序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機(jī)為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實(shí)行股份制體制，通過靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，在宿遷市地區(qū)還沒有形成覆蓋廣闊的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約60多個(gè)，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)店，這相對于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)約154個(gè)，其中單單是中國工商銀行就擁有網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個(gè)ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

篇(2)

伴隨著改革開放的深化和日益推進(jìn)，中國農(nóng)村金融體系得以逐步完善，并有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于“三農(nóng)”的發(fā)展具有深化和推動(dòng)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行是目前我國農(nóng)村金融體系中的一類重要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，近年來，其發(fā)展日益受到社會(huì)的關(guān)注。本文基于這樣的背景和傳統(tǒng)金融理論，首先分析了我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對于小型農(nóng)村商業(yè)銀行目前面臨的問題進(jìn)行了深刻的剖析，從而針對我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展提出對策和建議。

【關(guān)鍵詞】

小型農(nóng)村商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；改革；三農(nóng)經(jīng)濟(jì)

引言

小型商業(yè)銀行的概念，主要是指除了四大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行之外的規(guī)模較小的商業(yè)銀行。近年來，由于農(nóng)村合作銀行的發(fā)展勢頭越來越強(qiáng)勁，逐漸占據(jù)商業(yè)銀行的很大一部分比例，因此“小型農(nóng)村商業(yè)銀行”逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。我國的小型農(nóng)村商業(yè)銀行從成立至今只有10年左右的時(shí)間，但它已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系的重要組成部分，并在支持所在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展方面作出了十分重要的貢獻(xiàn)。然而，由于發(fā)展過程中存在的治理機(jī)制、經(jīng)營管理水平方面的問題，小型農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展現(xiàn)狀中仍存在諸多問題，只有客觀、辯證地看待這些發(fā)展問題，才能為我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展提供準(zhǔn)確的思路。本文的研究可以為小型農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展提供借鑒，具有重要的實(shí)踐意義。

一、我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國金融業(yè)的改革是關(guān)系國計(jì)民生的兩大焦點(diǎn)問題，而解決現(xiàn)代農(nóng)村（無論是發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)）經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是農(nóng)村金融問題，同時(shí)，農(nóng)村金融的改革也可以作為我國金融行業(yè)在新形勢下整體改革的一個(gè)切入口。

農(nóng)村商業(yè)銀行是隨著我國農(nóng)村信用社改革而產(chǎn)生的。2001年11月29日，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行正式成立。此后，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模在我國逐漸擴(kuò)展開來，但相較于其他商業(yè)銀行而言，小型農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀存在一些問題和挑戰(zhàn)，本文分析如下：

（一）不良貸款率較高

過高的不良貸款率已經(jīng)成為小型農(nóng)村商業(yè)銀行沉重的負(fù)擔(dān)，貸款無法收回等問題日漸成為影響小型農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)績和效益的阻礙因素。筆者認(rèn)為，“不良貸款率較高”的主要原因是農(nóng)村商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營管理水平低、缺乏高水平經(jīng)營管理人才以及當(dāng)?shù)卣姓深A(yù)過多等因素引起的。

（二）金融創(chuàng)新不足

創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)是商業(yè)銀行生存的關(guān)鍵。目前，主要的外國商業(yè)銀行和國內(nèi)大型商業(yè)銀行已經(jīng)憑借某些較為成熟的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在金融市場上和中小型商業(yè)銀行、農(nóng)商銀行展開競爭，如汽車等產(chǎn)品的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，而小型農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)信社改制而成的商業(yè)銀行，仍處于發(fā)展階段的初期，創(chuàng)新機(jī)制尚不完善，面臨金融創(chuàng)新能力不足、創(chuàng)新產(chǎn)品更新慢等弱點(diǎn)。

（三）資本充足率很低

資本充足率，也被稱為資本風(fēng)險(xiǎn)（加權(quán)）資產(chǎn)率，是一個(gè)銀行的資產(chǎn)對其風(fēng)險(xiǎn)的比率。國家調(diào)控者跟蹤一個(gè)銀行的資本充足率來保證銀行可以化解吸收一定量的風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率是保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營和發(fā)展所必需的資本比率。各國金融管理當(dāng)局一般都有對商業(yè)銀行資本充足率的管制，目的是監(jiān)測銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。然而，我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率很低，距《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)相差很大，這成為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的阻礙因素，同時(shí)也給小型農(nóng)村商業(yè)銀行的日常運(yùn)營增加了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）發(fā)展過程存在嚴(yán)重分化現(xiàn)象，呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)性差異

