序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇手機銀行的發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】手機銀行 商業(yè)銀行 對策

一、問題提出

隨著電子商務(wù)“十一五”規(guī)劃完成，電子商務(wù)行業(yè)獲得長足的發(fā)展，在我國金融業(yè)、農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、旅游業(yè)等許多行業(yè)的應(yīng)用水平不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴張，與其他行業(yè)的融合程度也在不斷加深，國內(nèi)外電子商務(wù)合作逐漸加強，根據(jù)工信部發(fā)表的《電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃》，網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達到100.8%，占社會消費品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規(guī)模增長了近60倍，2010年達到1.01萬億元。2010年我國網(wǎng)絡(luò)零售用戶規(guī)模達1.61億，交易額達到5131億元，占社會消費品零售總額比重達到3.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶人均每月消費達260元，比2010年同期增長7%。可以看出，電子商務(wù)市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，那么，手機銀行具體是如何操作的，其發(fā)展又存在什么問題，商業(yè)銀行究竟該怎樣做才能在電子商務(wù)市場的迅速發(fā)展中斬獲自己的利益呢？

二、手機銀行簡介

手機銀行，也稱為移動銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務(wù)活動中常用的一種支付工具，就像現(xiàn)實中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，只不過這里的零錢是我們事先存進銀行或者相關(guān)的第三方交易商家的賬戶里的，而交易一般來說是在網(wǎng)上或其他地方完成的。手機銀行則是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理銀行業(yè)務(wù)的簡稱。手機卡通常會和開戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。

三、手機銀行發(fā)展存在的問題以及解決對策

（一）使用不夠便捷。

目前手機銀行業(yè)務(wù)還不夠便捷，并沒有真正達到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務(wù)標準，最多算實現(xiàn)了前兩個。畢竟目前手機銀行的支付方式主要還是局限于WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。

（二）手機銀行業(yè)務(wù)范疇過窄。

我們不防來看看建設(shè)銀行當前的手機銀行業(yè)務(wù)。建行手機銀行主要包括以下四大服務(wù)：查詢、轉(zhuǎn)賬、理財、繳費。其中，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)僅有高級客戶享受，并且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶只能享受查詢、繳費業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)也只能享受到查詢功能，要進行手機銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。

（三）使用成本過高。

使用手機銀行會讓客戶花費高額成本，以建行手機銀行為例，使用建行手機銀行要花費三個方面的費用，銀行結(jié)算手續(xù)費（0.15%的跨行、跨地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，最低1元，最高15元）、信息服務(wù)費（若僅使用賬戶余額查詢功能則不收取服務(wù)費，其它的收取服務(wù)費，“移動夢網(wǎng)”用戶，普通版1元/月，高級版3元/月；電信“互動視界”用戶6元/月；聯(lián)通“神奇寶典”用戶10元/月）、數(shù)據(jù)流量費（即手機上網(wǎng)費用，還有短信費）。

（四）監(jiān)管問題。

對手機銀行業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管措施不夠，相關(guān)法律法規(guī)仍需完善。手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈較長，除了商業(yè)銀行以外，還涉及到移動通信業(yè)務(wù)運營商、設(shè)備生產(chǎn)廠家等，多家監(jiān)管的話監(jiān)管主體不明確，容易造成行業(yè)的混亂，一家監(jiān)管又有越權(quán)的嫌疑，建議建立以某一部門為主，其他部門為輔的行業(yè)監(jiān)管體系。

（五）技術(shù)問題。

由于目前技術(shù)還不夠完善，各種網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為比較猖獗，手機銀行剛剛起步，各種技術(shù)上的漏洞也在所難免。對此應(yīng)該完善手機銀行的技術(shù)，減少風險，使手機銀行成為最安全的支付方式。

四、關(guān)于銀行利用手機銀行的發(fā)展增長利潤的想法

隨著手機的功能越來越好，手機銀行的使用越來越廣泛，相信手機銀行必將引領(lǐng)新的支付潮流。但是，商業(yè)銀行當前的收費模式似乎并不能將手機銀行帶來的利潤最大化。

