序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子金融專業(yè)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

對于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)特別是對于電子金融機(jī)構(gòu)來說，提供一個(gè)安全可靠的虛擬電子環(huán)境是尤為重要。如果電子金融不能有效的為客戶提供安全可靠、及時(shí)便利的電子環(huán)境，必然會出現(xiàn)一定的負(fù)面公眾輿論，產(chǎn)生負(fù)面影響。電子金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來源于電子金融機(jī)構(gòu)自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關(guān)的法律權(quán)利和義務(wù)的不確定性。一方面目前對于電子金融缺乏相關(guān)配套的法律，另一方面由于不同的法律法規(guī)的不同，以及對責(zé)任劃分存在管轄權(quán)限的模糊性，使得跨國界的交易，會出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī)，因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計(jì)算機(jī)內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計(jì)算機(jī)病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)

電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。

三、電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

對于電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計(jì)算機(jī)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)控制，購買正版計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護(hù)確保運(yùn)作的正常化。保證計(jì)算機(jī)房的安全運(yùn)行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。實(shí)行嚴(yán)格的用戶加密機(jī)制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會、監(jiān)事會、風(fēng)險(xiǎn)評估委員會等必要的咨詢機(jī)構(gòu)，明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機(jī)制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評價(jià)體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機(jī)制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機(jī)制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽(yù)，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險(xiǎn)。要明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計(jì)機(jī)制，保證內(nèi)部稽查審計(jì)部門的獨(dú)立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計(jì)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

篇(2)

（一）有利于以較低的成本快速解決糾紛

受自身特點(diǎn)的局限，傳統(tǒng)糾紛解決方式需要花費(fèi)當(dāng)事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對要低得多，有時(shí)甚至是免費(fèi)的。②它不需要復(fù)雜的設(shè)備和特有的場所，也不需要當(dāng)事人親臨現(xiàn)場，只要一臺能上網(wǎng)的電腦就足夠了。由于網(wǎng)絡(luò)具有即時(shí)性、開放性等特點(diǎn)，當(dāng)事人可以不受時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)隨地選擇ODR。在整個(gè)糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所有的信息交換幾乎都是即時(shí)的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協(xié)商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進(jìn)行，所有的資料信息在當(dāng)事人允許的情況下都可以在網(wǎng)上隨時(shí)查閱并調(diào)用。這樣既提高了辦事效率，也節(jié)約了成本。

（二）有利于實(shí)現(xiàn)意思自治，促使金融交易

ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點(diǎn).當(dāng)事人在自愿、平等的基礎(chǔ)上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行協(xié)商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實(shí)現(xiàn)交易。訴訟救濟(jì)具有強(qiáng)制性、對抗性、終極性等特點(diǎn)。當(dāng)事人選擇訴訟救濟(jì)方式，就意味著放棄了協(xié)商等意思自治的救濟(jì)方式，而最終的判決結(jié)果總會使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經(jīng)喪失了繼續(xù)交易的可能。此外，運(yùn)用傳統(tǒng)的ADR解決爭議，一般都要求當(dāng)事人親自到場。由于當(dāng)事人的立場不同，為了維護(hù)各自的利益，雙方往往容易產(chǎn)生沖突，最終導(dǎo)致原來的友好合作關(guān)系隨著糾紛的解決而終結(jié)。而運(yùn)用ODR解決爭議，當(dāng)事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當(dāng)事人往往相距很遠(yuǎn)，依靠網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系避免了面對面的直接對抗，從而大大減少了產(chǎn)生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關(guān)系的可能性。

（三）有利于節(jié)約司法資源，彌補(bǔ)私力救濟(jì)的不足

在法律實(shí)踐中，ODR是訴訟制度的一種補(bǔ)充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟(jì)成本、節(jié)約司法資源，又可以方便快捷地實(shí)現(xiàn)法益。電子金融產(chǎn)品的無體性和電子金融知識的專業(yè)性導(dǎo)致電子金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者在交易關(guān)系中的法律地位極不平等。這使得傳統(tǒng)的以意思自治為基礎(chǔ)的私力救濟(jì)方式難以保證糾紛處理結(jié)果的實(shí)質(zhì)公平，也難以使消費(fèi)者受侵害的合法權(quán)益得到真正有效的救濟(jì)。而ODR能夠充分利用一切社會資源對消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。它能夠利用全球的人力資源，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聘請調(diào)解員或仲裁員，在專業(yè)的在線調(diào)解或仲裁平臺上解決糾紛，從而保證處理結(jié)果的公平性。

