時間:2023-06-15 17:14:18
序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇金融行業前景分析范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。
隨著技術革命引發全球產業結構的重大調整和服務貿易自由化的制度安排,國際服務輸出呈現出蓬勃發展的態勢,并日益成為各國貿易競爭的新領域和世界經濟增長的新亮點。特別是20世紀80年代以來,以美國為首的發達國家逐步把國際貿易的重點,從貨物貿易領域轉向服務貿易領域(莊麗娟,2004)。目前。服務輸出作為服務經濟發展的標志之一,已經成為國際貿易和投資中越來越重要的組成部分。
作為一個外向型及以服務業為主的經濟體系,香港發揮人才、信息、資金、豐富的市場運作經驗和背靠中國內地的優勢,在商貿服務、運輸服務、金融保險、旅游服務等領域的競爭優勢明顯,對亞洲乃至全球服務貿易的發展都有著重要的影響,最新的國際評估結果顯示,香港作為國際金融中心的地位在全球列第三位,僅次于紐約和倫敦。服務輸出對香港經濟的“起飛”具有極為重要的作用,而且也是目前香港經濟收入增長的重要來源,2007年服務輸出貿易額占本地生產總值比重已高達40.33%。香港國際金融中心、貿易中心、航運中心和旅游中心的地位由此得以確立和鞏固。本文試圖通過對香港服務輸出發展的歷程特征、原因及前景進行分析,得出一些有益的啟示,以期促進香港服務輸出在未來更加健康穩定發展的同時,為北京、上海、廣州等國際性大都市服務輸出的發展提供可借鑒的經驗。
一、香港服務輸出發展歷程特征
(一)服務輸出總量分析
香港雖是個彈丸之地,面積僅占世界總面積的百萬分之八,人口也只占世界人口千分之一多(張作乾,1999),但根據全球服務輸出的排名及所占比重來看。香港的服務輸出位居全球前20位,超過瑞典、加拿大等發達國家,在亞太區也領先于新加坡、中國臺灣等,排行第四。
20世紀80年代產業結構的調整和服務業的迅猛發展,使香港服務輸出一直保持快速增長態勢(見圖1)。1980年,香港的服務輸出總額僅為292億港元,而到2007年,香港的服務輸出總額猛增至6518億港元,可見香港在服務輸出,包括旅游、離岸貿易、金融、商業和專業服務等各方面,都具有強大競爭力。根據WTO秘書處的數據顯示,2007年香港服務輸出總值位列全球第12名,占有2.5%的份額,反映香港在亞太區內甚至在世界范圍內擔當重要的商業及服務樞紐角色。并已經成為可與倫敦、紐約、東京等國際商業大都會比肩的世界服務業之都。
根據香港政府統計處的資料,1980年至今,香港服務輸出大多數年份保持兩位數增長,只有在少數年份(1997~1999年,2001~2003年)因香港經濟先后遭到世界經濟危機、能源危機和股票市場價格狂瀉等的沖擊出現低速增長或負增長。為了盡快扶助香港經濟復蘇,中國內地和香港2003年簽訂了《內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排》(以下簡稱CEPA),CEPA的實施帶動了香港服務輸出高速發展,其后幾年的增長率均維持在15%左右。
(二)服務輸出結構分析
根據國際標準以及香港本地需要,香港服務輸出分為六個主要服務組別,即運輸、旅游、保險服務、金融服務、商貿服務及其它與貿易相關的服務(以下簡稱商貿服務),以及其它服務(香港統計年刊,2008)。
一直以來,運輸、旅游和商貿服務為服務貿易帶來了大量盈余,成為香港最重要的服務輸出組別。近年來,香港服務輸出結構不斷地優化,金融服務與商貿服務等資本、技術密集型服務輸出組別出現較快增長,無論輸出額,還是在服務輸出總額中所占比重都有所增長,而旅游、運輸等勞動力密集型服務輸出組別從輸出額數據來看是有所增長,但在服務輸出總額所占比重卻有所下降(見圖2)。
自開埠以來,香港因擁有優越的地理位置、靈活的自由港制度、完善的金融體系以及大量的金融、會計、工商管理、法律、貿易等方面人才,為金融服務成為香港四大支柱產業之一奠定了基礎,金融服務的發展不僅提高和鞏固了香港作為國際金融中心的地位,而且也推動金融服務不斷向外輸出。到2007年金融服務輸出額達1001億港元,比1997年增加了3.92%,占服務輸出總額的15.36%。隨著香港經濟的發展,金融服務輸出在香港經濟中占有越來越重要的地位。商貿服務一直以來是香港服務輸出總額占有量最大、增長也最快的組別,2007年商貿服務輸出額為2014億港元,比1997年增加了5.28%,占輸出總額的30.9%。這兩類服務輸出組別的較快增長,顯示了香港服務輸出結構逐漸由傳統服務業的服務輸出轉向現代服務業的服務輸出,這將有利于優化香港的經濟結構、轉變經濟增長方式。
(三)服務輸出市場分析
多年來,香港服務輸出貿易伙伴一直集中于亞洲、北美洲和西歐三大市場。2006年,亞洲占香港服務輸出總額的50.22%,北美洲占23.05%,西歐占19.45%。香港往這三大市場的服務輸出總額占整個服務輸出額的90%以上,而往大洋洲、中美洲及南美洲等市場的服務輸出總額在整個服務總額中還不到10%(香港統計年刊,2008)。雖然近年來香港加大了對非洲、澳大利亞和拉丁美洲等新興市場的服務輸出,但服務輸出市場過于集中的狀況尚未得到根本改變。受服務輸出伙伴國特別是美歐經濟發展狀況的影響較大,所以香港服務輸出總額的穩定性,仍然處于被動地位。
到目前為止,香港已同200多個國家和地區建立了貿易關系,共有80多個國家和地區在香港設立領事及商務專員。而從輸出國家或地區分布上來看,中國內地及美國一直是香港最主要的服務輸出目的地,其次是臺灣、日本及英國等。1996年香港對中國內地服務輸出額為401億港元,占輸出總額的16.7%:對美國的服務輸出額為511億港元,占輸出總額的21.2%。2003年6月《內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排》(即CEPA)的簽訂,促進香港與內地的服務貿易自由化,逐步減少雙方的貿易壁壘。到2006年香港對中國內地服務輸出額為1370億港元,比重增加了8%;對美國的服務輸出額為1190億港元,比重增加0.3%(數據來源于香港政府統計處)。但從CEPA簽訂到其五次補充協議的實施效果來看,成效并不明顯,服務開放的領域也不足,對香港服務提供者要求過高、限制太多,申請審批手續繁雜、透明度不高等問題層出不窮,從而影響服務輸出的實際運作(饒小琦、鐘韻,2009)。
