序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇汽車保險(xiǎn)論文范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

!1"摸清市場(chǎng)價(jià)格

車損險(xiǎn)保額一般是根據(jù)新車

購(gòu)置價(jià)確定的#而新車的市場(chǎng)價(jià)格

目前呈逐年遞減趨勢(shì)#所以#在每年

投保的時(shí)候查詢一下你所駕駛車型

的市場(chǎng)價(jià)格#根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格投

保是節(jié)省保費(fèi)的合理辦法$

!2"上浮第三者責(zé)任險(xiǎn)的檔次

第三者責(zé)任險(xiǎn)限額共有6個(gè)

檔次#不同檔次的賠償限額差距很

大#但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大$所以

建議#如果需求在兩檔保額之間的

話#可以上浮一個(gè)檔次投保$如果你

同時(shí)投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的

話#第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)可以優(yōu)惠$

!3"是否重復(fù)投保

如果你車上一般乘坐的都是

你的家人#而且你和家人都已經(jīng)投

保過(guò)人壽保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)和意

外醫(yī)療保險(xiǎn)#作為私人轎車#你就沒(méi)

有必要投保車上責(zé)任保險(xiǎn)了#因?yàn)?/p>

意外傷害和意外醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的

保障范圍基本涵蓋了車上責(zé)任保險(xiǎn)

在這種情況下所能提供的保障$如

果你的情況符合上述條件但沒(méi)有投

保意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)#

建議最好還是選擇投保意外保險(xiǎn)#

因?yàn)檫@樣所需交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于

車上責(zé)任保險(xiǎn)#而且還保障交通事

故以外發(fā)生的其它事故對(duì)你造成的損失!

當(dāng)然"如果你的汽車經(jīng)常乘坐朋友"

而且經(jīng)常變化"最好還是投保車上責(zé)任保

險(xiǎn)"用以滿足意外交通事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療

費(fèi)用!在選擇投保座位數(shù)時(shí)"如果按核定

座位投保"費(fèi)率是0.5%#如果不按核定座

位投保"費(fèi)率是0.9%!例如$桑塔納核定

座位數(shù)為5座"每人保額1萬(wàn)元!保5座"

保費(fèi)250元#保1座"保費(fèi)90元#保2座"

保費(fèi)180元!依此類推!這樣若要保3座

就不如按核定座位投保5座合算了!

%4&進(jìn)口車或國(guó)內(nèi)組裝車可選擇國(guó)

產(chǎn)玻璃投保

如果你的汽車是進(jìn)口的或國(guó)內(nèi)組裝

的"由于國(guó)內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價(jià)廉"完全可

以和國(guó)外相媲美"投保時(shí)也可以考慮選擇

國(guó)產(chǎn)玻璃!這樣"你將節(jié)省約一半的保險(xiǎn)

費(fèi)!

%5&小事故不要到保險(xiǎn)公司索賠

如果你當(dāng)年沒(méi)有出現(xiàn)保險(xiǎn)事故"保

險(xiǎn)公司會(huì)在第二年給予你10%的無(wú)賠款

優(yōu)待"這可是一筆不小的優(yōu)惠!所以如果

出現(xiàn)的事故較小"你還是權(quán)衡一下"再?zèng)Q

定是否向保險(xiǎn)公司索賠!

%6&選擇不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)

在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)中"保

險(xiǎn)公司都有按照你在事故中的責(zé)任"只賠

償你實(shí)際損失的80%的約定"這可能使你

將來(lái)在實(shí)際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的

損失!通過(guò)投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)"在這

兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失

的100%賠償!

舊車怎樣投保好

由于保險(xiǎn)公司在賠償?shù)?/p>

時(shí)候是根據(jù)保險(xiǎn)車輛的折舊

價(jià)’購(gòu)車發(fā)票票面價(jià)格以及

投保金額的最低價(jià)確定賠償

金額的"所以盜搶險(xiǎn)的保額

新車和舊車是不同的!新車

的保額要按照新車的購(gòu)置價(jià)

投保"而舊車的保額要按照

車輛的折舊價(jià)和購(gòu)車發(fā)票金

額的最低金額確定"如果你

的汽車已經(jīng)不是新車或者你

買的是二手車"而盜搶險(xiǎn)按

新車價(jià)投保"你不但多交了保險(xiǎn)費(fèi)"一旦

車被偷’被搶"你也只能得到折舊價(jià)或發(fā)

票中最低的賠償!

首先應(yīng)分清保險(xiǎn)價(jià)值’保險(xiǎn)金額’實(shí)

際價(jià)值之間的關(guān)系!車輛的保險(xiǎn)價(jià)值是根

據(jù)新車的購(gòu)置價(jià)決定的"包括車輛單價(jià)和

附加購(gòu)置費(fèi)!車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以

按投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值決定"也可以由被投

保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定"或者按車的實(shí)際

價(jià)值決定"但最高不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值"超

過(guò)部分無(wú)效!

保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)

值計(jì)算公式是$

實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)/國(guó)家規(guī)定

使用年限!%國(guó)家規(guī)定使用年限"已使

用年限&!

舊車在投保時(shí)可依據(jù)不同情況選擇

附加險(xiǎn)"投保費(fèi)按保險(xiǎn)金額的一定比例支

付!

賠償分全車損失和部分損失兩種!

僅對(duì)上了車輛損失險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)的車

輛來(lái)說(shuō)"如果舊車投保時(shí)保險(xiǎn)金額是按新

車的價(jià)值%保險(xiǎn)價(jià)值&確定"這時(shí)車的保

險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相同"但保險(xiǎn)金額高于

車的實(shí)際價(jià)值!當(dāng)車輛遇到全車被盜’搶

三個(gè)月以上"經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹煳雌偏@

的"保險(xiǎn)車輛的損失按規(guī)定比例計(jì)算賠

償"以不超出保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠

償"賠償金額的20%由被保險(xiǎn)人自付!如

果按實(shí)際價(jià)值確定的賠償金低于該車保

險(xiǎn)價(jià)值的20%"可得的最高賠償金只為投

保車輛出險(xiǎn)時(shí)候保險(xiǎn)價(jià)值的20%!賠償

后"該車的權(quán)益歸保險(xiǎn)人所有"保險(xiǎn)責(zé)任

終止!當(dāng)車輛只是受到不同程度的部分損

壞時(shí)"按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償"除規(guī)定

中的自付部分外"其余由保險(xiǎn)公司承擔(dān)!