“分化現(xiàn)象”是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中要引起廣泛關(guān)注的重點(diǎn)問題。當(dāng)前，少數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行不僅發(fā)展速度較快，而且資產(chǎn)質(zhì)量也比較高；而另外一些農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展效率低下，而且不良貸款率很高，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)績的發(fā)展。不同區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之間極不平衡，存在嚴(yán)重的分化現(xiàn)象，筆者認(rèn)為，這可能與不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)，但農(nóng)村商業(yè)銀行自身能否合理地運(yùn)用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢進(jìn)行自我發(fā)展也是影響其業(yè)績的關(guān)鍵因素。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全

風(fēng)險(xiǎn)控制是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的重點(diǎn)和難點(diǎn)。授權(quán)分責(zé)以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)控制執(zhí)行還不嚴(yán)；以風(fēng)險(xiǎn)評估及控制為核心的具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控和交易風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控手段還比較缺乏；有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和評估方法也不完善。貸款發(fā)放、資金交易、債券買賣還未實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)度管理，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，對內(nèi)部控制體系的評價(jià)和考核還沒有形成明確的、有可操作性的辦法和標(biāo)準(zhǔn)。

（六）風(fēng)險(xiǎn)集中度高，而風(fēng)險(xiǎn)防范能力又嚴(yán)重不足

“風(fēng)險(xiǎn)集中度高，而風(fēng)險(xiǎn)防范能力又嚴(yán)重不足”主要體現(xiàn)在以下2個(gè)方面：（1）中長期貸款與中長期定期存款業(yè)務(wù)的比例明顯偏高，中長期業(yè)務(wù)的開展降低了資本流動(dòng)性，增加了風(fēng)險(xiǎn)；（2）關(guān)聯(lián)貸款問題比較嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行一般會(huì)優(yōu)先滿足對政府重點(diǎn)項(xiàng)目和當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)企業(yè)的貸款，而對與之相關(guān)聯(lián)的大股東貸款的條件也比較寬松，由此引發(fā)“關(guān)聯(lián)貸款問題”。

（七）員工培訓(xùn)機(jī)制不健全

員工的素質(zhì)和能力事關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，對于其發(fā)展的生命力具有重要的影響和作用。而目前國內(nèi)的小型農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在以下情況：沒有形成完整的培訓(xùn)體系、培訓(xùn)效率低。當(dāng)前的員工培訓(xùn)機(jī)制沒有考慮到對員工的培訓(xùn)效果進(jìn)行跟蹤調(diào)查，沒有形成專門的檔案管理。

二、我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展探索

根據(jù)以上分析，小型農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身屬性、發(fā)展階段的限制，在發(fā)展上存在諸多障礙，對于新形勢下的小型農(nóng)村商業(yè)銀行，改革和發(fā)展顯得尤為重要，下面本文根據(jù)以上現(xiàn)狀分析以及經(jīng)典金融理論提出我國小型農(nóng)村商業(yè)銀行改革和發(fā)展的對策和建議。

（一）對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革

要解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題，并使之走上健康發(fā)展的道路，首先要從深化改革入手。改革的內(nèi)容主要包括“完善治理機(jī)制”、“結(jié)合自身特點(diǎn)，制定完整的規(guī)劃”兩個(gè)方面。

1、完善治理機(jī)制

治理機(jī)制對于農(nóng)村商業(yè)銀行的日常運(yùn)營和管理具有指導(dǎo)性的作用，所以，好的治理機(jī)制對于農(nóng)村商業(yè)銀行的高效率運(yùn)營具有重要的促進(jìn)作用。完善治理機(jī)制，具體可以分為以下三個(gè)方面：（1）解決制衡機(jī)制，首先，要依法充分發(fā)揮股東大會(huì)的作用，充分尊重股東大會(huì)的最高決定權(quán)。同時(shí)要提高公司業(yè)務(wù)透明度，使股東大會(huì)按照銀行的真實(shí)狀況作出決定。其次，要逐步健全董事會(huì)、銀行管理層和監(jiān)事會(huì)之間的制衡機(jī)制，當(dāng)前首先要認(rèn)真解決在許多城市商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)的問題。（2）逐步建立有效的內(nèi)控制度和激勵(lì)機(jī)制，包括要正確劃分銀行各級機(jī)構(gòu)的權(quán)限。建立起有進(jìn)有出，有升有降的人才流動(dòng)機(jī)制。這樣才能夠使銀行始終保持充分的活力。（3）盡快完善公開透明的信息披露制度，使股東和相關(guān)利益人能夠?qū)︺y行加強(qiáng)監(jiān)督，使銀行經(jīng)營管理活動(dòng)符合其利益。

