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風險管理新趨勢精品(七篇)

時間:2023-07-20 16:17:26

序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇風險管理新趨勢范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。

篇(1)

風險管理作為一門新興的學科,主要研究如何對企業的人員,財產和自然,財務資源進行適當的保護。風險管理的措施可以分為兩大類:一類是控制型的風險管理措施,包括避免風險,損失控制,以合同方式約定受讓人從事特定的活動并承擔相應的風險。另一類是財務型的風險管理措施,包括自留風險,保險以及以合同方式將特定損失的財務后果轉由保險公司以外的其他人承擔。其中以風險自留和保險最為主要。本文將著重分析風險自留作為一種風險管理的措施在企業生產經營中的重要作用以及發展趨勢。

一、自保的籌資形式

風險自留是指一個企業以其內部的資源來彌補損失。這種自留既可以是有計劃的,也可以是無計劃的。無計劃的自留產生于幾種原因:(1)風險部位沒有被發現。(2)不足額投保。(3)保險公司或者第三方未能按照合同的約定來補償損失,比如由于償付能力不足等原因。(4)原本想以非保險的方式將風險轉移至第三方,但發生的損失卻不包括在合同的條款中。(5)由于某種危險發生的概率極小而被忽視。在這些情況下,一旦損失發生,企業必須以其內部的資源(自有資金或者借入資金)來加以補償。如果該組織無法籌集到足夠的資金,則只能停業。因此,準確地說,非計劃的風險自留不能稱之為一種風險管理的措施。

本文將著重分析的是有計劃的風險自留,也可以稱之為自保。自保是一種重要的風險管理手段。它是風險管理者察覺了風險的存在,估計到了該風險造成的期望損失,決定以其內部的資源(自有資金或借入資金),來對損失加以彌補的措施。

在有計劃的風險自留中,對損失的處理有許多種方法,有的會立即將其從現金流量中扣除,有的則將損失在較長的一段時間內進行分攤,以減輕對單個財務年度的沖擊。從整體上來講,主要的融資方式有以下幾種:

1.將損失計入當前發生的費用。應當注意到企業這樣做是一種有意識的決策。一般適合于企業中發生頻率高但損失程度小的風險,它構成了企業中經常發生而又無法避免的費用,比如機動車的修理費,偷盜造成的損失等等。

2.建立內部風險基金。這是一項專門設立的基金,它的目的就是為了在損失發生之后,能夠提供足夠的流動性來抵補損失。它主要有兩種方式:

(1)以年為單位,每年以營業費用的形式建立基金,發生損失后以該基金抵補。它與以當前費用扣除損失的方式較為相似,也是適用于發生頻率高,損失金額少的風險損失。

(2)將損失在一個以上的會計年度進行分攤。它適用于發生頻率低,損失金額多的風險損失。

3.建立外部風險基金。指企業逐期支付一定的捐納金給保險公司,由保險公司代為積累和管理基金。與傳統的保險不同的是,一旦出險,保險公司的賠償以基金中的數額為限。在實際中,企業通常會就超過基金積累額的損失與保險公司達成一定的保險協議。也就是說,企業支付一定的保險費,保險公司賠償一部分超過基金總額的損失。與內部風險基金相比較,外部風險基金的罅出金可以作為費用扣除掉,但不利的是,企業需要支付一定的費用給保險公司。

4.借入資金。指企業準備在發生損失后以借入資金來彌補損失。這要求企業的財務能力比較雄厚,信用好,能在危機的情況下籌到借款。

二、企業風險管理措施的選擇

投保和風險自留是企業在發生損失后所采取的兩種最為重要的風險籌資方式,而企業選擇風險自留作為風險籌資的措施通常有以下幾種情況:

1.該風險是不可保的。比如說一些巨災損失,如地震,洪水等等。在這種情況下,企業采取風險自留的管理措施往往是出于無奈。

2.與保險公司共同承擔損失。比如保險人規定一定的免賠額,以第一損失賠償方式進行賠償,采用共同保險的方式或者以追溯法厘定費率等等。作為一定的補償,保險人會讓渡一部分保費,也就是收取比較低的保險費。

3.企業自愿選擇自留的方式承擔風險。對于某種風險,該企業認為自留風險較之投保更為有利。企業通常考慮的因素有:

(1)企業自留風險的管理費用(RC)小于保險公司的附加保費(IC),這樣,風險自留就可以節省一部分附加保費。對于風險自留中將損失計入當前發生費用和建立內部風險基金兩種方法,管理費用包括企業在流通資金或損失基金不足以補償損失的情況下,借款或變賣資產所遭受的損失。對于建立外部風險基金的方法,管理費用包含企業交付給保險公司的費用以及基金不足時企業遭受的損失。對于用借入資金進行風險自留的方法,管理費用是企業在遭受損失后的借貸成本,在這里,由于大部分費用是企業發生損失后才發生的,因此應當計算其期望值。另外應當注意的一點,無論是那種風險自留的方法,管理費用還應當包括企業因為自擔風險而產生的焦慮成本,準確地說,就是企業因為自留風險而無法專心于主業的經營而造成的損失。

(2)企業預計的期望損失(RE)小于保險公司預計的期望損失(IE)。也就是說,企業認為保險公司將純保費定得過高,不投保可以節省一部分純保費。

(3)企業自留的機會成本(RO)比投保的機會成本(IO)。投保的機會成本就是保險費自身及其投資收益:

IO=P(1+r)[t]

式中IO為保險的機會成本; P為保險費;r為資本收益率;t為均衡量的時間

而自留風險的機會成本可用下式表示:

RO=[RE+RC+X](1+r)t-(1+i)[t]為衡量的時間。式中:RE為企業預計的期望損失;RC為企業風險自留的管理費用;X為剩余基金數額;i為基金的收益

這里我們做了一個假設,假設損失和管理費用是在期初支付的,而實際的情況往往并非如此,我們可以將發生損失的金額和支付的費用折算為現值。

(4)企業還必須考慮的一個因素就是稅收。無論是將損失計入當前發生費用,建立基金還是借款,企業往往得不到稅收上的減免,而保費的支出卻是可以免稅的。例如,美國國內收入管理局規定,投保的保險費支出可以免稅,但自保計劃中提存的基金不視為保險費用。而僅在損失發生時視為費用進而從所得中扣除。用RT來表示在衡量的時間內企業需要支付的所得稅的期望值的折現額,用IT來表示在衡量的時間內企業投保需要支付的所得稅的期望值的折現額。當企業的期望損失與風險管理自留的管理費用之和小于保險公司收取的保費時,會有RT>IT,這是不利于企業進行風險自留的一個因素。

