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篇(1)

【關(guān)鍵詞】信用卡 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

我國(guó)第一張信用卡發(fā)行于1995年，但是，在那以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，由于受到技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和觀念意識(shí)等因素制約，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)，一直沒有得到各家商業(yè)銀行的重視。在這個(gè)時(shí)期里，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信用卡的發(fā)行和管理機(jī)構(gòu)也只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的一部分而沒有被獨(dú)立出來。

近年來，我國(guó)居民收入穩(wěn)步提高，金融市場(chǎng)逐步開放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場(chǎng)需求日益擴(kuò)大。2002年開始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國(guó)本土的信用卡機(jī)構(gòu)――中國(guó)銀聯(lián)宣告成立。2003年開始，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國(guó)“中國(guó)信用卡元年”。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不只是金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果，他的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步、法律環(huán)境的改善、居民消費(fèi)觀念的改變、個(gè)人征信體系的建設(shè)等各個(gè)方面都是密不可分的。2006年中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的運(yùn)行，為信用卡的發(fā)放和管理提供了良好的基礎(chǔ)平臺(tái)。進(jìn)入2007年之后，信用卡市場(chǎng)規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長(zhǎng)、信用卡種類多種多樣、營(yíng)銷方式層出不窮?，F(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)成為世界上銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快、潛力最大的國(guó)家之一。

二、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)史及現(xiàn)狀

（一）我國(guó)信用卡的發(fā)展簡(jiǎn)史

信用卡進(jìn)入中國(guó)基本上是與中國(guó)的改革開放同時(shí)進(jìn)行的，但其后信用卡在中國(guó)的發(fā)展就一直落后于中國(guó)改革開放的步伐。

1979年8月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了國(guó)外信用卡協(xié)議，外國(guó)信用卡開始進(jìn)入中國(guó)。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡，此后，工農(nóng)建交都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡，這一時(shí)期準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展為今后中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用。從1985年到1995年的十年時(shí)間里，除了準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展之外，我國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)一直沒有產(chǎn)生。

1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，開創(chuàng)了中國(guó)真正信用卡市場(chǎng)發(fā)展的先河。1998年，中國(guó)銀行發(fā)行了長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡，在上海、廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點(diǎn)發(fā)行。廣發(fā)行和中行的信用卡發(fā)行拉開了我國(guó)信用卡市場(chǎng)的序幕，譜寫了中國(guó)信用卡與國(guó)際接軌的新篇章。

進(jìn)入2000年來，面對(duì)加入WTO后中國(guó)金融市場(chǎng)開放趨勢(shì)的不斷加速，面對(duì)外資銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)威脅，國(guó)內(nèi)銀行開始大力發(fā)展信用卡市場(chǎng)，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國(guó)際接軌。2002年5月17日，中國(guó)工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。同年7月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國(guó)建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡（國(guó)際卡），并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡。

2002年以來，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)開始加劇，除了國(guó)內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國(guó)信用卡市場(chǎng)也開始面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的間接競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行在等待中國(guó)信用卡市場(chǎng)全面開放的同時(shí)，也積極與中資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)合作。

（二）我國(guó)信用卡市場(chǎng)的規(guī)模

近年來，我國(guó)信用卡市場(chǎng)雖然己經(jīng)初見雛形，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模還很小。但隨著這幾年的不斷快速發(fā)展，我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)規(guī)模。截至2010年12月31日，共有11家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，共發(fā)行信用卡2.23億多萬張，同比增長(zhǎng)30.37%，交易筆數(shù)達(dá)24.5億筆，同比增長(zhǎng)41%。

在信用卡市場(chǎng)己經(jīng)發(fā)展到成熟階段的國(guó)家和地區(qū)里，信用卡發(fā)卡量和交易量都很大，以消費(fèi)信貸為主要功能的信用卡己經(jīng)成為十分普遍的個(gè)人理財(cái)工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，共有60家發(fā)卡銀行，發(fā)卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達(dá)到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。

（三）我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)

2007年以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投入開始加大，商業(yè)銀行紛紛選擇將信用卡業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。到了2011年，我國(guó)信用卡交易總金額已經(jīng)達(dá)到了4萬億，同比增長(zhǎng)百分之69.9%。信用卡消費(fèi)增長(zhǎng)率快速提升。

但是這幾年，隨著信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)的快速發(fā)展，各家銀行將項(xiàng)目重點(diǎn)移至信用卡業(yè)務(wù)，中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)呈現(xiàn)出全面開花，百家爭(zhēng)鳴的大好局面。

（四）我國(guó)商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素分析

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢(shì)，但是，無論從社會(huì)環(huán)境層面還是從商業(yè)銀行自身管理水平來看，都存在著許多制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，其中包括：

傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。居民消費(fèi)意識(shí)和用卡意識(shí)的是決定信用卡使用程度的重要因素。許多人對(duì)于信貸消費(fèi)還不理解，受傳統(tǒng)觀念影響，還有相當(dāng)一部分人認(rèn)為不該借錢消費(fèi)。

