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篇(1)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 監(jiān)管法律制度

一、比較中美商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度

    (一)法律框架

    美國的金融監(jiān)管制度的發(fā)展是緊緊伴隨著法規(guī)的建立而成長起來的。美國銀行監(jiān)管的主要法規(guī)有:《1863年國民銀行法》,《1913年聯(lián)邦儲備法》、《聯(lián)邦存款保險法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機構(gòu)管制放松與貨幣控制法》,k1991聯(lián)邦存款保險公司改進(jìn)法案》.《1991年外資銀行監(jiān)督改善法》、《1996年聯(lián)邦存款保險基金法》、x1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。

    自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段、計劃經(jīng)濟(jì)時期及社會主義市場經(jīng)濟(jì)時期等三個階段。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)時期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系初步形成。2003年對《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的修正及新頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》標(biāo)志著銀行監(jiān)管體制的進(jìn)一步完善。與此同時，還有一系列的法規(guī)和人民銀行或銀監(jiān)會制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。

    (二)監(jiān)管機構(gòu)

    美國銀行業(yè)主要管理機構(gòu)主要包括以下機構(gòu):聯(lián)邦儲備體系、貨幣管理局、聯(lián)邦存款保險公司、司法部、證券與交易委員會、州銀行委員會。根據(jù)《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，我國銀行業(yè)由人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

    (三)監(jiān)管內(nèi)容

    1.美國監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

    (1)市場準(zhǔn)入的監(jiān)管

    在美國注冊不同性質(zhì)的銀行要由不同管理機構(gòu)審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊和頒發(fā)執(zhí)照，并對其營業(yè)宗旨、組織章程、資本結(jié)構(gòu)、董事、官員資歷、管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險、獲利能力和所有權(quán)要求等因素進(jìn)行考慮和調(diào)查。

    (2)資本充足率的監(jiān)管

    1981年，美國聯(lián)邦儲備委員會、貨幣管理局和聯(lián)邦存款保險公司共同制定了衡量資木充足率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn):將資本分為一級資本和二級資本?！栋腿麪枀f(xié)議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評級制度的資本檢查標(biāo)準(zhǔn)，以此評價銀行資本的充足性。

    （3)對風(fēng)險損失準(zhǔn)備金的監(jiān)管

    美國對壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個月以上的貸款，以及擔(dān)保和抵押不落實的催收貸款。按規(guī)定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對其認(rèn)為必須核銷的資產(chǎn)進(jìn)行主動核銷。為防上匯兌風(fēng)險，聯(lián)邦儲備銀行可以根據(jù)其對銀行國際貸款質(zhì)量的評價，要求有關(guān)銀行建立并保持一定數(shù)量的專項儲備。

    (4)對存款保險的監(jiān)管

    聯(lián)邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險。大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險。聯(lián)邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監(jiān)管機構(gòu)，將業(yè)務(wù)職能與監(jiān)管職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國所有銀行，對穩(wěn)定美國金融體系起到重要的作用。

    此外，還對銀行的經(jīng)營范圍、資產(chǎn)集中、銀行流動性、銀行合并機銀行破產(chǎn)和倒閉進(jìn)行監(jiān)管。

    2.中國監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

    （1）人民銀行

    人民銀行依法監(jiān)測金融市場的運行情況，對金融市場實施宏觀調(diào)控，促進(jìn)其協(xié)調(diào)發(fā)展。人民銀行主要履行下列職責(zé):與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;依法制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場;監(jiān)督管理黃金市場;持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備:經(jīng)理國庫;維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行;作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動等。

（2)國務(wù)院

    國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理。依法制定并對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。并對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。

    (四)監(jiān)管方式

    1.美國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式

    美國的現(xiàn)場檢查制度是由聯(lián)邦金融管理部門派出檢查小組到商業(yè)銀行進(jìn)行實地檢查。按1991年《聯(lián)邦存款保險公司改善法》規(guī)定，銀行監(jiān)管者每年至少對所有銀行現(xiàn)場檢查一次。美國的非現(xiàn)場監(jiān)督注重于統(tǒng)一性、綜合性、比較性和預(yù)測性的系統(tǒng)監(jiān)管。綜合每家銀行的業(yè)務(wù)全面情況，通過進(jìn)行駱駝評級來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管級數(shù)，并由此確定現(xiàn)場檢查的必要性。

    2.中國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式

    銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，應(yīng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀祝，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

    二、我國商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的完善

    1、健全國家金融監(jiān)管體制，加強金融機構(gòu)內(nèi)部自律機制

    對金融機構(gòu)實施金融監(jiān)管包括他律與自律兩個層次。他律即中央銀行和其他監(jiān)管主體依據(jù)國家法律、法規(guī)對金融機構(gòu)及其活動進(jìn)行監(jiān)管，屬于強制性監(jiān)管。

    自律即金融機構(gòu)自身為有效防范金融風(fēng)險，保障金融安全而建立的自我監(jiān)控機制，是國家實行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的統(tǒng)一。在國家宏觀金融監(jiān)管確立的條件下，完善金融機構(gòu)自律管理水平，加強金融業(yè)同業(yè)公會或協(xié)會自律性組織建設(shè)，是構(gòu)建我國金融監(jiān)管體系中不可缺少的部分。

    2.金融監(jiān)管方式應(yīng)加強風(fēng)險防范

    我國金融監(jiān)管存在重合規(guī)性、輕風(fēng)險性的問題。要改變這一狀況，應(yīng)從以下方面著手:首先要調(diào)整監(jiān)管思路，實現(xiàn)從，事后化解”到”事前防范"的轉(zhuǎn)變。

    合規(guī)性監(jiān)管偏重于事后化解，這種方式較為被動，糾正成本也很高。風(fēng)險監(jiān)管則是根據(jù)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部管理的評價，提高監(jiān)管要求，注重于事前防范，能最大限度地減少各種風(fēng)險帶來的損失。因此，我們要逐步推行風(fēng)險監(jiān)管;其次，應(yīng)以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險評估指標(biāo)體系和早期預(yù)警系統(tǒng);再次，要確定監(jiān)管周期，實施動態(tài)的、持續(xù)的、全方位的、多角度的監(jiān)管。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管法制體系 對策研究

隨著金融全球化的深入，金融監(jiān)管也愈來愈具有法律意義。金融監(jiān)管就是金融管理和金融監(jiān)督的合稱，也就是說金融監(jiān)管主體為了實現(xiàn)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運行的目標(biāo)，而利用一系列手段和措施對被監(jiān)管主體所采取的干預(yù)和調(diào)控的法律活動。金融監(jiān)管法律制度本質(zhì)上是國家對金融活動的監(jiān)督和管理的法律規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式，規(guī)范其行為屬性，實施體罰和程序法的結(jié)合，但同時也存在一系列問題，主要有以下幾個方面：

