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關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；監(jiān)督管理；對策建議

中圖分類號：F842.6　文獻標(biāo)識碼：A　doi;10.3969／i.issn.1672-3309(x).2010.08.19　文章編號：1672―3309(2010)08―56-02

一、政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管主體及職責(zé)

目前，我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險的中國保監(jiān)會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異，尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理較之商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理要更加復(fù)雜，涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財政、稅務(wù)等領(lǐng)域，需要各部門之間通力協(xié)作。另外，政策性農(nóng)業(yè)保險補貼容易引起農(nóng)戶和保險經(jīng)營主體的依賴性和道德風(fēng)險，如果沒有相關(guān)的監(jiān)督管理機構(gòu)，補貼資金的運作效率難以得到保證。因此，我國應(yīng)盡快建立獨立的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院財政部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門和各級人民政府，依照各自職責(zé)，負責(zé)有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險活動的臨督管理工作，并建立協(xié)調(diào)溝通機制，相互配合、相互支持。其中，中國保監(jiān)會一直以米承擔(dān)著政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管工作，負責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)劃及實施細則的制定以及政策性農(nóng)業(yè)保險試點的建立與推行等活動，由中國保監(jiān)會繼續(xù)進行對政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管，既保持了監(jiān)管工作的連貫性，又保證了監(jiān)管工作的專業(yè)性。農(nóng)業(yè)部相對于其他部門而言，對農(nóng)業(yè)特質(zhì)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的了解要更專業(yè)，更有利于開展險種的選擇、費率的制定等技術(shù)層面工作，不少發(fā)達國家，如美國、日本的政策性農(nóng)業(yè)保險均由農(nóng)業(yè)部(農(nóng)林水產(chǎn)省)負責(zé)監(jiān)督和管理。對于政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼、管理費補貼及巨災(zāi)準備金等財政扶持，則必須由財政部負責(zé)監(jiān)管。具體而肓：

保險監(jiān)督管理機構(gòu)履行保險監(jiān)管職責(zé)。審批政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織及其分支機構(gòu)的設(shè)立和重大事項變更，對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織及其分支機構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理：制定政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的具體實施方案：參與擬定促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政、稅收、信貸支持政策；要求政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織及其分支機構(gòu)在規(guī)定期限提交政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營報告、重大風(fēng)險事故報告等；統(tǒng)一編制、管理全國和地方政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)、報表，并負責(zé)依法：依法行使的其他職責(zé)。

財政部門履行財政監(jiān)管職責(zé)。對各項政策性農(nóng)業(yè)保險財政支出的給付和使用，依法進行檢查臨督：會同保險監(jiān)管部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門確定政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持政策：會同保險監(jiān)管部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門確保及時撥付各項財政補貼：會同保險監(jiān)管部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門建立政策性農(nóng)業(yè)保險巨火準備金：依法行使的其他職責(zé)。

農(nóng)業(yè)行政主管部門履行農(nóng)業(yè)監(jiān)管職責(zé)。根據(jù)具體需要，提出政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展建議；宣傳、組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參加政策性農(nóng)業(yè)保險：參與有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)、減災(zāi)工作：協(xié)助政策性農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后查勘定損：參與擬定促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政、稅收、信貸支持政策：依法行使的其他職責(zé)。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管對象

第一，政府。對政府的監(jiān)管實際上是對其政策性農(nóng)業(yè)保險政策扶持行為的監(jiān)督。政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的政策扶持包括財政補貼、稅收減免、金融扶持以及再保險等方面的政策優(yōu)惠與資會支持。理性的政府總是將有限資金投向最獲效益的行業(yè)，而政策性農(nóng)業(yè)保險短期內(nèi)收益并不明顯，政府尤其是地方政府常常缺乏投入的積極性。而政策性農(nóng)業(yè)保險是否真正得到政策扶持，關(guān)鍵是政策扶持能否落實以及如何落實。因此，我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)對政府政策扶持行為的監(jiān)督管理。

第二，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織作為保險交易的重要主體，是保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督和管理的重點。監(jiān)管機構(gòu)對各類政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織監(jiān)管的目的是保持廣大農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的信任。保證農(nóng)戶投保的安全性并維護政策性農(nóng)業(yè)保險市場的公平、安全、高效的交易秩序。如果缺乏對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的監(jiān)管措施。則隨時可能出現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織違規(guī)操作情況，如對投保農(nóng)戶的欺詐和不如實說明、解釋保險產(chǎn)品等行為。這些行為不僅會極大損害農(nóng)戶利益，還會使其喪失對政策性農(nóng)業(yè)保險的信心，最終影響政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。因此。政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)必須加強對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的監(jiān)管。

第三，投保農(nóng)戶。對投保農(nóng)戶的監(jiān)管是指對農(nóng)戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的道德風(fēng)險和逆選擇問題進行監(jiān)管。政策性農(nóng)業(yè)保險運作中存在嚴重的信息不對稱。由于地區(qū)差異、季節(jié)差異和保險標(biāo)的自身狀況對政策性農(nóng)業(yè)保險承保風(fēng)險有重要影響，而保險經(jīng)營主體對這些信息的掌握遠不如農(nóng)戶真實、詳細。因此道德風(fēng)險問題歷來是制約政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。近年來，由于市場環(huán)境變化，道德風(fēng)險的發(fā)生頻率逐年升高，表現(xiàn)形式更加多樣。不僅如此。政策性農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇嚴重，保險人難以控制。因此，監(jiān)管部門有必要對農(nóng)戶在投保過程中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險和逆選擇進行監(jiān)管調(diào)控，以控制政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險，從而保障政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管內(nèi)容

