序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行未來發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

據(jù)了解，已經(jīng)開業(yè)的5家民營銀行運行總體平穩(wěn)，并逐漸形成了各自的業(yè)務(wù)差異化定位。

“對于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進入論證階段。”中國銀監(jiān)會主席尚福林日前表示，銀監(jiān)會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現(xiàn)已進入常態(tài)化審批程序。民營銀行“第二軍團”或?qū)⒀杆贁U容。

雖然民營銀行的設(shè)立廣受資本歡迎，但是其發(fā)展道路并非一帆風順。

有專家指出，當前銀行“躺著掙錢”的時代已經(jīng)過去，要想贏得市場認可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風險。民營資本要實現(xiàn)“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會中，眾位業(yè)內(nèi)人士圍繞“民營銀行：生不逢時還是生逢其時”的話題，對民營銀行的未來發(fā)展方向進行深刻探討與交流。

銀行債轉(zhuǎn)股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經(jīng)濟下行的時候，銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的反彈也是比較正常的。因為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去杠桿、去產(chǎn)能、去庫存，要付出一些代價，沒有哪個銀行不良貸款只降不漲，關(guān)鍵是怎么對待。

債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，我不在銀行當行長，我不太關(guān)心。現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》沒改，信貸資產(chǎn)不能成為資本金的來源，把銀行貸款變?yōu)楣蓹?quán)有法律障礙。

民營銀行要有自己的發(fā)展模式

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補短板的，不是讓你享受的。既然是補短板的，就看你怎么補，怎么做，這是主要的。

“十三五”規(guī)劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現(xiàn)代企業(yè)方式去經(jīng)營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業(yè)里出現(xiàn)的基本問題都會反映到民營銀行里去。我不相信現(xiàn)在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點為主，不會靠人來發(fā)展業(yè)務(wù)。民營銀行就需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，或者自己營銷。這都是民營銀行在發(fā)展當中跟過去發(fā)展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發(fā)展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應(yīng)

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個核心意義：一是純民營資本的進入給行業(yè)帶來鲇魚效應(yīng)；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業(yè)經(jīng)理人更多的通道。對金融改革和下一步金融發(fā)展非常有意義。

不可否認，在經(jīng)濟下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產(chǎn)在暴露，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發(fā)展面臨著很多挑戰(zhàn)。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺灣富邦金控董事長蔡明忠

臺灣開放銀行將近25年，當時有16家新的民營銀行開放，到現(xiàn)在只存5家。臺灣的經(jīng)驗告訴我們，銀行經(jīng)過激烈競爭以后，一定會有一個整合期。假設(shè)新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機，在某個區(qū)域發(fā)展得身強體壯，說不定市場整并的時候可以出來承擔整合者的角色，那時候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對公營銀行的服務(wù)帶來很大刺激，大陸的民營銀行應(yīng)該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發(fā)，不見得要發(fā)展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創(chuàng)新而非復(fù)制

中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對于銀行體系有一個是結(jié)構(gòu)性彌補，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業(yè)、中低收入階層，這個可能大銀行看不到。另外，必須創(chuàng)造和存量銀行不同的模式和運行結(jié)構(gòu)，這個要反復(fù)思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結(jié)構(gòu)、運行平臺和傳統(tǒng)的完全一樣，也走不遠，因為旁邊的龐然大物太多。民營銀行的使命是探索和創(chuàng)新，應(yīng)立足自己的使命。

一個好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨有的優(yōu)勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點，同時也是優(yōu)點，會更容易貼近市場、快速決策、高效轉(zhuǎn)型，內(nèi)生積極創(chuàng)新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個挑戰(zhàn)，但同時也促使其從一開始就能夠樹立起穩(wěn)健的經(jīng)營理念，差異化的經(jīng)營思維，就能夠把安全、風控放在一個比較重要的位置上。在人才的招募過程當中就會關(guān)注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個好的金融市場不是誰吃掉誰，誰戰(zhàn)勝誰，這是一個共贏、多贏的世界，一個森林里面一定是參天大樹和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創(chuàng)的銀行一起成長著，未來一個好的中國金融市場一定也是這樣。

篇(2)

關(guān)鍵詞：天津市；外資銀行；中資銀行

中圖分類號：F833．837

文獻標識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點及總體評價

作為中國金融業(yè)最早對外開放城市之一，地處環(huán)渤海經(jīng)濟圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區(qū)域。目前在全國主要金融對外開放城市中，天津市外資銀行數(shù)量位居第五位，總資產(chǎn)、貸款、存款規(guī)模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經(jīng)營機制靈活、市場定位明確和管理體制的優(yōu)越性，以較小的規(guī)模實現(xiàn)了良性發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，贏利能力穩(wěn)步提高。

