序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇網(wǎng)絡(luò)借貸概念范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來，我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的形式才在我國流行起來，流行的速度越來越快與應用范圍越來越廣泛。短時間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺借貸已經(jīng)成為我國金融市場上常用的經(jīng)融交易手段之一，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國內(nèi)的應用，還是對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制的制定帶來很多的爭議，因此本文針對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸出現(xiàn)的問題，制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸概念

網(wǎng)絡(luò)平臺借貸主要使用的手段是通過互聯(lián)網(wǎng)作為載體，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在我國能夠在短期之內(nèi)能夠迅速的發(fā)展起來，并且應用的范圍較為廣泛，我國的運營手段、自身的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場交易手段之一，并且快速發(fā)展起來的金融創(chuàng)新服務平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，在當下時代的金融市場很輕松的擴大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長快速。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務，對于金融危機帶來的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機帶來的損失。尤其對于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在國內(nèi)外的稱呼是不同的，在國外歐美等國家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸發(fā)展較早，同時由于歐美等國家的經(jīng)濟發(fā)展體制較為發(fā)達，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在這些國家發(fā)展也是相當?shù)某墒臁＞W(wǎng)絡(luò)平臺借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因為經(jīng)濟發(fā)展發(fā)達，更重要的因素是因為對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸對法律規(guī)制需要

一部分觀點對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是認為金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟合并作用下產(chǎn)生的小額金融的嘗試點，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸只是個人通過互聯(lián)網(wǎng)方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應制定關(guān)于私法自理的理念，并不需要按照金融法進行處理。事實上，如果網(wǎng)絡(luò)平臺借貸只是采用民事法律進行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2011年的中國銀行監(jiān)會就不會對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸存在的風險進行提示。

另外一部分觀點則是與依民事合同規(guī)范的觀點是相對的，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸如果涉嫌非法集資，這就是應該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據(jù)于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中的這項資金無論是繳存在網(wǎng)絡(luò)平臺中的自己源，還是有第三方對這項資金進行托管。根據(jù)我國的刑法指出非法集資活動應該具有四項特征，分別是：公開性、利誘性、社會性、非法性。如果網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中的某項資金運用符合了非法資金中的四項特征，那么就要對其追究刑事責任，對此并不需要金融法律進行處理。在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中出現(xiàn)的非法活動資金情況采用刑事法律來解決，這其中還是存在著很難解決的問題，首先網(wǎng)絡(luò)平臺借貸是金融中新出現(xiàn)的借貸模式，主要是對金融難以服務到的中小企業(yè)出現(xiàn)的資金短缺進行補足，這是指在利率管制條件下。在中國基本實際國情下結(jié)合國外的金融創(chuàng)新的實踐的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式，對其采用刑事法律管理對經(jīng)濟發(fā)展是不對的。其次在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門要嚴格的行使監(jiān)督職能在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中，地方政府希望通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸模式能夠?qū)Y方政府企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展進行資金的有效援助，促進金融發(fā)展與增進地方財政的收入。在對社會發(fā)展與金融經(jīng)濟發(fā)展造成影響之前，對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸出現(xiàn)的問題進行一刀切是對新生事物興起的否定，但對其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸在很多的利益引導下，在金融創(chuàng)新的形勢下，發(fā)展迅速，但由于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸帶來的問題，需要解決，因此對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制進行詳細的研究，促進我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中法律法規(guī)存在的問題進行解決

對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制一定要先明確設(shè)立與運營的法律規(guī)范和法律地位，對于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)范的設(shè)立與登記，銀行監(jiān)會在2011年就過在銀行金融資金借貸較為緊張下，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來，從的內(nèi)容來看，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)已經(jīng)被銀行監(jiān)會作為信貸服務中介，在法律規(guī)制中對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸制定為信貸服務中介只是需要時間。

要加深網(wǎng)絡(luò)平臺借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現(xiàn)很多的很多問題，同時監(jiān)督部門也是非常重要的。有了監(jiān)督部門的嚴格監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行業(yè)的工作人員就會自覺遵守法律規(guī)定。

要對放貸人的法律定位要明確，同時也要對民間放貸人法律定位要明確。這樣無論是在民間借貸人還是網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的借貸人的權(quán)益會受到保障。對我國小額貸款業(yè)務發(fā)展是非常有利的。

四、結(jié)語

本文通過對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的概念以及出現(xiàn)的時機，采用合理的、科學的、全面的方式分析出了網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中法律規(guī)制中出現(xiàn)的法律問題，并進行了有效的解決。對于網(wǎng)絡(luò)平臺借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅實的基礎(chǔ)。本文對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸概念、網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制、對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸中法律法規(guī)存在的問題進行解決等方面進行了詳細的研究與論述。促進我國的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]姚海放，彭岳，肖建國，劉東，左堅衛(wèi).網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制研究[J].法學家，2013，（05）.

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[3]張奇瑞.論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制[D].中國社會科學院研究生院，2014，（09）.

篇(2)

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也開始悄然出現(xiàn)，但由于國內(nèi)信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護范圍以及容易危及社會穩(wěn)定等諸多問題，建議有關(guān)部門出臺相應的管理辦法，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇，引導和規(guī)范其健康發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡潔、方便等特點，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機制，當前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、國外的發(fā)展情況

網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運營，提供的是P2P（persontoperson）社區(qū)貸款服務。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個信用等級，出借者可根據(jù)借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇，Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人，承擔包括雙方交易中所有事務、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規(guī)避風險，Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗證方面的效率非常高，最快在通過驗證的當天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個人信貸網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費借貸中介服務，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會，該網(wǎng)站面對的群體主要是低收入人群。總體來看，由于較早地建立了信用體制，在國外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。

2、國內(nèi)的發(fā)展情況

國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲，也不放貸，其主要目標是提供國內(nèi)個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是，通過引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風險。拍拍貸還引入了競標機制，競標雙方一旦達成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認為自己將得到較好的資金回報。

國內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺是齊放網(wǎng)，它是第一個通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學生提供貸款的社區(qū)。由于國內(nèi)信用機制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠信機制和接受新事物能力相對較好的高校市場，每個大學生借款人必須通過網(wǎng)站的身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證，并且必須填寫學校、班級、家庭住址和父母的身份證，當借款關(guān)系成立后，錢不會直接劃到求助學生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學生所在學校的賬戶，再由學校將這筆錢發(fā)給借款學生，通過這樣一些手段來防范借款風險。

除這兩家相對人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進行借貸操作的網(wǎng)站外，國內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如面向農(nóng)戶和學生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個網(wǎng)站都是由外國人創(chuàng)辦，采取與當?shù)匦☆~信貸機構(gòu)進行合作的形式，對借款人資信進行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺也在為當?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務。不過，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。