賠償金額與保險(xiǎn)金額相關(guān)!如果舊

車投保時(shí)的保險(xiǎn)金額按車的實(shí)際價(jià)值確

定"保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值"但等于實(shí)際

價(jià)值!遇到車輛被盜’搶造成全車損失時(shí)"

得到的賠償與保險(xiǎn)金額等同于保險(xiǎn)價(jià)值"

但遇到部分損壞時(shí)卻不同!保險(xiǎn)車輛得到

按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償

修理費(fèi)用!車輛損失以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為

限"如果保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算賠償或

部分損失一次賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)"車輛

損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止!當(dāng)保險(xiǎn)金額低于

實(shí)際價(jià)值時(shí)"如果車輛發(fā)生全損"保險(xiǎn)公

司按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償金!所以"在給

車輛上保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該實(shí)事求是"足額投保!

舉例說(shuō)明$假設(shè)一輛新車的購(gòu)置價(jià)

為12萬(wàn)元"使用3年后"車主以8萬(wàn)元購(gòu)

買"則此時(shí)它的實(shí)際價(jià)值是12萬(wàn)元/15

年!%15年"3年&=9.6萬(wàn)元!在投保不

同保險(xiǎn)金額的情況下"發(fā)生全部損失%被

盜&和部分損失%修理費(fèi)800元&時(shí)"保

險(xiǎn)公司的賠款計(jì)算如下$

A#保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)元"保險(xiǎn)金額12

萬(wàn)元$全部損失時(shí)賠償款96000!80%

=76800%元&#部分損失時(shí)賠款800!

80%=640%元&!

B#保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)元"保險(xiǎn)金額8

萬(wàn)元$全部損失時(shí)賠款80000!80%

=64000%元&#部分損失時(shí)賠款80000

/120000!800!80%=426.67%元&!

C#保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)元"保險(xiǎn)金額6

萬(wàn)元$全部損失時(shí)賠款60000!80%

=48000%元&#部分損失時(shí)賠款

60000/120000!800!80%=320%元&!

注意$當(dāng)賠款達(dá)到應(yīng)交保費(fèi)150%

時(shí)"保險(xiǎn)公司還要加收應(yīng)交保費(fèi)的30%"

并在賠款中扣除!

由此可知"保額越低"所交保費(fèi)也越

低"得到的賠款就越少"至于舊車投保時(shí)

的保險(xiǎn)金額既可以按車的過(guò)戶發(fā)票"也

篇(2)

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)

1.英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見(jiàn)其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)

美國(guó)被稱為是“輪子上的國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問(wèn)世。美國(guó)最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無(wú)法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過(guò)了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過(guò)多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒(méi)有購(gòu)買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無(wú)過(guò)失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無(wú)法解決諸如下列一些問(wèn)題：(1)受害人的索賠過(guò)程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過(guò)失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來(lái)自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，指無(wú)論當(dāng)事人有無(wú)過(guò)失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)并不存在，各州的無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過(guò)了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過(guò)的方式要求對(duì)方賠償。通過(guò)無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國(guó)車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍。現(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過(guò)了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó)

與中國(guó)相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó)

法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國(guó)有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營(yíng)銷以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。

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篇(3)

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)理賠工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

[1]馮憲民.汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京:國(guó)防工業(yè)出版社,2006.

篇(4)

關(guān)鍵詞：個(gè)人車險(xiǎn)業(yè) 顧客滿意度 提升策略

一、車險(xiǎn)業(yè)顧客滿意度發(fā)展問(wèn)題分析

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。在國(guó)外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般被稱為汽車保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量的不斷增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的最大險(xiǎn)種。本文主要研究消費(fèi)者的個(gè)體行為，不包含公司團(tuán)購(gòu)等非個(gè)人的情況。

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展歷程。1949年10月我國(guó)政府批準(zhǔn)成立保險(xiǎn)公司并開辦汽車保險(xiǎn)開始，但是在1955年就由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到1980年汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才正式恢復(fù)。改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐步成為了保險(xiǎn)公司的重要支柱。

但是在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)發(fā)展的過(guò)程中，也存在著一些問(wèn)題。

1. 車險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟

汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，消費(fèi)者購(gòu)買汽車數(shù)量也增多，但是車險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平并沒(méi)有與巨大的需求同步提升。車險(xiǎn)市場(chǎng)還存在服務(wù)水平低、欺騙消費(fèi)者、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。

（1）市場(chǎng)混亂，監(jiān)管自律不到位。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，激烈的競(jìng)爭(zhēng)也使得違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，仍然存在擅自提高或降低費(fèi)率、未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦新險(xiǎn)種、虛假承保等違規(guī)現(xiàn)象，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒(méi)有發(fā)揮出有效的作用，監(jiān)管不到位，放任了這種違規(guī)行為的發(fā)生。

（2）內(nèi)部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴(yán)格、會(huì)計(jì)核算不真實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督力度也夠，稽核制度不健全，重業(yè)務(wù)輕管理，粗放式經(jīng)營(yíng)以致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)主體不成熟

很多經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司擁有比較薄弱的管理基礎(chǔ)，雖然依靠逐漸好轉(zhuǎn)的外部環(huán)境實(shí)現(xiàn)了盈利，但仍然沒(méi)有形成科學(xué)的盈利模式，尤其是服務(wù)質(zhì)量處于低水平。許多保險(xiǎn)公司也是連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制性的一種政策險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更改，但是自2006年實(shí)施以來(lái)，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達(dá)72億元。