二、香港服務輸出發展的原因分析
“前店后廠”的模式使香港經濟得以成功轉型,經過近三十年的發展,香港服務輸出取得了輝煌的成就。香港服務輸出的發展與很多因素相關,本文試圖借鑒美國經濟學家波特提出的國家競爭理論中的“鉆石理論”(MichaelPorterDiamondModel),分析香港服務輸出發展的原因。波特的菱形的鉆石體系以四大關鍵要素和兩個輔助要素為支撐點,彼此相互作用,組成動態的競爭模式。鉆石體系的四大要素為:生產要素、需求條件、相關和支持性產業,以及企業的戰略、結構和競爭對手。兩個輔助要素為:機會和政府(劉穎琦、呂文棟、李海升,2003)。本文認為香港服務輸出發展的原因主要取決于生產要素、市場需求、發達服務業的支持、產業結構的調整、政府及政策、機會。
(一)生產要素
波特認為生產要素是一個國家在特定產業競爭中有關生產方面的表現,它包括:天然資源、基礎設施、知識資源、資本資源和人力資源等。香港是東西方貿易及交往的一個重要樞紐,也是中外貿易的橋梁,有優良的港口,完善的交通運輸網絡和倉儲設備,現代化的通訊系統,投資手續簡便。開辦企業的門檻非常低,配套服務非常完善(劉冬杰,2007);香港也是中西經濟文化交融之處,具有濃厚的國際化特色,其沿用了普通法和其他國際認可的規則和慣例,金融、法律、司法等制度均實現了與國際慣例接軌,它是一系列經濟發展要素的集散地,大量的市場信息、資金、技術在這里匯聚,并自由流動;香港有一大批優秀的專業人才,會計師、律師、建筑師、規劃師、評估師等10大專業團體的專業人員形成團體效應,僅會計師就有2.6萬人,金融業雇員達到近18萬人,約占香港本地總就業人口的5.3%……這些共同推動著香港服務輸出的發展(楊國川,2009)。
(二)市場需求
香港的服務輸出包括兩個層面的含義,其一是吸引香港以外地區使用香港的服務,其二是鼓勵香港的服務業“走出去”為香港以外的地區提供服務。作為全球商貿中心,目前全球有近4000家跨國企業在香港設立了地區總部或者辦事處(楊國川,2009),因此對相關的商貿服務、會計法律等專業服務、金融服務等都產生了很大需求,使香港的服務輸出走上了騰飛之路。中國內地的改革開放,為香港服務業的發展提供了機遇——大批香港企業內遷發展制造業,需要大量的服務產業與其配套,從而帶動了法律、會計、金融、物流等一系列相關服務產業的發展(劉冬杰,2007),對距離內地地理位置最近、文化基礎最近、服務業先進的香港帶來了巨大的商機。
(三)發達服務業的支持
服務輸出要發展,就必須與其相關產業比如金融、保險、法律、會計等新興服務業之間形成相互促進的良性互動。而香港是服務業,特別是高新技術含量的服務業高度發達的經濟體,近年來服務業呈現出快速增長的勢頭,在本地經濟中也占有愈來愈重要的地位。據統計,服務業占香港本地生產總值的90%,香港就業總人口中有近90%從事服務業。其中,金融服務、貿易及物流、旅游服務和專業服務四個主要行業在本地生產總值比重從2000年的48.7%增加到2006年的57%;就業人數比重也從2000年的43.3%增加到2006年的47%。發達的服務業使香港擁有優秀的專業人才、良好的基礎設施和優質的國際網絡,特別是金融、物流、旅游、信息等服務業的快速發展使香港長期保持國際金融、貿易、航運等領域的樞紐地位,從而為香港服務輸出的良性發展奠定了基礎(商務部服務貿易司,2008)。
(四)產業結構的轉型
香港大力推進“前店后廠”式發展模式,將增加值較低的生產工序遷移到內地和發展中國家,而專注于管理及相關生產支持(楊國川,2009),實現了從“工業化”向“經濟服務化”的轉型,在貿易、航運、融資和其他專業服務方面創造了大量需求,這不僅推動了香港服務業及服務輸出的持續增長,也提升了香港的服務業層次和競爭力水平,使香港迅速崛起為亞太區國際金融中心、國際貿易中心、國際航運中心、國際旅游中心和國際信息中心。據統計,2007年香港服務輸出額比1980年增長了22倍以上,輸出地位也穩居全球前20位。
(五)政府及政策
香港服務輸出的發展,除了經濟發展規律使然,香港特區政府的推動作用不可低估。可以說政府發展當地經濟所有的提升投資環境的政策,都是對服務業的促進和支持。多年來,香港特區政府一直都在強化香港作為亞洲國際都會的地位,并在推動香港成為亞太商貿、物流、旅游樞紐和國際金融中心的角色,優化服務業發展環境上不遺余力。
另外,香港是一個全球聞名的自由港,實行稅種少、稅率低、稅制簡單的自由貿易政策,并充分利用地理優勢大力發展服務貿易,帶動了本地運輸、倉儲、金融、商業咨詢等服務業共同振興。香港也一直堅持市場主導、公平競爭的自由經濟體制,通過市場“看不見的手”調節經濟,采取“最大支持,最小干預”,即“積極不干預”政策(顧寶炎、許秋菊,2007)。香港的金融市場自由開放,沒有外匯管制,資金、黃金和外幣自由進出,外幣自由兌匯,黃金自由買賣,金融衍生產品豐富,很多內地的企業紛紛到香港的證券市場上募集資金,直接促進了香港金融市場的不斷壯大。用香港人的話說,就是以出口帶動經濟的發展,而出口貿易之所以能發展到足以帶動經濟的發展,歸根結底,無非是自由貿易政策的指引。
(六)機會
從CEPA協議到其五次補充協議的簽訂和實施,內地在法律、會計等38個領域對香港采取了192項開放措施,其中約三分之二的措施已實現國民待遇,開放的服務行業2009年也將達到40個,包括會展、銀行、運輸物流等相關領域的服務。截至2008年5月底,香港共有37家銀行全面辦理存款、兌換、銀行卡和匯款4項個人人民幣業務,人民幣存款達776.8億元(饒小琦、鐘韻,2009)。與此同時,內地訪港旅客穩步增長,不僅促進了香港經濟的復蘇,也給香港旅游業的發展帶來了前所未有的良機。隨著內地進出口需求的增長,香港作為地區性運輸及倉儲服務樞紐繼續得到保持,其他貿易支援服務(例如業務洽談、廣告、市場研究與開發、產品設計、貿易融資服務、保險、品質認證和測試、貿易仲裁等)向內地的輸出會繼續加大。CEPA的實施不僅抵消了金融危機對香港服務輸出的影響,而且促使香港經濟和服務輸出全面繁榮。