國內(nèi)外主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺：

Zopa（英國）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時間，借款人可自主選擇

Prosper（美國）——國內(nèi)本身完善的社會信用體制

Kiva發(fā)展（中國）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會提供免費中介服務，并設(shè)置“零利率”借款

Wokai（中國）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個人捐助款項51give（中國）——面向農(nóng)戶和學生與小額信貸機構(gòu)合作，將資金出借給其選中的項目和個人拍拍貸（中國）——中國社會個人在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競標機制達成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

齊放網(wǎng)（中國）——面向中國大學生。必須通過身份證、手機、銀行賬號和電郵認證；所借款項經(jīng)由所在學校賬戶，再發(fā)給學生本人百分之八到百分之十二之間

二、國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問題

1、相關(guān)立法沒有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。

2、由于放貸方需自己承擔風險，資金安全難以得到保證

鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風險需放貸方自己承擔。盡管網(wǎng)站能提供很多風險控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學生必須通過若干認證，同時所借款項需經(jīng)由所在學校賬戶，再發(fā)給學生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實質(zhì)性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關(guān)程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風險。

3、法律保護的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護。也就是說，法律只保護4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內(nèi)，但是年利率最高達23%（2008年12月23日調(diào)整后的六個月以內(nèi)（含6個月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對網(wǎng)站正在進行中的借款列表進行粗略統(tǒng)計，利率超過金融機構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。事實上，高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風靡的主要原因，相比國內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風險性，很多投資者可能就會放棄在網(wǎng)上放貸的想法。

4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營，容易引發(fā)社會問題

首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實名認證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，資料泄露可能會給借貸雙方帶來重大損失。其次，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺疏于自律，或者內(nèi)部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總共的放貸金額達到一定的水平時，風險控制如果出現(xiàn)問題，就會產(chǎn)生嚴重后果，可能危及社會穩(wěn)定。

三、對網(wǎng)絡(luò)借貸加強監(jiān)管的相關(guān)建議

1、出臺相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位

首先要出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有效補充；其次，對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴格限制和取締非法的民間中介組織和活動；第三，應指定人民銀行分支機構(gòu)和銀監(jiān)會派出機構(gòu)為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務。

2、對風險控制機制進行創(chuàng)新，引導和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展

作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢，對于目前國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應鼓勵其不斷完善，通過借鑒國外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗，同時結(jié)合國內(nèi)實際情況，對風險控制機制進行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標桿性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借鑒淘寶的“先行賠付”購物規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來當網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，可考慮在時機成熟的時候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個人征信系統(tǒng)對接。

3、建立統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇

由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務，一旦出現(xiàn)風險，容易引發(fā)社會問題，因此，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構(gòu)和銀監(jiān)會派出機構(gòu)應加強對網(wǎng)站電子支付的風險管理。同時，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，監(jiān)測內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報表。

【參考文獻】

[1]中國人民銀行長沙中心支行課題組：民間借貸中介亟待引導和規(guī)范——對湖南省民間借貸中介的調(diào)查[J].武漢金融，2008（1）。

篇(3)

關(guān)鍵詞:社會網(wǎng)絡(luò)；農(nóng)村借貸

引言

在許多發(fā)展中國家的農(nóng)村地區(qū)，金融市場很不發(fā)達，農(nóng)戶普遍都面臨信貸問題。而我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，農(nóng)村金融市場也存在著嚴重的信貸約束。社會網(wǎng)絡(luò)作為社會資本的一個重要表現(xiàn)形式，在中國這樣一個強調(diào)“人情”關(guān)系的國家，社會網(wǎng)絡(luò)的影響程度比其他同等發(fā)展水平的國家要大得多。小農(nóng)經(jīng)濟天然的封閉性限制了人們在所屬社會關(guān)系中進行互動，農(nóng)戶之間的社交頻率和熟悉程度增加了交易雙方信息的透明度，緩解了農(nóng)村地區(qū)由于信息不對稱造成的信貸約束。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系仍然不夠健全的情況下，研究社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶借貸行為的影響，為以后更好地提供農(nóng)村金融服務給出建議，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、文獻綜述

社會網(wǎng)絡(luò)在經(jīng)驗世界很容易理解，但是在理論界缺很難界定。早在20世紀40年代，Brown就提出了社會網(wǎng)絡(luò)的概念。在我國農(nóng)村地區(qū)，由于我國的文化特點決定了弱勢群體的社會網(wǎng)絡(luò)資源尤其重要（蔡秀，肖詩順，2009），它能夠能夠作為一種非正式制度，對正式制度起著補充作用（柴時軍、王聰，2015）。Mark.S.Granovetter認為求職過程中的“弱關(guān)系”比“強關(guān)系”作用更強，Bian的研究則不支持這種說法，他認為在中國“強關(guān)系”更有效用。通過對血緣關(guān)系、地理位置為基礎(chǔ)的社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶信貸行為的影響發(fā)現(xiàn)，擁有豐富社會網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶，其獲得貸款的幾率也就越大（胡楓、陳玉宇，2012）。但是，僅僅關(guān)注社會網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量并不夠，更應該重視的是社會網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量，這在農(nóng)戶非正規(guī)金融借貸中尤為突出（申云，2016），但這種影響隨社會轉(zhuǎn)型（楊汝岱、陳斌開、朱詩娥，2011）和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)戶貧富差距的出現(xiàn)而逐漸弱化。有研究顯示，社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶借貸的作用不僅限于非正規(guī)渠道，它在正規(guī)渠道中也扮演著積極的角色。

二、社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶借貸行為的影響

本文主要依據(jù)Mark.S.Granovetter提出的“弱關(guān)系假設(shè)”和Bian提出的“強關(guān)系假設(shè)”將社會網(wǎng)絡(luò)進行劃分，那些與農(nóng)戶接觸親密、感情深厚的關(guān)系認為是強社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，而與農(nóng)戶社會關(guān)系交往不多僅是相識程度的關(guān)系為弱社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。強社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對農(nóng)戶借貸行為的影響。強社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系主要對農(nóng)戶從非正規(guī)渠道的借貸行為產(chǎn)生影響。意味著家庭人情支出越多、人情支出占家庭日常的比重越大，農(nóng)戶獲得貸款的可能性越大。這是因為人情支出占家庭日常支出的比例越大，農(nóng)戶用于維護社會網(wǎng)絡(luò)的費用越多，相應地其與網(wǎng)絡(luò)成員關(guān)系越好，在有借貸需求時，農(nóng)戶的借貸需求將得到滿足。在農(nóng)村，親朋好友之間主要是以互的無息借貸為主，因此，如果農(nóng)戶的強社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系規(guī)模越大，則農(nóng)戶越容易從非正規(guī)渠道獲得借款。在農(nóng)戶缺乏有效貸款抵押品的情況下，銀行機構(gòu)發(fā)放貸款會考慮農(nóng)戶的社會網(wǎng)絡(luò)狀況作為一種還款保障。