企業在決定用投保還是用風險自留作為風險等資的手段時,會綜合考慮以下因素:

當IC+IE+IO+IT>RC+RE+RO+RT時,企業采用風險自留在經濟上更為有利。

當IC+IE+IO+IT<RC+RE+RO+RT時,企業采用投保在經濟上更為有利。

對于發生頻率高,損失程度小的風險,企業往往采用風險自留的手段更為有利。這是因為損失在一段較長的時間內發生的損失總額會比較穩定,采用風險自留作為管理風險的手段,焦慮成本和管理費用比較低,投保會令企業覺得得不償失。對于發生頻率小,造成損失金額多的風險,企業則會在風險自留和投保兩種方式之間進行權衡。從風險管理的發展趨勢來看,會有越來越多的企業運用風險自留的手段取代保險的手段來處理頻率小,損失程度大的風險。但應注意,企業采用風險自留的手段來處理這些風險時還需要考慮以下條件:(1)企業具有大量的風險部位。(2)各風險部位發生損失的情況(概率和程度)較為相似。(3)風險部位之間相互獨立(特別是應當有一個合理的地理分布)。(4)企業應具有充足的財務力量來吸收損失。

顯然,只有當企業的力量比較強大,在國內甚至國際上擁有多家分支企業的時候才能滿足這樣的條件。隨著企業的逐漸發展壯大,分支企業的數量增加,可以在其內部分攤損失,具有較好的損失管理經驗,籌資能力增強,會逐漸用風險自留來取代保險管理一些損失風險。在風險自留形式的選擇上,企業往往會選擇建立內部基金。因為建立內部基金在提供彌補損失的一定流動性的同時,不會給財務帶來過大的沖擊,而且不必向第三方支付費用,另外還能帶來一定的投資收益。

三、風險自留的高級形式——專業自保公司

建立專業自保公司是企業用內部基金進行風險融資的高級形式。第一批真正的專業自保公司于第一次和第二次世界大戰期間在英國組成。當時的英國石油公司、帝國化工公司和尤尼來佛公司等都為承保它們自己業務范圍內的風險在英國開設了保險公司。在過去的20年中,建立專業自保公司的企業數量在不斷增加。到1996年,在北美、歐洲、亞洲的23個自保營業地中已注冊登記的自保公司已達3600家。我們還可以來看以下一些國家擁有的自保公司的企業所占比重:

國家

自保公司所占的比重

美國

500家最大的公司中有90%擁有自保公司

瑞典

50家最大的公司中有90%擁有自保公司

英國

200家最大的公司中有80%擁有自保公司

法國

200家最大的公司中有10%擁有自保公司

篇(2)

一、商業銀行風險管理理論

最早的商業銀行風險管理主要偏重于資產業務的風險管理。20世紀六十年代以后,銀行風險管理的重點開始轉向負債風險管理方面,強調通過主動借入資金來保持或增加資產規模和收益。20世紀七十年代,隨著布雷頓森林體系的崩潰和石油危機的沖擊,如何規避匯率和利率風險,成為商業銀行必須面對的問題,資產負債風險管理理論應運而生。該理論綜合了資產風險管理和負債風險管理的優點,強調對資產業務、負債業務的協調管理,通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散,實現總量平衡和風險控制。20世紀九十年代后,在金融全球化、分業經營壁壘消除、金融機構之間競爭加劇以及金融創新此起彼伏的時代背景下,資產負債風險管理方法也得到進一步發展。主要的進展包括在險價值法(VAR)和風險調整的資本收益法(RAROC)等。現在,信用風險組合管理模型也在一定程度上沿用了市場風險VAR模型的方法和體系,并已取得了一些階段性成果。

二、新巴塞爾協議下商業銀行風險管理的新要求、新趨勢

為適應復雜多變的風險狀況,巴塞爾銀行監管委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿第一稿和第二稿。由此,商業銀行風險管理和金融監管出現了一些新的要求和新的趨勢。

1、要求銀行董事會從戰略高度認識風險管理,建立完善的、垂直的風險控制體系,并使風險管理日常化、制度化。商業銀行經營貨幣的特殊性以及激烈的競爭環境,要求銀行管理的最高決策層董事會,將風險管理在整個管理體系中的地位上升到商業銀行生存與發展的戰略高度,并制定有關風險管理政策。與此相適應,在組織制度上不僅要建立完善的風險管理體制,而且要建立完善的、垂直的風險控制體系。同時,以風險管理部門為中心的風險管理系統的運行要建立在管理日常化和制度化的基礎上,既同各業務部門保持密切的聯系和信息暢通,又充分強調風險管理部門的獨立性和對風險管理的全面系統性。

2、加大了風險管理的范圍和力度。新協議廣泛涵蓋了信用風險、市場風險和操作風險。這表明,金融監管正從著重信用風險監管轉向全面風險監管。全面風險管理(ERM)是銀行業務多元化后產生的一種需求。這種管理模式要求我們不僅要重視信用風險、市場風險和流動性風險,還要重視結算風險、操作風險和法律風險等更全面的風險因素,而且不僅將可能的資金損失視為風險,還將商業銀行自身的聲譽和人才的損失也視為風險。新協議在保留外部評級的基礎上,強調建立銀行內部風險評估體系,并提出三個可供選擇方案,即標準化方案、基礎IRB方案和高級IRB方案,強調以內部評級為主導來衡量風險資產,確定和配置資本。新協議從過去強調統一外部監管標準轉向多元化外部監管與內部風險模型相結合。

3、從事后的靜態風險管理轉向事前的動態風險管理。長期以來,金融監管機構習慣于事后的靜態監管,不能適應銀行業的創新和環境變動,缺乏對市場的敏感反應。巴塞爾委員會的一系列文件,以風險監管為基礎的審慎原則,促使金融監管由事后的問題處理轉向風險導向的事前動態監管。強調對銀行的資本充足程度,資產的安全性、流動性、盈利性和管理水平實施有效監管。

4、更加重視強化市場約束和信息披露。新巴塞爾協議將市場約束列為銀行風險管理的第三支柱,充分肯定市場具有促使銀行合理分配資金和控制風險的功能。因此,要強化風險管理,就要促進市場游戲規則和內部管理規則的互補互動,充分發揮市場的作用。為了保證市場約束機制的有效執行,新巴塞爾協議提出了全面信息披露的理念,明確規定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露兩種情況,綜合定性信息和定量信息,不僅披露風險和資本充足狀況,而且披露風險評估和管理流程,資本結構及風險與資本匹配狀況。同時,加大對炮制和傳播虛假信息者的懲處力度,遏制信息失真現象。

