序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司增值服務建議范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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（北京知識產權出版社有限責任公司，北京 100088）

摘要：　近年來，發達國家企業的知識產權保險意識越來越高，面對可能遭遇的知識產權風險，知識產權專利保險成為更多企業的選擇。隨著中國國際地位的不斷上升，企業開始面臨來自國內、國際的專利侵權，如何防范專利風險，化解專利侵權危機，專利保險制度或許可以幫助企業解決這些難題。在吸收和借鑒國外專利保險制度體系的基礎上，完善和改進我國專利保險制度體系勢在必行。

關鍵詞 ：知識產權；專利風險；專利保險

中圖分類號：F84

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0194-01

20世紀80年代，美國一家名為知識產權保險服務公司推出了一款以被保險人的專利權遭受他人侵害的風險為內容的專利實施保險。

一、我國專利保險現狀

2015年4月，國家知識產權局出臺《關于進一步推動知識產權金融服務工作的意見》，明確提到，力爭到2020年，全國專利權質押融資金額超過1000億元，專利保險社會認可度和滿意度顯著提高，我國專利保險業務開展范圍至少覆蓋50個中心城市和園區，加快培育和規范專利保險市場。

我國專利保險事業的發展，很大程度上是政府推動的結果。但就目前來看，中國專利保險制度發展仍舊困難重重。第一，對于專利保險制度的認識有限。第二，專利保險公司對企業面臨的專利風險預估不足。第三，從制度體系上看，缺乏完整的專利保險法規。第四，從中介服務上看，由于缺乏專利保險評估專業人才。

二、對政府在專利保險方面的發展建議

一是完善法律法規建設。目前沒有專利保險法的相關規定，相關內容散見于知識產權法、保險法，應盡快完善相關立法，規范保險范圍、保險險種、保險爭議解決方式等。

二是加強政府扶持力度。制定專利保險試點工作的政策措施和工作步驟，制定專利保險建設的補貼政策、各類優惠政策，鼓勵地方積極開展面向企業的專利保險需求調研，按市場化運作方式開展專利保險申請的審核評估工作。

三是建立專利信息服務平臺，規范專利價值評估。嘗試建立保險專家咨詢制度和價值評估制度，協助參保企業運用專利糾紛訴前調解機制維護自身權益，著力為參保企業、相關保險機構、中介機構提供增值服務。

四是將自愿保險與強制保險相結合。我國的市場經濟是以政府主導為主導的市場經濟，長期的政府壟斷容易造成市場失靈，因此，對于保險應采取強制與自由相結合的方式，調動企業積極性的同時，引導企業自主參保。

三、對保險公司在專利保險方面的發展建議

一是為專利保險立法建言獻策。保險行業協會應發揮統領作用，吸收試點地區的有益工作經驗，總結較好的參保投保、理賠服務經驗，協助制定專利保險制度框架，積極參與專利保險相關立法建設。

二是要建立風險共擔機制。保險公司要根據保險業的基數，建立動態風險管理預算，降低運營風險，分解風險，推動專利保險市場的形成。

三是提高保險公司的服務能力。保險公司多渠道地宣傳知識產權保險制度，尤其是要向有潛在需要的企業提供知識產權保險的相關內容，普及相關知識，將潛在需求轉變為真正的需求。

四、對中介機構在專利保險方面的發展建議

一是加強自身業務素質。在專利保險前期工作中，中介機構作為專利保險價值的第三方機構，要對專利產品的價值進行評估，要提供精準的市場數據，必須要提高業務素質，增強專業知識，更好的服務于保險公司和企業，為企業提供專利保險方案設計、投保、索賠等全方位專業支持。

二是發揮中介橋梁作用。保險中介機構要在企業與保險公司之間發揮橋梁和紐帶作用，為雙方搭建良好的合作平臺，做好供給與需求調研，促進保險公司與企業的合作，提供增值服務。

五、對企業在專利保險方面的發展建議

一是要樹立正確的專利保險意識。企業應提前針對企業面臨的專利環境，考慮相應的專利保險，提前應對突發的專利侵權災難，對企業的發展至關重要。

二是提高專利業務技能。面對紛繁復雜的專利侵權和專利訴訟，豐富的專利經驗不可或缺，專利保險作為新興領域，對企業專利人員的業務素質提出更高的要求，要在認識和掌握專利保險業務知識，為企業選擇合適的險種，構建合理的專利保險機制，做好企業專利風險控制。

三是企業應建立專利預警機制。結合本企業的產品和相關技術領域，建立專利跟蹤、檢索制度，定期進行相關領域的專利文獻檢索、分析，對可能發生的專利侵權行為提前預警，收集材料證據。加強與中介機構的合作交流，建立完善的企業專利預警機制。

面對復雜的經濟形勢，專利保險將是國內企業長期發展的重要組成部分，也是中國企業走向國際化的必然選擇。因此，借鑒發達國家的專利保險機制，建立和完善我國專利保險制度，對保險公司、中介機構、企業的發展意義重大。

參考文獻：

[1] 盛洪.現代制度經濟學.北京：北京大學出版社，2003：257頁.