三、結(jié)束語

在農(nóng)村金融制度改革中充分考慮我國農(nóng)村鄉(xiāng)土社會的特點，讓社會網(wǎng)絡(luò)在金融體系中發(fā)揮其應有的作用，不斷完善農(nóng)村金融體系，為深化農(nóng)村金融體制改革做了一些初步的有意義的探索。隨社會轉(zhuǎn)型和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，社會網(wǎng)絡(luò)的作用逐漸弱化，對擁有信息較少的各類正規(guī)金融機構(gòu)而言，借助社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶信息進行甄別，篩選出真正符合貸款條件的農(nóng)戶，為農(nóng)戶設(shè)計符合農(nóng)戶特征的金融產(chǎn)品，并且對農(nóng)戶的貸款資金使用進行指導。這樣不僅能夠為農(nóng)戶提供科學的資金使用方式，還能保障金融機構(gòu)收回貸款，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1].蔡秀,肖詩順.基于社會資本的農(nóng)戶借貸行為研究[J].經(jīng)濟管理,2009,(7):84—85.

[2].柴時軍,王聰.社會網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶民間放貸行為——基于中國家庭金融調(diào)查的研究[J].南方金融,2015,(6):33—41.

[3]胡楓,陳玉宇.社會網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶借貸行為——來自中國家庭動態(tài)跟蹤調(diào)查的證據(jù)[J].金融研究,2012,(12):178-192.

[4].申.云.社會資本、二元金融與農(nóng)戶借貸行為[J].經(jīng)濟評論,2016,(1):80-90.

[5]楊汝岱,陳斌開,朱詩娥.基于社會網(wǎng)絡(luò)視角的農(nóng)戶民間借貸需求行為研究[J].經(jīng)濟研究,2011,(11):106—129.

篇(4)

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風險；法律監(jiān)督

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，涌現(xiàn)了以阿里巴巴公司的“余額寶”為代表的一批金融產(chǎn)品，成為網(wǎng)絡(luò)上最熱門的話題及金融投資產(chǎn)品。隨后騰訊公司推出的“微信搶紅包”又風靡一時。這些都讓金融這一高冷概念開始走進千家萬戶。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，作為發(fā)展迅速的代表，2014年1至5月，全國新增網(wǎng)貨平臺220家，而在這期間，已經(jīng)有45家P2P平臺跑路。這些產(chǎn)品蘊含著重大風險，容易引起群發(fā)事件，給人民的財產(chǎn)帶來巨大損失，甚至給我國金融制度帶來不可估量的破壞，從而對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式提出了更高的要求。所以2014年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，為此2014年11月5日，中國小額信貸聯(lián)盟了修訂后的小額信貸信息中介機構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸將是機遇與風險并存的一年。

P2P網(wǎng)貸平臺是指個人或法人通過獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，即由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。此運作模式，在我國目前的法律框架下網(wǎng)絡(luò)平臺只能是居間人，只給投融資方提供簽訂借款合同的機會和信息，不能吸收存款或變相吸收存款，不能提供擔保，也不能用自有資金放貸。就我國目前而言，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有五種，一是純線上交易平臺模式（拍拍貸），即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不介入借貸雙方的借貸關(guān)系，平臺不提供擔保。二是平臺保證模式（人人貸），即網(wǎng)貸平臺通過自有資金墊付還款或從借款人的還款金額中提取一定費用放入風險備用金賬戶，用于保證出借人借用資金的安全。三是線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式（宜信平臺），即網(wǎng)貸平臺提前在閑暇與借款人達成借款協(xié)議，之后將債權(quán)進行拆分組合，包裝成固定收益的理財產(chǎn)品，再次銷售給出借人。四是擔保公司擔保模式（合拍在線），即出借人、借款人和擔保公司在線上簽訂三方合同，此后擔保公司線下審核借款人資質(zhì)，從而為出借人提供擔保。五是金融資產(chǎn)證券化模式（有利網(wǎng)），即國內(nèi)一部分擔保機構(gòu)或小額貸款公司通過建立網(wǎng)貸平臺，將其擔保的產(chǎn)品證券化或小額信貸資產(chǎn)打包成理財產(chǎn)品，再次銷售給出借人。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅猛發(fā)展，促進了民間借貸的交易公平，同時彌補了銀行借貸的不足，為一部分小微企業(yè)提供了發(fā)展資金。但與此同時我們也應看到隨著行業(yè)的演變，過度的金融創(chuàng)新使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行業(yè)與證券業(yè)的界限日益模糊，過于超前的商業(yè)模式的探索本來就在法律監(jiān)管的灰色地區(qū)，很容易突破法律的規(guī)定，在法律特征上接近非法的機構(gòu)。首先就是技術(shù)風險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多采用無抵押、無擔保的信用貸款方式，為了最大限度地降低借款人違約的風險，平臺必須借助信貸技術(shù)衡量借款人的信用才能保證平臺健康運營，比如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應用。然而，基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)需要借助大量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段對客戶進行信息真實性和還款能力的審核難度巨大，單純依靠網(wǎng)絡(luò)進行線上交易模式的P2P網(wǎng)貸平臺存在巨大風險。其次是信息泄露風險，要成為平臺的會員，必須在平臺登記真實的個人信息，所以P2P平臺擁有大規(guī)模的客戶信息資料。這些信息資料一旦泄露，將會給客戶造成困擾，甚至危及資金安全。當平臺出現(xiàn)技術(shù)漏洞，犯罪分子可能通過運用計算機木馬程序非法獲取個人賬戶信息，使投資者遭受巨大損失。一般情況下，平臺往往不擔保這種情況下出現(xiàn)的損失。最后就是法律風險，非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的某些模式相關(guān)。

針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險，我國的法律監(jiān)管制度也應進行新的構(gòu)建。首先應當完善相關(guān)法律法規(guī)，我國在法律上對民間借貸的規(guī)制主要集中在規(guī)定非法民間借貸的情形，以及對于民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸的區(qū)別，專門為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定相關(guān)配套法律法規(guī)刻不容緩。一方面，P2P網(wǎng)貸是未來微小金融的發(fā)展趨勢，應以法律的形式明確P2P網(wǎng)貸平臺在我國金融體系中的法律地位。另一方面，應對P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、門檻準入條件、行業(yè)標準、法律責任等予以規(guī)定。為了降低風險，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務界定為民間借貸信息服務中介組織較為合適。