經(jīng)濟學中有一種定價模式叫做價格歧視，指壟斷廠商利用其市場勢力，對不同的客戶制定不同的商品價格，從而達到利潤最大化的目的，其中，二級價格歧視（即按銷售量定價，指壟斷廠商按不同的價格出售不同單位的產(chǎn)品，一個壟斷的賣方可以根據(jù)買方購買量的不同，收取不同的價格）最為常見。受這一思想的啟發(fā)，筆者認為，手機銀行服務(wù)費用可以按照客戶月交易額的一定比率來計算，類似于手續(xù)費用的收取，而且可以更進一步，如果使用單一的比率會略顯死板，借鑒個稅征收模式，使用累進的比率，劃分不同的收費等級。這么做有個明顯好處，根據(jù)理性經(jīng)濟人假設(shè)，符合經(jīng)濟學中效用最大化原則，對客戶來說，愿意使用并且有能力使用這項服務(wù)，那么就能將手機銀行的月服務(wù)費用控制在理想范圍內(nèi)，不愿意或能力不足的用戶則不存在這一負擔，實現(xiàn)了客戶的效用最大化。對商業(yè)銀行自身來講，對不同的客戶收取不同的服務(wù)費用，也符合自身的經(jīng)濟利益。因此，這種收費模式可以說是符合社會利益的，有利于促進社會經(jīng)濟發(fā)展。但是，具體的征收方式還有待進一步商榷，因為之前的討論并沒有涉及到使用這一模式自身的運營成本，如果按照個稅的征收模式來，計算過程相對比較復(fù)雜，成本較高。而且服務(wù)費用的收取應(yīng)該有一個最高的額度，不能無限制的增加。所以需要搭建一個定價模型，來實現(xiàn)合理的服務(wù)收費。

五、小結(jié)

本文通過對手機銀行的發(fā)展及其背景的介紹，突出了當前商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的必要性，無論從我國的國際化接軌的任務(wù)，還是自身的發(fā)展來說，讓商業(yè)銀行積極融入電子商務(wù)發(fā)展的大背景，都必須引起足夠的重視。手機銀行在未來必將被廣泛應(yīng)用，其實用性很有可能趕超網(wǎng)上銀行等支付形式，并且筆者認為，銀行和各商家可以利用這個好時機來獲取更多的利潤，相信手機銀行會發(fā)展得越來越好。

篇(2)

目前，國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、部分城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行、少數(shù)的農(nóng)合行、農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)均開展手機銀行業(yè)務(wù)。

我國的手機銀行業(yè)務(wù)主要在城市推廣，農(nóng)村地區(qū)推廣面窄，且在農(nóng)村推廣的都是諸如轉(zhuǎn)賬、匯款等簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的推廣程度遠不能滿足需求。與其他發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村、城鎮(zhèn)手機銀行的匯款轉(zhuǎn)賬比例均較低。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的SWOT分析

SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，即優(yōu)劣勢分析法，通過從競爭優(yōu)勢（Strengths）、競爭劣勢（Weakness）、機會（Opportunity）、威脅（Threats）四個方面對企業(yè)自身的情況進行分析，從而從公司戰(zhàn)略的高度將企業(yè)的外部環(huán)境與內(nèi)部資源有機的加以結(jié)合。SWOT分析法目前已經(jīng)發(fā)展成一種戰(zhàn)略分析方法，它通過矩陣形式將與研究對象聯(lián)系緊密的主要優(yōu)勢、劣勢和外部的機會、威脅列舉出來，然后把各種因素加以匹配，用系統(tǒng)分析的思想進行分析，從而得出帶有一定決策性的結(jié)論。手機銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有自身的優(yōu)、劣勢，同時也面臨著機遇和挑戰(zhàn)。具體分析如下：

（一）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的優(yōu)勢

一是農(nóng)村金融服務(wù)空白與農(nóng)民日益增長的金融需求的矛盾需要解決。欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)基本以農(nóng)信社、農(nóng)行為主，網(wǎng)點覆蓋以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為準，很多村民要跨村才能享受到服務(wù)。當前，農(nóng)村地區(qū)的勞動力大多在城市打工，這部分農(nóng)民對匯款需求強烈，手機轉(zhuǎn)賬匯款存在發(fā)展空間。農(nóng)戶的金融需求日益多元化，借助手機銀行的多項功能，滿足這一需求。二是銀行發(fā)展此項業(yè)務(wù)有成本優(yōu)勢。手機銀行因其不需要物理網(wǎng)點，不需要配備專門的設(shè)備、人員等特點，使其與傳統(tǒng)銀行相比，交易成本降低。三是農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行硬件條件。目前，農(nóng)村地區(qū)90%以上的人擁有手機，由于電腦普及率較低，大多數(shù)的網(wǎng)名都是用手機上網(wǎng)。無限移動通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展加速，3G基站覆蓋了多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達到2M，并且在信息傳輸過程中進行了加密保護。這些發(fā)展表明，農(nóng)村地區(qū)可以發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的劣勢