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隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，保險業(yè)形成了多家競辦的局面。除中國人民、中國人壽、太平洋、平安等4家全國性的公司外，還有十幾家區(qū)域性或行業(yè)性的公司和幾家搶灘的外國公司，中國的保險市場正在形成。但目前，對保險市場監(jiān)管不力已初露端倪，突出表現(xiàn)在有的地方和部門擅自批準設(shè)立保險機構(gòu)；一些單位未經(jīng)保險監(jiān)管部門批準擅自辦理保險業(yè)務(wù)；一些保險機構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的問題比較嚴重；一些保險機構(gòu)違反費率政策等等。因此，加強對保險市場監(jiān)督管理已成為一項迫切工作。本文試圖通過對美、英兩國保險市場監(jiān)督管理的比較，從中獲得一些有益的啟示。

一、美國保險市場的監(jiān)督管理

美國從1851年起，在各州設(shè)立了保險監(jiān)督委員會，專門監(jiān)督保險公司的成立及業(yè)務(wù)的經(jīng)營。1871年，成立了全國保險監(jiān)督官協(xié)會，負責(zé)協(xié)調(diào)各州的管制行動并交流各州的經(jīng)驗。各州分別管理是目前美國保險監(jiān)督管理的基本形式。各州對保險的監(jiān)督管理主要從立法、司法、行政三個方面著手。

1、對保險公司創(chuàng)立的監(jiān)督。在美國，要創(chuàng)立一家保險公司，第一步就是要通過保險監(jiān)督官的審查，由其檢查是否符合本州保險法規(guī)定和財務(wù)要求，是否擁有足夠的資本或凈資產(chǎn)以及公司組織狀況是否完善。

2、對保險公司經(jīng)營狀況的監(jiān)督。各州的保險法都規(guī)定，每家保險公司都必須向保險監(jiān)督官遞交年度報告，保險監(jiān)督官據(jù)此來了解各公司的經(jīng)營狀況。此外，法律還規(guī)定監(jiān)督官每三年至少對公司進行一次檢查，檢查費用由被檢查公司支付。

3、對費率的監(jiān)督管理。在美國，各州都規(guī)定費率必須合理，既不能過高，差別又不能過大。為了保證償付能力，價格競爭受到限制。

4、對準備金的監(jiān)督管理。各州的保險法規(guī)定，必須建立各種準備金(比如財產(chǎn)保險中的未到期責(zé)任準備金、損失準備金和壽險中的責(zé)任準備金)，并規(guī)定了具體的計算方法。另外，還要求在保險監(jiān)督官處按準備金的一定比例存放一筆現(xiàn)金。

5、對投資的監(jiān)督。美國各州對保險人投資都加以限制，一般允許的投資對象為聯(lián)邦政府債券、州市政府債券、抵押貸款、公司債券和優(yōu)先股等。

二、英國保險市場的監(jiān)督管理

1575年英國保險商會成立，這是英國政府對保險監(jiān)督的開端。隨著保險業(yè)的興衰發(fā)展，英國保險法經(jīng)過多次修訂完善。目前，英國實行的是《1982年保險公司法》，該法范圍廣泛，包括保險公司開業(yè)的審批、帳戶及報表制度、保險公司長期業(yè)務(wù)的資產(chǎn)及責(zé)任、有限公司業(yè)務(wù)的責(zé)任干預(yù)權(quán)、財務(wù)來源(清償能力)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移、停業(yè)的規(guī)定，還涉及保險公司董事、管理者或經(jīng)理的變更，保險業(yè)的經(jīng)營手段(廣告中間人及長期業(yè)務(wù)的撤回等)和對特殊險種的規(guī)定等。政府對保險公司的監(jiān)督管理屬寬松監(jiān)督，主要是監(jiān)督它們的行為及其經(jīng)營成果。公司必須以特定的方式向政府提供有關(guān)情況。根據(jù)這些情況，工貿(mào)部便可以對公司的償付能力作出評價。如果公司的償付能力惡化到保險基金以下時，為了維護保單持有人的利益，工貿(mào)部可以采取它認為必須采取的措施，如取消公司經(jīng)營權(quán)。如果公司償付能力良好，對于公司的行為，諸如保險費率的高低、對技術(shù)準備金的投資等就不加以限制，對承保的危險也不加以干預(yù)。美英兩國對保險市場的監(jiān)督管理代表了兩種典型的監(jiān)督模式。其中一些合理的、科學(xué)的內(nèi)容值得借鑒，結(jié)合我國保險市場的實際情況，有以下幾點啟示。

1、保險是商品，但決非一般意義上的商品，對保險市場必須加強監(jiān)督管理。在實行市場經(jīng)濟體制的國家，政府對市場中的企業(yè)行為通常采取不干涉的政策，而由市場機制自動調(diào)整企業(yè)行為。但對于保險市場是個例外，政府對保險市場均實行嚴格的監(jiān)督管理，把一般企業(yè)破產(chǎn)看做是市場競爭機制的必然結(jié)果，是市場經(jīng)濟正常又必要的組成部分。而保險公司的破產(chǎn)，則被看做是政府監(jiān)督管理的失敗。因為，保險是不同于一般商品的特殊商品，保險公司的破產(chǎn)，意味著保險保單持有人失去保險保障。因此，必須加強對保險市場的監(jiān)督管理。

2、保證保險公司有足夠的償付能力，是保險市場監(jiān)督管理最重要的目的。保險補償制度的建立，必須要有眾多經(jīng)濟單位的集合，即多數(shù)人以繳付保險費的形式組成保險基金。保險公司一旦經(jīng)營失敗，將對社會經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定造成重大影響。這方面，美英采取了許多措施來保證保險公司有足夠的償付能力。如資本金的要求、保證金的提存、各項保險責(zé)任準備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險等等。因此，保證償付能力也應(yīng)當(dāng)是我國保險市場監(jiān)督管理的立足點。