2、結(jié)合自身特點(diǎn)，制定完整的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃

小型農(nóng)村商業(yè)銀行，在制定發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要對自身實(shí)力進(jìn)行準(zhǔn)確的衡量和定位，對宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資源能力等要素進(jìn)行綜合分析，制定完整的發(fā)展規(guī)劃。在實(shí)現(xiàn)發(fā)展之前，必須先立足本地，這是小型農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。解決好自身的各種問題之后，對經(jīng)營范圍所在區(qū)域進(jìn)行認(rèn)真調(diào)研和詳盡分析，研究發(fā)展的可行性，制定完整的發(fā)展規(guī)劃。這是十分復(fù)雜的工程，不能一蹴而就，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該循序漸進(jìn)，通過先易后難、先近后遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展過程，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，逐步將可持續(xù)發(fā)展向縱深推進(jìn)。

（二）適當(dāng)發(fā)展新的小型農(nóng)村商業(yè)銀行

在提高現(xiàn)有小型農(nóng)村商業(yè)銀行素質(zhì)的同時(shí)，有計(jì)劃地適量地發(fā)展新的小型農(nóng)村商業(yè)銀行是十分必要的。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵問題是解決“三農(nóng)”問題的需要。從現(xiàn)實(shí)情況看，要解決農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民增收以及發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所需的資金，主要還是依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的信貸資金來解決。目前這一任務(wù)主要是農(nóng)村信用社承擔(dān)的。但是由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力太弱，歷史包袱沉重，經(jīng)營管理水平較低，事實(shí)證明難以很好地承擔(dān)這一任務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的新興商業(yè)銀行可以立足于農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，通過自身業(yè)務(wù)與三農(nóng)發(fā)展的有效融合，實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、結(jié)論

由于農(nóng)村商業(yè)銀行是地方財(cái)政控股的股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行從成立之初便把“立足本地，服務(wù)中小”作為自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，在全國性商業(yè)銀行紛紛將資金轉(zhuǎn)移投向沿海發(fā)達(dá)地區(qū)及大企業(yè)大集團(tuán)的時(shí)候，眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)起發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、扶持中小企業(yè)的重任，為穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展起到了十分重要的作用。

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨很多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。機(jī)遇是居民對金融產(chǎn)品的需求趨于多樣化、金融市場的強(qiáng)勢發(fā)展、國家政策大力支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展。挑戰(zhàn)在于日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管、貨幣政策頻調(diào)加大農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度和客戶需求變化。同時(shí)，也體現(xiàn)出了一系列的優(yōu)勢和劣勢，優(yōu)勢主要在于客戶優(yōu)勢、信息成本優(yōu)勢和差異化的市場定位。劣勢在于新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)收入低、營銷觀念薄弱、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全。

農(nóng)村商業(yè)銀行為了取得可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該制定的戰(zhàn)略目標(biāo)是在本地區(qū)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，在本省其他市地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，在省外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)；在經(jīng)濟(jì)條件發(fā)達(dá)地方的農(nóng)村商業(yè)銀行考慮引入國內(nèi)外其他商業(yè)銀行的先進(jìn)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，完善銀行治理結(jié)構(gòu)，啟動(dòng)上市申報(bào)程序，力爭上市。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從客戶和業(yè)務(wù)方面進(jìn)行定位，并從科技技術(shù)管理系統(tǒng)、渠道發(fā)展、會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)平臺(tái)、企業(yè)組織文化等方面為戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)做好保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]張婷.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，2012

篇(3)

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

1.與國外商業(yè)銀行相比,雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”。目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

3.我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠。

5.我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)。首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量,以及誰對這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

篇(4)

關(guān)鍵詞：金融脫媒；中間業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）12-0102-01

自從我國改革開放以來，經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，居民的財(cái)富不斷增長以及對理財(cái)需求日益迫切。金融脫媒的趨勢越來越明顯，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的靠利差收入轉(zhuǎn)化收入多元化，就大量發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行一大主要利潤來源，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展方向，既滿足客戶的需求，又給銀行帶來了收益。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前有100家商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也存在諸多問題。