一、我國金融監(jiān)管法制的現(xiàn)狀

（一）我國金融監(jiān)管法制問題的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法是調(diào)整金融監(jiān)管主體在監(jiān)管金融業(yè)運行過程中形成的有關(guān)金融監(jiān)管的法律制度，它包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等，但是我國目前尚無統(tǒng)一的法律制度，金融監(jiān)管的法律法規(guī)散見于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律及其他行政法規(guī)和規(guī)章中。但是總的來說金融監(jiān)管法具有以下特點：第一，金融監(jiān)管法是強行法。從金融監(jiān)管法的內(nèi)容看基本屬于強制性規(guī)范，而沒有任意性規(guī)范或授權(quán)性規(guī)范；在金融監(jiān)管活動中，金融監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體之間的地位不平等，具體表現(xiàn)為監(jiān)管主體代表國家行駛國家權(quán)力，對被監(jiān)管主體實行強制監(jiān)管，被監(jiān)管主體必須服從。第二，金融監(jiān)管是行為法。金融監(jiān)管法本質(zhì)上是國家對金融活動監(jiān)督和管理的規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式。規(guī)范其行為，具有行為屬性。

（二）我國金融監(jiān)管法的內(nèi)容是實體法和程序法的結(jié)合

金融監(jiān)管應(yīng)貫穿金融機構(gòu)從市場準(zhǔn)入、市場經(jīng)營到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動，但我國目前金融監(jiān)管法的內(nèi)容主要是實體法與程序法的結(jié)合。簡單來講，實體法規(guī)定了權(quán)利、義務(wù)的具體內(nèi)容，而程序法規(guī)定了權(quán)力行使及義務(wù)履行的程序。在金融監(jiān)管法的內(nèi)容中，明確金融監(jiān)管的主體以及金融監(jiān)管的目標(biāo)。確定金融監(jiān)管機構(gòu)的地位與職責(zé)，規(guī)范金融監(jiān)管的方式和手段，規(guī)定金融違法行為的懲處性措施等，這些規(guī)定都體現(xiàn)了實體法和程序法的結(jié)合。

（三）我國監(jiān)管機制在與國際接軌時對外資銀行準(zhǔn)入與監(jiān)管存在的不足

首先，這些文件在監(jiān)管內(nèi)容和方法上過于原則化，未對很多機制做明確要求而導(dǎo)致操作起來不便。其次，在監(jiān)管領(lǐng)域上，我國側(cè)重境內(nèi)的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管，而疏忽對境外的金融機構(gòu)的監(jiān)管。例如我國《境外金融機構(gòu)管理辦法》對海外金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管，只要求每半年報送一次報表而無其他要求。再次，我國銀行監(jiān)管法制還面臨許多國際條例和慣例的沖擊，如在對市場準(zhǔn)入、國民待遇、最惠國待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場進(jìn)入提供完善的許可和國民待遇的監(jiān)管，尚要對監(jiān)管法制和有關(guān)政策進(jìn)行修訂。

二、完善我國金融監(jiān)管法制體系的思路

（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)為應(yīng)對金融危機，國有商業(yè)銀行將按照市場原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要實現(xiàn)外資銀行和國內(nèi)銀行同等國民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標(biāo)上，人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機構(gòu)經(jīng)營狀況，對其適時作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。

（二）完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度

金融監(jiān)管法是由國家制定或認(rèn)可，明確規(guī)定金融監(jiān)管機關(guān)的法律法規(guī)，其法律地位、職責(zé)與職權(quán)、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等失靈現(xiàn)象，保護(hù)金融市場秩序和金融運行效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。這樣，就要求我國加強對金融監(jiān)管方面的立法規(guī)定，在原有的散見于《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》、《保險法》等法律法規(guī)中加大有關(guān)監(jiān)管的力度，合理選擇和正確運用這些法律法規(guī)，有效的實施金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度。

（三）規(guī)范金融市場行為，營造良好的金融市場秩序

金融法的直接功能就是規(guī)范金融行為。將金融社會關(guān)系規(guī)范成金融權(quán)利和義務(wù)權(quán)利的關(guān)系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規(guī)定對金融關(guān)系進(jìn)行規(guī)制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風(fēng)險遠(yuǎn)大于實物資本，并且金融業(yè)內(nèi)部分工極為精細(xì)和復(fù)雜，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)經(jīng)營的金融產(chǎn)品差別很大，因此，關(guān)于金融業(yè)的法律規(guī)范必須具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，采用特別法的形式。

（四）保持貨幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

金融關(guān)系就是貨幣資金的融通關(guān)系，因而貨幣幣值的穩(wěn)定對金融關(guān)系的穩(wěn)定起至關(guān)重要的作用，只有在貨幣穩(wěn)定的前提下，經(jīng)濟(jì)增長才是有效的。因為貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】金融管理；商業(yè)銀行；銀行監(jiān)管

【中圖分類號】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】1007-4309（2012）07-0127-2

銀行監(jiān)管從表面來說是監(jiān)管當(dāng)局的任務(wù)，但是實質(zhì)上有效監(jiān)管不僅需要監(jiān)管當(dāng)局一方面做出監(jiān)管努力，更需要各大商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管的配合。因此監(jiān)管并非只是一方的責(zé)任和義務(wù)，而是需要國家立法、監(jiān)管當(dāng)局以及銀行內(nèi)控三方的共同努力，失去任何一方都無法達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)。

一、監(jiān)管法律體系存在的問題

目前，我國在監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)上還有待改進(jìn)和完善。究其主要問題：一是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律尚不完善；二是銀行監(jiān)管的具體制度尚不完善；三是內(nèi)控監(jiān)管法律尚不完善。由于觀念上和其他外部環(huán)境的制約，使得銀監(jiān)會監(jiān)管執(zhí)法大打折扣，嚴(yán)重影響了我國金融法規(guī)的權(quán)威性和央行的監(jiān)管工作。這些缺陷往往導(dǎo)致諸如原則性過強難以實際操作、對違法行為的形式估計不足、處罰方式簡單化等問題，導(dǎo)致監(jiān)管中往往出現(xiàn)“以教代罰”、“以權(quán)代法”等執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象，使得違法行為屢禁不止，銀行內(nèi)部也很難形成有效的自我約束機制，加大了監(jiān)管的難度。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律尚不完善。法律法規(guī)完善的重要性，法理學(xué)研究表明，一個國家現(xiàn)行的法律規(guī)范，不是雜亂無章的堆砌，而是由多層次的若千法律部門所組成的有機聯(lián)系的統(tǒng)一整體，金融監(jiān)管法也不例外。法律是秩序的象征，又是建立和維護(hù)秩序的手段，銀行監(jiān)管法則是通過規(guī)范一系列金融機構(gòu)行為，保護(hù)存款者及其他社會公眾利益的監(jiān)管制度。我國有關(guān)部門已經(jīng)對銀行風(fēng)險監(jiān)管和防治方面制定了一系列的法律制度，如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《銀行稽核工作規(guī)定》等等，但這些法律法規(guī)所存在的缺陷也同樣不容忽視。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律尚不完善。在工商銀行股份制改造后，許多問題凸現(xiàn)出來，比如接受國家審計部門審計，接受稅務(wù)部門的檢查。在銀行改制后擴(kuò)大混合經(jīng)營范圍的問題上，國家相關(guān)法律法規(guī)也沒有給出明確的規(guī)定，同時還存在國家法律法規(guī)過于強制性規(guī)定的問題，從而造成目前整體中國銀行業(yè)經(jīng)營范圍混亂，這實際上隱藏了很大的金融風(fēng)險，束縛了銀行業(yè)自身發(fā)展的同時也影響了國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