篇(2)

前期投入的成本也使得商業保險公司面臨巨大的經營壓力。第三、大病保險奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業保險公司以盈利為主要目的的經營原則存在出入。利潤最大化是企業生存發展的動力，長期而言，大病保險利潤空間不足，商保機構缺乏持續經營的動力。第四、集中精力經營大病保險業務會扭曲商保公司的經營模式，擠壓其他權利義務對等的健康險產品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會成為專營社會保險的機構，扮演著“人”的角色，對商保公司的發展不利，限制商業保險公司的競爭和自主性。第五、利用有限的基本醫療保險基金結余購買大病保險難以長久。利用城鎮居民醫保、新農合基金中的結余向商業保險公司購買大病保險，基金不足之地可在城鎮居民醫保、新農合年度提高籌資時統籌解決資金來源。但基本醫保結余部分隨著社會需求的提高和老齡化的加劇，醫療費用支出每年也在快速的增長之中，僅依靠現有基金結余，難以支撐大病保險所需。一旦保費基金失去了來源，對保險公司是滅頂之災。

二、對策與建議

有鑒于此，筆者認為，要想在現有的資源下實現更好的社會效益，商保機構必須進行制度創新，商業保險機構應該充分發揮自身優勢，克服相關弊端，做到以下幾點:第一，加強與社保部門、醫療機構等多方面的合作，正確處理好政府與市場的關系，建立聯合辦公機制。根據大病保險的風險特點，保險公司應通過與政府醫保部門建立聯合辦公平臺，借助政府的力量，搭建全流程的醫療風險控制機制。在做好傳統的事后報銷審核服務的基礎上，將風險控制節點前移，通過加大對不合理醫療行為和不合理醫療費用的監控力度，保障參保群眾得到合理治療。第二，加強醫療風險管控，實施病前健康管理。全流程的醫療風險控制機制包括“病前健康管理、病中診療監控、病后賠付核査”三個部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險的風險控制延伸到包括事前預防在內的全過程健康管理，從而達到降低疾病風險，提高被保險人健康水平的目的。病前健康管理服務不僅可以有效化解大病保險業務的經營風險，還可以提高全民的保健意識，充分發揮健康保險的社會管理職能。保險公司可以從管理服務角度出發，形成專屬的增值服務工作的人員隊伍，幫助被保險人群提升健康水平、加強引導預防疾病、注重飲食健康等，改變人們固有的重治療輕保健的觀念，從根源發揮公司的服務作用，樹立保險公司的多元化服務理念。

篇(3)

關鍵詞:縣域保險;成本效率;投入產出

一、縣域保險簡述

隨著全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會目標的不斷推進,“三農”問題在國民經濟中的重要性日趨提高。國務院辦公廳下發的關于當前金融促進經濟發展若干意見中指出,發揮保險保障和融資功能,促進經濟社會穩定運行,積極發展“三農”保險和養老保險。保險業緊跟國家發展需要,從經濟社會發展的大局出發,緊緊圍繞支持“三農”、服務全局的歷史使命,大力發展縣域保險市場,擁有9億人口的縣域地區作為保險業未來發展的主要市場,正在悄然登上歷史的舞臺。

(一)縣域保險的含義

廣義上講,縣域保險是指以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、農村為腹地的區域性保險。縣域保險并不只是針對農村和農民的保險,它包括但不限于農村保險、農業保險,也不局限于人身保險或財產保險,而是指為縣城、鄉鎮和廣大農村的團體和個人提供包括財產險類、責任險類、人身險類、農業險類等一切保險服務的統稱。

(二)縣域保險發展的現狀

我國有13億人口,其中9億在農村,巨大的縣域市場,為保險公司特別是壽險公司的業務發展提供了良好的資源基礎。資料顯示,2007年我國保險密度為532元/人,保險深度為2.85%,而同期世界平均水平為保險密度512美元/人,保險深度7.5%,在城市我國與世界水平已基本持平,差距主要體現在廣大的縣域地區,這些地區的保險發展水平遠落后與城市水平。而另一方面,全國金融機構存款約20%來自農村,據調查,農民存款中有近60%是為了防病、防意外、子女教育、子女成家、養老等,而這些恰恰都是保險保障的范圍,縣域市場對保險產品的潛在需求是非常巨大的。

但是與其市場地位不匹配的是,目前各保險公司業務重心仍然在城市,特別是一線大城市成為各家保險公司爭搶的要地。歸其原因,縣域保險發展的高風險和高成本成為制約其發展的瓶頸,縣域地區人口分布較稀,人的展業成本較高,流失率較高,無形中增加了保險公司人員招聘和培訓的成本;同時,縣域人均收入較城區較低,件均保費相對較低,像短期險和重大疾病類險種的賠付率一直較高,經營成本較高。

由于我國保險市場的發展仍處于快速發展的初級階段,市場潛力尚未完全挖掘,對于大多數保險公司來說,通過對大中城市的有效運作便可取得保險業務,并不急于去農村地區鋪設機構,尤其是外資公司對效益追求比較高,更不會盲目地進入縣域地區。對于已經在縣域開展業務的保險公司來說,這更多是一種社會責任的體現。自2004年起,政府和相關機構開始大力倡導縣域保險,縣域保險開始成為中國保險行業發展的熱門詞匯,也有越來越多的保險公司開始進入這個“繼城市后的最大保險業金礦”,縣域市場的競爭開始變得激烈起來。早已進入縣域多年的一些大型保險公司這個時候顯示出了其強大的先發優勢,無論是在人員招聘還是在縣域網點鋪設管理方面得心應手,開始在縣域大面積鋪設鄉鎮網點。縣域保險進入快速發展的新時期。

二、縣域保險成本效率分析

(一)縣域保險成本效率分析的內容

縣域保險成本效率分析的成本主要是保險公司籌備網點時的開辦費用、進入經營期后的職場費用、辦公費用、業務費用、水電費等直接費用、由于開設縣域網點增加的其他間接費用(如為開設網點新增上級機構人力成本等)。

縣域保險成本效率分析的核心內容是縣域網點的投入產出比指標。通過科學合理的調查分析,對網點保費產出進行預測,并根據事前確定的投產比指標制定網點費用模型,編制網點預算政策,合理有效的配置資源。在實際經營中根據縣域服務網點的實際保費達成水平,修正相關模型數據和預算管理方式,提高對縣域服務網點的成本管理水平,優化縣域網點的投產比情況。