1 我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)的收入在中間業(yè)務(wù)比重快速提高。目前我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的收入來源主要是銷售自有的銀行理財(cái)產(chǎn)品，代銷保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品、信托等產(chǎn)品，收取傭金和管理費(fèi)，然而我國商業(yè)銀行主要是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦自有的理財(cái)產(chǎn)品以及在銀行的代銷的基金。因此目前我國商業(yè)銀行自有銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，截止到2012年22日，中國商業(yè)銀行在2011年期間共發(fā)行了1.7萬款理財(cái)產(chǎn)品，與2010年相比增長了102%。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多。保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品也是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)重要的部分，也能帶來極大的收益。雖然我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中存在許多問題，認(rèn)識(shí)這些問題，有利于發(fā)展我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。

2 我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

2008年全球金融危機(jī)以來，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暴露許多問題，其中一些問題引起銀監(jiān)會(huì)和銀行的重視，并逐步走向規(guī)范。

2.1 違規(guī)誤導(dǎo)客戶

商業(yè)銀行理財(cái)客戶經(jīng)理為了完成銀行規(guī)定的任務(wù)，在做理財(cái)產(chǎn)品的銷售時(shí)，為了讓客戶放心的購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻只強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)氖找妫瑓s忽視對風(fēng)險(xiǎn)的解釋，或者解釋夸大該產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶問及該款產(chǎn)品不是保證收益理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，客戶經(jīng)理卻給客戶相應(yīng)的承諾，說出如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由他（她）賠償語言。這違反了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)定，且導(dǎo)致客戶對這家銀行的不信任。

2.2 缺乏職業(yè)道德

由于理財(cái)客戶經(jīng)理收入主要是來自銷售產(chǎn)品的提成，然而每一種理財(cái)產(chǎn)品的傭金比例是不一樣的，沒有對客戶情況進(jìn)行的分析，卻給客戶推薦收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品獲取的傭金提成比例是不一樣的。另外理財(cái)客戶經(jīng)理對客戶信息了解十分清楚，卻把客戶信息資料賣給其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，以獲得不正當(dāng)利益。如：據(jù)騰訊網(wǎng)2012年3月15日報(bào)道，招商銀行多名工作人員兜售客戶信息。

2.3 綜合專業(yè)能力不夠

對于理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，一般具有理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證，具有職業(yè)資格認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該在保險(xiǎn)、基金、股票等基本的投資工具有深入的了解。然而關(guān)于銀行理財(cái)師推薦的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品讓客戶不滿意，總是覺的銀行理財(cái)規(guī)劃師忽悠他們，因?yàn)榭蛻羲氲谋ｋU(xiǎn)與實(shí)際買的不是一回事，現(xiàn)在的保單或者是保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳彩頁使客戶產(chǎn)生歧義，而客戶經(jīng)理對保單或者宣傳彩頁也沒有弄清楚怎么回事，導(dǎo)致客戶購買以后，到保險(xiǎn)公司一問卻不是這樣。

2.4 產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化十分嚴(yán)重，每一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品類似。商業(yè)銀行普遍以債券類理財(cái)產(chǎn)品為主，以及還有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。中資銀行缺少投資海外的理財(cái)產(chǎn)品，國內(nèi)海外的理財(cái)產(chǎn)品主要是以外資銀行提供為主。理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)方式都類似，沒有個(gè)性化、特殊化，特別在做客戶營銷都是以禮品的方式吸引客戶，結(jié)果每家銀行都在拼禮品，造成了成本的增加。

3 對我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)建議

3.1 提高理財(cái)經(jīng)理合規(guī)意識(shí)

理財(cái)經(jīng)理銷售產(chǎn)品的時(shí)候首先要是考慮合規(guī)性，如果為了銷售產(chǎn)品而獲得利益，不考慮合規(guī)性，將對銀行的聲譽(yù)造成極大的影響。商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性培訓(xùn)，避免在具體銷售過程中產(chǎn)生不必要的麻煩。

3.2 重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德

職業(yè)道德是一個(gè)行業(yè)的基本要求。一名合格的理財(cái)師首先應(yīng)了解客戶的基本情況并進(jìn)行分析，從而設(shè)計(jì)或者推薦滿足客戶目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品，而不能先考慮自身的利益。職業(yè)道德還要求理財(cái)經(jīng)理對客戶的信息要進(jìn)行保密。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德培養(yǎng)。

3.3 加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)

目前我國商業(yè)銀行缺乏綜合性的人才，主要是因?yàn)槔碡?cái)這個(gè)行業(yè)需要具有綜合性能力的人才，才能滿足客戶的需求。理財(cái)客戶經(jīng)理銷售的產(chǎn)品不僅僅是本行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，只有具備綜合性的素質(zhì)的人才能更好的完成。因此加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)是非常重要的。