二、引入在線糾紛解決機(jī)制的可行性分析

（一）在線糾紛解決機(jī)制在我國的具體實(shí)踐

作為一種糾紛解決方式，ODR在中國才剛剛起步。但是，ADR在中國有著深厚的基礎(chǔ)，為ODR的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了改變目前我國電子商務(wù)糾紛得不到及時(shí)解決的局面，2004年2月21日，中國消費(fèi)者協(xié)會依托在線315網(wǎng)站推出了消費(fèi)者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，以促進(jìn)消費(fèi)者與經(jīng)營者的聯(lián)系為主要方式，為雙方直接協(xié)商、解決爭議、回答咨詢提供條件，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)信息量大、共享、互動、即時(shí)等優(yōu)勢。此外，依托中國電子商務(wù)法律網(wǎng)和中國電子商務(wù)政策法律委員會，我國第一個(gè)專門的在線爭議解決機(jī)構(gòu)——中國在線爭議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網(wǎng)站。發(fā)生糾紛的任何一方當(dāng)事人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)在該網(wǎng)站登記案件，申請?jiān)诰€和解或者在線調(diào)解。2007年，廣州仲裁委員會在中國商事仲裁網(wǎng)開辟了在線仲裁網(wǎng)頁，將仲裁審理搬到網(wǎng)上進(jìn)行。同時(shí)，廣州仲裁委員會也在積極籌備電子商務(wù)在線仲裁相關(guān)事宜。這些無疑是國內(nèi)在線仲裁巨大進(jìn)步的表現(xiàn)。而中國國際貿(mào)易仲裁委員會早在2000年12月就設(shè)立了亞洲域名爭議解決中心，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運(yùn)用在線方式解決網(wǎng)絡(luò)知識產(chǎn)權(quán)及電子商務(wù)爭議。

（二）在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的基礎(chǔ)

1.計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步

ODR是以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的糾紛解決機(jī)制。因此，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步是ODR產(chǎn)生的前提條件。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子郵件、視頻會議、聊天室等技術(shù)不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)安全問題在一定程度上得以解決。此外，網(wǎng)民規(guī)模的壯大也是在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的一個(gè)重要條件。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月30日，中國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.84億人，較2008年年底增長8600萬人，年增長率為28.9%。

2.電子金融交易的不斷發(fā)展

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子金融交易也得到了快速發(fā)展。1997年，招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了在線金融服務(wù)。隨著1996年我國最早的證券類網(wǎng)站——和訊（Homeway）的設(shè)立，經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2000年9月，有關(guān)證券類的網(wǎng)站（不計(jì)個(gè)人主頁）已達(dá)40多個(gè)。隨著各大證券公司網(wǎng)絡(luò)證券交易的開通，網(wǎng)絡(luò)證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國建立了首家保險(xiǎn)信息網(wǎng)——中國保險(xiǎn)網(wǎng)（），并為新華人壽公司促成了國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，拉開了我國保險(xiǎn)電子交易的序幕。1999年，我國推出了首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——網(wǎng)險(xiǎn)（）。幾乎是同時(shí)，中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司和泰康保險(xiǎn)公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務(wù)系統(tǒng)。目前，幾乎所有的國內(nèi)保險(xiǎn)公司都開通了網(wǎng)站，許多由個(gè)人創(chuàng)辦的保險(xiǎn)網(wǎng)站也開始在我國出現(xiàn)。

3.相關(guān)法律法規(guī)的出臺和完善

1999年，我國《合同法》在關(guān)于合同形式的條款中增加了“數(shù)據(jù)電文”的內(nèi)容，為電子交易的形式提供了法律依據(jù)。2005年4月1日，我國正式頒布實(shí)施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、電子簽名的安全性、簽名人的行為規(guī)范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規(guī)定。2009年，中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會審議通過了《中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會網(wǎng)上仲裁規(guī)則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國的ODR已有法可依。

三、我國電子金融消費(fèi)在線糾紛解決機(jī)制的制度設(shè)計(jì)

（一）建立政府支持和監(jiān)督下的企業(yè)主導(dǎo)模式

我國電子金融交易市場雖然近幾年得到了較快的發(fā)展，但總體上仍處于初級階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實(shí)踐中存在很多問題。僅僅依靠市場機(jī)制，由企業(yè)或個(gè)人單獨(dú)建立ODR是不可行的。政府要適當(dāng)介入，進(jìn)行宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識。政府不但在政策上要大力支持，同時(shí)還要推動ODR自身標(biāo)準(zhǔn)的建立。可以通過制定相關(guān)規(guī)范，開展示范工程建設(shè)，對符合條件的ODR服務(wù)網(wǎng)站給予政策上和資金上的適當(dāng)支持等方式，加強(qiáng)對ODR建設(shè)的引導(dǎo)，促進(jìn)我國ODR的有序、健康發(fā)展。在ODR的具體實(shí)踐中，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，對ODR服務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行信用評價(jià)，并通過相關(guān)司法審查機(jī)制、網(wǎng)上上訴機(jī)制等程序保證解決結(jié)果的公正性。①此外，要使ODR在我國得到廣泛適用，政府和有關(guān)企業(yè)必須合作采取相應(yīng)措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費(fèi)者能信任并接受該爭議解決方式。政府應(yīng)該引導(dǎo)和支持企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為ODR的推行提供技術(shù)支持，保障交易安全和雙方的隱私。