現(xiàn)階段調(diào)整銀行業(yè)務(wù)的《貸款通則》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都屬部門規(guī)章，效力較低，而且許多規(guī)定已不能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開拓，對傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)契約基礎(chǔ)上的法律現(xiàn)狀提出了挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行管理提出了更高要求。

銀行監(jiān)管具體制度尚不完善。有關(guān)銀行的接管、收購、兼并、破產(chǎn)、倒閉及取締等方面的具體制度需要進(jìn)一步完善。2003年12月27日出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條規(guī)定“銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行”。但是關(guān)于如何對被接管的商業(yè)銀行進(jìn)行整頓改組；在什么情況下可對其施以資金援助；商業(yè)銀行購并、分立、破產(chǎn)清算的條件、形式、程度、法律后果等還是不夠完善。

銀行內(nèi)控監(jiān)管法律尚不完善。商業(yè)銀行同業(yè)互律和商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)管的法律缺位，監(jiān)管機制不健全。行業(yè)互律監(jiān)管的法律缺位。我國各地區(qū)雖已建立銀行同業(yè)公會，但其組織比較松散，沒有起到應(yīng)有的同行業(yè)互律作用。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管機制不太健全，內(nèi)控措施不到位。

二、銀行自身監(jiān)管存在的問題

銀行監(jiān)管是對銀行業(yè)進(jìn)行規(guī)范的一種外在行為。銀行自身監(jiān)管是銀行對自己的行為進(jìn)行自我約束和限制，亦即自動地遵守非正式規(guī)則與正式規(guī)則。它是銀行機構(gòu)依據(jù)外部經(jīng)濟(jì)、法律等環(huán)境條件，為追求高利潤、低風(fēng)險等目標(biāo)，而采取的調(diào)整投資方向、業(yè)務(wù)范圍，加強內(nèi)部控制等的內(nèi)在行為。外部監(jiān)管的規(guī)范作用是有限的，在某些領(lǐng)域還會有負(fù)面影響和消極作用，因此這對銀行機構(gòu)的內(nèi)在規(guī)范提出了必然要求。

信息披露尚不完備。金融透明度是銀行業(yè)有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，是金融運行規(guī)范化的主要內(nèi)容和重要標(biāo)志。透明度原則是公開原則得以實現(xiàn)的重要途徑，已經(jīng)被不少國家逐步接受和采納，而信息披露作為實現(xiàn)透明度原則的重要監(jiān)管手段已被很多國家和地區(qū)采用。

銀行對信息披露重要性的認(rèn)識不足。我國銀行透明度建設(shè)起步較晚，一些銀行在充分披露信息、廣泛接受社會監(jiān)督等方面還存在認(rèn)識上的誤區(qū)，在操作上處于被動推進(jìn)狀態(tài)。部分銀行的董事會沒有充分認(rèn)識其所負(fù)擔(dān)的信息披露責(zé)任，僅作為高級管理層對監(jiān)管要求的簡單回應(yīng)；一些銀行根據(jù)監(jiān)管部門的要求，提出了信息披露的目標(biāo)和要求，但未建立完整規(guī)范的工作程序和運行機制為正常開展信息披露工作提供制度保障；個別銀行還存在信息主體模糊、權(quán)責(zé)不清等情況，降低了信息披露的嚴(yán)肅性和可信性，有的甚至造成負(fù)面影響。

銀行信息披露形式單一，內(nèi)容缺乏真實性。從信息披露載體看，國外銀行通常借助現(xiàn)代信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，己由單一的以紙張介質(zhì)的信息披露過渡到以紙張和網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)并用的新階段。而我國銀行的信息披露尤其是眾多非上市銀行的信息披露還是處于“重報紙、輕網(wǎng)絡(luò)”這種認(rèn)識，僅在銀行營業(yè)大廳有所展示，披露范圍較窄；同時，披露的信息內(nèi)容簡單，年度報告只是簡單羅列了一些必需的數(shù)據(jù)，年報內(nèi)容沒有結(jié)合本行自身的年度經(jīng)營特點以及下一年的發(fā)展規(guī)劃，年度報告格式甚至照搬其他銀行，沒有反映自身經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)水平現(xiàn)狀和特點。此外，個別銀行受會計、統(tǒng)計工作水平和信息系統(tǒng)制約，業(yè)務(wù)真實性、準(zhǔn)確性有待提高，披露的未分配利潤與真實情況相差較大，一些指標(biāo)低于監(jiān)管要求或同業(yè)平均水平的銀行，為避免對本行造成不利影響，借保護(hù)商業(yè)秘密為由，在信息披露時有意回避或修改有缺陷信息，使銀行的風(fēng)險狀況不能真實地披露。

內(nèi)部控制制度尚不完善。中國銀行業(yè)受到內(nèi)控問題的嚴(yán)重打擊，問題并不僅僅出自某一方面。正如國際知名評級公司穆迪在一份中國銀行業(yè)展望報告中指出的，內(nèi)部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年。目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯誤。同時，中國銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。這一系列問題綜合在一起形成了大案要案齊出的局面。

中國工商銀行天津分行雖然業(yè)務(wù)操作過程中已設(shè)置了許多日常監(jiān)督檢查環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)管理部門也經(jīng)常對分管業(yè)務(wù)開展檢查，但還是以自上而下，由外向里的檢查為主，業(yè)務(wù)管理部門業(yè)務(wù)人員的自查工作至今未在該行形成一種常態(tài)機制。工商銀行天津分行內(nèi)部監(jiān)管存在的問題主要包括：（1）檢查監(jiān)督成果利用率低，影響了檢查監(jiān)督的實際效果一是對檢查成果不重視，未有效分析并加以利用二是檢查監(jiān)督的信息不共享三是對檢查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題整改不及時，不到位。（2）檢查監(jiān)督隊伍不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：一是檢查監(jiān)督人員與業(yè)務(wù)量配比不平衡，缺乏應(yīng)有的人力資源支持；二是檢查部門普遍存在年齡結(jié)構(gòu)老化的現(xiàn)象；三是檢查監(jiān)督人員的后續(xù)培訓(xùn)和知識更新投入不足，造成檢查監(jiān)督的有效性降低、權(quán)威性削弱。（3）檢查監(jiān)督體系改革才剛剛起步。2009年4月，中國工商銀行在初步建立了基于數(shù)據(jù)分析的監(jiān)督模式和運行機制，能較好地提高運行風(fēng)險識別能力，形成融事前、事中、事后為一體的運行檢查監(jiān)測系統(tǒng)，但相對于檢查監(jiān)督體系整體而言，改革面還比較窄，尚未覆蓋全行各項業(yè)務(wù)，僅僅是一個專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)督體系改革而且在系統(tǒng)和人員配備方面也未完全符合監(jiān)督管理的要求，需要進(jìn)一步完善。（4）獨立性原則要求內(nèi)部控制的檢查評價、建立和執(zhí)行部門相分離。但在實際工作中往往是內(nèi)部控制的建立和執(zhí)行是同一部門，操作人員和核對人員是同一人，相互核對難以實現(xiàn)，內(nèi)部檢查流于形式，內(nèi)部牽制制度執(zhí)行不力。特別是內(nèi)部審計部門直接受各級行銀行長領(lǐng)導(dǎo)，獨立性不強，審計工作不超脫，查處力度不夠。

