時間:2023-09-05 16:31:19
序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇企業信貸風險防范范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。
關鍵詞:信貸風險;防范機制;信貸成本
在企業的信貸風險管理環節中,通過對企業的應收賬款的回收速度的控制,確保企業的自身償債環節的控制,實現企業的信貸風險的優化。我們就企業的回款期限問題展開分析,確保其貸款的合理期限的界定,從而避免企業出現到期無法償還的現象。我們從財務管理環節來看,企業獲得存貨,就進入了銷售及其收款的環節。在這幾個應用模式間隔之間,收回時間越短,其資金的應用效率也就越高,企業的資金收回風險也就越低。存貨周轉率和應收賬款周轉率是衡量企業資產管理效率的主要財務指標,對企業償債能力有重大影響。企業應努力提高存貨周轉率和應收賬款周轉率,制定應收賬款信用政策,完善應收賬款的回收機制以規避風險;謀劃好存貨適時銷售變現,通過安全儲備、合理訂銷、監控結構和及時進出來優化存貨管理,加速企業現金流轉,防范財務信貸風險。
為了更好的進行企業財務運作狀況的分析,可以進行企業的貸款規模的優化,確保籌資方案的設計應用,這樣可以保證籌資量的控制,實現資金來源的有效確定。當然了,通過對企業的用資項目環節,我們可以得知,這是決定籌資量的條件之一。通過對該項目的財務可行性的控制,進行用資項目的籌資量的控制。在企業發展過程中,需要經過兩種模式的渠道達到自己的目的,分別是外部應用籌資渠道、內部應用籌資渠道,這兩者一是通過經營管理的加強,進行成本的控制,而是利用股票、債券等形式進行籌資的應用。確定籌資總量和每期需要籌集的資金額是籌資方案設計的第一步。確定籌資額首先要確定投資所需的資金數量;其次計算企業需要籌集的資金總額,在一定時期內企業的投資額可能不等于企業需要的籌資額,因為可能存在本期投資上期已經籌集到資金的項目和下期投資而需要本期籌集資金的項目;最后,計算企業內部籌資的數額,從籌資總額中扣除籌資的數額即得到外部籌資的數額。確定籌資的資金來源是設計籌資方案的重點,不同來源的資金成本不同,風險也不同。
通過對企業的籌資方案的評價及其選擇,可以確保企業資金結構問題的解決,促進其資金結構的優化。在企業資金結構判定過程中,我們要了解其分析標準,實現其企業資金成本的控制,確保企業價值的最大化的發展,這兩個應用標準具備一致性的特點,也就是并不矛盾的。在籌資方案的具體確定過程中,要按照實際的需要,確保企業的價值最大化,這樣能夠進行資金成本的有效控制,從而滿足日常工作的需要。
企業籌資方案制訂完畢,在方案的實施過程中可能遇到各種各樣的問題,如:股權籌資和債券籌資方式可能面臨股票或債券發行失敗的風險,信貸籌資方式可能遇到利率變動,籌資成本上升的風險。所有這風險的存在都要求企業重視籌資方案的實施過程,如果遇到方案制訂時未考慮的問題,及時做出調整,或是改變方案,或是按原方案執行,或者放棄籌資計劃。
2 現代企業信貸風險防范體系的健全
2.1 我們可以通過國內某些企業跳躍式發展案例,展開企業信貸風險防范模式的分析,比如巨人集團、三株企業等,都是曾經輝煌卻又迅速面臨破產的例子。在企業財務信貸風險之前,似乎人力都是卑微的,一般來說,每個企業的財務風險的發展,都有其必然因素,有其必然的征兆,一不小心,就導致企業財務危機的產生,從而影響了企業的破產。這是一個不斷積累的過程中,通過對企業財務管理的分析,可以得知財務信貸風險是可以進行預測的,這需要我們進行企業的財務危機預警系統的建立健全,以滿足現實工作的需要。所謂財務危機預警,就是以企業的財務報表、經營計劃及其他相關的財務資料為依據,利用會計、金融、企業管理、市場營銷等理論,采用比率分析、數學模型等方法,通過掌握企業發生財務危機的早期特征,設置一些敏感性財務指標的變化標準,對企業經營活動中潛在的財務風險進行實時監控的管理行為。它能預先告訴企業管理當局有關企業內部財務營運體系所隱藏的問題,使企業在財務危機發生之前采取調整和應對措施,減少損失,在現代企業管理中已被得到越來越廣泛地運用。
在日常工作過程中,我們要進行企業財務信貸預警組織體系的健全,在國外的某些發達國家中,其進行了風險管理部門的設置,從而確保其預警功能的應用。為了滿足日常工作的需要,通過對我國企業組織結構的優化,可以滿足企業對日常財務的應用需要,從而實現財務部門的財務數據的有效控制。針對這一模式,我們可以聘請一些企業的外部咨詢專家,進行企業的內部經營模式的有效管理,實現企業的相關疑難問題的解決,保證企業的最大財務應用效益的提升。企業財務信貸預警的活動程序,預警系統的運作需要遵循科學的活動程序,才能保證其運行的效率。主要應遵照下列四個活動環節展開:確定預警活動的監測對象,在建立企業信貸風險預警系統的早期,應本著先易后難,循序漸進的原則,先選擇比較容易進行或比較熟悉的財務活動為監測對象,并且評價指標應簡單適用,范圍應較小。通過穩妥的逐步積累經驗后,監測對象可逐漸擴大范圍,指標體系也逐漸完善。
2.2 通過對對策功能的應用,可以實現公司的財務風險的控制,針對其早期出現的征兆,實現及時的控制。這些早期征兆的出現是由各個因素進行集體積累的,在對策活動應用過程中,我們要分重點的進行控制,實現財務信貸風險的優化,確保企業的自身實力的提升,從而優化企業的融資、投資渠道,確保企業的信貸成本的優化,進行企業的良好的信譽能力的控制,實現經營過程中的各個融資關系的協調。在融資渠道的應用過程中,應該通過一些方式讓債權人了解自身的運用實力,與銀行建立良好的信譽關系,這對于企業的長久發展是非常必要的,這樣有利于實現企業的長期發展過程中的風險的降低,實現其短期困難的克服,促進企業的健康經營。而企業和銀行都不一定能預計到這些意外借款的確切數量和時間。現實中的情況往往是,銀行愿意向“不缺錢”的企業貸款。因此,同銀行保持良好的信譽關系是明智的。當企業不需要借錢時,應當讓銀行了解自己的財務情況和現金流狀況,為自己今后的借款建立基礎。一旦真正需要借款,便有可能按正常的條件借到需要的款項。現代社會中企業與銀行之間是一種互惠互利的雙贏關系,隨著企業自身實力的增強,企業與銀行間的戰略合作伙伴關系的逐步加深,企業可以要求銀行適當降低利率,這樣可以降低企業的信貸成本,為企業與銀行間更好合作奠定牢固的基石。