5、風險管理的措施不斷趨于完善。為了對銀行信用風險加權資產的最低資本要求確定科學的原則,新巴塞爾協議更多地強調銀行要建立內部評級體系,并提出了計算信用風險的IBR法,即內部評級法。同時,它還要求進一步確認信用風險緩解技術來降低信用風險。

三、我國商業銀行風險管理現狀

1、我國商業銀行風險管理的初步成效。隨著銀行商業化改革的逐步深入,商業銀行開始逐步認識風險管理的重要性,把風險管理作為商業銀行管理工作的重中之重來抓。商業銀行紛紛制定資產負債比例管理細則,商業銀行風險管理逐步走上定量分析的軌道。同時,監管機構對商業銀行的風險管理逐步加強、逐步完善,銀監會的成立,更是說明我國商業銀行風險管理進入了一個嶄新階段。

2、我國商業銀行風險管理存在的差距。一是資本充足率水平不高,風險資產規模較大。由于國內銀行資產質量比較差,在資本補充有限的情況下,要提高資本充足率必須在降低信貸資產的風險敞口規模上做文章。而我國目前包括大型企業在內的絕大部分企業尚未取得外部評級,在標準法下其風險權重為100%或者150%,且國內銀行尚不具備內部評級的客觀條件,不能對企業進行內部評級,商業銀行降低風險敞口規模的途徑就是降低信貸存量規模,甚至是減少一些優質客戶的信貸業務。二是風險計量方法落后,風險計量技術達不到要求。新資本協議規定了內部評級法必須達到九個方面的最低標準,但我國商業銀行還存在差距:信用風險尚未進行公司、國家、銀行、零售貸款、專項貸款、股權投資方面的細分;評級體系仍實行一逾雙呆四級分類法和五級分類法,沒有成熟的風險計量模型,信用評價仍以定性分析為主,客戶風險評價的準確性較差;內部評級尚未應用于信貸決策、資本配置、貸款定價、經營績效考核等方面;缺乏以風險為導向的資本資源配置機制。三是內控管理機制不完善,風險管理執行力度較弱。我國商業銀行的內控還不能完全適應防范和化解金融風險的需要,不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要,銀行內部缺乏一個統一完整的內部控制法規制度及操作規則。崗位輪換制度沒有得到普遍推行,未能很好地造就業務的多面手和綜合管理人才,也難以避免因崗位人員老化而產生的各種弊端。四是風險預警信號滯后,缺乏先進的預警技術。風險監管工作還基本局限在風險形成后的監督、檢查和責任劃分上,缺乏對風險進行事前和動態的分析預測,缺乏先進預警技術手段和方法的運用,缺乏有效的風險預警的制度化管理。

四、新協議框架下我國商業銀行風險管理的對策建議

1、切實提高資本充足率水平。應積極尋求提高資本充足率的有效途徑,增加銀行規范的資本增加渠道;大力發展中間業務,增加盈利水平,提高內部融資能力;建立完善的內部控制和風險防范制度,降低不良資產,減少風險資產數量;國有商業銀行可向中央銀行申請發行長期金融債券來增加資本金,發行次級長期債券,補充銀行附屬資本,改善資本結構。

2、推進內部評級體系的建設。各商業銀行要成立內部評級專門工作小組,對銀行的風險進行全面系統的研究和歸納,找出適應銀行自身需要的風險分類特征,建立符合商業銀行自身要求的資產風險分類標準。要建立一支風險評級專業化團隊。對專業人員結構做優化調整,對現有人員定期培訓,促使其知識體系及時獲得更新,從而確保內部評級體系的先進性和實用性。

3、建立商業銀行風險管理新機制。銀行應完善自身的運作自律體系不斷加強風險防范工作,改善管理水平,提高銀行經營效益和市場競爭力。與此同時,商業銀行需要自覺地接受新協議的規則,以使銀行自律體系具有明確的管理方向和有效的風險防范措施。如果商業銀行的經營業績不錯和風險較低,所披露的信息令客戶滿意,就會贏得越來越多的新客戶和投資者的支持。相反,如果銀行的經營效益很差和風險狀況不佳,那就會導致資金大量流失和客戶轉移。

篇(3)

關鍵詞 金融危機 商業銀行 信用風險管理

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

2007年爆發的美國次貸危機,波及范圍之廣、 影響程度之深、沖擊強度之大,為上世紀 30 年代以來所罕見,演變成為 21 世紀波及全球的金融危機。在金融危機的大背景下,受害較深的是被稱為經濟血脈的商業銀行。信用風險作為商業銀行面臨的主要風險,其成因歸結起來主要是銀企之間信息不對稱、信貸管理機制不完善和外部監管不力等。目前,我國商業銀行在信用風險的管理方面依然存在著一些問題,美國次貸危機的爆發再一次為金融機構特別是商業銀行的風險管理敲響了警鐘。

一、金融危機和商業銀行信用風險的關系

信用風險在市場經濟條件下,日益成為金融風險生成的主要根源之一。首先表現在信用的相互依存性和普遍性。如今經濟全球化使各國經濟的相互依存程度加深,作為各國經濟聯系紐帶的信用的破壞必然會引起整體的反應。金融危機和商業銀行信用風險的關系還體現在大量金融風險產品的創新與金融業的過度競爭。銀行盈利水平因存貸款利差縮小而下降,導致許多金融機構通過尋求各種高風險業務來獲得較高收益。在這種趨勢下大量傳統的金融機構進入風險投資行業。還有,金融衍生產品的創新趨勢和金融市場的證券化,銀行面對許多信譽較高的大公司轉向金融市場直接直接融資的情況,銀行的經營風險變大。另一方面,銀行業不斷進行金融創新,但信用監管制度卻跟不上金融創新的步伐。投資者因為傳統的貨幣概念和測量口徑趨于失效,受蒙騙上當,使信用風險日益增加,造成了金融危機的發生。金融危機使得商業銀行海外業務明顯放緩,債券等投資業務大幅虧損,信貸業務明顯減少。

二、我國商業銀行信用風險管理現狀

(一)風險管理手段落后。

國內商業銀行在風險管理上的方法局限于財務指標、比率等靜態分析上,與國外銀行大量應用風險計量模型量化風險的管理手段相比,依然停留在主觀經驗判斷層面,缺乏科學的計量、監測、風險識別、控制、報告等手段。銀行缺乏相應的數據庫支持和專業的風險管理系統,缺乏精通風險計量技術和風險管理理論的專業人才,沒有一支專業人才隊伍。