(二)縣域保險財務成本分析

投入產出比,即保險公司對縣域網點的投入與網點保費產出的比值。在保費規模相同的情況下,該比值越小說明網點建設質量越好,對公司的價值貢獻越大。

縣域網點從開始籌備,到籌備成功順利進入運營,共經歷兩個階段:籌備期和經營期。由于籌備期期間只有費用支出而沒有保費收入,因此籌備期費用支出應在經營期進行攤銷。本模型假定籌備一個縣域網點需要3個月的籌備期,縣域地區150m2的職場年租金為約為2萬元,籌備期間的職場房租費用支出約為5000元,同時職場裝修費用支出在3萬元左右,用于籌備開業的其他費用支出控制在1.5萬元左右,這樣籌備一個縣域網點合計需要5萬元(見表1)。

網點籌備成功進入經營期,并在經營期對籌備期的費用進行攤銷,按照一般職場通常租賃3年期限計算,即在未來的3年內,網點職場不需要另行裝修即可滿足日常運營需求,這樣每年籌備期費用攤銷金額為1.67萬元;經營期每年固定職場租賃費用支出2萬元。預計網點進入經營期后月均保費為5萬元,即年保費平臺60萬元(見表2)。

在網點月均保費平臺5萬元的情況下,僅職場費用和開辦期費用攤銷兩項費用比率即達到6.11%。根據青島保險市場環境,辦公費用、業務費用屬于與保費相關性較強的費用類型,我們可以稱之為變動費用,變動費用率在5%-6%應該是一個合理的水平。也就是說在5萬的保費月平臺的前提下,縣域網點的綜合費用率在12%左右,這也是行業所能接受的成本效率水平,如果保費平臺能夠有效提升,綜合費用率水平將會有效優化。除去職場租賃費用和開辦期費用攤銷,網點日常運營發生以下費用:水電費、辦公通訊費、差旅費、公雜費等,本模型對各項費用的分配(見表3)。

對于縣域網點的費用預算可以實行定額預算管理和比例預算相結合進行管理,定額預算適用于職場費用、折舊攤銷等固定費用,用于維持網點日常運行,而業務費用和辦公費用等變動費用則采用比例預算更為靈活,鼓勵網點做大做強,因為網點的保費平臺越高,可以獲得的變動費用預算就越多,就有更多的資源用于業務發展,形成良性循環。

在以上模型下可以計算出,當網點月均保費達到7.2萬元時,網點投產比降至9.99%,而當網點月均保費達到11.3萬元時,網點投產比降至8%,投產比明顯優化。通過本模型可以明確看出影響縣域網點投產比的因素,并能得出目前費用水平下網點應該達到的業務平臺,對網點建設具有很好的指導意義。

下面對縣域網點建設帶來的間接成本支出進行分析。發展縣域網點,相應地會在分公司等管理機構增設相應的管理崗位,因此增加人力所帶來的成本應分攤給網點,另外公司的其他管理成本也應按照一定的標準分攤給相應的網點機構,本模型按照保費規模分配。投入產出比如表4所示:

人力的增加和網點數量的增加并不完全成正比,在開始的時候會增加較多,以后增速會逐漸趨緩,根據行業數據,網點與人力數量對比大致如表4所示。新增人力的成本包括人力成本、職場費用、折舊、辦公費用等,大約每人在20萬元/年,公司其他管理本部分攤按保費的5%計算,即模型中每家3萬/年。從表4中可以看出,投產比隨網點數量的增加而迅速下降,當網點數量達到40家時,投產比降至16.67%左右。

縣域網點的數量越多,其分攤的間接費用投產比就越低,但是當網點數量達到一定水平后,受市場容量等的影響,其網均保費的增長將會受限,甚至出現下降情況。這是由于當地保險市場規模有限,同業之間競爭日趨激烈,縣域網點的數量不可能無限制增加,縣域網點的密度因當地市場人口和經濟發展水平的不同而不同,合理有效的布局縣域網點,避免業務相互沖突,業務范圍相互疊加,是縣域網點建設時需要考慮的另一方面。

通過對縣域保險成本效率建立成本模型,對縣域網點建設的直接成本和間接成本進行分析,得出如下結論:縣域市場的規模和其地位是對等的,隨著國家政策的推動,現在進入縣域市場正逢其時。目前除國壽縣域市場進入較早、較成熟外,其他公司正處在探索階段,市場競爭沒有城市激烈。但進入縣域市場不能僅僅靠精取勝,還要靠量取勝,只有網點數量達到一定規模,網點產能達到一定水平,同時相關的管理工作到位,其成本效率才會最優。

三、縣域保險成本效率管理未來趨勢

在縣域保險快速發展的背景下,縣域保險成本效率管理也必將越來越受到各家公司的重視,從長期看,縣域保險成本效率管理可能呈現以下趨勢:

第一,縣域網點會由業務擴張主導型向增值服務主導型轉變,利潤模式和費用結構將發生較大變化。隨著縣域市場的成熟和完善,保險深度和保險密度達到一定飽和,網點會向以提供增值服務為主的模式轉變,通過對老客戶提供增值服務,來吸引和發展新客戶,提高公司品牌美譽度和服務品質,提高轉保率和續期收費率,實現業務持續穩定健康發展。轉型后的縣域網點人力成本支出將增加,同時辦公費用等會有一定增長,由于縣域網點續期保費的增加,其實際利潤貢獻會進一步增大,同時網點轉型將提高營銷人員留存率,節省了保險公司人員招聘和培訓的費用,網點投產比進一步優化。

第二,網點自主管理能力增強,網點成本管理內容會擴充。隨著網點業務平臺的搭建和人才隊伍的建設,網點的業務規模和服務品質要求將進一步加強,保險公司為加強管理需要設置內勤崗位,這為客戶服務、理賠服務、財務管理等工作下放網點提供了可能,網點自主管理能力提高。

篇(4)

莫言獲獎后,最受關注的熱點之一,便是750萬元的獎金怎么花。莫言笑言,他準備在北京買套房子,大房子。“后來有人提醒我說也買不了多大的房子,5萬多元一平方米,750萬元也就是120多平米。”有網友調侃道,果然是魔幻現實主義,寫的作品魔幻,也逃不過中國“房奴”的命。