監(jiān)管技術(shù)手段尚不完善。（1）外部監(jiān)管傾向性過強。在現(xiàn)行的監(jiān)管中還存在著重審批、輕管理，重國有商業(yè)銀行、輕其他商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)和其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題，從而增加了信用風(fēng)險演化為金融危機的可能性。（2）現(xiàn)場監(jiān)管傾向性過強。在監(jiān)管中，多數(shù)情況下只能采用現(xiàn)場監(jiān)管，而非現(xiàn)場監(jiān)管手段由于人員、技術(shù)方面的缺陷，使用甚少。即使現(xiàn)場監(jiān)管也基本上是哪里出了問題就監(jiān)管到哪里，缺乏主動性和超前性；非現(xiàn)場檢查也只是收集有關(guān)的報表，進(jìn)行一些表面的、簡單的分析，沒有對報表進(jìn)行深入地分析，以揭示潛在的風(fēng)險?，F(xiàn)場檢查雖然是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)、核實問題的有效手段，現(xiàn)場檢查獲得的信息真實性也較高，但是現(xiàn)場檢查的成本也較高。在監(jiān)管資源稀缺的情況下，應(yīng)避免運動式的檢查。

【參考文獻(xiàn)】

[1]章彰.商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理——兼論巴塞爾新資本協(xié)議[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2002.

篇(5)

論文摘要：本文通過對中外銀行業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀的比較，指出了我國目前銀行監(jiān)管存在的問題。并借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗，具體從五個方面提出完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的建議。

一、國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

在世界各國銀行監(jiān)管領(lǐng)域，美國的銀行監(jiān)管被公認(rèn)為是最成熟、最完備、最具代表性的。

(一)監(jiān)管組織機構(gòu)

目前，美國銀行監(jiān)管體系是一個以美國聯(lián)邦儲備銀行為主體包括其他政府金融管理機構(gòu)共同參加的龐大的金融管理體系。這一巨大的管理體系控制著美國所有的銀行，建立起了一個有系統(tǒng)分工的、縱橫交錯的金融管理網(wǎng)絡(luò)。其目標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求和經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化，建立既保障銀行業(yè)安全又富有競爭性和活力，公平與效率并重的健全的銀行監(jiān)管體制?！皟杉壎嘣钡谋O(jiān)管體制是美國銀行業(yè)監(jiān)管最突出的特點。法律一方面賦予聯(lián)邦監(jiān)管商業(yè)銀行的職能，另一方面又授權(quán)各州政府行使監(jiān)管職責(zé)。美國的銀行也因此分為“國民銀行”和“州立銀行”?！皣胥y行”依照聯(lián)邦法律登記注冊，接受美國聯(lián)邦儲備銀行的監(jiān)管。“州立銀行”依照各州法律登記注冊，接受各州政府的銀行監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。銀行監(jiān)管具有明顯的“兩級”監(jiān)管特點。另外，“多重化”是美國銀行業(yè)監(jiān)管的另一特點。除前面所介紹的兩個基本監(jiān)管主體之外，貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)、聯(lián)邦儲備理事會(FRB)等也都從各自的職責(zé)出發(fā)參與商業(yè)銀行的監(jiān)營。

(二)監(jiān)管措施

1各監(jiān)管主體之間，監(jiān)管者與被監(jiān)管者的高級管理人員和內(nèi)部審計部門之間定期進(jìn)行信息交流。通過交流，既加強了不同監(jiān)管者之間監(jiān)管信息的交流和溝通，避免監(jiān)管漏洞的發(fā)生，又通過直接與金融控股公司高級管理人員和內(nèi)部審計部門人員的溝通，及時獲取必要的信息。

2金融控股公司要定期向監(jiān)管者遞交自身內(nèi)部風(fēng)險評估報告。通過對公司自身評估報告的閱讀和對報告內(nèi)容的核查，監(jiān)管者可以了解公司面臨的風(fēng)險以及公司的風(fēng)險管理程序是否有效。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管者可以對金融控股公司或整個金融行業(yè)的風(fēng)險狀況做出評價。

3為確保商業(yè)銀行和整個金融體系的安全，獲得商業(yè)銀行關(guān)于風(fēng)險管理和內(nèi)控制度的足夠信息，監(jiān)管者可以實施現(xiàn)場檢查。檢查的內(nèi)容包括對商業(yè)銀行的信息收集系統(tǒng)、決策系統(tǒng)的評價，以確保建立在信息收集基礎(chǔ)上的銀行風(fēng)險管理和控制程序的有效性，并將現(xiàn)場檢查的評價結(jié)果與現(xiàn)場檢查前的評價結(jié)果進(jìn)行比較后，決定未來的監(jiān)管策略。

4對資產(chǎn)流動性的監(jiān)管是美國金融監(jiān)管當(dāng)局防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機的另一項極為重要的措施。美國金融監(jiān)管當(dāng)局為了分散商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險，要求商業(yè)銀行將單一借款與銀行自身的資本量掛鉤。美國的法律規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶的貸款不得超過該行自有資本的10％。

5資本充足率管理始終是監(jiān)管者控制商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的重要內(nèi)容。美國監(jiān)管當(dāng)局除了按照巴塞爾協(xié)議對銀行業(yè)資本充足率的要求監(jiān)管商業(yè)銀行以外，正在試驗一種新的資本充足率的監(jiān)管方式——預(yù)先承諾制。即監(jiān)管當(dāng)局設(shè)定一個測試期間，商業(yè)銀行在測試期初向聯(lián)儲承諾其資本量水平，在整個承諾期間內(nèi)，只要累計損失超過其承諾水平，美國監(jiān)管當(dāng)局將對其給予提高資本充足率的懲罰。這一方案主要適用于內(nèi)部風(fēng)險管理和控制較好的銀行。這樣就減少了監(jiān)管成本，激勵商業(yè)銀行強化對風(fēng)險的自我控制。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

(一)我國銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展情況

1在總結(jié)以往監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了新的監(jiān)管理念，即“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”。其中，堅持促進(jìn)銀行內(nèi)控機制的形成和內(nèi)控效率的提高，堅持以風(fēng)險為監(jiān)管主線，是銀監(jiān)會及其派駐機構(gòu)重要的監(jiān)管原則。銀行監(jiān)管工作的重心正在從合規(guī)性監(jiān)管向提高內(nèi)控有效性和堅持以風(fēng)險為本的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