一是缺乏穩(wěn)定的客戶群。農(nóng)村地區(qū)由于民眾的知識水平有限，其對手機銀行這一新性電子銀行業(yè)務(wù)的認知水平較低。同時，大多數(shù)用戶使用手機銀行也只是“嘗鮮”，手機銀行的交易量和活躍度制約著這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是客戶使用成本高。農(nóng)村地區(qū)無限網(wǎng)絡(luò)較少，多數(shù)用戶用流量上網(wǎng)，而目前流量費較高，這會給欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶造成負擔。同時，偏遠地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)操作可能會被不定期中斷，影響客戶的體驗。三是產(chǎn)品業(yè)務(wù)需要擴展，便捷性需要加強。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及智能手機的普及，給手機銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件。各大銀行當前推出的手機業(yè)務(wù)只包括簡單的查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬等功能，更多新的功能服務(wù)的增設(shè)是各大銀行目前的競爭焦點。

（三）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行面臨的機會

一是借助電商浪潮發(fā)展。電子商務(wù)迅猛發(fā)展，手機銀行這一支付方式與電子商務(wù)的結(jié)合，是互利共贏，電商對手機銀行的運用顯得愈發(fā)迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導(dǎo)惠農(nóng)金融服務(wù)點，利用手機銀行發(fā)展金融服務(wù)，是改善欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境的有效途徑。三是手機忠實用戶增多。智能手機、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得手機的功能已覆蓋上網(wǎng)、社交、消費等功能，這位銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)獲得收入提供了機會。

（四）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行面臨的威脅

一是安全隱患成為制約手機銀行推廣的瓶頸。對于習慣了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的農(nóng)戶來說，對手機銀行業(yè)務(wù)最大的擔憂就是安全性。手機銀行采用動態(tài)密碼、動態(tài)口令防范風險，但惡意軟件、釣魚程序篡改、竊取的可能性存在。農(nóng)戶對手機銀行的安全性很重視，一旦聽說個別有關(guān)手機銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境方面的支持不完善。由于我國手機銀行業(yè)興起時間不長，與之配套的法律法規(guī)還沒有形成，業(yè)務(wù)開展沒有法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范?？蛻魴?quán)利方面，由于交易雙方通過電子媒介交易，協(xié)議的有效性難以確定，客戶的隱私權(quán)、信息披露沒有得到保護。三是受教育程度低。偏遠農(nóng)村民眾知識層次低，操作手機銀行存在一定困難，在使用手機銀行的過程中，風險防范意識薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。

三、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

（一）拓寬農(nóng)村地區(qū)的手機銀行模式

我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現(xiàn)階段的手機銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該以銀行主導(dǎo)型為主。時機成熟時，可借鑒國外模式，逐步推廣第三方支付機構(gòu)、移動運營商等主導(dǎo)型的業(yè)務(wù)模式。移動運營商的商網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可以對信息不對稱方面的問題加以解決。

（二）開發(fā)滿足農(nóng)戶需求的產(chǎn)品

在設(shè)計產(chǎn)品前，要先深入調(diào)研，了解“三農(nóng)”的金融需求，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展狀況、受教育情況、消費習慣等方面的因素，針對不同地域、不同群體的農(nóng)戶，開發(fā)差異化的手機銀行產(chǎn)品。同時，在技術(shù)上保證手機銀行的硬件兼容性、通用性；在操作上使用簡單易學的業(yè)務(wù)流程，提高產(chǎn)品的易用性。

篇(3)

隨著3G移動通信時代的到來，網(wǎng)絡(luò)高寬帶和高傳輸速率對手機銀行的發(fā)展將錦上添花，各家銀行早已嗅到了3G的“腥味兒”，一些基于手機平臺的移動金融業(yè)務(wù)也如潮水般涌來，絡(luò)繹不絕。近日，工商銀行又推出了手機銀行（WAP）業(yè)務(wù)，用戶可以通過手機WAP瀏覽器訪問工行手機銀行網(wǎng)站，輸入注冊卡號和登錄密碼后即可自助辦理轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、基金、黃金等各類銀行業(yè)務(wù)。

其實，手機銀行并不是一個新鮮事物，它早在1999年就已在中國出現(xiàn)，只是發(fā)展低迷，曾一度被人們視為“雞肋”。近年來銀行業(yè)又掀起了手機銀行的新一輪風潮。那么，手機銀行將給人們的生活帶來哪些改變？對于銀行業(yè)的發(fā)展來說將意味著什么？

銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

從電話銀行到網(wǎng)上銀行再到手機銀行，銀行的電子服務(wù)渠道在不斷拓寬。而隨著網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和服務(wù)的不斷完善，用戶需求的不斷增長，手機銀行也在中國的大地上蘇醒過來，重新受到各家銀行和移動運營商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機銀行業(yè)務(wù)。這一次最大的突破就是在原來查詢和轉(zhuǎn)賬這兩項主要功能之外，除了現(xiàn)金存取外，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都能通過手機銀行實現(xiàn)。