(一)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準開辦人民幣業(yè)務(wù)，其中香港匯豐銀行還被授權(quán)經(jīng)營對非外商投資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產(chǎn)總規(guī)模折合人民幣266億元，比2002年末增長17．6％，占天津市全部金融機構(gòu)總資產(chǎn)的4．2％。各外資銀行分支機構(gòu)在天津除開辦傳統(tǒng)的存款、貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)和資金拆借等業(yè)務(wù)外，在提供信用證服務(wù)和擔保、辦理國內(nèi)結(jié)算以及外幣銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也進行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內(nèi)非居民存款等離岸金融業(yè)務(wù)。

(二)外匯貸款等細分市場競爭優(yōu)勢明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業(yè)務(wù)等領(lǐng)域取得了較為明顯的競爭優(yōu)勢，外匯業(yè)務(wù)市場份額逐步擴大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額分別為25％、43％和34％，而對外商投資企業(yè)的外匯存、貸款市場份額則分別高達86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產(chǎn)總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實收人民幣營運資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個月，天津市外資銀行人民幣業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業(yè)務(wù)資產(chǎn)收益率為0．6％，遠高于同期0．3％的外匯資產(chǎn)收益率，產(chǎn)出能力已明顯優(yōu)于外匯業(yè)務(wù)。

(四)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

目前，天津市外資銀行以國際貿(mào)易為背景的國際結(jié)算業(yè)務(wù)市場份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網(wǎng)上銀行和金融衍生業(yè)務(wù)執(zhí)照，共8家分行開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，7家獲得包括利率掉期、結(jié)構(gòu)性存款、遠期外匯合約等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)交易資格；匯豐和花旗還申請并獲準開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)累計形成的手續(xù)費及傭金收入為0．7億元，占全部營業(yè)收入的比重達8％，而同期天津市中資商業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費收入8．8億元，僅占全部營業(yè)收入的2．8％。外資銀行收入構(gòu)成雖說較中資銀行更合理，但其中間業(yè)務(wù)收入與通常意義上的跨國銀行整體發(fā)展水平還存在很大差距。主要是因為受制于政策限制和國內(nèi)金融市場不發(fā)達等金融環(huán)境的影響。天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)在部分放開的領(lǐng)域仍集中在結(jié)算性、擔保性業(yè)務(wù)方面，電子銀行、衍生產(chǎn)品以及銀行卡業(yè)務(wù)的交易量和收入均較小，QFII托管業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面存在空白。總體講，外資銀行中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)步發(fā)展的同時仍處于積累經(jīng)驗和培育市場階段。

(五)資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，贏利水平穩(wěn)步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業(yè)務(wù)共實現(xiàn)利潤2．19億元，已超過去年全年利潤水平，人均實現(xiàn)利潤74萬元，約為同期中資商業(yè)銀行人均利潤的4．6倍。此外，外資銀行不良準備充足并且普遍重視貸款管理和風險控制，資產(chǎn)質(zhì)量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機構(gòu)低4個百分點。

綜觀天津市外資銀行發(fā)展中的競爭優(yōu)勢與經(jīng)營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經(jīng)營理念和明確的市場定位實現(xiàn)良性發(fā)展

1．從經(jīng)營理念看，外資銀行在市場導(dǎo)向、風險管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營理念。如在新業(yè)務(wù)的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，申請對中資企業(yè)開展人民幣業(yè)務(wù)資格的只有1家，這從一個側(cè)面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤率、成本費用率的核算，不盲目追求迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模和市場份額的粗放經(jīng)營模式，而著眼于穩(wěn)健和長遠發(fā)展，注重以最小成本追逐最大利潤。

2．從服務(wù)水平看，外資銀行尤其注重對客戶的服務(wù)策略和服務(wù)方法，在滿足客戶個性化需求等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。如日本日聯(lián)銀行從豐田公司來津投資的計劃階段就開始對其進行有關(guān)投資方面的咨詢及援助，來津后繼續(xù)提供咨詢服務(wù)和資金支援。為使業(yè)務(wù)操作更方便，日聯(lián)銀行積極推進GCMS(全球現(xiàn)金管理服務(wù))為客戶提供高效率的現(xiàn)金管理服務(wù)并提出導(dǎo)入貿(mào)易管理系統(tǒng)來提高貿(mào)易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應(yīng)收賬款買斷等貿(mào)易金融領(lǐng)域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內(nèi)部考核機制實行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網(wǎng)狀模式，激勵和約束并重，內(nèi)部管理制度的科學性和成熟性上較中資銀行具有較大優(yōu)勢。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風險控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長結(jié)構(gòu)看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機制下，信貸客戶經(jīng)理受本級機構(gòu)考核壓力小，獨立性較強，避免了中資銀行“貸長、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項業(yè)務(wù)評級系統(tǒng)的可操作性與執(zhí)行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領(lǐng)域取得明顯優(yōu)勢，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場定位看，天津市外資銀行的市場目標明確指向大型跨國企業(yè)和優(yōu)質(zhì)三資以及高端個人客戶。天津市外商及港澳臺商投資企業(yè)工業(yè)增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業(yè)及以豐田技術(shù)產(chǎn)業(yè)