2在新的監(jiān)管理念下，我國銀行業(yè)監(jiān)管工作正進(jìn)行著監(jiān)管制度、方式和手段的創(chuàng)新，系統(tǒng)規(guī)劃和科學(xué)設(shè)計了一系列審慎監(jiān)管的規(guī)章和指引，全面加強了銀行業(yè)監(jiān)管工作，與一些境外金融監(jiān)管部門建立了監(jiān)管合作和信息交流機制。新的監(jiān)管理念及其實踐措施在探索建立中國有效銀行監(jiān)管的新框架過程中產(chǎn)生了積極效果。銀行業(yè)在我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生重大變化的情況下保持了平穩(wěn)運行，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)余額和比率雙雙下降，銀行業(yè)改革和開放取得了新突破。

(二)目前我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的缺陷

1銀行監(jiān)管法律法規(guī)尚待健全。我國現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)不夠健全，在現(xiàn)已出臺的銀監(jiān)法中，沒有與之相配套的法規(guī)。有些法律法規(guī)條文的可操作性不強。如對不遵守審慎經(jīng)營規(guī)則的銀行業(yè)不能采取強制措施發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營有問題不能進(jìn)行接管。另外，法律法規(guī)出臺的速度落后于金融創(chuàng)新的速度，往往是新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)以后才開始出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范銀行的經(jīng)營行為，這個矛盾在混業(yè)經(jīng)營日趨發(fā)展、新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品層出不窮的今天表現(xiàn)得尤為突出。

2銀監(jiān)會與央行的關(guān)系需進(jìn)一步理順。銀監(jiān)會與中央銀行的關(guān)系，一是監(jiān)管信息的共享問題。中央銀行制定貨幣政策的微觀基礎(chǔ)是金融機構(gòu)經(jīng)營行為、財務(wù)狀況和風(fēng)險控制情況及企業(yè)與個人的信貸行為。這些信息應(yīng)來自監(jiān)管部門上，由于兩個機構(gòu)存在一定的摩擦，信息共亨困難。二是對出現(xiàn)流動性風(fēng)險和退出市場的金融機構(gòu)的資金救助問題。中央銀行是最后貸款人，對出現(xiàn)流動性風(fēng)險和退出市場金融機構(gòu)提供資金支持。銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在對金融機構(gòu)風(fēng)險正確評價的基礎(chǔ)上，及時審慎地向中央銀行提出向高風(fēng)險金融機構(gòu)提供資金支持。中央銀行資金支持應(yīng)盡量減少直接發(fā)放信用貸款救助，而是通過再貼現(xiàn)形式或某一中介來發(fā)放救助資金。因此，中央銀行與銀監(jiān)會之間有關(guān)金融穩(wěn)定的協(xié)調(diào)機制欠缺已成為一個緊迫的問題。

3監(jiān)管技術(shù)指標(biāo)欠缺。目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管人員在對銀行監(jiān)管過程中，科學(xué)利用指標(biāo)體系對銀行機構(gòu)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析的能力還不強，同時，銀行機構(gòu)還未完全建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)。銀行信用風(fēng)險評級工作還沒有實質(zhì)性的進(jìn)展。隨著國際金融市場的發(fā)展，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益增多，現(xiàn)有的監(jiān)管手段已不能完全適應(yīng)發(fā)展的需要。

4監(jiān)管人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。目前我國銀行監(jiān)管人員在一定程度上存在著層次低和業(yè)務(wù)水平參差不齊的現(xiàn)象。具備扎實的金融財會知識并掌握現(xiàn)代分析工具的復(fù)合型監(jiān)管人才極度匱乏，已嚴(yán)重制約了我國銀行監(jiān)管水平的提高。

三、國外銀行業(yè)監(jiān)管的啟示

1進(jìn)一步完善與現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管相適應(yīng)的法律法規(guī)，力求使其具有較強的前瞻性和可操作性。銀行監(jiān)管必須有法可依、有章可循，我們應(yīng)大量吸取國際上監(jiān)管法律法規(guī)的優(yōu)點，最大限度地完善我們的監(jiān)管法規(guī)體系。

2銀監(jiān)會與中央銀行之間應(yīng)當(dāng)保持緊密合作。銀監(jiān)會與央行保持緊密合作，尤其在信息收集方面的合作，尤為重要。一方面，央行制定和實施貨幣政策所需要的許多信息均來自于銀行監(jiān)管當(dāng)局對銀行機構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。另一方面，銀監(jiān)會也需要央行的信息資料。在這方面，我們可以借鑒英國英格蘭銀行和FSA在信息共享方面的做法。因此，銀監(jiān)會和中國人民銀行之間要及時溝通有關(guān)金融市場風(fēng)險和運營情況，通過信息共享和相互提供服務(wù)避免重復(fù)，以節(jié)約成本，提高效率。

3借鑒和運用國際經(jīng)驗和國際監(jiān)管慣例，制定符合我國實際的風(fēng)險分析系統(tǒng)和監(jiān)管指標(biāo)體系。銀行監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對銀行業(yè)的有關(guān)信息進(jìn)行量化管理，使用相關(guān)的經(jīng)濟(jì)分析方法如比率分析法、趨勢分析法、構(gòu)成分析法及貸款規(guī)模預(yù)測、風(fēng)險集中度預(yù)測、流動性預(yù)測等對數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的量化分析。監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同銀行機構(gòu)以及不同的風(fēng)險特征來確定。監(jiān)管分析指標(biāo)應(yīng)充分體現(xiàn)科學(xué)性、準(zhǔn)確性、及時性和真實性。

篇(6)

一、國際上日漸成熟的金融服務(wù)外包體系促進(jìn)了商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力的提升

風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要組成部分。近些年來，國際商業(yè)銀行出于自身競爭戰(zhàn)略、控制成本、提高客戶滿意度、增強核心競爭力等考慮，不斷提升服務(wù)外包的應(yīng)用水平，促進(jìn)了商業(yè)銀行服務(wù)外包的迅速發(fā)展。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平在此過程中也得到了極大提升。從國際先進(jìn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗來看，逐漸完善的監(jiān)管法規(guī)和成熟的行業(yè)規(guī)范對外包風(fēng)險起到了有效的控制作用，從而降低了由于選擇服務(wù)外包而產(chǎn)生的風(fēng)險。

隨著金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展，國際上商業(yè)銀行與接包企業(yè)對服務(wù)外包的理解和運用也愈加成熟和規(guī)范。一方面商業(yè)銀行作為發(fā)包方，更多的依據(jù)其長期戰(zhàn)略規(guī)劃與流程變革成果制定發(fā)包策略，逐漸形成了成熟、穩(wěn)定和長期的外包需求，并建立了對接包企業(yè)的有效管理體系與合作機制；另一方面，隨著接包企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，其專業(yè)程度和交付能力不斷提升，有能力提供更低成本且符合規(guī)范、風(fēng)險可控的服務(wù)。這也相應(yīng)提升了商業(yè)銀行管理業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。