不過,不少人預計,莫言獲得諾獎后,最大的收入來源不是這筆一次性獎金,而將會是源源不斷的版稅。他的作品因諾獎而廣受熱捧,無論實體書店還是網絡電商渠道均出現了一書難求的局面,有人笑稱“印刷廠的機器為莫言而轟隆”。

不過,在如此“大好局面”之下,我們也想向莫言建個言,所謂“未雨綢繆”,在獲得了巨額獎金以及未來的大量版稅后,真的要適時為自己和家人做好理財規劃(畢竟寫作這么多年了但莫言和家人還僅僅住在北京地安門西大街護倉胡同的一處軍區大院內),不要讓得之不易的獎金隨意時用了。同時,1955年出生的他目前已經57歲,還得為未來生活做一些長遠的規劃。

全球醫療險可做“貼身醫生”

對于莫言來說,寫作是他的全部工作甚至可以稱為“生命”,因此保證他擁有健康的身體和旺盛的精力去寫作是很重要的。萬一生病,莫言也需要比較便捷、高端的醫療服務,幫助他盡快恢復健康。

因此,我們建議莫言為自己投保一份高端的醫療險,比如全球醫療保險。

這一類高端醫療險的保額都非常高,一般動輒就是200萬元或800萬元甚至一兩千萬元,一年的保費大約1~2萬元。

不僅保額高,高端醫療險的“高”還體現在它的就醫范圍廣、就醫限制少。

從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫療險的被保險人可以于全球各地的合法醫療機構就診并獲得相應費用補償。如果選擇境內計劃,則可以享受大眾化的普通醫療險產品所無法報銷的私人病房、外資醫院、特需門診等費用補償。

再者,一般大眾化的醫療險產品,通常無法報銷中醫診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫療險項目還提供牙科保險計劃。

此外,高端醫療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材等,使被保險人在就醫時不用再考慮社保的束縛,專心治病。

投保高端醫療險后,去醫院看病可以不用帶錢,因為保險公司會為被保險人提供“直付醫療”服務。而不用像普通醫療險那樣,看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下,等于保險公司把理賠流程提前做完了,非常方便且節約了時間。

除了我們可以想象的被保險人就醫方面的優待,高端醫療險產品提供的其他各類保障項目,以及一些附加服務也是五花八門。比如,被保險人住院后親屬的陪房費用,被保險人去海外就醫親屬隨行陪同的交通和住宿費用,也被包含在一些高端醫療保險計劃的保障范圍之內。又比如,被保險人出院后住家康復期間的護理費用,有些高端醫療險計劃也能實行賠付。此外,如果被保險人投保了相應的高端保險計劃,需要出國治療,保險公司不僅可協助提供簽證方面的協助服務,一旦被保險人被拒簽,還可以獲得數萬元的拒簽補償金。

同時,大多數高端醫療保險計劃都能提供專家會診、安排知名醫院專家醫生手術和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務。

為自己和太太一次性投保養老險

考慮到莫言和太太,莫言又可能沒有社保(作家往往是自由職業者,沒有固定按時為其繳納社保的單位),因此建議莫言利用商業保險為自己和太太籌劃好一筆養老費用。

莫言不妨勻出一筆錢,采用躉繳的方式,為自己和太太分別購買一份商業養老保險,如此一來,將來60歲之后,就可以從保險公司每月規定領取養老金。

為自己的“諾獎之手”尋找保險商

對于莫言而言,能獲得諾貝爾文學獎不僅僅是他個人的榮耀,更是全體國人的榮耀。為了保證自己有持續的創作能力,莫言不僅要身體健康思維活躍,他的寫作之手也要好好保護。

其實在國外發達的保險市場,對于特殊職業的特殊身體部位,都是有相應的特定、單一保險計劃的。但是在我國,個性化的保險比較難投保,因為精算、歷史經驗數據等方面的因素還不是很發達。但是,我們仍然建議莫言可以和專業的保險經紀機構聯系,為自己的“諾獎之手”做一個專門的保險計劃,保障自己的寫作能力與未來收入能力。

相關鏈接:五花八門的個性化保險

品酒師買價值800萬美元保單保鼻子。多年以來,品酒師伊爾加·戈特一直都非常擔心失去讓他謀生的靈敏嗅覺,現在他不必擔心了,因為他為他的鼻子買了高價保險。這位47歲的葡萄酒生產商在倫敦一家保險公司為他的鼻子和嗅覺買了一份價值800萬美元的保險。保險條文規定,他不能參加冬季運動,拳擊運動或在火災中呼吸,他不能做飛刀投擲運動員的助手,還不能自殺。

美食評論家買價值35萬美元保單保味蕾。1993年,世界聞名的美食評論家埃貢·羅內為他的味蕾買了一份保險,價值353775美元。

足球運動員買價值1。44億美元保單保一雙腳。西班牙皇家馬德里足球隊曾為他們的明星克里斯蒂亞諾·羅納爾多買了一份高價保險,價值1。44億美元。

咖啡品嘗師買價值1400萬美元保單保舌頭。英國最大咖啡連鎖店“咖世家咖啡”的首席品嘗師貝力西亞的舌頭天生對咖啡有極度敏銳的感覺,該公司每年約1億8萬杯的咖啡銷量要靠其把關,公司因此為其舌頭投保了1400萬美元。

貝力西亞嘗到了數以萬計不同風格的咖啡,并通過他的舌頭分辨咖啡的差異。咖世家咖啡公司發言人說:“咖啡大師的味蕾非常重要,就像歌星的聲帶或是模特的長腿。作為個人保險來說,這應該是世界上價值最高的保險之一。”

