序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；投資銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0274-01

引言：隨著我國金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入和金融市場進(jìn)一步對外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統(tǒng)依靠存貸款利差實現(xiàn)經(jīng)營效益的經(jīng)營模式已越來越不適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，完善服務(wù)功能，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大市場份額，提高競爭能力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。特別是當(dāng)前銀根緊縮，央行不斷上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模受到較大限制，銀行發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)。加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，提高非利差收入份額，對國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機(jī)構(gòu)獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進(jìn)的資本運(yùn)作方式逐步被市場引進(jìn)并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機(jī)構(gòu)貸款融資占比逐步下降，這對銀行的收益造成很大影響。同時，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業(yè)務(wù)上的競爭更加激烈。（二）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業(yè)務(wù)收入不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，銀行可以在不改變資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協(xié)議》要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必然引來國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐，他們?nèi)遮呁晟频慕?jīng)營模式、管理模式、員工團(tuán)隊都是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的，所有這些使得國外金融機(jī)構(gòu)必將受到國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的青瞇，金融市場將受到?jīng)_擊。其次，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走向國際市場同樣需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，為國內(nèi)外客戶提供包括投資銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融服務(wù)，如為國內(nèi)外客戶上市提供IPO服務(wù)，為國內(nèi)客戶境外經(jīng)營提供投融資服務(wù)等。（三）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是社會對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)需求擴(kuò)大、功能需求深化的必然結(jié)果。企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、生存、發(fā)展、壯大、兼并、上市以及經(jīng)營不善而關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)都需要銀行的幫助，為其提供項目評估、項目融資、財務(wù)分析評價、資本運(yùn)作、清產(chǎn)核資等投資銀行業(yè)務(wù)。所有這些都為完善金融機(jī)構(gòu)的功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變提供了需求平臺，成為金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的動力。

二、當(dāng)前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）絕大部分國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機(jī)構(gòu)部分高層人員、研發(fā)部門認(rèn)識到投資銀行業(yè)務(wù)必將成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重點(diǎn)，但是機(jī)構(gòu)上下、同級機(jī)構(gòu)部門之間善未形成共識，許多機(jī)構(gòu)還是習(xí)慣用傳統(tǒng)的觀念進(jìn)行經(jīng)營，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)就是存貸款業(yè)務(wù)，忽視了投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的基本功能。（二）業(yè)務(wù)品種缺乏明確的市場定位和必要的產(chǎn)品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費(fèi)用。當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)投資銀行業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初級階段，產(chǎn)品研發(fā)市場針對性較差，缺乏個性化，功能大同小異，無法形成競爭優(yōu)勢。（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員要求知識面廣、有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、金融、經(jīng)營管理相關(guān)知識和技能，同時要有良好的職業(yè)道德、較強(qiáng)的市場應(yīng)變能力，目前這類復(fù)合型營銷人才十分匱乏。

三、金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對策

（一）加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)的總體規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)總行應(yīng)對全行投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性的統(tǒng)一規(guī)劃，提出投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路和長遠(yuǎn)目標(biāo)。各級分行應(yīng)該根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、市場狀況和自身實力制定本行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，并將規(guī)劃分解細(xì)化至相關(guān)職能部門貫徹落實。推行產(chǎn)品經(jīng)理制，客戶經(jīng)理隊與產(chǎn)品經(jīng)理加強(qiáng)聯(lián)動，一起走企業(yè)、跑客戶、推產(chǎn)品，讓客戶像了解銀行的存貸來務(wù)一樣熟悉銀行的投資銀行業(yè)務(wù)，促使投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品有效地進(jìn)入市場，并形成規(guī)模效益。（二）建立健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。完善激勵機(jī)制和利益補(bǔ)償機(jī)制，加大投資銀行業(yè)務(wù)在綜合經(jīng)營營計劃中的考核比重，把投資銀行業(yè)務(wù)收入作為一項重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與人力費(fèi)用分配掛鉤，調(diào)動各級行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，鼓勵各級行優(yōu)先發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。（三）加大科技投入，提高投資銀行業(yè)務(wù)技術(shù)含量。高科技手段是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵，是投資銀行業(yè)務(wù)競爭實力的核心。如何借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，適應(yīng)信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，提高投資銀行業(yè)務(wù)的競爭實力，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務(wù)的工作效率，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，將是各商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選。

作者單位：西南大學(xué)經(jīng)管院

參考文獻(xiàn)：

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[2]常懷宇.商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)問題探析[J].福建金融.2005.(9).

