序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行業(yè)發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語(yǔ)

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)》中國(guó)金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之必然趨勢(shì)與模式選擇》，《經(jīng)濟(jì)法》，2003年第8期。

4、黃禹忠、吳獻(xiàn)金：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實(shí)踐》，2002年第3期。

5、陳衡：《“入世”后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)》，《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》，2002年第4期。

6、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制出版社，2002年版。

篇(2)

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對(duì)人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動(dòng)金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動(dòng)金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)金融時(shí)代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。從目前的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)移動(dòng)金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國(guó)迎來(lái)了4G發(fā)展時(shí)代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動(dòng)金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫(kù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長(zhǎng)率達(dá)到了800%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動(dòng)商務(wù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

2、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問(wèn)題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，實(shí)際的移動(dòng)金融產(chǎn)品推廣力度和營(yíng)銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動(dòng)金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營(yíng)銷渠道方面存在的問(wèn)題。從營(yíng)銷的角度來(lái)看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營(yíng)銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營(yíng)銷力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問(wèn)題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對(duì)較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問(wèn)題。

4）人才方面的問(wèn)題。從目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動(dòng)金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動(dòng)金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒(méi)有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著相矛盾的問(wèn)題。

3、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)不斷加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從國(guó)家宏觀調(diào)控政策來(lái)看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營(yíng)資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動(dòng)金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動(dòng)金融產(chǎn)品，并且營(yíng)銷渠道不斷拓展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時(shí)間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時(shí)隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動(dòng)態(tài)。移動(dòng)金融的主要優(yōu)勢(shì)在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動(dòng)模式讓商品的范圍更廣泛，市場(chǎng)的潛力也更加巨大。與此同時(shí)，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購(gòu)物重心的轉(zhuǎn)移，此時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會(huì)成為接下來(lái)一段時(shí)間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動(dòng)了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時(shí)也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對(duì)于更多青年人來(lái)說(shuō)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡(jiǎn)單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來(lái)看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時(shí)期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過(guò)推動(dòng)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并借助電子商業(yè)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時(shí)，他們的工作中心與核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場(chǎng)環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時(shí)也能將全行上下的員工集中起來(lái)，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時(shí)，銀行還要積極開展金融安全教育活動(dòng)，在高校、國(guó)有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長(zhǎng)，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對(duì)客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時(shí)，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。綜上所述，移動(dòng)時(shí)代背景下，銀行如果不能重視移動(dòng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場(chǎng)發(fā)展方向，就必然會(huì)面對(duì)失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時(shí)刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住此次移動(dòng)金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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篇(3)

從級(jí)次上看，一級(jí)分行1家，二級(jí)分行12家，支行133個(gè)，分理處、儲(chǔ)蓄所125個(gè)，法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)7家，非法人分社等經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)57個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)71個(gè)。

截止到2006年6月末，新區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)總額1634.9億元，同比增長(zhǎng)30.09%，占全市的21.26%；負(fù)債總額1625.5億元，同比增長(zhǎng)32.54%,占全市的29.85%。各項(xiàng)存款余額（本外幣，下同）1310.13億元，同比增長(zhǎng)26.35%，占全市19.67%；各項(xiàng)貸款余額1067.5億元，首次突破一千億元，同比增長(zhǎng)25.11%，占全市20.37%。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額16.44億元，同比增長(zhǎng)44%，占全市整體利潤(rùn)的31.2%。

受惠于天津市經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和濱海新區(qū)開發(fā)開放的整體氛圍，濱海新區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的一些優(yōu)勢(shì)已經(jīng)形成或正在形成。

銀行業(yè)生態(tài)優(yōu)化優(yōu)勢(shì)

濱海新區(qū)金融業(yè)經(jīng)過(guò)近十年的不斷發(fā)展，在社會(huì)信用體系建設(shè)、銀行不良貸款處置、銀企新型關(guān)系建立、銀行債權(quán)關(guān)系維護(hù)、改進(jìn)金融監(jiān)管等方面，已經(jīng)初步建立起了以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為動(dòng)力，公平競(jìng)爭(zhēng)的良好銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境。

銀行業(yè)組織聚集優(yōu)勢(shì)

濱海新區(qū)已基本建成銀行業(yè)組織相對(duì)齊全的金融服務(wù)體系，銀行業(yè)集中的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)，新一輪的中資銀行機(jī)構(gòu)整合正在興起。一方面，多家中資銀行提出或已開始著手對(duì)濱海新區(qū)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行扁平化改造和集中管理，一些金融機(jī)構(gòu)正在研究綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)方案。另一方面，部分外資金融機(jī)構(gòu)開始在新區(qū)金融先試先行中搶灘試水。天津港財(cái)務(wù)公司已批準(zhǔn)進(jìn)入籌建階段，多家外資銀行在新區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的計(jì)劃正在積極地爭(zhēng)取或籌備中。

銀行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)優(yōu)勢(shì)

在硬件設(shè)施方面，一方面，濱海新區(qū)交通設(shè)施便利，城市載體功能正在不斷加強(qiáng)。兩條高速公路、一條高等級(jí)公路、一條輕軌列車穿行于濱海新區(qū)與天津市區(qū)之間。另一方面，濱海新區(qū)政府機(jī)構(gòu)集中于投資服務(wù)中心大樓內(nèi)，采取“一站式”服務(wù)，工作效率高，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在此也沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)。在軟件設(shè)施方面，完善的通訊網(wǎng)絡(luò)、不斷改進(jìn)的金融物流系統(tǒng)、日趨完善的中介服務(wù)體系將進(jìn)一步降低銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，提高新區(qū)整體銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益。