鏈為龍頭的汽車制造業(yè)成為支持天津市經(jīng)濟發(fā)展的骨干企業(yè)，這些企業(yè)也正是外資銀行駐津機構(gòu)的市場目標。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進的管理模式、靈活的經(jīng)營機制和發(fā)達的全球網(wǎng)絡(luò)，強化對駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業(yè)的服務(wù)力度，貸款的97％投向外商投資企業(yè)，顯示了其與中資銀行在優(yōu)質(zhì)高端客戶競爭中的優(yōu)勢地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯(lián)系使得外資銀行的競爭優(yōu)勢盡顯。

5．從產(chǎn)品研發(fā)看，外資銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進的資金運營能力不斷推出高附加值的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)搶占市場。以個人理財產(chǎn)品為例，由于增長潛力和利潤空間巨大，個人銀行業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展方向和競爭熱點。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個人理財中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。而中資銀行由于缺乏先進的市場風險計量模型和資金國際運作經(jīng)驗，大部分中資銀行理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復(fù)雜、創(chuàng)新掛鉤的產(chǎn)品，很多是轉(zhuǎn)售外資金融機構(gòu)研發(fā)的產(chǎn)品，或只對條件做細微改動。例如本市某家中資銀行向市場推出的數(shù)期理財產(chǎn)品均是通過法國興業(yè)銀行天津分行介紹，整體購買法國興業(yè)銀行香港分行開發(fā)的一系列結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結(jié)構(gòu)性理財業(yè)務(wù)的中資銀行出售過其研發(fā)的產(chǎn)品。花旗銀行則在為中資銀行理財產(chǎn)品背后的資金對沖方面提供了大量服務(wù)，同時分享了大量的利潤。

(二)堅持差異化發(fā)展策略，通過資產(chǎn)重組與并購，不斷調(diào)整在津發(fā)展戰(zhàn)略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發(fā)展戰(zhàn)略定位的調(diào)整和自身經(jīng)營發(fā)展的需要，避免同國別外資銀行因市場結(jié)構(gòu)趨同導(dǎo)致激烈競爭的不利影響，不斷進行業(yè)務(wù)整合和市場并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯(lián)銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機構(gòu)合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯(lián)銀行進行戰(zhàn)略整合。

2．外資銀行注重差異化發(fā)展策略和市場細分。

從天津市外資銀行發(fā)展看，不同外資銀行根據(jù)自身實力、業(yè)務(wù)特點采取了不同的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，如具備地緣優(yōu)勢的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢，重點拓展貸款業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)和利潤等主要指標占全部外資銀行的比重超過50％，優(yōu)勢較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展，業(yè)務(wù)種類最全面且貿(mào)易融資規(guī)模較大；歐美銀行從經(jīng)營成本、贏利因素以及其本身混業(yè)經(jīng)營特點出發(fā)，主要關(guān)注投資銀行業(yè)務(wù)等。總之，隨著中國金融市場的逐步全面開放，外資銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略已初步顯現(xiàn)。

(三)積極調(diào)整競爭戰(zhàn)略，將加快自身發(fā)展與參股中資實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴張相結(jié)合

為更多分享中國經(jīng)濟增長成果，許多外資銀行都表示將會在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設(shè)立匯豐泰達支行，韓國朝興銀行在濱海新區(qū)的分支機構(gòu)也即將開業(yè)。此外，花旗等也在等待時機在濱海新區(qū)設(shè)立支行，擴大在津服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)范圍。

此外，因外資銀行短期內(nèi)不具備通過物理網(wǎng)點實現(xiàn)規(guī)模擴張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強向中國市場滲透，期待借助中資銀行的本土優(yōu)勢實現(xiàn)快速擴張。目前，德國施豪銀行與建設(shè)銀行合作成立的中德住房儲蓄銀行在天津的業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，英國渣打銀行以19．9％的股權(quán)入股天津渤海銀行，天津市商業(yè)銀行也在醞釀引進澳新銀行作為合格的境外戰(zhàn)略投資者。當然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術(shù)援助和派駐董事，使其在完善治理結(jié)構(gòu)、引進先進的管理理念和技術(shù)、加強內(nèi)控等方面取得進步。