【關鍵詞】農村信用社 信貸風險 防范
經過多年的發展與改革,我國農村信用社的貸款業務管理日趨規范,信貸風險得到有效的控制,中國人民銀行披露的數據顯示,2010年一季度我國農村信用社不良貸款比率下降到7.7%。但與其他商業銀行相比,這種風險仍然較大,銀監會的數據顯示,2010年末我國商業銀行的不良貸款率為1.14%,由此可見,進一步加強農村信用社風險防范勢在必行。
一、農村信用社信貸風險概述
農村信用社信貸風險,是指貸款人在貸款期限內出現無法履約的情形,從而使得信用社的資產面臨無法收回或者無法足額收回的情形。總體來看,除非發生重大不可抗力事件,信貸風險一個逐漸積累的過程,這就使得風險控制成為可能。從分類來看,農村信用社的信貸風險主要有系統風險和非系統風險,系統風險是指不可以分散的風險,這種風險對所有的貸款都有影響,因而是信用社所無法控制的風險。另一種是非系統風險,這種風險是可以分散的,一般由信貸個人或者企業的原因所引起,這類風險是信用社在進行信貸管理過程中需要重點監控和化解的風險。
二、農村信用社信貸風險的成因分析
造成農村信用社信貸風險的原因主要包括信貸人員整體素質有待提升和利益驅動、信貸管理制度還有待進一步完善,信貸風險持續化管理能力有待提升等。
1.信貸人員整體素質有待提升和利益驅動。首先,信貸人員的整體素質還有待提升,雖然近年來信用社大量的招聘高校畢業生充實了人才隊伍,但總體來看,基層信用社特別是農村偏遠地區信用社人才缺乏的情況依然沒有得到有效的改變,甚至個別地區的信貸人員并非金融經濟領域的專業人才,這就使得其對信貸風險的控制了解不夠,難以對風險進行有效的把握。其次,部分信貸人員職業道德水準不高,容易受利益驅動,從而導致出現審批不嚴等情形,加大了信貸風險。
2.信貸管理制度還有待進一步完善。首先,信貸審批的獨立性不強,受到外部干預的情況較為普遍。在審批過程中,一些公關能力相對較強的個人和企業獲取信貸支持的能力明顯要強,這表明當前的信貸審批制度還有待改進。其次,從信用社內部管理來看,一些內部控制制度還沒有得到完全的貫徹落實,如會計、出納、信貸等崗位出現替崗、代崗、代人簽章等問題,這就可能會出現部分別有用心的人員利用管理漏洞來達到個人目標,加大了信貸風險。再次,信用社內部的治理結構仍然有待進一步完善,經營管理層、董事會、監事會之間權力劃分還有待進一步細化,這樣才能更好的對信貸風險進行控制。
3.信貸持續化風險管理能力有待提升。當前,信用社大多注重信貸審批過程中的風險控制,但對審批后的持續監控則存在一定的漏洞,或者難以監控到企業或者個人的現金流動等可能影響信貸資金安全的情況,或者缺乏有效的分析能力,對外部環境變化對信貸資金安全的影響難以進行有效的預測,或者各種應急能力明顯不夠,對于可能或者即將出現違約的情況,信用社本身缺乏應急體系,從而加大了信貸風險。
三、農村信用社信貸風險防范體系研究
對農村信用社的防范,可以從建立信貸風險防范的文化氛圍,完善信貸風險評估-預警體系,完善信貸審批-監督制度,建立責任制度,實施信貸獨立審批人制度等方面著手。
1.建立信貸風險防范的文化氛圍。首先,要將信貸風險控制貫穿到企業文化中去。農村信用社作為一個金融企業,要在構建具有自身特色的企業文化過程中,努力提煉出長期以來風險控制的經驗和教訓,將風險控制的相關理念內涵于企業文化當中。其次,要推動企業文化的落實。通過組織培訓,制作宣傳資料等方式,讓廣大職工特別是信貸人員樹立強大的風險意識,在進行貸款考察與審批的過程中時時關注信貸風險,從而提高貸款的安全程度。再次,企業要為這種文化的落地生根提供良好的環境和支撐。信用社的領導要帶頭學習、研究信貸風險,并劃撥專項資金等來推動企業文化的實施。
2.構建信貸風險評估-預警體系。首先,信用社要完善信貸風險評估制度,通過完善貸款個人或者企業的評估指標體系,強化原始材料的審核等方式來進行考核評估,從而為信貸決策提供有效的支撐。其次,要建立風險預警制度,通過強化對外部環境發展環境的分析,監督企業的信貸資金流動情況,分析各種貸款可能面臨的風險,并通過利用各種信息化的工具,對這些變化進行分析和預警,從而為銀行提前做出反應,降低風險提供有效的參考。
3.完善信貸審批-監督制度。首先,要進一步完善貸款審批決策程序,在整個貸款過程中,要建立全過程、全員參與的貸款風險控制制度,同時對貸款的審批的權限進行有效的限制,如在最終審批會議上,通過抽簽等方式來確定會議主持人,或者采取輪換制度,以此來防止貸款審批權限過于集中帶來的問題。其次,要建立完善的監督體系,這種監督不僅包括對信貸人員、信貸流程的監督,而且也包括對信貸審批結束后的監督活動,如對企業是否按照約定支付利息,企業的生產經營情況的監督等。
4.明確責任。首先,要通過培訓等方式幫助相關人員樹立責任意識,特別是要通過對風險有關知識的普及,讓責任者了解一旦風險失控可能帶來的嚴重損失,從而提升其責任意識。其次,要強化責任分解,對信貸審批的各個環節,都要明確相關的責任人,明確其具體的職責和權力。再次,要強化責任落實和責任追究。要通過建立完善的制度來考核各責任人的責任落實情況,對于違反規定的職工,要堅決的予以查處,從而有效的降低信貸風險。
5.實施獨立信貸審批人制度。首先,要通過培訓,培養一批專業化的信貸審批人員,這些人才專門從事細分領域的信貸審批,從而可以有效的提高風險的識別能力。其次,要建立完善的管理制度,防止外部干預獨立審批人員的各種決策,從而提高審批的獨立性。
參考文獻
[1]劉艷華,駱永民.農村信用社信貸風險防范效率的實證分析[J].寧夏社會科學,2011(2):33-38.