（二）完善在線爭議解決服務(wù)平臺

目前，我國越來越多的金融機(jī)構(gòu)都開通了在線交易服務(wù)網(wǎng)站，但絕大部分只受理投訴業(yè)務(wù)，不能直接促使電子金融交易雙方進(jìn)行在線調(diào)解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對消費(fèi)者的權(quán)益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費(fèi)者協(xié)會推出了消費(fèi)者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，中國在線爭議解決中心（ChinaODR）開通了服務(wù)網(wǎng)站，一些仲裁機(jī)構(gòu)也開通了網(wǎng)上仲裁業(yè)務(wù)，但是，由于電子金融具有很強(qiáng)的專業(yè)性，加之法律未進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，電子金融消費(fèi)糾紛尚未被正式納入這些在線調(diào)解平臺和仲裁平臺的業(yè)務(wù)范圍，電子金融消費(fèi)者難以通過這些在線爭議解決服務(wù)平臺解決電子金融消費(fèi)糾紛，維護(hù)自己的合法權(quán)益。為此，應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務(wù)的專門網(wǎng)站。為此，可以考慮建立全國統(tǒng)一的電子金融消費(fèi)在線爭議解決中心，并開通自己的服務(wù)網(wǎng)站。該中心可以由國家工商行政管理總局牽頭，協(xié)調(diào)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及全國消費(fèi)者協(xié)會，由各級金融部門、消費(fèi)者協(xié)會和金融消費(fèi)者廣泛參與，受理全國范圍內(nèi)的電子金融消費(fèi)糾紛案件。②另一方面，可以在現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善：一是可以在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)站上增設(shè)在線和解項(xiàng)目，使得消費(fèi)者與經(jīng)營者在網(wǎng)上直接交流、協(xié)商，從而打開對話的大門；二是把電子金融糾紛納入現(xiàn)有在線調(diào)解或在線仲裁機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)的范圍，并在法律上對相關(guān)程序進(jìn)行規(guī)定。

（三）制定配套的法律法規(guī)

篇(3)

[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴(kuò)大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進(jìn)、高效的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認(rèn)真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進(jìn)的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項(xiàng)金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。

二、我國電子金融發(fā)展的對策分析

邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:

1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式

目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進(jìn)行的保障。

4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作

由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。

篇(4)

山東煙臺，豐收是伴隨著銀行賬戶里數(shù)字的跳動奔涌而來的，招遠(yuǎn)靈岳黃金集團(tuán)的財(cái)務(wù)部長做起工作來得心應(yīng)手，棲霞縣的蘋果農(nóng)戶隨手刷卡就能對今年的收成了如指掌，這一切的便利都得益于山東省聯(lián)社大力推廣的電子銀行業(yè)務(wù)。聯(lián)社“送電子銀行下鄉(xiāng)”，鄉(xiāng)下因此而沸騰了。

金礦公司的財(cái)務(wù)“金礦”

記者一行來到招遠(yuǎn)市納稅大戶山東靈岳黃金集團(tuán)有限公司采訪，公司內(nèi)機(jī)車隆隆，車間被各種機(jī)器轟鳴聲籠罩，順著財(cái)務(wù)部長劉治武所指望去，偌大的公司在發(fā)掘著心中的金礦。而對于財(cái)務(wù)部長來說，財(cái)務(wù)最大的金礦便是銀行。他談到山東省聯(lián)社一直推廣的電子銀行，深有感觸地說：“我們?nèi)ャy行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)需要排隊(duì)等候，有時(shí)甚至?xí)诱`企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)。自從農(nóng)信社推出電子銀行業(yè)務(wù)后，企業(yè)貸款、轉(zhuǎn)賬、工資發(fā)放等資金周轉(zhuǎn)更加方便、高效、快捷。之所以選擇農(nóng)信社的電子銀行，主要看重的是其服務(wù)的高效。”

山東靈岳黃金集團(tuán)有限公司是一家鎮(zhèn)辦企業(yè)，屬黃金采選、加工行業(yè)，本部員工200多名，另有外包施工隊(duì)400多人。公司財(cái)務(wù)部劉治武對記者說：“由于地處礦區(qū)，銀行業(yè)務(wù)需要在2公里外的鎮(zhèn)上辦理，遇到公司用車緊張的情況，就得和客戶步行去辦理業(yè)務(wù)，而且還要趕在下午4點(diǎn)半銀行下班前。如今，再也不必舟車勞頓，公司資金業(yè)務(wù)的80%都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。”在劉治武看來，電子銀行的最大優(yōu)勢是節(jié)省了人力成本，省去了銀行網(wǎng)點(diǎn)取號、排隊(duì)、填單的時(shí)間，而且公司水電費(fèi)、職工工資都能通過電子銀行批量操作。記者了解到，現(xiàn)在該公司不僅為集團(tuán)全部員工辦理了農(nóng)信社網(wǎng)銀，而且由于外包公司及其員工也大多使用農(nóng)信卡，在同行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠下，節(jié)約了一筆不小的開支。