明星買價值1000萬美元保單保牙齒。因主演《丑女貝蒂》而走紅的明星亞美利卡·費雷拉在倫敦勞埃德保險公司為她的牙齒買了一份價值高達1000萬美元的保險。

但是這份保險并不是為了僅僅滿足其虛榮心,同時也捐款一家牙齒保護基金會。這份保單被一位專為明星做牙齒美白的專家在一次慈善活動中拿走,慈善基金主要用于為那些失業的婦女無償進行牙齒的保養。

吉他手買160萬美元保單保中指。63歲的齊斯·理查德是滾石樂隊的吉他手及樂隊靈魂人物,由于經常向他的仇敵們豎左手中指,擔心會被對手弄斷其中指,他決定為其買保險。經過長期的努力,保險公司終于同意為他的左手中指投保,保額為160萬美元。這位明星藝術家說:“受傷了可以得到巨額賠償”,據他自己所說,他的中指長期遭受關節炎的折磨

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NO.1：保單借款

項目：甜品屋

籌資規模：3萬

經營性質：個體經營者

26歲的Candy在看完法國電影《巧克力情人》后，突然有了創業靈感。電影中用生面包圈和奶油混合做面包的鏡頭讓她過目不望，于是她想到可以“依葫蘆畫瓢”地在熱鬧社區附近開一家與片中主題與氛圍相似的甜品屋。由于缺乏經驗，她決定在創業初期以連鎖加盟的方式積累經驗。經過一番打聽后，Candy更是創業激情高漲。據了解，加盟店的初期投資大概在10萬元左右，一般經營2到3年就可以收回成本。

經過精打細算，她發現自己還有3萬元的缺口。正在她為錢犯愁時，突然想起幾年前父母給她買的人壽保險，保單中有一條貸款條約中明確表示：投保人可以向保險公司借貸。于是，Candy帶上保險合同、身份證復印件，到保險公司柜臺填寫《借款申請書》，拿到經過公司審核蓋章同意后的《借款申請書》（客戶聯）后，她順利地領到了她所需要的錢款。據了解，保險合同借款流程十分便捷，而且還款也很方便，只要攜帶《借款申請書》（客戶聯）與現金，還清還款本息就可以了。

貸款建議：

現如今，保戶完全可以利用保單質押的方式向保險公司或銀行借款。具有現金價值的保單，即具有儲存功能的養老保險，投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，只要投保人繳納的保費超過一年，這類保單可以作為質押物，保單持有人就可以隨時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權。

一般而言，“保單現金價值表”附在保單上。根據Candy的保單條款規定，借款金額為退休金的90%，利息為同期銀行利率。退保金等于保單現金價值加年度實繳保險費的35%。而Candy在10年前就買了保險，保單的現金價值已經超過了10萬，而Candy只需要3萬元，保單完全可以解決Candy創業的“燃眉之急”。

特別提示：

保單借款一般時間為6個月，若超過期限，保單效力終止。但你不必擔心無法還款造成損失，因為有條款規定，只要補足保險費和利息，投保人在保單效力終止兩年內，仍然可以申請復效。盡管在保單“假死”期間，保單不為Candy做任何保障，但這跟創業的風險相比，完全可以不值一提。

NO.2：銀行創業貸款

項目：創意手工坊

籌資規模：10萬

經營性質：私營企業

28歲的Vivian是一名全職太太，婚后閑適幸福的生活讓她總想要一份事業,來充實自己。前段時間，她在淘寶網上淘到了一個手工制作的牛皮錢包，她特別喜歡這種純粹DIY，又非常有特點的東西。想到小時候自己也做過手工，突然有了想開一個創意手工作坊的沖動，可以將制作產品放在老公的妹妹的商鋪里代賣，自己還可以在網上出售或招商。這一想法得到了老公的支持，于是Vivian很快就展開了經營。她還招募了一些心靈手巧的員工制作產品，并聘請了專門的設計人員進行設計。沒想到開業3個月后，就已經拿到了十幾份定單，沒過多久，現金流出現了緊張的局面。Vivian決定擴大公司規模，于是她想到了銀行的貸款業務。

經過充分準備后，Vivian提交了個人資料與企業資料，經過審批后，又撰寫了開業貸款擔保申請書與開業貸款計劃書。經過銀行考察，認為Vivian的生意很有潛力，可以給予創業貸款，于是Vivian讓下崗母親作為“法人”，很快拿到了10萬遠貸款，同時獲得了比較優惠的利率。

貸款建議：

一般銀行分三類貸款業務：創業貸款、抵押貸款和保證貸款。在實際情況權衡后，Vivian選擇了最適合她的創業貸款。要申請創業貸款成功需要通過三關：一是資格，貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；其次是要有營業執照和經營許可證；三是創業者所投資項目有一定的自有資金。

銀行與一些投資公司也會有合作，推出例如中小企業無抵押貸款、個人助業貸款等多種業務，但如果要申請無抵押貸款，就必須先實現年盈利達到150萬左右，注冊經營兩年以上等硬性條件。而個人助業貸款與抵押貸款形式相同，只是其中流動資金貸款最長不超過1年。

特別提示：

創業貸款的貸款期限在1-3年，最高單筆可達到50萬元，其利率以人民幣貸款基準利率為基礎。如果是下崗職工創業，利率還可下浮20%或享受60%的政府貼息。但其通過審批的難度較大，貸款評估也十分嚴格。

NO.3：產業基金融資

項目：化妝品公司

籌資規模：40萬

經營性質：公司

32歲的Susan大學畢業后，就順利地進入了一家跨國化妝品公司做銷售經理。經過幾年在化妝品專業線市場的磨練，她逐漸認識了不少行業人士，也鍛煉了自己的性格和勇氣。盡管現如今化妝品行業還不太規范，但她依然認為，化妝品行業市場仍然有待開發。一個做了4年化妝品公司的朋友在這時邀請Susan加入一同開辟“江山”，但手頭資金流比較緊張，無法讓化妝品公司規模再上一個臺階。Susan希望能夠通過一個方法，急速擴大資金來源，并能夠得到相應的擴張輔導，因為她知道，許多經營者都是在擴張規模時一撅不振的。