二、后WTO過渡期外資銀行發(fā)展趨勢預(yù)測

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業(yè)務(wù)競爭的重點將主要表現(xiàn)以下幾方面：

一是優(yōu)質(zhì)高端客戶和零售市場業(yè)務(wù)將成為外資銀行重點拓展內(nèi)容。外資銀行在繼續(xù)依托管理優(yōu)勢、體制優(yōu)勢強化對駐津外商投資企業(yè)和境內(nèi)非居民自然人的服務(wù)的同時，包括優(yōu)質(zhì)中資企業(yè)和高收入個人在內(nèi)的高端客戶將成為外資銀行未來市場開拓的重點；

二是在業(yè)務(wù)品種方面，住房消費信貸和汽車消費信貸將受到外資銀行的關(guān)注。同時，外資銀行將憑借國際化經(jīng)營的優(yōu)勢，通過開展新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)謀求市場份額。重點將拓展成本低、風險小、高收益的中間業(yè)務(wù)，未來時期的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)將成為中外銀行的競爭焦點；

三是在人民幣零售市場方面，當市場完全放開對個人人民幣業(yè)務(wù)和人民幣衍生產(chǎn)品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產(chǎn)品開發(fā)方面所積累的經(jīng)驗，積極進行相應(yīng)個人人民幣產(chǎn)品和人民幣衍生產(chǎn)品的開發(fā)和市場推進工作，獲得人民幣業(yè)務(wù)更多市場份額，從而在中國市場獲得更大利潤。

但同時應(yīng)當看到，鑒于中國金融環(huán)境的特殊性，制度方面的軟約束將長期存在，外資銀行未來發(fā)展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關(guān)外匯管理方面的政策將繼續(xù)影響外資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴張

伴隨后WTO過渡期金融業(yè)開放的繼續(xù)穩(wěn)步有序進行，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)將由批發(fā)(面向境內(nèi)法人)向零售(面向境內(nèi)自然人)逐步推進，服務(wù)對象和地域范圍的限制將逐步取消，對國內(nèi)銀行的保護和對外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內(nèi)的各項政策保護措施對外資銀行發(fā)展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤餍员O(jiān)管，如外資銀行還將受境內(nèi)外資銀行合規(guī)性監(jiān)管考核指標(如境內(nèi)外匯存款／在華外匯資產(chǎn)不超過70％等)的影響等。同時更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個漸進的過程，而外資銀行因零售業(yè)務(wù)缺乏網(wǎng)點支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢短期內(nèi)將不會發(fā)生根本改變，因此，未來時期，外資銀行在華業(yè)務(wù)的發(fā)展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規(guī)模指標的規(guī)定，客觀上將束縛外資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。此外，諸多具有區(qū)域特征的政策限制，如天津市保稅區(qū)內(nèi)的企業(yè)不允許在區(qū)外開設(shè)外幣結(jié)算賬戶，而保稅區(qū)內(nèi)的外資銀行客戶只能通過中資銀行進行外幣結(jié)算等政策措施，如外匯管理政策配套實施細則缺位，客觀上限制了外資銀行的業(yè)務(wù)，影響了外資銀行對客戶服務(wù)質(zhì)量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應(yīng)本土市場經(jīng)營環(huán)境的問題

當前和未來一段時期，外資銀行雖然可以憑借其先進的經(jīng)營理念和跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為客戶提供高端和高附加值產(chǎn)品和服務(wù)，但在華機構(gòu)網(wǎng)點的缺乏將長期制約其零售業(yè)務(wù)的全面推廣，而在信息技術(shù)尚不發(fā)達的中國，其電子銀行和網(wǎng)上銀行等先進服

務(wù)手段的開發(fā)利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業(yè)務(wù)還處于起步和發(fā)展階段，因國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境方面存在諸多如法律意識、行政效率、執(zhí)法公正性以及債權(quán)、債務(wù)人之間的信息不對稱等問題，這就要求外資銀行對所有的監(jiān)管規(guī)定、外匯管制、稅務(wù)和法律問題深入細致的了解，研究和熟知各項政策法規(guī)；同時，外資銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營行為以及創(chuàng)新產(chǎn)品是否適合中國本土文化，市場認同程度如何，都需要外資銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，進行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰(zhàn)略布局重點的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環(huán)渤海經(jīng)濟圈等區(qū)域。近年來，在華外資銀行普遍進行投資戰(zhàn)略調(diào)整，把更多目光投向長江三角洲地區(qū)。在這一背景下，上海的外資銀行機構(gòu)網(wǎng)點和員工數(shù)量均實現(xiàn)快速增長，2004年末其機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)占全國總數(shù)的三分之一，資產(chǎn)規(guī)模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機構(gòu)發(fā)展水平相比，天津外資在機構(gòu)聚集和資金實力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰(zhàn)略重點已向北京轉(zhuǎn)移，法國興業(yè)銀行和巴黎銀行在總部沒有授權(quán)的情況下，分行功能逐步弱化，各項業(yè)務(wù)停滯不前。天津如何充分利用濱海新區(qū)的經(jīng)濟增長潛力，在今后經(jīng)濟對外開放整體戰(zhàn)略部署與外資銀行戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移中獲得更多市場份額需要深入研究。

