序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，市場習(xí)慣把所有涉及到金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營模式都定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，或者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入了金融領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)金融。最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，大幅減少交易成本。

按照這一定義，金融產(chǎn)品作為各種數(shù)據(jù)的組合（不需要任何實(shí)際物流的支持）在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，加上網(wǎng)上支付就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)公司“貼金”的模式，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種模式：支付式互聯(lián)網(wǎng)金融、融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)式互聯(lián)網(wǎng)金融。支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：主要為涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融：主要具體表現(xiàn)為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財(cái)式互聯(lián)網(wǎng)金融：這是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向。如支付寶旗下一項(xiàng)余額增值服務(wù)余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律不完善帶來的業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有正式的法律法規(guī)出臺(tái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、利益主體、權(quán)責(zé)劃分、監(jiān)管主體等關(guān)鍵問題均沒有明確的界定。法律法規(guī)的不完善和政策的不明確成為互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)規(guī)范發(fā)展的阻礙，處于灰色地帶發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融極易開展違規(guī)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展讓金融擺脫了時(shí)間和地域的限制，金融創(chuàng)新層出不窮，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)技術(shù)的創(chuàng)新和監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，帶來了一系列技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融開放性和多樣性的特征更容易出現(xiàn)黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽(yù)處于風(fēng)險(xiǎn)中。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬性和信用體系不健全帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融意味著交易雙方的所有資金業(yè)務(wù)活動(dòng)都在虛擬世界中進(jìn)行，增加了交易者之間的信息不對(duì)稱，放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。打破互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對(duì)稱的關(guān)鍵是完善的社會(huì)信用體系，而我國信用體系的構(gòu)建尚不健全。

（四）信息安全體系建設(shè)不足帶來的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

隨著云技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將大量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數(shù)據(jù)，得到企業(yè)信息和個(gè)人信息。據(jù)了解，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。

三、加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

（一）建立完善的法律體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的設(shè)立應(yīng)以支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展為前提，減少硬性規(guī)定設(shè)計(jì)。盡快出臺(tái)針對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)范性法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出機(jī)制等相關(guān)內(nèi)容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監(jiān)管框架之下。

（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)合作監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的界限，同時(shí)包含計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新內(nèi)容。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須聯(lián)合央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部各相關(guān)部門共同開展，形成監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，打造金融監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式，利用先進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管

金融監(jiān)管應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，推出新的監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)體系，通過計(jì)算機(jī)將大量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)分析，綜合評(píng)估金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立非現(xiàn)場監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，形成實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

逐步形成完善的社會(huì)信用體系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)分析企業(yè)、個(gè)人信用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部征信系統(tǒng)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)管理辦法，對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的初步構(gòu)建

（一）監(jiān)管原則和目的

依托于計(jì)算機(jī)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新發(fā)展。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管原則。監(jiān)管的主要目的是使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全、公平、有效，金融消費(fèi)者權(quán)益得到保障。

（二）監(jiān)管主體

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性、多領(lǐng)域、電子化等特征，監(jiān)管主體應(yīng)包含各級(jí)政府、各級(jí)金融監(jiān)管部門（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）、工商稅務(wù)部門、工信部、公安部、行業(yè)自律組織等。

（三）監(jiān)管職責(zé)

1.各級(jí)政府。一是明確各監(jiān)管主體的職責(zé)范疇，協(xié)調(diào)監(jiān)管主體間的工作，確保不出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等問題。二是形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)監(jiān)管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，填補(bǔ)法律空白。

2.各級(jí)金融監(jiān)管部門。一是人民銀行應(yīng)牽頭組織各金融監(jiān)管部門工作，協(xié)調(diào)各類監(jiān)管事宜。二是推動(dòng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。三是開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管工作，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場監(jiān)管為輔。四是協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造內(nèi)部征信系統(tǒng)，并與人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接。

3.工商稅務(wù)部門。加強(qiáng)對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)、稅收情況的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時(shí)反映該類機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題。

4.工信部。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，提高非現(xiàn)場監(jiān)管水平。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上支付

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.05.094

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，迅速地改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面臨著極大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，要想更好地抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，就需要加大創(chuàng)新，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保監(jiān)管到位，只有這樣，才能夠不斷地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，要加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，特別是要研究如何確保互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，力爭為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有力地促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順的，同樣面臨著復(fù)雜的環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)，從而給監(jiān)管提出了更多和更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及面廣，監(jiān)管主體包含眾多，如公安部、中國人民銀行和證監(jiān)會(huì)等，文章從監(jiān)管的主體方面分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管現(xiàn)狀。

（1）網(wǎng)上銀行。在2001年，中國人民銀行并實(shí)施了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，其目的是為了規(guī)范我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶的合法利益。在此辦法中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任等作出了明確的規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康向上發(fā)展提供了依據(jù)，但是此辦法也存在著一定的缺陷，如原則性的規(guī)定太多，操作性較差，因此，在2007年被廢止。在2005年，我國銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)和借鑒成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，進(jìn)一步明確了電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)辦理、法律責(zé)任和監(jiān)督管理等，并在2006年全面實(shí)施，推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)上證券。在證券方面，我國是不允許在網(wǎng)上直接發(fā)行證券的。在2012年，證監(jiān)會(huì)通過了證券發(fā)行與承銷商管理辦法，并對(duì)其中的一些規(guī)定進(jìn)行了相應(yīng)的修改，從而允許在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行，并且可以根據(jù)申購的實(shí)際情況，來調(diào)整網(wǎng)上和線下的比例。