其次要確定監(jiān)管主體，銀監(jiān)會應作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主管機構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺是民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融服務網(wǎng)站，從事的是金融服務業(yè)，屬于金融中介機構(gòu)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，在我國統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行及其他非銀行金融機構(gòu)的主體是中國銀監(jiān)會，并且其多次針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險提示，可見其己經(jīng)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)掌握了大量資料，有利于監(jiān)管的實施。

再次建立信息披露制度，為了及時掌握P2P網(wǎng)貸行業(yè)的總體風險、加強市場透明度及保護投資者權(quán)益，平臺應像監(jiān)管機構(gòu)定期披露公司的基本信息、運營情況、基本業(yè)務數(shù)據(jù)等方面的信息，并且規(guī)定市場準入制度。

最后是行業(yè)自律，行業(yè)自律組織是由P2P網(wǎng)貸平臺自愿結(jié)合，在互利、非盈利的原則下，按照共同制定的章程組織起來的社會團體。行業(yè)自律組織應制定本行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、開展信息交流、制定具體的行業(yè)自律規(guī)范、建立行業(yè)內(nèi)各成員之間的糾紛解決機制和投資者求償求助機制，在實現(xiàn)行業(yè)自我管理與約束的同時，對投資者權(quán)益加強保護。2014年11月5日，修訂后的小額信貸信息中介機構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，就是一次行業(yè)自律的規(guī)定。

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展金融創(chuàng)新的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，不僅給我們的日常生活、理財服務等帶來了很多方便，也在不斷促使我們思考現(xiàn)行體制和金融監(jiān)管的弊端。對于其應采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵行業(yè)自律，以此來引導和監(jiān)督促進它的發(fā)展，而不是一味取締。 同時也要明確監(jiān)管機構(gòu)和相應的監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)減輕運行過程中存在的各種風險，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟服務。

參考文獻：

[1]陳敏軒，李鈞.美國 P2P 行業(yè)發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].金融發(fā)展評論，2013.

[2]王春麗，王森堅.互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆梢?guī)制――以阿里余額寶為視角[J]上海政法學院學報（法治論叢），2013（05）。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 網(wǎng)絡(luò)信貸 風險因素

P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸這個概念最初在國外興起，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺主要是將資金持有方和借款方進行交易合作的服務平臺，這種交易平臺對雙方的私人信息進行保密，然后為借貸方制定一種利息競價模式，雙方交易成功則平臺根據(jù)交易量來收取一定的服務費，平臺也承擔監(jiān)督責任。這種方便快捷，靈活安全的借貸方式正受到越來越多人的青睞。這種借貸模式主要參與者之前彼此不認識，避免交易的尷尬，出款方和借貸人可以在線下進行自由溝通了解，然后簽署借款協(xié)議，雙方的個人交易記錄和信用額度在平臺上均有記錄，方便雙方選擇自由。出款方的資金可以借給多個人，降低收資難度，減小出資方的風險。

一、我國P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)狀

我國市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展帶動了許多中小企業(yè)的建立，也拉動了借貸這個金融服務的需要，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，借貸服務在網(wǎng)絡(luò)上逐漸盛行。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸既有利于資金過剩方的投資理財，也為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展帶來了機遇。目前我國的小額網(wǎng)絡(luò)信貸平臺增漲較多，發(fā)展迅速，各個平臺的借貸模式各具特色，運營方式也存在差別。將這些平臺按照運營流程和發(fā)展模式不同可以主要分為以下四種：

（1）平臺責任擔保模式。這種模式是平臺擔任收款責任，出款方不用擔心收款困難，有利于吸引出款方的加入，對出款方而言是最安全的模式。平臺只是雙方溝通交流的紐帶，對信息進行收集和發(fā)放，具體交易過程由雙方商定，而且支持小額信貸，即出款方可以將資金分成若干份，借給不同對象。

（2）債權(quán)轉(zhuǎn)移拆分模式。這種模式就是將多個出款方的資金進行分散和隨機整合，平臺將取得的債權(quán)轉(zhuǎn)讓到借款方，他們將債權(quán)分散給其他借款人，獲得利潤。獨特的借貸模式能夠合理地分配時間和經(jīng)濟資源，借款和出款同時進行，但需要出款的額度大于借款額度，否則在法律上被視為非法融資。

（3）正規(guī)知名金融公司信貸平臺。這種平臺信任度高，規(guī)模大，管理規(guī)范。這種模式主要在線下經(jīng)營運作，平臺要成立專門的風險控制部門來考察，對出款方承擔資金收回責任，交易雙方是單一的個體，所以這種平臺運作需要大的信貸公司運行。

（4）電商綜合交易模式。主要是依靠電商平臺涉入信用記載考核，電商透明化的管理和交易數(shù)據(jù)可以給借貸方更多的選擇，而且平臺信譽度較高，客戶基數(shù)大，適應于小額貸款。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風險探析

（1）客戶信息缺乏。畢竟互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的世界，小額信貸通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺讓人產(chǎn)生不可靠的感覺，平臺上的客戶信息雖然需要通過認證系統(tǒng)，但并不能保證完全正確，欺詐行為仍有發(fā)生，一旦出現(xiàn)類似事故，處理不妥當將會帶來巨大損失，而且我國在互聯(lián)網(wǎng)上缺乏必要的法律文獻對客戶行為進行約束，客戶信息大多集中在政府部門的手上，平臺沒有權(quán)利來分享這些信息。

（2）網(wǎng)絡(luò)平臺缺乏監(jiān)管。雖然我國對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度不斷加大，但是互聯(lián)網(wǎng)上的許多法律法規(guī)仍然比較模糊，難以判斷和分清。我國P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸這種金融服務模式在國內(nèi)起步晚，缺乏相應的監(jiān)管部門來應對違法犯罪事件。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺較多，質(zhì)量參差不齊，客戶較難選擇。

（3）隱私信息泄露。交易雙方的私人信息出現(xiàn)在公共平臺極易讓不良分子進行違法犯罪活動，一旦出現(xiàn)泄露問題，也很難追求是誰的責任，有可能是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為己私用，也有可能是平臺安全系統(tǒng)被破解遭到泄露，也可能是客戶私人電腦被黑客控制。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展建議

（1）制定行業(yè)相關(guān)標準。作為一種創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，我國政府部門應該予以支持并出臺相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范行業(yè)的相關(guān)行為，制定統(tǒng)一的企業(yè)標準。這種金融服務模式屬于私營企業(yè)范疇，頒布的法律法規(guī)也應該是對應的。其中應該涉及的內(nèi)容包括營業(yè)組織性質(zhì)、企業(yè)的義務和責任、客戶的相關(guān)權(quán)利和利益等，對于無合法的經(jīng)營組織要堅決撤銷并防范。