(二)未形成全面的風險管理文化。

全面風險管理文化是在在管理層風險偏好內,既定風險戰略下,全行員工在風險管理層面上形成的共同的行為指向和價值觀。由于我國銀行風險管理起步較晚,從管理層到普通員工對風險管理理念還普遍比較滯后,風險管理理念還沒有深入到銀行的日常工作中。在觀念上沒有把控制風險和創造 利潤看作是同等重要的事情。與國際先進的商業銀行相比,我們的全面風險管理的文化理念還不夠普及,全面風險管理理論的認知范圍、認識程度、理解層次上都有很大的局限性。而西方商業銀行把控制風險和創造利潤看作同等重要的事情,把風險管理上升到銀行發展戰略的高度,并將風險管理納入其發展戰略計劃中,制定銀行的風險管理戰略。

(三)風險管理組織不完善。

我國現在的商業銀行特別是工、農、中、建四大行是脫胎于計劃經濟時代的銀行,完善的公司治理結構還沒有建立,其深層次的金融產權制度改革進度緩慢,落后的管理方法、管理組織結構、管理流程也成為建立完善風險管理體系的障礙。在機構上缺乏創新性工作所需要的機動性和靈活性,仍按行政職能設置崗位,普遍沒有建立風險管理委員會之類的全面風險管理部門。沒有獨立垂直的風險管理組織機構,機構改革不到位,全面風險管理體系的推行也就不能有實際的進展。

三、我國商業銀行信用風險管理對策

(一)強化風險管理手段。

首先要做好風險管理數據的收集和整理,才能達到銀監部門的風險定量管理要求。通過市場信息和銀行內部操作信息,收集大量和連續的客戶信息,并通過數據清洗、整合、反欺詐等手段,提高數據可靠性和可用性,為下一步模型應用奠定基礎。其次要用內部模型法(VAR)計量市場風險,用標準法計量操作風險,做好量化風險模型的選擇和應用準備工作。國內銀行業要充分考慮我國國情和數據準備情況,還要通過引入國外先進銀行的模型開發思想和技術路線,在銀監部門的監管下摸索開發出符合國情的風險量化工具,并妥善應用。

(二)建立風險管理文化。

建立風險管理文化,管理層要有具體的風險控制政策和清晰明確的風險管理戰略,并將其有效傳遞至每名員工,每名員工在業務處理過程中要自覺防范風險,管理層要自上而下不斷強化并推動員工增強風險防范意識。還要樹立銀行風險的全員、全方位、全過程的全面風險管理意識,推動全面風險管理意識的培養。并且要提高員工風險識別與防范的技能和水平,加大培訓力度,提高員工素質。還要建立通暢的風險事件報告渠道及風險信息傳遞渠道。

(三)完善風險管理組織。

加強和完善風險管理組織,首先,在總行設置首席風險官和風險管理委員會。風險管理委員會直接對董事會負責,是整個銀行風險管理的最高決策和管理機構,由銀行的一位分管風險的行長作為首席風險官,負責制定全行的風險管理方針、總體戰略、政策和目標。其次,在總行設立不同的風險管理部和風險經理,最后在各分行設立風險管理部。

四、結語

當前我國商業銀行更應當加強信用風險管理的觀念,將眼光放遠,建立和完善全面的商業銀行風險管理機制,提高自身競爭力。

(作者單位:蘇州大學東吳商學院工商管理專業2010秋5班)

篇(4)

一、商業銀行風險成因

1.市場風險。是指交易組合由于市場價格反向變化導致市場價值產生波動帶來的風險。同時,還由于市價波動對于企業營運或投資可能產生虧損之風險,如利率、匯率、股價等變動對相關部位損益的影響。

2.組織風險。是指商業銀行由于組織機構設置以及組織控制失效或低效,產生操作風險,而使得實際效果偏離預期目標的可能性。我國商業銀行在改革過程中,組織機構及控制方式都在變革之中,由傳統的組織結構及控制方式,向“公司化”的組織機構及控制方式轉移,組織機構及控制方式發生失效或低效的可能性很大,由此就比較容易引起操作風險的產生,這種由組織機構及控制方式的作用或內在功能失效產生的內部操作風險,就是組織風險。

3.會計風險。商業銀行會計風險是指銀行機構在經營管理過程中因為會計核算錯誤或會計信息提供不真實,使得判斷、決策發生失誤最終導致銀行機構的資金、財產、信譽等蒙受損失的可能性。商業銀行會計風險的存在,給規范整個金融業的風險帶來了一定的阻礙。另外,會計處理與稅務對企業盈虧可能產生之風險,如帳務處理之妥適性、合法性、稅務咨詢及處理是否完備。

4.信貸風險。這也是商業銀行所面臨的最主要的風險,它是指銀行貸款能否收回的不確定性。改革開放后,我國金融市場逐漸發展起來,但是與發達國家相比,我國金融市場的發展仍然不成熟,不完善。我國商業銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機制等方面與國外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。信貸風險大不僅影響到銀行自身的安全性、流動性、盈利性,還會危害社會公眾的利益,同時更影響到我國銀行業體系的安全穩健發展。因此,深入了解當前我國商業銀行信貸風險存在的主要問題及成因,有針對性地加以管理,這對銀行的風險管理頗為重要。

二、探索中國金融風險管理模式

1.進一步提高全面風險管理能力和水平。經營轉型給中小商業銀行風險管理帶來了嚴峻挑戰,也提出了更高要求。因為經營轉型意味著將從熟悉的業務領域轉到不熟悉的業務領域,意味著面臨更多的不確定性和更大的風險。首先,在國家加快經濟發展方式轉變,產業結構長期優化調整,加強房地產市場調控力度,加大地方政府融資平臺清理規范的背景下,商業銀行融資平臺、房地產、產能過剩行業貸款的信用風險尤為突出,要切實采取相關措施,加強地方政府融資平臺、房地產、產能過剩等重點行業信用風險和集中度風險管控,強化貸后日常管理,完善風險緩釋措施,防止資產質量下降。其次,提高風險防范意識,高度關注和重視信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風險,風險管理部門應由控制和防范風險,向經營和管理風險轉變,由只注重風險管理,向注重平衡“資本、風險和收益”轉變,更加注重走資本集約型道路。