關鍵詞 農發行 客戶營銷 信貸風險 防范
客戶營銷泛指銀行為滿足客戶需求,通過市場調查和分析,選擇貸款目標,綜合運用貸款品種、方式、利率、服務等手段,來實現效益最大化的信貸經營活動。農發行作為政策性銀行,客戶營銷既具有一般商業性,也具有政策特性。
對我行的信貸業務而言,風險管理是對貸款操作全流程的管理,隨著近幾年信貸業務范圍的拓展和新風險點和新問題的不斷產生,進一步做好信貸風險管理工作是我們基層行的一項重要工作。結合本行實際情況,針對客戶營銷和風險防范并舉談一點筆者粗淺的認識。
一、農發行客戶營銷的特性
1.客戶營銷實質是一種特殊信貸服務營銷。農發行信貸以貨幣資金為載體,以資金的使用權轉移、所有權保留為基本特征,貨幣資金只是信貸服務的載體,轉移的只是資金的使用權而非所有權,客戶營銷成功的標志和服務質量的體現最終是客戶使用貸款并按約還本付息。
2.客戶營銷終極目標就是提高效益實現多贏。當前,隨著融資渠道的多元化,優質客戶和項目對銀行信貸資金的依賴程度逐步減弱,金融競爭逐步演變為客戶競爭。在這樣的環境壓力下,一方面,農發行只有通過擇優選擇客戶,把貸款投放到優良客戶中去,才能從源頭上控制風險,搶占市場競爭制高點;另一方面,通過開拓市場帶動信貸結構調整,優化資產質量,保證經濟效益目標實現;第三,農發行以服務“三農”、支持新農村建設為己任,必須發揮政策優勢,培植優質客戶,加大信貸投入,提升社會效益。
二、當前客戶營銷工作存在的問題
近兩年,農發行通過大力開展客戶營銷,已培植、發展了一批民營企業,為農發行可持續發展、更好的支持新農村建設履行政策職能奠定了良好的基礎。但從農發行當前客戶營銷與風險防范工作制度上看,仍存在有待完善的地方。
1.利潤硬性指標與責任追究性要求,導致客戶營銷出現兩種不良傾向。部分行擔心業務萎縮而完不成利潤計劃,造成主觀上發展業務心切而“盲目營銷”忽視風險性或放松風險防范,甚至降低貸款條件,帶來安全隱患;另一種傾向則表現為把風險防范放在首位,特別是《中國農業發展銀行員工違規積分管理辦法》實施后,基層行及客戶經理責任加大,主觀上怕出現風險承擔責任而“消極營銷”,刻意抬高信貸準入門檻以求穩妥,制約了業務發展。
2.激勵機制不健全,責、權、力不對等。從現行制度來看,農發行各項處罰管理辦法遠遠多于獎勵規定,客戶經理個人收入與個人有效增量放貸進行掛鉤考核的激勵機制不健全,客觀上造成客戶經理個人多放貸多擔風險卻不能多拿收入的狀況,有餑于責、權、利相匹配原則;再加上客戶營銷吃大鍋飯,干與不干一個樣,干多干少一個樣的消極現象以及不營銷沒有責任、營銷風險從嚴追究的思維定力較為普遍,嚴重妨礙了客戶營銷的開展。
三、農發行的信貸風險管理現狀
自農發行業務范圍擴寬以來,我行在加強信貸風險管理上做了大量工作,信貸風險管理的制度建設和工作實踐均取得了顯著成效。綜合業務系統的上線、CM2006系統一、二期工程的順利投產,使我行業務流程基本實現了電子化、規范化;在對客戶評級、授信的過程中已開始使用自己定義的內部評級體系;對較高風險的信貸業務由省級分行統一行使審批權,基層分支行僅僅負責低風險授信的審批以及超權限授信項目推薦、貸后檢查和放款審核。然而,由于農發行信貸風險管理框架建設起步較晚,風險管理框架尚不完善,各分支機構執行力和員工從業能力也有待進一步提高,建立和完善有效的信貸風險管理體系任重道遠。對比我行信貸風險管理框架與其他先進銀行管理框架之間的差距,大致有以下幾個方面:
1.信貸風險管理較為片面。我行現有的信貸風險管理框架專注于針對信貸資產實施風險管理,而對信貸風險中的操作風險、市場風險等其他類型的風險重視不夠。近幾年,隨著貸款五級分類制度、CM2006一、二期工程的成功上線、內部評級授信工作等信貸風險管理手段的推進,通過進一步完善貸款審批流程、貸后監控流程、建立抵質押物管理流程等手段極大改進了我行對信用風險管理不足的狀況。然而,我行現行信貸風險管理框架對于如何防控諸如集中度風險、利率風險、法律風險、內部欺詐等形式的風險還未涉及,使我行的業務發展與經營存在著一定隱患。
2.部分信貸業務流程存在缺陷。比如貸款審批流程,目前我行借鑒商業銀行的經驗上收了基層分支行的大部分審批權而集中到二級分行和省級分行,雖然很好地防控了信貸風險,但審批完全的上收存在如下弊端:一是同其他商業銀行不同,我行是肩負著“建設社會主義新農村”這一任務的政策性銀行。商業銀行集中審批權限后,可以集中有限的資源用于優質的項目,創造更大的利潤,而我行審批權限的過度集中則可能導致一些優質農業小企業的小額信貸需求無法得到滿足。雖然優化信貸資源配置之后帶來的是全行利潤的增長,但卻與我行培育優質農業小企業,推動農村經濟增長的目標背道而馳。二是審批權限的過度集中導致了客戶審貸時間的延長。由于企業無法及時獲取信貸資金支持,部分企業只得放棄我們的優惠利率,轉而與其他金融機構建立信貸關系。
四、客戶營銷與風險防范并舉的對策
1.客戶營銷嚴把貸款準入關。貸款準入管理是農發行在信貸審批前,按照信貸業務范圍,對有貸款需求的客戶和項目進行的初選、評估、立項等前期準備工作,是篩選客戶的必經之路。對客戶營銷準入方面,客戶經理要對客戶所處的行業開展前瞻性的分析和研判,要從行業發展、產品市場占有率、“兩高一剩”、發展前景、信用狀況等方面進行分析判斷。在客戶準入方面,還要明確目標客戶準入標準,爭取好的客戶,在客戶調查方面要圍繞“產品、人品、資本、資產、存款、稅款”六個要素展開,符合“真實、準確、全面”三個要求。