個(gè)人征信系統(tǒng)尚待完善。由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在，商業(yè)銀行為客戶辦理信用卡和開放信用額度時(shí)都承受了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象對(duì)于我國(guó)信用卡市場(chǎng)的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，我國(guó)商業(yè)銀行使用的個(gè)人信用報(bào)告還不完善，其中包括個(gè)人信用信息不完整和不準(zhǔn)確等問題。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候要負(fù)擔(dān)由于資料的不完全和不準(zhǔn)確的可能性引起的風(fēng)險(xiǎn)。其次，各家銀行的實(shí)力和進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間不同造成了各家銀行客戶數(shù)量和質(zhì)量不同，同行之間往往又將客戶信息視為重要競(jìng)爭(zhēng)砝碼，所以，建設(shè)跨行個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)對(duì)于各家商業(yè)銀行來說都具有積極的意義。

硬件設(shè)施不配套，法律法規(guī)尚不健全。雖然近年來我國(guó)特約商戶數(shù)量不斷增加，POS， ATM數(shù)量也已經(jīng)不少，尤其是中國(guó)銀聯(lián)的成立，使聯(lián)網(wǎng)通用進(jìn)展迅速，用卡環(huán)境大大改善，但是相對(duì)于發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)還有很大差距，銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展還相對(duì)滯后。目前的硬件設(shè)施仍然不能適應(yīng)快速增大的銀行卡市場(chǎng)規(guī)模，許多消費(fèi)場(chǎng)所不接受銀行卡結(jié)賬，也影響了人們辦理和使用信用卡的積極性。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低。相對(duì)于發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，管理手段與方法落后。缺乏一套有效的申請(qǐng)?jiān)u估方法是阻礙個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）建立健全市場(chǎng)營(yíng)銷與服務(wù)體系

除了管理體制和組織結(jié)構(gòu)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，先進(jìn)的營(yíng)銷理念和服務(wù)管理也是商業(yè)銀行成功開展信用卡業(yè)務(wù)必要條件。面對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到新階段所出現(xiàn)的新情況，各個(gè)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，在營(yíng)銷目標(biāo)的制定方式上，要從行政任務(wù)攤派轉(zhuǎn)向以客戶需求為中心的服務(wù)營(yíng)銷。

市場(chǎng)營(yíng)銷的進(jìn)行，應(yīng)該以客戶需求為主導(dǎo)，從這一點(diǎn)來看，行政性任務(wù)攤派這種目標(biāo)制定方式與現(xiàn)代的市場(chǎng)環(huán)境是不相稱的。很多商業(yè)銀行為了迅速搶占市場(chǎng)份額，紛紛指定營(yíng)銷任務(wù)，從省行到市行，每個(gè)級(jí)別的分行都要完成一定數(shù)量營(yíng)銷任務(wù)，這種做法使商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量迅速提高。但是，在這個(gè)過程中也出現(xiàn)了不少問題，由于盲目追求發(fā)卡數(shù)量，發(fā)卡質(zhì)量下降，出現(xiàn)許多睡眠卡，這些睡眠卡不但不能給發(fā)卡行帶來利潤(rùn)，還給銀行的管理系統(tǒng)造成了負(fù)擔(dān)。

發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為以服務(wù)為導(dǎo)向的多層次的競(jìng)爭(zhēng)。許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)自己對(duì)客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這些服務(wù)涉及到客戶工作和生活的各個(gè)方面。近年來，我國(guó)的商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品、制定營(yíng)銷策略上都紛紛轉(zhuǎn)變觀念，采用細(xì)分市場(chǎng)的營(yíng)銷策略，積極開發(fā)營(yíng)銷渠道，最終在市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)創(chuàng)造等方面都取得了成功。這是信用卡市場(chǎng)上各個(gè)發(fā)卡銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，這種轉(zhuǎn)變對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很大的益處。

（二）完善個(gè)人征信系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)控制體系

無論是在國(guó)內(nèi)還是在境外市場(chǎng)，開展信用卡業(yè)務(wù)都具有高風(fēng)險(xiǎn)性，但是我國(guó)本土的商業(yè)銀行和境外信用卡業(yè)務(wù)開展比較成功的金融機(jī)構(gòu)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度卻有很大差異。境外的許多銀行同時(shí)看到的是信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和贏利能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是提高企業(yè)利潤(rùn)。而在我國(guó)，由于個(gè)人征信體系才剛剛起步，還存在需要改進(jìn)和完善的地方，許多商業(yè)銀行的信用卡經(jīng)營(yíng)部門對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抱有畏懼心理，往往采取消極回避的態(tài)度，這種風(fēng)險(xiǎn)管理觀念成為了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)制約因素。

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制和核心目標(biāo)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)。

除了轉(zhuǎn)變對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度之外，建立完善的個(gè)人征信制度，也是與國(guó)際接軌、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)的必要步驟。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)各商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)各家商業(yè)銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機(jī)構(gòu)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段。

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家征信的歷史，征信行業(yè)的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)、網(wǎng)絡(luò)的普及有著密切的關(guān)系。從2004年開始，我國(guó)中央銀行開始建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，2006年，該系統(tǒng)開始運(yùn)營(yíng)。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國(guó)征信體系建設(shè)有了很大的進(jìn)步，目前在金融領(lǐng)域初步形成了以企業(yè)征信、個(gè)人征信、資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)為主的信用服務(wù)體系，信用產(chǎn)品覆蓋了信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、借款企業(yè)評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。