（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)。在2011年，為了進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、有序發(fā)展和防范網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，保監(jiān)會(huì)起草了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的征求意見稿，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面做出了較為詳細(xì)具體的規(guī)定。在2011年，保監(jiān)會(huì)還針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售門檻、信息披露和經(jīng)營的規(guī)則做出了相應(yīng)的規(guī)定，并在2012年開始實(shí)施。

（4）網(wǎng)絡(luò)支付。為了規(guī)范我國的電子支付業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)和確保資金安全等，在2005年，中國人民銀行明確地將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)督管理的范圍之內(nèi)。在2010年，中國人民銀行了相應(yīng)的監(jiān)督管理辦法和實(shí)施細(xì)則，同時(shí)根據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的支付許可證，同時(shí)向其行為進(jìn)行管理和監(jiān)督。

（5）網(wǎng)絡(luò)借貸。在當(dāng)前的情況下，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，需要獲得營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證和備案經(jīng)營范圍等。我國針對(duì)民間借貸的問題，還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督管理。在2011年，銀監(jiān)會(huì)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示通知，警示銀行防止借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系大幅度蔓延。

（6）網(wǎng)上PTP理財(cái)屬于一種民間借貸理財(cái)模式，指個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而PTP理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財(cái)模式。目前市場上有很多類似的公司和不同的產(chǎn)品，收益率也不一樣，建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎地選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

（7）互聯(lián)網(wǎng)眾籌。互聯(lián)網(wǎng)眾籌是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式。互聯(lián)網(wǎng)眾籌有效地解決了很多公司資金問題，也給普通大眾提供了一個(gè)投資好項(xiàng)目的機(jī)會(huì)。但是眾籌后資金怎么監(jiān)管是一個(gè)問題，經(jīng)常出現(xiàn)眾籌后，使用資金方消失，或者提供劣質(zhì)服務(wù)，欺騙大眾。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

針對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的原則，要在總體上體現(xiàn)出包容性、開放性和適應(yīng)性，要給創(chuàng)新留有一定的發(fā)展空間。同時(shí)，還要按照一定的規(guī)范來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，要維護(hù)好競爭秩序，公平經(jīng)營的環(huán)境，構(gòu)建良好的金融監(jiān)督管理環(huán)境和體系。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新之間達(dá)到一個(gè)平衡，在創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，要按照總體要求進(jìn)行探索和完善監(jiān)督管理。

（1）為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，通過市場導(dǎo)向，來提供服務(wù)的效率和能力，在監(jiān)管上要加強(qiáng)引導(dǎo)和糾正，確保互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)脫離監(jiān)管。如P2P要充分發(fā)揮好籌資平臺(tái)，切忌以互聯(lián)網(wǎng)的名義進(jìn)行非法集資或者非法吸收存款等違法活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要體現(xiàn)出一定的約束性和引導(dǎo)性，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)。

（2）利于宏觀調(diào)控。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，利于對(duì)金融的宏觀調(diào)控。在出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督管理政策時(shí)，要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，如資金流動(dòng)性的影響、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展會(huì)對(duì)信貸規(guī)模產(chǎn)生何種影響等，這些

都是需要監(jiān)督管理政策充分考慮的因素。

（3）防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)通過相應(yīng)的科技手段或者渠道來放大金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很多的科技信息風(fēng)險(xiǎn)，如在二維碼中植入病毒或者木馬，導(dǎo)致資金損失和信息泄密等，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)也有可能引發(fā)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重道遠(yuǎn)，在很多領(lǐng)域都存在著漏洞，因此要高度關(guān)注和防范這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（4）維護(hù)客戶合法權(quán)益。維護(hù)客戶的合法權(quán)益，也是金融監(jiān)管的內(nèi)容和重點(diǎn)。要制定相應(yīng)的管理辦法和法律法規(guī)保護(hù)制度，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶合法權(quán)益納入，重點(diǎn)加強(qiáng)客戶的信息保密、充分維護(hù)好客戶的信息安全，確保客戶的合法權(quán)益能夠得到有效的保障，要依法嚴(yán)厲的打擊各種損害客戶合法權(quán)益的行為。

3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

（1）國家出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導(dǎo)意見。要充分發(fā)揮出中國人民銀行的協(xié)調(diào)作用，要同證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等部門制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見，同時(shí)要上報(bào)給國務(wù)院，批準(zhǔn)后方可實(shí)施。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，也做出了相應(yīng)的原則性規(guī)定，明確了監(jiān)管的要求。國務(wù)院出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管指導(dǎo)意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)統(tǒng)一起來，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一性和整體性，也能夠有效地避免監(jiān)督缺乏和監(jiān)督重復(fù)等的問題產(chǎn)生，在一定程度上利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和發(fā)展。