篇(2)

1商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)正當(dāng)其時

當(dāng)今商業(yè)銀行面臨的最大問題是收入結(jié)構(gòu)多元化的問題，投行業(yè)務(wù)成本低、收益高，可以幫助銀行在現(xiàn)有的金融分業(yè)監(jiān)管體制下打通資本市場，有必要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

1．1我國商業(yè)銀行存在的投行業(yè)務(wù)調(diào)查

在發(fā)達(dá)國家，投資銀行有幾十年的歷史。相比之下，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)無疑似新生兒。直到2002年，工行才在四大行中率先設(shè)立了投資銀行部，2005年建行才鋪開投行業(yè)務(wù)，浦發(fā)、中信、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年相繼建立投行機(jī)構(gòu)的。商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)雖然起步晚，但得益于我國有世界上最快的經(jīng)濟(jì)增長速度，短短時間已經(jīng)取得的令人炫目的成績。據(jù)統(tǒng)計，2009年，國內(nèi)多家商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)增長迅速，收入同比增幅大都超過50％，有些甚至超過100％，同時投行業(yè)務(wù)收入占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的比例也在不斷提高。2010年商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展更快，四大商業(yè)銀行2010年的投行業(yè)務(wù)就有幾百億元收入，與2009年同期相比，增長39％。

1．2國內(nèi)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的不利因素

輝煌的背后，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，盡管發(fā)展速度很快，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)仍然處于初級發(fā)展階段，與西方發(fā)達(dá)國家的投行還有巨大的差距。投資銀行和商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律不一樣，商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)有其先進(jìn)性，也有不足點(diǎn)。

政策是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的最大劣勢，受分業(yè)經(jīng)營的限制，我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)有限，如簡單的、風(fēng)險和收益低的業(yè)務(wù)，要想改變現(xiàn)狀，不得不以變通手段進(jìn)行合規(guī)處理，這在很大程度上束縛了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

商業(yè)銀行與投資銀行不同的風(fēng)險觀，是制約商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個因素。從風(fēng)險特征上看，投資銀行從生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)、為客戶分擔(dān)風(fēng)險展開經(jīng)營，其盈利的來源就是承擔(dān)風(fēng)險的溢價，部分服務(wù)工具需要承擔(dān)一定的風(fēng)險來獲取超額收益。如果從商業(yè)銀行的風(fēng)險意識角度考慮，控制投資銀行業(yè)務(wù)，這將束縛投資銀行的發(fā)展，沒有了生命力。

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)最大的一根軟肋是人才的缺乏。從事投資銀行的職業(yè)人群是屬于運(yùn)用別人資本的智力人群，業(yè)務(wù)發(fā)展也需要各式各樣的人才。商業(yè)銀行應(yīng)該提高業(yè)務(wù)人員的知識體系，培養(yǎng)創(chuàng)新能力，才能有利于開展投行業(yè)務(wù)。要培養(yǎng)投行專業(yè)人才需要一個漫長的學(xué)習(xí)和積累過程，而且商業(yè)銀行的薪酬水平，對行外的專業(yè)人士也缺乏足夠的吸引力。專業(yè)人才匱乏將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2商業(yè)銀行要發(fā)展有自己的特色投行業(yè)務(wù)

在中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度下，普遍意義上的商業(yè)銀行只是從事投資銀行顧問的中間業(yè)務(wù)而沒有真正意義上的投資。我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)僅是中間業(yè)務(wù)而已，這樣就使得商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)和專門的投資銀行區(qū)分開來，包括不同的活動領(lǐng)域、產(chǎn)品和金融工具。商業(yè)銀行要對自身的優(yōu)勢有清醒的認(rèn)識，從現(xiàn)有國情及金融制度出發(fā)，進(jìn)行有特色的產(chǎn)品和商業(yè)開發(fā)模式，使投行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延得到提升，讓投行業(yè)務(wù)大有所為。如果一味地模仿國內(nèi)外投行，形不成自己的特色和氣候，那樣只能注定在業(yè)界做配角。