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保監(jiān)會。保監(jiān)會的全稱是：中國保險監(jiān)督管理委員會。簡稱：中國保監(jiān)會。中國保監(jiān)會成立于1998年11月18日，是國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市埸，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。

銀監(jiān)會、保監(jiān)會的區(qū)別：

一、職能不同。中國銀監(jiān)會的職能是統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其他存款類金融機構(gòu)，統(tǒng)一管理金融市場；中國保監(jiān)會的職能是統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。

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第四章 法律責(zé)任

第二十六條 保險機構(gòu)未經(jīng)批準經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處10萬元以上50萬元以下的罰款；逾期不改正或者造成嚴重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

保險機構(gòu)以外的其他組織或者個人非法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處20萬元以上100萬元以下的罰款。

第二十七條 保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處10萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者取消經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)資格：

（一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料；

（二）拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查；

（三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的農(nóng)業(yè)保險條款、保險費率。

第二十八條 保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者取消經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)資格：

（一）未按照規(guī)定將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算損益；

（二）利用開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；

（三）未按照規(guī)定申請批準農(nóng)業(yè)保險條款、保險費率。

保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定報送農(nóng)業(yè)保險條款、保險費率備案的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處1萬元以上10萬元以下的罰款。

第二十九條 保險機構(gòu)違反本條例規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本條例的規(guī)定給予處罰外，對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，對取得任職資格或者從業(yè)資格的人員撤銷其相應(yīng)資格。

第三十條 違反本條例第二十三條規(guī)定，騙取保險費補貼的，由財政部門依照《財政違法行為處罰處分條例》的有關(guān)規(guī)定予以處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

違反本條例第二十四條規(guī)定，挪用、截留、侵占保險金的，由有關(guān)部門依法處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十一條 保險機構(gòu)違反本條例規(guī)定的法律責(zé)任，本條例未作規(guī)定的，適用《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定。

第五章 附則

第三十二條 保險機構(gòu)經(jīng)營有政策支持的涉農(nóng)保險，參照適用本條例有關(guān)規(guī)定。

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1.建筑工程建設(shè)項目的內(nèi)部管理體系

工程建設(shè)項目是一個系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)部錯綜復(fù)雜，各要素之間的關(guān)系與作用對工程項目建設(shè)的順利進行有著直接影響。建筑工程項目的建設(shè)過程中，涉及到的參與主體較多，項目內(nèi)部的進度計劃、成本控制、資源分配、技術(shù)支持等各方面的管理結(jié)果都直接影響到工程項目的安全管理目標(biāo)。所以，要想保證建筑工程項目建設(shè)的內(nèi)部管理效果，就必須要從項目內(nèi)部各要素出發(fā)，建立健全項目內(nèi)部的安全管理相關(guān)制度，進而保證工程現(xiàn)場的安全施工［1］。同時，相關(guān)工作人員還需要從安全生產(chǎn)與規(guī)程，以及安全生產(chǎn)技術(shù)等方面建立其良好的施工現(xiàn)場的安全狀態(tài)。建立并完善建筑工程建設(shè)項目的內(nèi)部管理體系，不僅可以有效處理工程項目內(nèi)部各組織與各要素之間的關(guān)系，加強各部門之間的協(xié)調(diào)，明確各參與主體的安全管理責(zé)任，而且通過建立安全管理體系，能夠促進整個工程項目的安全管理水平的提高。

2.參建各方主體的安全監(jiān)督管理體系

（1）企業(yè)自身的安全監(jiān)督管理體系在建筑工程項目建設(shè)的各參與主體中，建設(shè)業(yè)主對項目的安全生產(chǎn)起到關(guān)鍵性的作用。建設(shè)方是工程項目的投資主體，必須要高度明確自身的安全生產(chǎn)責(zé)任，提高自身的內(nèi)部監(jiān)管意識。首先，建設(shè)方選擇的施工企業(yè)要具備一定的資質(zhì)，并且實力雄厚，要選擇管理水平較高的監(jiān)理單位對工程施工現(xiàn)場進行監(jiān)督與管理；其次，建設(shè)方要按照合同條款按時將相關(guān)費用支付給施工單位；與此同時，建設(shè)方對施工企業(yè)安全管理機構(gòu)的建立有監(jiān)督責(zé)任與義務(wù)；此外，施工單位要配備高水平的安全生產(chǎn)管理人員并實際到崗，購買的勞動工具與設(shè)備要符合國家的相關(guān)施工要求。工程項目的建設(shè)方要監(jiān)督施工方建立起領(lǐng)導(dǎo)帶班制度、安全管理制度、安全技術(shù)保證體系，以及安全生產(chǎn)責(zé)任體系，進而提高企業(yè)的自主生產(chǎn)能力，建立并逐步完善自我約束機制。與此同時，施工單位要做好企業(yè)內(nèi)部的安全教育與培訓(xùn)工作，將安全宣傳落實到位，為施工人員上工傷保險等，不斷加強施工環(huán)境的改善，提高企業(yè)自身安全監(jiān)督體系的科學(xué)性與有效性［2］。（2）企業(yè)外部的安全監(jiān)督管理體系施工企業(yè)不僅要建立起自身的安全監(jiān)督管理體系，而且要加強企業(yè)安全監(jiān)督管理體系的建立，充分發(fā)揮企業(yè)外部的監(jiān)督作用。要想保證建筑企業(yè)的經(jīng)濟效益，確保其安全生產(chǎn)，就必須要加強企業(yè)與企業(yè)之間的監(jiān)督工作。首先，建設(shè)單位可以通過委托授權(quán)有資質(zhì)的監(jiān)理單位來對施工單位的施工行為進行監(jiān)督與管理，并將了解到的真實施工情況反饋給建設(shè)單位；其次，建設(shè)單位要根據(jù)委托監(jiān)理合同嚴格監(jiān)督與管理施工單位、設(shè)計單位，以及材料供應(yīng)商等，以確保其嚴格履行合同規(guī)定的責(zé)任與義務(wù)；第三，工程項目的設(shè)計單位要按照圖紙要求嚴格監(jiān)督施工情況，保證施工單位按照圖紙施工，同時也可以根據(jù)現(xiàn)場的施工情況對施工圖紙做相應(yīng)的變更；第三，勘察單位要將勘察結(jié)果提供給設(shè)計單位，以供圖紙設(shè)計之用，施工單位則要將施工中出現(xiàn)的地質(zhì)情況反饋到勘察單位，勘察單位與設(shè)計企業(yè)要對材料與設(shè)備的供應(yīng)商進行全面監(jiān)管，進而保證工程施工現(xiàn)場的安全狀態(tài)；各單位通過合作，不僅能夠保證施工各環(huán)節(jié)的安全進行，而且能夠加強彼此之間的相互監(jiān)督，從而建立起企業(yè)與企業(yè)之間的安全監(jiān)督管理體系。

