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篇(1)

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，SWOT分析，發(fā)展戰(zhàn)略

從經(jīng)典的營銷學(xué)理論而言，SWOT分析是一個(gè)普遍運(yùn)用且科學(xué)性較強(qiáng)的分析工具。這種分析工具通過對公司企業(yè)的內(nèi)部情況：優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）；以及企業(yè)的外部環(huán)境：機(jī)會（Opportunities）、挑戰(zhàn)（Threats）以矩陣的形式進(jìn)行分析，從而可以較為全面的對企業(yè)定位，并制定相應(yīng)戰(zhàn)略。與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及不斷進(jìn)駐的外資銀行相比而言，從金融市場形勢來看，對城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)行SWOT分析顯得尤為重要，既有科學(xué)性，也有必要性。本文通過SWOT分析，能夠使城市商業(yè)銀行進(jìn)一步認(rèn)識自身的差距和優(yōu)勢，在全面分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的特點(diǎn)，得出城市商業(yè)銀行的市場定位以及今后的發(fā)展戰(zhàn)略。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢

1、 地域優(yōu)勢。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢和時(shí)效優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。信息渠道的暢通為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、 經(jīng)營優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實(shí)施一級法人體制，公司治理相對科學(xué)完善。再加上經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說更具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對資金需求迫切的企業(yè)來說能形成強(qiáng)大吸引力。

3、 規(guī)模優(yōu)勢。除北京銀行、上海銀行等位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級地區(qū)內(nèi)通過低成本的分銷上為客戶提供基本簡單的金融服務(wù)。相對較小的規(guī)模在經(jīng)營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。

（二）內(nèi)部劣勢

1、 總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重。城市商業(yè)銀行曾經(jīng)面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境，是制約發(fā)展的主要障礙。與其他商業(yè)銀行的對比來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行。總體來看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況較不合理。

2、 資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道。按照銀監(jiān)會2004年新頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，我國110多家城市商業(yè)銀行中能夠達(dá)到8％標(biāo)準(zhǔn)的僅有23家，67家城市商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重低于這一最低標(biāo)準(zhǔn)（不足4％）。而在這67家城市商業(yè)銀行中，還有42家的資本充足率為負(fù)數(shù)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3、 市場定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出，缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用追隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長避短，不能反映其特色。加之其服務(wù)范圍局限，面向全國的較少。在人才儲備、管理、服務(wù)理念、營銷手段等各種軟和硬性指標(biāo)與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行之間也存在著一定的差距。

4、 產(chǎn)品創(chuàng)新水平差。目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來創(chuàng)造利潤，占領(lǐng)市場的主動權(quán)。首先，產(chǎn)品品種單一，例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行就可以提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡，電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款，轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面，而有些股份制銀行的一卡通就可以提供理財(cái)，網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等多項(xiàng)功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

（三）外部機(jī)遇

中國經(jīng)濟(jì)的高速增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟(jì)逐步被開放經(jīng)濟(jì)所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會財(cái)富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的成長空間。近年來我國金融市場出現(xiàn)的日益增長的需求也為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間，其表現(xiàn)為：

1、為廣大中小企業(yè)提供融資渠道。自改革開放以來，我國中小企業(yè)的增長速度很快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量，在推動經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。雖然中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、難融資已經(jīng)成為制約我國民營中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重阻礙了民營經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對中小企業(yè)來說，外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易，相對于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)相對較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國，由于利率受到嚴(yán)格管制，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無法通過利率的相應(yīng)調(diào)整予以緩解，因此經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢。這就導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴(yán)重的信貸困境，個(gè)體、私營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展余地。

2、滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長，國民財(cái)富分配中居民比重持續(xù)上升，居民儲蓄額不斷上升，可支配收入不斷增加，人均財(cái)產(chǎn)性收入也不斷增多，反映出城鎮(zhèn)居民日益增長的金融需求，這為城市商業(yè)銀行拓展異地金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。在2005年，中國銀監(jiān)會主席劉明康明確表示，對于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且按照《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評級體系(暫行)》達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。在現(xiàn)有的110多家城市商業(yè)銀行中，出現(xiàn)了北京銀行、上海銀行、寧波銀行等一批佼佼者，對這些發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行來說，尋求更大的發(fā)展空間，開設(shè)異地分行是其渴望走出的一步。比如在上海銀行設(shè)立寧波分行，寧波銀行設(shè)立上海分行，除了滬浙兩省間的淵源，還因?yàn)橥瑢偃诵猩虾７中械墓茌牱秶?，上海和寧波形成了區(qū)域性金融安全區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會的目標(biāo)，城市商業(yè)銀行力爭到2008年基本具備現(xiàn)代金融企業(yè)雛形、到2012年建設(shè)成為具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