銀行業(yè)改革服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

篇(4)

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)；啟示；發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2008）10-0003-03

美國(guó)次貸危機(jī)自爆發(fā)以來(lái)在全球的影響不斷擴(kuò)散，其沖擊力超出大多數(shù)人的預(yù)期，眾多國(guó)際知名的商業(yè)銀行、投資銀行和對(duì)沖基金紛紛卷入其中，全球金融業(yè)也為此付出了沉重的代價(jià)。次貸危機(jī)也將使原有的國(guó)際金融格局發(fā)生很大改變，雖然我國(guó)銀行業(yè)在此次危機(jī)中受到的直接影響較小，但是我們必須認(rèn)真分析此次危機(jī)爆發(fā)的深層次原因，認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，只有這樣才能使我國(guó)銀行業(yè)獲得更大的發(fā)展。

一、資產(chǎn)證券化鏈條與次貸危機(jī)成因

次貸危機(jī)和近年來(lái)資產(chǎn)證券化迅速發(fā)展有很大關(guān)系。在這一創(chuàng)新工具的支持下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可以迅速釋放因放貸而占用的資本和現(xiàn)金，放貸能力大大增強(qiáng)，并轉(zhuǎn)嫁了其所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，投資銀行、對(duì)沖基金、投資者對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品需求的不斷增加和優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)有限性的矛盾日益突出，在自身風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)證券化轉(zhuǎn)移的情況下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)放低了信貸準(zhǔn)入“門檻”，將目標(biāo)投向了本不符合貸款條件但又有買房需求的借款人，形成次級(jí)貸款。打包商和投資銀行向貸款機(jī)構(gòu)購(gòu)買次級(jí)貸款后，經(jīng)過(guò)加工形成以次級(jí)債務(wù)為基礎(chǔ)的抵押擔(dān)保債券，并將它們銷售給國(guó)內(nèi)外投資者。部分投資銀行在此基礎(chǔ)上發(fā)行債務(wù)抵押憑證( CDO)和信用違約掉期（CDS）等一些衍生債券，進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

在宏觀經(jīng)濟(jì)不斷看好， 房?jī)r(jià)不斷上揚(yáng)時(shí)， 借款人可以按時(shí)還貸， 次級(jí)貸款證券也能夠有穩(wěn)定的收入流， 從而保障證券投資收益， 因此該風(fēng)險(xiǎn)鏈條得以有效運(yùn)轉(zhuǎn)。2004 年以來(lái)， 為了抑制通貨膨脹，美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息，刺破了房市的泡沫，房?jī)r(jià)不斷下跌，使上述資金鏈條出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)：一方面，在利息升高的背景下，次級(jí)貸款還款人的付息成本增加，導(dǎo)致其還款壓力的上升；另一方面，房地產(chǎn)價(jià)格泡沫的破滅，導(dǎo)致無(wú)法以房?jī)r(jià)的上漲進(jìn)行套現(xiàn)還款，同時(shí)住房抵押的再融資也出現(xiàn)了困難，違約率不斷上升，這樣以次級(jí)貸款為基礎(chǔ)的CDO、CDS 等資產(chǎn)也出現(xiàn)了償付危機(jī)，投行、基金等面臨著巨大的壓力，次級(jí)證券的大幅度縮水又導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)率上升，從而銀行也集中了大量的風(fēng)險(xiǎn)。至此，由住房抵押貸款引發(fā)的危機(jī)擴(kuò)大到整個(gè)金融行業(yè)。

二、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的啟示

（一）金融創(chuàng)新具有“雙刃”作用

金融創(chuàng)新在促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道多元化、提高市場(chǎng)效率方面具有積極的意義，主要體現(xiàn)在：它賦予了缺乏流動(dòng)性的信貸資產(chǎn)以流動(dòng)性，從而使效率得到了提高，投資者則可以買入長(zhǎng)期頭寸從而得到更高的回報(bào)，它也將風(fēng)險(xiǎn)在更廣的群體中進(jìn)行分散，降低了單個(gè)中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平。更為重要的是， 資產(chǎn)證券化向市場(chǎng)提供了如次級(jí)債在內(nèi)的更為多元化的投資工具（金融衍生工具），滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的收益需求。這也正是眾多市場(chǎng)參與者最終被卷入次貸危機(jī)的原因。

但是，金融創(chuàng)新背后所隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)因素不容忽視：首先，創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復(fù)雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。投資者依賴量身定制的金融衍生工具來(lái)管理和對(duì)沖違約風(fēng)險(xiǎn)，這些經(jīng)過(guò)復(fù)雜數(shù)學(xué)模型計(jì)算出來(lái)的產(chǎn)品，除了設(shè)計(jì)者本人外，幾乎所有人都不知道其真實(shí)價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)因此可以根據(jù)自己的利益，給這些產(chǎn)品隨意定高價(jià)，賺取高額手續(xù)費(fèi)和利潤(rùn)。更嚴(yán)重的是，一些創(chuàng)新工具本身在設(shè)計(jì)上就不合理，過(guò)分依靠理論模型和人為的參數(shù)設(shè)定來(lái)確定其合理價(jià)值。在市場(chǎng)發(fā)生變化的情況下, 這些金融工具的交易價(jià)值顯著背離其模型結(jié)果, 甚至背離了收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的基本原則。

其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能，如果濫用很可能在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)造成宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累。這種情況在金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配的情況下非常嚴(yán)重。這場(chǎng)危機(jī)中很多處在風(fēng)口浪尖的金融工具都是由那些對(duì)其表現(xiàn)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行所創(chuàng)建和銷售的。加之外部監(jiān)管又沒(méi)有及時(shí)校正這些行為，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累直至最終爆發(fā)。