3.行政部門、行業(yè)組織、建設(shè)單位、施工單位四方協(xié)調(diào)體系

如今，在社會主義市場經(jīng)濟的安全管理體系下，工程項目建設(shè)活動的各參與主體中，起到關(guān)鍵作用的是建設(shè)單位與施工單位，兩個單位為了謀取各自的最大利益，不可避免地產(chǎn)生了諸多矛盾。就施工單位而言，施工企業(yè)的最終追求目標(biāo)是在最短的時間內(nèi)獲取最大的經(jīng)濟效益；就建設(shè)單位而言，建設(shè)單位的最終追求目標(biāo)是用最快的速度、最低的成本、最優(yōu)的質(zhì)量，完成建筑實體各功能的充分發(fā)揮。建筑工程施工參與各方往往會盲目追求經(jīng)濟利益，而忽視安全管理，導(dǎo)致不安全的生產(chǎn)行為出現(xiàn)，影響到工程整體質(zhì)量［3］。因此，建筑工程各參與方利益關(guān)系的協(xié)調(diào)工作單獨依靠建筑企業(yè)之間的項目監(jiān)督是很難完成的。為了有效避免建筑工程項目建設(shè)的安全事故，確保工程安全施工，以及建筑業(yè)的長遠發(fā)展，政府需要參與到工程建設(shè)中，建立起行政部門、行業(yè)組織、建設(shè)單位，以及施工單位的四方協(xié)調(diào)體系，盡力實現(xiàn)各方利益的均衡，以建筑安全的相關(guān)法律法規(guī)對工程施工方與建設(shè)方的安全生產(chǎn)行為進行監(jiān)督管理。因此，在建設(shè)方與施工方建立起自我安全監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，加入政府建設(shè)的安全行政部門與行業(yè)組織，形成了新的四方協(xié)調(diào)體系，不僅確保了工程建設(shè)參與各方的利益，而且提高了建筑項目的整體質(zhì)量。

4.中介機構(gòu)與保險機構(gòu)的安全監(jiān)督管理體系

（1）中介機構(gòu)安全監(jiān)督管理體系當(dāng)前，我國建筑領(lǐng)域的中介機構(gòu)主要包括以下幾種類型，即安全培訓(xùn)機構(gòu)、研究機構(gòu)、評價機構(gòu)、咨詢機構(gòu)，以及生產(chǎn)監(jiān)督鑒定機構(gòu)。建筑領(lǐng)域中介機構(gòu)提供的各項服務(wù)為政府安全監(jiān)管部門、企業(yè)監(jiān)督管理、以及安全生產(chǎn)決策提供了強有力的技術(shù)支持。但是，中介機構(gòu)除了能夠提供各種服務(wù)之外，還能夠起到良好的溝通作用，其能夠針對不同的建設(shè)主體采取不同的溝通方法，進而保證行政部門、建設(shè)單位，以及施工單位之間更加順暢的溝通與聯(lián)系［4］。與此同時，中介機構(gòu)的安全生產(chǎn)職能也在不斷加強。隨著我國建筑領(lǐng)域中介機構(gòu)的不斷發(fā)展，其監(jiān)督管理的職能也逐漸得到了充分的發(fā)揮，尤其是對建筑施工企業(yè)的監(jiān)督行為、糾紛調(diào)解行為，以及市場規(guī)范行為方面發(fā)揮著不可替代的作用。當(dāng)前，建筑市場不斷擴大，政府干涉的方法很難將工程監(jiān)督管理工作落實到位，在政府職能轉(zhuǎn)變的過程中，中介機構(gòu)要逐漸承擔(dān)起部分監(jiān)管職能。（2）保險機構(gòu)安全監(jiān)督管理體系近年來，施工企業(yè)為建筑施工人員購買職業(yè)傷害保險的行為已經(jīng)非常普遍，尤其是一些國家已經(jīng)作為國家法律制度來實施。對于工程建設(shè)項目的施工單位來說，通過落實保險制度，不僅能夠?qū)L(fēng)險有效轉(zhuǎn)移，確保施工人員在遭遇安全事故之后能夠得到補償，而且逐漸發(fā)展成為了一種預(yù)防安全事故的經(jīng)濟手段。同時，在建筑施工企業(yè)中落實保險制度，還促進了第三方對施工單位的監(jiān)督與約束體系的建立。保險機構(gòu)安全監(jiān)督管理體系的制約作用的發(fā)揮，促進了工程建設(shè)單位與施工單位從自身高度重視安全管理工作［5］。對于保險機構(gòu)而言，保險機構(gòu)為了有效維護自身利益，對工程建設(shè)活動安全行為進行的監(jiān)督與管理工作，比行政部門的工作更加有效。保險公司對工程項目建設(shè)活動的監(jiān)督與管理，通常與自身的經(jīng)濟效益結(jié)合在一起，它的監(jiān)督從本質(zhì)上講是對自身經(jīng)濟利益的監(jiān)督。政府部門的監(jiān)督是將對工程建設(shè)項目施工的監(jiān)督與行政權(quán)力結(jié)合在一起，它的監(jiān)督從本質(zhì)上講是對權(quán)力行使的監(jiān)督。在社會主義市場經(jīng)濟體制下，通過經(jīng)濟利益激發(fā)的安全管理行為通常比政府的行政管理更加有效，更具可行性。