（2）監(jiān)管部門出臺(tái)實(shí)施的細(xì)則。在監(jiān)管的過程中，要明確監(jiān)管主體，要按照誰批準(zhǔn)誰監(jiān)管的原則，同時(shí)結(jié)合相關(guān)業(yè)務(wù)來出臺(tái)具體的監(jiān)管辦法和指導(dǎo)意見，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付，要嚴(yán)格按照第三方支付的規(guī)章進(jìn)行監(jiān)管，還要及時(shí)地進(jìn)行創(chuàng)新，預(yù)防可能出現(xiàn)的各種問題；針對(duì)P2P網(wǎng)貸，由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管和出臺(tái)管理辦法，如果單純作為信息中介，不予發(fā)放牌照，如果是信貸中介，可以考慮發(fā)放牌照。

（3）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著跨行經(jīng)營的特點(diǎn)，要加強(qiáng)監(jiān)管部門間的配合和協(xié)調(diào)溝通，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。在具體的監(jiān)督過程中，還需要加強(qiáng)同工信部、公安部等各個(gè)部門之間的溝通協(xié)調(diào)，要建立信息共享機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。通過建立監(jiān)測和分析制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和安全監(jiān)測。

（4）充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融中，往往會(huì)起到十分重要的作用。通過行業(yè)自律，能夠規(guī)范行業(yè)發(fā)展，我國要通過互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，力爭形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)會(huì)，不斷引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（5）各部門協(xié)調(diào)，避免各自為政。作為一個(gè)新生事物，需要各部門協(xié)調(diào)配合，才能適應(yīng)新形勢。

4 結(jié) 論

總之，在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的環(huán)境中，要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就需要不斷解放思想，開拓創(chuàng)新，建立和健全相應(yīng)的規(guī)章制度和法律規(guī)范，采用先進(jìn)的科技手段，協(xié)同多個(gè)部門共同監(jiān)管，力爭實(shí)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

篇(3)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 法律問題

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深深的影響了我們的生活狀態(tài)以及企業(yè)的生產(chǎn)方式，國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+”方案的出臺(tái)進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)融入人們的生活，加快了生產(chǎn)企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的步伐。而作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的資源――資金，在與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的過程中創(chuàng)造了新型的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中應(yīng)運(yùn)而生，成為了一種新型的金融服務(wù)方式，在實(shí)現(xiàn)資金融通的職能時(shí)，創(chuàng)新了資金融通的渠道，改變了過去傳統(tǒng)的運(yùn)作方式，在基于互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)分析的方式進(jìn)行客戶信用管理及風(fēng)險(xiǎn)分析，從而搭建金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)便捷的金融服務(wù)。在新型金融服務(wù)方式面前，舊有的金融監(jiān)管出現(xiàn)不適用的狀況，需要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)確定實(shí)施新型的監(jiān)管方式，保證既能加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管又不會(huì)妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.缺少適用的法律條款和有力監(jiān)督機(jī)構(gòu)

作為新型的金融服務(wù)形式，原有的金融法律體系并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融所出現(xiàn)的各種糾紛，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)及用戶個(gè)人隱私的保護(hù)等，這些方面原有的法律體系并不能完全適用。同時(shí)，對(duì)于金融來說至關(guān)重要的征信構(gòu)建，也需要新的法律來進(jìn)行規(guī)范。所以，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有完整的法律體系進(jìn)行規(guī)范，容易出現(xiàn)各種權(quán)益糾紛和信息泄露等情況，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面，目前的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)也無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督。依據(jù)我國目前的金融發(fā)展方式，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是通過銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式是將保險(xiǎn)、股票、債券等業(yè)務(wù)混合進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。所以導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法正確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融劃分監(jiān)管范圍，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)督。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍廣泛，使得各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)監(jiān)管混合，這容易導(dǎo)致各個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管交叉，大大降低了監(jiān)管的有效性。所以急需建立一個(gè)專業(yè)有效的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定，保障消費(fèi)者的有效權(quán)益。而有效的監(jiān)督，更能從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

2.客戶權(quán)益難以保障，違法事件多發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體龐大，范圍廣泛，涉及到各行各業(yè)及多個(gè)地區(qū)。這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)提出了更高的要求。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的過程中，容易出現(xiàn)各種各樣的安全問題，尤其是客戶信息的泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但企業(yè)技術(shù)水平的限制容易使交易過程中出現(xiàn)漏洞，使不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶的有效信息，進(jìn)而從事不法行為，嚴(yán)重危害了客戶的人身安全。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善容易使互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)受到不法分子攻擊，造成客戶資金流失，給互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體及客戶造成重大損失。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體容易受利益誘惑，從事違法犯罪的事件。尤其是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多發(fā)的非法集資的事件，造成了惡劣的社會(huì)影響，不僅使得普通民眾的多年積蓄蕩然無存，還嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場的穩(wěn)定，給金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成了嚴(yán)重破壞。互聯(lián)網(wǎng)金融由于資金來源復(fù)雜多樣，群眾廣泛，且交易的產(chǎn)品多樣，容易成為非法洗錢的重災(zāi)區(qū)。這就容易造成機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨困難，難以保障社會(huì)金融市場的和諧穩(wěn)定。