（四）外部挑戰(zhàn)

由于城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整、競爭規(guī)則變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。加之最近的由美國次級債引發(fā)的波及全球的金融危機(jī)，可以說，城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。

城市商業(yè)銀行在我國還面臨著國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。所謂同構(gòu)，是指我國國有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。而城市商業(yè)銀行市場份額較小，屬于中小銀行，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置受到極強(qiáng)的擠壓，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面沒有與國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng)，而是受到了大型商業(yè)銀行的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實(shí)力雄厚的外資銀行也將對城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進(jìn)攻。

三、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

戰(zhàn)略對于銀行至關(guān)重要，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。我國城市商業(yè)銀行自1995年以來在分享中國經(jīng)濟(jì)高增長的過程中獲得了長足的發(fā)展，成為金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。但由于戰(zhàn)略定位和發(fā)展遠(yuǎn)景不明晰，當(dāng)前還在走與國有銀行和全國性股份制銀行雷同的經(jīng)營手法拼搶市場和客戶，在自身固有資源限制條件下不可避免地淪為銀行業(yè)市場中的“弱勢梯隊(duì)”。我們已經(jīng)通過SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、競爭、挑戰(zhàn)，從而分析和評價(jià)了其商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，在此基礎(chǔ)上形成了城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，現(xiàn)用下表總結(jié)如下：

優(yōu)勢因素（S）

①地域優(yōu)勢

②經(jīng)營優(yōu)勢

③規(guī)模優(yōu)勢

劣勢因素（W）

①總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重

②資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道

③市場定位不明晰，缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃

④產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

機(jī)會因素（O）

①中國經(jīng)濟(jì)的高速增長、金融改革的不斷深化

②為廣大中小企業(yè)提供融資渠道

③滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求

SO戰(zhàn)略（增長型）

①加快金融體制改革，得到政府的政策支持

②立足于地方經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，發(fā)展較好的大城市商業(yè)銀行可以考慮跨區(qū)域經(jīng)營

③借鑒發(fā)達(dá)國家城市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)， 結(jié)合我國國情，開展現(xiàn)代化的管理，如社區(qū)銀行管理

④創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)中小客戶的需求，為客戶提供一攬子服務(wù)

WO戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型）

①利用政策盡量剝離不良資產(chǎn)，為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造條件

②實(shí)行差異化市場定位

③加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

④逐步提高資本充足率，提高盈利能力

⑤加大營銷投入， 增強(qiáng)宣傳力度

挑戰(zhàn)因素（T）

①全球化帶來的巨大壓力，受全球經(jīng)濟(jì)波動影響

②市場競爭環(huán)境日趨激烈

③與其他大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)

ST戰(zhàn)略（進(jìn)攻型）

①加快學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，抓住地區(qū)重點(diǎn)客戶，優(yōu)質(zhì)客戶

②加大發(fā)展零售業(yè)務(wù)

③引進(jìn)優(yōu)秀的金融人才，提升人才競爭力；完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高人員素質(zhì)

④實(shí)施品牌戰(zhàn)略，使企業(yè)形象得到強(qiáng)化

WT戰(zhàn)略（防御型）

①盡量避免與其他大型商業(yè)銀行的直接競爭，逐步發(fā)展個(gè)人客戶，中小企業(yè)客戶乃至開發(fā)其他客戶

②利用地區(qū)內(nèi)市場的忠誠度， 為現(xiàn)有的客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

在總結(jié)了城市商業(yè)銀行的SWOT分析后，對未來的發(fā)展提出四個(gè)戰(zhàn)略。 城市商業(yè)銀行由于被視作國有銀行、股份制銀行之后的“第三梯隊(duì)”，需要快速的發(fā)展和崛起，而其本身也具備一定的優(yōu)勢，必須盡快增強(qiáng)競爭實(shí)力，與其他銀行競爭，所以，不適合WT戰(zhàn)略，應(yīng)該循序漸進(jìn)地開展WO-ST-

SO戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢看，城市商業(yè)銀行利用促進(jìn)自身優(yōu)勢資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮，提高核心競爭力，是城市商業(yè)銀行適時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向。

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