2.風險防范應嚴把抵質押品關。抵質押品作為銀行貸款的第二還款來源,是第一還款來源的重要補充,也是緩釋信貸風險的重要手段。一是要提高貸款抵質押率。把貸款抵質押率納入市場營銷、信貸結構調整和業績考核目標,力爭提高至70%以上。二是明確抵質押品范圍。優先選擇市場價值穩定、變現能力強的抵質押品。三是控制抵質押折扣率。四是完善抵質押評估管理。建立資產評估機構備選庫,對資產評估機構的評估報告實行內部確認制度,外部評估報告未經有權審批人確認,不得作為信貸決策依據。五是規范抵質押權證管理。抵質押權證必須統一入庫保管。六是嚴防重復抵質押擔保,防止“一品多抵”重復套取銀行信用。七是嚴防虛假抵質押擔保。嚴格核實抵質押品權屬證書的真實性、合法性、唯一性,對采用具有現金價值的權利質押的,要注重核對權力憑證的真實有效性。八是關注抵質押法律效力。對不動產抵押的,要核實有無出現司法查封等法律規定不得抵押的情形。
3.風險防范應嚴把授信管理關。在信貸業務審批通過,直至以非清收處置方式收回信貸資金本息的信貸運行過程中,對借款合同簽訂、履行用信條件、資金支付方式等環節進行監督和控制,是從執行層面確保信貸審批方案有限落實的重要手段,應重點抓好合同管理和放款管理。
4.風險防范應嚴把貸款資金監管關。貸款資金管理是農發行采取賬戶監管等手段,對客戶獲得貸款以后的資金流向和用途等情況進行跟蹤監測,通過及時準確地掌握貸款資金的運動軌跡,對客戶風險提前進行識別和判斷,是降低銀行資金損失風險的有效手段。一要嚴格貸款支付監管。加強貸款資金的用前審核,嚴格界定客戶自主支付和受托支付的范圍,按照放款要求進行放款和支付操作,防范政策風險;實行信貸資金支付分級審核,設置支付審核權限。二要嚴格貸款流向監管。要建立資金跟蹤臺賬,對客戶已使用的貸款逐筆記錄和分析,密切關注貸款流出企業賬戶后短期內通過往來款和貨款等名義等額流回、貸款流向關聯企業等。三要嚴格企業經營資金監管。對剔除銀行貸款以外的企業經營資金,要分析資金來源是否屬于企業銷售回籠款,是否屬于其他銀行貸款或社會借款,企業有哪些融資渠道,企業經營資金是否充足、是否符合生產經營需求。四要嚴格企業結算賬戶監管。密切會計部門和信貸部門的信息溝通,加強對貸款賬戶資金往來特別是大額資金往來的監測,結合企業采購和銷售模式判斷企業資金往來是否正常,密切關注資金異常流動。
關鍵詞:新常態 工商銀行 信貸風險
商業銀行在我國金融市場占有主體地位,商業銀行的經營情況直接影響著我國金融市場的穩定發展。信貸業務目前在商業銀行業務中仍然占據重要地位,尤其是經濟市場的不斷改革,使得信貸業務更加多樣化的同時,也加大了商業銀行的信貸風險。作為我國四大商業銀行之一的工商銀行,經過長期信貸業務的發展已經積累了大量的經驗,也有了自己的一套信貸風險控制體系。隨著經濟的發展和變革工商銀行也開始控制信貸資產的質量,調整信貸結構,也取得了一定的成績。但是多變的市場環境以及各大銀行之間的競爭壓力使得信貸風險防范無法與之發展相適應,工商銀行由于信貸風險而造成的損失也日益嚴重,這使得工商銀行在新常態下尋求信貸風險防范的措施愈加迫切。
一、工商銀行信貸風險產生的原因
(一)貸前階段存在信息不對稱
在工商銀行信貸業務中,借貸單位為了能夠以低成本獲得銀行的貸款,或者是為了能夠拿到更多的貸款,將利潤最大化,就會將對自己貸款不利的信息進行遮掩或者是隱藏。如果是在借貸單位刻意隱瞞的情況下,工商銀行與借貸單位在貸前階段就會存在信息不對稱的情況。對于銀行而言要想獲得更多的信息來降低借貸風險就需要投入更高的成本來查找、整理相關的信息。
(二)貸時階段銀行無法把握借款人資金流向
工商銀行對借貸單位的貸款需求審批以后,下發貸款給借貸單位。雖然前期對借貸單位的借款用意進行了核實,但是當借貸單位獲得了資金以后,在沒有經過銀行批準的情況下,將款項挪為他用,或者是抱著投機的心理為了獲得高額利息將款項用于風險更大的民間借貸。而由于這些投機行為造成了投資失敗的話,那么就會將加大銀行對款項回收的風險。所以銀行一旦對借貸單位的借款用途監管不到位的時候,就很容易使借貸單位的款項使用出現很多隱蔽行為,從而加大工商銀行的借貸風險。
(三)貸后階段存在信息不準確
當借款人在工商銀行辦理信貸業務的時候,工商銀行為了降低信貸風險,最常用的手段就是要求借貸單位提供抵押、質押品或者是通過第三方擔保來預防風險。但是即使是使用了這些手段以后,里面仍然存在著一些信息不對稱的情況,從而引發信貸風險。這些情況主要反映在三個方面。首先,借貸單位為工商銀行提供的抵押或者是質押品的價值可能低于實際貸款額,這樣一旦借貸單位無法還款時,就算有這些抵押品也無法挽回銀行的損失。其次,借貸單位為工商銀行提供的抵押品先于銀行抵押給了他人,或者是在借貸前已經出售,那么銀行方面在追索貸款時,借貸單位的抵押品已經不存在了。最后,就是在有了第三方擔保的情況下,如果擔保方資信差或者是在銀行追討貸款時已經不具備了還款能力,那么銀行的貸款也將無法追回,從而引發借貸風險。
二、新常態下工商銀行加強信貸風險防范的對策
(一)完善信用評估體系
新常態下工商銀行要想加強借貸風險的防范措施,需要完善信用評估體系。雖然工商銀行已經建立了信用評估體系,但是在進行評估定量設立的時候只設立了經濟評價,沒有建立同層面的定量評價。工商銀行需要將這些方面進行完善,從而能夠綜合對信貸客戶的信用情況進行評估。另外還需要對信用評估體系定期更新,信用良好的客戶升級,不良的客戶降級,并給予警告。從而使客戶信息更加的全面。
(二)落實審貸分離制度
工商銀行在新常態下防范信貸風險,需要落實審貸分享制度,這需要從三個方面著手。第一,貸款前對信貸單位情況進行調查,貸款前,工商銀行對申請貸款的單位的相關資料進行收集整理、分析判斷,以此作為銀行貸款決策的依據。此外銀行還需要對借貸單位的貸款額度、貸款原因、貸款用途、貸款期限等方面進行審查工作,之后結合具體審查情況再決定貸款發放與否、發放期限以及發放貸款額度的大小。第二,貸款時,以控制在授信額度范圍內為前提,結合銀行的貸款發放能力、借貸單位實際資金的需要以及償還能力再最終決定發放的貨款總額。第三,貸后銀行對借貸單位的資金使用情況和上報銀行的財務報表情況進行分析,掌握借貸單位償還能力。
(三)避免信息不對稱