（2）完善信用核實系統(tǒng)。我國金融服務行業(yè)在信用服務體系建立比國外要晚，而且在國內(nèi)的大中城市得到普及，作為一個網(wǎng)絡(luò)借貸更需要強有力的系統(tǒng)進行信用認證，我國目前許多人超前的消費行為能夠大力推進信用借貸的發(fā)展，信貸平臺也需要準確無誤地記載雙方交易的詳細情況，以便管理團隊評判信用程度。在這個方面比較成功的企業(yè)如“哈哈成長貸”，這是一個以大學生為服務對象的借貸平臺，大學階段學生資金有限，但是需要資金的情況較多，而且額度不大，風險較小，市場前景廣闊。大學生客戶周期長，不容易流失，在長期的合作條件下信用體系的完善顯得意義十足。

（3）網(wǎng)絡(luò)信貸利率公開透明。我國貸款行業(yè)形式多樣，管理復雜。正規(guī)的銀行和信貸組織在借貸利率中公開透明，不存在違規(guī)行為，根據(jù)市場環(huán)境調(diào)整利率，使其在可控范圍內(nèi)，有效打擊非法地下民間借貸公司，借貸行業(yè)更加合法化。浙江溫州事件的地下貸款的高利率給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺敲響警鐘。公開透明的合法化借貸利率更有利于借貸平臺的管理，風險控制團隊也可以減少一大筆的管理成本。

四、結(jié)語

P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸給我們社會主義市場經(jīng)濟注入了強勁的活力，我國國民的金融服務變得更加豐富，同時也順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流。毫無疑問，以我國目前的信貸發(fā)展現(xiàn)狀和前景，再加強對風險因素的控制，結(jié)合本文中的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸管理的經(jīng)驗和技巧，將對投資創(chuàng)業(yè)提供巨大機遇。

參考文獻：

[1]林顯忠.P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸在我國的發(fā)展探討[J].金融科技時代，2013.

篇(6)

關(guān)鍵詞：bitcoin；云；p2p；網(wǎng)絡(luò)

中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2014）05-1157-04

Bitcoin是目前越來越流行的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，他正在逐步的走進我們的現(xiàn)實生活中，關(guān)于bitcoin的交易和使用已經(jīng)成為越來越多學者研究的方向，該文構(gòu)想了一種以云監(jiān)管為中心的bitcoin交易模型和借貸模型。

1 bitcoin的概念及研究意義

1.1 bitcoin的概念

bitcoin是一種由開源的P2P軟件產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。bitcoin不依靠特定貨幣機構(gòu)發(fā)行，它通過特定算法的大量計算產(chǎn)生，并使用整個P2P網(wǎng)絡(luò)中節(jié)點構(gòu)成的分布式數(shù)據(jù)庫來確認并記錄所有的交易行為[1]。

1.2 bitcoin的優(yōu)點是

1.2.1 去中心化

bitcoin是第一種以分布式為基礎(chǔ)的虛擬貨幣，整個網(wǎng)絡(luò)由每個用戶結(jié)點構(gòu)成，其去中心化是比特幣安全與自由的保證。

1.2.2 流通性廣

bitcoin可以在任意一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦上進行管理，用戶可以在眾多平臺上發(fā)掘不同硬件的計算能力。

1.2.3 安全性

操控bitcoin需要私鑰，因為51%的p2p網(wǎng)絡(luò)原理，bitcoin網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)足夠健壯

1.2.4 交易方便

作為一種支付手段只要知道對方比特幣地址就可以進行支付。

1.2.5 保值性

到2014年流通的bitcoin上限將會達到2100萬，bitcoin將不會出現(xiàn)通貨膨脹的問題

1.3 同時bitcoin還有其特有的缺點

1.3.1 交易平臺的脆弱性

Bitcoin的網(wǎng)絡(luò)很健壯，但交易平臺很脆弱。交易平臺通常是一個網(wǎng)站，容易遭到黑客的攻擊或者管理部門的關(guān)閉。

1.3.2 交易確認時間長

由于bitcoin交易過程的特出性，即使是小筆交易也得消耗大約半小時的交易確認時間。

1.3.3 價格波動極大

由于bitcoin的數(shù)量限制和大量炒家介入，導致bitcoin的兌換波動極大，從剛開始1美元平均能夠買到1309.03個比特幣，但如今1比特幣的價值相當于144美元。

挖礦的實際含義：

從技術(shù)上講，挖掘是計算一個哈希值的塊頭，其中包括參考以前的塊哈希一組事物集和一個隨機數(shù)。如果被發(fā)現(xiàn)是小于當前的目標的散列值，則形成一個新的塊，那么礦工得到新生成的比特幣（每塊25在目前的水平）。若該散列值不小于當前的目標，嘗試一個新的隨機數(shù)，并計算一個新的哈希值[2]。

payload =

nonce = 1

hash = SHA2（ SHA2（ payload + nonce ） ）

礦工的工作包括反復增加“隨機數(shù)”，直到散列函數(shù)產(chǎn)生的值 ，但是可以看出，在開采過程中不計算什么特別的東西。它只是試圖找到一個數(shù)字（也簡稱為亂數(shù)） ，其具有特殊性的哈希值結(jié)果。

一個比特幣地址實際上是哈希的ECDSA公鑰，計算的方式：

Version = 1 byte of 0 （zero）； on the test network， this is 1 byte of 111

Key hash = Version concatenated with RIPEMD-160（SHA-256（public key））

Checksum = 1st 4 bytes of SHA-256（SHA-256（Key hash））

Bitcoin Address = Base58Encode（Key hash concatenated with Checksum）

1.4 Bitcoin的研究意義[3]

由于bitcoin優(yōu)點使得bitcoin被越來越多的人所接受和投資，使用bitcoin完成的交易也是越來越廣泛，這種基于p2p的虛擬貨幣正如現(xiàn)實中的真實貨幣一樣成為了人們生活中的一部分。比如在前段時間的四川雅安地震中，截止到2013年4月24日晚上7點，壹基金合作發(fā)展部總監(jiān)霍慶川和比特幣中國的官方微博顯示，壹基金已經(jīng)收到233個比特幣，折合人民幣將近22萬元。

2 bitcoin的交易方式

Bitcoin使用公鑰加密和驗證數(shù)字簽名，每個用戶都有一個或者多個與解決每次交易相關(guān)的公鑰和私鑰對，用戶使用私鑰可以將bitcoin交易給別人，但是任何人都可以使用該用戶的公鑰來驗證簽名[4-5]。