2．1追求投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧共存

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同投資銀行業(yè)務(wù)之間并沒有不可逾越的鴻溝，投行業(yè)務(wù)的直接效應(yīng)是中間業(yè)務(wù)收入，間接效應(yīng)是提升銀行競爭力，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。一個項目，商業(yè)銀行既可以提供貸款業(yè)務(wù)，收取利息，這是商業(yè)銀行的范圍；也可以通過金融工具籌到行外資金，收取顧問費(fèi)，這是投行業(yè)務(wù)的范圍。在投資銀行業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行要進(jìn)行正確處理。追求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同投資銀行兩種機(jī)制和諧共存，實現(xiàn)兩種效益同時最大化，應(yīng)該成為商業(yè)銀行努力的方向。

2．2在發(fā)展投行業(yè)務(wù)中最大限度發(fā)揮資金優(yōu)勢

資金優(yōu)勢是商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的有利條件，應(yīng)當(dāng)把資金作為撬動投行業(yè)務(wù)的重要手段，在商業(yè)銀行市場營銷和服務(wù)方案中，出現(xiàn)融資這一重要組成，要包括戰(zhàn)略咨詢、風(fēng)險管理、融資和交易等，使客戶的需求得到滿足，也能夠在企業(yè)直接融資中，體現(xiàn)商業(yè)銀行的重要性。

2．3商業(yè)銀行的投行機(jī)構(gòu)和同業(yè)的合作大于競爭

投行作為商業(yè)銀行的一個組成機(jī)構(gòu)，區(qū)別于專門的投資銀行，不同機(jī)構(gòu)之間的合作是主要的。商業(yè)銀行的投行機(jī)構(gòu)可以考慮和專門投資銀行結(jié)成業(yè)務(wù)合作伙伴，共享客戶資源，這樣能夠更好地向客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以通過各個階段的不同服務(wù)進(jìn)行合作。

2．4處理好投資銀行部與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系

商業(yè)銀行開展有新業(yè)務(wù)，必須向監(jiān)管部門報批。目前有部分政策和監(jiān)管法規(guī)對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范管理，這樣有利于商業(yè)銀行經(jīng)營，但還沒有制定監(jiān)管投行業(yè)務(wù)的細(xì)則。有些投資銀行業(yè)務(wù)還要接受多邊監(jiān)管，商業(yè)銀行要處理好與監(jiān)管部門的關(guān)系，若協(xié)調(diào)不力，投行業(yè)務(wù)就可能產(chǎn)生政策法律風(fēng)險。

3發(fā)展商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

投資銀行區(qū)別于其它銀行就在于組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險控制和激勵機(jī)制等方面，這與現(xiàn)有商業(yè)銀行的體制不同。商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行有針對性的變革，調(diào)整制度安排，以適應(yīng)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)造有利條件和寬松環(huán)境促進(jìn)投資銀行的發(fā)展。首先，要調(diào)整投資銀行業(yè)務(wù)的定位。商業(yè)銀行開展投行時日尚淺，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)通常被視為服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工具，強(qiáng)調(diào)的是投資銀行業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)功能，在商業(yè)銀行整體發(fā)展過程中，無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，缺乏必要的資源投入，更無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對從事投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要有清醒的認(rèn)識，制定的規(guī)劃要長遠(yuǎn)，構(gòu)建的戰(zhàn)略要系統(tǒng)，提供必要的資源投入，體現(xiàn)商業(yè)銀行在投行領(lǐng)域深厚的商業(yè)潛力，并將之轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，使商業(yè)銀行擁有一個重要的收入來源和新的利潤增長點(diǎn)。其次，要構(gòu)建與投行業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險文化。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，從風(fēng)險特征上看，商業(yè)銀行明顯不同于其它的投資銀行。商業(yè)銀行存在明顯的外部性，一旦發(fā)生風(fēng)險暴露，將給社會公眾乃至金融安全帶來嚴(yán)重威脅。商業(yè)銀行在經(jīng)營中最應(yīng)堅持的是“安全性”，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險，通常采取的是“規(guī)避”態(tài)度。而投資銀行更加強(qiáng)調(diào)“安全性”，在風(fēng)險觀上，更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的承擔(dān)和控制，在分散和控制風(fēng)險方面，采用創(chuàng)新的金融工具和金融方法賺取超額收益。商業(yè)銀行的風(fēng)險觀不同于投資銀行，目前商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)缺乏有效的風(fēng)險管理和控制措施，無法適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的投資銀行風(fēng)險管理制度要進(jìn)行深度的改革，要區(qū)別于與原有保守的風(fēng)險管理制度，對風(fēng)險要能進(jìn)行有效的全面的管理，獲得利潤要靠良好的風(fēng)險定價策略，提升投資銀行的競爭力和經(jīng)營能力。第三，要建立導(dǎo)向性的考核激勵機(jī)制。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的考核激勵機(jī)制日趨成熟，不同的考核指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的考核指標(biāo)，經(jīng)營單位有內(nèi)生的積極性去發(fā)展業(yè)務(wù)。但這種模式，并不適用于投資銀行。面對一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，經(jīng)營單位應(yīng)該花大力量去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和營銷客戶，推動投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提高投資銀行業(yè)務(wù)的營銷力量，更加體現(xiàn)商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)方面的客戶優(yōu)勢。另外，投資銀行要通過“承擔(dān)風(fēng)險”賺取超額收益，還要不蒙受損失，這就關(guān)鍵在于用創(chuàng)新的方法降低損失出現(xiàn)的概率。要緊緊依靠從業(yè)人員的積極性和動力，并制定激勵機(jī)制，進(jìn)行創(chuàng)新和承擔(dān)風(fēng)險。第四，建立有競爭力專業(yè)人才隊伍。銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭，對于投資銀行業(yè)來說，更是如此。投資銀行業(yè)務(wù)是一項智力高度密集金融中介服務(wù)，它所擁有的主要資產(chǎn)、所賣出的主要產(chǎn)品都是人的智力。這就要求有一支高級人才隊伍，這個團(tuán)隊不僅精通金融、財務(wù)、法律等專業(yè)知識，還應(yīng)具有一定的從業(yè)經(jīng)驗，這樣的團(tuán)隊才有競爭力。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】私人銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