三、外資銀行發(fā)展對中資銀行的影響及幾點啟示

“入世”四年來，中資銀行面對激烈的競爭局面以及外資銀行積極的展業(yè)姿態(tài)，采取措施積極應(yīng)對，做出許多適應(yīng)性努力。如中資銀行開始更新經(jīng)營理念和模式，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在新業(yè)務(wù)品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實施，中資銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進一步拓展，信用卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)突飛猛進，不良資產(chǎn)處置成效顯著，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)取得突破性進展，未來發(fā)展方向進一步明朗。應(yīng)當說從目前情況看，外資銀行的進入和發(fā)展為我國金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長期看，為確保我國金融體系安全、穩(wěn)健高效運行，在WTO后過渡保護期內(nèi)，宏觀層面應(yīng)積極借鑒世界各國有關(guān)外資銀行準入和監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負等方面為中外銀行進一步創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。同時，中資銀行也應(yīng)著重從以下幾方面提高核心競爭力：

(一)著力強化資本約束和風險控制機制，努力提高贏利水平

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行應(yīng)在進一步推進體制和機制改革，加強和完善法人治理，健全激勵約束機制，加強金融創(chuàng)新能力和服務(wù)客戶能力，完善對管理者及員工的績效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應(yīng)積極借鑒外資銀行成熟經(jīng)驗，妥善處理資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益四者關(guān)系，重視資本利潤率等指標的考核，約束分支機構(gòu)不計資本占用盲目追求規(guī)模增長的行為。同時，應(yīng)通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，逐步提高風險管理水平，引導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門的合理擴張與收縮，努力降低風險資產(chǎn)總量和比例，堅持增收節(jié)支，嚴格控制費用增長，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優(yōu)勢，準確把握市場需求，培育客戶忠誠度

與外資銀行比較，中資銀行物理網(wǎng)點多的優(yōu)勢將長期保持，如何充分利用這一優(yōu)勢，為自身改革與發(fā)展贏得時間，應(yīng)成為中資銀行重點研究的問題。當前，中資銀行普遍存在與客戶間根基薄弱的問題，客戶營銷也僅停留在關(guān)系營銷層面，存貸款及其他業(yè)務(wù)在銀行之間搬家的現(xiàn)象十分明顯。因此，中資銀行只有充分利用本土優(yōu)勢并利用強大的物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)增強產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力，滿足客戶個性化需求，才能贏得客戶的忠誠度，才能在金融完全對外開放后抗衡外資銀行的沖擊。

篇(3)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先，與國際間的差距相對較小，基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小，在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準，這嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國現(xiàn)在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范，嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約，來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究， 2000，(02).

篇(4)

尊敬的來賓、朋友們早上好

今天，我們在這里隆重舉行“中國*8銀行泉州豐澤支行**分理處”升格揭牌儀式。首先，請允許我代表中國**銀行泉州豐澤支行領(lǐng)導(dǎo)班子和全體員工向參加今天慶典儀式的各位領(lǐng)導(dǎo)、來賓、朋友們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

××儲蓄所，有著年輕的團隊，年輕的員工，多年來受到了區(qū)黨政部門、人民銀行、銀監(jiān)局以及市分行各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注和支持，為我行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強有力的幫助。今天又喜逢我行××儲蓄所升格的大好日子。升格只是發(fā)展的新起點，今后我行將在各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，緊扣經(jīng)濟發(fā)展脈搏，強抓機遇，謀求更深層次的發(fā)展。密切與黨政部門的關(guān)系，加強客戶之間的合作，實現(xiàn)各方多贏局面。繼續(xù)保持存款的快速增長，信貸的有效投放，市場份額的穩(wěn)步提升。強化內(nèi)部管理，推進機制改革，提升經(jīng)營層次，發(fā)揮競爭優(yōu)勢，擴大×行的社會影響力。改革大潮中的豐澤農(nóng)行，未來發(fā)展道路還很漫長，面對著機遇和挑戰(zhàn)，我行黨委一班人將帶領(lǐng)全體員工，秉承“以誠信為本，唯一流是爭”的經(jīng)營宗旨，以“和諧、廉明、創(chuàng)新、高效”為行訓(xùn)，深化改革，開拓創(chuàng)新，積極謀劃未來發(fā)展的藍圖,實現(xiàn)豐澤×行的跨越式大發(fā)展。