5.總結(jié)

篇(6)

[關(guān)鍵詞]醫(yī)療保險 定點醫(yī)療機構(gòu) 監(jiān)督管理

定點醫(yī)療機構(gòu)是醫(yī)療保險政策執(zhí)行和費用控制的中心。對定點醫(yī)療機構(gòu)事前、事中、事后管理以及費用控制各環(huán)節(jié)中，存在的諸多困難，應(yīng)努力探索加強管理的措施。

一、我國定點醫(yī)療機構(gòu)管理的歷史與現(xiàn)狀

醫(yī)療保險工作中的對定點醫(yī)療機構(gòu)的管理是指醫(yī)療保險管理部門對定點醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療管理、醫(yī)療消費行為實行政策監(jiān)督、協(xié)議監(jiān)督和法律監(jiān)督，以保證醫(yī)療保險費用合理支出，保障參保人員合法權(quán)益。

目前，各省市一般由醫(yī)療保險辦公室和醫(yī)療保險事務(wù)中心負責(zé)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，對定點醫(yī)療機構(gòu)的管理工作主要涉及對所在范圍內(nèi)定點醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)保費用的調(diào)控、審核、上報結(jié)算和醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)督管理工作。在醫(yī)療費用監(jiān)督審核方面，采取常規(guī)檢查和專項檢查相結(jié)合；平時檢查和重點檢查相結(jié)合；實地檢查和利用計算機網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)檢查相結(jié)合的方法，由專職人員與聘請的醫(yī)療專家組成監(jiān)督檢查小組，每月抽查，常規(guī)進行檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的不合理醫(yī)療費用予以全額追回，對情節(jié)嚴重者予以行政罰款，甚至停止醫(yī)療保險結(jié)算。在醫(yī)保費用支付方式上采用的是總量控制、按月預(yù)付、季度考核、風(fēng)險分擔(dān)的辦法。

二、定點醫(yī)療機構(gòu)管理中面臨的問題

如何完善和加強對定點醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督管理，提高醫(yī)療保險管理服務(wù)水平，是醫(yī)療保險管理機構(gòu)必須認真分析思考、及時研究解決的問題。下面從醫(yī)療制度涉及的定點醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)療保險管理機構(gòu)和參保人員三者之間來進行分析：

（一）定點醫(yī)療機構(gòu)方面

定點醫(yī)療機構(gòu)因經(jīng)濟利益的驅(qū)使，采取鼓勵或默認醫(yī)療費收入與科室、醫(yī)務(wù)人員的經(jīng)濟利益直接掛鉤。主要形成原因和表現(xiàn)在于：

1、定點醫(yī)療機構(gòu)傳統(tǒng)機制未能根本扭轉(zhuǎn)。由于追求利潤最大化.定點醫(yī)療結(jié)構(gòu)普遍養(yǎng)成了“以藥養(yǎng)醫(yī)”，“以檢查養(yǎng)醫(yī)”的習(xí)慣，靠藥品收入來補貼經(jīng)費不足的運行機制依然沒有從根本上得到解決。財政對公立非營利醫(yī)療機構(gòu)的補償機制還不完善，一些醫(yī)療機構(gòu)為了增加收人，采取分解處方，分解住院；增加不必要的醫(yī)療服務(wù)項目等辦法，避開了醫(yī)療保險的管理，成為對定點醫(yī)療機構(gòu)管理的難題。在醫(yī)療消費中，醫(yī)療服務(wù)的提供者處于相對壟斷地位，在參保人員就診時，核驗人、證、卡時不嚴格、濫開藥、大處方、過度檢查、不合理收費等現(xiàn)象比較普遍。這些問題，不僅增加了不合理的醫(yī)療費用支出及個人負擔(dān)，而且容易加劇醫(yī)、患、保之間的矛盾。

2、醫(yī)患利益不同，致使醫(yī)藥價格虛高。醫(yī)院的收益多少是與病人和醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)費用支出的多少成正比，用得越多醫(yī)院的收益越大。主要表現(xiàn)在：一是醫(yī)生為了多得獎金和藥品回扣，則積極濫開藥、濫檢查甚至濫住院；二是醫(yī)院管理人員為了醫(yī)院自身的利益則對上述行為放任甚至縱容。這是導(dǎo)致住院以及藥品虛高定價的主要原因。

3、區(qū)域資源配置不合理。基本醫(yī)療保險實行定點醫(yī)療機構(gòu)管理，是加強基金支出管理，強化醫(yī)療服務(wù)管理，控制醫(yī)療費用增長的重要手段。目前，由于缺乏統(tǒng)一的宏觀區(qū)域衛(wèi)生管理，我國醫(yī)療衛(wèi)生資源的配置很不合理，許多地方尤其是在大城市的本地醫(yī)療機構(gòu)供大于求，醫(yī)療資源浪費和醫(yī)療機構(gòu)效率低下等現(xiàn)象嚴重；而在另外一些偏遠地區(qū)則醫(yī)療資源極其匱乏。