在美國，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財富管理，還包括防范經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險的資產(chǎn)保護(hù)。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開展的。根據(jù)國際銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實踐，筆者認(rèn)為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對其經(jīng)營利潤和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團(tuán)隊形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運(yùn)行。這標(biāo)志著中國最大的商業(yè)

拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

但是面對擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因為增加委托、環(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計產(chǎn)品，同時也是規(guī)避金融風(fēng)險的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機(jī)性資本流動，減少涉外經(jīng)濟(jì)活動中的外匯風(fēng)險，維護(hù)本國金融市場的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實行相對嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無法分散風(fēng)險，嚴(yán)重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，個人信用評估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統(tǒng)，沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費(fèi)貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在

受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費(fèi)大量人力和物力，這大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風(fēng)險管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

2．銀行內(nèi)部制約因素

篇(4)

由于電子銀行還處于發(fā)展階段當(dāng)中，目前仍存在認(rèn)識、營銷、考核及產(chǎn)品服務(wù)等多方面不足，這些因素也影響了電子銀行更好更快地發(fā)展。

1、對電子銀行的重要性認(rèn)識不足。目前在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，大部分分行側(cè)重能直接創(chuàng)利的業(yè)務(wù)，無論是考核激勵，還是費(fèi)用支持。力度均遠(yuǎn)大于電子銀行，對發(fā)展電子銀行缺乏積極性和持續(xù)性，崗位設(shè)置也不合理。

2、對電子銀行產(chǎn)品的營銷深度和廣度不夠。目前在網(wǎng)點(diǎn)一線營銷中．柜員和大堂助理主要通過宣傳折頁，借助活動，直接向客戶進(jìn)行營銷．而忽略了電子銀行作為一種新的金融習(xí)慣，需要引導(dǎo)客戶到我行電子銀行體驗區(qū)親自操作，才能讓客戶(尤其是中老年客戶)真正了解電子銀行的功能。此外．部分支行在營銷過程中缺乏銀行產(chǎn)品捆綁營銷的觀念，出現(xiàn)客戶經(jīng)理只做產(chǎn)品銷售而忽視功能開通的現(xiàn)象。

3、對電子銀行產(chǎn)品的考核不科學(xué)。由于電子銀行的營銷沒有真正融人到全行的綜合營銷中，使得各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)性、營銷積極性不高。在考核指標(biāo)上，重視對數(shù)量指標(biāo)的考核，忽視對使用率、有效戶等質(zhì)量指標(biāo)的考核。

4、對電子銀行產(chǎn)品的服務(wù)不到為。由于售后服務(wù)跟不上，導(dǎo)致有效戶占比低、激活率低，這種情況不僅造成資源的浪費(fèi)，而且導(dǎo)致客戶穩(wěn)定性較差。