篇(5)

一、詳細介紹了銀行的歷史、現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向。通過對我行在銀行同業(yè)發(fā)展中的地位和競爭優(yōu)勢的介紹，特別是郭行長的講話，幫助我們樹立企業(yè)自豪感和責任感，增強我們對本行的認知程度。認清自身的責任，深刻領(lǐng)會我行成為規(guī)范經(jīng)營、現(xiàn)代化管理、科學發(fā)展的商業(yè)銀行的未來發(fā)展目標。

二、講授銀行主要業(yè)務(wù)框架。對銀行對公業(yè)務(wù)、銀行私人業(yè)務(wù)、總行全面風險管理體系以及總行資金業(yè)務(wù)等方面的學習，幫助我們進一步理解銀行的主要業(yè)務(wù)層面，學行的資金業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品及未來投行業(yè)務(wù)的拓展。

三、對我們的職業(yè)素質(zhì)進行系統(tǒng)的培訓(xùn)。使我們理解銀行業(yè)務(wù)存在的風險和意義，建立遵守行規(guī)、愛行敬業(yè)的行為準則和基本要求，增強我們的風險意識和法律意識。

四、向我們介紹光大銀行的人力資源管理系統(tǒng)。通過介紹光大銀行的人力資源管理系統(tǒng)來引導(dǎo)我們建立積極的工作態(tài)度，引導(dǎo)我們通過自我激勵來達到業(yè)務(wù)水平、思想認識上的提高。

五、學習光大銀行規(guī)范化管理手冊和金融行業(yè)的職業(yè)道德，以互動、多變的教學形式幫助我們樹立正確的、積極的職業(yè)道德觀念，做到實際工作中的規(guī)范化操作，提高員工的團隊合作能力。

篇(6)

云南和昆明的未來發(fā)展前景值得期待

據(jù)昆明分行工作人員介紹：“進入中國市場是泰京銀行的一項戰(zhàn)略舉措，目標是與全球最具前景的經(jīng)濟體共同發(fā)展，我們非常看好云南和昆明的未來發(fā)展前景。”

伴隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，中泰兩國的貿(mào)易額也在不斷增長。據(jù)悉，中國已成為泰國第一大出口市場和第一大進口來源地，為泰國的第一大貿(mào)易伙伴，因此中國是泰京很重要的戰(zhàn)略性市場。“隨著中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)的開放，昆明尤其具有巨大的發(fā)展和投資潛力。”該工作人員說。

昆明處于東盟“10+1”自由貿(mào)易區(qū)、大湄公河次區(qū)域經(jīng)濟合作圈、泛珠三角區(qū)域經(jīng)濟合作圈的交匯點，地理位置得天獨厚。2013年末，國務(wù)院批準出臺云南建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的總體方案，明確提出了推動人民幣周邊及區(qū)域化，把昆明建設(shè)成為面向東南亞、南亞開放的區(qū)域性國際金融中心的目標。由此可見，地理位置的優(yōu)越加上國家對云南經(jīng)濟發(fā)展的高度重視，以及相關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃的陸續(xù)啟動，必將為云南帶來巨大的戰(zhàn)略發(fā)展機遇。

泰京銀行也正搶抓機遇，借助在大湄公河次區(qū)域國家設(shè)立的分支機構(gòu)，努力發(fā)展昆明分行的各項業(yè)務(wù)，并推動中泰企業(yè)之間的結(jié)算便利化。為實現(xiàn)昆明分行成為支持云南省經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)之一的目標，泰京銀行計劃將該行的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)提供給昆明和周邊地區(qū)的企業(yè)，并在產(chǎn)品特點、服務(wù)速度和質(zhì)量上均務(wù)求貼近客戶的需求。

業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展

據(jù)介紹，昆明分行目前具體業(yè)務(wù)主要包括：擴大及支持分行的國際貿(mào)易業(yè)務(wù);滿足在華投資企業(yè)和中資企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求;開拓和發(fā)展人民幣跨境貿(mào)易服務(wù)的網(wǎng)絡(luò);聯(lián)結(jié)泰京銀行于大湄公河區(qū)域的分支機構(gòu)共同開拓東南亞地區(qū)的貿(mào)易發(fā)展。