假設(shè)Alice想支付給Bob bitcoin

.Bob將其地址（可以推導出公鑰）給Alice

.Alice生成一個交易信息，該交易信息記錄了Bob的公鑰和bitcoin的金額

.Alice使用她的私鑰來驗證交易

.Alice將交易信息廣播在bitcoin網(wǎng)絡(luò)上（這個步驟由Bitcoin的客戶端軟件完成）

從交易外部來看，知道這些地址屬于Alice和Bob的都會知道Alice已經(jīng)同意將該部分的bitcoin交易給Bob，原因是除了Alice本人以外沒有其他人會擁有Alice的私鑰。

當Bob想要轉(zhuǎn)讓bitcoin的時候也會做同樣的操作。

3 云監(jiān)管的作用

Bitcoin的系統(tǒng)并不是完美的[6]，在bitcoin中對于小額交易來說需要至少等待6個塊（一個直接塊和5個后續(xù)塊），整個交易時間為60分鐘。（現(xiàn)在有的團隊已經(jīng)在研究快速支付手段[7]）

引入云監(jiān)管的好處是，因為bitcoin的數(shù)量是有限的。交易中心處于云中心，將塊地址的交易的過程進行跟蹤記錄，如果發(fā)現(xiàn)重復付費可以及時作出終止交易等措施。云中心同樣能夠提供信譽借貸服務，而且當借貸方不在線的時候，云中心可提供自動托管服務。在云中心添加一級hash加密，用戶可以通過云監(jiān)管中的緩存機制請求對進行交易的bitcoin進行一定程度上的托管。

4 基于云監(jiān)管的bitcoin虛擬貨幣付款方式

圖1 交易過程圖

云監(jiān)管下的交易方式：

假設(shè)同樣是Alice想支付給Bob bitcoin

.Bob將其地址（可以推導出公鑰）給云監(jiān)管端，云監(jiān)管端并自動使用hash將此地址加密（同樣可推導出公鑰）

.在云監(jiān)控的Alice端的緩沖區(qū)域生成一個交易信息，該交易信息記錄了Bob的公鑰和bitcoin的金額

.Alice端的緩沖區(qū)域使用該緩沖區(qū)域的私鑰來驗證交易

.Alice的緩沖區(qū)域?qū)⒔灰仔畔V播在bitcoin網(wǎng)絡(luò)上（這個步驟由Bitcoin的客戶端軟件完成）

交易時不論Bob在不在線，獲得的bitcoin都存儲在云端相對應的用戶緩沖區(qū)內(nèi)，Bob可以從緩沖區(qū)內(nèi)獲取，也不必擔心不在線時的安全問題。當Bob想繼續(xù)將該部分bitcoin交易給其他人時，可以直接從緩沖區(qū)交易，縮短了交易的時間。

5 基于云監(jiān)管下的信譽模型

根據(jù)[11]所提出的這種信譽模型，理論上實現(xiàn)了允許有富余資金的節(jié)點給需要資金的節(jié)點提供信用額度，從而為其他節(jié)點提供資金周轉(zhuǎn)，同時也為他們建立一定的信用評級的功能。在普通情況下，若欠款方不還錢，只會使欠款方的正常交易和信譽度受到較大影響，不能補償借出者的損失。欠款方更換id后可以繼續(xù)借款，使其他的借出者繼續(xù)蒙受損失。

本文考慮引入p2p網(wǎng)絡(luò)中的信任與激勵機制。在此定義下用戶的幾種等級及交易權(quán)限：

1）完全信任用戶。條件：①用戶實名注冊并將云應用的注冊與其銀行卡綁定，并有足夠可以用來保證其信譽的賬目；②用戶交易活躍，不會出現(xiàn)長期離線狀態(tài)，且交易記錄良好無不良交易記錄，該用戶可自由交易并能向其他用戶或者中心銀行借貸一定規(guī)模的bitcoin進行消費。

2）信任用戶。滿足完全信任用戶的條件1或者條件2的用戶，可自由交易并可向其他用戶和中心銀行借貸小規(guī)模的bitcoin進行消費。

3）臨時信任用戶。用戶不活躍，交易次數(shù)少，但是無不良交易記錄且與完全信任用戶有過成功交易，可進行小規(guī)模的交易，在有信任用戶等級以上的用戶的擔保下進行小額的借貸。

4）歷史用戶。無交易記錄但是id使用時間較長或者進行了實名注冊，可進行小規(guī)模的交易，不可進行借貸。

5）新用戶。無交易記錄且并未實名注冊，可進行小規(guī)模的交易，每月的交易次數(shù)有限制，不可進行借貸。

6）不可信任用戶。不可進行交易和借貸活動，若是實名注冊的同實名下的所有id賬號用戶都被標記為不可信任用戶。

7）用戶都是有信譽度的，信譽度的大小影響在借貸時云監(jiān)管通過p2p的搜索找到的想要借出方的先后順序。

5.1借貸過程

5.1.1 完全信任和可信任用戶

圖2 借貸過程

該類用戶當需要借貸時，首先向云監(jiān)管發(fā)出一個借貸申請，云監(jiān)管審查用戶的借貸資格后，查看用戶想要借貸的數(shù)目（當數(shù)目在允許的范圍內(nèi)的時候才執(zhí)行借貸的過程，完全信任和可信任用戶在借貸過程中只有借貸數(shù)目不同）。云監(jiān)管查閱云中心本身可以借貸出的額度和那些用戶愿意提供借貸服務。用戶需要向云監(jiān)管和提供貸款的用戶支付一定的管理費用和利息（利息的支付與金額大小有關(guān)，如果云中心也提供了部分的貸款金額，同樣也會獲得貸款的利息）。

假設(shè)A在購買某件物品時，bitcoin暫時不夠但是想要貸款購買，A向云監(jiān)管發(fā)出請求，云監(jiān)管驗證并同意A的請求后返回信息告訴A。A則首先將自身所擁有的bitcoin用于支付，然后給云監(jiān)管發(fā)出信息，云監(jiān)管確認后將剩余的額度發(fā)送給愿意提供貸款的用戶B，由B進行支付。

不及時還款的懲罰措施：

將還款期限分為2個等級，第一個等級是在n天之內(nèi)，第二個等級是在n到m之間。若是某次還款在n天之內(nèi)還清，此次借貸過程完成，對以后的借貸不產(chǎn)生影響，并且增加該用戶的可信度。若是在等級2的還款期還清，則標記該用戶，如果有兩次這種情況，將該用戶等級降低。如果超過期限用戶不還清，云監(jiān)管會將該用戶的賬號鎖定，還清后賬號解鎖并降低該用戶一個等級。

5.1.2 臨時信任用戶

該類用戶借貸時，可以讓某個完全信任或者可信任用戶作為擔保，假設(shè)A在購買某件物品時，bitcoin暫時不夠但是想要貸款購買，A向云監(jiān)管發(fā)出請求，云監(jiān)管驗證A的信息和擔保者的信息后，同意A的請求后返回信息告訴A和其擔保者，擔保者發(fā)送確認信息給云監(jiān)管。A則首先將自身所擁有的bitcoin用于支付，然后給云監(jiān)管發(fā)出信息，云監(jiān)管確認后將剩余的額度發(fā)送給愿意提供貸款的用戶B，由B進行支付。