據(jù)記者從中國建設(shè)銀行了解到，2004年8月，建行正式推出手機銀行項目?！敖?jīng)過4年多的市場精心培育和推廣，建行的手機銀行已匯集了一批如投資理財（包括股民、基民等）、公司白領(lǐng)、金領(lǐng)、電子商務(wù)、手機支付和一些喜歡追求時尚潮流的年輕人等應(yīng)用較為成熟的用戶群體。”中國建設(shè)銀行電子銀行部產(chǎn)品發(fā)展處高級經(jīng)理蔻冠介紹。

建行手機銀行的業(yè)務(wù)模式也突破了傳統(tǒng)手機銀行基于查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，針對一些特定的應(yīng)用需求開設(shè)了一些新的金融服務(wù)，滿足了相當一部分由于資金交易不便帶來屏障和有著移動金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求的用戶的應(yīng)用，并在其中積累了一定規(guī)模的行業(yè)用戶群，進而也為銀行增添了一個新的利潤增長點。

比如，江浙一帶的中小企業(yè)主，每天的資金往來十分頻繁，但使用POS機銀行要繳扣手續(xù)費，而通過手機銀行轉(zhuǎn)賬的方式則能夠輕松完成現(xiàn)場交易; 手機銀行炒匯也是職業(yè)匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機基金業(yè)務(wù)，短短3個月時間成交量就達數(shù)十億元，讓建行也大吃一驚。

而隨著3G的到來和發(fā)展，手機操作系統(tǒng)的標準化問題、手機上網(wǎng)瀏覽速度的問題、手機銀行普及率的問題也將迎刃而解。建行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理繆爾寧對3G給手機銀行帶來的影響做了一個非常形象的比喻:“網(wǎng)上銀行的昨天是手機銀行的今天，網(wǎng)上銀行的今天是手機銀行的明天?！?/p>

無疑3G的出現(xiàn)將使手機銀行的發(fā)展錦上添花。而有了良好的應(yīng)用環(huán)境，手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢將呈現(xiàn)出怎樣的變化呢？寇冠表示: “我們預(yù)測未來手機銀行的發(fā)展和應(yīng)用趨勢，將主要集中在商業(yè)往來和手機支付等業(yè)務(wù)的開拓上?！?/p>

銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

據(jù)了解，一些具有前瞻性戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行正在以電子渠道為著力點，加快物理網(wǎng)點的客戶分流，降低單筆交易成本，進而實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。專家指出，未來幾年銀行營業(yè)網(wǎng)點將大幅減少，自動柜員機（ATM）數(shù)量低幅增長，電話銀行服務(wù)也將放緩增長速度，網(wǎng)上銀行和手機銀行才是最具生命力和發(fā)展前景的兩種服務(wù)方式。

目前，我國電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)進入成熟階段，手機銀行也隨著手機不斷普及、電信運營商資費下調(diào)、手機上網(wǎng)日漸興起、手機銀行服務(wù)日趨完善等也進入了高速發(fā)展期。據(jù)工業(yè)和信息化部運行檢測協(xié)調(diào)局的統(tǒng)計顯示，截至今年7月底，我國手機用戶數(shù)已超過6億。龐大的用戶群，加之3G的應(yīng)用，將對手機銀行未來的發(fā)展空間和前景起到積極的促進作用。

手機銀行業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道、營銷窗口和交易平臺，更是一種銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的“創(chuàng)新”。其核心價值體現(xiàn)在: 為銀行提高服務(wù)效率、增強業(yè)務(wù)競爭力服務(wù); 為廣大客戶提供更寬泛的服務(wù)渠道; 助力業(yè)務(wù)部門和分支行開拓市場，發(fā)展業(yè)務(wù)提高盈利能力。

市場分析人士稱，當下商業(yè)銀行的負債成本已高于貨幣市場資金的運營收益，資金規(guī)模不再是優(yōu)勢，這對銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)盈利模式提出了前所未有的挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行必須從節(jié)約每一筆成本入手來提高經(jīng)營效益。測算表明，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點進行交易的單筆成本為3.06元，而ATM為0.83元，網(wǎng)上銀行僅為0.49元。顯然，加快電子渠道替代柜臺的步伐，對銀行降低運營成本十分有利。