3.容易加劇金融市場的動(dòng)蕩

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏統(tǒng)一、合格、規(guī)范的征信系統(tǒng)，不能正常使用人民銀行的信用體系。這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體不能有效對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體出現(xiàn)不良資產(chǎn)的概率，嚴(yán)重危害了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的金融交易平臺(tái)，資金來源復(fù)雜，客戶主體多樣，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)迅速波及到其他的金融交易市場，從而造成惡劣的社會(huì)影響，甚至?xí)绊懻５慕?jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的效應(yīng)。例如“泛亞”事件及“E租寶”事件，都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致惡性金融事件的發(fā)生，嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在吸納社會(huì)資金之后，需要通過各種投資渠道進(jìn)行資金管理從而獲得利潤。由于投資存在著風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的規(guī)模較小，自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)牽涉的范圍廣泛，引發(fā)大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

1.建立健全相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

通過充分研究現(xiàn)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，并借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效經(jīng)驗(yàn)，積極制定詳細(xì)可行的法律法規(guī)。既要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律，也要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)法律。法律條款需要詳細(xì)規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管方式，并輔以相應(yīng)的處罰條款，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的違法成本，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違法機(jī)率。在法律條文中需要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的合法經(jīng)營范圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體充分認(rèn)識(shí)到法律的紅線范圍，避免由于范圍不清而對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管造成不良影響。同時(shí)，立法需要充分保障客戶的個(gè)人有效權(quán)益，不僅包括資金安全問題，還包括個(gè)人信息安全等多方面的安全問題。

2.建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管范圍

對(duì)于目前我國金融市場分業(yè)經(jīng)營的狀況，需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，合理劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免重復(fù)監(jiān)管或交叉監(jiān)管。人民銀行作為最高的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)，需要設(shè)立相應(yīng)的部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，防止互聯(lián)網(wǎng)金融在這些方面出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，從而保障金融市場的安全。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的金融交易平臺(tái)，有關(guān)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，需要與其他機(jī)構(gòu)合作，從金融、技術(shù)、稅收等多個(gè)方面把控互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

在有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，需要建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)庫，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而能夠?qū)崟r(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行狀態(tài)，快速發(fā)現(xiàn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)端口，并及時(shí)有效的實(shí)施措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，確保互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的安全運(yùn)作，切實(shí)保障客戶的資金安全。

3.明確機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目的

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，需要充分認(rèn)識(shí)到自己實(shí)施金融監(jiān)督的目的，從而才能靈活的采用法律法規(guī)對(duì)監(jiān)督主體實(shí)施監(jiān)督。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融市場監(jiān)管的目的，是為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)金融市場的健康穩(wěn)定，促進(jìn)金融市場的發(fā)展。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體進(jìn)行監(jiān)督的過程中，也需要充分認(rèn)識(shí)到這些監(jiān)督目標(biāo)同樣適用互聯(lián)網(wǎng)金融市場。尤其是在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)這方面的措施。消費(fèi)者在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易的過程中，由于資金有限等方面的影響，導(dǎo)致消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不能形成事實(shí)上的平等。這就需要有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入，從而確保消費(fèi)者的權(quán)益在進(jìn)行金融交易的過程中不會(huì)由于不平等的地位而遭受損失。

4.嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法犯罪行為

對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的各種經(jīng)營方式，應(yīng)該嚴(yán)格區(qū)分這些經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，從而讓這些平臺(tái)明確自身經(jīng)營的范圍，避免這些平臺(tái)出現(xiàn)違法吸納社會(huì)資金的情況出現(xiàn)。這就要求完備的法律體系能夠系統(tǒng)的區(qū)分各種金融服務(wù)平臺(tái)的性質(zhì)，從而進(jìn)行有效區(qū)分，保證監(jiān)管的有效性，避免出現(xiàn)錯(cuò)誤監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，實(shí)施監(jiān)督各項(xiàng)交易，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反制洗錢行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興出現(xiàn)的金融服務(wù)平臺(tái)，所以需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式，才能有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格防范容易出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行有效的規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

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財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[2]王珂.論互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的法律監(jiān)管[D].長安大學(xué)，

篇(4)

“不管怎么樣界定互聯(lián)網(wǎng)金融，其健康發(fā)展還是要遵循金融業(yè)的一些基本規(guī)律和內(nèi)在要求，核心還是風(fēng)險(xiǎn)管理。”樊爽文說，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不是兩個(gè)隊(duì)里的陣營，不是你死我活，也不是說金融活動(dòng)一旦在互聯(lián)網(wǎng)上做或者依托互聯(lián)網(wǎng)做就變得碰不得、摸不得。王科進(jìn)稱，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行服務(wù)中的應(yīng)用同樣會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)積極探索研究分析，需要加強(qiáng)防范，要使互聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，在規(guī)范中發(fā)展。

在談到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)時(shí)，樊爽文表示，電子商務(wù)企業(yè)或其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能以攪局、顛覆或是革命的心態(tài)去做金融，否則對(duì)金融環(huán)境是災(zāi)難。因?yàn)闅w根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融范疇。“快魚吃慢魚”的互聯(lián)網(wǎng)生存法則，在金融領(lǐng)域并不適用，只有審慎、穩(wěn)健才能走得更遠(yuǎn)。“任何一家金融服務(wù)提供者，其生死存續(xù)已經(jīng)不僅僅是自己的事，而是關(guān)乎一定群體、一定區(qū)域，甚至影響整個(gè)金融系統(tǒng)，不可不慎重。因此，從事金融活動(dòng)，還是要多一份審慎、少一點(diǎn)娛樂；少一點(diǎn)我是絲我怕誰的態(tài)度，保持一顆敬畏心為好。”