電子銀行如飛燕，落戶尋常百姓家。近年來，山東省聯(lián)社通過發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，不斷提高城鄉(xiāng)整體金融服務(wù)效率。堅(jiān)持開展“送電子銀行下鄉(xiāng)”活動，將電子銀行服務(wù)全面覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民工等廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的電子金融服務(wù)。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，幫助地方企業(yè)節(jié)省成本、提高效益，滿足了客戶“足不出戶”辦理金融業(yè)務(wù)的需求。

金融服務(wù)的掘金術(shù)：創(chuàng)新產(chǎn)品

在金融服務(wù)里掘金，山東省聯(lián)社堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位，構(gòu)建起電子銀行渠道服務(wù)平臺、產(chǎn)品創(chuàng)新平臺、業(yè)務(wù)營銷平臺、風(fēng)險(xiǎn)防控平臺、客戶服務(wù)中心等五大服務(wù)平臺，并針對不同客戶的實(shí)際需求和操作習(xí)慣，推出多版本產(chǎn)品服務(wù)，成為較早實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道“全覆蓋”、產(chǎn)品多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，打造具有山東農(nóng)信特色的金融服務(wù)體系。

自2011年起，山東農(nóng)信相繼推出個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行（短信版、WAP和客戶端）、電話銀行等電子銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢管理、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款等客戶迫切需求的服務(wù)功能，填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)電子金融服務(wù)的空白。

面向小微企業(yè)、縣域規(guī)模企業(yè)、龍頭企業(yè)等客戶，在網(wǎng)銀渠道增加銀企直聯(lián)、網(wǎng)銀集團(tuán)客戶、工資、電子商業(yè)匯票等差異化服務(wù)，滿足企業(yè)客戶的資金管理需求。面向個(gè)體工商戶、種養(yǎng)殖大戶、商貿(mào)流通戶等客戶，推出手機(jī)銀行等移動支付產(chǎn)品，滿足其簡單操作、快捷支付的服務(wù)需求。面向貸款戶、社區(qū)居民等客戶，通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)超級網(wǎng)銀、小額資金轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、貸款自助查詢歸還、手機(jī)銀行網(wǎng)購支付等個(gè)性化服務(wù)，并推出青島理財(cái)產(chǎn)品申購、淄博代繳話費(fèi)服務(wù)等特色服務(wù)，開創(chuàng)了省、市多級多元化創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品的新局面，提升了電子銀行服務(wù)能力。

提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)的遠(yuǎn)程客戶服務(wù)。成立省聯(lián)社客服中心，通過96668和4008896668熱線，為全省120家法人機(jī)構(gòu)提品宣傳、活動推廣、客戶回訪等服務(wù)，為全省7000萬客戶提供全天候、綜合性、專業(yè)化金融服務(wù)，搭建起業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)提升的嶄新平臺。

篇(5)

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)迫切需要金融支持

推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要全力做好能源、土地、運(yùn)輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融是推動經(jīng)濟(jì)增長的“第四駕馬車”。因?yàn)椋鹑谑琴Y金保障的重頭戲，對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有強(qiáng)大的推動作用。反過來，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)也會產(chǎn)生強(qiáng)烈的金融需求。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工程。

農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點(diǎn)，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均每萬人擁有1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬人只有0.36個(gè)。2009年，中部地區(qū)有287個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當(dāng)數(shù)量有銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務(wù)能力制約，金融服務(wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務(wù)與城市相比有很大差距。

農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認(rèn)為居住地5公里以內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務(wù)不方便。三是基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，代客理財(cái)、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)落后，解決結(jié)算、理財(cái)?shù)然A(chǔ)性金融服務(wù)的問題也非常迫切。

涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，縣域基礎(chǔ)設(shè)施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國水平低10個(gè)百分點(diǎn)，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當(dāng)前，湖北推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無論是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強(qiáng)城鄉(xiāng)建設(shè)，都需要大量資金投入，除財(cái)政和民間資金外，金融資本參與也是一個(gè)重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機(jī)構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機(jī)構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對中小金融機(jī)構(gòu)的吸引力不強(qiáng)。同時(shí)，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。