最后，金融創(chuàng)新具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)。資產(chǎn)證券化在提供流動(dòng)性和分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使得各類金融機(jī)構(gòu)以流動(dòng)性為鏈條聯(lián)系在一起，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，便會(huì)引起連鎖反應(yīng)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到信用衍生品市場(chǎng)，從而影響到借款人、貸款機(jī)構(gòu)、投資者和監(jiān)管部門等整個(gè)金融市場(chǎng)上的各個(gè)利益群體。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力更強(qiáng)

本輪金融危機(jī)，受到嚴(yán)重?fù)p失的不僅僅是貝爾斯登、美林、雷曼這類投資銀行，還包括瑞銀、花旗等一些橫跨了商業(yè)銀行和投資銀行兩大領(lǐng)域的國(guó)際頂級(jí)金融機(jī)構(gòu)，甚至包括主要經(jīng)營(yíng)較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）。這說(shuō)明隨著《格拉斯―斯蒂格爾法案》的取消，美國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同性或者相關(guān)性增強(qiáng)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)在各類機(jī)構(gòu)之間的傳導(dǎo)更加容易。

作為本次危機(jī)元兇的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，就是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的，通過(guò)證券化之后其影響范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域。但更重要的是，混業(yè)經(jīng)營(yíng)目前暴露出風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也顯示出其合理性。由于銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營(yíng)削平了收益的波動(dòng)，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)。在此次危機(jī)中，那些損失最慘重的是獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)、規(guī)模較小的銀行，它們沒(méi)有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務(wù)，來(lái)消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來(lái)的損失。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管的重要性

金融監(jiān)管必須能夠跟得上金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，無(wú)論是金融創(chuàng)新還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，都會(huì)給原有的監(jiān)管體系帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。早在2004年、2005年的時(shí)候，美聯(lián)儲(chǔ)就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些銀行存在盲目跟風(fēng)放松貸款限制的行為，但出于不干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的考慮，并未對(duì)此予以充分關(guān)注，最終釀成次貸危機(jī)。此外，監(jiān)管當(dāng)局也并沒(méi)有及時(shí)意識(shí)到衍生證券所蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的監(jiān)管空白并及時(shí)采取行動(dòng)，導(dǎo)致危機(jī)擴(kuò)大。因此，金融監(jiān)管體系一方面一定要保持審慎性，另一方面要能夠跟得上創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)的監(jiān)管體系發(fā)生了重大調(diào)整正是對(duì)這一趨勢(shì)的順應(yīng)。

三、我國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展策略

（一）積極穩(wěn)妥推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融危機(jī)爆發(fā)增加了人們對(duì)金融創(chuàng)新的普遍擔(dān)憂，但是和美國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新過(guò)度剛好相反的是，我國(guó)的金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。所以處于轉(zhuǎn)型階段的中國(guó)銀行業(yè)，在吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)，不能因噎廢食。

首先，要穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，避免金融工程技術(shù)和創(chuàng)新方法被濫用。此次金融危機(jī)的根源在于過(guò)度運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段對(duì)質(zhì)量不好的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行包裝，使得原本不值錢，或者有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，通過(guò)進(jìn)行分拆打包，分割出各種不同的產(chǎn)品，以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值的價(jià)格出售。過(guò)于追求產(chǎn)品技術(shù)的完美性， 脫離了與現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)收益的聯(lián)系， 便可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾何式增長(zhǎng)。

其次，要確保用于金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)證券化的作用下，基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)與衍生品市場(chǎng)關(guān)系密切。一旦基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)崩潰，將引發(fā)基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)與衍生品市場(chǎng)的雙重危機(jī)。因此進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)一定要注重基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。

最后，金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持審慎性原則導(dǎo)向。在此次危機(jī)中，市場(chǎng)參與主體的非審慎經(jīng)營(yíng)弱化了市場(chǎng)約束，一定程度上導(dǎo)致了資產(chǎn)證券化工具的濫用，成為危機(jī)發(fā)生的誘因。因此，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的過(guò)程中，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)， 提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露，促進(jìn)其審慎管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，未來(lái)的金融創(chuàng)新將會(huì)更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。另一方面，全球各地都出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)重獲重視的跡象。此前一直重點(diǎn)關(guān)注組建全球投資銀行業(yè)務(wù)的德意志銀行，將分兩步收購(gòu)Deutsche Postbank在德國(guó)國(guó)內(nèi)的850家分支機(jī)構(gòu)，西班牙國(guó)家銀行則以12.6億英鎊收購(gòu)了陷入困境的英國(guó)抵押貸款商Alliance & Leicester。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在整個(gè)收入結(jié)構(gòu)中的比例。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)以利差為主的盈利模式必然受到嚴(yán)重制約，這就需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展盈利渠道。而且，在創(chuàng)新的過(guò)程中，一方面要防止金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)金融創(chuàng)新這一途徑得到放大；另一方面要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，讓創(chuàng)新和銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力相匹配。

（二）循序漸進(jìn)發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)

由于銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營(yíng)熨平了收益的波動(dòng)，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)。自從《格拉斯―斯蒂格爾法案》于1999年被廢除之后，商業(yè)銀行進(jìn)而得以從事證券業(yè)務(wù)，并最終有實(shí)力與投資銀行競(jìng)爭(zhēng)。然而隨著危機(jī)的爆發(fā)，投資銀行依賴的回購(gòu)貸款和其他基于市場(chǎng)的融資手段成本越來(lái)越高昂，不依附于擁有充裕存款的大型商業(yè)銀行的獨(dú)立投資銀行能否繼續(xù)生存已經(jīng)成了問(wèn)題，華爾街開始質(zhì)疑投資銀行過(guò)度依賴杠桿和自營(yíng)交易的舊有經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)銀行并購(gòu)了美林證券、摩根大通接收了貝爾斯登；而高盛和摩根士丹利等同樣尋求與商業(yè)銀行聯(lián)合以求自保。簡(jiǎn)言之，如果原來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為商業(yè)銀行進(jìn)軍投資銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，當(dāng)前的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)則是以投資銀行回歸商業(yè)銀行懷抱為特征的。