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篇(2)

【關(guān)鍵詞】金融市場(chǎng)；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展態(tài)勢(shì)

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義

信用卡作為現(xiàn)代化的金融商品、支付工具以及結(jié)算手段，具備準(zhǔn)入門檻低、滲透力強(qiáng)、實(shí)用性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外銀行涉足的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一。尤其在我國(guó)金融市場(chǎng)全面開放的背景下，更加凸顯了發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的重要性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）商業(yè)銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)

當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)外商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，約占銀行總收入的30～40%，甚至一些銀行高達(dá)60%以上。如，美國(guó)花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入占總收入的33%。對(duì)于國(guó)內(nèi)而言，隨著GDP的快速增長(zhǎng)，以及消費(fèi)者消費(fèi)理念的不斷更新，信用卡將成為更多人的支付工具，成為我國(guó)各大商業(yè)銀行重點(diǎn)開展的業(yè)務(wù)之一。

（二）增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的最佳途徑

信用卡是一種技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品，可以準(zhǔn)確鎖定優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，為其提供便捷的服務(wù)，解決銀行網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不及時(shí)等問題。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)借助信息化管理手段，可直接獲取客戶信息，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理，是新時(shí)期商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍的最佳途徑。

（三）提升中間業(yè)務(wù)效益的主要渠道

在金融市場(chǎng)開放背景下，各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，加之傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的不斷壓縮，使得商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為了提升效益的突破口。信用卡業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，不僅可維護(hù)穩(wěn)定的客戶關(guān)系，增加銀行收入來源，而且還能夠帶動(dòng)其他產(chǎn)品營(yíng)銷，有助于銀行調(diào)整中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)，取得良好的綜合經(jīng)營(yíng)效益。

二、金融市場(chǎng)開放背景下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)分析

（一）發(fā)卡量與交易總額逐年增長(zhǎng)

隨著信用卡市場(chǎng)趨向飽和，2014年我國(guó)信用卡發(fā)卡量增速有所放緩，全國(guó)人均持有信用卡0.34張，較2013年相比增長(zhǎng)17.24%。在全國(guó)各大省市中，北京、上海兩地的信用卡人均持有量明顯高于全國(guó)平均水平，分別為1.70張、1.33張。2014年，信用卡交易總額為17.03萬億元，仍保持著持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，信用卡平均消費(fèi)額為8587元，較2013年相比增長(zhǎng)13.67%。由此可見，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者日漸青睞于信用消費(fèi)方式。2006～2014年全國(guó)信用卡發(fā)卡量與交易總額情況如圖1、圖2所示。

（二）信用卡信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)增大

隨著信用卡信貸總額的逐年遞增，其信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。2014年末，信用卡應(yīng)償信貸總額為2.34萬億元，與2013年相比增長(zhǎng)26.75%。同時(shí)，逾期半年未償信貸總額過大、增速過快，2014年達(dá)到357.64億元，與2010年相比，增長(zhǎng)近4倍之多。尤其在信用卡活卡率未能達(dá)到60%的情況下，信貸逾期數(shù)額過大勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)攀升。

（三）信用卡營(yíng)銷活動(dòng)多樣化

現(xiàn)階段，工行、建行、招商銀行在信用卡發(fā)卡量上占據(jù)前三位，且建行、交通銀行、招商銀行分別以26%、36%、41%的增速保持著發(fā)卡量強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行為了拓展信用卡業(yè)務(wù)，在考慮信用卡年費(fèi)情況、積分活動(dòng)、優(yōu)惠禮品、下卡額度等因素的基礎(chǔ)上，紛紛開展多樣化的營(yíng)銷活動(dòng)。如，交通銀行信用卡業(yè)務(wù)開展“最紅星期五”活動(dòng)；招商銀行信用卡業(yè)務(wù)開展“周三5折”活動(dòng)；中信銀行信用卡業(yè)務(wù)開展“9積分兌換”活動(dòng)等。

（四）信用卡服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，信用卡服務(wù)也呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、便捷化的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)途徑的還款行為分別占59.89%、28.47%，而傳統(tǒng)的通過銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、ATM、營(yíng)業(yè)點(diǎn)柜臺(tái)的還款行為僅分別占7.58%、3.51%、0.55%。同時(shí)，隨著金融業(yè)進(jìn)入“微信時(shí)代”，各大銀行紛紛利用微信公眾賬號(hào)提供信用卡服務(wù)，用戶可通過關(guān)注微信公眾賬號(hào)了解銀行優(yōu)惠活動(dòng)，并且一次解決賬單通知、查詢?nèi)】钸€款信息、查詢刷卡消費(fèi)記錄等問題，從而促使信用卡服務(wù)更加人性化，提高服務(wù)效率。

三、案例分析

本文以中信銀行股份有限公司為例，對(duì)其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與策略進(jìn)行論述。

（一）信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在金融市場(chǎng)開放的背景下，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，積極探索“信用卡+”的平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)模式，不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促使信用卡發(fā)卡量和交易量顯著提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2015年上半年，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2707.61萬張，新增發(fā)卡量為248.02萬張，同比增長(zhǎng)47.61%；交易量為3816.10億元，同比增長(zhǎng)44.12%；實(shí)現(xiàn)收入87.31億元，同比增長(zhǎng)45.24%。