目前，香港的商業(yè)銀行已經(jīng)開始實施對客戶進行分流、轉(zhuǎn)移的相關(guān)措施。譬如銀行利率實行浮動制，柜臺辦理業(yè)務(wù)不僅要排隊、繳納手續(xù)費，存款利率也比電子銀行存款低。國內(nèi)銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試。繆爾寧告訴記者，目前建行已經(jīng)對一些繳費、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行了調(diào)整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉(zhuǎn)賬必須通過電子渠道; 網(wǎng)上銀行交易是柜臺的5折，手機銀行交易是柜臺的3折等政策，促進用戶交易方式的轉(zhuǎn)型。

寇冠表示，“手機銀行等電子渠道實現(xiàn)了用戶群轉(zhuǎn)移和分流后，銀行網(wǎng)點可以拿出更多的精力去開展能為銀行創(chuàng)造高附加價值的理財產(chǎn)品，在提高銀行盈利能力的同時，實現(xiàn)銀行服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型，以及由交易服務(wù)型向營銷服務(wù)型的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?！?/p>

安全與便捷并重

在現(xiàn)代人生活中幾乎人手一部的手機，其安全性似乎沒有什么防御措施，丟失率更是不言而喻。要在這樣一個工具上進行資金交易、金融業(yè)務(wù)服務(wù)，難免讓人有些擔憂。它的安全性如何保障？據(jù)繆爾寧介紹，建行的手機銀行安全性主要體現(xiàn)在三個方面:

首先，不同于網(wǎng)上銀行，手機銀行最大的特性就是客戶的身份信息是與手機號碼綁定的。如果在網(wǎng)上掌握了銀行密碼，就可以在任何一臺電腦上登錄。然而手機銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機上進行操作才能看到你的賬戶信息。

第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機終端到銀行后臺賬務(wù)處理的核心系統(tǒng)，這個鏈接是全程加密的。任何人在網(wǎng)上都無法竊取信息。

第三，手機沒有病毒傳播的環(huán)境和土壤，因此手機銀行網(wǎng)絡(luò)不易受到黑客木馬攻擊。由于手機型號、技術(shù)、操作系統(tǒng)等各不相同，它不像IE瀏覽器那樣標準化，也同網(wǎng)上銀行的操作系統(tǒng)千差萬別，手機銀行的安全性相對獨特，這也讓擔心它的人們吃了顆定心丸。

為了使我們對手機銀行的業(yè)務(wù)理解得更為真切，在采訪中寇冠特地演示了手機銀行轉(zhuǎn)賬的全過程。只要知道對方的手機號碼或賬號中的一項，選擇好轉(zhuǎn)賬的賬戶，從手機里調(diào)出手機號或輸入對方賬號，再輸入轉(zhuǎn)賬金額，點擊確定就輕輕松松地把賬轉(zhuǎn)過去了，隨后收款人會收到一個短信提示，同時也可以進入手機銀行網(wǎng)頁進行查詢，方便又快捷。

或足不出戶，或銀行隨身行，手機銀行打破了時間、地點、方式的各種限定。隨著手機普及率越來越高，手機在人們生活中扮演的角色不斷豐富，一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)的銀行服務(wù)方式――手機銀行正悄然走進人們的生活。

采訪

手記

手機銀行成長: 痛并快樂著

自2004年建行推出手機銀行業(yè)務(wù)，截至目前其用戶數(shù)已超過300萬，今年發(fā)展100萬活躍用戶的目標也在近日提前完成。在一次中國行業(yè)競爭力協(xié)會評選上市公司500強中，建行獲得“手機銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績與榮耀的背后，建行手機銀行卻走過了一段不為人知的艱辛發(fā)展歷程。

據(jù)繆爾寧介紹，2004年建行針對聯(lián)通的Brew方式，作為試點推出了手機銀行業(yè)務(wù)，盡管技術(shù)和服務(wù)在當時已經(jīng)是佼佼者，在市場上也收到了很好的效果，但是局限于聯(lián)通的客戶群，需要滿足既是133的用戶又要支持Brew功能的手機，所以在當時應(yīng)用范圍頗小。

篇(4)

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。

它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術(shù)主流。2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。

客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。

3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。

4、關(guān)于手機銀行發(fā)展的建議。

篇(5)

過不了多久，這句話或許會成為一句時髦用語。

隨著“第七屆北京金融博覽會”11月初在北京開幕，今年的金博會銀行展臺令人印象最深的是，占據(jù)醒目位置的手機銀行展臺。而且，往往是這類展臺前咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)的人較多，也較踴躍。

手機銀行為何走熱？

原因很簡單，一部手機可管理個人所有金融賬戶（分屬不同金融機構(gòu)），滿足全部投資、理財、消費需求（購物、支付賬單、交通費）；同時，對企業(yè)客戶而言，亦可隨時掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財務(wù)信息，并實現(xiàn)移動授權(quán)等多種移動金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點燃戰(zhàn)火，躋身移動金融大戰(zhàn)之中。