2.客觀而深入地探索了我國商業銀行未來風險管理改革的總體趨勢。目前階段我國商業銀行絕大多數仍是傳統的商業銀行,主流業務不外乎公司業務、零售業務和金融機構業務。由于交易對手信用風險的差異、各家銀行管理流程特點和人員素質差異,使如何根據不同類型業務采用符合銀行自身特點的風險管理模式成為風險管理機制改革的重點和焦點。因此,我們要把銀行管理信息系統作為切入的視角,將內部評級、資本管理等國際銀行業前沿的內容展現給讀者,同時也讓我們看到了新協議要求在我國商業銀行的初步實踐。

3.適應經營轉型,增強對業務發展的保障性。我國中小商業銀行處在經營轉型的關鍵時期,經濟金融形勢變化和銀行監管政策趨嚴,使得國內商業銀行過度依賴貸款增長的粗放發展模式,過度依賴存貸款利差的盈利模式。由于風險管理并不是杜絕風險,而是在業務發展過程中控制風險,駕馭風險和經營風險,為業務發展服務。商業銀行應按照經濟發展方式加快轉變和經濟結構戰略性調整的重點和方向。同時,結合自身業務特點和比較優勢,圍繞盈利中心加快業務轉型和經營轉型。風險管理也應適應這一變化,只有這樣,風險管理才能與業務發展緊密結合。

4.樹立正確經營管理觀念。首先,要樹立正確競爭觀念。面對激烈的競爭環境,銀行不能“饑不擇食,慌不擇路”,為了開拓市場,吸引客戶而無底線地發放貸款,忽略了可能存在的風險。面對壓力,銀行更應該審慎,決不能以犧牲信貸管理規范,增大風險的代價來吸引客戶,在信貸管理方面應該建立更加嚴格完善的體制,貸前貸中貸后應形成規范的流程,更注重貸款的安全性。對于提升競爭力可以從創新金融產品、提高工作效率、改善服務質量、做好廣告宣傳、打造品牌優勢等多方面來進行,避免惡性競爭增大銀行的風險。其次,要防范我國商業銀行的信貸風險,就要轉變銀行的信貸管理觀念。因此,轉變“重數量,輕質量”的觀念。我國商業銀行在競爭與發展過程中,普遍更關注存貸款的總量,而往往忽視了貸款的質量,這就直接導致了銀行的信貸風險。總量關系到銀行的規模,但是質量關系到銀行的安全與效益,高質量的貸款不但會使銀行避免損失還會給銀行帶來較高的收益,使銀行能夠安全經營并發展壯大。因此,從長遠考慮,商業銀行要想發展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質量。

篇(5)

關鍵詞:國際貿易;融資業務;特點;創新趨勢

一、國際貿易融資的含義和特點

(一)國際貿易融資的含義

國際貿易融資業務是銀行為滿足進出口商進行貿易活動時出現的短期融資需要,而提供的短期資金融資,以便于進出口商順利地從事進出口貿易。狹義的國際貿易融資,國際貿易融資是指外匯銀行在為進出口商辦理匯款、信用證和托收等業務時,為進出口商提供的短期或長期的融資業務。廣義的國際貿易融資是在國際貿易結算的各個環節中發生的資金和信用的融資活動。國際貿易融資是以進出口商所從事的貿易活動的現金流量作為進口商或出口商履行約定的資金來源,以結算中的商業或金融單據等憑證作為進出口商履行約定的憑證。它的基本方式包括出口項下的打包放款、票據貼現、押匯,進口項下的信托收據、押匯、提貨擔保等等。國際貿易融資是圍繞著進口和出口貿易展開的,融資的對象也僅僅局限于進口商和出口商,不管進出口商所從事的行業是什么,所經營的商品是什么,只要它的貿易伙伴是外國一方,都屬于國際貿易融資的范疇。

(二)國際貿易融資的特點

國際貿易融資也是一種中間業務,但是與其他的中間業務和融資方式又有不同的地方,它具有自己的一些特點。一般的中間業務為客戶提供所需要的服務而收取一定的手續費,而國際貿易融資不僅提供相應的服務,還為客戶提供資金的支持。國際貿易融資把傳統的中間業務和融資業務結合起來,將貸款和結算融合于一身,并延伸了結算業務。傳統的中間業務對銀行而言,風險微乎其微,而國際貿易融資則存在一定的風險,不同的結算方式面臨著不同的風險。對信用業務的影響也不相同,國際貿易融資把傳統的中間業務和融資業務結合了起來,融資就會伴隨著信用業務,會促進信用業務的發展。與一般的銀行貸款相比,貿易融資的自償性比較強,一般的銀行貸款幾乎參與了企業從生產到銷售的所有環節,由于貸款參與的環節較多,所以遇到的風險就比較大,只要一個環節出現問題就會帶來較大的風險。而國際貿易融資則是一種高收益、低風險的業務,因為它對資本的占用比較少,避開了復雜的生產過程,風險僅僅局限在銷售環節,然而銷售也幾乎已經完成,所以風險比較小。國際貿易融資能夠在相對比較短的時間參與到企業的貿易環節中去,而且有清楚的貿易背景和還款來源,還具有短期性、周轉快、重復性及流動性強等眾多特點,可以為銀行帶來豐厚的利潤。

二、國內商業銀行國際貿易融資業務的發展現狀

(一)發展國際貿易融資業務的技術落后

我國許多外匯銀行在國際貿易融資領域采用的還是比較傳統的運作模式和業務系統,用于發展國際貿易融資業務的技術還比較落后。銀行與企業之間缺乏信息共享的平臺,缺乏相應的技術將銀行與企業之間聯系起來,雙方之間無法及時有效的傳遞數據,分享動態。雙方之間的信息無法及時的溝通和了解,會造成融資的期限無法與貿易期限匹配,會使外貿企業錯失貿易機會,造成損失。而且國內銀行在引進和應用電子商務技術方面,還是比較落后的,無法滿足不斷變化發展的市場和客戶的需求。

(二)國際貿易融資方式單一

如今的國際貿易在貿易方式和規模都越來越多樣化,自然需要多樣化的融資方式來適應如今快速發展的國際貿易,而目前我國國際貿易的融資方式卻比較單一。我國目前主要的融資方式還是以傳統的融資方式為主,也就是以信用證結算和融資結合的方式為主,方式比較單一,缺少像發達國家那樣種類繁多的貿易融資方式。我國大多數的外匯銀行都是運用傳統的簡單方式,如打包放款、減免開證保證金和進出押匯等,發達國家新出現的保理、福費庭等很少有銀行開展。國際上流行的新興融資方式是隨著時代的變化,更適應如今外貿企業的融資方式,能夠很好的滿足我國外貿企業的融資需求,但是新興的融資方式在我國開展的比較晚,也比較少。