（1）保險(xiǎn)服務(wù)問(wèn)題。第一，業(yè)務(wù)員夸大保險(xiǎn)的收益。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在介紹產(chǎn)品時(shí)虛夸保險(xiǎn)功能，沒(méi)有如實(shí)告知顧客，掩蓋一些免責(zé)條款的內(nèi)容，盲目承諾和擴(kuò)大保險(xiǎn)的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務(wù)差是眾多顧客投訴的熱點(diǎn)。很多顧客反映到事故發(fā)生需要索賠時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償?shù)臈l款，顧客并沒(méi)有得到投保所帶來(lái)的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時(shí)耐心熱情可是到了退保的時(shí)候便出現(xiàn)了手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。

（2）保險(xiǎn)理賠問(wèn)題。第一，理賠效率低。雖然保險(xiǎn)條款和索賠須知都已明確要求發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任事故需要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，但是實(shí)際上由于法律層面理賠規(guī)定的缺乏、執(zhí)法人員職業(yè)素質(zhì)不高等原因，使得保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險(xiǎn)理賠專業(yè)鑒定技術(shù)系統(tǒng)的缺失常常引發(fā)理賠爭(zhēng)議，加上一些保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德的缺失也使得一些違規(guī)理賠的現(xiàn)象不斷發(fā)生。第三，法制的不健全，誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)行業(yè)法律建設(shè)的滯后也使得在處理理賠問(wèn)題時(shí)沒(méi)有完善的法律條款規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的行為。保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限的義務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德不高損害顧客權(quán)益等并沒(méi)有完善的法律加以約束。第四，理賠機(jī)制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價(jià)值1200萬(wàn)元的勞斯萊斯，維修費(fèi)用初步估計(jì)在39萬(wàn)元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬(wàn)元。這些“天價(jià)之吻”的出現(xiàn)讓人們不禁思考，車險(xiǎn)到底有沒(méi)有發(fā)揮它應(yīng)該發(fā)揮的作用？

（3）保險(xiǎn)方問(wèn)題。第一，不少機(jī)構(gòu)仍然存在違規(guī)簽發(fā)保單、越權(quán)批單等現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司對(duì)于機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的制度可循，使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在很大隱患。第二，保險(xiǎn)公司中很多人素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德，不僅損害保險(xiǎn)公司的形象，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)了不利影響。

3. 消費(fèi)者不成熟

消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，在很多問(wèn)題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過(guò)保費(fèi)，要不然就吃虧”的片面想法。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候也很不理性，盲目追求低價(jià)格而忽視了服務(wù)水平。

（1）投保顧客對(duì)自身權(quán)利義務(wù)一知半解。許多顧客在進(jìn)行投保時(shí)并沒(méi)有細(xì)讀保險(xiǎn)合同，對(duì)合同的相關(guān)條款也是不清楚、不明確，對(duì)自己享有的權(quán)利和需要履行的義務(wù)一知半解，事故發(fā)生時(shí)很容易造成自身權(quán)益的受損。

（2）盲目投保選擇險(xiǎn)種全聽(tīng)人。許多顧客在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)盲目聽(tīng)從人安排，選擇了一些并不需要的險(xiǎn)種，而漏掉了應(yīng)該選擇的選種，從而造成投保不科學(xué)、保障不全面，沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的作用。

保險(xiǎn)行業(yè)相比銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但是作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務(wù)水平、質(zhì)量上有待改進(jìn)，許多有關(guān)保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范性問(wèn)題也是目前保險(xiǎn)公司亟待解決的。

二、個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)顧客滿意度的提升策略

1.宏觀方面

（1）完善法制建設(shè)，加大監(jiān)管力度，創(chuàng)造依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。監(jiān)管組織方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為中國(guó)政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高地方的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。監(jiān)管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國(guó)先進(jìn)的監(jiān)督管理理念及手段促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管立法方面，組織力量完善現(xiàn)行保險(xiǎn)法制體系，完善法制環(huán)境，全面清理我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)中哪些與WTO基本規(guī)則和對(duì)外承諾不符合的地方，及時(shí)制定相關(guān)條款，修改補(bǔ)充與《保險(xiǎn)法》相配套的法規(guī)條例， 確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有法可依。

（2）完善保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。除了已有的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)外，還應(yīng)逐步建立人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，為保險(xiǎn)行業(yè)自律提供組織保證，制定行業(yè)自律的規(guī)章制度，及時(shí)糾正違規(guī)行為。

（3）端正經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境的責(zé)任，嚴(yán)厲打擊失信行為，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立講信用重誠(chéng)信的思想，維護(hù)好保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象。

2.微觀-保險(xiǎn)公司方面

（1）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)人員為顧客提供滿意周到及個(gè)性化的服務(wù)，從服務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)、服務(wù)態(tài)度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。

（2）保險(xiǎn)公司及其員工在理賠服務(wù)上做到主動(dòng)、高效。

（3）保險(xiǎn)公司可靠地、準(zhǔn)確地履行服務(wù)承諾，認(rèn)真處理顧客投訴。

（4）保險(xiǎn)公司應(yīng)將其服務(wù)融入到現(xiàn)實(shí)的具體服務(wù)設(shè)施設(shè)備、服務(wù)人員及其溝通工具等中。

參考文獻(xiàn)：

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[2]方仲友.商業(yè)車險(xiǎn)制度改革應(yīng)回歸服務(wù)本源.中國(guó)金融，2012（1）

篇(5)