經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，昆明分行于2014年5月4日取得人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，為該行未來發(fā)展新客戶群及各項新業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。據(jù)悉，該行在獲得銀監(jiān)局批復(fù)后，完成了增資驗資手續(xù)，增資后營運資金達到3億元人民幣。此外，昆明分行在中國人民銀行開立了人民幣存款賬戶，會計部、合規(guī)部、國際業(yè)務(wù)部及資金部參加了人行人民幣結(jié)算賬戶的培訓(xùn)及考試，取得為客戶開立人民幣結(jié)算賬戶的資格。

該行提供的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2014年，昆明分行實現(xiàn)營業(yè)收入15025093.47元，同比增長212%;實現(xiàn)凈利潤4490927.20元，實現(xiàn)扭虧為盈。據(jù)悉，2014年該行的主營業(yè)務(wù)為同業(yè)業(yè)務(wù)，美元同業(yè)業(yè)務(wù)共43筆，總金額40935萬美元;人民幣同業(yè)業(yè)務(wù)共14筆，總金額46490萬元。零售業(yè)務(wù)為少量外幣存款業(yè)務(wù)，年末存量為328萬美元。國際業(yè)務(wù)跨境匯款筆數(shù)共70筆，總金額110.94萬美元，結(jié)匯業(yè)務(wù)總金額為1679萬美元。

積極推動工作再上新臺階

篇(7)

一、建設(shè)銀行理財產(chǎn)品對儲蓄存款的影響

（一）建設(shè)銀行理財產(chǎn)品和儲蓄存款總額所占比重分析

1.理財產(chǎn)品余額在個人總資產(chǎn)中的變化建設(shè)銀行個人理財產(chǎn)品的余額在不斷的變化，所占個人總資產(chǎn)的比重都呈現(xiàn)增加的趨勢。伴隨理財產(chǎn)品余額的不斷擴大，從2008年的只有8.87億元，到2012年年底已經(jīng)達到了59.87，年度增幅能夠達到50%以上。從總體增長的速度來看，理財產(chǎn)品的余額增長速度與銷售量相比增長幅度很小，主要是產(chǎn)品的銷售形式?jīng)Q定的，客戶在這個過程中，會繼續(xù)投放理財產(chǎn)品，這種滾動銷售的形式，可以將理財產(chǎn)品的銷售量提升到很大的幅度。（具體可見圖3）2.儲蓄存款在個人總資產(chǎn)所占比重變化建設(shè)銀行的存款儲蓄業(yè)務(wù)在個人資產(chǎn)中所占的比重還很高，從2008年-2012年，儲蓄存款在個人資產(chǎn)中所占的比重一再出現(xiàn)下滑的趨勢，從84.82%下降到74.94%，在短短5年時間內(nèi)下降了9.88%。主要原因在于人們將資金投入到理財產(chǎn)品中，理財產(chǎn)品的不斷豐富，儲蓄客戶需要加強自身的保值要求，因此，會將儲蓄存款轉(zhuǎn)向銀行的理財產(chǎn)品。例如基金、債券或者保險等，因此銀行存款在這個時期在不斷下降。這些資金的流向主要是銀行的理財產(chǎn)品。（具體見圖4）針對個人存款中高端儲蓄用戶的貢獻度，不同時期所占的比重不同，以建設(shè)銀行2012年不同資產(chǎn)分段客戶比重為例，具體見表1。個人資產(chǎn)在5萬元以上客戶所占的比重為9.82%，占銀行資產(chǎn)總額的84.1%。在20萬以上的客戶中，只占有2.4%，貢獻的客戶總資產(chǎn)能夠達到52.13%。理財產(chǎn)品的88.4%是以50.46%的存款儲蓄，對于100萬以上的客戶，本身的貢獻能夠達到15.74%的個人客戶，其中理財產(chǎn)品的48.2%和12.7%的儲蓄存款，從總體的構(gòu)成出發(fā)，儲蓄存款所占的比重很小，理財產(chǎn)品的比重相對很大。綜上所述，分析儲蓄存款和個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，可以看到其變化呈現(xiàn)此起彼伏的趨勢。對不同客戶資產(chǎn)進行分析和對比，資產(chǎn)的規(guī)模和產(chǎn)品的總資產(chǎn)數(shù)額都在發(fā)生不斷的變化。因此，儲蓄存款和個人理財產(chǎn)品對銀行的發(fā)展非常重要，兩者的增長存在遞進關(guān)系。