有關(guān)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行利差收入占比高達(dá)85%以上，這充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行收入來(lái)源的單一性和過(guò)度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)拓展盈利模式是發(fā)展的必然趨勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行必須要綜合經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源多元化。而且，當(dāng)前主要國(guó)際金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)，面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如果仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，必定是自捆手腳，喪失活力。在發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須客觀分析自身的條件。目前我國(guó)大多數(shù)銀行開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備還不充分：一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)要求更高的風(fēng)險(xiǎn)管理技能、更強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支持，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行還達(dá)不到這方面的要求。二是商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R不同的公司治理與管控標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)管理難度加大。因此，銀行開展綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)之前首先要在技術(shù)、管理、流程等方面做好準(zhǔn)備，確保綜合化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從一開始就駛上健康的軌道，在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的同時(shí)有效規(guī)避各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)。三是要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞，注重不同業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”的建設(shè)。

（三）把握時(shí)機(jī)“理性出海”

在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的金融體系下，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)走出國(guó)門、相互持債、持股，使得整個(gè)金融生態(tài)鏈條上任何一次起初看似微小的破裂，都會(huì)有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”之勢(shì)。中國(guó)在享受改革開放帶來(lái)的好處的同時(shí)，也難免更加容易被國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩所影響。

固然，積極融入世界市場(chǎng)對(duì)成長(zhǎng)中的中資銀行無(wú)疑好處多多，有利于在全球市場(chǎng)上有效配置資源，開拓新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，大大提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。但與其盲目追隨，我們更需要“理性出海”，保持謹(jǐn)慎態(tài)度，做好海外投資的前期準(zhǔn)備工作，對(duì)投資對(duì)象的經(jīng)營(yíng)能力、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)抵御水平進(jìn)行綜合評(píng)估。而對(duì)于實(shí)體機(jī)構(gòu)的海外擴(kuò)張，應(yīng)當(dāng)在目標(biāo)市場(chǎng)確定、擴(kuò)張方式選擇以及業(yè)務(wù)整合三個(gè)層面制訂周密方案，不可隨意而為，以“投資有風(fēng)險(xiǎn)，出海需謹(jǐn)慎”的理念，穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營(yíng)。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式越來(lái)越不適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是形成能夠橫跨證券、保險(xiǎn)、銀行所有行業(yè)的大監(jiān)管體系。在我國(guó)越來(lái)越清晰的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，要盡快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能與目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，努力避免監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象，要增強(qiáng)應(yīng)付突發(fā)性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更應(yīng)當(dāng)貼近市場(chǎng)第一線，在有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的地方就要保證有監(jiān)管，從金融機(jī)構(gòu)細(xì)節(jié)上的小問(wèn)題抓起，以防從個(gè)別向普遍演變。其次，必須加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。當(dāng)前我國(guó)正在鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國(guó)的教訓(xùn)警示我們，在開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的同時(shí)必須加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)管，避免金融衍生產(chǎn)品過(guò)度開發(fā)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模，從總體上提高監(jiān)管體系的時(shí)效性。就短期來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)目前“一行三會(huì)”之間的協(xié)調(diào)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇、陸洋：《從華爾街瓦礫堆上窺探金融新業(yè)態(tài)》，《上海證券報(bào)》2008年9月24日。

篇(5)

從公布今年前三季度業(yè)績(jī)報(bào)表看，14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3314.6億元，凈利潤(rùn)同比平均增幅60%以上，大大超過(guò)上市公司平均利潤(rùn)增長(zhǎng)水平，也超過(guò)其他行業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)幅度，可環(huán)比下降也較為明顯：14家上市銀行在今年第一季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為1179.42億元，第二季度為1119.4億元，第三季度為1015.8億元，季度環(huán)比分別減少60億元和103億元。

14家上市銀行有9家銀行第三季度的單季度凈利潤(rùn)環(huán)比出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其中下降幅度分別是：招商銀行為16.92%，興業(yè)銀行為16.60%，中國(guó)銀行為15.93%，工商銀行為9.76%；而繼續(xù)保持正增長(zhǎng)的銀行有5家，分別是：北京銀行為12.37%，華夏銀行為6.52%，深圳發(fā)展銀行為2.94%，寧波銀行為1.31%，前三季度凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)幅度最大是浦發(fā)銀行為153.35%，其次，中信銀行為137.30%，第三是民生銀行為100.3%。銀行利潤(rùn)主要來(lái)自利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，除深圳發(fā)展以外，其他上市銀行撥備普遍高于100%。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示：截止今年三季度末，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)為59.3萬(wàn)億元，比去年同期增長(zhǎng)17.2%，境內(nèi)商業(yè)銀行（包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）不良貸款余額為1.27萬(wàn)億元，比年初減少30.2萬(wàn)億元，不良貸款率為5.49%，較年初下降0.67個(gè)百分點(diǎn)。尤其是股份制銀行商業(yè)銀行不良貸款率余額為731.6億元，比年初減少128.7億元，不良貸款率為1.59%，比年初下降0.56個(gè)百分點(diǎn)。