（二）醫(yī)療保險管理機構(gòu)方面

醫(yī)療保障體系在實際工作中遇到的問題和矛盾較多，特別是醫(yī)療保險定點機構(gòu)的選擇、審定、監(jiān)管都是當(dāng)前制度運行中的薄弱環(huán)節(jié)，醫(yī)療保險管理機構(gòu)人員來自不同的工作崗位，部分工作人員的素質(zhì)與監(jiān)督管理存在不相適應(yīng)的現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：

1、對定點醫(yī)療機構(gòu)的審定不統(tǒng)一。由于在定點醫(yī)療機構(gòu)管理上缺乏全國統(tǒng)一的規(guī)定，各地在實行定點醫(yī)療機構(gòu)管理的實際中對定點資格審定的標(biāo)準掌握不一，在選定定點醫(yī)療機構(gòu)上，不能真正引入競爭機制，使定點管理措施難以落實。

2、定點醫(yī)療機構(gòu)選擇不合理?；踞t(yī)療保險實行定點醫(yī)療機構(gòu)管理，根本目的是為了引入競爭機制。目前部分地區(qū)在定點醫(yī)療機構(gòu)選擇上不盡合理，從而易造成醫(yī)療機構(gòu)的區(qū)域性行業(yè)壟斷，不利于醫(yī)療機構(gòu)的長期良性發(fā)展。

3、定點醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療保險管理不完善。管理人員也還存在經(jīng)辦業(yè)務(wù)不熟的狀況，因此較容易造成執(zhí)行政策的偏差和管理上的漏洞。

（三）參保人員方面

在市場經(jīng)濟體制下，參保人員能夠引導(dǎo)定點醫(yī)療機構(gòu)調(diào)整服務(wù)性質(zhì)及方式，滿足參保人員的需求能夠獲得較好的經(jīng)濟效益。但部分參保人員不合理醫(yī)療需求，對定點醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療服務(wù)行為的取向有著不可忽視的影響，主要表現(xiàn)在：

1、醫(yī)患利益趨同，導(dǎo)致了醫(yī)患共同侵蝕醫(yī)保基金。在許多情況下，病人和醫(yī)院利益是一致的：如當(dāng)病人在住院時，病人和醫(yī)方都希望多開藥、開好藥。這樣醫(yī)院可多創(chuàng)收，醫(yī)生可多拿獎金，最終導(dǎo)致了醫(yī)?；鹆魇?。

2、小病大治，造成資源浪費。由于各地適用的報銷辦法中，門診費用由個人醫(yī)療賬戶負擔(dān)，住院費用按比例由統(tǒng)籌賬負擔(dān)，使部分參保人員不應(yīng)住院治療的千方百計住院治療，增加了費用支出。

三、加強醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)管理的對策

通過以上分析可以看出，加強對定點醫(yī)療機構(gòu)的管理是醫(yī)療保險監(jiān)督管理的重點和難點。醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)必須根據(jù)醫(yī)療保險運行的實際情況，適時地采取多種監(jiān)督管理形式并用，形成醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構(gòu)管理的立體監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。要通過有效的監(jiān)督管理促使定點醫(yī)療機構(gòu)加強醫(yī)療保險工作的自我管理，增強定點醫(yī)療機構(gòu)做到合理收治病人、合理檢查、合理用藥、合理收費的自覺性。

（一）規(guī)范醫(yī)療行為，嚴格協(xié)議內(nèi)容

醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與定點醫(yī)療機構(gòu)簽訂的醫(yī)保服務(wù)協(xié)議是規(guī)范醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)保服務(wù)行為，落實“321”管理措施（即基本醫(yī)療保險藥品、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準3個目錄，定點醫(yī)療機構(gòu)、定點零售藥店2個定點和醫(yī)療費用結(jié)算1個辦法），開展醫(yī)療保險管理工作的依據(jù)，必須嚴把協(xié)議關(guān)。

首先要細化管理項目。協(xié)議應(yīng)明確定點醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)?；颊呔歪t(yī)的每一個環(huán)節(jié)要求，如門診就醫(yī)時，要有人證核對和資料管理的要求；對慢性病特殊門診的治療和用藥的管理應(yīng)與普通門診相區(qū)別；住院醫(yī)療管理除明確不合理費用拒付外，對分解住院、延長住院時間及掛床等違規(guī)行為都應(yīng)有明確的界線規(guī)定和處罰措施。其次要量化管理指標(biāo)。對可以量化的管理項目，應(yīng)在協(xié)議中明確具體指標(biāo)，如基本醫(yī)療保險藥品目錄內(nèi)藥品的備藥率、用藥率、個人自付藥品負擔(dān)率、人均住院費、床日費和人均住院天數(shù)、轉(zhuǎn)院率及費用的具體指標(biāo)都應(yīng)列入?yún)f(xié)議，這有利于醫(yī)保辦的考核。最后要增加監(jiān)督內(nèi)容，群眾監(jiān)督和社會監(jiān)督是促使醫(yī)保政策落到實處的必要手段之一，在協(xié)議中應(yīng)增加定點醫(yī)療機構(gòu)自覺、主動接受監(jiān)督，積極配合督查的條款。