對于工商銀行而言,在新常態下加大信貸風險的防范,最重要的一點就是要把握好借貸單位的信息動向。而這需要從貸前、貸中、貸后,三個方面著手。要想把握住借貸單位的信息動向,就需要即時的了解借貸單位的信息。工商銀行之所以會出現信貸風險,很大一部分都因為銀行所獲得信息過于滯后而造成的。而獲得更全面的信息,避免信息不對稱問題的出現需要從三個方面著手。首先,工商銀行在貸前營銷的時候,需要對借貸單位所在的行業信息以及借貸單位的信息進行全面了解,做好前期的營銷準備。其次,在貸中的時候要進行走訪調查,重點調查借貸單位所處行業的水平,并與行業的平均水平進行比較,尤其需要重點調查借貸單位的流水情況。最后,貸后需要時刻關注借貸單位行業信息,對借貸單位的經營情況以及流水情況進行定期調查更新,保證所獲取的信息與借貸單位提供的信息一致。
三、結束語
在新常態下工商銀行有了一定的發展,但是也出現了一些信貸風險問題,影響工商銀行的信貸業務穩定開展。所以對工商銀行而言,需要分析影響工商銀行信貸風險的原因,并從落實審貸分離制度,完善信用評估體系等方面著手來完善工商銀行信貸風險防范機制,進而實現銀行信貸業務持續健康的發展。
參考文獻:
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[2]姜小波.城市商業銀行防范中小企業信貸風險對策[J].金華職業技術學報,2013
[關鍵詞] 信貸風險防范
世界各國金融監管機構十分重視銀行風險的評價,因為商業銀行經營對象特殊,社會聯系廣泛,影響力巨大,是風險聚集的焦點。而在商業銀行的資產中,貸款所占比例最大,銀行信貸風險的防范就非常重要。
一、商業銀行信貸風險形成的原因
1.產權關系不明確,大量不良資產產生。四大國有銀行產權關系模糊、資本非人格化、所有權與經營權難以分離,由此導致責權利不明、缺乏有效的自我約束機制、經營效率和效益低下等。
2.政府職能尚未轉變。
3.貸款風險分散的觀念不強.對集團客戶多頭授信。
4.呆賬準備金計提的比例偏低,呆賬準備金嚴重不足,抗風險能力低。
二、商業銀行信貸風險防范的對策
1.資產置換,“改存為股”。
2.提高資本充足率。一可以增加商行的資本;二可以減小風險資產。
3.分類計提呆賬準備金。央行應要求各銀行在統一的分類指導原則下,按照五級分類結果,對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準備金。
4.調整信貸投資方向,發展銀團貸款業務。嚴格控制對集團客戶多頭授信及向過度投資的行業和地區發放貸款。
5.適度運用破產方式。
6.建立健全商業銀行信貸內部控制制度。
三、我國商業銀行信貸風險防范的建議
1.努力發展信貸資產證券化
信貸資產證券化對風險的處理方式。信貸資產證券化對風險的處理首先體現在將貸款從商業銀行的報表上隔離出來。信貸資產證券化后,發行貸款的機構不再吸收由基礎信貸所產生的全部風險。貸款不再僅僅集中在發行貸款金融機構的報表上,而是通常被組合為同質的資產組合,然后出售給信托或其他特殊目的機構。這種資產的集中首先方便了保險公司等擔保機構分析他們的風險,方便了評估機構和信用增級機構等的第三方來審查和加強擔保決定;其次,信貸資產證券化使貸款變得更加透明,并且降低了資本市場投資者的風險。
信貸資產證券化通常將信貸風險分為三個或者更多的部分,并將它們分配給能最好吸收各部分的機構或個人投資者。
信貸風險的第一部分覆蓋了與正常或期望的信貸組合損失比率相聯系的合理部分。所有在此上限下的損失應當由發起人承擔。但發行者不適合對貸款組合的非正常風險承擔責任。這種風險來源于發起人試圖在一個特定的行業或者地區進行最好的操作而缺乏多樣化組合。通過將發起人的風險限制在一個上限的第一損失,信貸資產證券化可以減少多樣化帶來的風險。
第二部分風險覆蓋了超過合理損失上限部分的風險。這一波段所描繪的風險通常是資產池預期損失的7~8倍。這部分由一個高級別、資本實力雄厚的貸款增級者來承擔。
第三部分是超過第二部分的風險,這些風險由購買資產支持證券的投資者自己來吸收。
2.加強貸后管理
貸后管理是指在信貸經營管理過程中對信貸資產的檢查、回收、展期及不良資產管理等一系列內容,是信貸業務內部控制制度的具體體現,隨著入世及信貸業務的迅速發展,競爭更加激烈,客戶情況的瞬息萬變,貸后管理的極端重要性越加突出。然而,實際工作中,貸后管理卻成了信貸管理“鏈條”中薄弱的環節。
(1)目前信貸經營管理中貸后管理存在的問題。①貸后檢查不到位。在近年來的各種內審外查中,貸后管理薄弱是反映最多最普遍的問題。②信息采集和處理系統建設相對滯后。主要表現在貸后信息采集不力。③貸后管理的觀念滯后,存在著種種不良的信貸習慣。一是認為能還息就是好貸款,進而放松貸后管理或盲目辦理轉貸,忽視了企業的實際情況。
(2)加強貸后管理,防范和化解信貸風險采取的對策。貸后管理既是控制信貸風險的重要環節,又是維護客戶的重要手段,為了有效的防范和化解信貸風險,應該做好以下幾方面的貸后管理工作。①加強觀念創新,增強風險防范意識。貸后管理要在與商業銀行的企業文化建設相結合的前提下,對信貸經營人員進行素質及職業道德的培訓與控制,樹立貸后動態管理觀念,人才資源戰略觀念,貸后管理的效益觀念。②規范貸后管理程序和內容。從信用發生到收回必須建立嚴格、規范、科學的管理程序,明確各環節管理內容和要求,建立考核制度,確保貸后管理程序明確,內容規范,要求具體。③做好貸款風險分類工作,強化貸后管理。做好貸款風險分類工作,采取相應的風險防范化解措施,克服因銀企之間信息不對稱對信貸管理造成的不利影響,使貸后管理規范化、制度化。同時,加強貸款檔案管理,建立信貸管理臺賬與會計系統掛接網絡,啟動貸款到期預警系統,確保貸后管理的及時高效。④切實將貸后管理工作做到制度化、責任化、精細化。建立和完善一套具體、詳細的貸后檢查考核管理辦法。把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇,針對每個管理環節和要素制定考核標準和依據,促使貸后管理人員自覺深入地進行貸后管理;完善激勵機制。