但在今年三季度商業(yè)銀行不良貸款余額有所上升，作為我國(guó)商業(yè)銀行的龍頭，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款情況變化尤為值得關(guān)注。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年二季度以來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額呈現(xiàn)逐季上升態(tài)勢(shì)。一季度末，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額為10933.6億元，二季度末這一數(shù)據(jù)增加至11031.7億元，截至三季度末，不良貸款余額增加至11173.8億元。季度環(huán)比分別增加98.1億元和142.1億元，估計(jì)這種態(tài)勢(shì)還要延續(xù)今年第四季度甚至明年上半年。

存貸差收窄致盈利放緩

最近的3次下降存貸款利率 ，法定一年期存貸款利差為3.06%，預(yù)計(jì)今年第四季度利息收入環(huán)比增幅延續(xù)第三季度下滑。利率下降致使存貸差收窄，上市銀行存貸差縮小幅度大約在22至27個(gè)基點(diǎn)，2009年凈利潤(rùn)影響平均為-7%，其中，大型商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行影響幅度分別為-5%、-9%和-6%。

顯然，今年第四季度銀行規(guī)模與盈利增長(zhǎng)放緩將成定局，部分銀行面臨著不良資產(chǎn)增多壓力。規(guī)模與盈利增長(zhǎng)放緩是基于規(guī)模與盈利增長(zhǎng)速度下降，銀行業(yè)賺錢速度有所放慢，但毫不懷疑或動(dòng)搖銀行業(yè)發(fā)展?jié)摿豌y行股巨大投資價(jià)值。

銀行業(yè)前景依然看好

無(wú)論是從銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位或是已經(jīng)取得的盈利，還是從未來(lái)伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景看，由于目前我國(guó)生產(chǎn)力所處的發(fā)展階段，就決定著資本裂變的中國(guó)銀行業(yè)其安全性、盈利能力與成長(zhǎng)性都是毋庸置疑的。

目前，國(guó)銀行資本金充足率絕大多數(shù)符合巴塞爾協(xié)議規(guī)定（資本金充足率8%），中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，2009年上市銀行資本金充足率要達(dá)到10%，中國(guó)大型商業(yè)銀行將在2010左右實(shí)施新巴塞爾協(xié)議（資本金充足率12%），劉明康還表示，從2010年到2012年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將開始要求那些“擁有相對(duì)較多境外分支機(jī)構(gòu)”的國(guó)內(nèi)銀行執(zhí)行新的資本協(xié)議，即巴塞爾協(xié)議Ⅱ。巴塞爾協(xié)議Ⅱ?qū)⒂?008年到2011年之間在全球范圍內(nèi)被逐步采用，主要作用是加強(qiáng)銀行系統(tǒng)在遭遇突發(fā)事件時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

該協(xié)議反對(duì)者曾經(jīng)認(rèn)為過(guò)于嚴(yán)厲的巴塞爾協(xié)議Ⅱ只是為G10國(guó)家設(shè)計(jì)，而對(duì)于新興市場(chǎng)國(guó)家的銀行來(lái)說(shuō)并不適用。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)之前曾經(jīng)表示在整個(gè)銀行系統(tǒng)做好準(zhǔn)備之前繼續(xù)執(zhí)行巴塞爾協(xié)議，但在2010年我國(guó)將執(zhí)行巴塞爾協(xié)議Ⅱ，致使我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力再上一個(gè)臺(tái)階。

篇(6)

西部地區(qū) 銀行業(yè) 非正式制度 在現(xiàn)實(shí)生活中，非正式制度廣泛存在。經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定銀行業(yè)發(fā)展，銀行業(yè)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中除了受到自然環(huán)境和地理位置的制約，也受到了諸如價(jià)值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、意識(shí)形態(tài)等因素影響，這些影響也會(huì)通過(guò)非正式制度的形式影響到西部地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展。