談到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融監(jiān)管，樊爽文稱，金融監(jiān)管體制、理念和監(jiān)管的方式都需要與時(shí)俱進(jìn)，功能監(jiān)管應(yīng)該是勢在必行的一個(gè)要求。他認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜，所以對(duì)金融監(jiān)管來講，需要進(jìn)一步加強(qiáng)，而不是放松。

王科進(jìn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用是一把雙刃劍，大量的銀行業(yè)務(wù)可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，也有很多非法的銀行業(yè)務(wù)、非法的金融活動(dòng)也可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)提高了這些非法金融活動(dòng)的規(guī)模、聚集的速度，危害的程度更大。因此，他主張加強(qiáng)對(duì)非法的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的防范和打擊力度。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 困境 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題，使市場具有充分的實(shí)效性。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運(yùn)用在線支付的方式在網(wǎng)上進(jìn)行，這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本，避免其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題一方面是客戶信息安全問題，另一方面是支付安全問題。首先，客戶信息安全問題受到廣大消費(fèi)者的關(guān)注，最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問題，以支付寶為例，現(xiàn)在不但提供購物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù)，最近又開始推廣“當(dāng)面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來越多，支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術(shù)等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中首先要解決的問題。

2、社會(huì)認(rèn)知問題

包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了新產(chǎn)品上線，立刻贏得廣泛關(guān)注和信任，這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)畢竟還是少數(shù)，消費(fèi)者是否能夠認(rèn)同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此，成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理方面積累了非常多的經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年，在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對(duì)老練的傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品，并與實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。

4、法律規(guī)范問題

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物，到底適用哪一部法律進(jìn)行規(guī)范，至今仍有非常大的爭議。就現(xiàn)在而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費(fèi)者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù)，從而導(dǎo)致主體權(quán)利義務(wù)不清晰，監(jiān)管主體不確定，監(jiān)管范圍和方式不明確。另外，政府和市場的關(guān)系界定不明確，金融行業(yè)也應(yīng)有份權(quán)力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對(duì)自由的金融創(chuàng)新空間，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動(dòng)力。我國既有的監(jiān)管部門都是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的，盡管有人認(rèn)為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問題，但是思維定式導(dǎo)致了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對(duì)性，從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。

5、金融監(jiān)管問題

傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因?yàn)椴⒉皇芸臻g和時(shí)間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，對(duì)于其未來的健康發(fā)展是非常不利的。對(duì)此，博鰲論壇上提出了“疏導(dǎo)”的方式。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響剛剛開始，過度的監(jiān)管會(huì)扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動(dòng)金融市場的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統(tǒng)，而在于敦促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我革新，因此，對(duì)余額寶的監(jiān)管也應(yīng)以疏導(dǎo)為主。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對(duì)策研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

針對(duì)這個(gè)問題，支付寶選擇盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)化。例如，后臺(tái)會(huì)對(duì)客戶的支付進(jìn)行在線監(jiān)控，發(fā)生場景變化、支付習(xí)慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級(jí)自動(dòng)提升。此外，還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，滿足各種移動(dòng)終端（包括電腦、手機(jī)等）的電子認(rèn)證問題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運(yùn)營商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò)，不隨意外泄客戶信息，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實(shí)時(shí)跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢，面對(duì)新出現(xiàn)的病毒，要在第一時(shí)間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時(shí)殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行；及時(shí)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)，確保理財(cái)軟件的安全運(yùn)行，達(dá)到較高的安全級(jí)。客戶對(duì)大額在線支付要謹(jǐn)慎，對(duì)網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時(shí)行使權(quán)力舉報(bào)。對(duì)客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險(xiǎn)公司合作等等。

2、社會(huì)認(rèn)知問題

國家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)國有企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，接納國外有成功經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)來華投資，形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動(dòng)輒上萬、十萬的投資底線會(huì)讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會(huì)讓基礎(chǔ)消費(fèi)人群心有余力不足。因此應(yīng)降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財(cái)所帶來的便利和收益，帶動(dòng)更多的人資金投入；拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓客戶享受更多的便利和服務(wù)，而不僅僅是單純的理財(cái)投資，比如支付日常生活開支以及消費(fèi)；加強(qiáng)監(jiān)管，提高安全性監(jiān)控和資金保障，讓投資者有信心進(jìn)行投資。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

要借鑒學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提早做好應(yīng)對(duì)措施；明確精準(zhǔn)的客戶定位，形成穩(wěn)定的資金來源，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；加強(qiáng)對(duì)收益性、流動(dòng)性和安全性風(fēng)險(xiǎn)的管理，保持其優(yōu)勢；投資門檻的下限優(yōu)勢也是吸引客戶的重要因素，吸收社會(huì)閑散資金，但要防止特殊時(shí)期的高密度贖回風(fēng)險(xiǎn)；履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型客戶轉(zhuǎn)出資金，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。