不及時還款的懲罰措施：

如果在n天之內(nèi)還清，則借貸方和擔保方的信譽值均增加，如果n到m天之內(nèi)還清，借貸方獲得一次標記，如果有兩次標記則會降低該用戶等級，擔保方的信譽值不增加。如果超過期限用戶不還清，云監(jiān)管會將該用戶的賬號鎖定，并給與擔保方一個標記（同樣兩次降低用戶一個等級）還清后賬號解鎖并降低該用戶一個等級。

6 結(jié)束語

關(guān)于bitcoin的研究隨著bitcoin使用廣泛而越來越深入，該文只是從引入第三方驗證來使得bitcoin的交易和借貸過程更加快速和安全，為未來更加深入的研究bitcoin的即時支付和安全保證提供一種思路。

參考文獻：

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[2] Block hashing algorithm -Bitcoin[EB/OL].Availabe from https：//en.bitcoin.it/wiki/Block_hashing_algorithm.

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[6] Difficulty — Bitcoin[EB/OL].Available from https：//en.bitcoin.it/wiki/Difficulty.

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[8] Protocol Rules—Bitcoin[EB/OL].Available from https：//en.bitcoin.it/wiki/Protocol_rules.

[9] Patricia Everaere ， Isabelle Simplot-Ryl ， Issa Traoré， Double spending protection for e-cash based on risk management，Proceedings of the 13th international conference on Information security[C]. October 25-28， Boca Raton， FL， USA，2010.

篇(7)

關(guān)鍵詞：P2P;運營模式;比較研究

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年3月11日

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P小額信貸的雛形可以追溯到最早的個人互助借貸模式――“標會”，親戚、朋友之間通過這一平臺開展小額借貸活動以解決資金短缺的燃眉之急。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額信貸逐漸由單一的“線下”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€下”與“線上”并行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也應運而生，并成為P2P信貸的主要形式。

P2P（Peer to Peer）是一個互聯(lián)網(wǎng)概念，表示互聯(lián)網(wǎng)的端對端信息交互方式和發(fā)生關(guān)系特征。而我們所說的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就是通過互聯(lián)網(wǎng)為資金借貸雙方提供中介服務的公司。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以幫助投資人通過和其他投資人一起分擔一筆借款額度的方式來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。同時，收取一定的服務費作為回報。

2008年金融危機以后，由于銀行收縮了流動性，拒絕增加貸款額度，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始吸引越來越多的關(guān)注。相比銀行借貸的間接融資方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更靈活，也更有效率。通過互聯(lián)網(wǎng)，它可以為借款人提供傳統(tǒng)銀行不愿意提供的貸款，同時又為投資人提供比銀行高得多的貸款利息，因此很多個人消費者和中小企業(yè)嘗試通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行融資，投資人也樂于通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行投資。2013年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的發(fā)展進入爆發(fā)期。據(jù)網(wǎng)貸之家的《2013年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示，2013年我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交規(guī)模達到1，058億元，比2012年增長了5倍，比2012年交易規(guī)模翻了5倍，較2011年增長10倍，參與人數(shù)超過20萬人次。除交易規(guī)模大幅增長以外，2013年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量明顯增加，從2012年的約200家攀升至現(xiàn)在的近800家。由此可見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展?jié)摿薮螅瑵M足了個人經(jīng)營消費貸款、中小企業(yè)和個人投資理財?shù)氖袌鲂枨蟆?/p>

在快速發(fā)展的同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的風險也隨著行業(yè)的日益壯大與日俱增。在國外，即使是像Prosper和Lending Club這樣相對已經(jīng)很成熟的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也面臨包括信用風險在內(nèi)的諸多風險。在國內(nèi)，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不接受現(xiàn)行金融體系的監(jiān)管，監(jiān)管部門也尚未針對其出臺具體措施，加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺投資人多為個人投資者，風險識別及承受能力較弱，因此風險的積聚越來越值得關(guān)注。

從2011年開始，我國陸續(xù)開始出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺跑路的事件。起初，這些事件并沒有引起投資者和金融監(jiān)管部門的注意。直至進入2013年，風險開始呈蔓延之勢，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺關(guān)閉和跑路的事件增多，天力貸、眾貸網(wǎng)、聚眾貸、中寶投資等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺先后曝出倒閉或跑路的新聞。出現(xiàn)問題的平臺有不少在出事前運營良好，這種風險的未知性和突然性給投資者和平臺自身都帶來了很大的損失。更重要的是在社會上造成了惡劣的影響，打擊了人們投資的積極性，降低了人們對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信任度。相比國外日趨成熟的風險識別及防范體系，如何在通過學習國外P2P運營模式以及對比我國現(xiàn)有模式，找出自身運營不足并找出防范風險手段顯得尤為重要。

二、國外主要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其運營模式

（一）Prosper。Prosper于2006年2月在美國加州舊金山市上線，是美國第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。自上線以來，業(yè)務增長迅速，到2008年9月已促成了1.6億美元的貸款。為了于2008年12月在SEC注冊，Prosper暫停營業(yè)了一段時間。2009年再度營業(yè)以來，繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭。

Prosper與其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很大的一點區(qū)別就是出借人是根據(jù)借款人的個人經(jīng)歷、朋友評價和社會機構(gòu)的從屬關(guān)系對其進行信用判斷的。借款人目前可以創(chuàng)建最高2.5Prosper的借貸競標有點像拍賣，利率要求低的投資人相對容易取得標的。然后，Prosper負責將最低利率的出借人標的打包成一個簡單的貸款提供給借款人。在這個交易過程中Prosper全程參與，收集符合借貸雙方要求的借款人和投資人，進行資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出。

總體上來看，Prosper屬于線上純中介性質(zhì)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這種運營模式的風險在于，借款人一旦發(fā)生違約，平臺不提供本金擔保，無法保障投資人的資金安全及相應收益。

（二）Lending Club。Lending Club于2007年在美國加利福尼亞州舊金山市成立。它最大的特點是借助于世界上使用范圍最大、影響最廣的社交平臺Facebook，撮合符合信用的借款人和投資人進行有效率的借貸和投資，以取代高成本和復雜性的銀行貸款方式，從而擺脫了銀行在借貸中的核心媒介作用。

目前，通過Lending Club進行借款的借款人在交易前必須要經(jīng)過嚴格的信用認證和A-G分級。投資人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風險等級自主選擇借款人來進行交易。與Prosper不同，Lending Club不采取競標方式，而是根據(jù)借款人的信用等級有不同的固定利率。截至2013年11月，Lending Club已累計促成28億美元的借貸交易。