（二）銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)對儲蓄的影響結(jié)合建設(shè)銀行的報表，可以發(fā)現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品與儲蓄存款產(chǎn)生一定的影響。主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，居民收入的增長會引起居民對理財產(chǎn)品的重視程度，居民的投資理財意識逐漸增強，有利于銀行理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。理財產(chǎn)品產(chǎn)品銷售量增加，資產(chǎn)增長的情況下，導(dǎo)致儲蓄存款在個人資產(chǎn)中所占的比重下降，呈現(xiàn)一種儲蓄存款向理財產(chǎn)品變化的趨勢。在個人客戶中，建設(shè)銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)大幅度上升的趨勢，已經(jīng)在個人資產(chǎn)中占有很大的比重，導(dǎo)致儲蓄存款向理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。兩者相互影響，相互變化。從客戶的角度出發(fā)，如果客戶資產(chǎn)總額比較高，想保值或者增值，銀行理財產(chǎn)品是非常好的選擇。銀行切實有效的結(jié)合這一點，處理好理財產(chǎn)品和銀行存款的聯(lián)系，對銀行的發(fā)展有很大的幫助。

二、建設(shè)銀行理財產(chǎn)品經(jīng)營發(fā)展的對策建議

（一）加強重視理財業(yè)務(wù)隨著利率市場化的逐漸推進，銀行的收益出現(xiàn)遞減，中間性業(yè)務(wù)是銀行未來發(fā)展的重要方向，理財產(chǎn)品能在未來發(fā)展中會扮演越來越重要的角色。在這樣的金融環(huán)境下，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)不只是建設(shè)銀行所做的，是多有銀行都需要加強的。針對這一點，銀行要維護儲戶的數(shù)量，結(jié)合儲戶的特點，加強村增。銀行相關(guān)部門，還需要加強基層管理，考核各個理財產(chǎn)品的特點，與利率市場化結(jié)合起來，對市場利率以引導(dǎo)的形式加強，積累利率市場變化的內(nèi)容。因此建設(shè)銀行需要加強對理財業(yè)務(wù)的重視，從研發(fā)理財產(chǎn)品出發(fā)，加強理財產(chǎn)品的市場營銷，加大投資宣傳，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行增強效益的根本方式。

（二）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新很多家銀行的理財產(chǎn)品都一樣，產(chǎn)品的同質(zhì)化的現(xiàn)象比較研究，除了收益有些差別，結(jié)構(gòu)和運行模式都存在相同點，產(chǎn)品的種類不多。產(chǎn)品從設(shè)計到營銷，只是限制在銀行業(yè)績這方面，偏離為客戶理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)。因此銀行在處理理財產(chǎn)品的時候需要以短期為主，長期產(chǎn)品的收益盡管比較高，但是與同期存款利率相比，也比較低。客戶會在存款和理財之間相互轉(zhuǎn)換，由于收益比較低，導(dǎo)致無法滿足客戶的需求，因此要不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，加強理財產(chǎn)品與信托產(chǎn)品的數(shù)量，在產(chǎn)品投資方面，增設(shè)理財產(chǎn)品的投資亮點。銀行與其他行業(yè)相比，具有很大的渠道優(yōu)勢，與社會信譽聯(lián)系在一起積累了大量的客戶基礎(chǔ)，因此，加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，對提升銀行理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的最用，可以增強對客戶的吸引力。

（三）加強團創(chuàng)新與監(jiān)督管理在營銷理財產(chǎn)品的過程中，需要一只專業(yè)的營銷隊伍。因此，要加強理財營銷隊伍的建設(shè)，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，以便充實營銷理財?shù)年犖椤Ｊ紫龋跔I銷隊伍中，要加強以客戶為中心的人力資源配置，加大營銷業(yè)務(wù)人員的配置。作為傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務(wù)，隨客戶的需求量在逐漸增加，已經(jīng)逐漸向多樣化轉(zhuǎn)型，銀行也需要這樣，加強團隊合作的創(chuàng)新，加大電子化業(yè)務(wù)的應(yīng)用。

（四）提升應(yīng)對挑戰(zhàn)的能力隨著金融工具的逐漸增加，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。因此，需要加強對理財隊伍的監(jiān)管，提高風險控制水平，強化銀行內(nèi)部風險控制，完善內(nèi)部控制和風險管理，規(guī)范理財產(chǎn)品投向以及資金的運轉(zhuǎn)模式，嚴格做好理財產(chǎn)品風險的評估，杜絕一些風險問題的出現(xiàn)。另外還需要加強對客戶的風險提示，避免一些投訴紛爭的出現(xiàn)。加強對運行模式的監(jiān)管，切實保證投資者的利益，做好充足準備，以便應(yīng)對利率的市場變化。從銀行理財產(chǎn)品的定位以及投資模式出發(fā)，及時應(yīng)對新變化，新發(fā)展。重點提高理財產(chǎn)品的銷售模式，從根本上吸引客戶，對提升儲蓄存款量很大的幫助。

三、結(jié)語