（二）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

中信銀行積極開展跨界合作，不斷豐富信用卡業(yè)務(wù)種類，提高信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)效率，其對(duì)策具體如下：中信銀行與順豐集團(tuán)建立合作關(guān)系，推出中信順豐聯(lián)名卡信用卡、“中信順手付”賬戶；與百度簽訂全平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議，設(shè)立百信銀行，構(gòu)建起強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的直銷模式；與小米公司建立合作關(guān)系，推出中信小米貴賓專享服務(wù)通道；針對(duì)80后、90后群體的消費(fèi)需求，與京東金融合作推出中信京東白條聯(lián)名卡，產(chǎn)品僅推出100天便突破100萬的申卡量；為讓持卡用戶享受到更加超值的消費(fèi)體驗(yàn)，與返利網(wǎng)合作推出中信返利F卡，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與線下消費(fèi)相結(jié)合；為拓展信用卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域的應(yīng)用，中信銀行率先成為首批支持ApplePay服務(wù)的商業(yè)銀行。

四、結(jié)論

總而言之，在金融市場(chǎng)全面開放的背景下，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，發(fā)卡量和交易總額逐年增長(zhǎng)，營(yíng)銷活動(dòng)更加多樣化，業(yè)務(wù)服務(wù)更加便捷化，但是與此同時(shí)也面臨著一定的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)。為此，各大商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有的客戶資源、銷售渠道、技術(shù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有份額，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并且加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，構(gòu)建起完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇(3)

關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車行的信用卡，使得中國(guó)信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。

但是，中國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場(chǎng)規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長(zhǎng)時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競(jìng)爭(zhēng)。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場(chǎng)開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競(jìng)爭(zhēng)的手段，發(fā)卡銀行之間只視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國(guó)真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國(guó)銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國(guó)銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國(guó)際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國(guó)際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營(yíng)業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場(chǎng)規(guī)模的比較分析

中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場(chǎng)增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢?，中國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，市場(chǎng)規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于新興市場(chǎng)形成期向成長(zhǎng)期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級(jí)階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購(gòu)分期付款、POS分期付款、簽購(gòu)單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場(chǎng)實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國(guó)家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識(shí)信用卡。相對(duì)于通用型信用卡，私有標(biāo)識(shí)信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購(gòu)買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國(guó)，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭(zhēng)取新客戶申請(qǐng)通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會(huì)提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。

對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)而言，中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場(chǎng)潛力：

前一階段，在“郵購(gòu)分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國(guó)積極推廣“POS分期付款”及“簽購(gòu)單分期付款”，市場(chǎng)拓展非常迅速。

中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國(guó)自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長(zhǎng)是各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一。

2005年底，中國(guó)信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個(gè)人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國(guó)市場(chǎng)中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國(guó)持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國(guó)信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購(gòu)單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。

目前，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

結(jié)合中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對(duì)比分析美國(guó)的做法，本文對(duì)促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場(chǎng)并采取不同的市場(chǎng)定位

1、對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略。針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場(chǎng)，銀行要針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。

2、國(guó)外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對(duì)獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國(guó)外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營(yíng)銷方式差異化提高效率

1、整合營(yíng)銷渠道，提高營(yíng)銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場(chǎng)，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國(guó)際化。

總之，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長(zhǎng)，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能使中國(guó)成為真正的信用卡大國(guó)，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、虞月君.中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國(guó)金融出版社,2004.

篇(4)

關(guān)鍵詞：信用卡；收入；利潤(rùn)貢獻(xiàn)

1各類收入結(jié)構(gòu)分析

經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略與盈利模式相輔相成，發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施是實(shí)現(xiàn)盈利的前提，盈利模式的確定為戰(zhàn)略實(shí)施提供理論支持，二者相互影響、相互制約。從商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)來看，目前社會(huì)通用的信用卡盈利模式主要分為兩類：一種是利差收益為主的盈利模式，一種以商戶回傭?yàn)橹鞯挠Ｊ健?/p>

（1）以利息收入為主：信用卡業(yè)務(wù)利息收入又稱利差收入，是指商業(yè)銀行、信用卡公司或者其他機(jī)構(gòu)通過吸納個(gè)人或者對(duì)公帳戶存款、發(fā)行債券等方式獲取低成本資金，為有融資需求的持卡人提供貸款融資，從而賺取得差價(jià)收入。我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)均為商業(yè)銀行，而國(guó)外由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較早，除商業(yè)銀行以外，還存在信用卡公司、具有發(fā)卡資格的企業(yè)等，均可發(fā)行信用卡。絕大多數(shù)國(guó)際大行采取傳統(tǒng)的以利息收入為主的盈利模式。包括摩根大通、美國(guó)銀行和花旗在內(nèi)的絕對(duì)多數(shù)國(guó)際法卡銀行，都采用的是以利差收益為主的盈利模式，利差收入在信用卡業(yè)務(wù)總收入中的占比一般在2/3以上，例如2012年國(guó)外主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡收入結(jié)構(gòu)，花旗銀行的信用卡利息收入占信用卡總收入的76%，摩根大通的信用卡凈利息收入占比達(dá)74%左右。以利差為主要收入來源的發(fā)卡銀行，會(huì)鼓勵(lì)用戶透支以提高卡均未償額，以便在免息期之后形成利差收益。這種模式的好處在于盈利方式非常直接，利息收益率較高，如美國(guó)信用卡機(jī)構(gòu)的凈利息收益率一般可達(dá)到10左右。