通過四處打聽，Susan得知北京有一家公司是專門運做中國美容健康產業基金業務的，目的就是為了幫助美容化妝品行業脫離單一陳舊的經營方式，成功向特色化、效益化轉型，他們同時分享收益成果。于是，Susan聯系上了這個產業基金，并規范地劃分了股權，包括技術股權與期權，并將資料提交到這家產業基金公司。很快產業基金公司和Susan的化妝品公司建立了“戰略合作”，在簽署了一份具體的分享利益的協議與資信擔保書，很快募集到了40萬資金，加上原先的積累，公司順利地發展壯大。產業基金擁有的豐富資源也給Susan提供了很多發展建議，積極地單于公司管理。這家控制了Susan化妝品公司40%股權的產業基金，分享了Susan公司所帶來的巨大利潤。

貸款建議：

產業投資基金又稱為直接投資基金，具體包括風險投資基金、企業重組基金、基礎設施投資基金等等，它是以非上市股權為主要投資對象的投資基金。具體來說，產業投資基金是指通過發售基金份額（基金單位）募集資金形成獨立財產，交由專門投資管理機構按照資產組合原理直接投資于特定產業的未上市企業，并通過資本經營和提供增值服務對所投投資企業加以培育和輔導使之相對成熟和強壯，以實現資產保值增值從而獲得投資收益的投資方式。

特別提示：

產業基金是一種新興的融資手段，目前IT、文化、石油等產業基金比較常見。但是由于中國在產業基金的相關法律上還尚不完善，所以多數是采取私募方式募集資金。私募基金十分靈活，行業包羅萬象，所以在選擇這種融資方式上，要更加慎重，而這也是最適合中小企業擴大規模的手段之一。

TIPS：申請創業貸款關鍵詞

貸款評估：貸款評估十分嚴格是創業貸款的特征之一。申請者除了要有穩定的經營收入和按期嘗還本息的能力，還必須能夠提供能被銀行認可的抵押擔保。

資金匹配：對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大或過小都不利于創業。觀察銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不會影響正常經營。

篇(6)

1.1風險因素之一———房屋定價的合理性不少保險業內人士并不看好反向抵押養老市場，主要考慮的因素是對中國房市價值的波動難以預測和評估，以及“70年建設用地使用權”到期后的續期等問題尚未準確界定.對于參與這項業務的保險公司來說，被抵押房產的價值無疑是反向抵押養老保險涉及的核心問題，而準確估價就是重中之重.對此問題，《指導意見》給出了解決辦法，保險公司可以通過聘請具有一級資質的房地產評估機構對其進行價值評估，產生的相關費用由消費者和保險公司共同負擔.房產資產如何精準估價？我國的房地產市場建成時間不長，市場周期波動大，對于房產價值的漲跌誰都無法進行準確的預期，更加難以實現對產品風險的合理規避與對沖.考慮到我國房屋建設的整體質量情況，房屋意外毀損滅失的風險也是保險公司需要考慮的.

1.2風險因素之二———老人長壽的可預期性隨著醫療手段的進步和科學合理的營養，人類平均壽命不斷延長已是不爭的事實，這對保險公司來說，其風險承受能力要求更高.根據《指導意見》中的規定，保險公司在這項業務中要承擔老人長壽的風險，保險公司要確保投保老人的晚年生活無憂，必須定期向老人支付養老年金直至其身故.并且在老人過世后，房產處置所得資金在償還保險公司已經支付的養老保險年金后，剩余部分歸法定繼承人擁有；如果所得不足以支付保險公司已支付的相關費用，這份風險由保險公司承擔，不得再向投保老人的家屬追償.保險公司基于經營的謹慎性和營利性考慮，一般會低估房價，再經過年金折現，投保老人事實上可以得到的養老保險金是十分有限的，這也在很大程度上影響了老人選擇這種養老方式.

1.3風險因素之三———房地產相關法律制度有待完善由保險公司開發的住房反向抵押養老保險業務，由于其仍然是一項新鮮事物，加上產品的設計開發難度較大，流程較復雜，涉及到的相關領域廣泛.不可否認的是，保險公司開展這項業務，如果不能在房地產稅收、政策等方面得到政府大力地支持，其面臨的風險很大，首當其沖的就是倍受大家關心的70年產權的法律規定《.物權法》等法律中明確規定的住宅占用范圍內的建設用地使用權為70年，期滿后，雖然法律規定會自動續期，但是，對于續期后土地使用權的使用費的支付標準和支付辦法未作規定；另外，國外的保險公司在處置反向抵押養老的房地產時產生的盈余所得，是可以享有稅收的優惠政策，以及最終的風險的分擔由政府兜底擔保，將保險公司的風險降到最低，而我國目前在這些方面的法律制度仍很欠缺，這也必將會影響保險公司的參與熱情.

2完善住房反向抵押養老的對策建議

這項業務雖然在短時間內市場規模不會太大，但從長遠來看“，以房養老”具有較好的發展前景和市場需求，這就需要我們的政府加強引導和宣傳，保險公司需要設計科學合理的產品類型來吸引老年人的興趣，社會各相關機構應該鼎力協作.

2.1政府應加大對住房反向抵押養老保險的政策支持1980年代初，美國剛推出這一業務時，公眾也很排斥.美聯邦政府通過出臺了很多的優惠政策和保障措施，比如通過下調整體利率水平、進行貼息優惠，對承擔以房養老業務的機構的虧損進行“兜底”擔責，最終才使得美國的以房養老為社會公眾所廣泛接受.因此，我們現在進行以房養老相關試點工作時，政府依然要擔負起宣傳推廣的主要責任.更為重要的是，我國目前的社會養老保障體系尚不健全，各種社會評價都有，在這種情況下，如果不進行正確的引導、宣傳，容易被看成是政府在推卸養老責任，從而激起大家的抵觸情緒.這就需要政府對這項業務加大政策支持的力度，使其真正作為兼具市場性和公益性的一種補充養老方式而被大家接受.