對策和建議

(一)進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

互聯(lián)網(wǎng)市場的迅速發(fā)展，3G時代即將來臨以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展．為電子銀行的發(fā)展注入了強(qiáng)勁的活力。比爾蓋茨在1998年曾說．如果傳統(tǒng)銀行不能對電子化作出迅速反應(yīng)，那么他們將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。如果要在越來越激烈的市場競爭中鞏固和擴(kuò)大電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，就必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確電子銀行在整體業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位和作用。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行具有顯著的優(yōu)勢，如成本最為低廉、客戶互動性強(qiáng)、可以隨時隨地、以多種方式為客戶提供服務(wù)等。從全球范圍看，近年來電子銀行發(fā)展呈幾何級數(shù)增長，對金融產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的變革，也對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

(二)進(jìn)一步提升電子銀行業(yè)務(wù)的形象品牌

近年來，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行等主要競爭對手充分利用各種媒體，尤其是以互連網(wǎng)為代表的新興網(wǎng)絡(luò)媒體，在全國范圍內(nèi)采取持續(xù)、密集的投放策略，不斷建立并強(qiáng)化其電子銀行品牌的市場影響力。我行也應(yīng)從統(tǒng)一市場形象、強(qiáng)化品牌的角度出發(fā)，對電子銀行實施品牌戰(zhàn)略，深層次挖掘高度差異化、清晰明確、能觸動感染客戶內(nèi)心世界的電子銀行品牌核心價值。不斷提升最佳電子銀行品牌的形象，真正實現(xiàn)產(chǎn)品包裝、市場宣傳、客戶營銷的統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一策劃和統(tǒng)一組織

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織推動

成立專門的電子銀行部門．全面負(fù)責(zé)組織、管理、指導(dǎo)該分行的電子銀行工作的開展。協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系，充分發(fā)揮各業(yè)務(wù)部門的長處，把各業(yè)務(wù)部門的功能及相互聯(lián)系統(tǒng)一協(xié)調(diào)起來，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。此外．電子銀行市場營銷必須122、)融人到全行整體市場營銷之中，必須依托各分行和各業(yè)務(wù)部門的營銷資源。電子銀行著眼的不僅是產(chǎn)品本身的收益。而是更多地從客戶關(guān)系的鞏固、客戶滿意度的提高中獲益。

(四)進(jìn)一步強(qiáng)化電子銀行人員隊伍建設(shè)和培訓(xùn)

由于電子銀行業(yè)務(wù)具有較高的技術(shù)含量，同時產(chǎn)品具有較快的更新周期。因此對從事電子銀行業(yè)務(wù)的管理人員和業(yè)務(wù)人員提出了全新的技能要求，比如需要具備一定的技術(shù)應(yīng)用水平，能夠較為熟練的使用電子銀行各類產(chǎn)品，同時還需要具有向客戶提供營銷和使用輔導(dǎo)的能力等。因此，要強(qiáng)化培訓(xùn)，建立電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常性、分層次的業(yè)務(wù)培iJi機(jī)制。

(五)進(jìn)一步完善電子銀行業(yè)務(wù)考核和激勵機(jī)制

篇(5)

關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務(wù)。“相比去年，今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對這項業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識，意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報優(yōu)厚，有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對個人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對客戶財富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經(jīng)驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶

由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。

2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊伍

針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時，還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

3.重視風(fēng)險管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險管理工作，對于三大風(fēng)險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險及市場風(fēng)險的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢，2012（1）.

篇(6)

 

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)投資　銀行　管理　平臺　經(jīng)濟(jì)效益 

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的蓬勃發(fā)展，給整個金融行業(yè)甚至我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營已無法離開信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時期信息技術(shù)投資與中國銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項很重要的課題。 

一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用 

銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開信息技術(shù)的有力支撐。現(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門都被當(dāng)做十分重要的部門之一。 

相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國銀行運(yùn)營成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門也已經(jīng)開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。 

我國銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門將主按鍵從“后臺”的角色轉(zhuǎn)變“前臺”角色，通過持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。 

二、我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問題 

1.技術(shù)安全觀念尚待加強(qiáng) 

對銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險，當(dāng)前我國銀行的管理層對信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實以及常見的安全手段的應(yīng)用，缺乏對銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。 

2.缺乏專門的管理機(jī)制 

信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識，進(jìn)而導(dǎo)致對信息技術(shù)規(guī)劃制定時規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒有專門性的管理機(jī)制，而且沒有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無法對信息技術(shù)戰(zhàn)略實施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺）規(guī)劃時不敢放開手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問題，如技術(shù)安全問題

