以及增強，促使他們能夠對公司中的合規責任進行自覺主動的承擔，在相關工作實際開展的過程中對違規過失等情況進行有效避免，促使主動違規的事件的發生頻率得到一定的下降，從而做到對公司從業人員合規意識的培養。

（三）促使監管政策的落實

在保險公司實際經營發展的過程中，對合規經營機制進行合理構建，還可以在一定程度上促使相關的監管政策得到貫徹落實。在這個過程中，要注意對相關的政策宣傳進行開展，重點關注監督檢查工作的實行力度，對相關的監管標準、要求以及內容進行有效地提高。另外，在保險公司經營開展的時候，還要注意對監管政策的貫徹和落實，促使公司在對合規經營機制進行建立的時候提供一些有效的建議。

（四）促使監督工作的有效開展

在保險公司實際經營發展的過程中，對合規經營機制進行合理構建，還可以促使公司內部高層管理者監督工作的有效開展。在保險公司內部對合規經營機制進行實際開展的時候，在公司內部出現的一些違規事項需要公司的合規部門直接上報到公司的董事會以及高層管理者。但是，他沒有直接否決的權利，從而使一些相關的逃避責任現象得到有效避免。

二、合規經營在保險公司發展中存在的問題

隨著時代的前進，我國保險行業得到了飛速的進步和發展，其中，合規經營中潛在的問題也逐漸顯現出來。在這一時代大背景下，許多保險公司為了促使自身快速良好的發展，在經營的過程中對國外一些成功的經驗進行引進，在公司內部對合規部門進行設立，由此可知，合規經營機制在保險公司的發展中得到越來越高的重視度。另外，在一些相關的管理制度出臺后，保險公司在建設合規經營機制的時候得到了一定的指導，但是，在其實際建設的過程中依舊存在一些問題。

（一）問題的表現

在我國保險公司經營發展的過程中，相關的違規事件是普遍存在的，而且其在經營過程中的經營風險也相對較高。近幾年，隨著時間的推移，我國相關的保險投訴、保險訴訟案件以及保險行政處罰一直處在上升的狀態，因為違法違規而被處罰的保險公司較多，因而被吊銷資格證以及行業許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發展大多是由保險公司的違規經營以及不規范操作而引起的，在其實際經營發展的過程中，合規經營機制中的問題越來越明顯，因此，對保險公司進行合規經營機制的建設成為目前我國保險行業的重要任務。

（二）對相關職能沒有明確劃分

就我國目前的情況來看，我國企業在對合規管理制度的建設依舊處在初級階段，在職能方面沒有相對較為明確的劃分。在保險公司實際經營的過程中，將保費作為公司上下最為重要的，而且還在業務的基礎上對公司內部組織機構的主線進行設置，這種行為就在一定情況下造成了公司業務的發展和合規制度的建設出現嚴重失衡的情況。其中，還有少數的保險公司將公司的經營效益放到了合規經營機制建設的對立面。

另外，在一部分保險公司中，其在對合規管理職能進行建立的時候大多將其分散在了公司內的各個部門職能中，還不足形成體系，從而導致公司在合規經營機制方面沒有較好的合力以及協調力。除此之外，保險公司在合規管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內部相關的合規風險管理人員在專業素質以及數量上都不能對其體系進行良好的支持，無法滿足公司合規風險管理在實際建設運轉過程中的需要。

三、合規經營在保險公司中有效構建的措施

在保險公司實際經營發展的過程中，其相關的企業風險管理的實施是其合規經營機制在實際建立過程中的載體以及基礎，其中，在保險公司中對合規經營機制進行建立的時候，主要可以根據以下幾個方面進行。

一是，在保險公司實際經營發展的時候，在其公司內部進行獨立的合規部門的設立。其中，公司的合規部門在保險公司實際開展的過程中具有合規管理職能的部門，還可以將它稱為是內部合規部門或是法律合規部門等，它是公司在合規經營機制建立過程中的重要組成部分。合規部門在實際運轉的時候，其主要負責的是對公司內部合規制度的制定以及實施，還有相關的檢查監督工作，在一定程度上可以對公司的經營風險進行防范，對其內部各個部門之間的協調發展和溝通以及公司監管部門進行相應的加強等。

另外，因為合規部門在公司內部具有特殊的職責以及職能，所以，為了促使其在實際運轉的時候自身的有效性能夠得到充分發揮，就必須將公司內部的業務部門、財務部門、審計部門以及合規等相關的部門進行分離，確保合規部門在工作過程中的獨立性。

二是，在保險公司實際運行的過程中，加強對其內部合規人才隊伍的建設力度。在保險公司對合規經營機制進行合理構建的時候，要對內部工作人員中具有高尚道德品質，在工作的過程中擁有相對較高的實踐工作經驗、專業技術水平，以及在工作過程中能夠反駁專家，敢于質疑，擁有直言勇氣的工作人員進行重用和提拔，將其合規人員，保證他們在工作的時候能夠在相關法律法規的基礎上，對一些問題的應對方案及時提出。