“移動金融”戰(zhàn)火彌漫

通過在展臺中央布置多部iPhone手機和iPad平板電腦，本屆金博會的不少銀行展臺吸引了最多的年輕參觀者。

移動金融是金融機構(gòu)借助移動通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱。目前移動金融主要形式包括：手機錢包，手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯(lián)手將客戶的手機號碼與銀行卡進行綁定，通過手機辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機銀行則利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

此前，2010年3月，中移動以398億元巨資認購浦東發(fā)展銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內(nèi)運營商與金融機構(gòu)的深度合作；隨后，中國工商銀行與中國聯(lián)通推出移動支付、手機銀行業(yè)務(wù)；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動金融業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi)看來，移動支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟增長點，市場規(guī)模將進一步擴大。截至2010年底，我國使用手機上網(wǎng)人數(shù)已達3.03億，年增長率超過30%，到2013年用戶規(guī)模則可能達到4.97億戶左右。

正是在用戶數(shù)量級的增長中，銀行不僅將戰(zhàn)火點燃于個人移動金融消費的戰(zhàn)場中，還在讓“戰(zhàn)爭”不斷升級。在金博會舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機銀行iPhone客戶端，實現(xiàn)了企業(yè)手機銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。

據(jù)了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場。

搶占手機銀行先機

根據(jù)易觀智庫《2011Q2中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》報告顯示，2011年二季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達到200.18萬億元，環(huán)比增長5.2%，同比增長57.1%；二季度網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到3.6億，同比增長47.8%。

相對于接近飽和的網(wǎng)銀，手機銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。

根據(jù)交銀國際所做的中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研顯示，用戶開通手機銀行的首選功能是消費、支付，其次是財務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機商城等。

另據(jù)艾瑞咨詢的《中國企業(yè)手機銀行發(fā)展前景分析報告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務(wù)。目前中國的企業(yè)手機銀行還處在起步階段，雖市場需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機銀行產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家表示，手機銀行的加速發(fā)展是必然趨勢。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，手機銀行能真正實現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。

并且，隨著手機銀行的競爭越來越激烈，企業(yè)版手機銀行的收費將與網(wǎng)銀一樣，相比柜臺，在享受便捷服務(wù)的同時還能省不少的手續(xù)費。

移動金融以“安為先”

財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個人財務(wù)、企業(yè)運營的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標準及使用便利，是手機銀行成功與否的關(guān)鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機銀行將安全性放在第一位，在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。

比如：手機銀行首次登錄需輸入注冊手機接收到的短信驗證碼，并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實時獲取賬戶變動信息，這就相當于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。

登錄賬戶要與移動電子設(shè)備進行綁定，即使是賬戶和密碼信息泄露，如果不在綁定的手機或者電腦上，其他人也無法登錄。

篇(6)

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機銀行 技術(shù) 發(fā)展 分析

1 概述

很多國內(nèi)的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進程，而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前，轉(zhuǎn)型產(chǎn)品研發(fā)的方向和核心內(nèi)容就是個人零售業(yè)務(wù)，而銀行零售業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務(wù)，此外，銀行零售業(yè)務(wù)還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務(wù)，還能夠通過結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、移動通信技術(shù)以及商業(yè)銀行的地方性金融機構(gòu)特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務(wù)。目前，以客戶端方式結(jié)合WAP方式實現(xiàn)整合的手機金融平臺，在服務(wù)端除了通過分模塊實現(xiàn)手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外，還可以在主流智能機上實現(xiàn)客戶端的應(yīng)用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素，因此，本文對如何保證移動金融平臺的安全性進行了分析?？蛻敉ㄟ^手機金融平臺，實現(xiàn)了隨時隨地辦理銀行各項業(yè)務(wù)的愿望，更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優(yōu)勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務(wù)方式，相對其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展，在一定程度上減少了銀行營業(yè)部的壓力外，更有效的降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機金融業(yè)務(wù)，這也是對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。

2 嵌入式移動金融服務(wù)平臺的設(shè)計與實現(xiàn)

隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們生活、學習以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務(wù)為主線的軟件產(chǎn)業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個方面，但是隨著移動服務(wù)市場的快速增長和為人們生產(chǎn)生活服務(wù)不斷涌現(xiàn)的各種新平臺，也隨之帶來了很多的問題，即移動服務(wù)市場的一大弊病就是新服務(wù)平臺的管理和整合問題，針對上述問題，提出了新的移動金融服務(wù)平臺的開發(fā)和實現(xiàn)。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺注冊后，就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務(wù)和基于地理位置的各種服務(wù)，并且服務(wù)提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統(tǒng)進行服務(wù)信息的和銷售，同時，通過該系統(tǒng)，整個過程中的現(xiàn)金流都能夠自動的進行轉(zhuǎn)賬等操作處理。因此，它除了是一個簡單的M-Business應(yīng)用外，它還能夠有效的協(xié)同從服務(wù)到銷售再到銀行業(yè)務(wù)的整個過程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流程的大部分過程，因此，對于服務(wù)提供商而言，此系統(tǒng)無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務(wù)平臺的實現(xiàn)，集網(wǎng)絡(luò)運營商、銀行業(yè)務(wù)提供商、物流服務(wù)商和產(chǎn)品服務(wù)提供商為一體，有效的管理和引導(dǎo)了服務(wù)商的產(chǎn)品從到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務(wù)，并通過個性化的定制來進行理財和消費，成為一個真正銷售服務(wù)的商城和服務(wù)進行投資的商城。

3 互聯(lián)網(wǎng)推動移動金融信息化迅速發(fā)展

近年來，除了“大家長”網(wǎng)上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠大于其它業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，因為要適應(yīng)客戶不斷變化的習慣和需求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

我們知道，網(wǎng)上銀行的服務(wù)是不間斷，電子銀行的突飛猛進與移動終端的發(fā)展不無關(guān)系?，F(xiàn)在，無論何時何地，由網(wǎng)上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月末，我國的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到了5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率為42.1%；其中手機網(wǎng)民已經(jīng)超過了臺式電腦，不僅擴速最快，并且已經(jīng)成為第一上網(wǎng)終端，其規(guī)模達到了4.2億人。近兩年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機以及云計算等的發(fā)展，移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地，以達到搶占市場的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務(wù)，并且，有的銀行針對不同的手機系統(tǒng)還推出了多個版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。

從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數(shù)量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理等銀行服務(wù)外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點推出特色服務(wù)，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。

“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應(yīng)運而生了。”招行零售銀行部人士認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

4 移動金融信息化風險監(jiān)管

從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，而互聯(lián)網(wǎng)金融一直深受中小微企業(yè)的青睞，互聯(lián)網(wǎng)進軍網(wǎng)上銀行是否可行？與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全？很多專家對小微金融的現(xiàn)實環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點話題與政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例，互聯(lián)網(wǎng)金融對阿里來講，最大的優(yōu)勢在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了，但是建立網(wǎng)上銀行現(xiàn)在最大的問題是監(jiān)管邊界不夠清晰，在沒有實體網(wǎng)點的情況下怎樣對其風險評估，怎樣做監(jiān)管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準成立網(wǎng)絡(luò)銀行的話，那就可以有吸納存款的權(quán)利，而至今為止對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有確切的監(jiān)管邊界，這樣就很容易失控，會存在很大的風險性。

有專家認為，沒有監(jiān)管邊界，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不能漫無邊界的延伸，以后在經(jīng)營發(fā)展上應(yīng)該做一些收斂，把業(yè)務(wù)集中放在它最強項的方面去發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更應(yīng)該注重去提升其服務(wù)的效率及業(yè)務(wù)質(zhì)量，包括降低風險，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)确矫?，將這些基礎(chǔ)做好了才能會有更加長遠的發(fā)展。

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篇(7)

基本情況

新余現(xiàn)共有10家商業(yè)銀行，其中6家全國性商業(yè)銀行分支機構(gòu)，2家地方性商業(yè)銀行分支機構(gòu)，1家地方性法人銀行機構(gòu)，1家村鎮(zhèn)銀行。其中6家全國性商業(yè)銀行和1家地方性商業(yè)銀行分支機構(gòu)在2008年后陸續(xù)開辦了手機銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過四年的發(fā)展，其開戶數(shù)已超過全市網(wǎng)銀開戶數(shù)的一半。截至2012年年末，新余市共有手機銀行客戶19.9萬戶，比年初新增4.9萬戶，季度平均增幅10.5%；完成業(yè)務(wù)35.8萬筆，季度平均增幅75.9%。相比較，網(wǎng)上銀行同期開戶數(shù)季度平均增幅6.77%，交易增幅65.3%，分別低于手機銀行3.73%和10.6%。手機銀行顯示出良好的上升勢頭，后發(fā)優(yōu)勢顯著。

這一結(jié)果一是得益于手機銀行業(yè)務(wù)品種豐富，幾乎涵蓋網(wǎng)上銀行所有業(yè)務(wù)類型；二是電信運營商話費套餐搭配智能手機的營銷策略，促使智能手機的普及率迅速提高；三是銀行方面針對手機銀行開展了一系列促銷活動，刺激了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；四是經(jīng)過十余年電子支付培育的客戶在接受新興電子支付工具方面已不存在太大心理障礙。