2.1.1政府要大力宣傳和倡導以房養老方式拓寬養老方式，建立多層次的養老保障制度，是有效應對人口老齡化問題，實現社會經濟健康發展的必然要求.住房反向抵押養老這一新型的養老方式，可以很大程度上緩解老人及其子女的經濟壓力，又可以適度地提高老人的養老質量，政府應加大輿論宣傳，使人們的思想觀念逐漸得到改變，隨著時間的推移，人們會逐漸突破傳統的倫理觀念并接受這一新型的養老方式.

2.1.2政府在相關領域應進行制度創新為了進一步推進住房反向抵押養老業務，政府可以在保險、稅務、銀行、社區管理等領域進行制度創新，這樣會鼓勵老人積極地選擇這樣的養老方式，并激發保險公司開發相關保險產品的熱情，例如減免保險、金融機構等在開展住房反向抵押養老業務時獲得的房產增值收益等的稅收，這會大大提高機構從業的積極性.

2.1.3政府應建立健全相關法律制度借助不動產統一登記的東風，政府應建立嚴格的住房反向抵押的登記和公示制度，以保障保險公司等債權人的合法權益；政府還應建立健全保險公司在進行住房反向抵押養老業務情況時的審查制度，并明確養老保險年金的發放程序和監督制度，對相關資金進行嚴格管理.

2.1.4建立政府擔保房產價值基金考慮到我國開展住房反向抵押養老尚處于起步階段，保險公司因為對高風險的擔憂而不愿參與其中，我國可以適度借鑒美國的經驗，通過建立政府擔保房產價值基金來緩解保險公司的風險壓力.美國聯邦政府在推行住房價值轉換抵押貸款計劃時，就為貸款到期時貸款本息超過房屋價值的借款人提供了擔保，從而消除了貸款機構的擔憂.可以通過向保險公司定期對老人發放的養老年金中收取一定的費用，政府再拿出一定的資金，共同組建保險基金，當貸款到期時，如若抵押的房產資不抵債時，差額就由保險基金來補償，當保險基金也不足以補償時由財政補貼，這樣可以將保險公司的風險降到最低.

2.2保險公司應加大與其他機構的合作反向抵押養老保險是養老保障方式的創新，涉及老年人的切身利益，社會關注度較高；同時，作為一項新業務，其法律關系復雜，保險公司面臨著諸多風險.其中，最大的風險就是房產估值和保單定價，而這并不是保險公司擅長的專業領域.保險公司若要順利地開展這項工作，既要提高自身的業務水平，更需要多與其他房地產相關機構合作，從技術層面獲得更好的支持.例如保險公司可以考慮和房產中介機構合作，因為給房產估值是房產中介的專業領域，他們可以提供專業的評估；還可以考慮與社區和物業管理公司合作，在給老人提供無微不至的關心的同時對房產加強管理；可以與醫療保健機構合作，建立起良好的醫療救護機制.

2.3保險公司應創新以房養老相關衍生產品以對沖風險開展保險版的以房養老的試點工作，保險公司應結合中央和地方各項養老政策，通過解放思想，大膽創新，在改善老年人養老待遇和服務等方面廣開思路，以期取得突破性的進展.

2.3.1保險公司應進行服務領域與服務內容的創新在設計保險版的“以房養老”時，其資金來源是保險公司的自有資金，本質上住房反向抵押是一款終身年金保險產品.作為一個單獨的險種，它如能跟養老產品、護理產品一起配套開發，就能讓風險達到一定的中和.中國保監會關于開展以房養老試點的指導意見中規定：保險公司可以在相關服務領域拓展延伸，通過提供豐富的服務內容、多樣化的服務手段、新穎的服務方式，形成一條完善的反向抵押養老保險的服務鏈條，如可以針對不同需求的客戶嘗試推出個性化的養老服務產品.

2.3.2開發住房反向抵押保險相關的險種可以嘗試設計“醫療服務不及時險”類：在保險期間內，被保險人因為未能獲得及時的醫療和救助導致疾病加重甚至身殘或者身故的，保險人依約定給付保險金.還可以設計“業余生活不豐富險”類：在保險期間內，因為養老保險管理方沒有提供相應的業余活動，導致老人業余生活匱乏，保險人要承擔相應的保險責任.通過這些險種的配套銷售，既可以降低保險公司的風險，又可以增強老人及其子女對住房反向抵押養老方式的認可.

篇(7)

一、誠信服務

“重誠信，守承諾”是我國傳統道德的精華，歷來被中華民族視為做人、經商、從政、立業的根本。“黃金有價、誠信無價”。誠信是一切社會的永恒美德，所謂“人而無信，不知其可”。“君子重然諾，一言抵千金”。做人如此，立業尤甚。誠信更是現代企業發展的長久之計和根本方略，是企業最好的形象大使，最珍貴的無形資產。眾所周知，優質的服務給企業帶來了忠誠的客戶群體，而劣質的服務則給“上帝”帶來了不滿。企業經營是如此，我們保險公司要想在眾多保險企業競爭中立于不敗之地更是如此。只有通過服務，客戶才會感到產品的物有所值，甚至是物超所值。在客戶利益至上的今天，服務是贏得客戶的根本保障。要贏得客戶、做好市場，產品性能是重點，售后服務更是重中之中。加強服務體系的建設、進行正規的系統的培訓，也是客戶衡量產品、選擇產品的重要砝碼。

就我們保險行業來講，在漫無邊際人生旅途中，風險無處不在，隨著國民經濟的持續增長和人民生活水平的日益提高，保險意識已深入到千家萬戶，認同保險、購買保險的人不斷增多。不同的保險產品，滿足了不同保險需求和不同經濟實力的客戶群體的需要。保險無疑是未來小康社會普通百姓投資理財、防范風險的重要方式和生活保障。