加大城鎮(zhèn)化建設(shè)中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計(jì)劃在未來5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐能力。到2013年底，率先在“強(qiáng)化一個(gè)導(dǎo)向，推進(jìn)三個(gè)金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導(dǎo)向，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。強(qiáng)化對縣域優(yōu)勢經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，率先形成對國家級及省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點(diǎn)旅游景區(qū)、縣域20強(qiáng)企業(yè)的金融服務(wù)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“有存款賬戶，有金融服務(wù)方案，有明確的工作目標(biāo)，有跟進(jìn)的行動和效果”。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場；新型村級經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民專業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個(gè)體工商戶等三類客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設(shè)，大力支持“三個(gè)農(nóng)業(yè)”（即設(shè)施農(nóng)業(yè)、機(jī)械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設(shè)，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的農(nóng)戶，專業(yè)合作社帶動的農(nóng)戶，農(nóng)村市場、流通企業(yè)帶動的農(nóng)戶，網(wǎng)點(diǎn)周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。

支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工，助推農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)面達(dá)到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個(gè)一批”工程，以及省域十條重點(diǎn)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，積極支持核心企業(yè)規(guī)模化和集團(tuán)化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運(yùn)作提供投行服務(wù)，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團(tuán)。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。

支持縣域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)。以支持優(yōu)勢鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區(qū)的優(yōu)勢磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢小水電項(xiàng)目。在省政府確定的60家重點(diǎn)成長型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個(gè)開發(fā)區(qū)和省級工業(yè)園區(qū)為重點(diǎn)，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，積極為國家級和省級科技創(chuàng)新重大項(xiàng)目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。

支持農(nóng)村民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅(jiān)持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進(jìn)城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點(diǎn)地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運(yùn)作的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。選擇性支持通過農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應(yīng)的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國性大型房地產(chǎn)公司在縣域設(shè)立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開發(fā)項(xiàng)目。

大力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力

實(shí)施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋也是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當(dāng)前，湖北農(nóng)行對縣域經(jīng)濟(jì)初步形成了三個(gè)全覆蓋，即營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務(wù)對試點(diǎn)縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了系列難點(diǎn)。解決這些問題，除政府引導(dǎo)、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔(dān)起大行的責(zé)任，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點(diǎn)，POS機(jī)、農(nóng)商通、自助終端為補(bǔ)充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。下一步推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個(gè)積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務(wù)流”提供渠道。通過向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不足，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保資金的歸集和發(fā)放，在傳導(dǎo)惠農(nóng)政策的同時(shí)，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。三是促進(jìn)農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進(jìn)過程中，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時(shí)，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡(luò)，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識，促進(jìn)思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。

明確提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的重點(diǎn)領(lǐng)域。在加大對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)投入，擴(kuò)大輻射范圍的同時(shí)，推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提高對四個(gè)地區(qū)的電子金融服務(wù)能力。一是以供銷社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務(wù)社及個(gè)體商戶為重點(diǎn)，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動、聯(lián)通服務(wù)站為重點(diǎn)，解決農(nóng)民通訊繳費(fèi)、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所為重點(diǎn)，解決農(nóng)民“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”個(gè)人費(fèi)用繳存、財(cái)政各項(xiàng)惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點(diǎn)，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。

改進(jìn)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個(gè)核心任務(wù)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢，將信貸資金強(qiáng)農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進(jìn)村，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)級政府的業(yè)務(wù)合作，通過聯(lián)合培訓(xùn)、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工作推進(jìn)，深化與政府部門和其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，將農(nóng)行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與供銷合作社、通信運(yùn)營商、中國煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相融合，延伸金融服務(wù)，形成支農(nóng)合力。

加快推進(jìn)與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展契合度的不竭動力。當(dāng)前，湖北縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點(diǎn)的發(fā)展機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，適應(yīng)新時(shí)期縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。

創(chuàng)新金融服務(wù)理念。堅(jiān)持支持“四化同步”發(fā)展的服務(wù)理念，處理好金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個(gè)關(guān)系。一是處理好鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)與促進(jìn)城市帶動的關(guān)系。以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為基礎(chǔ)，在穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提下，提升“四化同步”，帶動農(nóng)村富余人口向城市轉(zhuǎn)移。二是處理好政府主導(dǎo)和金融支持的關(guān)系。按照“黨政主導(dǎo)、農(nóng)民主體、規(guī)劃先行、產(chǎn)業(yè)支撐、體制創(chuàng)新”的原則，在政府規(guī)劃和政策支持的范圍內(nèi)，堅(jiān)持商業(yè)化原則，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展“成本可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”。三是處理好集中與分散的關(guān)系。堅(jiān)持“城鄉(xiāng)并舉、雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，既要支持城市增強(qiáng)吸納就業(yè)功能，也要促進(jìn)村級、鎮(zhèn)域和小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“四化同步”創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成。

篇(6)