【論文關(guān)鍵詞】氣候變暖；氣象災(zāi)害；災(zāi)難建模；巨災(zāi)準(zhǔn)備金

全球氣候變暖已經(jīng)成為事實(shí)。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災(zāi)害增加。IPCC的報(bào)告認(rèn)為，氣候變暖將導(dǎo)致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風(fēng)暴、雷雨、冰雹、暴風(fēng)雪、森林火災(zāi)、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災(zāi)還會(huì)大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價(jià)最高的與天氣有關(guān)的保險(xiǎn)損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風(fēng)，在世界其他地區(qū)的臺(tái)風(fēng)）或冬季風(fēng)暴造成的（慕尼黑再保險(xiǎn)，2000年）。從氣象的角度來(lái)看，極端氣候事件熱帶風(fēng)暴的嚴(yán)重程度可能不會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)每年定期發(fā)生的暴雨。不過(guò)，它們可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)突破關(guān)鍵閾值使損失大幅增加。也就是說(shuō)，事件的嚴(yán)重程度即使是小規(guī)模的增加，也可能導(dǎo)致?lián)p失大幅增加。一旦陣風(fēng)達(dá)到一定水平，整個(gè)屋頂會(huì)被吹走，或造成樹木被刮倒，但低于這個(gè)水平可能會(huì)損害微乎其微。同樣，低于一定規(guī)模的冰雹不損害汽車面板，但超過(guò)一定尺寸，損害會(huì)突然增加。澳大利亞保險(xiǎn)集團(tuán)（IAG）的經(jīng)驗(yàn)表明，陣風(fēng)強(qiáng)度增加25%，可以造成的建筑索賠會(huì)增加6.5倍。

一、氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響

保險(xiǎn)業(yè)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)于氣候變化比任何其他經(jīng)濟(jì)部門都面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。氣候變化和極端天氣災(zāi)害的增加會(huì)影響保險(xiǎn)公司的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

全球變暖和極端天氣事件頻繁發(fā)生引發(fā)的氣象災(zāi)害使保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)面臨巨大的潛在損失。包括財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等大多數(shù)承保業(yè)務(wù)對(duì)氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財(cái)產(chǎn)損失，而且包括保單所有人在修復(fù)和重新遷址過(guò)程的收入損失及額外費(fèi)用等。農(nóng)業(yè)是對(duì)氣候和天氣非常敏感的部門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的與氣候有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風(fēng)暴、野火、蟲害和植物病害等，干旱是最普遍的災(zāi)害之一。汽車保險(xiǎn)對(duì)天氣也比較敏感，風(fēng)暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數(shù)量往往驚人。對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，氣候變化也是影響死亡率和發(fā)病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數(shù)會(huì)增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微?？赡艽蟠蠹觿∩虾粑兰膊。ㄟ^(guò)敏性鼻炎，結(jié)膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對(duì)老人和戶外作業(yè)人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進(jìn)入緯度高的地區(qū)。企業(yè)在脆弱的地區(qū)執(zhí)行任務(wù)可能因極端天氣關(guān)閉，若因氣候?yàn)?zāi)害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業(yè)投保了商務(wù)中斷保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司依靠歷史索賠數(shù)據(jù)確定未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來(lái)的巨災(zāi)損失頻率和損失程度增加，過(guò)去的保險(xiǎn)定價(jià)模型已經(jīng)不再能夠可靠地指導(dǎo)未來(lái)定價(jià)，并可能會(huì)產(chǎn)生誤導(dǎo)的結(jié)果。這種風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上可系統(tǒng)地被低估，保險(xiǎn)索賠較預(yù)期高，從而顯著影響該部門的盈利能力和資本充足率。一個(gè)單一年份的大額索賠可能對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能使其破產(chǎn)。氣候變化也影響保險(xiǎn)業(yè)的可承受能力和可提供能力，同時(shí)減緩其發(fā)展速度。把氣候?qū)W納入傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)模型是一個(gè)復(fù)雜而費(fèi)時(shí)的任務(wù)，尤其是目前氣候?qū)W還不能對(duì)極端氣候事件發(fā)生方式和時(shí)間作出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)滲透率的提高，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受氣候變化影響會(huì)放大。

氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的另一個(gè)直接影響是其投資業(yè)務(wù)。氣候變化及其引發(fā)的自然災(zāi)害可能使保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)遭受損失或減值，特別是保險(xiǎn)公司直接或間接投資的不動(dòng)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。保險(xiǎn)業(yè)在一些受全球變暖效應(yīng)影響較大的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的長(zhǎng)期投資也面臨著同樣的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)業(yè)所持有的資產(chǎn)以長(zhǎng)期資產(chǎn)為主，對(duì)流動(dòng)性要求比財(cái)險(xiǎn)業(yè)相對(duì)較低，所受的影響更大。

二、保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)機(jī)會(huì)

風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展的，保險(xiǎn)也是發(fā)展的，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間。氣候變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的并不完全是挑戰(zhàn)。不斷變化的氣候，以及中國(guó)為努力減少溫室氣體排放而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都給保險(xiǎn)業(yè)提供了新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

在承保業(yè)務(wù)方面，氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)加大必將提高投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切性，而且清潔能源和低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生大量新的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司可抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，提供一系列與氣候變化有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在投資業(yè)務(wù)方面，減緩氣候變化的一系列戰(zhàn)略舉措也給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)投資機(jī)遇。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的低碳經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，與之相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新、新能源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生巨大的資本需求和基礎(chǔ)設(shè)施投入，這為保險(xiǎn)資金運(yùn)用提供了難得的機(jī)遇。

三、應(yīng)對(duì)策略

保險(xiǎn)業(yè)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應(yīng)當(dāng)采取積極行動(dòng)，制定全面的應(yīng)對(duì)氣候變化戰(zhàn)略，以適應(yīng)和減緩氣候變化。積極應(yīng)對(duì)氣候變化不僅關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，同時(shí)也是對(duì)股東和消費(fèi)者負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。通過(guò)與同行、客戶和政府合作，保險(xiǎn)公司可以幫助社會(huì)防止氣候變化對(duì)社會(huì)的最壞影響。它們還可以對(duì)減少溫室氣體排放的技術(shù)和行為變化發(fā)揮重要的激勵(lì)作用。