三、香港服務輸出發展前景分析
(一)香港服務輸出發展前景
根據上文對香港服務輸出發展歷程特征及原因的分析,得出香港服務輸出額總量在未來的發展中仍將穩健增長,到2010年預期香港服務輸出總量達到7000億港元,年增長率維持在15%左右(參見圖3)。香港的服務輸出也將穩居全球前20位,在亞太區內甚至在世界范圍內擔當商業及服務樞紐的重要角色。
從服務輸出組別來看,商貿服務與運輸服務將繼續成為最主要的服務輸出組別,但隨著香港產業結構向高附加值活動的轉型,金融資產管理、保險、地產服務的資本服務領域的增長潛力很大,其中,金融服務的增長潛力為最高,而旅游和運輸服務輸出將有所下降,但是其輸出增長預期會較輸入快,所以這兩者仍然能獲得盈余。
從服務輸出市場來看,預期香港不僅不斷增加對亞洲、北美洲和西歐等主要市場服務輸出,而且還不斷開發新興市場以促進其服務輸出的發展。中國內地及美國仍是其最主要的服務輸出目的地。隨著內地制造業不斷發展以及內地與香港經貿關系進一步升級,內地將繼續成為推動香港服務輸出發展的主要動力,香港對內地的服務輸出基本集中在旅游服務、商貿服務和運輸服務等傳統服務項目,但保險服務、金融服務等新興行業輸出也將得到較快增長。
(二)主要服務輸出行業發展前景分析
服務業主導型的經濟帶動了香港經濟的“起飛”,而四個主要行業中的金融、物流、旅游等行業的快速發展使香港長期保持國際金融中心、航運中心、旅游中心等領域的樞紐地位。2006年,三者占本地生產總值比重已近四分之一,就業人數占總就業人數比重之和超過15%。
1香港金融服務輸出的發展前景分析
金融業作為香港服務產業的支柱性行業,是帶領香港邁向知識型和高附加值經濟的火車頭,其服務輸出成為金融業的重要收入增長來源。但是,伴隨著亞太地區經濟的快速發展,其周邊先后崛起如東京、新加坡、曼谷、漢城、臺北和上海等多個不同規模及不同層次的金融中心(楊英,2002)。同時,中國內地很多城市的財富及金融資產迅速累積,金融業的發展步伐逐步加快。這些都會給香港服務輸出帶來挑戰并產生深層次的影響。
從近年來香港金融服務輸出顯著的增長趨勢來看,在未來的發展中,預期香港金融服務輸出額及在總服務輸出額所占比重仍是不斷增長的,其對金融業產值的貢獻也將逐步提升。經過一段時間的發展,金融服務輸出額及其所占比重甚至會超過旅游服務輸出,在香港服務輸出中占有越來越重要的位置。這些都反映了金融服務輸出強勁的增長前景。
近年來,美國是香港金融服務輸出的最大目的地,其次是英國及新加坡,而中國內地的貢獻維持在低位,約占香港金融服務輸出的3%。從區域來看,西歐及北美對香港金融服務輸出總收益的貢獻超過三分之二,亞洲區的貢獻則為四分之一(梁偉耀、周錦華、司徒永君、譚仲賢,2008)。所以,在未來短時期內,預期香港金融服務輸出的市場還主要集中在西歐和北美,但是拉丁美洲和澳大利亞等新興市場將逐步得到開發。而隨著香港金融體制的逐步開放,中國內地居民及企業不斷增加的融資需求以及在香港的集資活動持續增長,香港向內地的金融服務輸出將逐步增加,內地因素在香港金融服務輸出的發展中也漸顯其重要性。
2香港運輸服務輸出的發展前景分析
香港運輸服務發達,一直保持著世界最繁忙貨柜港及國際航空貨運中心的地位,其服務輸出是香港目前三大服務輸出行業之一,也是發展較快的行業(楊英,2002)。但是近年來,香港運輸服務越來越多的受到華南地區特別是珠江三角洲的現代化機場和貨柜港口的挑戰。內地運輸服務水平的不斷提升,收費低廉的優勢,使香港運輸服務的未來發展受到一定的威脅。
但是。從香港運輸服務輸出發展的趨勢以及香港運輸服務的營運環境來看,預期香港運輸服務在未來短時間內仍會不斷增加。也仍然高于金融和旅游服務輸出額。但是三者之間的差距將有所減少。同時,預期運輸服務輸出在服務輸出總額中的比重將有所下降,其對運輸服務產值所做的貢獻會有所減少。
從對香港物流服務輸出發展所做的貢獻來看。內地是其發展的主要貢獻者。隨著香港和中國內地合作關系的更加緊密的發展。香港聯合廣東物流業將大珠三角地區打造為世界級物流城市群,同時,香港對中國內地的運輸服務輸出也將不斷增加,物流服務輸出能力不斷提升。
3香港旅游服務輸出的發展前景分析
香港是一個著名的國際性旅游中心。旅游業十分發達,其服務輸出額也是逐年增加的。但是,近年來各國均紛紛著力發展旅游業,并有不少國家已將旅游業建設成其主要的經濟支柱。世界旅游市場的競爭也由此越來越激烈,并日趨白熱化。這些給香港旅游服務輸出的發展帶來了挑戰(楊英,2002)。
從近年來香港旅游服務輸出發展的趨勢來看,雖然服務輸出額有所增加,但是其占服務總輸出的比重并沒有上升,反而是下降的。因此,預期香港旅游服務輸出額在未來的發展中仍會有所增長,但其占服務總輸出比重將有所下降或維持不變,對旅游總開支增長的貢獻也將有所下降。
從旅游消費的主要來源來看,旅游消費主要來自度假旅客,其次是商務旅客。但是,隨著香港會議及展覽業的蓬勃發展。以及CEPA實施后,香港與內地企業業務的不斷增長。商務旅客對旅游服務輸出的貢獻將預期上升(梁偉耀、周錦華、司徒永君、譚仲賢,2008)。
從對旅游開支增長所做的貢獻來看,中國內地的旅客是帶動香港旅游服務增長的主要因素,特別是“個人游”計劃的擴大。內地來港旅游人數持續增加,使香港旅游服務輸出得到進一步發展。因此,預期在未來的發展中,內地因素將繼續成為推動香港旅游服務輸出發展的主要因素,其在內地市場的作用將因進一步合作而不斷擴大。同時,因旅游資源的不斷開發和利用,來自非中國內地旅客也將呈現上升的趨勢。
四、結論與啟示
關鍵詞:私人銀行業務;國外經驗借鑒;前景分析
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