、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓(xùn)問題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國銀行的新面貌。

三、完善我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施 

1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu) 

面對市場環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時采取應(yīng)對措施。通過建立技術(shù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個更具效益以及可擴(kuò)展的平臺。例如，通過數(shù)據(jù)訪問實時性提升，參與流程的獨(dú)立性功能組件的數(shù)量減少。實現(xiàn)智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問機(jī)制來實現(xiàn)，并能夠接收任何來源的請求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。 

2.投資項目的合理評定 

銀行的信息技術(shù)投資項目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對項目進(jìn)行階段評定。在制定信息技術(shù)投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險，并制定有效的風(fēng)險管理策略。管理層應(yīng)對信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。 

3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺 

技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請專業(yè)人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產(chǎn)品時各種各樣的問題，進(jìn)而順利地實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時借鑒發(fā)達(dá)國家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會，進(jìn)而引導(dǎo)社會商品運(yùn)動以及資金的運(yùn)動，以實現(xiàn)信息資源在社會各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。 

四、結(jié)語 

信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動力，對推動我國銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經(jīng)營管理能力。同時，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對其進(jìn)行有效的調(diào)整，實現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。 

 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 謝懷軍：銀行信息技術(shù)投資及其風(fēng)險管理，2010年4月 

[2] 郭宗憲：金融服務(wù)投資的發(fā)展趨勢與承接策略，2007年6月 

[3] 劉冬云：信息技術(shù)投資安全信息系統(tǒng)運(yùn)行的新要求，中國教育，2009年3月 

[4] 隆永紅：銀行電子化安全呼喚商用密碼標(biāo)準(zhǔn)，信息與通信保密，2008年5月 

篇(7)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號:F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1007-4392(2007)05-0038-03

一､我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理､資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司､個人客戶提供的綜合化､個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品｡具體來講,當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù),就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票､債券､保險和儲蓄等金融品種之中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求｡近年來,隨著金融開放加快､商業(yè)銀行競爭加劇､國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財富的增加,個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展｡國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性,各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)｡為應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭,各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營,紛紛建立理財中心或金融超市,把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營,營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通,加強(qiáng)了與客戶的情感聯(lián)系,爭取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,個人理財業(yè)務(wù)還存在很多亟需解決的問題,主要有以下幾個方面:

(一)以收益性為主要特征的理財產(chǎn)品日益豐富｡主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品｡外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款,由于受人民幣匯率改革､銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高､本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍､品種逐漸豐富｡目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財通”､建設(shè)銀行“匯得盈”､中國銀行“匯聚寶”､中信銀行“理財寶”等產(chǎn)品｡2006年,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行又相繼推出了一批與股指､黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品,收益率也大幅提高｡人民幣個人理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債､政策性金融債､央行票據(jù)､貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品｡該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預(yù)期收益率一般在2%―4%之間,高于同期存款稅后收益,產(chǎn)品流動性強(qiáng)､風(fēng)險低｡同時,各商業(yè)銀行還推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品,資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系｡如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品等｡

(二)銀行卡業(yè)務(wù)成為競爭焦點(diǎn)｡作為個人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品,各家商業(yè)銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視,投入了大量人力､物力､財力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè),截止到2006年6月份,全國各類銀行卡發(fā)卡量突破4億張｡同時,銀行卡品種日益豐富,包括信用卡､準(zhǔn)貸記卡､轉(zhuǎn)賬卡､預(yù)付卡､專用卡等｡在市場上,除長城卡､牡丹卡､金穗卡､龍卡､太平洋卡等品牌外,股份制商業(yè)銀行更是全力推出銀行卡產(chǎn)品,以彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)和人員的劣勢,在銀行卡業(yè)務(wù)方面形成了相對競爭優(yōu)勢｡如招商銀行的“一卡通”已創(chuàng)出了服務(wù)品牌,成為其占領(lǐng)高端客戶市場的主要手段和措施｡以銀行卡為載體的各類理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,如農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗通寶理財卡｡

(三)個人授信業(yè)務(wù)發(fā)展迅速｡針對個人客戶消費(fèi)方式和觀念的變化,各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款､汽車消費(fèi)貸款､教育助學(xué)貸款､住房裝修貸款､旅游度假貸款､個人存單(國債)質(zhì)押貸款､大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等,形成了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系,貸款總量與日增多｡其中,個人住房貸款的比重最大,發(fā)展也最為迅速｡