發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)管理職能。購(gòu)買保險(xiǎn)是減少氣象災(zāi)害保險(xiǎn)損失的一個(gè)有效途徑，保險(xiǎn)公司可以對(duì)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，使之具有應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)功能。由于氣候變化將導(dǎo)致極端天氣事件影響新地理區(qū)域，保險(xiǎn)公司可以發(fā)現(xiàn)這些變化，及時(shí)向新的市場(chǎng)推出覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)并價(jià)格適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。氣候變化還將以不同方式影響大的經(jīng)濟(jì)部門，保險(xiǎn)業(yè)要理解其客戶不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況，滿足其保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對(duì)索賠和保險(xiǎn)標(biāo)的修復(fù)過(guò)程產(chǎn)生影響。巨大的氣候?yàn)?zāi)害可能對(duì)理賠流程產(chǎn)生壓力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能無(wú)法應(yīng)付大規(guī)模的索賠。此外，災(zāi)后被保險(xiǎn)人重新建設(shè)面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過(guò)程存在以更可持續(xù)的方式重建的機(jī)會(huì)。使用環(huán)保建筑材料和領(lǐng)先的建筑技術(shù)進(jìn)行重建，既可以防止保險(xiǎn)人未來(lái)?yè)p失，又可以減少溫室氣體排放。

遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過(guò)提高能源效率和增加無(wú)碳能源的使用。保險(xiǎn)公司可以開發(fā)與氣候變化有關(guān)的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)一方面通過(guò)為綠色建筑設(shè)計(jì)、節(jié)能和可再生能源、環(huán)保汽車等項(xiàng)目提供新保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避氣候風(fēng)險(xiǎn)，另一方面適應(yīng)清潔發(fā)展機(jī)制對(duì)碳信用交割擔(dān)保的需求，開發(fā)碳交易保險(xiǎn)。碳排放市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，但碳排放交易中存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，例如價(jià)格波動(dòng)、不能按時(shí)交付以及不能通過(guò)監(jiān)管部門的認(rèn)證等，都可能給投資者或貸款人帶來(lái)?yè)p失，保險(xiǎn)的介入可以幫助分散碳交易風(fēng)險(xiǎn)。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】應(yīng)用型本科；汽車類專業(yè)；校企合作；人才培養(yǎng)模式

根據(jù)教育部“高等學(xué)校創(chuàng)新能力提升計(jì)劃”，“卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃” 的精神，工程類專業(yè)要培養(yǎng)造就一大批創(chuàng)新能力強(qiáng)、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的高質(zhì)量的各類型的工程技術(shù)人才[1]，為國(guó)家建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家和人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略服務(wù)。工程能力的培養(yǎng)離不開企業(yè)的支持，建立校企合作關(guān)系是關(guān)鍵所在。校企合作是開展工程教育的重要途徑。校企合作人才培養(yǎng)模式使企業(yè)直接參與人才培養(yǎng)過(guò)程，在應(yīng)用型工程類人才的培養(yǎng)中起著至關(guān)重要的作用。加強(qiáng)校企聯(lián)合，促進(jìn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，探尋校企工學(xué)結(jié)合的新模式。

一、汽車企業(yè)對(duì)技術(shù)應(yīng)用型本科人才要求

我們對(duì)19家簽訂了校企合作協(xié)議企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，對(duì)本校2010屆、2011屆、2012屆畢業(yè)生進(jìn)行回訪。汽車類畢業(yè)生的就業(yè)方向主要是：汽車整車、零配件生產(chǎn)廠的基層生產(chǎn)管理、基層技術(shù)崗如車間質(zhì)檢員、工藝員、設(shè)備管理員；保險(xiǎn)公司的查勘員；4S店的汽車銷售顧問(wèn)及售后服務(wù)；高職及中職學(xué)校的汽車專業(yè)教師；這些崗位要求汽車專業(yè)人才的專業(yè)核心能力的要求是多元的，包括：工程計(jì)算、機(jī)械工程設(shè)計(jì)、計(jì)算機(jī)軟件應(yīng)用基本能力；汽車檢測(cè)、故障診斷、維修等技術(shù)應(yīng)用能力；汽車營(yíng)銷、理賠定損、評(píng)估能力；汽車生產(chǎn)管理、專用車及汽車零配件設(shè)計(jì)、英語(yǔ)應(yīng)用、實(shí)踐動(dòng)手能力；學(xué)習(xí)能力、與人溝通、協(xié)調(diào)、團(tuán)隊(duì)合作能力。其中，作為重中之重的實(shí)踐動(dòng)手能力，要求學(xué)生能熟練進(jìn)行發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器等總成的拆裝，能利用專用儀器設(shè)備，如解碼器、尾氣分析儀等對(duì)現(xiàn)代汽車進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)汽車的故障做出準(zhǔn)確、快速的診斷，并能以最佳的維修工藝流程進(jìn)行修復(fù)和故障排除；同時(shí)具備汽車保險(xiǎn)、理賠、營(yíng)銷、二手車評(píng)估等汽車相關(guān)工作崗位所需的基本能力。

二、校企合作、工學(xué)結(jié)合，培養(yǎng)工程實(shí)踐能力

（一）基于工作過(guò)程的課程內(nèi)容設(shè)計(jì)

汽車類專業(yè)課程把行業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)作為專業(yè)課程教學(xué)改革的目標(biāo)，根據(jù)行業(yè)能力要求組織教學(xué)內(nèi)容。在汽車電器與電子技術(shù)、汽車估損等專業(yè)課教學(xué)工作中貫穿“工作過(guò)程系統(tǒng)化”的課程開發(fā)理念，將教學(xué)活動(dòng)與仿真或真實(shí)的工作場(chǎng)所相融合，對(duì)應(yīng)用型本科汽車專業(yè)課教學(xué)方法的改革進(jìn)行探討和研究。

以汽車估損課為例，課程首先通過(guò)案例講解汽車保險(xiǎn)條例，再通過(guò)10個(gè)模擬真實(shí)案例現(xiàn)場(chǎng)，讓學(xué)生從接報(bào)案，準(zhǔn)備定損單、查勘表、保險(xiǎn)抄單開始，到事故現(xiàn)場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況確定保險(xiǎn)責(zé)任，現(xiàn)場(chǎng)拍照，詢價(jià)、報(bào)價(jià)，查保險(xiǎn)抄單，與修理企業(yè)、車主商定理賠額度，填定損單、查勘表等整個(gè)工作過(guò)程安排教學(xué)內(nèi)容，課程按照工作過(guò)程來(lái)進(jìn)行排序。從不同工作過(guò)程對(duì)課程進(jìn)行設(shè)計(jì)，以學(xué)生為主體，以教師為主導(dǎo)，通過(guò)情境創(chuàng)設(shè)，使專業(yè)課與職業(yè)崗位實(shí)現(xiàn)零距離對(duì)接。