4、法律規(guī)范問題

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對(duì)大額、可疑、復(fù)雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶信息和交易記錄進(jìn)行重點(diǎn)排查，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動(dòng)的“溫床”。

（2）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度。現(xiàn)階段監(jiān)管部門可以先對(duì)某些實(shí)力比較雄厚、專業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，特別是要嚴(yán)格掌控P2P融資平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式和資金流向，在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件，降低準(zhǔn)入門檻。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟(jì)制度。互聯(lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示進(jìn)行強(qiáng)制性要求，因風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失，投資者有權(quán)進(jìn)行追償。同時(shí)，立法應(yīng)當(dāng)暢通投資者的投訴渠道，如設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會(huì)、設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等；應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（4）制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準(zhǔn)則。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場是一個(gè)信息高度不對(duì)稱的市場，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國家標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以采用負(fù)面清單模型對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實(shí)現(xiàn)市場良性競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。

5、金融監(jiān)管問題

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該從如下幾個(gè)方面入手。

（1）明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易特點(diǎn)，通過加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制；針對(duì)跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，加強(qiáng)與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

（2）從法律法規(guī)層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范；完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

（3）加快信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測。

（4）借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級(jí)的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的動(dòng)力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但其在發(fā)展中可能遇到的問題也不能忽視，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。

【參考文獻(xiàn)】

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篇(6)

關(guān)鍵詞：中國；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；對(duì)策與建議

1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財(cái)?shù)裙δ堋Ｔ诖髷?shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)基礎(chǔ)上，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機(jī)構(gòu)辦事的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進(jìn)行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，方便客戶的同時(shí)也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達(dá)到一個(gè)雙贏的結(jié)果。目前，中國已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門戶等。

2中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡(luò)的，當(dāng)然就是存在被網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性。即使是再堅(jiān)固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，計(jì)算機(jī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備，容易受到自然災(zāi)害或認(rèn)為的破壞，導(dǎo)致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常會(huì)遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失。客戶身份被偽造的原因有很多種，可能是客戶自身的不小心導(dǎo)致身份信息被泄露，可能是金融機(jī)構(gòu)的防護(hù)措施不到位導(dǎo)致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機(jī)構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權(quán)的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對(duì)網(wǎng)銀的木馬程序，直接對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規(guī)定的款項(xiàng)進(jìn)行還款的義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對(duì)于客戶的信用評(píng)估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評(píng)估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評(píng)估程序，但是相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)估較為簡單，程序少，通過率高，行用風(fēng)險(xiǎn)較大。拿支付寶的花唄舉個(gè)例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達(dá)到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進(jìn)行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及投資者進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的過程中沒有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務(wù)而導(dǎo)致不良法律后果的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對(duì)來說不夠完善，有很多領(lǐng)域都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要涉及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)人員操作不當(dāng)或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會(huì)無法控制，因此要注重防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，主要可以分為以下三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒有提前預(yù)料的事情，卻又無法做出及時(shí)的回應(yīng)。這些原因其實(shí)主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導(dǎo)致的。

2.5資金安全風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國人民銀行的嚴(yán)格管控，由相對(duì)完善的規(guī)章制度來進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，規(guī)定了與金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)應(yīng)的存款準(zhǔn)備金作為保障，有效地維護(hù)了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)的手中，而對(duì)這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當(dāng)交易，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。

2.6洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經(jīng)過一系列程序使其合法化，通過金融行業(yè)是進(jìn)行洗錢犯罪的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦騺砜刂葡村X犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨(dú)有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢犯罪缺少了相關(guān)的法律法規(guī)，無法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢犯罪活動(dòng)。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價(jià)暴漲的比特幣，就為反洗錢的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。

3中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

3.1現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動(dòng)或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機(jī)構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)以及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì))的審查批準(zhǔn)，日常業(yè)務(wù)工作的進(jìn)行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進(jìn)入這個(gè)行業(yè)也要獲得他們合法的相關(guān)資格認(rèn)證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無法完全集中、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時(shí)也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領(lǐng)域，專業(yè)性程度高，這樣的復(fù)雜程度迫切需要設(shè)置一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來對(duì)其日常業(yè)務(wù)進(jìn)行專門的監(jiān)督管理。可是，在現(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒有這樣的機(jī)構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)就是運(yùn)用現(xiàn)代化的手段來實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時(shí)隨地處理自己的資金。在這個(gè)過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來越先進(jìn)。然而，在現(xiàn)實(shí)情況中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)和手段與當(dāng)前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對(duì)落后的情況。

3.4監(jiān)管政策和措施存在漏洞

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺(tái)了不少相對(duì)應(yīng)的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機(jī)會(huì)就很少，一般都會(huì)持續(xù)好長一段時(shí)間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務(wù)、新的設(shè)備、新的技術(shù)投入到使用中，這就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4加強(qiáng)中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策及建議

4.1明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

原則具有指導(dǎo)性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第四，維護(hù)公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進(jìn)步。

4.2盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，兩個(gè)最顯著的特征就是匿名性和跨時(shí)空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一旦有一方惡意違約或者實(shí)施詐騙行為，就會(huì)對(duì)另一方造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時(shí)建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會(huì)無法進(jìn)行貸款或者貸款需要相對(duì)較高的利率。