(四)中間業(yè)務(wù)品種日漸增多｡在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,各商業(yè)銀行相繼開辦了代收代付､保管箱､票據(jù)業(yè)務(wù)､個人實盤外匯買賣､個人理財?shù)仁畮讉€中間業(yè)務(wù)品種,業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大｡據(jù)統(tǒng)計,中國農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)也涉及九大類近100多個品種,中國工商銀行全行業(yè)務(wù)項目達(dá)56種｡此外,基金､保險､記賬式國債及代客理財業(yè)務(wù)也開始起步,并穩(wěn)步發(fā)展｡

(五)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌｡我國商業(yè)銀行近年來實施“科技興行”戰(zhàn)略,電子化建設(shè)取得較大發(fā)展,ATM､POS大量投入使用,電話銀行､網(wǎng)上銀行､手機(jī)銀行已開始起步｡招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)服務(wù):“一網(wǎng)通”,相繼實現(xiàn)了個人金融服務(wù)柜臺､ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng),初步構(gòu)造了中國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營模式｡目前,還有中國銀行､中國建設(shè)銀行､中國工商銀行､交通銀行､中信實業(yè)銀行､深圳市商業(yè)銀行､廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù),并陸續(xù)為客戶提供網(wǎng)上查詢､轉(zhuǎn)賬､支付､結(jié)算等服務(wù)｡電子銀行的開展,擴(kuò)大了交易渠道,降低了營運(yùn)成本,提高了市場競爭力｡

二､我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(一)分業(yè)經(jīng)營制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間｡由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行､證券､保險三大市場相互割裂,個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場､貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用,對保險､基金､證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分的形式,個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個人理財業(yè)務(wù),基本上還是停留在咨詢､建議或投資方案設(shè)計等層面上,還算不上真正意義上的理財｡

(二)認(rèn)識不到位,缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障,產(chǎn)品單一｡目前,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議,很多銀行以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶､爭奪零售客戶資源,甚至將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?#65377;同時,個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念､它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合,而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部｡由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)､負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部､中間業(yè)務(wù)部､房貸部等多個部門管理,造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割,無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)｡隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津｡個人銀行業(yè)務(wù)品種單一､缺乏廣度和深度規(guī)模有限､結(jié)構(gòu)不合理｡成本高､收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大,而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢､資產(chǎn)評估､資產(chǎn)管理等所占比例很低｡

(三)系統(tǒng)支持不完善｡建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ),以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務(wù)｡但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的,且客戶信息極為有限,因此無法有效地加以分析利用,不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展｡開展個人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好｡尤其是我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,造成銀行在辦理個人授信過程中難以對借款人信用的真實情況作出準(zhǔn)確判斷｡

(四)高素質(zhì)的理財人員匱乏｡理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握證券､保險､房地產(chǎn)等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,其決策層､管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高｡我國于2004年9月,以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度｡但是,其培訓(xùn)素質(zhì)和實際操作能力需要社會認(rèn)可｡

三､推動我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

工行､建行､中行完成股改后,攜制度優(yōu)勢明確提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和設(shè)想,中小股份制銀行已將零售業(yè)務(wù)作為其與四大銀行和外資銀行競爭的發(fā)力點(diǎn),外資銀行在國內(nèi)金融市場全面開放后,必將憑借其經(jīng)營機(jī)制､資金實力､服務(wù)質(zhì)量､發(fā)展經(jīng)驗等優(yōu)勢,對國內(nèi)金融市場特別是風(fēng)險小､盈利多的個人金融市場造成很大沖擊｡這些變化必將使國內(nèi)零售業(yè)務(wù)市場出現(xiàn)空前競爭態(tài)勢｡未來2―3年內(nèi)個人金融市場必將風(fēng)云迭起,推動個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生諸如服務(wù)個性化､產(chǎn)品多元化､流程人性化､營銷綜合化等各種變化｡商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個包括經(jīng)營理念､管理制度､技術(shù)手段､產(chǎn)品開發(fā)､市場營銷､人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程｡只有采取科學(xué)的發(fā)展方略,才能在市場競爭中取勝｡