（二）以培養(yǎng)工程能力為本位，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

培養(yǎng)學(xué)生工程能力，關(guān)鍵是加強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐動(dòng)手能力，為此在人才培養(yǎng)方案中加大實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)學(xué)時(shí)數(shù)，實(shí)踐學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的33%。機(jī)械類實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)：機(jī)械零件測(cè)繪實(shí)習(xí)、機(jī)械制造工藝實(shí)習(xí)、CAD繪圖、機(jī)械設(shè)計(jì)課程設(shè)計(jì)等，培養(yǎng)學(xué)生基本機(jī)械設(shè)計(jì)、機(jī)械工藝，計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)、機(jī)械設(shè)備使用能力。汽車類實(shí)踐環(huán)節(jié)：汽車拆裝實(shí)習(xí)、汽車制造工藝實(shí)習(xí)、汽車電器與電子技術(shù)實(shí)習(xí)、汽車檢測(cè)與維修實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)綜合實(shí)踐、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）等，培養(yǎng)學(xué)生汽車拆裝、汽車維護(hù)、汽車制造工藝、汽車零部件和系統(tǒng)檢測(cè)、汽車故障診斷能力和綜合運(yùn)用專業(yè)知識(shí)分析、解決問(wèn)題能力。

另外，汽車類專業(yè)學(xué)生90%參加汽車愛(ài)好者協(xié)會(huì)。定期邀請(qǐng)各高校汽車專業(yè)、汽車制造企業(yè)、4S店、保險(xiǎn)公司等有關(guān)專家舉辦講座。汽車專業(yè)實(shí)驗(yàn)室全面對(duì)學(xué)生開放，打破了傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)教學(xué)“四固定”（固定時(shí)間、固定班級(jí)、固定實(shí)驗(yàn)室和固定實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目）[2]。提高了學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，對(duì)于學(xué)生開闊視野、拓寬思路、激發(fā)靈感、提高綜合素質(zhì)具有特殊作用。

（三）針對(duì)汽車維修崗位要求，將職業(yè)資格證書課程鏈接到專業(yè)課體

在人才培養(yǎng)方案中，把職業(yè)資格證書課程鏈接到專業(yè)課程體系當(dāng)中，開設(shè)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器、汽車電器與電子技術(shù)、汽車估損四個(gè)模塊課。學(xué)生在通過(guò)國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部職業(yè)技能鑒定中心考試后，可獲取 “全國(guó)汽車維修專項(xiàng)技能認(rèn)證考試合格證書”，成為各專項(xiàng)的維修師。該證書已成為本專業(yè)學(xué)生就業(yè)的敲門磚。

（四）開拓校企合作，工學(xué)結(jié)合的有效渠道

校企合作是實(shí)現(xiàn)這類學(xué)校培養(yǎng)應(yīng)用型創(chuàng)新人才目標(biāo)的關(guān)鍵。校企合作的企業(yè)分為三個(gè)層次：一是課程的校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，如東北林業(yè)大學(xué)機(jī)械廠為學(xué)生金工實(shí)習(xí)基地、一汽集團(tuán)哈爾濱輕型車廠為汽車制造工藝實(shí)習(xí)的基地。二是校外的畢業(yè)實(shí)習(xí)的基地。本專業(yè)現(xiàn)已經(jīng)與哈爾濱12家企業(yè)簽訂協(xié)議，這些企業(yè)每年根據(jù)需求接納一定數(shù)量學(xué)生進(jìn)行畢業(yè)實(shí)習(xí)，企業(yè)為實(shí)習(xí)學(xué)生提供實(shí)際的課題，企業(yè)擇優(yōu)選用實(shí)習(xí)學(xué)生在本企業(yè)就業(yè)。三是校企合作基地，選擇一些汽車行業(yè)比較有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行深層次的合作，例如與北汽福田北京多功能汽車廠，雙方建立校企合作關(guān)系并在雙方互相掛牌，且：北汽車福田是“哈爾濱劍橋?qū)W院實(shí)踐教學(xué)基地”，我校是 “北汽福田北京多功能汽車廠人才培養(yǎng)基地”。與企業(yè)合作，共同開發(fā)與實(shí)施專業(yè)人才培養(yǎng)方案，進(jìn)行有針對(duì)性的培養(yǎng)，即共同確定培養(yǎng)目標(biāo)、制定教學(xué)計(jì)劃、調(diào)整課程設(shè)置、完成教學(xué)任務(wù)和保證實(shí)踐教學(xué)的實(shí)施，使畢業(yè)生達(dá)到企業(yè)要求的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)技術(shù)人員、管理人員共同指導(dǎo)學(xué)生實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)。企業(yè)定期提供人才需求信息并提出培養(yǎng)建議。企業(yè)充分利用人力資源，選送既有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)又能從事教學(xué)工作的專業(yè)人員和管理人員擔(dān)任客座教授，舉辦高水平的學(xué)術(shù)講座，并為我校培養(yǎng)“雙師型”教師提供幫助。

三、“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)

（一）引進(jìn)企業(yè)有工程經(jīng)歷的教師。

汽車類專業(yè)加強(qiáng)“雙師型”隊(duì)伍建設(shè)，從企業(yè)、科研院所引進(jìn)有工程經(jīng)歷的教師，現(xiàn)已引進(jìn)7人，這些教師在汽車企業(yè)從產(chǎn)品、工藝設(shè)計(jì)、設(shè)備管理、汽車維修工作，有著豐富的工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能教學(xué)過(guò)程中提高學(xué)生實(shí)踐與工程能力，同時(shí)在教研活動(dòng)中幫助從學(xué)校門到學(xué)校門的青年教師增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)，促進(jìn)青年教師向“雙師型”的轉(zhuǎn)化。