4.3培養(yǎng)同時(shí)掌握金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管人才

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領(lǐng)域，需要兩方面的專業(yè)知識(shí)，因此，在監(jiān)管過程中，我們也需要培養(yǎng)同時(shí)具有金融專業(yè)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，及時(shí)迅速地發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，利用自身的知識(shí)進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識(shí)體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時(shí)掌握兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務(wù)能力的提高和自身知識(shí)的更新。

4.4加強(qiáng)投資教育，樹立謹(jǐn)慎投資理念

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認(rèn)識(shí)和投資素質(zhì)太低的話，會(huì)比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進(jìn)行了投資。所以，我們可以為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)的投資教育，傳授一些基本的投資知識(shí)，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5結(jié)語

在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進(jìn)行改革的必由之路。在這個(gè)過程中，我們必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。

參考文獻(xiàn)

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管。

引言

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，發(fā)生在2013年。在此之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)開始緩慢發(fā)展，逐步呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢。到了2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速被大眾所熟知及接受。2014年的政府工作報(bào)告首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，為了扶持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，政府監(jiān)管部門正在努力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和各類金融產(chǎn)品的不斷開拓創(chuàng)新，一定程度上解決了長期以來困擾我國小微企業(yè)的“融資難”問題，給小微企業(yè)獲取融資帶來了心的方法和路徑。然而，在蓬勃發(fā)展的背后也隱藏著各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，應(yīng)該全面了解和認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的新型金融產(chǎn)品，掌握其中的金融運(yùn)行機(jī)制，并提出有針對(duì)性的監(jiān)管措施，才能真正走出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的道路。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)已在全國普及。接入互聯(lián)網(wǎng)后，任何人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲取各種各樣的信息。金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，使得金融能夠接觸更多人，并給更多的用戶群體帶去福利，即“普惠金融”。以往，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的貸款客戶均為具有穩(wěn)定融資需求和還款能力的大企I客戶，小微企業(yè)無法從這些機(jī)構(gòu)獲得貸款。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的開放性，交易雙方都能夠更容易地掌握對(duì)方的信息，避免了信息不對(duì)稱，更多的小微企業(yè)可以獲得融資。從投資角度來看，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)對(duì)投資者設(shè)立了一定的門檻，一些手上小有閑錢的投資人無法獲得理財(cái)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域限制，可以將來自不同地區(qū)的投資者的資金集合起來進(jìn)行投資，在項(xiàng)目到期后獲得一定的投資收益。從這一點(diǎn)上看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了更多人的金融需求，幫助越來越多的人參與金融市場的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化程度高

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化程度。依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行信息的收集、加工、反饋、分析等。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，信息是重要的資源。在此市場中，金融平臺(tái)及投資者可以收集到生產(chǎn)和流通、投資和融資的各種信息，如投資項(xiàng)目的基本情況、還款來源；市場利率和匯率的變化；資產(chǎn)的價(jià)格和收益；金融機(jī)構(gòu)提供的中介服務(wù)及服務(wù)價(jià)格等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)成為一個(gè)高度信息化的市場。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，孕育了一大批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，本文主要討論其中最典型的產(chǎn)品，即第三方支付、P2P金融平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)眾籌。

（一）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付

第三方支付是獨(dú)立于商家和銀行之外的支付模式。第三方支付是我國現(xiàn)代金融行業(yè)的重要組成部分，也是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的強(qiáng)勁推動(dòng)力。2015年，我國第三方支付的交易規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，已經(jīng)突破30萬億元大關(guān)。第三方支付最早是隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展而興起的，近年來，這一新型支付模式發(fā)展迅速，且逐步由線上滲透到線下，滲透至人們的日常生活中。支付寶、微信支付等第三方支付已經(jīng)培養(yǎng)了一大批忠實(shí)用戶，而移動(dòng)支付則成為越來越多用戶選擇的第三方支付手段。有預(yù)測顯示，到2020年，我國第三方支付市場的交易規(guī)可能接近50萬億元。

與此同時(shí)，在這一領(lǐng)域也發(fā)生了一些風(fēng)險(xiǎn)事件，如第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶資金、預(yù)付卡內(nèi)資金出現(xiàn)問題等。這一行業(yè)還有待進(jìn)一步監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)有待消除。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P金融平臺(tái)也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中不可忽視的中堅(jiān)力量。P2P即Peerto peer lending，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金需求方與資金提供方對(duì)接，借款人通過平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)的，投資者通過平臺(tái)向借款人提供資金。由于互聯(lián)網(wǎng)打破了地域限制，能夠有效避免信息不對(duì)稱情況的發(fā)生，P2P平臺(tái)能夠以較高的效率迅速匹配借款人和投資者，滿足投資和融資雙方的金融需求。