一、西部地區(qū)非正式制度的約束特征與障礙分析西部地區(qū)不僅是一個(gè)集“少（少數(shù)民族聚居）”、“邊（邊緣或邊遠(yuǎn)地帶）”、“窮（經(jīng)濟(jì)落后）”、“富（資源豐富）”于一體的特殊地區(qū)，而且在社會(huì)思想、文化等非正式制度的約束方面也頗有特色。總體說(shuō)來(lái)，西部地區(qū)的非正式制度約束以藏傳佛教、伊斯蘭教等宗教為核心，加之眾多的民族風(fēng)俗習(xí)慣差異，形成了一個(gè)多層次、多元化的民族文化和地域文化體系，該體系除了一般宗教、習(xí)俗所具有的歷史性、群眾性、地域性、穩(wěn)定性、漸變性等特征外，與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的需要相比，具有封閉性、多層次性和多元性、橫向交流的障礙性和整體落后性的特征。（一）復(fù)雜的自然地理環(huán)境產(chǎn)生的非正式制度約束我國(guó)的西部地區(qū)，包括重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內(nèi)蒙古、廣西等12個(gè)省市自治區(qū)，面積廣闊，自然環(huán)境復(fù)雜多樣，地域差異幅度巨大。西部地區(qū)地處廣大國(guó)土的內(nèi)陸，除廣西外其他省市均與海無(wú)緣，長(zhǎng)期處于封閉半封閉狀態(tài)，多高山峻嶺和戈壁沙漠，氣候惡劣，交通不便，信息不靈，維持生存和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的條件差、困難多。另外，西部地區(qū)還有相當(dāng)一批無(wú)電、缺電的地方，不具備發(fā)展現(xiàn)代工業(yè)起碼的能源、動(dòng)力條件。這些都會(huì)影響到商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。（二）以藏傳佛教、伊斯蘭教等宗教為核心的非正式制度約束西部地區(qū)居住著51個(gè)少數(shù)民族，人口占全國(guó)少數(shù)民族人口的2/3。調(diào)查顯示，不論生活狀況的優(yōu)劣、收入的多少，農(nóng)牧民在方面的開支比例都較高，這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，制約著西部地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展，是銀行業(yè)居民儲(chǔ)蓄增加的阻礙因素。又如純正的伊斯蘭金融排斥賭博、投機(jī)行為以及投資任何可以抑制不確定性的金融衍生類工具，認(rèn)為人們應(yīng)當(dāng)熱愛勞動(dòng)和保持誠(chéng)實(shí)、勤懇、儉樸的作風(fēng)，根據(jù)這一思想，貨幣不能自動(dòng)直接地產(chǎn)生貨幣，只能通過(guò)勞動(dòng)，將其投入創(chuàng)造財(cái)富的活動(dòng)中獲取利潤(rùn)才是合法的，這也就從原則上排斥了賭博、投機(jī)以及投資任何可以抑制不確定性的金融衍生類工具等活動(dòng)。（三）以輕商重義為核心的投資理財(cái)觀念形成的非正式制度約束由于受到幾千年自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的影響，西部民族地區(qū)普遍商品意識(shí)差，市場(chǎng)發(fā)育程度低，市場(chǎng)化改革進(jìn)程明顯弱于東部。導(dǎo)致西部地區(qū)市場(chǎng)貨幣化程度較低，制約西部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展。人們不懂得在商品交易中獲取正常利潤(rùn)，輕視資金的生產(chǎn)性再投入，重人情、輕合同，這使西部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的交易成本增加。在產(chǎn)品基本滿足自身消費(fèi)需要后，就失去了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的內(nèi)在動(dòng)力，沒(méi)有努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善自己生活狀況的沖動(dòng)。

二、促進(jìn)西部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的對(duì)策（一）加快西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善金融投資環(huán)境加快少數(shù)民族地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是交通和通信設(shè)施建設(shè)，為非正式制度的變遷提供硬件和軟件環(huán)境。少數(shù)民族地區(qū)交通閉塞、信息不靈，導(dǎo)致內(nèi)、外部的信息和物資的交流有著極高的成本，處于封閉、半封閉狀態(tài)，人們只能選擇自給自足的自然經(jīng)濟(jì)規(guī)律和相應(yīng)的習(xí)俗安排，從而形成希克斯所說(shuō)的“習(xí)俗經(jīng)濟(jì)”。而這又是導(dǎo)致人們的商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)較為薄弱，人們的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、價(jià)值觀念較為落后的主要原因。因此，交通通訊等基礎(chǔ)實(shí)施的改善，促進(jìn)分工和商品生產(chǎn)向縱深發(fā)展，對(duì)改變西部仍然存在的愚昧落后狀態(tài)，有著不可替代的作用。（二）引進(jìn)并發(fā)展伊斯蘭金融體系，適應(yīng)西部地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀伊斯蘭金融市場(chǎng)參與模式之一是建立伊斯蘭銀行。作為伊斯蘭金融體系最發(fā)達(dá)的部分，伊斯蘭銀行業(yè)目前是通過(guò)“專門的”伊斯蘭銀行和“伊斯蘭窗口”兩個(gè)渠道運(yùn)作的。為了適應(yīng)發(fā)展，現(xiàn)在伊斯蘭金融專家改變經(jīng)營(yíng)理念，學(xué)者們?cè)趥鹘y(tǒng)的伊斯蘭金融工具的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收世俗金融思想設(shè)計(jì)開發(fā)出一系列更復(fù)雜的金融工具以強(qiáng)化其流動(dòng)性。并且通過(guò)改變投資產(chǎn)品以符合教義的方式，吸引了大批的潛在投資者，增強(qiáng)了伊斯蘭金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，這種改變也為相關(guān)國(guó)家和地區(qū)建立和發(fā)展伊斯蘭金融市場(chǎng)提供了新的思路。（三）提高西部地區(qū)科學(xué)文化素質(zhì)，加快非正式制度創(chuàng)新社會(huì)意識(shí)形態(tài)的形成是歷史發(fā)展過(guò)程中知識(shí)不斷積累和積淀的過(guò)程，社會(huì)意識(shí)形態(tài)的變遷是人們的認(rèn)識(shí)能力不斷更新、知識(shí)不斷增長(zhǎng)的結(jié)果。因而，要實(shí)現(xiàn)少數(shù)民族非正式制度的創(chuàng)新，就必須有新的知識(shí)元素的注入，而知識(shí)的發(fā)展則依賴于科學(xué)文化水平的提高。這樣新知識(shí)漸進(jìn)更新舊觀念的過(guò)程中，非正式制度的創(chuàng)新效應(yīng)也就在知識(shí)增進(jìn)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)。銀行業(yè)不僅為西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了基本的金融服務(wù)，也為該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了一定的作用，這一點(diǎn)是不可否認(rèn)的。除以上從非正式制度角度的因素進(jìn)行西部地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展格局創(chuàng)新外，還應(yīng)當(dāng)加大政府的投資和改革力度，改善西部地區(qū)投資環(huán)境，從而能夠更好的吸引資金的進(jìn)入，從長(zhǎng)期根本解決資金短缺和資金外流的問(wèn)題。

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]金融中心；成都銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F830　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建設(shè)步伐加快