三是，在保險公司實際運行的過程中，對相關的合規經營體系進行建立以及健全，促使公司中的合規文化得到有效培養。在保險公司對合規經營體系進行建立以及完善的時候，還要注意對公司內所具有較高知識水平的講師隊伍進行科學合理的運用，在這個基礎之上，還可以對外部法律專家以及監管專家進行聘請，讓他們為公司的工作人員開展的合規意識的教育以及培訓，促使公司內部工作人員合規意識的不斷提高，并將其表現在日常的生活和管理中。

另外，還要注意促使公司內部合規培訓教育體系的健全和完善，在公司全體工作人員的日常自覺行為中融入合規意識，促使他們對合規制度自覺嚴格遵守，從而使合規機制的作用的得到充分地發揮。除此之外，還要注意對保險公司中合規文化的培養，促使公司在經營的過程中得到持續良好的發展。

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關鍵詞：湖北縣域保險市場問題策略

縣域保險是指以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、農村為腹地的區域保險。大力發展縣域保險對加快城鎮化進程、統籌城鄉社會經濟發展和構建新農村社會保險體系具有重要的現實意義。湖北是農業大省，縣域人口占總人口的80%，縣域GDP占全省GDP總量的58%。2004年，縣及縣以下保費收入達39.39億元，占全省總保費的32.14%。近年來，湖北省縣域保險市場雖然有了較快的發展，但同其他省份相比還有一定的差距。例如，2004年，河北省縣域保險保費收入達到88.9億元，縣域保險保費在全省總保費收入中占比為43.2%，在全國屬較高水平；處于中部地區的湖南省2004年縣域人身保險保費收人為33.52億元，占全省人身保險總保費收入的36.8%。這表明，湖北縣域保險市場的發展不僅與本省經濟發展水平不相適應，而且還落后于經濟發展水平相當的其他省份。本文在實地調查研究的基礎上，擬從營銷學的角度探討湖北縣域保險市場營銷中的問題及策略。

湖北縣域保險市場營銷中存在的問題

（一）營銷觀念滯后

調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統的供給導向型的營銷思想去開發市場，即根據企業計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發選擇業務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優勢，對幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經營方式，沒有將競爭建立在系統、科學的市場分析基礎上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。

（三）產品開發不夠

在調查中可以發現，目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟發展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業雖然發展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結構失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質不高，市場行為不規范，一些保險機構具有明顯的行業壟斷行為，從而成為阻礙保險業發展的一大難題。

（五）人員素質不高

一是結構不合理。保險從業人員中，經過專門訓練，擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規的保險訓練；二是保險從業人員專業技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業口碑不佳等。

（六）服務體系不全

相關研究表明，保險服務水平的優劣直接關系到客戶購買保險產品的積極性。從湖北省情況來看，保險服務存在的主要問題有：服務網絡不健全。鄉鎮是縣域保險的重要支撐點。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉鎮設立分支機構。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉鎮營銷服務部也只是一個營銷員開會、領據和交單的地方，缺乏必要的電腦網絡、服務隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務需要，山區及邊緣地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。服務內容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。服務方式較為落后。傳統的服務方式使用得多，現代的服務方式使用得少。

（七）管理水平欠佳

從調查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學性、系統性，重點不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數保險公司對誠信及誠信管理的內涵及重要性認識不足，因此也極少制定有關企業誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預期值低。三是缺乏誠信管理的機構和管理的技術與手段。調查中我們發現，目前國內還沒有哪家保險公司設有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關誠信管理的方案和制度，這樣就導致誠信管理處于一種“失控”狀態，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。

（八）營銷環境不好

保險意識不強。由于傳統思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業務人員為了謀取自身利益，在開展業務活動中，欺詐、誤導客戶的行為時有發生，嚴重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠。縣域保險市場的開發需要很多成本，且開展業務的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導致縣域保險市場的開拓進展緩慢。

湖北縣域保險市場拓展的營銷策略

基于以上分析，筆者認為，應加快建立以市場需求為導向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優化環境為重點，以改革創新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創新，大力推進全省縣域保險市場的發展。

（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現代企業制度

要充分認識到保險公司是開發湖北縣域保險市場的主力軍，應發揮保險公司在湖北縣域保險市場開發中的重要作用，具體而言，表現在：

建立現代企業制度。要按照“產權清晰、責權明確、政企分開、管理科學”的要求，引導縣域保險公司建立完善的公司治理結構，主要包括強化股東義務、加強董事會建設、發揮監事會作用、規范管理層運作、加強關聯交易和信息披露管理；完善治理結構監管，并通過嚴格的問責體系，使保險公司建立一套科學有效的決策和控制機制，切實防范經營風險，保護被保險人、投資者及其它利益相關者的合法權益。