（2）以商戶回傭收益為主：以商戶回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是采用“以支付為中心的盈利模式”。目前商業(yè)銀行回傭主要包括商戶收單手續(xù)費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)以及其他收入，包括罰息收入、年費(fèi)收入、以及提現(xiàn)費(fèi)等。以美國(guó)運(yùn)通為例，美國(guó)運(yùn)通發(fā)行的信用卡更多具有簽賬卡而非信用卡特性。簽賬卡其實(shí)是一種特殊的信用卡，持卡人必須全額償還每月的賬單金額，這是它與其他商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的最主要的區(qū)別。美國(guó)運(yùn)通信用卡消費(fèi)存在以下特點(diǎn)，一是信用卡應(yīng)收帳款時(shí)間短，即當(dāng)比消費(fèi)后，持卡人在最短時(shí)間內(nèi)將該筆欠款歸還，并在間隔期較短的時(shí)間內(nèi)發(fā)生第二次交易。二是信用卡卡內(nèi)余額周轉(zhuǎn)率高。由于持卡人還款及時(shí)，因此信用內(nèi)留存的貸款余額少，不易產(chǎn)生較高的利息收益。

（3）兩種模式對(duì)比。通過以上分析可以看出，“以利差收益為主”和“以回傭收益為主”兩種盈利模式，存在目標(biāo)客戶引導(dǎo)方向、商戶資源、資本金需求、風(fēng)險(xiǎn)性及主動(dòng)性五項(xiàng)差異。一是客戶引導(dǎo)方向方面。以利差收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要依靠利差收入獲利，因此發(fā)卡行會(huì)積極的鼓勵(lì)持卡人“提前消費(fèi)”，進(jìn)行大量的信用卡透支，以擴(kuò)大透支額來實(shí)現(xiàn)收益。以回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則有比較多的簽賬卡，發(fā)卡行鼓勵(lì)持卡人多消費(fèi)、早還款，縮短應(yīng)收帳款時(shí)間，提高卡內(nèi)余額周轉(zhuǎn)率。二是商戶資源方面。以利差收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)用于發(fā)展特惠商戶的力度較小。所擁有的商戶資源也十分有限。特約商戶的發(fā)展一般僅僅作為傳統(tǒng)的零售銀行信貸業(yè)務(wù)的一項(xiàng)附加業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)拓展是附加在其他金融產(chǎn)品之上。而以回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則擁有數(shù)量龐大的商戶資源。同時(shí)，國(guó)際先進(jìn)的發(fā)卡組織均為集團(tuán)模式運(yùn)營(yíng)，集團(tuán)內(nèi)部包含旅游、酒店等第三產(chǎn)業(yè)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。三是資本金需求方面。以利差收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)容易受到資本金的限制。由于存貸比受監(jiān)管的制約，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于資本金的要求相對(duì)較高，一旦需要持續(xù)擴(kuò)張信用卡貸款規(guī)模時(shí)，極易受到資本金的限制。以回傭收益為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，對(duì)資本金的需求較少，容易實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)戰(zhàn)略的運(yùn)行。

2信用卡收入對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)分析

針對(duì)國(guó)內(nèi)11家主要商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，根據(jù)信用卡中間業(yè)務(wù)收入（F1）以及中間業(yè)務(wù)收入（F2）進(jìn)行對(duì)比分析，如表1所示，可得出：商業(yè)銀行信用卡收入(手續(xù)費(fèi)和傭金)貢獻(xiàn)度（X2）=F1/F2。從上表中可以得出，截止2015年6月，國(guó)內(nèi)11家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度平均值為14.62%，目前已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要渠道之一。招商銀行貢獻(xiàn)度最高，已達(dá)24.73%，最低的是農(nóng)業(yè)銀行，僅為9%，各家銀行之間存在較大的差距。招商銀行與農(nóng)業(yè)銀行之間的差距達(dá)到2.75倍。

3研究結(jié)論與啟示

（1）我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率普遍不高。信用卡利息收入貢獻(xiàn)度的水平為3.73%，信用卡手續(xù)費(fèi)收入貢獻(xiàn)度的水平為14.62%，信用卡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的平均水平為3.4%，雖然各項(xiàng)數(shù)值都表明信用卡業(yè)務(wù)盈利水平不高，但信用卡業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度已達(dá)14.62%，各家商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)已能為全行的中間業(yè)務(wù)收入帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（2）各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度不盡相同。由于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略不一樣，業(yè)務(wù)推動(dòng)的時(shí)間也不一致，造成信用卡業(yè)務(wù)對(duì)各家商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)存在較大差異。

（3）信用卡業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)面臨著金融脫媒以及利率市場(chǎng)化的形勢(shì)，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利空間日漸壓縮，信用卡業(yè)務(wù)作為近幾年新興的市場(chǎng)，為商業(yè)銀行貢獻(xiàn)的利潤(rùn)逐年增加，在商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，信用卡業(yè)務(wù)將充當(dāng)改革發(fā)展的排頭兵，在商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)方面勢(shì)必逐年增長(zhǎng)。