doi:10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
2007年3月,中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行,是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長,高凈值人群與家庭數目迅速增加,為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務,發展非常迅速。2014-2015年,在12家披露業績數據的私人銀行中,9家的管理資產規模增速超過20%,其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒
2.1 發展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早,商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長,私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機,提升了私人財富管理的專業能力,并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展,國外私人銀行開拓了廣闊的市場,積累了龐大的客戶量,使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求,有利于為客戶提供更優質的服務。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產的私密性,瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低,且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿,增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時,國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展,其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項,以明確經營條件、規范行業發展。
2.3 高素質的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續培養,新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院,為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準,美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養,以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。
3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題
從外部環境來看,我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來,我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足,客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力,外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅,但相關內容已被納入所得稅和增值稅中,依然會形成稅收負擔。同時,我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看,私人銀行內部的操作流程繁雜,內部人員良莠不齊,工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險,導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面,創新能力較弱,同質化趨勢明顯,難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面,仍以產品銷售為主導,尚未建立起以客戶為中心的服務模式,尚未建立清晰的客戶服務管理流程。
3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析
在外部環境暫時無法改變的情況下,商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位,積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進:首先,應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度,用良好的薪資待遇吸引人才,以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次,優化平臺系統,完善其內部管理流程,使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同,提升管理效率。同時,私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平,加強產品創新,轉變原有的產品銷售為主導的模式,以客戶為中心提供定制化的產品和服務;從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變,實現業務發展模式的轉型升級。
參考文獻
[1]徐文婷.我國商業銀行私人財富管理業務研究[D].上海:復旦大學世界經濟,2010.