（二）健全監(jiān)管機制，嚴格考核制度

對定點醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)管，既要靠醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)和社會的監(jiān)督管理，也要靠定點醫(yī)療機構(gòu)建立自身的約束機制，使之自覺地進行自我管理。醫(yī)保監(jiān)管包括日常檢查、特殊項目審批、醫(yī)療費審核和就醫(yī)實時監(jiān)控。實施醫(yī)保監(jiān)管要做到制度化、規(guī)范化，如門診方面可以確定處方抽查率、人證核對抽查率和費用審核抽查率；慢性病特殊門診可以將檢點放在病種與治療、用藥的相符率以及檢查、治療的合理性和用藥劑量的大小；住院醫(yī)療管理應(yīng)做到“兩核對、一跟蹤”，兩核對是指病人入院時的人證核對和出院時的費用核對，一跟蹤是指病人治療過程的跟蹤監(jiān)督，對醫(yī)生治療和用藥合理性進行全過程分析。社會監(jiān)督機制可采取行政監(jiān)督機制和社會監(jiān)督機制相結(jié)合的措施。要將醫(yī)保政策、管理規(guī)程、處罰措施、醫(yī)保病人的醫(yī)療開支和監(jiān)督渠道等管理事務(wù)公開，發(fā)揮群眾監(jiān)管的作用，也可聘請參保人作義務(wù)監(jiān)督員。

同時，健全考核獎勵制度，建立進出機制。在細化協(xié)議的基礎(chǔ)上，醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)要將考核結(jié)果與定點醫(yī)療機構(gòu)準入和退出機制掛鉤；建立定點醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)保工作信譽等級。

（三）完善結(jié)算辦法，嚴格費用支出

醫(yī)療費結(jié)算辦法是醫(yī)療保險管理的重要手段之一。合理的結(jié)算辦法可以調(diào)動醫(yī)療機構(gòu)的積極性，使醫(yī)?；鸢l(fā)揮最大的效益。合理有效的結(jié)算辦法，應(yīng)由醫(yī)保管理的實踐來檢驗，應(yīng)滿足以下基本的評價標(biāo)準：有利于定點醫(yī)療機構(gòu)形成自我約束機制，促進醫(yī)院合理利用衛(wèi)生資源，健全成本核算體系，防止小病大治、濫用藥、濫檢查，提高診治療效，縮短住院周期，降低醫(yī)院成本支出和個人費用負擔(dān)；有利于提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量水平，維護醫(yī)患雙方的利益，促進定點醫(yī)療機構(gòu)因病施治，維護參?；颊叩尼t(yī)療權(quán)益；有利于促進定點醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)的標(biāo)準化、規(guī)范化管理；有利于處理好控制社會統(tǒng)籌費用與醫(yī)療資源發(fā)展的關(guān)系。

篇(7)

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；金融市場；對策

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：

在我國經(jīng)濟社會快速發(fā)展的今天，保險業(yè)也得到快速發(fā)展，但作為重要的金融機構(gòu)，保險企業(yè)同樣面臨著一定的金融風(fēng)險，特別是在受國際金融危機影響的后發(fā)展時代，金融風(fēng)險是保險企業(yè)必須認真對待的問題。保險業(yè)采取切實可行的措施，重點防范和化解保險金融風(fēng)險，對促進保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、保險業(yè)風(fēng)險特點出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變

當(dāng)前,我們國家保險業(yè)正面臨新的壓力與挑戰(zhàn)。首先是保險業(yè)周期性的特點逐漸顯現(xiàn),導(dǎo)致存量風(fēng)險日益突出。其次是激烈的市場競爭與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使得保險產(chǎn)品創(chuàng)新腳步不斷加快,產(chǎn)生了新的風(fēng)險。當(dāng)前保險業(yè)不但面臨同行業(yè)間的競爭,而且還面臨證券公司與銀行等金融機構(gòu)衍生品的競爭,所以各大保險公司根據(jù)潛在保險客戶的需求不斷推陳出新,以提升公司的競爭能力。最后是監(jiān)督管理體制的改革使得保險公司面臨的風(fēng)險更加復(fù)雜多樣化。當(dāng)前我們國家保險監(jiān)督管理的側(cè)重點正由市場行為的監(jiān)督管理轉(zhuǎn)向償付水平的監(jiān)督管理,監(jiān)督管理部門采取了一系列促進競爭的手段,這使得保險公司所面臨的風(fēng)險日益復(fù)雜多樣化。

二、保險金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

1、財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。有的保險企業(yè)財務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理，財務(wù)控制機制不科學(xué)，對償債能力缺乏有效控制，會造成資債比例失衡，無力償還到期的債務(wù)，再加上利率變動、通貨膨脹等因素的影響，將進一步增加債務(wù)償還風(fēng)險。

2、風(fēng)險防范能力有待加強。保險機構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督制約機制還不夠健全。改革開放以來，特別是近年來，保險機構(gòu)在完善內(nèi)控制度和風(fēng)險管理制度方面得到長足發(fā)展，制定了一系列經(jīng)營管理制度法規(guī)，但內(nèi)控機制還有待進一步健全和發(fā)展。同時，還存在制度落實不嚴，從業(yè)人員違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范等現(xiàn)象，這些都是產(chǎn)生金融風(fēng)險的內(nèi)部誘因。

3、業(yè)務(wù)范圍盲目擴張。一些保險企業(yè)盲目擴張，急于將業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，把有限的資金投入到許多收入預(yù)期模糊的領(lǐng)域，盈利水平很難控制。有的保險機構(gòu)償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束弱化，增加了金融風(fēng)險發(fā)生的機率。

三、保險業(yè)風(fēng)險對我國金融穩(wěn)定的影響

1、保險業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險的形成

當(dāng)前,開始有越來越多的公司重視利用再保險機制來轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險或利用再保險分入的保險業(yè)務(wù)來提高收入。假如再保險分入的保險業(yè)務(wù)的公司對再保險分出的保險業(yè)務(wù)的公司信用風(fēng)險意識不強,將會過低估計自己的資產(chǎn)負債表存在的風(fēng)險。一旦再保險鏈牽涉很多公司,將有可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