隨著保險業的不斷發展，各保險公司的業務相通處越來越明顯，而價格競爭的破壞性和不現實性也將使其不再受寵，服務競爭成為保險市場競爭中的主要特征，而服務也就成為了保險公司的生命線。我們企業要的是市場，保戶要的是服務，而連接保戶與企業的命脈是誠信。誠信是用心服務的基本要求，是實現保戶滿意的唯一選擇，只有用心服務，才能得到保戶的信賴；只有用心服務，才能使保戶在享受保險服務中體驗到溫馨；也只有用心服務，才能使服務行業在激烈的競爭中立于不敗之地。

客戶服務人員是保單服務的維護天使。一個滿意的保戶會帶來十個新保戶，但一個不滿意的保戶會影響100個潛在的保戶。我們更應該提高服務質量，全心全意對待保戶的咨詢，耐心聽取保戶的投訴，細心解答保戶疑難，熱心解決保戶的困難，真心接受保戶的建議，自覺遵守“一站式”的服務，俗話說：“水能載舟，也能覆舟。”保戶好比水，企業好比舟。就我們的崗位來說，別人是陌生的，我們卻是專業的，不管是在什么位置，只要用一個專業且人性化的態度處之，必將成為杰出的。從平凡到杰出，只需在好上再好一點，在與保戶溝通中，我們認真對待保戶提出的每一個問題，用自己的實際工作，設身處地地為他們著想，盡可能去幫助他們，用自己的真心付出，從心底里去關愛他人，幫助他人。

二、微笑服務

有人說，微笑很簡單，只要嘴角向上就能做到。有人說，微笑很艱難，難在持之以恒天天做到。不過，不管是簡單還是艱難，微笑已經成為我工作中服務客戶的重要內容。不知大家如何看微笑，我想，微笑是內涵豐富的詩、是于無聲處的歌、是人類最美的表情、是無可抵御的博愛。君不見，主持人倪萍的微笑，打動過多少善良的人，贏得多少真誠的淚；好總理的微笑，征服了全世界，震懾過多少對手冷漠的心；而蒙娜麗莎的微笑，則更是跨越時空千古傳誦。由此，我們不難發現，微笑不僅僅是詩、是歌、是美、是愛，微笑更是一種語言、一種資源、一種武器、一種藝術。

當客戶走進我們的柜臺時，第一眼看到的是窗口一張微笑的臉。當老客戶來時，微笑能使老客戶“從一而終”；聯系新業務時，微笑能令新朋友消除疑惑；當我們的規章制度和客戶的需求發生矛盾時，微笑能撫平分歧，化解矛盾；當面對喋喋不休的老人時，微笑能讓老人變成為你傳頌的口碑，為我們義務宣傳；當躋身競爭激烈的市場時，微笑讓我牢記：今日我為**樹形象，明日**將因我而輝煌！

微笑的源頭是內心深處的真愛，微笑是早晨的陽光，是雨后的彩虹。微笑能凈化你的心靈，寬廣你的心胸，祥和你的語言，詮釋你的靈魂。

三、如何去做

公司的命運與我們自身的發展緊緊相連，息息相關。無論遇到任何困難，我們都應與公司同舟共濟，共同承擔責任，全心全意做好本職工作。誠信為人，微笑服務，對保戶、對同事、對社會，我們要以誠相待、恪守承諾；用心做事要努力把事情辦“完”，把事情辦“好”!溝通從心開始，做事一樣要從心開始。用心做事，貴在踏踏實實，貴在勤勤懇懇。作為一名公司的財務人員，我的工作性質決定了在實際工作中與保戶的接觸比較少，但誠信對待工作，對待領導，對待同事，微笑對待生活，仍是做好本職工作的最重要的前提。我作為一名普通的公司員工，要努力學習，不斷進取，把提高自身的綜合素質當作是個人的“修煉”目標，要求自己有高度敬業的精神、永不服輸的勇氣、深厚的業務知識，端正的工作態度、繼續在本職工作崗位上盡職盡責，只有真正體會到這份中蘊涵的意義,才會全心全力的投入其中,才有可能把工作做好。不論是簡單重復的工作，還是復雜繁瑣的工作只要全力以赴，用心去做，就會取得優秀的成績。

具體，我想應做到幾點：首先，即使作為一名財務人員，也要熟悉保險公司的服務項目，包括以下幾個方面：保險咨詢服務、承保服務、賠付服務、增值服務等等。目前保險業的競爭已由單純的以產品和價格為導向的競爭轉變為以服務為導向的競爭。保險公司非常看重自己在客戶心目中的完美形象和信譽。不斷增加服務項目，改進服務措施，提高服務質量。其次，提升客戶服務人員的綜合素質，保險作為一種特殊商品，它的維護不僅僅需要良好的服務態度，更重要的是要求具備專業的保險知識。在客戶辦理后續服務的事情，可能由于客戶本身對保險的不了解，或者保險人在開展業務中的疏漏，很可能給客戶的保單帶來失效或者其他問題。因此，保險公司在客戶服務人員的選拔上，需要的是具備專業保險知識，富有耐心，能夠很好的和客戶進行溝通的服務人員。而不是對保險知識一知半解，只會賠禮的服務人員。再次，要學會溝通的技巧，以真誠打動人，以真情吸引人，做好客戶的交流與服務工作，真心熱愛保險這一行業。熱情、耐心、細致、周到地為客戶服務，是對客戶進行感情投資，增進了解增加友誼的大好時機，堅持客戶至上，時時處處替客戶著想，是我們保險公司為客戶服務的宗旨，客戶購買我們公司的產品就是對該公司的信任和支持，就應該享受該公司優質的服務。只有這樣，保險公司與客戶的關系才會日益牢固，從中獲得的收益也是長久的。