(三)業務創新速度慢,不能適應企業的需求

國際貿易融資業務在我國發展的時間也比較久了,但是與銀行的其他業務相比,國際貿易融資業務的創新速度還是比較緩慢的,不能滿足目前我國許多外貿企業的融資需求。國際貿易融資領域很少有新產品推出,業務模式也總是按照原來的程序進行,時效性比較差,操作成本卻比較高。如今的世界是不斷變化和發展的,國際貿易也是不斷的更新變化,外貿企業需要國際貿易融資業務為他們提供更多的便利和機會,而國際貿易融資領域業務的創新速度較慢,會限制我國外貿企業的發展和擴大。(四)缺少防范國際貿易融資風險的有效措施雖然國際貿易融資涉及的風險較小,但是其涉及的風險種類較多并且十分復雜,而目前在實踐中卻缺少防范國際貿易融資風險的有效措施。雖然國際貿易融資涉及的風險比較復雜,但是這些風險是可以預測到的,而且及時地采用有效的預防措施,這些風險還是可以預防的。但是目前我國還沒有運用科學的方法來預測和防范風險的發生,多數情況下不能根據各種科學的數據來評估某一國家的國家風險,而是根據自身的主觀判斷,具有較大的隨意性,評估的結果也不夠全面、科學。另外,我國對國家風險的評估和管理相對的靜止,不能根據趨勢和時態的發展變化而調整評估的結果,評估出某國的風險額度后,很少會做出相應的調整。其次,我國用于管理國際貿易融資風險的技術手段還比較落后,不能將銀行的各個部門和各個支行有效的聯系起來,無法做到資源共享。

三、國際貿易融資的創新趨勢

(一)及時更新業務觀念,創新業務模式

如今,世界上的國際貿易日新月異,大多數的國際貿易公司同時與多個國家或地區進行貿易,涉及許多的生產商和供應商。提供國際貿易融資業務的銀行也應順應這種趨勢和新的國際市場的情形,及時地更新業務觀念,創新業務模式,滿足更多外貿企業的需求,促進我國外貿行業更好的發展。銀行應順應國際貿易供應鏈的形成和發展,推出供應鏈融資的產品策略,要了解客戶的需求,以客戶的需求為基礎,創建新型的國際貿易融資的業務模式。銀行應全面把握不斷更新的業務理念,并著眼整體,從整個交易周期的范圍內進行跟蹤把握,保證交易的準確、合理和規范性。只有及時更新業務觀念,創新國際貿易融資業務的模式,才能促進提供國際貿易融資服務的金融機構與外貿企業相互協調,共同發展。

(二)技術和戰略創新

銀行在提供國際貿易融資業務的同時,還應該優化技術水平,創新技術手段,才能保證高質量和高效率的完成國際貿易融資。銀行可以利用電子商務技術建造國際貿易融資業務的平臺,提高貿易信息傳遞的效率,更高效的為客戶提供高質量的服務。利用電子商務技術構造的平臺可以快速的傳遞供應鏈信息流的真實數據,使銀行和外貿企業之間更加快速便捷的傳遞信息,使雙方更好的交流,銀行能夠及時的了解客戶的需求,客戶也能及時的掌握銀行的信息。還可以開發訂單管理員功能,根據貿易量靈活設定信息管理功能和自動化程度,還有網上銀行、開發銀企直聯等方式,更加便利的為客戶提供服務。金融機構還應調整自身的戰略,進行戰略創新,實行戰略兼并和戰略集中來整合資源,優勢互補,增強核心競爭力。

(三)創新管理策略,降低融資風險

開展國際貿易融資業務,首先要進行風險評估和風險管理,要全面、系統的評估風險,才能保證國際貿易融資正常進行,并取得良好的效益。這就要求銀行要創新國際貿易融資業務的管理策略,轉變管理的理念,提高對風險管理的重視程度。還要創新風險管理的方法,利用信用風險計量法,對一定的時間和置信度下的價值損失額進行分析,以確定信用度量值。還應采用國家風險分析法,包括清單分析法和計量分析法,來確定和評估風險。

四、結語

綜上所述,銀行等金融機構應及時更新業務觀念,創新業務模式,創新技術和戰略,創新管理策略,降低融資風險,使國際貿易融資業務適應時代的發展,提供更優質的服務。政府還應規范法律體系,規范市場的秩序,為國際貿易融資業務的發展提供一個良好的外部環境。

參考文獻:

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[4]王立軍.國際貿易結算與貿易融資[J].中國金融出版社,1995(06)

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關鍵詞:金融科技;風險管理;新常態;新思維

當今世界正經歷百年未有之大變局,金融業也正經歷著科技與產業高度融合、深度疊加的新變革。在危機中育先機,于變局中開新局,商業銀行風險管理必須適應金融科技新常態,育先機,開新局。

一、金融科技的本質和新常態

金融科技,是技術驅動的金融創新,旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等,推動金融發展提質增效。究其本質,金融科技是金融機構將數據作為新的、戰略性的生產資料,推動實現金融生產力的一次全面升級。其中,5G技術,著重解決數據獲取和傳輸問題,傳輸速度的提升使得萬物互聯成為可能,數據的獲取和傳輸將不再是瓶頸;大數據技術,著重解決數據的全量管理問題,成熟的底層技術框架使得數據采集、存儲、集成、計算、分析等不再是瓶頸;云計算,著重解決數據的運算能力問題,云計算的基礎設施和操作系統使得實施數據傳輸和運算的網絡、系統、硬件、軟件等不再是瓶頸;人工智能,著重解決數據的分析和應用問題,機器學習、生物識別、自然語言處理、語音技術、知識圖譜等極大提升了基于數據的分析、操作、管理和決策能力;區塊鏈,著重解決數據的信任問題,分布式賬本技術實現了數據存儲、傳輸和訪問的一致性、真實性、準確性。現實生活中,金融科技帶來的改變比比皆是:智慧網點帶來更好的用戶體驗。當客戶步入一個基于5G和人工智能服務構建的智慧網點,基于生物識別技術的客戶識別系統第一時間識別客戶身份,客戶可以在智能交互屏完成各類常用業務,如需客服支持,遠程坐席通過視頻接入,實現“一對一”服務。“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四位一體的智慧服務體系,突破了銀行服務在交易介質、時間、空間等方面的限制,為客戶帶來更加安全、便捷、智慧的金融服務體驗。智能投顧提供專屬客戶服務。理財投資需要專業的知識背景,客戶通過網點的客戶經理獲取專業的財富咨詢,受客戶經理人數和經驗的限制,很多客戶無法享受到專業的理財服務。智能投顧通過大數據和人工智能技術,根據客戶個人特質和資產情況,評估客戶風險承受能力,無需客戶經理,就能為客戶定制投資組合產品,客戶無需具備豐富的專業知識,就可以根據自身的風險偏好,設定預期收益率,實現一鍵投資。通過大數據分析和智能模型,為客戶提供在線組合配置建議及組合管理的理財顧問服務。金融科技始于金融、融于金融。各類金融創新將突破時空限制,潛移默化或急速改變客戶的金融消費行為習慣,也改變了商業銀行的經營管理方式。對銀行而言,對物理網點和網點從業人員的需求會降低,對長尾客戶的服務效能會提升。對客戶來說,縮短了業務辦理的等待時間,能獲得更專屬的金融服務,提升了業務辦理效率和體驗,更多的業務無需到網點就能辦理。這些新服務、新產品,將銀行打造成“空中銀行”,將客戶變成“空客”,客戶的新習慣與銀行經營管理新模式相互促進,成為金融科技新常態。由此產生新的風險管理數據、模式和需求,要求風險管理工作與時俱進,不斷創新。