3.4 提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)

差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行之間競爭的重要武器。加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足不同客戶的需求，進(jìn)而提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力。因此，提供差異產(chǎn)品和服務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)

篇(5)

我國商業(yè)銀行發(fā)展正處在轉(zhuǎn)型期，拓展金融資產(chǎn)服務(wù)是一條逼走的道路。本文選取了兩家國外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進(jìn)行討論，希望能為國內(nèi)銀行的發(fā)展提供參考資料。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；金融資產(chǎn)服務(wù)；業(yè)務(wù)模式

一、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)體系：國際案例

（一）美國紐約梅隆銀行專業(yè)化經(jīng)營模式下的金融資產(chǎn)服務(wù)

1.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2011年6月，梅隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了1.3萬億美元，而代管與托管資產(chǎn)達(dá)到了26.3萬億美元。梅隆銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)管理、資產(chǎn)服務(wù)、財(cái)富管理、資金服務(wù)等，為全球36個(gè)國家提供金融服務(wù)，主要收益為中間收益。如下圖所示：

2.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)概述

（1）資產(chǎn)與財(cái)富管理

主要包括資產(chǎn)管理與財(cái)富管理，資產(chǎn)管理面向的顧客為機(jī)構(gòu)型，財(cái)富管理面向的顧客為個(gè)人型或社會(huì)福利型。見下表：

（2）機(jī)構(gòu)服務(wù)板塊業(yè)務(wù)

梅隆銀行還是一家著名的證券服務(wù)商，其中托管和代管金融資產(chǎn)又包括了基金資產(chǎn)、托管資產(chǎn)、公司資產(chǎn)等，下表是梅隆銀行該業(yè)務(wù)的規(guī)模。

（二）加拿大皇家銀行綜合化經(jīng)營框架下的金融資產(chǎn)服務(wù)

加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務(wù)集團(tuán)。該銀行的主要收益來自非利息類業(yè)務(wù)。

1.加拿大皇家銀行業(yè)務(wù)綜述

主要包括：國內(nèi)銀行銀行、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、國際銀行、資本市場等，這些業(yè)務(wù)的年收益如下圖所示：

2.加拿大皇家銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)

財(cái)富管理業(yè)務(wù)是加拿大皇家銀行的核心業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業(yè)務(wù)有：資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)、信托等。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國的商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)仍處于起步階段，提供的業(yè)務(wù)也相對簡單，主要服務(wù)有：投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、基金、理財(cái)?shù)龋芪覈上拗疲谒侥假Y金、融資等方面還沒有相關(guān)業(yè)務(wù)；而風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)也不太具有競爭力；各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品也沒有給一行帶來過多利潤；財(cái)富管理、私人銀行等業(yè)務(wù)推銷困難；針對高凈值客戶的遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等服務(wù)還沒有開發(fā)。另外，我國的銀行多為本土經(jīng)營，無法服務(wù)于國際化的公司、客戶的需求，國外開展的業(yè)務(wù)也無法滿足國外客戶投資中國的需求。

我國的金融行業(yè)現(xiàn)在的局面正是“供不應(yīng)求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務(wù)卻有限。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多金融資產(chǎn)，例如：債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品等，這也帶動(dòng)了資金持有者對這些業(yè)務(wù)的需求。調(diào)查顯示，我國有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務(wù)。但是目前只有27.35%的企業(yè)對銀行的金融資產(chǎn)服務(wù)有所了解，發(fā)展前景十分廣闊。

（二）中外商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較

以我國X銀行為例，金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與我國其他商業(yè)銀行

相比較為完善，主要包括結(jié)算、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、理財(cái)、投行等；針對個(gè)體主要有個(gè)人理財(cái)與私人銀行服務(wù)。

業(yè)務(wù)拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的不同需求，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)；X銀行的服務(wù)重心則在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品。梅隆銀行與RBC的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的特征、需求等提供個(gè)性化服務(wù)，除了對客戶資產(chǎn)進(jìn)行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務(wù)，有些服務(wù)沒有涉及到客戶的資產(chǎn)，主要目的是為了鞏固培養(yǎng)長期客戶，同時(shí)挖掘客源；而X銀行的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)重心在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品，例如國債、保險(xiǎn)、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業(yè)務(wù)設(shè)置不多，即使有，也是一些實(shí)質(zhì)性不強(qiáng)的業(yè)務(wù)，例如VIP尊貴身份等。總結(jié)起來一共有三點(diǎn)差異：（1）以“客戶”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式與以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式的差異；（2）個(gè)性化服務(wù)程度的差異；（3）本土服務(wù)與全球服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)動(dòng)模式的差異。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行拓展金融資產(chǎn)服務(wù)的對策與思路