企業的盈利能力不僅受到行業環境中消費者、供應商和競爭者的影響,同時也會受到本公司所制定的戰略的影響。戰略是與企業的使命相聯系的目標,是企業做出的關系企業生產與發展的重大經營決策,是企業為實現其宗旨和目標而確定的組織行動方向和資源配置綱要。企業實施戰略管理的目標在于使企業獲得并保持競爭優勢。因此,基于企業價值的財務分析應當在對企業戰略的了解和分析的基礎上進行。戰略分析包括對企業資源、能力、內部條件和社會責任等的分析。通過對這些條件的分析,企業才可以制定出具有自身獨特優勢、區別于其他企業的、能夠保持企業持久競爭力的戰略。這對于企業的未來盈利能力有很大的幫助。同時,企業的戰略規定了組織的行動方向,使組織上下都朝著一個方向努力,減少了企業在發展過程中由于缺乏明確的組織目標而使企業的決策出現偏差,增強企業的風險。企業的價值取決于企業合理高效地運用資本以獲取超出資本成本的收益的能力,而戰略分析的目的就在于充分發掘企業的這種能力,以確定企業驅動利潤的主要因素以及經營過程中面臨的風險,從而評估公司的盈利發展能力。
二、會計分析
會計分析主要是對財務報表信息質量的認定。財務分析的質量主要取決于會計報表的信息質量,因此在財務分析前進行會計分析是確保財務分析有效性的關鍵所在。會計信息質量的兩個關鍵是相關性和可靠性。相關性要求企業提供在會計報表中反映的數據能夠幫助企業的管理層和經營決策者作出正確的經濟決策。可靠性要求企業記錄的會計信息應當與實際的經濟業務或事項是一致的。通過對這兩者的具體分析,初步識別企業的會計信息對其資產狀況和經營成果反映的準確度和企業選用會計政策和會計估計的適用性,發現偏差并指導企業做出相應改正。
三、財務分析
財務分析的目的在于運用財務報表的數據計算財務比率和相關指標評估企業的盈利能力和風險水平。現有盈利能力的分析,也就是通過企業的財務報表看企業是否每年會有正的凈利潤,產生的利潤與收入、費用、資產以及權益的比值是否能使企業在同行業中保持優勢,進一步發現該企業是否能夠根據企業內外部的環境變化不斷創造盈利機會的能力,是否持續盈利能力。在傳統的財務報表分析中,衡量盈利能力的指標主要包括收入盈利能力、資產盈利能力和凈資產盈利能力三大類指標,且其中的每一大類指標又是由若干明細指標組成,這些明細指標可以從不同方面對企業的盈利能力予以反映。如今,隨著追求企業價值最大化的財務目標越來余越得到企業和社會的關注,相關利益者不僅關注企業的利潤指標,更關注企業保持現有能力并持續發展創造更多價值的能力。企業只要經營,必伴隨著相關的風險,而風險水平分析就是分析企業持續盈利能力的程度。風險相對于企業而言實質上就是企業預期收益無法實現的可能性。風險的發生通常是由不確定的因素影響的,其中既有企業外部方面的因素,通常為國家整體的經濟、政策、文化和社會環境,以及相關的行業環境,如國家在金融、稅收方面的經濟政策、市場競爭程度以及市場壁壘等因素,又有企業內部方面的,如管理水平效率低、決策失誤等因素。收益一樣的兩家企業,風險小的價值大,風險大的價值小。
四、前景分析
關鍵詞:新常態 民營銀行 發展前景
民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分,其擁有獨特的經營模式和產權格局,因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下,如果建立了民營金融機構,那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈,金融服務功能會更加提質增效,同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境,一個良好的環境必不可少。
一、新常態下民營銀行的發展現狀
(一)激烈的市場競爭
現階段,互聯網正在逐步向金融滲透,民營銀行的現狀不容樂觀,各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份,3家民營銀行(天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行)在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東,騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持,可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析,這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解,因為有國家政策的支持,在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮,未來這里也將會成銀行和互聯網公司(阿里巴巴、騰訊等)互相競爭的一片新天地。
(二)民營銀行高成本的運營模式
目前,國有銀行的運營成本比較低,而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間,因為處于不利形勢,所以發展緩慢,運作起來非常艱難,原因就是民營銀行的創辦風險較高,再加上隨之而來的信譽擔保問題,這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多,如果不想倒閉破產,就只能付出高額的費用。不僅如此,再加上國有銀行的壟斷局面,其分支機構多,營業網點遍布全國,當儲戶異地取款時,國有銀行雖有較高的手續費用,但與民營銀行分支機構甚少相比,儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。
(三)金融監管制度有待完善
目前,《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行,這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險,使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制,這會使系統性風險的概率變得很低,甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低,金融市場調控效率低,不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況,這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高,創新業務發展相對緩慢,其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束,往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈,制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展,也決定著民營銀行未來的命運。
二、新常態下民營銀行的發展前景
(一)新常態下民營銀行的發展機遇
現如今,內源性融資是很多民營企業的主要融資方式,這就說明現在的融資制度設計還不完善,不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求,這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。(2)國有商業銀行的發展存在種種隱患,同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患:一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理,一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象,很少及時關注資產的增值:三是運行過程墨守成規,不能及時隨著市場的變化靈活運行,因而時常導致信息的不對稱,還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端,從而迅速發展,前景廣闊。
(二)新常態下民營銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開,“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象,民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎,同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家,雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位,但是民營銀行這幾年發展勢頭良好,已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中,民營銀行所占比例還是不大,國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看,希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位,逐漸改變我國的金融格局和體系,使其主體多元化、競爭公平化,使宏觀融資效率逐年提高,努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看,希望能降低金融服務的門檻,特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道,對實體經濟應全面激活,只有這樣融資服務能力才能逐步增強。
三、結束語
歸根結底,新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰,這是一個很復雜的系統金融改革工程,其發展空間巨大,金融改革的前景良好,同時我們也要努力戰勝挫折,做好迎接各種困難的長期準備,這就要求各個層面人士的共同協作,即頂層的制度設計,領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。
參考文獻:
關鍵詞:金融理財超市;發展模式;前景分析
本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果(課題編號:201439)
中圖分類號:F83 文獻標識碼:A
收錄日期:2015年9月17日
隨著經濟的快速增長,我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示,截至2014年末,我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元,并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因,將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。