2、保險公司的風(fēng)險有可能轉(zhuǎn)向銀行

雖然銀保集團能夠獲取更多交叉銷售的概率,并利用多元化業(yè)務(wù)提高收入,并在集團水平上全面減少風(fēng)險,然而又會面臨新的挑戰(zhàn)。比如集團內(nèi)部各個經(jīng)營主體共用相同資本,或利用多頭監(jiān)督管理機制產(chǎn)生的監(jiān)管真空實施監(jiān)督管理套利,將會造成部分風(fēng)險超出監(jiān)督管理的視線。當(dāng)前我國很多保險公司和銀行簽訂了戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議,銀行逐步成為人壽保險公司的一個重要的銷售渠道。

3、銀行與保險公司間的間接聯(lián)系渠道尚不直觀,但其作用卻十分關(guān)鍵

首先是保險公司成為資金市場的貿(mào)易者,可能會由于其他因素受到監(jiān)督管理部門或者評級單位的壓力,不得已在價格下降時出賣資產(chǎn)。假如保險公司擁有數(shù)量眾多此項資產(chǎn),將會造成價格不斷降低,進而使得風(fēng)險轉(zhuǎn)移至銀行的證券組合。中國保監(jiān)會聯(lián)合證監(jiān)會于2005 年2 月推行實施了國內(nèi)保險資金進軍長期資金市場的相關(guān)規(guī)定,保險公司作為關(guān)鍵的機構(gòu)投資者,而銀行便是證券的間接擁有者,使得該傳導(dǎo)機制具備了現(xiàn)實根基。其次是混合金融產(chǎn)品,比如有最低收益保證的人壽保險保單或投資連接保險,該產(chǎn)品和很多傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品展開競爭,尤其是基金與長期存款,替代品的產(chǎn)生勢必造成傳統(tǒng)產(chǎn)品的價格降低。

四、防范和化解保險金融風(fēng)險策略

1、健全制度，強化監(jiān)管，增強保險企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意識。保險業(yè)防范和化解風(fēng)險，持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須繼續(xù)從深化改革入手，努力解決影響保險業(yè)安全營運、穩(wěn)健發(fā)展的一些體制性和運行機制方面存在的問題。要正確認識當(dāng)前保險業(yè)運營中存在的漏洞與不足，始終把堅持健全和完善監(jiān)管機制作為防范金融風(fēng)險的重要抓手，努力消除制度層面存在的風(fēng)險隱患，并強化制度的執(zhí)行力和約束力。要通過加強監(jiān)管和行業(yè)自律，使保險市場主體的合規(guī)經(jīng)營意識不斷增強，從而達到共同、自覺維護良好的市場秩序，增強行業(yè)抵御風(fēng)險能力的目標(biāo)。具體包括：科學(xué)制定產(chǎn)品費率并嚴格執(zhí)行，遏制惡性競爭；按規(guī)定提取和使用各類準備金，嚴禁人為調(diào)整；合規(guī)運用資金，杜絕非法放貸，確保資產(chǎn)保值增值；合理制定分保政策，有效分散經(jīng)營風(fēng)險；兼顧經(jīng)濟效益與社會效益同步發(fā)展，保持良好的收益率，促進財務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化等等。為此，一方面需要完善保險監(jiān)管體系，加大保險監(jiān)管力度；另一方面要進一步充實保險監(jiān)管力量，增加現(xiàn)場檢查的頻度。此外，還應(yīng)積極探索既有約束、又適當(dāng)放寬的資金運用政策，進一步增強保險基金的增值周轉(zhuǎn)能力，提高基金的使用增值能力，不斷壯大經(jīng)營實力。

2、強化企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，提升企業(yè)安全運營水平。隨著保險市場的不斷規(guī)范和日趨成熟，風(fēng)險防范和風(fēng)險管理能力將成為保險企業(yè)的核心競爭力。因此，保險企業(yè)需要完善內(nèi)控制度，特別要采取措施，優(yōu)化流程，確保制度的貫徹落實。企業(yè)應(yīng)站在全局的角度，全面梳理、再造業(yè)務(wù)流程，尋找、確定關(guān)鍵點和風(fēng)險控制點，制定相應(yīng)的標(biāo)準化操作規(guī)范和風(fēng)險管控措施，以達到業(yè)務(wù)流程科學(xué)合理、運轉(zhuǎn)流暢、風(fēng)險可控的目標(biāo)。通過強化內(nèi)控、優(yōu)化流程，有效降低企業(yè)對內(nèi)部各崗位人員素質(zhì)的過分依賴，既可以基本消除人工操作給企業(yè)帶來的隨機風(fēng)險，還能夠根除違法違紀行為孳生的溫床，降低內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)流程帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。

3、強化技術(shù)創(chuàng)新，推動保險業(yè)持續(xù)發(fā)展。要積極借鑒國際上保險企業(yè)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)成功經(jīng)驗，建立健全我國的保險風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系；要在保險企業(yè)內(nèi)部建立基于精算的業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控體系，全面提升保險業(yè)經(jīng)營評價體系和保險企業(yè)內(nèi)控水平。要同時加快保險監(jiān)管及保險企業(yè)內(nèi)部人才的培養(yǎng)，構(gòu)建梯層配備的精算、法律、核保、會計等多方面的人才隊伍，提高保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和監(jiān)管人員的監(jiān)管水平。要加強與氣象、地震、國土等部門的聯(lián)系與溝通，綜合提高災(zāi)害預(yù)警能力，增強保險企業(yè)應(yīng)對突發(fā)事件的能力和水平。通過加強保險企業(yè)自控和強化監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督，凈化市場環(huán)境，促進良性競爭，確保市場主體安全管運、穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

［1］吳定富. 加強監(jiān)管,防范風(fēng)險,促進保險業(yè)又好又快發(fā)展［J］. 保險研究,2007（5）.