金融服務(wù)外包伴隨著商業(yè)銀行流程改革加速興起并得以發(fā)展。國際先進(jìn)商業(yè)銀行從上世紀(jì)八十年代開始進(jìn)行大規(guī)模的流程銀行改革。為提升核心競爭力，降低成本，逐步將非核心業(yè)務(wù)外包給業(yè)務(wù)能力強的接包企業(yè)。這一過程的不斷發(fā)展推動了發(fā)包應(yīng)用和接包服務(wù)水平的同步提升。以客戶為中心的流程再造，為商業(yè)銀行大規(guī)模應(yīng)用服務(wù)外包奠定了基礎(chǔ)。一系列長期、大規(guī)模的服務(wù)合同不斷產(chǎn)生，接包行業(yè)相繼出現(xiàn)像IBM、HP、Accenture，以及TCS、Wipro等大型服務(wù)外包企業(yè)；服務(wù)外包的應(yīng)用水平也逐步靠近商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)流程。對許多專業(yè)化程度較高，規(guī)模效應(yīng)較為明顯的銀行業(yè)務(wù)來說，成熟的接包企業(yè)往往能夠提供較發(fā)包銀行相比成本更低，質(zhì)量更高的風(fēng)險管理。客觀上，業(yè)務(wù)流程外包給第三方，會造成內(nèi)部流程相互制約、相互制衡的局面，有利于風(fēng)險管理。而接包企業(yè)自身的風(fēng)險和業(yè)務(wù)管控能力不斷提升，又強化了這種風(fēng)險管理能力。德意志銀行之所以選擇將IBM作為長期IT業(yè)務(wù)服務(wù)外包供應(yīng)商，就在于“選擇IBM不會犯錯誤”。

市場規(guī)范的完善同樣對服務(wù)外包發(fā)展起到促進(jìn)作用。例如，國外服務(wù)外包行業(yè)普遍十分重視對服務(wù)水平協(xié)議（SLA）的不斷完善。與銀行自身完成某項業(yè)務(wù)不同，服務(wù)外包是通過外包合同條款對業(yè)務(wù)的內(nèi)容、目標(biāo)、管理、審查、保密性和安全性等問題進(jìn)行強制性約束，并受違約條款和相關(guān)合同法規(guī)的保護(hù)。在各國相應(yīng)SLA的嚴(yán)格限定下，商業(yè)銀行可以對外包出去的業(yè)務(wù)實現(xiàn)相當(dāng)程度的風(fēng)險可控，以避免內(nèi)部操作時可能出現(xiàn)的風(fēng)險管理問題。

國際組織和各國政府紛紛制訂了文件來規(guī)范金融服務(wù)業(yè)務(wù)外包活動。2005年2月，巴塞爾委員會主導(dǎo)的聯(lián)合論壇的《金融服務(wù)外包文件》中規(guī)定了九條原則，以指導(dǎo)受監(jiān)管金融機構(gòu)的服務(wù)外包活動，確立監(jiān)管當(dāng)局的管制責(zé)任和義務(wù)。2006年4月，歐洲銀行監(jiān)管委員會又參照有關(guān)國家的外包立法與實踐的發(fā)展，了《外包標(biāo)準(zhǔn)》（建議稿），強調(diào)要將金融服務(wù)外包的風(fēng)險納入金融機構(gòu)及金融監(jiān)管部門的風(fēng)險管理中。在國際組織的相關(guān)指導(dǎo)文件的基礎(chǔ)上，各國政府也針對本國現(xiàn)狀為金融服務(wù)外包進(jìn)行了監(jiān)管立法。對發(fā)達(dá)國家而言，這一系列的監(jiān)管法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，經(jīng)過具體地執(zhí)行，促使健康有序的金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)環(huán)境逐漸形成，對服務(wù)外包風(fēng)險實現(xiàn)了有效控制。

聯(lián)合論壇的《金融服務(wù)外包文件》提出了金融服務(wù)外包實施中可能會出現(xiàn)的十種主要風(fēng)險。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實踐過程中，各國政府逐漸摸索出了有效的風(fēng)險控制辦法，并制定了相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)。下表列舉了主要外包風(fēng)險和控制辦法，并舉例說明了各國相應(yīng)的政策法規(guī)。

表一主要外包風(fēng)險、控制辦法以及各國政策法規(guī)國際組織和各國監(jiān)管機構(gòu)高度重視金融服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展以及外包中的風(fēng)險控制，并持續(xù)進(jìn)行相關(guān)政策實踐，基本實現(xiàn)了對服務(wù)外包風(fēng)險的有效管控。

國際先進(jìn)的發(fā)展實踐和經(jīng)驗表明，完備的監(jiān)管法規(guī)和成熟的行業(yè)規(guī)范，加之日益成熟的商業(yè)銀行與接包企業(yè)在風(fēng)險管理方面共同合作，使得金融服務(wù)外包不僅滿足了商業(yè)銀行提升競爭力的需求，也在客觀上提高了商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。

二、我國的金融服務(wù)外包在監(jiān)管環(huán)境和企業(yè)能力等方面都與國際成熟體系存在差距，在輔助商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理方面亟需加強

我國金融監(jiān)管部門曾相繼出臺了《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》、《消費金融公司試點管理辦法》等管理文件，其中若干條款涉及到服務(wù)外包業(yè)務(wù)，并做出相關(guān)規(guī)定。從服務(wù)外包經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展來看，這些規(guī)定顯然不能應(yīng)對全部的監(jiān)管需要。監(jiān)管制度的不完善，與風(fēng)險控制相關(guān)法規(guī)缺失甚至沒有具體的操作規(guī)范，商業(yè)銀行無從確立風(fēng)險防范標(biāo)準(zhǔn)，難以主動管理服務(wù)外包風(fēng)險，也同時制約了銀行機構(gòu)對外發(fā)包的積極性。

還應(yīng)引起注意的是，商業(yè)銀行在享受服務(wù)外包降低成本，提升核心競爭力的同時，也面臨著新的風(fēng)險管理課題。如某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)被外包出去，客觀上削弱了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)控制權(quán)，商業(yè)銀行只能依賴接包企業(yè)對該業(yè)務(wù)的有效管控。如果接包企業(yè)出現(xiàn)操作管理問題，例如泄露客戶數(shù)據(jù)，則商業(yè)銀行要承擔(dān)由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險。這些都亟需國內(nèi)有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)提出有效的風(fēng)險防范措施、監(jiān)管制度規(guī)范和行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)，以指導(dǎo)商業(yè)銀行應(yīng)對上述風(fēng)險。而到目前為止，在已有的配套法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)尚不能滿足需要的情況下，商業(yè)銀行往往出于對風(fēng)險控制和被動合規(guī)目的的考慮選擇放棄服務(wù)外包，或轉(zhuǎn)而考慮自建服務(wù)中心，而很多自建服務(wù)外包中心不具有成本優(yōu)勢，僅僅是出于便于風(fēng)險控制的考慮。