另一方面隨著互聯網科技的發展,互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示,截至2014年底,我國互聯網網民已達到6.49億人,全年共計新增網民3,117萬人。在新的消費需求的驅動下,我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。
金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者,利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務,正好迎合了客戶的理財要求。
一、金融理財超市概述
金融理財超市,是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合,并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作,向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構,包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。
2007年,我國第一家金融理財超市成立。隨后,各傳統金融機構紛紛加入,由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主。《中國銀行業理財市場年度報告(2014年)》數據顯示:截至2014年末,全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55,012只,資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。
近年來,互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展,并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起,截止到2014年末,短短一年多的時間,我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式,從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。
二、金融理財超市模式對比分析
金融理財超市作為市場中介主體,以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。
金融理財超市運作方式很多,如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請,金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品,銷售給投資者,根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托,直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺,通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額,現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。
(一)金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構,投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。
我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類。互聯網企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺(即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭)、電商類互聯網理財平臺(如京東金融和蘇寧理財)、門戶網站類互聯網理財平臺(如新浪財富和網易理財)、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。
這些線上模式主體以大數據為依托,如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷,效率高,減少了中介費,提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高,它高度依賴于信息技術的發展。
同時,各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點,它們相互依賴,互為補充,共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中,銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上,且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗。互聯網企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度,如“天弘基金”、“微信理財通”,這些平臺建立了完整的網上支付手段。
(二)金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店,投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢,獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者,在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。
中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構,通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制,規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷,向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃,幫助其達成理財目標,實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度,以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。
傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊,能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時,線下理財產品種類更豐富,還可利用自身專業優勢進行產品創新,更加便于客戶進行選擇。
(三)金融理財超市線上、線下經營模式對比分析
1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報,并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時,理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。
余額寶成立開創了線上理財的歷史,自其成立以來,七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入,余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放,競爭性較強,因此從總體上看,線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。
2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇,決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主,《中國互聯網理財市場研究報告(2015年)》數據顯示,貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。
而線下理財超市由于起步較早,在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場,因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。
3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析。客戶理財能力是指具備一定理財經驗或知識的客戶,不依托銀行等理財機構的建議,可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買。客戶理財能力的不同,決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主,故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。
三、金融理財超市前景分析
隨著互聯網科技與大數據技術的發展,我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前,我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期,但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應,總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此,我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。
但隨著我國金融市場的日漸成熟,相關法律法規的逐漸完善,各金融理財超市的經營模式將會更加透明,各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此,各理財機構應根據自身情況,正視自己的優勢與劣勢,抓住當前的機會,找出存在的威脅,積極吸取線上線下兩種模式的優勢,為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作,豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻,降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。
主要參考文獻:
[1]易觀智庫.中國互聯網理財市場研究報告(2015)[R].2015.3.