（4）擴(kuò)大信用卡貸款規(guī)模，提高信用卡利息收入水平是提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要手段。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡收入中手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比較大，為進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，應(yīng)積極調(diào)整進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大信用卡貸款規(guī)模，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)收入，這對(duì)于商業(yè)銀行信用卡利潤(rùn)的快速提升能夠起到事半功倍的效果。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；創(chuàng)新策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)07－0081－05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.18

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等多種功能的信用支付工具。歷史上第一張銀行信用卡于20世紀(jì)50年代誕生于美國(guó)，經(jīng)過50多年的發(fā)展，已在全球95%以上的國(guó)家得到廣泛受理,超過十億人在使用信用卡。

我國(guó)信用卡起于20世紀(jì)80年代，1985年6月中國(guó)銀行珠海分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀長(zhǎng)城卡），標(biāo)志著信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費(fèi)金融支付工具開始進(jìn)入中國(guó)，多家商業(yè)銀行相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡。1993年國(guó)務(wù)院“金卡工程”①和2002年中國(guó)銀聯(lián)“314 工程”②，為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的順利發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。自2000 年以后,各家商業(yè)銀行紛紛開始實(shí)施“跑馬圈地”③戰(zhàn)略，促使國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡數(shù)量飛速發(fā)展，到2009年末發(fā)卡量達(dá)到1.86億張。盡管信用卡發(fā)卡數(shù)量龐大，但質(zhì)量卻不容樂觀，各商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)卡戰(zhàn)略，從前期“跑馬圈地”轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬?xì)作”④戰(zhàn)略，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展開始步入“后規(guī)?；睍r(shí)代。截至2011年末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%；信用卡授信總額2.60萬億元，較2010年末增加6004.67億元，增長(zhǎng)30.0%；信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長(zhǎng)43.5%[1],我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)得到了跨越式的長(zhǎng)足發(fā)展。

二、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程存在的問題

我國(guó)信用卡經(jīng)過二十多年的發(fā)展，發(fā)卡量和交易額得到了迅速提升,受理環(huán)境得到了較大的改善, 已成為全球信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰?guó)家。但發(fā)展過程中仍存在著諸多問題,制約著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（一）國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)成熟度相對(duì)較低

一個(gè)國(guó)家的信用卡市場(chǎng)成熟度主要通過人均持卡量、人均受理終端和人均交易量等幾個(gè)指標(biāo)來反映。目前美國(guó)信用卡發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)和交易量均領(lǐng)先世界前列。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)由于起步較晚，相比全球信用卡市場(chǎng)發(fā)展水平，信用卡市場(chǎng)成熟度相對(duì)較低，區(qū)域間發(fā)展不平衡。截至2011年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶318.01萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具482.65萬臺(tái)，ATM33.38萬臺(tái)，每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8835張，每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為672張，全國(guó)人均擁有信用卡0.21張，北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.30張、1.05張[2]，中西部地區(qū)信用卡人均擁有量更低。

（二）商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品功能同質(zhì)化

2010年《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，18家主要發(fā)卡行共推出2100多種信用卡產(chǎn)品，產(chǎn)品涉及航空、商旅、慈善、體育、商場(chǎng)、酒店、美容、汽車、通信、文化、生活等十幾個(gè)領(lǐng)域。盡管國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)有2100余種產(chǎn)品，但是真正能為銀行和合作方、持卡人帶來經(jīng)濟(jì)效益、具有一定市場(chǎng)影響力的產(chǎn)品卻不多[3]。同時(shí)，在市場(chǎng)細(xì)分和客戶定位上, 各家銀行目標(biāo)群體定位具有高度的趨同性，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新不夠, 導(dǎo)致信用卡功能同質(zhì)現(xiàn)象較為普遍，尚未做到以產(chǎn)品特色功能的優(yōu)勢(shì)取勝于市場(chǎng)。

（三） 商業(yè)銀行對(duì)客戶提供的安全保障措施匱乏

在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，持卡人信用卡信息丟失被盜刷的損失由銀行全額或部分賠償， 持卡人只負(fù)擔(dān)最高50美元的損失。而我國(guó)客戶一旦發(fā)生信用卡被盜或丟失,銀行不承擔(dān)責(zé)任, 持卡人的資金安全很難得到保障。同時(shí)，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，IC卡基本上替代了磁條卡，而我國(guó)大部分信用卡仍是磁條卡，因磁條信息易被復(fù)制，導(dǎo)致偽造磁條、盜用磁卡信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。

（四）信用卡相關(guān)法律法規(guī)不健全

我國(guó)信用卡發(fā)展至今,發(fā)卡市場(chǎng)、受理環(huán)境、經(jīng)營(yíng)模式、管理體制及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都發(fā)生了巨大變化,但銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策與法規(guī)建設(shè)，滯后于國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，缺乏明確的政策導(dǎo)向。對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶以及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)責(zé)界定以及銀行卡犯罪的認(rèn)定、懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。又如我國(guó)《刑法》第196條，對(duì)信用卡詐騙、冒用他人信用卡、惡意透支等不法行為進(jìn)行了規(guī)定，但缺乏量化的標(biāo)準(zhǔn)。2009年出臺(tái)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，雖然對(duì)妨害信用卡管理犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)得到量化，但尚未解決網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)是否可入罪以及單位信用卡犯罪尚不能全部入罪等問題。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn)；管理問題；策略