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機(jī)構(gòu)得以進(jìn)入金融市場中，在不斷增加市場份額，一些行業(yè)例如基金、保險(xiǎn)等都在與銀行爭奪客戶資源，另外第三方資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)如諾亞財(cái)富等也加入到了競爭中。國外的金融機(jī)構(gòu)也都發(fā)現(xiàn)了中國的市場前景，匯豐、花期等紛紛進(jìn)入市場，拓展業(yè)務(wù)，梅隆銀行也正在構(gòu)思把獨(dú)特的金融商業(yè)模式帶進(jìn)我國。可以看出，在未來的發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)間的競爭會(huì)越來越激烈，金融資產(chǎn)服務(wù)的市場潛力勢必會(huì)被充分的挖掘。而我國極大商業(yè)銀行由于具有廣大的客戶源，在競爭中也會(huì)占據(jù)一席之地，因此我國的商業(yè)銀行應(yīng)占據(jù)先機(jī)，盡快發(fā)展自身的金融資產(chǎn)服務(wù)，在競爭開始前奠定優(yōu)勢。總結(jié)起來有三點(diǎn)：一上改變以往以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式；二上借鑒國外銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變針對中高端客戶的服務(wù)模式，增加個(gè)性化服務(wù)；三是繼續(xù)加大國際化業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

參考文獻(xiàn)：

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篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；創(chuàng)新業(yè)務(wù)

[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-9646（2011）07-0004-02

面對銀行業(yè)在國內(nèi)和國際越來越激烈的競爭力，如何提高國有商業(yè)銀行的競爭力成了不可回避而又必須盡快解決的問題，只有解決了這些問題，國有商業(yè)銀行才會(huì)在競爭中處于不敗之地，才能堅(jiān)強(qiáng)而勇敢地持續(xù)經(jīng)營下去。創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，面對如此激烈的國際競爭形勢，國有商業(yè)銀行唯有奮起直追，跟上時(shí)代的步伐，不斷完善自身的競爭力，才能在激烈的競爭中最后獨(dú)善其身。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行日益融入世界經(jīng)濟(jì)金融體系的客觀要求，也是推進(jìn)商業(yè)銀行改革和提高整體競爭力的重要力量。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的一種必然趨勢。

一、我國商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)的創(chuàng)新從整體上看仍處于較低水平：

1.創(chuàng)新層次較低，大部分創(chuàng)新還是模仿國外的創(chuàng)新，自主創(chuàng)新性思想不夠強(qiáng)。中國商業(yè)銀行市場發(fā)育程度低，信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，市場主體尚不完善，市場信用基礎(chǔ)薄弱，各經(jīng)濟(jì)主體尚未形成穩(wěn)定的關(guān)系，導(dǎo)致金融工具的適用性不強(qiáng)。

2.創(chuàng)新的技術(shù)含量不高，很容易被效仿，不存在核心的創(chuàng)新競爭力。商業(yè)銀行的信息科技水平支撐不足，影響了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)度和技術(shù)含量。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中應(yīng)用程度不夠，雖然主要的業(yè)務(wù)操作都實(shí)現(xiàn)了電子化，但各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)大部分還處于分離狀態(tài)，不同種類的業(yè)務(wù)使用不同的系統(tǒng)，兼容性不夠。

3.創(chuàng)新效率不高，不僅創(chuàng)新品種少、規(guī)模也小、收益也低。同時(shí)內(nèi)地與沿海相比來說，差距較大，發(fā)展不平衡。業(yè)務(wù)創(chuàng)新也缺乏有效的手段進(jìn)行市場調(diào)研，論證工作也經(jīng)常流于形式，創(chuàng)新帶有一定的盲目性。對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的營銷也相對滯后，重視推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而對于其營銷則不太重視，這就導(dǎo)致了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的低收益。

二、中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

根據(jù)資金的運(yùn)用和來源，可以將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)劃分資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。而面對金融自由化、全球化、混業(yè)經(jīng)營化、電子化等趨勢，這三類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新會(huì)提高商業(yè)銀行的核心競爭力。此外商業(yè)銀行開展的還有資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新也將會(huì)提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理效益。