關鍵詞:支付寶;互聯網金融;創新;大學生;問卷調查;發展前景
支付寶是阿里巴巴旗下的一款第三方網上交易支付平臺,作為互聯網金融的創新模式,它目前在我國第三方支付領域處于領先地位。簡單來說,支付寶平臺為客戶與企業提供了“中間人”角色,這也是支付寶的最基本運行模式,它避免了網絡支付可能存在的欺詐行為。
一、現階段支付寶平臺的發展形勢
如圖1所示即為第三方支付平臺--支付寶的實際運行模式流程,它的快捷簡易特性使它已經成為目前網民最為青睞的交易方式。截止到2016年初,我國網民規模已經超過6.6億,這也大幅度促進了網絡消費規模的擴大。根據艾瑞數據網在2016年上旬的統計,我國國內在過去一年的網絡購物市場交易規模達到6303.4億元。而根據國家統計局在2016年所的最新數據顯示,2015年我國社會消費品零售總額6.8萬億元,也就是說,網絡購物已經占到了社會消費品零售總額的1/10。以天貓這一國內主力B2C網絡消費網站為例,它在2015年占到市場份額的60%左右,經營狀況穩定。可以預期,隨著未來社會電子商務不斷發展,交易量不斷攀升,以支付寶為代表的互聯網金融創新模式還將占據更大市場份額,擁有更大發展空間。
二、基于支付寶所衍生的互聯網金融創新形式
支付寶平臺的服務目標就是“簡單、快速、安全”,憑借此優勢也博得了大部分網民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯網金融創新形式有許多,他們對大學生群體的影響都是非常之大的。
1.余額寶。余額寶是以支付寶為基礎、內嵌支付寶余額增值服務的新業務模式。自2013年余額寶推出以來,它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務就吸引了學生一族,提高了他們對理財的興趣。對大學生群體而言,他們沒有固定的收入或者說收入極少,如果購買銀行理財產品幾乎不可能實現,所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率(年均6%~7%)的靈活活期存款模式。再者,余額寶收益是每日可見的,這對大學生群體極具吸引力,符合年輕一代的消費心理。當然,余額寶平臺也遵循了互聯網金融的“二八原則”,他們抓住了這80%大學生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財富,視大學生群體為社會消費主力,在為大學生提供實惠與便利的同時,也促進了余額寶的快速成長。
2.校園一卡通。校園一卡通也是目前高校大學生所使用頻度較高的一種交易工具,它能夠作為考試身份憑證、考試繳費、消費付款、機房上機認證、圖書館借閱、校醫院就醫證明等多種工具使用。而支付寶與校園一卡通的合作也可謂是利益與學生便利兼顧,是真正的雙贏設計。近4年來,支付寶也利用大部分大學生群體都擁有支付寶賬號這一狀況,實現了支付寶與銀行的相關合作,即支付寶關聯銀行卡,借助銀行轉賬來吸引學生在支付寶賬戶上消費結算和資金轉賬,同時也充值資金到一卡通上,形成錢在銀行、支付寶之間的相互流通。目前國內許多高校都開始采用校園一卡通模式,這一模式無需人工操作,且對操作空間、時間都沒有限制,這極大程度節約了人力物力,例如重慶大學、廣州大學等重點高校所采用,并取得了不錯收效。
整體來看,支付寶運作成功很大程度是因為大學生群體善于接受新鮮事物的心理,所以以支付寶、余額寶、校園一卡通的互聯網金融創新模式的確為社會經濟金融格局帶來了極大變數,也為大學生消費群體提供了新的觀念與途徑,使他們對日常理財、消費擁有了新的認識。
三、支付寶在大學生群體中的使用狀況及影響實證分析
1.問題提出。對某市X高校進行大學生群體的支付寶使用狀況調查,發放問卷200份,回收200份。主要調查問題為大學生每月利用支付寶的頻率次數。
2.問卷結果分析。如圖2所示,在對200人進行問卷調查后發現,大多數大學生群體在網絡上的每月開銷在1000~2000元左右,這屬于正常水平。其中超過50%的大學生每月上網網購次數超過15次,此頻率已經相當之高,說明網購已經成為大學生日常消費主流。其中又有69%的大學生選擇用支付寶來完成所有網上交易,所以說支付寶平臺已經成為大學生網絡消費的核心組成部分,甚至說已經成為大學生日常網購消費的一種習慣。
現如今,除淘寶、阿里巴巴網站以外,包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個網上購物網站都已經支持支付寶業務。甚至包括某些在大學生群體中非常熱門的線上網絡游戲、代購、線下實體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務,這讓大學生拿著手機就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動,使便捷支付迅速走紅整個市場。因此支付寶對大學生的日常生活影響之大已經不能僅僅從它的功能來看,它已經成為大學生的一種生活品味。