0.引言

信用卡業(yè)務(wù)是各銀行增加利潤(rùn)來源的一個(gè)重要中間業(yè)務(wù)，在整個(gè)銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)當(dāng)中占有重要的比例。我國(guó)當(dāng)前的信用卡正處在快速發(fā)展的階段，銀行發(fā)卡量不斷的增加，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)的各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)利潤(rùn)點(diǎn)。在這一發(fā)展背景下，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行研究就有著實(shí)質(zhì)性意義。

1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特征及類型分析

1.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特征分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是在業(yè)務(wù)當(dāng)中由于特定因素所引發(fā)的持卡人及發(fā)卡銀行等遭遇到的非正常經(jīng)濟(jì)隨時(shí)可能性。從信用卡風(fēng)險(xiǎn)自身的特征上來看主要有涉及的環(huán)節(jié)較多，以及風(fēng)險(xiǎn)很難被發(fā)現(xiàn)，有著較大的危害性，對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的依賴性相對(duì)較強(qiáng)等方面的特征。從風(fēng)險(xiǎn)難以發(fā)現(xiàn)的特征上來看，由于違法分子通過信用卡作案有著較長(zhǎng)的潛伏期，故此在風(fēng)險(xiǎn)的隱患上就不容易被及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，倘若是不法分子通過非法途徑來獲得真卡來進(jìn)行消費(fèi)也不容易被發(fā)現(xiàn)。

1.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型分析

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)類型也是比較多樣化，其中比較重要的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是持卡人進(jìn)行的惡意透支風(fēng)險(xiǎn)，這也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中比較常見的一種風(fēng)險(xiǎn)。另外還有操作風(fēng)險(xiǎn)，這一方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信用卡的操作是通過電子化進(jìn)行的，這就需要專業(yè)的人員來進(jìn)行操作，倘若是工作上沒有謹(jǐn)慎就會(huì)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在特約商戶在操作過程中沒有得到正確的操作，還有就是銀行工作人員在操作過程中的失誤，還有就是和社會(huì)人員進(jìn)行的勾結(jié)作案。這些方面都會(huì)帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要問題及應(yīng)對(duì)策略

2.1當(dāng)前我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要問題分析

從現(xiàn)階段我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的情況來看，還有諸多環(huán)節(jié)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，首先在風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)以及理念層面相對(duì)比較滯后，缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等沒有得到充分重視。另外在差別化的理念方面比較缺乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的辯證關(guān)系沒有得到深化認(rèn)識(shí)。還有就是在信用體系方面以及法律環(huán)境方面沒有得到健全，而風(fēng)險(xiǎn)管理的體制漏洞還相對(duì)比較多，存在著惡意競(jìng)爭(zhēng)以及盲目擴(kuò)張的情況，在內(nèi)控機(jī)制層面還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容比較單一化，管理的方式主要是審批授信等直接管理的方式，沒有運(yùn)用模型來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的定量分析或者是間接管理相結(jié)合的方式。而在信用卡的各利益主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)層面還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，存在著銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，以及責(zé)任心不強(qiáng)等方面的問題。處在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中要能對(duì)這些問題得到充分的決策，如此才能促進(jìn)信用卡管理的質(zhì)量提升。

2.2解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的有效策略

通過以上對(duì)我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的問題分析，就需要對(duì)其制定相應(yīng)的解決策略，首先筆者以為要能夠構(gòu)建個(gè)人征信體系，這樣就能夠?qū)π庞每ǔ挚ㄈ说膫€(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)得以有效防范，從而推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。健全的個(gè)人征信體系能夠?qū)駛€(gè)人信用的記錄明確化的體現(xiàn)，并能對(duì)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信指數(shù)得以提升。為能夠有效的保證信息的實(shí)效和準(zhǔn)確，信用機(jī)構(gòu)就要能夠和各商業(yè)銀行或信用卡中心建立密切聯(lián)系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信息的共享，這樣就能夠在個(gè)人征信體系上得到完善，對(duì)惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)得到避免。

再者就是要能夠通過信用評(píng)分的模型來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估，在這一方案的實(shí)施下能夠客觀準(zhǔn)確的對(duì)客戶的消費(fèi)表現(xiàn)情況得到體現(xiàn)，這樣就能從很大程度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得到控制。從信用評(píng)分的模型構(gòu)建程序上來看，主要是定義研究目標(biāo)，然后進(jìn)行選取樣本，盡量的減小模型在實(shí)際應(yīng)用過程中所產(chǎn)生的偏差，接著進(jìn)行準(zhǔn)備數(shù)據(jù)并加以處理，分析和選擇、轉(zhuǎn)換變量，最后選擇適當(dāng)你的建模方法。通過對(duì)模型的檢驗(yàn)以及實(shí)施監(jiān)控維護(hù)等就能夠完成這一科學(xué)的信用評(píng)分模型的構(gòu)建。