存在的問題

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化差距較大。一是機構(gòu)間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，4家國有商業(yè)銀行手機銀行客戶占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以賬戶計算客戶數(shù)，7家開辦手機銀行業(yè)務(wù)的銀行中，4家國有商業(yè)銀行手機銀行客戶占比個人賬戶為10.1%，其余3家機構(gòu)占比僅1.7%。這一方面是業(yè)務(wù)前瞻性、技術(shù)實現(xiàn)等方面的原因，4家國有商業(yè)銀行在總行層面對手機銀行業(yè)務(wù)進行的業(yè)務(wù)模式探索和系統(tǒng)開發(fā)較早，具體業(yè)務(wù)開辦時間普遍早于其他機構(gòu)2年；另一方面在品牌實力、業(yè)務(wù)營銷等方面，4家國有商業(yè)銀行也普遍優(yōu)于其他機構(gòu)。二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，賬戶查詢等非資金類業(yè)務(wù)占比高達50%左右，轉(zhuǎn)賬交易占資金類交易70%以上，平均單筆金額2000～3000元，主要滿足的是客戶賬戶管理和小額資金轉(zhuǎn)賬需求。

城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。以銀行網(wǎng)點地理輻射范圍看，城區(qū)手機銀行客戶16.7萬戶，占城區(qū)賬戶的7.4%，縣鄉(xiāng)地區(qū)手機銀行客戶3.3萬戶，占縣鄉(xiāng)地區(qū)賬戶的2.2%。新余作為欠發(fā)達地區(qū)和新興工業(yè)城市，人口流動呈現(xiàn)縣鄉(xiāng)人口向城區(qū)流動及向外地流動的特征，縣鄉(xiāng)常住人員主要為幼齡、老齡和部分青壯人員，對手機銀行認知、接受度低。同時，縣鄉(xiāng)銀行網(wǎng)點少，特別是鄉(xiāng)村一級只有3家涉農(nóng)機構(gòu)設(shè)有網(wǎng)點，其中1家尚未開通手機銀行服務(wù)。

與其他渠道的關(guān)系。首先，是手機銀行與網(wǎng)上銀行的關(guān)系，在定位上手機銀行不應(yīng)僅僅是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的手持終端備份。在業(yè)務(wù)邊界上，網(wǎng)上銀行以離柜自助，全天候服務(wù)為切入點，在產(chǎn)品設(shè)計上仍以“存、轉(zhuǎn)、貸”和電商消費為主。手機銀行應(yīng)在保有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，堅持“隨時隨地”，便民服務(wù)的理念，設(shè)計更加貼合零售支付需求的產(chǎn)品，如超市收銀、農(nóng)用物資交易、標準化農(nóng)貿(mào)市場交易等。但從目前調(diào)查情況看，新余手機銀行發(fā)展從業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)種類來看，大多參照網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能設(shè)計，實現(xiàn)的多半是網(wǎng)上銀行業(yè)已成熟的業(yè)務(wù)功能，體現(xiàn)的仍是網(wǎng)上銀行已成功剝離的自助離柜交易，如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、賬戶查詢、賬單繳付、信用卡還款等。從平臺建設(shè)和應(yīng)用場景來看，目前手機銀行更多體現(xiàn)的是第二個網(wǎng)上銀行特征，并未充分挖掘手機銀行的特點。其次，自互聯(lián)網(wǎng)支付開始，銀行與第三方支付機構(gòu)已從合作走向了合作加競爭的關(guān)系。移動互聯(lián)網(wǎng)支付因其零售、便民的屬性，將加劇手機銀行與第三方手機支付間的競爭關(guān)系。聚焦新余市場來看，銀行并未顯示出強大的市場統(tǒng)合力，諸如水、電、煤等便民服務(wù)，雙方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服務(wù)上，銀行對特約商戶的拓展卻遲遲未啟動，關(guān)鍵還在于“利差”仍然是銀行主要的利潤來源，尚無動力發(fā)展零售型支付業(yè)務(wù)。

手機銀行安全。目前，大部分手機銀行通過綁定的銀行賬戶（通常是銀行卡賬戶），利用手機客戶端或WAP方式聯(lián)機完成鑒權(quán)，方向上是銀行對銀行卡無磁有密信息的單向鑒權(quán)，事實上并無法保證數(shù)據(jù)篡改以及釣魚網(wǎng)站等帶來的威脅。

本土化差異創(chuàng)新方向