1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金來源業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。面對日益嚴(yán)峻的外部競爭環(huán)境，商業(yè)銀行積極應(yīng)對新形勢的挑戰(zhàn)，從增強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)能力、強(qiáng)化差別定價(jià)能力和適應(yīng)不同客戶需求等出發(fā)，不斷加強(qiáng)負(fù)債產(chǎn)品品種和功能的創(chuàng)新。

首先可以利用金融衍生工具來對傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，各家銀行在大力改革經(jīng)營機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制、薪酬體制的同時(shí)，逐步將期權(quán)等衍生金融工具引入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收入的重要來源。主要集中體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，如住宅權(quán)益貸款、金融期貨和期權(quán)等。貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提高了銀行的盈利能力，投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提高了銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費(fèi)者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費(fèi)者個(gè)人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款等新型貸款形式，以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強(qiáng)對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)主要是指證券投資業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行購買有價(jià)證券的活動(dòng)。隨著金融市場融資證券化趨勢的不斷增加，投資證券業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的地位也愈來愈重要，成為僅次于貸款的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。證券投資業(yè)務(wù)不僅為商業(yè)銀行帶來了可觀的收益，也增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，提高了商業(yè)銀行規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

以中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新改變了現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)成為與傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的第三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，已成為國際銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，確立中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，是目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。要針對于中間業(yè)務(wù)的隱蔽性、層次性、風(fēng)險(xiǎn)程度難以準(zhǔn)確計(jì)量等特點(diǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新內(nèi)容比較廣泛，包括貸款承諾、貸款出售、銀行保函、信用證、備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新和融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新等眾多內(nèi)容。

4.資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新

資產(chǎn)證券化是擁有資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)主體，直接以現(xiàn)存的資產(chǎn)為基礎(chǔ)，按照特有的融資結(jié)構(gòu)，通過信用變形（將原始資產(chǎn)變形為證券資產(chǎn)）進(jìn)行融資的多環(huán)節(jié)交易過程。它與傳統(tǒng)的證券融資相比，是一種資產(chǎn)收入導(dǎo)向型、低成本、結(jié)構(gòu)性的融資方式，也是一種表外融資方式和增加企業(yè)價(jià)值的融資方式，同時(shí)也是一種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理手段。

2007年美國次貸危機(jī)席卷整個(gè)全球，從發(fā)達(dá)國家傳導(dǎo)到新興市場經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國家，從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，造成了國際金融市場動(dòng)蕩，從而有人把危機(jī)的根源歸結(jié)于金融創(chuàng)新，并因此而放棄創(chuàng)新。但是我們不能因?yàn)榭吹浇鹑谖C(jī)的發(fā)生就此否定了資產(chǎn)證券化，不能因噎廢食，只有權(quán)衡好資產(chǎn)證券化中的效益和風(fēng)險(xiǎn)，充分利用資產(chǎn)證券化，對商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益是非常有利的，面對資產(chǎn)證券化，數(shù)據(jù)挖掘的處理結(jié)果就成了商業(yè)銀行管理層做決定的重要依據(jù)。

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篇(7)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人們收入的不斷增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，也在商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要的作用。然而，我國的個(gè)人金融市場仍存在著許多缺陷和不足。因此，本文從商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基本概念出發(fā)，通過深入分析我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出發(fā)展我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來源之一。無論是全國性銀行還是地區(qū)性銀行，專業(yè)性銀行還是全能銀行，沒有一家商業(yè)銀行不開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行按客戶劃分市場，向自然人或家庭提供儲(chǔ)蓄、信用卡、融資、委托理財(cái)和咨詢等全方位、多層次、“一條龍”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足個(gè)人融資理財(cái)需要的一種銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否涉及商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債情況，可以把個(gè)人金融業(yè)務(wù)分為個(gè)人金融市場資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，給各金融機(jī)構(gòu)帶來了新的利潤增長點(diǎn)，同時(shí)我們也要看到我國個(gè)人金融市場還存在很多問題，這些問題已經(jīng)制約了我國個(gè)人金融市場的進(jìn)一步發(fā)展，需要我們迫切認(rèn)識(shí)和解決。

（一）經(jīng)營理念不適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

目前我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在明顯的趨向是，無論什么業(yè)務(wù)都想抓，盲目求全，盲目跟進(jìn)他行的業(yè)務(wù)和市場，而不論其對全局是否有利，分散了全行的人力、物力、財(cái)力，顧此失彼，得不償失。