提升公司整體素質。廣大企業家要樹立學習意識，不斷地加強學習，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質，管理素質和政治素質等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應市場競爭的要求；健全規章制度，加強科學管理，大力推進管理的現代化，提高企業管理的效率；加強企業保險文化建設，增強企業凝聚力，充分調動廣大員工的積極性。（二）創新營銷觀念，引入先進的營銷觀念為指導

加強營銷觀念的創新，大力推行現代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。

以客戶為中心的現代營銷觀念。要根據不同縣域的消費水平和需求特點，根據農民的實際購買力和繳費習慣，有針對性開發一些保費低廉、方便購買、適合縣域市場消費需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產品。要選準產品的市場切入點，避免產品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導客戶需求順應社會經濟發展變化的趨勢，為保險公司的業務發展開拓更加廣闊的空間。

誠信營銷觀念。誠信營銷是企業將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環節中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內部員工的利益，誠實守信，注重長遠發展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩步發展的基礎。開展誠信營銷不僅可以增強保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創造客戶、贏得人才的有效手段。

關系營銷觀念。關系營銷是以建立和鞏固客戶的關系為目的，通過集中關注和連續服務，與客戶建立一個互動的長期性關系，以實現企業利潤最大化的一種營銷觀念。在關系營銷理念中，企業重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程，企業的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業的忠誠。保險公司運用關系營銷理念是市場競爭發展的必然要求。

（三）創新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系

健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現代化管理水平，既是公司自身發展的需要，也是應對激烈的市場競爭的需要。

完善縣域保險公司營銷組織機構。一是要按照目標客戶群的不同，設立營銷機構。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應該設立獨立的營銷組織，配備一定數量的既懂保險又懂營銷的人員進行對營銷員的管理與指導；二是要全面推行客戶經理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務的迫切需要；三是要加強對營銷人員的管理。

加強縣域保險客戶服務體系建設。要加強基層網點信息化建設，使現代科學技術為縣域保險客戶服務體系提供技術支撐；在保證風險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發，適當簡化承保、保全、理賠等手續；建立完善的客戶回訪制度。要創新服務手段。要改變“等客上門”的傳統服務方式，不僅要以良好的服務環境和先進的服務設施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務等活動，使客戶切身體會到保險公司服務的便捷，進而起到擴大和穩定客戶群的作用。

不斷完善質量標準。保險公司要緊跟保險業發展趨勢，在廣泛調查、準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質量標準。同時，也要加強與改善誠信管理。

（四）加強渠道創新，建立與完善銷售網絡

根據湖北省的實際情況，在渠道創新、建立完善的銷售網絡上可以從以下幾方面入手：

大力發展縣域保險機構，完善網絡布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設立支公司、營銷服務部等分支機構，簡化縣域營銷服務部設立審批的手續，加快審批速度，對縣及縣以下分支機構高管任職資格適當放寬；鼓勵和支持專業保險機構在縣域延伸機構和業務，放寬縣以下兼業機構設立條件，允許農機站、畜牧站等完成企業化改革的涉農事業單位，開展與主營業務相關的保險兼業業務。

創新銷售模式，拓展業務渠道。在繼續發揮直銷、、營銷等傳統銷售渠道優勢的基礎上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農村信用社、郵政局、農電所、學校以及農民協會、專業協會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進保險產品的銷售。

根據全省各地經濟發展及保險客戶的特點及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經驗，大力發展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應渠道、定點銷售渠道、保險經代渠道及保險經紀人制度等。

（五）重視人才培養，造就高素質保險隊伍

保險業的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養一支道德水平高、業務能力強、誠實守信、愛崗敬業、無私奉獻的縣域保險營銷隊伍，直接關系到整個縣域保險發展的成敗。因此，在建立優秀的高素質人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機制，多方面的培養保險人才。做好人才的引進工作。加強員工的職業道德教育。搞好企業的培訓工作。實行職業資格準入制度，大力推行職業資格考試認證和從業準入制度，提高從業人員人員的服務意識、服務質量，以及道德修養水平和誠信素質，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。

（六）爭取政府支持，完善政策體系

縣域保險市場的開發是一項復雜的綜合性的系統工程，必須要有政府、企業、行業主管、農民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發展提供政策傾斜和輿論支持。

各級政府要利用自身的優勢，加強宣傳與引導，為縣域保險市場的發展提供強有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續發展的長效機制，逐步解決困擾縣域保險市場發展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進一步落實省委、省政府關于大力發展保險業的有關精神，把縣域保險發展納入到當地政府的總體發展規劃體系，要加強和改善保險監管，把事前預防與事后檢查、正面引導與處罰違規行為、政府監督與行業自律有機結合起來，真正做到標本兼治，促進縣域保險業健康發展。同時要加強與農業、救災、救濟、財政等部門合作，積極整合支農資金，發揮保險的“放大效應”，支持幫助保險公司開展農業保險試點工作。要進一步完善法律保障體系，相關部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護投保人、被保險人和保險企業的合法權益，為縣域保險市場營造一個良好的發展環境。

參考文獻：