自2009年以來(lái)，成都市將金融業(yè)作為一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出臺(tái)了《成都市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2010～2012年)》和《市政府金融辦關(guān)于我市西部金融中心建設(shè)近期重點(diǎn)工作安排的意見》。這兩個(gè)文件中提出，到2012年，成都成為西部金融機(jī)構(gòu)集聚中心、金融創(chuàng)新和市場(chǎng)交易中心、金融服務(wù)中心。全市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到200家、金融從業(yè)人員達(dá)到20萬(wàn)人。其中，全市金融業(yè)增加值占服務(wù)業(yè)增加值的比重達(dá)到16％，占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)到8％。到2015年，成都將初步建成西部金融中心。這些都標(biāo)志著成都西部金融中心建設(shè)步伐的逐漸加快。

在這樣的背景下，進(jìn)一步引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)入駐成都的趨勢(shì)明顯，將會(huì)有更多的股份制商業(yè)銀行以及全國(guó)性城市商業(yè)銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，包括外資銀行到成都設(shè)立總部、服務(wù)中心、經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu)。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體增多，市場(chǎng)活力增強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。西部金融中心建設(shè)步伐的加快和外來(lái)銀行的不斷進(jìn)入，為整個(gè)成都銀行業(yè)提供了更大的政策支持力度和難得的發(fā)展機(jī)遇，為銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升管理水平和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)了新的動(dòng)力。同時(shí)，這對(duì)成都銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

二、成都銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢(shì)

(一)增長(zhǎng)速度快且在西部具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

2007年四川省政府明確提出構(gòu)建“西部金融中心”的目標(biāo)，歷經(jīng)4年左右的時(shí)間，成都市銀行業(yè)呈現(xiàn)出了一個(gè)高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)(具體見表－1、表－2)。

存、貸款余額是銀行業(yè)務(wù)最為傳統(tǒng)也是最為重要的兩類指標(biāo)。從表－1的數(shù)據(jù)可以看出，從2007年至2010年，成都銀行業(yè)存貸款各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)迅速。從表，2的數(shù)據(jù)中可以看出，在角逐西部金融中心的過(guò)程中，成都與重慶、西安對(duì)比，成都的存款余額及其增幅、貸款余額的增幅基本上都是處于領(lǐng)先地位的。貸款余額這一項(xiàng)，2007～2008這兩年成都較重慶落后，但2009～2010年則后來(lái)居上。

(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體增多且結(jié)構(gòu)更加完善

隨著西部金融中心建設(shè)的不斷深入，成都已有銀行機(jī)構(gòu)40多家，包括中國(guó)人民銀行成都分行，3家政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)，16家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，2家地方銀行，12家外地城市商業(yè)銀行成都分行，10家外資銀行和1家外資銀行代表處。尤其是西部金融中心建設(shè)加速后，越來(lái)越多的外地商業(yè)銀行入駐成都。

另外，成都外資銀行的數(shù)量居西部第一，全國(guó)第四，僅次于北京、上海和廣州。可以想象，這些外來(lái)銀行的加入，將會(huì)產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，帶動(dòng)更多的全國(guó)性城市商業(yè)銀行和外資銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，給成都銀行業(yè)注入新鮮的活力。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

最近幾年，成都銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成各自的特色品牌。例如，建設(shè)銀行四川省分行的“供應(yīng)鏈融資”業(yè)務(wù)，中國(guó)民生銀行成都分行的“商貸通”，招商銀行成都分行的“商鋪貸”，興業(yè)銀行成都分行的“綠色信貸”，成都銀行的第三方現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，重慶銀行成都分行的“易捷貸”等等。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了金融市場(chǎng)交易品種，拓寬了企業(yè)和個(gè)人的融資渠道，融資方式更加靈活，融資成本逐漸下降，為成都地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西部金融中心建設(shè)作出了突出的貢獻(xiàn)。同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也拓寬了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍和發(fā)展空間，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)整體運(yùn)作效率的提高。

三、成都銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的突出問(wèn)題

(一)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)細(xì)分

西部金融中心建設(shè)進(jìn)程中，成都以其良好的腹地經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境首先吸引了眾多外資銀行機(jī)構(gòu)，隨后異地城市商業(yè)銀行接踵而至，整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了一輪又一輪的“鯰魚效應(yīng)”，市場(chǎng)活力明顯增強(qiáng)。但是，種類齊全、數(shù)量眾多的銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)矛盾凸顯，對(duì)成都銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的容納度將是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。對(duì)成都銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分是一個(gè)必然的選擇，市場(chǎng)細(xì)分度越高，結(jié)構(gòu)也更趨向合理。各銀行機(jī)構(gòu)只有找準(zhǔn)自己的定位，走“差異化”道路，并在所選擇的目標(biāo)市場(chǎng)上有所突破，形成自己鮮明的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。

從外資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其市場(chǎng)細(xì)分能力很強(qiáng)，定位明確，能夠有效避免激烈的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。雖然外資銀行很難直接與中資銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，但在外匯資金的存貸業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款服務(wù)等方面外資銀行具有明顯優(yōu)勢(shì)。外資銀行還將更多資源用于獲取非利息收入，中間業(yè)務(wù)類型廣泛，外匯資金的結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、QFII、QDII等業(yè)務(wù)占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

面對(duì)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，本土銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的阻力很大。以私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于私人銀行業(yè)務(wù)的盈利遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般零售業(yè)務(wù)，中外資銀行紛紛提供了類似服務(wù)。目前就有中行、招行、中信銀行、建行、工行、匯豐、渣打、花旗等多家中外資銀行在成都爭(zhēng)奪私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此，中資銀行在發(fā)揮原有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)一步提高市場(chǎng)細(xì)分能力，找準(zhǔn)新的突破口。