3.監管機構實行審慎監管
[關鍵詞] 信貸風險 信貸風險評估體系 預警體系 信貸管理
近年來,我國國民經濟保持了持續、高速增長, 而銀行作為經濟活動的主要媒介, 如何在抓住機遇, 加快發展的過程中規避和防范金融風險已成為國內銀行業不可回避的問題。建立一套實用性較強又能與國際接軌的信貸預警模型及警管理機制對我國商業銀行持續快速健康發展具有重要的現實意義。
一、商業銀行信貸風險的概念及形成的原因
商業銀行信貸風險是由于不確定性因素使借款人不能按合同規定償還銀行貸款本息,導致信貸資產預期收入遭受損失的可能性。
商業銀行的信貸風險產生的原因有許多方面,如圖1所示。歸納起來主要表現為:(1)商業銀行自身經營性原因。例如銀行信貸內部控制制度不完善,缺乏科學的信貸管理與防范體系,信貸資產質量監管制度與償債的約束機制的執行不嚴格,經營管理人員和經辦人員缺乏職業道德等造成了信貸風險;(2)商業銀行的信貸風險識別機制不健全,沒有對信貸風險準確全面的評估,導致風險防控滯后;(3)信貸營銷理念偏差。盲目相信企業集團,增大了信貸風險憂患;許多商業銀行爭搶大集團客戶,對企業集團盲目跟進,對其多頭授信、過度授信,放寬了信貸條件和監控。從成都市信貸統計數據看,前10戶商業銀行貸款在全市各項貸款中的所占比例呈現逐年走高的態勢,2005年末為28.4%,2006年末31.5%,2007年末為41.3%,說明了各行的貸款投向高度集中,增大了銀行的信貸風險隱患。(4)對國家經濟,產業及行業政策研究欠缺。個別商業銀行信貸資金未能遵從產業政策的有效引導,盲目跟風,造成信貸資金的過度集中投入,加劇了這些行業的產能過剩和產業結構進一步失衡。(5)信貸風險的產生還會由于國家行政干預,企業經營管理不完善及自然災害、意外事故等不可抗拒的外界因素造成。
二、目前我國商業銀行信貸風險控制中存在的問題
自從我國金融行業改革之后,銀行信貸管理體制和業務辦理水平有了很大的改善和提升,但依然存在資產質量普遍差,不良貸款逐年增多,評估預警制度不完善等狀況。主要表現為:
1.信貸風險防范流程存在缺陷。其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷;貸款審報、審批及發放階段存在缺陷;貸后管理中存在缺陷等方面。例如,廣州某商業銀行沒根據風險狀況制定貸款的最低價格,報批材料缺少,只認定為口碑良好的企業集團,結果造成大數額貸款無法回收。
2.信貸風險控制的組織機構和績效評價體系不健全。過分注重存貸款的數量,對存貸款質量和客戶關系的維持程度沒有詳細準確分析,因而不利于信貸風險管理的深入研究和穩定發展。
3.對商業銀行信貸風險分析技術落后。我國商業銀行依然使用傳統的風險管理模式,主觀性過強,在風險識別度量監測等方面的客觀性與科學性不夠明顯,與國際先進銀行的數理統計模型、金融工程等先進方法相比,我國商業銀行風險管理防范技術顯得落后。而我國商業銀行目前使用的信貸信息系統(CMIS)所體現的數據質量欠佳,難以建立準確的歷史數據。如違約概率(PD)、違約損失(LGD)以及VAR模式參數的確定都需要5年以上信貸信息數據。此外,數據的準確率,利用率都有待提高。
4.商業銀行不良資產的定價和處理方式不盡合理,不良資產總量的認定不應該取決于對不良資產的處理方式。對商業銀行不良資產的定價和處置方式主要是有財政出資沖銷呆賬,或者由國家出面成立不良資產管理公司,其結果將導致國有商業銀行的行為動機更加傾向于將自己的不良資產的嚴重情況夸大,擺脫包袱,造成銀行改善經營現狀的動力不足。我國商業銀行的一些基層信貸市場部門缺乏對各類信用風險的預測和足夠的駕馭能力,甚至對風險持漠視的態度。例如,中國工商銀行對藍田集團信貸的案件中,由于在信貸流程中缺乏自動有效的 風險預警分析機制,在信貸部門傳統的經驗型管理方式下,不但沒發現藍田集團已經存在的問題,反而盲目加大對該公司的貸款支持力度,造成巨額信貸資金無法回收。
因此,建立健全銀行風險評估和預警機制體系,加強信貸風險的控制是非常必要的,也是確保我國商業銀行的穩定持續發展的重要舉措。
三、構建完善科學有效的商業銀行信貸風險評估預警體系的措施分析
信貸風險預警主要是對金融運行過程中可能發生的銀行資產損失和金融體系遭受破壞的可能性進行分析、預測,為銀行安全運行提供對策建議。信貸風險預警系統主要由反映信貸風險的警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式、指標體系和預測方法等構成,它以銀行信貸統計資料為依據,以信貸信息技術為載體,是銀行信貸風險防范體系的重要組成部分。
在借鑒國內外對信貸風險預警系統的研究成果和經驗的基礎上,從中國的具體狀況出發,我國商業銀行的信貸風險預警系統由預警信息系統,指標系統,評估系統,決策系統組成(如圖2所示)。它通過對指標的分析、篩選、賦予權重等一系列工作,得到商業銀行信貸風險的綜合風險預警指數,并利用灰色預測模型,建立起健全科學的信貸風險安全預警、監管體系。
1.運用計算機技術及數據分析方法,建立信貸風險預警信息系統。通過信貸風險管理信息系統的支持,對有關市場風險信息進行收集和存儲,根據客戶的信用歷史資料和實況,利用一定的信用風險評估模型,運用計算機技術及數據分析方法,建立環境監測信息系統,客戶信息系統及信貸風險監控信息系統,設立個人信用評估體系,企業信用評估體系,客戶信用等級等,從中綜合統計得到不同等級的信用分數,銀行可以根據客戶的信用分數,分析客戶按時還款的可能性和風險系數,決定是否予以授信以及授信的額度和利率。提高信貸風險管理的正確性和有效性。
2.建立完善信貸風險防范的指標系統
(1)利用企業在這些指標上的統計資料,通過定量分析與定性分析相結合的方法,對企業的情況進行綜合評估,通過對企業的監測,對商業銀行的信貸活動發出預警。這個指標體系通常包括如下方面:
①企業償債能力指標。流動比率,又稱營運資金比率,是企業流動資產與流動負債之比。速動比率,又稱酸性測試比率,是速動資產與流動負債之比。資產負債比率,是指負債總額與全部資產凈值之比。
②企業盈利能力指標。資產收益率,又稱投資收益率。 它是用來衡量企業有效利用所有資產的能力。其計算公式為:資產收益率=稅后凈利潤/(資產總額-無形資產)
銷售利潤率,是指企業稅后利潤與銷售收入之比。
③企業營運能力指標。存貨周轉率,是指銷貨成本與平均存貨之比。其中,平均存貨=(期初存貨+期末存貨)/2
應收賬款周轉率,又稱為收賬比率,是指賒銷凈額與平均應收賬款之比。
(2)對信貸各項指標綜合分析,確定信貸風險權重和等級。及時有效識別預警信號,對信貸各項預警指標的分析和識別預警信號是構建信貸風險系統的重要內容和關鍵環節。一般使用的分析方法有比較分析法,趨勢分析法,比率分析法等。對信貸風險分類并對其單項指標加權平均后進行計分,可通過計算目標層綜合風險指數來反映客戶信貸風險總體情況及預警狀態, 計算公式為
G = ΣRiwi
(其中G表示風險指數,Ri表示各項指標所得分數,wi表示指標權重)
根據預警模型風險指數可將客戶信貸風險等級及預警狀態設置為5級。客戶信貸風險指數、風險等級和預警狀態對照如表2 所示。
表中不但可以得出客戶信貸風險總體風險及預警狀態, 還可以根據準則風險指標風險指數確定其各自風險及預警狀態。
因此,商業銀行要集中全行對預警指標體系、計算機技術、財務管理、風險分析等方面有專長的人才,以他們豐富的經驗,運用有效的分析方法,對信貸風險進行歸納分析,及時發現預警信號。通過早期預警信號的識別,有助于發現和預測貸款的現有問題和發展趨勢,來確定貸款的按期足額償還的可能程度。例如:2007年金龍股份公司向工商銀行提出巨額貸款以購買原料的申請,在2008年初,工商銀行通過調查了解,發現該公司財務狀況不良,資金利用率不科學,于是及時停止貸款項目的實行,后來金龍集團因經營管理問題造成倒閉,工商銀行及時采取措施由此避免了巨大損失。可見,銀行管理者要時刻關注和把握,客觀冷靜地判斷和分析早期預警信號,以有效防范信貸風險。
3.從實際出發,建立有效的風險評估系統
風險的評估是指對信貸過程出現的風險狀況進行分析、評估,其目的是為了明確對風險的管理,能針對風險的存在采取有效的信貸控制管理措施,防范或減低風險。對銀行信貸風險的評估方法可以有定性的和定量的。定性的分析可以利用一些國際或國內慣用的銀行風險的指標體系對其進行評估。例如《巴塞爾協議》明確規定商業銀行的資本充足率應以資本對風險加權總資產之比來衡量,該比率不低于8%等。定量化分析的模式運用比較廣泛,如投資組合風險分析、收益的分析模式在銀行信貸風險管理中的運用等。利用定量分析可以提供科學準確的數據分析。
在對信貸風險的評估過程中,除了銀行信貸專家外,還應該聘請企業經營管理專家、財務專家,證券公司理財專家等銀行內外部的人員對貸款風險進行綜合評估,并定期對貸款企業進行檢查,幫助客戶發現企業經營管理中出現的一些問題,并提出解決問題的合理建議,使貸款風險得到有效抑制,防患于未然。
4.建立快速預警糾偏機制并健全預警決策系統
從我國的情況來看,提前發現并及時處置信貸風險是商業銀行監管工作中的薄弱環節。尤其是在及時處置方面,很多時候受資金、政策及其他方面的制約而無法采取有效措施,使已相當嚴重的問題久拖難決。近年來,中銀信托公司、廣東國司,南方證券公司等一些金融機構相繼關閉或破產就雄辯地證明這一點。建立和完善以資本充足率為主線的快速預警糾偏機制,應根據信貸充足率的高低,把信貸劃分為幾種情況,監管部門據此采取不同的預防性監管措施,從而實現對銀行信貸風險的控制。例如:根據信貸客戶的償債能力、營運能力、盈利能力等劃分為:良好信貸,一般信貸,微危險信貸,中等危險信貸,嚴重威脅信貸五個等級。對處于不同信貸情況采取不同的監管措施。當信貸綜合評級處于微危險信貸時,必須在60天確定對其處理方案,輸入預警警報系統。
總之,通過構建風險預警體系,就可以對商業銀行有關指標、經營管理活動及綜合風險趨勢進行動態監測和分析,分析發現風險隱患,有效防范信貸風險,提高我國商業銀行業務效率,保證國民經濟健康,快速,持續發展。
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關鍵詞:農村商業銀行;信貸風險;管理
信貸業務作為現代農村商業銀行的一項重要業務,是銀行保證創造一定利潤的主要來源,但是在這個業務開展過程中也將面臨各種風險,一旦農村商業銀行的信貸資金無法按時收回,將會導致商業銀行難以健康持續發展。為此,強化信貸風險管理成為新時期農村商業銀行健康發展的重要命題。
1.農村商業銀行信貸風險管理的現狀
農商銀行作為現代商業銀行群體中的一股重要新興力量,其穩定持續發展能夠為國家經濟增長打下良好的基礎。在當前市場中農商銀行的不良貸款率要遠遠高于其他商業銀行,造成這個原因的主要因素是農村商業銀行貸款多集中于小微企業和涉農客戶,兩者都超出了農村商業銀行貸款總額的50%。農村商業銀行經營區域過于集中,信貸資產結構配置不夠合理,這些都導致了農村商業銀行貸款不良率波動變大。農村商業銀行面臨著效益難增、風險難控的艱難困境,需要對信貸風險管理做出及時調整,創新信貸業務風險管理模式,全面提高每個信貸工作人員的風險管理意識。2018年11月銀監會公布了相關數據,農村商業銀行不良貸款率要超出行業水平。農村商業銀行三季度末不良貸款率為4.23%,雖較上季度末下降0.06個百分點,但較上年末的3.16%明顯升高。
2.農村商業銀行信貸風險管理存在的主要問題