Lending Club的運營模式與Prosper不同。2010年11月，Lending Club的全資子公司LC Advisor（投資管理公司）注冊成功，以保障投資者的資金安全。隨著Lending Club大額投資期的到來，Lending Club設(shè)立了投資低風險借款人（A，B級客戶）的保守信貸基金CCF和投資中等風險借款人（B，C，D級客戶）的信貸基金B(yǎng)BF。

可以看到，Lending Club屬于典型的有擔保的復合型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這種模式的主要風險在于擔保公司會不會過度介入，從而影響平臺的正常交易，另外擔保公司的擔保能力也會成為一個可能的風險點。

（三）Zopa。Zopa是全球首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，于2005年在英國成立。Zopa一般提供的是比較小額度的貸款，通常在1，000美元到2，5000美元之間。通過與信用評級公司Equifax的密切合作，平臺將借款人按信用等級分為A*、A、B和C四個等級，投資人可以根據(jù)借款人的信用等級、借款金額和借款時限提供貸款，當然，借款人也可以相應地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa擁有一套出色的風控程序，力圖用各種保護措施降低出借人的風險，比如強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給多位借款人。平臺的收入主要來自收取借款人以及投資者年借款額0.5%的服務費。截至2013年底，Zopa已經(jīng)促成了約5億英鎊的貸款。

Zopa的運營模式可以說是一種典型的線上復合型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。這種模式的不足在于只適用于征信體系成熟的國家，在信用體系尚未完善的一些地區(qū)，采用線上模式容易面臨較大的信用風險和道德風險。

三、我國主要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其運營模式

在我國，無論是金融市場成熟度、信用體系建設(shè)還是法律監(jiān)管，都和歐美國家有著不小的差距。因此，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相對國外往往帶有典型的“中國特色”。

（一）拍拍貸。拍拍貸于2007年8月在上海成立，是中國首家P2P（個人對個人）小額無擔保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。目前，拍拍貸借鑒的主要是Prosper的經(jīng)營模式，采用競標的方式來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸過程，利率由借款人和出借人的供需市場決定，企業(yè)利潤來自收取的服務費。平臺2012年全年實現(xiàn)交易規(guī)模2.9億元，2013年實現(xiàn)增速257.7%，交易規(guī)模超過10億元。

目前，平臺仍堅持純中介無擔保模式，這在中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)算是一個異類。拍拍貸的風控流程比較特殊，由于純線上平臺沒有用戶的信用積累，因此風險控制一切從零做起。拍拍貸目前采用的是會員等級制，這既是拍拍貸的會員管理制度，也是風險控制制度。而其判斷風險的核心方向來自于兩個層面：還款能力和違約成本。這是一種區(qū)別于傳統(tǒng)金融風控方案的內(nèi)容，核心在于判斷用戶是否會承擔因為違約而付出的社會信用值降低的成本，并對自身未來的一切融資行為產(chǎn)生影響，其核心在于判斷用戶是否有還款的根本意愿。總體上，拍拍貸是通過對還款能力和還款意愿兩個層面的衡量來判斷用戶的最終違約風險。

（二）人人貸。人人貸成立于2010年，其宗旨是為有借款人和投資者搭建一個公平、透明、穩(wěn)定、高效的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。用戶可以在人人貸上獲得信用評級、借款請求滿足個人的資金需要，也可以把自己的閑余資金出借給信用良好有資金需求的個人。作為我國最受投資者青睞的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，2013年人人貸的交易量達到了16億元。年底，其集團公司人人友信更是獲得了美國紅杉資本高達1.3億美元的融資，刷新了由Lending Club保持的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資記錄。

人人貸屬于典型的線上線下結(jié)合的模式，通過風險保障金和機構(gòu)擔保共同來保障投資人的資金收益。風險保障金的額度由借款人的信用等級來決定，等級越高，風險準備金越低。平臺合作的擔保公司是中安信業(yè)，屬于線下的小額信貸機構(gòu)，保證了較強的擔保能力。

（三）宜信。宜信2006年成立于北京，其運作模式與我國大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都不同。宜信主要采用線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式流轉(zhuǎn)債權(quán)及資金。近幾年來，宜信發(fā)展迅速，目前已經(jīng)在全國100多個城市和20多個農(nóng)村建立了全國性的服務網(wǎng)絡(luò)，成為全國性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。而隨著宜信模式的成功，市場上也開始出現(xiàn)了模仿宜信的平臺，例如信而富、證大財富、融宜寶等。據(jù)不完全統(tǒng)計，這類平臺在2012年底達成的P2P交易額超過200億元人民幣。

目前，對宜信最大的爭論就是它到底算不算P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這主要是因為其絕大多數(shù)的業(yè)務都是在線下完成的，所以也有人稱其為最具有中國特色的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。總體上來說，宜信的業(yè)務還是比較成功的，通過線上的撮合，再通過遍布全國的連鎖機構(gòu)以及嚴格的審核制度對借款人進行風險審核，從而保證了對借貸流程的強大操控力。宜信模式可能面臨的最大的風險來自債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中產(chǎn)生的非法集資風險，這一點值得警惕。

四、結(jié)論

從運營模式來看，Lending Club主要采用子公司和擔保機構(gòu)擔保模式，Prosper是純媒介的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺，Zopa則是線上復合型中介的典型代表。國外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更多地是在線上展開業(yè)務，更接近P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)，而我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則主要是在線上籌錢線下開展業(yè)務。

從中介化角度來看，無論是在平臺自身建設(shè)還是市場體系完善方面，我們與國外都有很大的差距。目前，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式顯得更有本土特色。除了拍拍貸是堅持做單純中介平臺以外，其他的平臺或多或少都加入了額外的元素，譬如擔保、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等等。由于增加了導致平臺非中介化的額外元素，就會加大了平臺運營的道德風險以及平臺非法集資的沖動，這是我們發(fā)展過程中必須要關(guān)注的。

從風險關(guān)注角度來看，總的來說，國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式已經(jīng)相當成熟，雖然也存在一定的風險，但總體風險水平處于可控的范圍內(nèi)，這一點和他們的互聯(lián)網(wǎng)金融的外部環(huán)境有很大關(guān)聯(lián)。國外目前的市場體制和信用體系已經(jīng)相對完善，法律監(jiān)管也更為有效和嚴厲，因此國外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更多的關(guān)注借款人的用途風險。而在我國由于個人征信體系尚未完善和法律監(jiān)管缺失，造成平臺風險劇增，因此國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更多的是關(guān)注風險準備，包括如何防范來自借款人、平臺自身以及外部的風險。

主要參考文獻：

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