（二）教師到企業(yè)實(shí)踐進(jìn)修，增強(qiáng)工程能力

本專業(yè)對(duì)沒(méi)有企業(yè)工作經(jīng)歷的青年教師到企業(yè)實(shí)踐進(jìn)修，企業(yè)定期組織專業(yè)教師進(jìn)行技術(shù)講座和實(shí)操培訓(xùn)，使專業(yè)教師的汽車新技術(shù)和實(shí)踐動(dòng)手能力得到了提高。與企業(yè)一線的緊密接觸，增強(qiáng)了解決工程實(shí)際技術(shù)問(wèn)題的能力，也促進(jìn)了廣大教師科研學(xué)術(shù)水平的提高。

應(yīng)用型本科學(xué)生培養(yǎng)重視實(shí)際工作能力，重點(diǎn)是知識(shí)的應(yīng)用。因此，這就要求在教學(xué)內(nèi)容上將學(xué)科知識(shí)體系與實(shí)際工作過(guò)程結(jié)合，校企合作，工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，增強(qiáng)學(xué)生工程實(shí)踐能力，滿足汽車產(chǎn)業(yè)對(duì)技術(shù)應(yīng)用型本科人才的需求。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

關(guān)鍵詞：信用卡；分期付款；購(gòu)車

近幾年，我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，已經(jīng)成為全球汽車產(chǎn)銷量第一大國(guó)，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車保有量位居全國(guó)前列。迅速增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)需要同時(shí)也催生了很大的汽車消費(fèi)貸款需求。汽車消費(fèi)貸款的未來(lái)市場(chǎng)前景廣闊。

據(jù)全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索的一份針對(duì)我國(guó)車市的調(diào)研報(bào)告顯示，未來(lái)愿意采用貸款購(gòu)車的比例人數(shù)達(dá)到34%，但這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購(gòu)車最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國(guó)（曾一度達(dá)到90%）、英國(guó)均為70%，發(fā)達(dá)國(guó)家德國(guó)、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國(guó)家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強(qiáng)烈的反差，預(yù)示著我國(guó)汽車金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國(guó)稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價(jià)4664萬(wàn)元；2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺(tái)，征稅車輛總價(jià)4799萬(wàn)元；2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺(tái)，征稅車輛總價(jià)5201萬(wàn)元。征稅車輛數(shù)量和總價(jià)呈逐年上升趨勢(shì)。

2014年3月10日至31日，筆者通過(guò)對(duì)銅陵本地兩個(gè)汽車市場(chǎng)的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購(gòu)車主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費(fèi)理念。這批接受過(guò)一定程度高等教育的消費(fèi)者，將成為汽車消費(fèi)貸款的主要目標(biāo)客戶群體。

一、汽車消費(fèi)貸款的三種模式分析

目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進(jìn)一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對(duì)貸款者審查較嚴(yán)、審批周期較長(zhǎng)，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費(fèi)率低、手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)越來(lái)越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點(diǎn)比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對(duì)貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時(shí)間較短。汽車金融公司依托汽車經(jīng)銷商為汽車貸款的銷售終端，同時(shí)配備專職信貸人員。通常會(huì)采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷商業(yè)績(jī)直接掛鉤、給銷售代表獎(jiǎng)勵(lì)（提成）等各種激勵(lì)措施來(lái)刺激放貸，促進(jìn)汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務(wù)，以往消費(fèi)者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢(shì)已被迅速擴(kuò)張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場(chǎng)開展汽車金融業(yè)務(wù)的就有：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費(fèi)市場(chǎng)所有國(guó)內(nèi)、國(guó)外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢(shì)是費(fèi)率偏高，兩年期的汽車分期費(fèi)率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購(gòu)車）最大優(yōu)勢(shì)在于其無(wú)利息，只收取一定的手續(xù)費(fèi)且手續(xù)費(fèi)率普遍低于同檔次的汽車金融費(fèi)率。

工行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，符合我行標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或貸款額度過(guò)高等等，均無(wú)法通過(guò)審批。

信用卡分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)不僅可以為我行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進(jìn)POS消費(fèi)，還可同步為客戶提供個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、工行信使等諸多聯(lián)動(dòng)服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)加以推廣。

二、實(shí)踐中存在的問(wèn)題

在我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問(wèn)題：

（一）目標(biāo)客戶接觸困難

潛在的購(gòu)車消費(fèi)者通常都是前往4S店選擇、了解相關(guān)購(gòu)車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會(huì)根據(jù)客戶購(gòu)車初步意向詳細(xì)、熱情地介紹本店合適客戶的產(chǎn)品性能、指標(biāo)。進(jìn)而梯次商議汽車優(yōu)惠價(jià)格，如客戶有購(gòu)車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會(huì)第一時(shí)間推薦為本品牌服務(wù)的汽車金融公司分期付款業(yè)務(wù)，直接計(jì)算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費(fèi)率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費(fèi)率直接比較）。當(dāng)客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費(fèi)率比較時(shí)，銷售代表則會(huì)告知客戶：銀行分期業(yè)務(wù)需要提供的資料多、審批時(shí)間長(zhǎng)，放貸成功率低等，不推薦走該渠道。客戶執(zhí)意走銀行分期渠道的，銷售代表會(huì)推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務(wù)流程相對(duì)較短、對(duì)購(gòu)車人條件要求相對(duì)較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司等等；大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時(shí)則首推建行。

（二）汽車分期審批流程復(fù)雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經(jīng)理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上得出調(diào)查報(bào)告，并在一系列相關(guān)資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經(jīng)理大約需要一天的時(shí)間收集匯總資料。再將收集好的資料報(bào)送卡部，由卡部相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行初步審核通過(guò)后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個(gè)工作日的時(shí)間。待審批通過(guò)后，客戶須繳納首付款、辦理保險(xiǎn)、繳納汽車購(gòu)置稅?？蛻艚?jīng)理須持相關(guān)抵押的證明資料，前往車輛管理所，協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購(gòu)車分期款并提車。