2.1信貸資產結構不夠合理。當前我國農村商業銀行的盈利模式更多依賴于信貸業務模式,通過放貸去賺取一定利率差收入,但是農村商業銀行的信貸業務形式并不完善。我國農村商業銀行機構的設立通常集中在鄉鎮地區,鄉鎮地區居民主要是以養殖生產和農業生產為主,他們從農村商業銀行獲取來的個人信貸資金更多是投入到農業生產或者養殖生產活動中,然而這些產業都會容易受到外界自然條件因素的影響,一旦發生自然災害將會造成這些從業者嚴重的經濟損失,無法按照合同條約及時返還個人貸款資金,從而導致農村商業銀行面臨信貸危機,如圖1所示,某地農村商業銀行信貸資金76.6%用于農、林、牧、漁業,2%用于采礦業,7.3%用于制造業,1.7%用于建筑業,9.7%用于批發和零售業,1.1%用于交通運輸、倉儲和郵政業,1.4%用于其他行業。除此之外,目前我國農村商業銀行的信貸業務大多數都是屬于一種保證類型的貸款,這其中還包括了市場企業信貸投放,一旦這些企業因為個人問題出現經營不善,也將會大大提高農村商業銀行的信貸管理風險,不利于商業銀行建設和諧健康的發展。2.2信貸工作人員風險管理意識偏低。與西方發達國家相比較,我國農村商業銀行對于信貸業務從事人員的整體水平要求不高,這些業務人員在信貸管理工作能力和素質都稍顯不足,在實踐放貸過程中為了提高個人業績而盲目選擇隨意放貸,或者是為了個人利益去對他人進行放寬條件的信貸業務,這樣無疑會大大增加農村商業銀行的信貸管理風險。此外,農村商業銀行高層領導缺乏對信貸業務人員的科學指導工作,未能夠通過系統規范的培訓工作不斷提高信貸工作人員業務能力和綜合素質,導致信貸質量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對相關法律法規知識內容的學習,在信貸過程中缺少對貸款人的法律知識普及宣傳,導致在信貸風險管理過程中存在缺陷,會阻礙農村商業銀行信貸業務的順利開展,難以保障農村商業銀行信貸業務的高質量。2.3信貸風險防范技術工具較為落后。在信息化快速發展的時代背景下,越來越多的城市商業銀行選擇引進利用更為先進的信貸風險防范技術和設備,這樣能夠幫助機構全面提升貸款業務管理技術水平,通過加強對加強各項信貸業務數據的分析處理,能夠為商業銀行信貸風險管理控制提供有力保障。基于信息化技術管理輔助下,商業銀行管理部門能夠有效降低信貸風險的發生率,科學高效解決各類信貸風險問題。然而,由于農村商業銀行自身發展條件的限制,它們在信息化風險管理工作上還較為落后,未能夠有效將先進的信息化管理技術與信貸風險管理工作結合在一起,各項信貸風險管理技術和設備設施不夠完善。
3.完善農村商業銀行信貸風險管理的路徑
3.1增強信貸工作人員風險管理意識。現代農村商業銀行管理領導要正確認識到提高信貸工作人員風險管理意識的重要性,信貸人員風險意識不足將會嚴重影響到信貸風險管理措施的順利實施。因此,農村商業銀行要結合自身發展情況和信貸工作人員實際情況,適當加大對專業信貸人才隊伍建設的投入力度。首先,農村商業銀行人事部門在招聘內部信貸人員時,要合理提高自身的招聘標準,強化對每個信貸從業應聘人員的專業技能與知識考核工作,通過該項工作科學準確判斷出應聘人員的專業能力;其次,農村商業銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業的培訓教育工作中,確保能夠不斷增強信貸工作人員的信貸風險管理意識,熟練掌握操作應用各項信息化管理技和設備;最后,農村商業銀行管理部門還需要構建出完善的信貸工作人員約束與激勵機制,在內部營造出良性的競爭氛圍,引導全體信貸業務人員要嚴格按照內部規章制度操作辦事,杜絕出現違法違紀現象,充分保障信貸業務的高質量。3.2優化農村商業銀行信貸資產結構。針對當前我國農村商業銀行信貸資產結構不夠合理的問題,各地區農村商業銀行必須加強對內部信貸資產結構的優化改善作業,正確認識到該項工作順利開展的重要性。農村商業銀行要安排專業人員深入總結分析出自身信貸管理情況,并根據實際情況合理制定出最佳的信貸風險管理方針,這樣有利于幫助機構有效解決信貸資金問題,通過展開對不同期限信貸業務問題的科學判斷分析工作,能夠全面降低農村商業銀行信貸管理風險。與此同時,農村商業銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過于集中的問題,要有效避免信貸資金集中在某家企業,而是要合理設置個人與企業的放貸金額。3.3提高信貸風險的技術防控能力中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家標準委聯合《金融業標準化體系建設發展規劃(2016-2020年)》,確立了“十三五”金融業標準化的發展目標,《規劃》確立了“十三五”期間金融業信息技術工作的發展目標,針對當前我國農村商業銀行信貸風險防范技術措施較為落后的發展現狀,各地區農村商業銀行必須加強對高新技術的引進學習研究應用,確保能夠最大程度發揮出信息技術在信貸風險管理工作中的優勢作用。國家政府部門要給予農村商業銀行適當的補貼,引導農村商業銀行合理借鑒城市商業銀行的信貸風險信息防范技術,將先進的信息化管理技術融入自身信貸業務風險管理中。農村商業銀行要通過強化培訓工作,有效提高信貸風險管理工作人員的業務能力,促使他們能夠規范正確操作使用各項高新技術,將信息技術與設備科學應用在信貸風險控制管理中,從而降低銀行機構內部信貸風險的發生幾率。特別是要強化人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新技術在農村商業銀行信貸管理領域應用,通過技術創新提高風險防范的數字化、網絡化、智能化水平。
在國家高度重視防范化解金融風險的今天,農村商業銀行要以信貸業務風險管理為重點,切實增強信貸工作人員風險管理意識,優化改善信貸風險管理內容和方式,創新技術手段與工具,多措并舉,系統推進農村商業銀行信貸業務順利發展。
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