關(guān)鍵詞：結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部控制；員工專業(yè)素質(zhì)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，一些大型企業(yè)集團(tuán)也隨之發(fā)展壯大，在金融需求上需要設(shè)立財(cái)務(wù)公司，使之為其提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)，發(fā)揮內(nèi)部金融協(xié)同作用，調(diào)節(jié)企業(yè)自由現(xiàn)金流等投融資方面的服務(wù)。與此同時(shí)，財(cái)務(wù)公司的數(shù)量、規(guī)模及業(yè)務(wù)種類不斷增長，在金融行業(yè)有重要的影響力。而結(jié)算業(yè)務(wù)作為其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，為相關(guān)企業(yè)提供日常結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，還影響財(cái)務(wù)公司的資金是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)及信貸、投融資等業(yè)務(wù)是否有序開展。因此，在看到發(fā)展的同時(shí)，需要考慮與收益并存的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，有效防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)有較好的促進(jìn)作用。

一、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的形式

（一）內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)

由于財(cái)務(wù)公司內(nèi)部管理不嚴(yán)格，管理技能下降，實(shí)際效果偏離預(yù)期目標(biāo)，因此結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)。結(jié)算管理制度不完善，會計(jì)監(jiān)督不到位，公司員工沒有認(rèn)真執(zhí)行內(nèi)部制約。存在會計(jì)崗位沒有合理配置人員的問題，一人多崗容易造成弄虛作假、貪污挪用等舞弊現(xiàn)象。同時(shí)，內(nèi)部稽核趨于形式化導(dǎo)致問責(zé)制沒有效力。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)會計(jì)人員分析水平不過硬，工作態(tài)度消極怠慢，責(zé)任心不強(qiáng)，因此違規(guī)操作發(fā)生的可能性比較大。在結(jié)算指令上錯(cuò)誤接收或失誤錄入，容易造成巨額的損失和惡劣的影響；違規(guī)操作流程辦理業(yè)務(wù)不僅造成公司損失或內(nèi)部管控混亂，而且使得后期審計(jì)等難以進(jìn)行。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著電子信息技術(shù)行業(yè)的發(fā)展，越來越多的財(cái)務(wù)公司采用第三方軟件公司提供的電子支付結(jié)算系統(tǒng)，并在票據(jù)綜合服務(wù)、供應(yīng)鏈融資、電商金融等方面形成自己的優(yōu)勢。然而基礎(chǔ)的支付結(jié)算系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)的相比，技術(shù)還不夠成熟，出現(xiàn)記賬錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)丟失的可能性略高，維護(hù)成本過高，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失也相當(dāng)巨大。

除了上述原因會導(dǎo)致相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)外，企業(yè)集團(tuán)公司以追求利潤最大化為目標(biāo)，過度關(guān)注可以產(chǎn)生利潤獲得經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)及投資項(xiàng)目，容易忽視最基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務(wù)，資金備付率的下降也易誘發(fā)結(jié)算支付風(fēng)險(xiǎn)。

二、相關(guān)內(nèi)部控制建設(shè)的建議

（一）加強(qiáng)財(cái)務(wù)公司內(nèi)控系統(tǒng)的組建，使之規(guī)范化

防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)行之有效的方式是完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。財(cái)務(wù)公司需將提高控股集團(tuán)資金利用率作為首要發(fā)展目標(biāo)，不該先尋求利潤最大化。堅(jiān)持基本的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，為公司多聘請專業(yè)的獨(dú)立董事和具有金融從業(yè)經(jīng)歷的高級管理人員。

根據(jù)國際管理模式，典型的財(cái)務(wù)公司規(guī)章制度分為公司治理、業(yè)務(wù)管理、其他管理三種類型，最關(guān)鍵的是要完善內(nèi)控手冊。內(nèi)控手冊分為詳述業(yè)務(wù)線條，提煉關(guān)鍵控制點(diǎn)，提煉相關(guān)業(yè)務(wù)條線所涉及的各個(gè)部門及其崗位。結(jié)合實(shí)際，一些小型財(cái)務(wù)公司可以簡化部分流程，允許適當(dāng)合理的兼崗。

除此以外，制定詳盡的業(yè)務(wù)制度和操作流程，加快相應(yīng)制度建設(shè)，規(guī)范支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)內(nèi)部互相控制與監(jiān)督，降低操作規(guī)程的漏洞，使內(nèi)部制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，提高制度執(zhí)行力。

（二）提高員工內(nèi)控意識和專業(yè)素質(zhì)，營造公司內(nèi)控文化

企業(yè)集團(tuán)平時(shí)應(yīng)多組織財(cái)務(wù)公司及旗下相關(guān)公司的財(cái)務(wù)人員一起進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促進(jìn)交流。同時(shí)，引入國內(nèi)外一些有名的大學(xué)教授或金融機(jī)構(gòu)客座教授對員工進(jìn)行內(nèi)控培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