（二）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國尚未建立科學(xué)規(guī)范的個(gè)人信用制度，低劣的信用關(guān)系、斷裂的信用鏈條，已形成深化改革的兩大制約瓶頸。在這種大環(huán)境下，銀行開展個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)更是突出。另外，我國尚未建立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

（三）個(gè)人金融產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力不足

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的新客戶和新市場開發(fā)能力低，創(chuàng)新能力弱，品種單一、規(guī)模有限。客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)調(diào)整速度跟不上經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展速度，管理中過分強(qiáng)調(diào)全國一盤棋，政策剛性過強(qiáng)，無法根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟮淖兓`活應(yīng)對。

（四）市場定位和客戶關(guān)系管理跟不上競爭需要，技術(shù)手段落后

市場形勢千變?nèi)f化，競爭日益加劇，要求銀行不斷提高客戶管理水平。目前我國商業(yè)銀行已初步建立了客戶信息系統(tǒng)，但缺乏客戶信息搜集機(jī)制，沒有高效的客戶分析工具；客戶信息部門化，缺乏共享機(jī)制，造成客戶選擇策略滯后，優(yōu)質(zhì)客戶被無形排擠。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

（一）優(yōu)化外部環(huán)境推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

第一，制定與完善政策法規(guī)。適時(shí)修改金融法規(guī)，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展與創(chuàng)新提供法律依據(jù)；盡快完善個(gè)人信貸政策法規(guī)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展；盡快完善個(gè)人信用法律體系。第二，完善個(gè)人信用體系以改善個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營環(huán)境。個(gè)人信用的缺失對發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有很大的制約，要發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，改善個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境，必須建立和完善我國個(gè)人信用體系，創(chuàng)建良好的個(gè)人信用環(huán)境。

（二）優(yōu)化個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新要立足于滿足客戶需求，追求經(jīng)營效益的最大化的原則。伴隨著社會(huì)的發(fā)展，單一的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿足客戶日益多元化的金融需求，因此，必須調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新。一方面，對現(xiàn)有的產(chǎn)品要進(jìn)行整合和細(xì)化評估，通過組合包裝現(xiàn)有金融品種，提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)，以適應(yīng)不同客戶的需要。另一方面要增強(qiáng)品牌意識(shí)，積極開創(chuàng)新產(chǎn)品，占領(lǐng)新市場。新產(chǎn)品的推出要適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)財(cái)富分配及融資需求變化的新趨勢，有針對性地推出具有市場需求與客戶基礎(chǔ)的新業(yè)務(wù)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步完善個(gè)人客戶資信評估體系

在積極拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場的過程中，必須以安全性、流動(dòng)性和效益性為前提，防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范發(fā)展。首先必須嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸新規(guī)則。其次，要逐步完善我國個(gè)人客戶資信評估體系。根據(jù)我國的具體情況，當(dāng)務(wù)之急是要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)、健全法律體系，加快個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，盡快充善信用評估、信用評價(jià)和失信懲戒制度，發(fā)展獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)和壞帳處理公司。

（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行市場營銷，提升服務(wù)品質(zhì)

第一，樹立現(xiàn)代金融服務(wù)理念以建立優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系。完善的優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系是維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系，吸引新客戶，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶的體系保障，也是提升我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的有力保障。第二，整合渠道以加強(qiáng)市場營銷。首先，細(xì)分市場，實(shí)行差別化服務(wù)。其次，運(yùn)用多種營銷手段，打造產(chǎn)品知名度。再次，主攻社區(qū)金融服務(wù)。最后，提高服務(wù)品質(zhì)，完善售后服務(wù)。第三，強(qiáng)化質(zhì)量管理以控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才

個(gè)人金融服務(wù)的市場競爭歸根結(jié)底還是人才的競爭，目前個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。因此，一方面，要加快培養(yǎng)復(fù)合型人才，為將來開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓寬渠道，為創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。另一方面，積極吸引多層次海外個(gè)人金融業(yè)務(wù)人才，廣泛開展國際交流與合作。

（六）提升電子化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)水平，節(jié)約經(jīng)營成本

相對于公司金融業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是數(shù)以萬、億計(jì)的個(gè)人和家庭。由于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象眾多且分散，如果廣泛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，則會(huì)使成本增高，利潤減少。但隨著科技的不斷發(fā)展，一系列新興的服務(wù)方式如電話銀行、ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。這些新興的服務(wù)方式大幅度降低了單筆業(yè)務(wù)的交易成本。因此，廣泛使用新興服務(wù)方式成為了各商業(yè)銀行下一步個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，將使未來個(gè)人金融業(yè)務(wù)的成本更低，收益更高。

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