另外就是要能對(duì)信用卡的授信管理制度進(jìn)一步的加強(qiáng)完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的源頭進(jìn)行有效控制。授信管理制度最為主要的核心就是對(duì)信用額度的合理化分配，主要的目的就是對(duì)客戶還款的能力以及意愿加以區(qū)分。所以為能夠?qū)π庞每ǖ氖谛殴芾碇贫冗M(jìn)行完善，就要在信用的分配過程中，除了通過對(duì)資信審核風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型充分利用之外，在銀行方面也要能夠積極的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)分模型。這樣就能夠?qū)Q策者進(jìn)行授信決策的實(shí)施上更加的科學(xué)合理，從而提升整體的收益。

最后就是要能夠在信用卡的法律法規(guī)的體系建設(shè)上要能夠進(jìn)一步健全完善，從立法的層面就要嚴(yán)格的實(shí)施，盡快的出臺(tái)諸多公正資信報(bào)告法令等相關(guān)的法律法規(guī)。并要能夠制定信用信息的交易規(guī)范，構(gòu)建企業(yè)自有的信用信息數(shù)據(jù)庫，在法律當(dāng)中進(jìn)行明確個(gè)人隱私的范疇，提升社會(huì)信息化信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)水準(zhǔn)。并要對(duì)公平獲得授信權(quán)利的規(guī)定進(jìn)一步完善，不能對(duì)特定的性別或者是年齡等進(jìn)行歧視，要采取統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信貸審批政策的實(shí)施。與此同時(shí)還要能夠樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，只有從全面問題考慮上得到了加強(qiáng)，才能夠促進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的水平提升。

三、總結(jié)

總而言之，在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)外開放的程度不斷加強(qiáng)過程中，各商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日趨激烈，所以在信用卡這一中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上要能進(jìn)一步的得到加強(qiáng)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)地位，將風(fēng)險(xiǎn)管理的水平得到有效提升，如此才能促進(jìn)信用卡管理的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1985年，中國(guó)銀行開始發(fā)行中國(guó)第一張信用卡。此后，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達(dá)2.1億張，其中信用卡刷卡消費(fèi)金額2.7萬億元，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)穩(wěn)步快速發(fā)展。面對(duì)如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)信用卡在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中健康發(fā)展成為當(dāng)下首要任務(wù)。要嚴(yán)格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，違規(guī)操作。要增強(qiáng)信用卡在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的核心地位，和不斷完善信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

從信用卡基本的業(yè)務(wù)屬性看，是建立信用關(guān)系的支付結(jié)算工具，也是一項(xiàng)高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興業(yè)務(wù)。從二十世紀(jì)九十年代開始，韓國(guó)信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國(guó)的金融危機(jī)致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷造成的。因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)深刻影響著銀行金融市場(chǎng)。

首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場(chǎng)份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，降低信用卡準(zhǔn)入門檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中潛在的隱患。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是由社會(huì)上的一些不法分子與特約商戶相勾結(jié)，通過更改掛失卡卡號(hào)等方式，騙取現(xiàn)金。或者是以偷竊，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進(jìn)行欺詐消費(fèi)。？ 而操作風(fēng)險(xiǎn)也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中漏洞缺失的一環(huán)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯(cuò)的狀況下，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識(shí)淡薄?；蚴怯械纳虡I(yè)銀行在發(fā)卡時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對(duì)銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理建議

了解信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學(xué)的及時(shí)化解整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)容易形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而起到推動(dòng)商業(yè)銀行市場(chǎng)的健康發(fā)展，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，我們根據(jù)實(shí)際總結(jié)了以下幾點(diǎn)有關(guān)完善風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

第一， 對(duì)信用卡業(yè)務(wù)操作要完善制度化。對(duì)信用卡開戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、核銷等重要業(yè)務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)流程。建立崗位責(zé)任制，工作人員各司其職，必須嚴(yán)格審核申請(qǐng)人資料信息，逐一進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)把審查關(guān)。利用公安證件查詢系統(tǒng)認(rèn)真核實(shí)申領(lǐng)人真實(shí)身份、全面查詢申領(lǐng)人有無不良記錄和信用等級(jí)狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號(hào)碼、單位地址，進(jìn)一步核實(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益、薪資、職位等信息，以確保申請(qǐng)人的償還能力。同時(shí)，對(duì)資信狀況不高的客戶進(jìn)行面對(duì)面的調(diào)查，確保每一張申請(qǐng)表可靠性。重點(diǎn)審查客戶填寫信息資料的真實(shí)性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對(duì)于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。

第二，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要做到日?；?。每日需通過帳務(wù)監(jiān)控及時(shí)掌握商戶刷卡運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)問題的商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。要堅(jiān)持每日對(duì)清單進(jìn)行盤查，逐筆查詢大額交易，對(duì)萬元以上金額或多筆大額異常交易進(jìn)行電話核實(shí)，對(duì)出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結(jié)賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對(duì)持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進(jìn)行還款。

第三，對(duì)員工的操作流程要經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)，整合內(nèi)部機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行崗位調(diào)整，組織員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員均能掌握風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，進(jìn)一步提高員工業(yè)務(wù)水平。并對(duì)原有的規(guī)章制度等逐步進(jìn)行完善。

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢(shì)，應(yīng)不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)的外部管理體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

參考文獻(xiàn)：

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