此外，國內(nèi)金融服務(wù)外包的市場運行管理機制也需要不斷完善，例如約束接包企業(yè)操作合規(guī)的服務(wù)水平協(xié)議（SLA），是準(zhǔn)備開展外包業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和服務(wù)提供商之間一致協(xié)商的結(jié)果，不僅是證明業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量的約束條款，同時也是測量、監(jiān)控和控制與外包技術(shù)服務(wù)相關(guān)的操作風(fēng)險和金融風(fēng)險的工具，是一份成功外包合同的主要組成部分。國外多年的成功實踐使得服務(wù)水平協(xié)議方面的相關(guān)法律比較完善，有很多具體的治理措施。如怎樣構(gòu)建SLA、如何發(fā)展、起草標(biāo)準(zhǔn)是什么、如何管理SLA等。然而在這方面，我國還有所欠缺。這也在一定程度上造成了銀行和服務(wù)商之間出現(xiàn)爭議卻無法得到有效解決。

綜上所述，我國現(xiàn)階段外包監(jiān)管法規(guī)、市場規(guī)范管理機制不健全的外部環(huán)境加大了國內(nèi)銀行利用外包服務(wù)來提升自身風(fēng)險管理能力的難度。

近年來，國內(nèi)銀行開始嘗試涉足外包業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)形態(tài)主要集中于低層次的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，較少像國外同行那樣開展BPO業(yè)務(wù)，更罕見大型的、長期的、連續(xù)的服務(wù)外包合同出現(xiàn)。服務(wù)外包難以充分展現(xiàn)輔助風(fēng)險管理的作用，其原因不外乎這兩點：流程銀行變革在中國剛剛起步，國內(nèi)銀行普遍對服務(wù)外包的認(rèn)識水平還停留在拾遺補缺，補充銀行勞動力不足的低水平階段，對服務(wù)外包作用的認(rèn)識有待提升。此外，流程銀行建立全行統(tǒng)一的服務(wù)外包戰(zhàn)略規(guī)劃，在當(dāng)前銀行內(nèi)部部門條塊劃分的情況下統(tǒng)一規(guī)劃很難形成。銀行將服從區(qū)域和部門管理的低水平業(yè)務(wù)外包出去，又難以達(dá)到通過第三方參與流程，從而制衡控制風(fēng)險的目的。從國外先進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，只有建立了以客戶為導(dǎo)向的，以流程管理為核心的銀行管理模式，服務(wù)外包才能有效降低成本，提升效率和效益，客觀上控制操作風(fēng)險的優(yōu)勢才能夠逐步顯現(xiàn)。此外，金融服務(wù)外包的健康長期發(fā)展，有賴于商業(yè)銀行和接包企業(yè)之間建立長期的信賴與合作關(guān)系，從風(fēng)險管理角度出發(fā)，這種長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，有助于接包企業(yè)提升自身控制風(fēng)險的能力，更有助于商業(yè)銀行規(guī)避操作風(fēng)險。經(jīng)驗表明，這種長期關(guān)系的構(gòu)建需要商業(yè)銀行具備統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程、相對集中的后臺數(shù)據(jù)等關(guān)鍵條件和因素。

選擇具有在金融行業(yè)實施經(jīng)驗豐富的服務(wù)商是外包成功的關(guān)鍵因素之一。國外大型外包服務(wù)提供商在中國的分支機構(gòu)，雖然其專業(yè)化程度較高，國際外包經(jīng)驗豐富，短時間內(nèi)卻難以和中國外包環(huán)境、本土文化相適應(yīng)。另一方面，對于本土服務(wù)商來說，多數(shù)企業(yè)仍處在發(fā)展的初級階段，缺乏全面的外包服務(wù)經(jīng)驗，未能建立良好的業(yè)界口碑，其自身也尚未形成成熟的管理方法和流程，不能保證交付能力和自身財務(wù)的穩(wěn)定性；此外，由于缺乏與發(fā)包方長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，同行業(yè)的競爭壓力也使得接包企業(yè)難以專注于自身能力的提升和管理的完善。

已經(jīng)開展服務(wù)外包的商業(yè)銀行同樣面臨著無法有效評判接包方技術(shù)能力和操作規(guī)范水平的難題。一旦商業(yè)銀行選擇了不能勝任的服務(wù)商，對銀行經(jīng)營、客戶資源、信譽等方面的潛在損失將是非常巨大的，在風(fēng)險管理方面的隱患也不容忽視。例如國內(nèi)市場上規(guī)模較大的數(shù)據(jù)外包業(yè)務(wù)，一定程度上存在著保密和知識產(chǎn)權(quán)等方面的操作風(fēng)險。

綜上所述，國內(nèi)金融服務(wù)外包市場和接包企業(yè)都處于發(fā)展的初級階段，更需要建立完善的資格審查和信用評級制度以幫助商業(yè)銀行選擇合格的服務(wù)商，以幫助接包企業(yè)獲得相應(yīng)資質(zhì)并理解銀行業(yè)務(wù)，有效履行業(yè)務(wù)活動中的風(fēng)險管理義務(wù)。

金融服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展需要金融機構(gòu)、接包企業(yè)以及政府監(jiān)管部門和各地園區(qū)相互促進(jìn)，共同成長。要在這幾方之間架起信息溝通的橋梁，并引導(dǎo)規(guī)范彼此之間的良性互動，行業(yè)協(xié)會和權(quán)威專業(yè)研究咨詢機構(gòu)需擔(dān)當(dāng)重要角色。

首先，商業(yè)銀行對服務(wù)外包業(yè)務(wù)的需求，需要不斷被激發(fā)和引導(dǎo)。在這一過程中，商業(yè)銀行需加強服務(wù)外包認(rèn)知及構(gòu)建服務(wù)外包的發(fā)展規(guī)劃，設(shè)計、管理、評估服務(wù)外包項目，完善接包流程的風(fēng)險管理。其次，接包企業(yè)需要深入了解商業(yè)銀行的運營流程、業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險管理需求；需要了解自身服務(wù)能力與商業(yè)銀行期望值之間的差距；更需要了解未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和國際服務(wù)外包成功經(jīng)驗。再次，金融監(jiān)管部門需要了解行業(yè)風(fēng)險規(guī)律和特征，以便制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。最后，大力推進(jìn)各地服務(wù)外包經(jīng)濟(jì)的地方政府，也需要引導(dǎo)本地企業(yè)提升產(chǎn)業(yè)水平，完善園區(qū)定位，招商引資，吸引高素質(zhì)人才和高質(zhì)量商業(yè)投資。