二、建立三大思維應對金融科技新常態

金融科技,未來已來。新常態需要新思維,商業銀行應加快適應金融科技帶來的轉變,以全量思維思考問題,以智能思維推進工作,以底線思維防范風險。

(一)建立全量思維,適應以大數據為驅動的風險管理新趨勢

全量思維下的風險管理以大數據為驅動,解決了傳統風險管理中數據來源單一、數據維度有限的困境,用全量、有效、合規的數據做好風險管理。一是加強數據獲取。金融科技視角下的風險管理建立在多維、海量、動態的數據基礎之上,需要整合自有數據、收集公開數據、與第三方服務商合作以及新渠道開發等方式,構建包含市場數據、業務數據、行為數據等維度全量數據,實現數據持續更新,為風險管理提供數據基礎。二是提升數據質量。多渠道、多維度、海量的數據會帶來數據質量的挑戰。一方面,不同數據來源會導致數據標準不統一,需要在金融大數據平臺匯總成統一數據格式;另一方面,各個數據來源的數據有效性不同,可能存在數據缺失、失真等問題,需要對數據有效性進行校驗。三是保障數據合規。全量數據思維下,數據來源更廣,除了公開的市場數據外,還需要利用業務數據、行為數據,甚至是客戶在行業內其他機構的數據和跨行業的數據,需要有效使用合規數據,避免掉入合規陷阱。

(二)建立智能思維,掌握以人工智能為手段的風險管理技術

新形勢下的風險管理需要建立智能思維,利用人工智能技術在大數據平臺的應用,改進信息獲取時效,前移風險防控手段,實現數據實時獲取、模型自主學習、參數動態調整,創新風險控制、監測和預警。一是前瞻性的風險控制。傳統的數據獲取方式使得風險的防控更多集中在事中和事后,對于事前控制手段較少。大數據和人工智能可以利用多維度的數據更早發現潛在的風險因素,將風險管理的控制點向事前移動。二是高時效的風險監測。傳統模式下,由于數據獲取滯后和需要人為調整模型參數,信息不對稱導致風險發現會有延時。大數據技術可以實時獲取并處理海量數據,利用人工智能技術不間斷運行并動態調險模型,實現高效的風險識別。三是新形勢的風險預警。前置的風險控制和高效的風險監測方式,使風險信息的發現和獲取變得更加靈活、高效,需要建立與之相適應的風險預警和處置機制。

(三)建立底線思維,防范金融科技創新帶來的風險挑戰

金融科技為風險管理提供了新思路、新方法,在降低成本、提高效率的同時也會帶來相應的風險挑戰。需要建立底線思維,應對金融科技創新帶來的合規風險和操作風險。一是合規風險。無論是依托大數據平臺的數據獲取和使用,依托人工智能的實時運算模型和高頻的量化交易方式,還是基于區塊鏈技術的數字貨幣發展,新技術的應用都需要符合法律和監管的要求,防范合規風險。二是操作風險。一方面,大數據管理和使用不當,會造成海量數據泄漏,需要防范數據使用中的信息安全風險;另一方面,人工智能模型運行中出現的模型準確度下降甚至誤報情況,需要通過持續的模型監測、評估和優化防范模型風險。

三、金融科技新常態給風險管理帶來新機遇

新常態下,以5G、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈為代表的前沿技術為金融業務領域帶來豐富應用創新的同時,也給商業銀行的風險管理帶來了諸多機遇。傳統的金融行業風險管理依賴專家經驗判斷,信息獲取渠道單一,對于客戶的集群風險、行業風險和市場競爭能力較難識別。金融科技帶來風險管理的方法創新,使得風險管理能夠更加智能、更加高效、更加便捷地完成風險識別、計量、預警和控制工作。

(一)構建智能反欺詐監控平臺

互聯網和移動通訊的發展與普及給金融業態帶來了深刻變革。傳統欺詐防控方法以專家經驗規則為主,技術手段相對落后,人工依賴程度較高,效率低下。在銀行業務線上化、網絡黑產技術化的形勢下,銀行傳統的反欺詐方式已經難以奏效。以大數據為基礎,運用人工智能、云計算等金融科技手段構建的全流程、多維度欺詐風險防控體系,能夠實時識別、監測、阻斷欺詐風險。工行智能反欺詐基于工銀智慧大腦訓練智能AI反欺詐模型,嵌入每筆用戶動賬交易,實現交易過程中毫秒級智能反欺詐識別和處理,直接避免客戶欺詐損失。當客戶在進行大額交易或向可疑賬戶匯款時,需要進行二次確認;在客戶進行信用卡申請時,無需再通過打電話的方式進行核實,可以通過大數據的方法進行信息核對,風險控制更加高效、準確。