另一方面,從大學生使用支付寶的具體狀況來看,對支付寶充值也是目前該群體所青睞的一種存款模式,這說明支付寶希望成為現有最好的第三方“網絡理財銀行”。在調查問卷中,有132人選擇平時會向支付寶中直接存款以用來網上購物,而有40人表示平時不會在支付寶中存錢,只有在需要購物時才會臨時存錢。這一調查結果就反映出目前大學生雖然是支付寶應用的主力消費群體,但實際上支付寶所推出的諸如余額寶這樣的理財相關產品并不適合定位于所有大學生身上,畢竟有些大學生在經濟實力上確實有限,而且有一部分人還是更加信賴銀行存款而并非支付寶、余額寶存款,這也說明了目前支付寶平臺在理財、存儲方面還做的并不到位,尤其是現如今網絡欺詐行為頻頻出現,許多消費者表示不愿意將太多錢存入到支付寶平臺上。因此支付寶在這一方面還應該在未來做出相應改善,提高平臺消費理財安全性。
四、基于大學生消費群體的支付寶平臺發展前景分析
支付寶平臺作為互聯網金融創新模式對大學生消費群體的影響固然很大,但它也存在諸多問題,而且它縱向面臨銀行等國家金融機構的競爭,橫向也要與同行業其他第三方支付平臺一起挑戰市場環境。所以在未來的發展進程中,本文為支付寶平臺給出幾點前景展望。
1.設法提高用戶粘性。支付寶不僅僅需要客戶數量,更需要客戶長期穩定性,也就是要提高客戶粘性。例如節假日或者6.18、11.11這些特殊網絡消費活動期間為客戶提供優惠,抽取幸運用戶限額免單,這非常吸引大學生網購群體注意力。再者,也可以為大學生用戶群體量身定制跳蚤市場,以更多支付方式來促進他們互相交易活動。
2.與更多學校建立聯系。如上文所述,校園一卡通就是支付寶平臺與高校建立聯系之后所形成的校內消費體系。所以支付寶應該通過銀行來實現銀行卡、校園卡的捆綁業務辦理,使學生通過支付寶就能在校園內用餐、借閱圖書、上機、購物、繳納學費、宿舍費等各種消費行為。如此一來支付寶就能真正融入到大學生的日常生活中。
3.拓展線下領域。支付寶除在線上提供各種服務外,還應該大膽拓展其它服務領域,實現線下服務。例如可以在校園內自動販賣機、銀行ATM機、校園便利店等實施相關合作,利用二維碼方式提供更便捷支付方式,讓大學生更易于上手和享用支付寶平臺服務。甚至它還可以利用高科技來創新某些支付方式,例如指紋、眼球掃描識別等,這些高科技支付方式不但可以提高支付寶快捷程度,也能夠提高它的安全性,免除大學生群體在使用支付寶過程中的后顧之憂。
五、總結
支付寶平臺為大學生的日常生活提供了更多更便利的選擇,它也為大學生群體提供了全新的消費觀念,使他們能夠從更多角度去看待消費行為,并且學會理財。所以說支付寶作為第三方金融交易的創新形式,它的發展前景非常樂觀,企業也應該看到它對大學生乃至所有用戶群體所帶來的實際影響,為平臺的更好發展做出更多改善措施,使平臺功能更加完善。
參考文獻:
[1]王竟宇.從支付寶看互聯網金融創新對大學生的影響[J].財經界,2015,(12):2-2.
嘉之道汽車咨詢有限公司總經理――徐錦泉
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在這一年中二手車市場的產業環境發生了很多的事情,可以用一個詞來概括,就是“限”,限購、限遷、限行、限排等等,稅收也是一個“限”。這種情況下大家覺得政策環境對整個二手車市場的發展,好消息不算太多,壞消息可能會不斷釋放。但是越來越多消費者進入市場以后,對二手車的需求越來越大。從這個角度來看,實際上二手車市場的機會是無比巨大的。今年的具體變化有三大點:第一,整車廠的品牌二手車開始快速發展,動作很多;第二,汽車金融不僅僅在新車領域更加“瘋狂”,在二手車領域也開始發揮更大的作用;第三、互聯網思維在整個二手車領域可能會進入一個全新階段,以B2B、B2C、C2C各種模式運行。 第1車貸愿與眾多車商、消費者、經銷商全面合作,服務的概念貫穿始終
第1車貸總經理――李海燕
我們應該說是第一個專注于垂直汽車產業鏈條的互聯網金融平臺,專注這一點就很重要。過去十年我們從2004年開始做大宗產品,還有汽車金融,這是圍繞主機廠還有汽車經銷商,圍繞核心企業進行業務推廣,速度非常快,但還是有很多市場空白。從第1車貸來講,我們把自己的第一業務,定位為小微,小小微,個人、消費者提供金融服務的定位,同時我們提倡的是量身定制的金融服務。業務范圍我們有大概5大類10小類,其中包括二手車的庫存,汽車經營型租賃,應收帳款,債券轉讓等等,在今年最后一個季度我們也切入到新車領域,但跟高大上不一樣,我們切入的是超大庫存,我們幫助經銷商共度難關,我們不僅僅錦上添花,也雪中送炭,這一點已得到行業認可。 二手車C2C模式關鍵在于撮合買家和賣家,我堅信隨著時間的發展,依托互聯網的優勢,好車無憂將會快速發展壯大
好車無憂聯合創始人兼COO――朱勇
現在好車無憂已經在全國16座城市開展業務,C2C模式也好,最終的車源也罷,一切都是從線上開始,所以要看看網民的使用習慣,網購的環境是什么樣的情況。網民們都知道過去一年整個資本市場的運作,隨著京東的上市和阿里巴巴在美國的史無前例的IPO事件,標志著中國電商時代完全到來,老百姓充分接受了電商網購這樣一個方式。
二手車的風口即將到來,應該說從業人中的每一位都是非常幸運的,每個人都非常幸運選擇這樣一個行業。二手車這樣一個產業在中國當前產業環境下是少數幾個未來可以看到的萬億計的大藍海,這樣一個環境下應該來說各種模式都應該有他的生存的空間和春天。 優車誠品是一個電商加實體的二手車公司,歡迎各種模式的合作
優車誠品CEO ――叢林