而諸如此類困擾行業(yè)發(fā)展的問題還很多。要解決這些問題，就是要充分發(fā)揮權(quán)威的行業(yè)協(xié)會和專業(yè)的研究咨詢機構(gòu)的作用，從而有效指引行業(yè)發(fā)展。行業(yè)協(xié)會、咨詢機構(gòu)能夠行業(yè)發(fā)展趨勢信息，研究行業(yè)管理和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為企業(yè)發(fā)展提供咨詢服務(wù)。在目前國內(nèi)市場上，這類機構(gòu)的作用還沒有很好地體現(xiàn)出來。

篇(7)

一、商業(yè)銀行金融監(jiān)管存在的問題

隨著金融體制改革的深入，人民銀行也加強了對于商業(yè)銀行的金融監(jiān)管力度，但是還是有一系列的原因使得人民銀行的監(jiān)管不如人意，仍然存在這樣那樣的問題，消極金融現(xiàn)象更是屢禁不止，各種非法金融活動依然猖獗，這對于人民銀行的監(jiān)管過程中所面臨的困難和問題還在增多。

（一）目前商業(yè)銀行的金融監(jiān)管目標(biāo)不清晰

市場化的金融監(jiān)管目標(biāo)是與貨幣政策目標(biāo)和計劃性管理目標(biāo)都不相同的，因為商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)是要保護(hù)社會公眾也就是存款人的利益，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全，達(dá)到更好的服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，而中央銀行的主要目標(biāo)就是穩(wěn)定貨幣值，在我國商業(yè)銀行的主體都是通過國家直接或者間接的進(jìn)行管理，，但是現(xiàn)如今我國的銀行監(jiān)管系統(tǒng)還是通過監(jiān)管各類銀行的機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并沒有把銀行監(jiān)管和貨幣穩(wěn)定目標(biāo)二者分開，監(jiān)管目標(biāo)不甚清晰會導(dǎo)致監(jiān)管工作的無的放矢。

（二）目前商業(yè)銀行的金融監(jiān)管體系不甚完整

我國人民銀行的監(jiān)管機構(gòu)對于監(jiān)管主體監(jiān)管目標(biāo)不明確，監(jiān)管職責(zé)分不清，范圍界定也不清晰，機構(gòu)協(xié)調(diào)不好會使得監(jiān)管過程中問題增多且事倍功半，另外監(jiān)管內(nèi)容太過狹窄，商業(yè)銀行盡管應(yīng)該面面俱到，從市場準(zhǔn)入到市場退出都應(yīng)該涵蓋，但是我國的銀行監(jiān)管機構(gòu)的內(nèi)容基本上就是機構(gòu)審批已經(jīng)查看合規(guī)與否，對于日常的經(jīng)營中的風(fēng)險和細(xì)枝末節(jié)疏于監(jiān)管，也可以說尚未展開，而且對于銀行的退出市場監(jiān)管尚不完善，存在著很多問題，比如重審批輕管理、中國有銀行輕其他銀行等等，這都會導(dǎo)致銀行的監(jiān)管達(dá)不到金融市場的要求。除此之外，在監(jiān)管過程中也僅僅只有法律、經(jīng)濟(jì)、行政手段這三種國家對于銀行的監(jiān)管手段，不僅如此，監(jiān)管方式也大致只有三種，銀行自我管理和當(dāng)局外部的監(jiān)管以及社會大眾的監(jiān)督。其實在我國，由于種種原因?qū)τ阢y行體系的監(jiān)管一直都是采取自上而下的行政管理，通常來說就是行政命令加之經(jīng)濟(jì)處罰，這在兩一方面也說明法律法規(guī)的不完善，法律手段有效手段缺乏，在一定程度上人治大于法治。在銀行自我管理的過程中，由于自我約束自我管理的過程中管理主體缺位，導(dǎo)致自我監(jiān)管不甚理想，效率不高。

以上問題的存在說明了我國商業(yè)銀行經(jīng)營莊礦和人民銀行對于監(jiān)管的水平與世界各發(fā)達(dá)國家相比還存在一定的差距。首先我國的銀行監(jiān)管法治落后和不協(xié)調(diào)，不能完全適應(yīng)我國“入世”后的銀行發(fā)展需求，雖然目前為止我國的銀行監(jiān)督法規(guī)不少但是明顯都已經(jīng)跟不上時展的潮流，監(jiān)管的方式方法落后陳舊，監(jiān)管的行為不夠規(guī)范等等，凡此種種，其根本原因就是沒有真正的實現(xiàn)銀行監(jiān)管的法制化。值得人們深思，也值得國家為之改變。

二、加強我國商業(yè)銀行監(jiān)管完善商業(yè)銀行監(jiān)管體系

加強我國商業(yè)銀行監(jiān)管完善商業(yè)銀行監(jiān)管體系涉及到很多的方面，其中包括了加快金融立法、建立和完善我國商業(yè)銀行的制度模式及監(jiān)督模式等方面。

（一）健全銀行監(jiān)管法規(guī)，完善金融法制

建立健全我國的商業(yè)銀行監(jiān)管法律法規(guī)勢在必行，在立法方面，要在已經(jīng)頒布的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步做到完善，完善與這些基本的法律法規(guī)相匹配的更多的專業(yè)的法規(guī)條例來完善法律，包括有效的銀行監(jiān)管辦法以及完善具體的實施細(xì)則，以增加現(xiàn)存銀行法規(guī)的可操作性。另外在根據(jù)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)和社會需求，對一些已經(jīng)落后的不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，對于不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要修訂完善。除此之外還要制定一系列諸如個人信用、銀行債權(quán)保護(hù)、銀行退出市場等方面具體的法律法規(guī)條例，做到能夠依法規(guī)范銀行的監(jiān)督管理，明確定位的同時還要在監(jiān)管過程中能夠切實可行起到一定的作用，進(jìn)一步增強其嚴(yán)肅性和科學(xué)性以及可實施性。在執(zhí)法方面，不止要求人民銀行要認(rèn)真的做好銀行機構(gòu)的執(zhí)法監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)的金融機構(gòu)要嚴(yán)肅處理，及時調(diào)整，而且還要要求法院等司法部門要從大局著手嚴(yán)格執(zhí)法加大執(zhí)法力度，對于金融非法的行為要嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)厲打擊惡意逃費和施賴銀行債務(wù)的不法行為，在完善法律法規(guī)之后要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。以此來保障金融秩序和銀行系統(tǒng)的安全穩(wěn)定的運行。

（二）加強和完善商業(yè)銀行制度模式的監(jiān)管機制

首先要建立完善的全方位的監(jiān)管體系，對于商業(yè)銀行的有效監(jiān)管不能僅僅依靠我國人民銀行，因為人民銀行自身的力量和手段，難免會在監(jiān)管過程中出現(xiàn)“真空”，這就需要建立一套完善的監(jiān)管體系。

要從組織上保證非現(xiàn)場監(jiān)管長期且有效的進(jìn)行，各級的人民銀行要建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，保證一切通訊和分析系統(tǒng)的正常運行。人民銀行也應(yīng)該依照國際慣例制定符合國際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理條例和相對應(yīng)的監(jiān)管條例，以保證在對外業(yè)務(wù)上的公平性和有序性。