(二)創新交叉線風險智能監控

近年來,杠桿高、嵌套深、產品復雜、資金空轉的市場和業務亂象不斷,市場動蕩極易帶來交叉性金融風險傳播。傳統情況下,因為業務數據分散,每一次市場震動,都需要很多團隊和人員分工協作,各自獨立分析數據,再統一匯總分析,很長時間才能全面摸透客戶存量業務和風險傳染路徑。金融科技整合全量大數據,一鍵看清客戶業務關系和資金流向,使得交叉性金融風險防范更加高效。工行集團投融資風險監控平臺,應用于債券投資、風險排查、風險預警、專題分析,能夠支持單客戶和組合客戶一鍵式風險排查,15 分鐘內分析客戶相關的債券、股票、貸款、租賃、票據、交易、存款、結算、資產、評級、財報、輿情等7 大類、25 小類信息,每日4 次獲取客戶股票債券價格異常波動、經營管理層變化、企業重大盈虧、經營管理重大變化等負面輿情,準實時地識別全市場的高風險客戶和高風險債券,支持總分行加強交叉風險管理。對于風險管理而言,金融科技可以說是一把雙刃劍。金融科技可以使金融業務有效提速和擴容,但也顯著加大了操作風險、信用風險以及道德風險,加大了風險控制的難度和維度。工商銀行愿意迎接各類挑戰,堅持“主動防、智能控、全面管”風險管理路徑,強化專業化經營和精細化管理,順應時展趨勢,加快金融科技的應用,持續推動風險管理新模式的構建與優化,積極支持金融業務穩健發展。

參考文獻

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一、個人銀行業務概況及發展趨勢

積極開拓個人金融業務,已成為當今銀行業發展的新趨勢。長期以來,銀行一般僅專注于發展商業信貸業務及存款業務,利息收入是其主要的收入來源。然而,近年來商業信貸需求急劇下降、壞賬呆賬增加、利差收入減少,加之的銀行公會逐步撤銷利率協議,逐步放松對銀行的管制,進一步激化了金融市場的競爭,這使得以利息收入為主要收入的銀行的受到了嚴重打擊;此外,隨著社會經濟的發展,人們理財觀念有所轉變,民眾投資理念日益普及,對財富管理的重視程度也越來越高,這些因素均促使銀行改變業務發展方向,積極開拓個人金融業務。目前,銀行的發展重點已有過去的提供傳統個人銀行業務轉變為現在提供全面增值服務的一條龍式的個人財富管理,積極開拓保險產品、強制性公積金、信托基金等非利息收入業務來分散收入來源以降低經營風險,并且業務發展重點已由過去的商業信貸業務轉向發展潛力極大且經營風險相對較低的信用卡和個人貸款業務。

二、風險管理是銀行管理運營的核心內容

通過本次學習培訓,對銀行業的風險管理有了初步的認識了解。許多國際一流的老牌銀行,在走過100多年歷史后,已將風險管理提升到了風險文化這樣的高度,并在銀行業中形成了這樣共識,即控制風險不僅是風險管理部門的責任,也是銀行每位員工的責任。這次培訓中,銀行學專家著重給我們介紹了操作風險管理方面的知識。

(一)銀行操作風險的種類及產生的主要原因

操作風險的種類主要包括信息技術缺陷、內部程序缺失、人為錯誤、外部事件等,在日常工作中主要體現為貸款申請時存在的資料不全、過時、虛假等,貸款審批過程中存在的逾越、違背審批的權限、制度,貸后管理過程中存在的未跟蹤貸款用途、未對經營狀況進行實時跟蹤檢查、未監督按期還款等。操作風險產生的主要原因是對銀行業務所存在的潛在風險評估不足,缺乏有效的管理層監督和問責制度,缺乏審批、核實、對賬等操作風險的操作控制措施以及管理層間信息溝通交流不足等。

(二)操作風險的內部控制

風險的內部控制是商業銀行為實現經營目標,通過一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制和事后監督、糾正的風險評估控制機制和過程。針對操作風險,銀行應營造良好的內控文化,建立內部控制框架,包括風險識別與評估、信息交流溝通、監控糾正措施、內控文化等組成部分,采取防范、規避、轉移、緩釋等內控措施,對現有產品進行有效的監控。

三、商務禮儀對銀行業的重要性

在市場競爭如此激烈的今天,商務禮儀顯得越來越重要了,甚至已成為當今商業競爭成功的關鍵因素,這次培訓使我深刻認識到銀行業商業禮儀的重要性:

銀行是一個服務性行業,在服務性行業中,只有將品牌效應和優質服務結合起來,才能達到客戶的滿意,從而贏得客戶的信任。優質的服務與員工的言行舉止、禮儀修養息息相關,而銀行員工的禮儀修養不僅體現了一個人的修養素質,更反映了銀行的整體水平和信譽形象。如果每一個銀行員工都能夠做到著裝得體,舉止文明,知書達禮,彬彬有禮,談吐高雅,就會贏得客戶的信賴、支持。反之,如果銀行員工衣冠不整,言語粗魯,舉止失度,傲慢無禮、冷若冰霜,就會有損害銀行形象,銀行就會失去客戶,失去市場,讓銀行在激烈競爭中陷于不利地位。隨著日益激烈的金融競爭,我們銀行牢固樹立“服務是立行之本”的服務理念,認真落實“以人為本,客戶至上,全面提升服務水平”的服務理念,轉變員工服務觀念,增強員工服務意識,提高員工服務水平,從服務內容、服務質量、服務態度、服務環境等各方面著手,狠抓優質文明服務建設,進一步樹立現代商業銀行的良好信譽形象。

四、壓力的自我管理

(一)加強學習,提高素質

經濟社會的不斷發展和現代社會日益加劇的金融競爭,對我們銀行從業人員在業務、心理方面都提出了更高的要求。因此,我們銀行員工應加強學習,努力全面提升自己各方面的素質,不僅能夠增強自己職場競爭力,還能夠提高自己應對壓力的水平。

(二)調整心態,正確對待

心理學認為,有欲望就有壓力,有競爭就有壓力,一個人如何看待壓力是決定壓力大小的關鍵因素。因此,我們要調整好自己心態,正確認識自己,不要太在意競爭;正確看待工作生活中所遇到的壓力挫折,以積極心態面對工作生活中所遇到的壓力挫折,減少不必要的壓力因子。

(三)勤與鍛煉,緩解壓力

心理研究表明:體育運動能緩解壓力、調節心理,讓人保持平和、積極的心態。因此,在工作之余要積極參加體育鍛煉,舒緩工作生活中所遇到得壓力,使自己常保持愉悅的心情,培養樂觀、開朗、堅強的性格,保持積極健康的生活態度。

(四)正確認知,找到平衡

人活著就必須工作,但工作不是生活的所有,不要將工作當成一切,當你成天都想著工作時,壓力自然就形成了。我們需要在事業和生活兩者間找到平衡,工作之余多分一些時間給家人、親朋、愛好,積極參加業余活動或社交活動,以緩解工作生活中所遇到壓力,營造積極健康的心態,爭取獲得事業和生活的雙豐收。

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