經(jīng)過(guò)幾年的飛速發(fā)展，異地商業(yè)銀行現(xiàn)已成為成都銀行業(yè)一個(gè)重要的組成部分。人駐之初，異地城市商業(yè)銀行普遍采取的是與外資、大型股份制商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略，以其獨(dú)特的盈利模式在成都銀行業(yè)開辟了發(fā)展空間。但異地城市商業(yè)銀行與成都本地的地方性商業(yè)銀行，尤其是異地城市商業(yè)銀行之間的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)卻非常激烈。在缺乏網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)的情況下，入駐成都的城市商業(yè)銀行普遍都把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將是非常激烈的。如何發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提供差異化的服務(wù)，是擺在各城市商業(yè)銀行面前迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

(二)業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制

為了穩(wěn)定并開拓市場(chǎng)，中資大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行明顯加快了金融創(chuàng)新的步伐，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、合業(yè)經(jīng)營(yíng)，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行著卓有成效的改革與創(chuàng)新。這些變化是銀行拓展業(yè)務(wù)追求利潤(rùn)的結(jié)果，也是面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

探索新市場(chǎng)，開展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新工具，將會(huì)使銀行機(jī)構(gòu)在原有風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。這一點(diǎn)在異地城市商業(yè)銀行這個(gè)群體中體現(xiàn)較為突出。雖然許多異地城市商業(yè)銀行在發(fā)源地支持中小企業(yè)融資方

面成績(jī)顯著，創(chuàng)新了很多靈活的貸款方式和擔(dān)保方式，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但將這套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策環(huán)境、企業(yè)特點(diǎn)，必然會(huì)使這些城市商業(yè)銀行遇到新的難題。

隨著2006年對(duì)外資銀行全面放開人民幣業(yè)務(wù)以來(lái)，理財(cái)市場(chǎng)成為中外資銀行極力爭(zhēng)取的重點(diǎn)之一。相對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)中資銀行更為重要。2008年4月，應(yīng)銀監(jiān)會(huì)要求，成都各大商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具體包括產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、產(chǎn)品銷售、宣傳資料等方面進(jìn)行了規(guī)范，理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出以信托類、票據(jù)類等收益穩(wěn)健型產(chǎn)品為主的特征。可見，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題已經(jīng)引起了金融監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)內(nèi)的重視。

(三)人才短缺與培育

根據(jù)西部金融中心建設(shè)規(guī)劃，到2012年，成都市金融從業(yè)人員將達(dá)到20萬(wàn)人。截至2010年3月，“成都人才網(wǎng)”數(shù)據(jù)顯示，金融財(cái)經(jīng)類人才約有4.955萬(wàn)人。總體來(lái)看，成都銀行業(yè)人才短缺問(wèn)題比較嚴(yán)重，進(jìn)而會(huì)帶來(lái)同業(yè)之間激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。具體來(lái)看，有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

第一，隨著西部金融中心建設(shè)的不斷推進(jìn)，成都各銀行機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)和儲(chǔ)備人才，中高端人才流動(dòng)越來(lái)越頻繁，那些復(fù)合型人才更加受到銀行的青睞。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本國(guó)國(guó)情，又通曉國(guó)際慣例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)對(duì)象，體現(xiàn)了整個(gè)成都銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)性人才短缺。

第二，與中資銀行相比，外資銀行在績(jī)效評(píng)估機(jī)制、薪酬、福利、系統(tǒng)培訓(xùn)、職業(yè)規(guī)劃等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較明顯。在引入成熟人才仍然不能滿足需求的情況下，外資銀行早已著手進(jìn)行人才培育。比如匯豐銀行的“管理培訓(xùn)生計(jì)劃”、“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”、花旗銀行的“見習(xí)管理制度”，其中的海外培訓(xùn)機(jī)會(huì)具有很大的吸引力，對(duì)于業(yè)務(wù)技能的全面掌握和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有很大的作用，因此，能吸引更多的高素質(zhì)人才加盟。

第三，對(duì)于異地發(fā)展的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，人才短缺更是難上加難。由于很難吸引具有豐富經(jīng)驗(yàn)的中高端金融人才，這些銀行招聘的人員多是該行業(yè)的新手，需要長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)和實(shí)踐才能成熟起來(lái)。

四、成都銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)想

第一，競(jìng)爭(zhēng)合作戰(zhàn)略。每家銀行機(jī)構(gòu)都有自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，中外資銀行之間，中資銀行之間，大小型銀行之間應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，在市場(chǎng)細(xì)分、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培育等多個(gè)領(lǐng)域建立長(zhǎng)效機(jī)制。通過(guò)內(nèi)部資源整合和充分利用，使成都銀行業(yè)的整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。

第二，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。成都銀行業(yè)的發(fā)展壯大需要“引進(jìn)來(lái)”，更需要“走出去”。西部金融中心建設(shè)需要一批卓有實(shí)力的本地法人銀行機(jī)構(gòu)，它們能在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，‘完善城區(qū)經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的同時(shí)，穩(wěn)步實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市融資步伐，逐漸成為區(qū)域性乃至全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展到西部、中部、沿海乃至全國(guó)，擴(kuò)大本地法人銀行機(jī)構(gòu)在全國(guó)的影響力，以發(fā)揮成都西部金融中心的輻射功能。成都本地法人銀行機(jī)構(gòu)更要爭(zhēng)取在其他區(qū)域性金融中心、全國(guó)性金融中心和國(guó)際性金融中心拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，借助這些金融中心的信息和人才資源優(yōu)勢(shì)，將成都西部金融中心建設(shè)融入到全國(guó)金融中心乃至國(guó)際金融中心的建設(shè)中去。

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