(一)積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育｡當(dāng)前,由于政策､法律的限制,我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉及證券､保險業(yè)務(wù),也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)｡另外,我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財,只能給客戶提供理財建議｡因此,在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境未發(fā)生實質(zhì)性變化的時候,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制,在市場環(huán)境的建設(shè)與培育上做工作｡一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中,要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求,應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立的､職責(zé)比較明晰的､專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理､規(guī)劃和發(fā)展｡二是要采取針對性的工作措施,通過建立理財中心､培養(yǎng)個人理財規(guī)劃經(jīng)理和客戶分層等工作,構(gòu)建理財業(yè)務(wù)發(fā)展平臺,培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)｡三是做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究｡主要是通過強(qiáng)化個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究,確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實,提供更為科學(xué)的理財理念｡四是要建立健全個人銀行業(yè)務(wù)管理制度,包括操作規(guī)程､管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善,保證個人理財業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險狀態(tài)下運(yùn)行｡

(二)加強(qiáng)研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品｡一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要｡對傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)根據(jù)市場需求重新設(shè)計､包裝｡以貸款為例,除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外,農(nóng)業(yè)銀行推出了接力貸､置換式個人住房按揭貸款､個人住房加按貸款和個人住房轉(zhuǎn)按貸款等業(yè)務(wù)｡而國外的一些商業(yè)銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題提供“一站式”全面金融服務(wù)｡二是為贏得客戶的信賴,不斷拓展新的客戶群體,在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品｡隨著金融改革的進(jìn)一步深化,銀行､證券和保險三者的合作將更加密切,目前,國家法律已允許商業(yè)銀行組建基金公司和在境外建立保險公司,如各家商業(yè)銀行紛紛設(shè)立基金公司,中國銀行建立了中銀證券,農(nóng)業(yè)銀行在香港建立了農(nóng)銀國際保險公司等,為銀行提供更多的個人銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件｡

(三)建立個人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺,強(qiáng)化理財經(jīng)理培訓(xùn)｡一是在有條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立理財中心,搭建個人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺｡隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)的創(chuàng)新,傳統(tǒng)的高柜業(yè)務(wù)只能發(fā)揮作業(yè)和結(jié)算的優(yōu)勢,理財中心能夠?qū)崿F(xiàn)由過去的柜臺服務(wù)變?yōu)閷Ｂ毜膫€人客戶經(jīng)理服務(wù);由過去的分散辦理存､貸､匯及其他銀行業(yè)務(wù)變?yōu)榧衅饋碛靡粋€界面來完成綜合理財;由過去的等客上門服務(wù)變?yōu)楝F(xiàn)在的主動營銷,從而實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與客戶信息的有效連接,加強(qiáng)與客戶的情(下轉(zhuǎn)第59頁)(上接第40頁)感聯(lián)系｡如中國銀行､建設(shè)銀行等在北京､上海､深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市設(shè)立了理財中心,在其拓展和維護(hù)高端客戶方面發(fā)揮了主力作用｡二是加強(qiáng)對理財經(jīng)理的培訓(xùn)｡目前,各家商業(yè)銀行普遍缺乏經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn),能夠為客戶提供規(guī)范化､全方位理財建議的專業(yè)人員｡因此,必須要強(qiáng)化個人客戶經(jīng)理的培訓(xùn),通過對勞動組合的優(yōu)化､工作流程的再造､工作崗位的細(xì)分與組合等,提高個人客戶經(jīng)理的營銷能力服務(wù)水平,為未來競爭打好基礎(chǔ)｡

(四)加快個人銀行業(yè)務(wù)電子化建設(shè),提升網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平｡隨著計算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷運(yùn)用,給銀行的營業(yè)服務(wù)方式帶來全新的變化,一系列新的服務(wù)方式,如自動取款機(jī)､網(wǎng)上銀行等成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺服務(wù)方式的重要補(bǔ)充并將逐步替代｡電子化的進(jìn)步,實現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式到現(xiàn)代銀行服務(wù)方式的重大變革,降低了銀行開展個人業(yè)務(wù)的成本,使銀行大規(guī)模開展個人業(yè)務(wù)成為可能｡因此,要加快自助銀行的建設(shè)以及電話銀行､手機(jī)銀行､網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā),對系統(tǒng)中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善,使大量的個人銀行業(yè)務(wù)處理由客戶借助電子化設(shè)備完成｡通過提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平,為個人業(yè)務(wù)發(fā)展提供奠定基礎(chǔ)｡

參考文獻(xiàn):

1.中國金融業(yè)教育培訓(xùn)中心(香港)有限公司.《銀行理財產(chǎn)品行銷實戰(zhàn)手冊》.吉林科學(xué)技術(shù)出版社.2005.1

2.呂全波.《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險控制實施手冊》. 中國知識出版社.2006.3