實(shí)踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶和汽車分期目標(biāo)客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車分期目標(biāo)客戶必需申辦我行信用卡。申領(lǐng)我行信用卡從申請(qǐng)―審批―制作卡片―快遞卡片到當(dāng)?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶領(lǐng)卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時(shí)間且時(shí)間不確定。

（三）擔(dān)保要求高手續(xù)繁瑣

從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務(wù)需要客戶不僅辦理所購(gòu)汽車抵押，還需要提供擔(dān)保。即需要客戶之外的自然人提供擔(dān)保，需要擔(dān)保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔(dān)保合同；或在指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買履約合同。另外還需要一次性購(gòu)買三年汽車保險(xiǎn)。而與銅陵工行合作的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近期為了控制風(fēng)險(xiǎn)，將汽車首付比例上調(diào)至40%，不少客戶因?yàn)檎也坏胶线m的擔(dān)保人或保險(xiǎn)公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進(jìn)行車輛抵押，無(wú)需擔(dān)保。同為四大國(guó)有商業(yè)銀行的建設(shè)銀行順勢(shì)推出龍卡汽車分期，打出口號(hào)“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)、免抵押、免擔(dān)保”。這也是在客戶覺(jué)得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開有效控制成本及風(fēng)險(xiǎn)，但更需要站在消費(fèi)者角度，剖析消費(fèi)者購(gòu)車心理，適應(yīng)汽車消費(fèi)市場(chǎng)需求；需要站在汽車經(jīng)銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進(jìn)汽車銷售。

購(gòu)車目標(biāo)客戶（特別是初次購(gòu)車目標(biāo)客戶）購(gòu)車計(jì)劃一般都會(huì)醞釀很長(zhǎng)時(shí)間，購(gòu)車前習(xí)慣于在親戚、朋友、同事間談起購(gòu)車計(jì)劃，征詢、聽(tīng)取購(gòu)買品牌、價(jià)位等意見(jiàn)，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標(biāo)客戶，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，早發(fā)現(xiàn)、早營(yíng)銷。對(duì)發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標(biāo)客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務(wù)。

現(xiàn)實(shí)的汽車分期付款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，我行現(xiàn)行的營(yíng)銷模式、實(shí)際投入的人力與財(cái)力、與汽車經(jīng)銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個(gè)層面上。汽車金融公司與經(jīng)銷商合作緊密，促銷活動(dòng)配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國(guó)家法定節(jié)日促銷，有贈(zèng)送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等，時(shí)常還有分期零手續(xù)費(fèi)促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費(fèi)促銷）；銅陵順達(dá)集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)吳女士稱，通過(guò)自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺(tái)公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購(gòu)車意向的客戶都會(huì)要求客戶留下聯(lián)系號(hào)碼并現(xiàn)場(chǎng)撥通留存，只要你不拒絕，會(huì)一直通過(guò)短信、電話推銷到你實(shí)現(xiàn)購(gòu)車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經(jīng)銷商名目繁多的短期促銷活動(dòng)誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費(fèi)低廉的唯一優(yōu)勢(shì)。我行公司、個(gè)人客戶經(jīng)理手頭事務(wù)繁多，很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標(biāo)客戶跟蹤服務(wù)。針對(duì)以上種種競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級(jí)分行能否在銀行卡中心或一級(jí)支行（網(wǎng)點(diǎn)）設(shè)置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶提供持續(xù)跟蹤服務(wù)，包括收集分期業(yè)務(wù)資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務(wù)，可相對(duì)抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標(biāo)客戶信息收集任務(wù)要落實(shí)到所有客戶經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵(lì)全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標(biāo)客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標(biāo)客戶信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購(gòu)車意向品牌、車型、價(jià)位、大致購(gòu)買時(shí)間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務(wù)、考核獎(jiǎng)勵(lì)等。

3.選擇與有實(shí)力的、銷售業(yè)績(jī)良好的汽車經(jīng)銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達(dá)（旗下有4家4S店，多達(dá)10個(gè)以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經(jīng)銷商開展各類促銷活動(dòng)，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計(jì)劃額度按月下達(dá)、通報(bào)）。

4.加大我行汽車分期業(yè)務(wù)廣告投放力度和頻率，重點(diǎn)突出我行汽車分期費(fèi)率低廉的優(yōu)勢(shì)。騰訊汽車調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)搜集購(gòu)車信息”，通過(guò)“品牌專賣店實(shí)地看車”獲取購(gòu)車信息的比例占44.9%，通過(guò)“參與車型試乘試駕活動(dòng)”獲取購(gòu)車信息的占18.4%。由此可見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜集購(gòu)車信息在購(gòu)車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務(wù)廣告要重點(diǎn)考慮本地主要網(wǎng)絡(luò)媒體。

5.通過(guò)我行綜合數(shù)據(jù)平臺(tái)，梳理、挖掘潛在汽車分期目標(biāo)客戶，如有分期付款消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發(fā)送推送信息，重點(diǎn)介紹我行汽車分期費(fèi)率低廉、專業(yè)服務(wù)，可開展咨詢抽獎(jiǎng)活動(dòng)，化解難以第一時(shí)間接觸汽車分期目標(biāo)客戶之困。

6.將客戶（汽車分期客戶和經(jīng)銷商）在我行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)體驗(yàn)列為重大課題進(jìn)行研究，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等等要切實(shí)以客戶為中心。對(duì)我行優(yōu)質(zhì)客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行（費(fèi)率除外），只辦理汽車抵押、購(gòu)買當(dāng)年車輛保險(xiǎn)、免除擔(dān)保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對(duì)外承諾我行汽車分期付款業(yè)務(wù)期限不超過(guò)3個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過(guò)5個(gè)工作日。無(wú)我行信用卡的目標(biāo)客戶應(yīng)在第一時(shí)間為客戶申辦，規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導(dǎo)致的期限延誤。

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