此外，財(cái)務(wù)公司可通過多種渠道提高員工專業(yè)素質(zhì)。在引進(jìn)人才的時(shí)候，應(yīng)注重校園招聘和社會招聘的相結(jié)合。日常工作時(shí)，公司可建立互評和自評機(jī)制，落實(shí)績效考核，建立薪酬激勵體系，促進(jìn)員工對工作和薪酬滿意度的提高而更注重自身專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)和完善。

再者，公司應(yīng)營造企業(yè)合規(guī)文化，使員工能夠自發(fā)地以準(zhǔn)則約束自我的行為，當(dāng)然管理層更應(yīng)該以身作則，促進(jìn)培養(yǎng)員工意識。

（三）積極尋求金融機(jī)構(gòu)的合作，完成基礎(chǔ)電子系統(tǒng)

對于財(cái)務(wù)公司核心的電子支付結(jié)算系統(tǒng)，公司可積極尋求金融機(jī)構(gòu)的合作，提高自身系統(tǒng)彌補(bǔ)缺陷，防范風(fēng)險(xiǎn)。近年來，寶鋼財(cái)務(wù)公司不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融服務(wù)水平顯著提升。其中，在業(yè)務(wù)發(fā)展中起到基礎(chǔ)支撐和引領(lǐng)作用的支付結(jié)算領(lǐng)域，寶鋼財(cái)務(wù)公司看準(zhǔn)趨勢，以創(chuàng)新引領(lǐng)技術(shù)進(jìn)步，全面提升支付結(jié)算水平，逐漸形成了支付結(jié)算核心競爭力。2013年7月，作為唯一試點(diǎn)入網(wǎng)企業(yè)，寶鋼財(cái)務(wù)公司正式參與中國人民銀行上海總部支付結(jié)算綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能優(yōu)化項(xiàng)目的試運(yùn)行。寶鋼由此成為國內(nèi)首家參與該項(xiàng)目試運(yùn)行的企業(yè)，將優(yōu)先享受到先進(jìn)技術(shù)所帶來的便捷和高效。其最大的突破在于打通了各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀通道，搭建一個(gè)可以完成同城跨行結(jié)算的新平臺，因此被形象地比喻為“超級網(wǎng)銀”。集團(tuán)公司成員單位通過登錄財(cái)務(wù)公司網(wǎng)銀，可以對上海地區(qū)80余家銀行的賬戶進(jìn)行查詢和資金劃轉(zhuǎn)，操作更便捷，清算速度更快。

結(jié)論

在信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司作為為產(chǎn)業(yè)集團(tuán)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該改變過去機(jī)械式且不完備的內(nèi)控機(jī)制，不斷引進(jìn)國外先進(jìn)的管理技術(shù)完善體系內(nèi)部的弊端，加強(qiáng)員工的財(cái)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，更新并擴(kuò)大電子金融系統(tǒng)，多尋求金融機(jī)構(gòu)的合作。

參考文獻(xiàn)：

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本文作者：孫學(xué)梅工作單位：中國移動通信集團(tuán)黑龍江有限公司綏化分公司