此外，這些P2P金融平臺(tái)在某種程度上說推進(jìn)了利率市場化的道路，由于小微企業(yè)也可以輕易達(dá)到其融資標(biāo)準(zhǔn)，整個(gè)社會(huì)的融資渠道都被拓寬了。通常來說，P2P平臺(tái)的借貸模式包括純線上和線上與線下結(jié)合兩種模式。線上模式指的是P2P交易的一切登記、審核、放款等都在線上進(jìn)行，平臺(tái)不對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行線下真實(shí)性結(jié)合。由于這種方式極易造成信息的誤判，增加交易風(fēng)險(xiǎn)，目前大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)采用的后面這種方式，即線上與線下結(jié)合。借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借款標(biāo)的項(xiàng)目信息，平臺(tái)對(duì)該項(xiàng)目的真實(shí)性、款項(xiàng)使用的合理性、還款來源的保障性等相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)無誤后再將項(xiàng)目給投資者，使投資人進(jìn)行購買與投資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年，我國全年P(guān)2P網(wǎng)貸成交額已經(jīng)高于2.8萬億元。由于相關(guān)監(jiān)管部門提高了P2P行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，加大了對(duì)P2P交易的監(jiān)管力度，我國互聯(lián)網(wǎng)P2P金融平臺(tái)發(fā)生問題的數(shù)量有大幅下降。然而，這一行業(yè)仍然需要加強(qiáng)管理，才能健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌

眾籌即Crowd Funding，最早出現(xiàn)于美國。這一模式有點(diǎn)類似于預(yù)購+團(tuán)購，創(chuàng)業(yè)公司和個(gè)人及其他相關(guān)個(gè)人在眾籌平臺(tái)上他們的產(chǎn)品和創(chuàng)意，獲得大家的關(guān)注和支持，大家再對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行一定的資金支持從而幫助眾籌項(xiàng)目者實(shí)現(xiàn)眾籌目標(biāo)。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)眾籌主要被用于兩個(gè)方面。一是創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)在眾籌網(wǎng)站上他們擬發(fā)售的產(chǎn)品，通過網(wǎng)友的資金支持，他們得以將產(chǎn)品進(jìn)行商業(yè)化生產(chǎn)，通過銷售商品獲得利潤，進(jìn)而給參與眾籌的網(wǎng)友提供一些回報(bào)。二是相對(duì)貧困無錢醫(yī)治的個(gè)人通過相關(guān)平臺(tái)自己或家人的重病信息，希望網(wǎng)友伸出援手，對(duì)疾病進(jìn)行眾籌，從而幫助病人獲得醫(yī)治機(jī)會(huì)，如“輕松籌”便是這樣一個(gè)平臺(tái)。眾籌帶來了投資融資的新模式，在未來有望得到進(jìn)一步發(fā)展，變成我國中小企業(yè)進(jìn)行融資的新路徑。然而，眾籌行業(yè)內(nèi)的一些風(fēng)險(xiǎn)仍然不可忽視，如項(xiàng)目是否真實(shí)、項(xiàng)目創(chuàng)意被人剽竊等。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以往傳統(tǒng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管客體和監(jiān)管目標(biāo)都發(fā)生了一定的變化。對(duì)此，有必要探索在當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的監(jiān)管新方法和路徑。

（一）嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度

相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無需較高的門檻，容易造成魚龍混雜甚至“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面。互聯(lián)網(wǎng)上的各類信息均以光速傳播，一旦發(fā)生惡性事件，其社會(huì)危害性也較大。對(duì)此，首先要將這一進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)提高到一定水平。比如，對(duì)于P2P網(wǎng)貸公司，可以對(duì)公司的最低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、注冊(cè)資本、是否在銀行開立第三方托管賬戶、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審批流程等作出嚴(yán)格規(guī)定，確保平臺(tái)的每一筆資金都得到合法利用，避免平臺(tái)高管或內(nèi)部人員私自捐款“跑路”的情況發(fā)生。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，有關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)采取“牌照”制度，對(duì)每個(gè)申請(qǐng)牌照的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審核，針對(duì)預(yù)付卡“跑路”事件，首先要嚴(yán)格限制預(yù)付卡的發(fā)放，其次對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)問題的預(yù)付卡發(fā)放公司，要進(jìn)行嚴(yán)格處罰和管理。針對(duì)一些不法分子的投機(jī)和犯罪活動(dòng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)查處并對(duì)其進(jìn)行處罰，保障行業(yè)的規(guī)范運(yùn)行。此外，要引入退出機(jī)制，對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)清除，限制其繼續(xù)經(jīng)營，從而保障投資人的利益，減小市場沖擊。

（二）推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)

在現(xiàn)代金融體系中，個(gè)人征信系統(tǒng)能夠幫助金融交易的高效、低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行。當(dāng)前，雖然央行已經(jīng)建立了征信信息庫，但是相關(guān)征信信息并不完全，也無法共享給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不得不耗費(fèi)大量時(shí)間精力摸清金融交易參與者的征信情況。對(duì)此，政府及相關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)征信體系的建設(shè)，加快信息和資源共享，充分利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)征信信息的歸集統(tǒng)一。同時(shí)，加快對(duì)民間征信信息的收集工作，重新構(gòu)建個(gè)人征信體系。通過個(gè)人征信體系的共享，緩解交易雙方的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得一大批新型金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)而誕生，各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)。在這一大環(huán)境下，對(duì)金融行業(yè)的管理和監(jiān)管要與時(shí)俱進(jìn)，更加側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融興起對(duì)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響。相關(guān)監(jiān)管部門要不斷開拓，完善相關(guān)政策，依照中國實(shí)際加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和法律法規(guī)的建設(shè)，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[J].浙江大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）.2014（4）：87-97