加大市場競爭，使企業(yè)朝著專業(yè)化發(fā)展在企業(yè)進(jìn)行交易時(shí)，如果通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行就可以大大減少交易費(fèi)用，這樣就可以形成企業(yè)之間的直接聯(lián)系。消費(fèi)者也可以在網(wǎng)絡(luò)上與生產(chǎn)商直接進(jìn)行交易，這樣就會增強(qiáng)企業(yè)之間的競爭力。那么那些服務(wù)質(zhì)量不好，經(jīng)濟(jì)效益比較差的企業(yè)就會被那些服務(wù)質(zhì)量比較好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)擊敗，在激烈的競爭中被淘汰。確立新型的國際關(guān)系“信息本位制”是全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的精髓，它具有巨大的吸引力，可以改變國家經(jīng)濟(jì)合作的格局和方式。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，國際貿(mào)易也取得了很大的發(fā)展，現(xiàn)在各個(gè)貿(mào)易大國都對知識產(chǎn)權(quán)起到了足夠的重視，并且采取適當(dāng)?shù)拇胧┍Ｗo(hù)知識產(chǎn)權(quán)。而“電子數(shù)據(jù)交換”的發(fā)展又為全球廠商信息服務(wù)一體化的發(fā)展提供了條件，國際貿(mào)易機(jī)制隨著電子商務(wù)的發(fā)展發(fā)生了深刻的變革。而在國際金融的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的銀行已經(jīng)逐漸被電子金融服務(wù)等“虛擬銀行”取代，客戶與銀行之間可以通過電腦、電話和自動出納機(jī)能電子技術(shù)和手段進(jìn)行交易，不需要再依靠人工的、面對面的交易。這大大促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大調(diào)整，并從根本上改變國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，使其向高級化、信息化方向發(fā)展，這對全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的作用，使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加的優(yōu)化。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的繁榮，電子商務(wù)、電子銀行、電子金融等的深化發(fā)展，一系列網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)問題隨之出現(xiàn)，如網(wǎng)絡(luò)安全問題、多媒體傳輸及網(wǎng)絡(luò)速度問題等等都亟需解決。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：安全性、保密性、完整性。從系統(tǒng)安全的內(nèi)容出發(fā)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中安全機(jī)制基本的任務(wù)是訪問控制：即授權(quán)、確定訪問權(quán)限、實(shí)施訪問權(quán)限、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)審計(jì)跟蹤。計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全隱患分析（1）惡意攻擊。惡意攻擊分為主動攻擊和被動攻擊，它是一種人為的、蓄意的破壞行為，是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所面臨的最大威脅之一。其中，主動攻擊是以破壞對方的網(wǎng)絡(luò)和信息為主要目的。（2）軟件漏洞和后門。軟件漏洞分為兩種：一種是蓄意制造的漏洞，是系統(tǒng)設(shè)計(jì)者為日后控制系統(tǒng)或竊取信息而故意設(shè)計(jì)的漏洞；另一種是無意制造的漏洞，是系統(tǒng)設(shè)計(jì)者由于疏忽或其他技術(shù)原因而留下的漏洞。（3）計(jì)算機(jī)病毒。目前數(shù)據(jù)安全的頭號大敵是計(jì)算機(jī)病毒，它是一種特殊編制的計(jì)算機(jī)程序。這種程序可以通過磁盤、光盤、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等各種途徑進(jìn)行復(fù)制傳播。從20世紀(jì)80年代計(jì)算機(jī)病毒的首次被發(fā)現(xiàn)，至今全世界已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒以達(dá)數(shù)萬種，并且還在高速的增加，其隱蔽性、傳染性、破壞性都在進(jìn)一步的發(fā)展。計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)的安全策略（1）物理安全策略。物理安全策略的目的是保護(hù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、打印機(jī)等硬件實(shí)體和通信鏈路免受自然災(zāi)害、人為破壞和搭線攻擊。目前主要防護(hù)措施有兩類，一類是對傳導(dǎo)輻射的防護(hù)，另一類是對輻射的防護(hù)。（2）訪問控制策略。訪問控制是網(wǎng)絡(luò)安全防范和保護(hù)的主要策略，它的主要任務(wù)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法使用和異常訪問。它也是維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、保護(hù)網(wǎng)絡(luò)資源的重要手段。①入網(wǎng)訪問控制。入網(wǎng)訪問控制為網(wǎng)絡(luò)訪問提供了第一層訪問控制。它控制哪些用戶能夠登錄到服務(wù)器并獲取網(wǎng)絡(luò)資源，控制準(zhǔn)許用戶入網(wǎng)的時(shí)間和準(zhǔn)許他們在哪臺工作站入網(wǎng)。②網(wǎng)絡(luò)的權(quán)限控制。網(wǎng)絡(luò)的權(quán)限控制是針對網(wǎng)絡(luò)非法操作所提出的一種安全保護(hù)措施。用戶和用戶組被賦予一定的權(quán)限，以控制用戶和用戶組可以訪問哪些目錄、子目錄、文件和其他資源，可以指定用戶對這些文件、目錄、設(shè)備能夠執(zhí)行哪些操作。③目錄級安全控制。

網(wǎng)絡(luò)應(yīng)允許控制用戶對目錄、文件、設(shè)備的訪問。用戶在目錄一級指定的權(quán)限對所有文件和子目錄有效。④網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器安全控制。網(wǎng)絡(luò)允許在服務(wù)器控制臺上執(zhí)行一系列操作。用戶使用控制臺可以裝載和卸載模塊，可以安裝和刪除軟件等操作。防火墻控制防火墻是近期發(fā)展起來的一種保護(hù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)性措施，它是一個(gè)用以阻止網(wǎng)絡(luò)中的黑客訪問某個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的屏障，也可稱之為控制進(jìn)出兩個(gè)方向通信的門檻。目前的防火墻主要有以下三種類型。（1）包過濾防火墻：包過濾防火墻設(shè)置在網(wǎng)絡(luò)層，可以在路由器上實(shí)現(xiàn)包過濾。（2）防火墻：防火墻又稱應(yīng)用層網(wǎng)關(guān)級防火墻。它由服務(wù)器和過濾路由器組成，是目前較流行的一種防火墻。（3）雙穴主機(jī)防火墻：該防火墻是用主機(jī)來執(zhí)行安全控制功能。一臺雙穴主機(jī)配有多個(gè)網(wǎng)卡，分別連接不同的網(wǎng)絡(luò)。雙穴主機(jī)從一個(gè)網(wǎng)絡(luò)收集數(shù)據(jù)，并且有選擇地把它發(fā)送到另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)上。