序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇助學(xué)貸款申請書范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，申請書在我們的生活愈發(fā)常見，我們在寫申請書的時候要注意實事求是，態(tài)度誠懇。但很多同志不會寫申請書，以下是小編為大家推薦的關(guān)于一些助學(xué)貸款申請書，希望能幫助到大家!

助學(xué)貸款申請書1中國__銀行__市分行：

我于 年 月考進(jìn)嘉應(yīng)學(xué)院 系 班 專業(yè)就讀，是 科學(xué)生，身份證號碼為 ，畢業(yè)時間為 年月。因為家庭經(jīng)濟(jì)困難，難于支付本人在校期間的學(xué)費(fèi)，為了能順利完成學(xué)業(yè)，特向貴行申請國家助學(xué)貸款，貸款200 至200 學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣 元整( 元)，200至200 學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣 元整( 元)，200 至200 學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣 元整( 元)，200 至200 學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣 元整( 元)，200 至200學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣 元整( 元)，以上合計人民幣 元整( 元)。貸款期限從200 年 月至200 年 月，最遲不超過畢業(yè)后第六年。

我承諾：獲得國家助學(xué)貸款后，努力學(xué)習(xí)，積極上進(jìn)，較好地完成自己的學(xué)業(yè)。并信守諾言，在 年 月日前還清貸款;畢業(yè)后及時將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行，做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生。

我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是 省 市 縣 鎮(zhèn) 村

郵政編碼是： 聯(lián)系電話是：

申請人：

年 月 日

助學(xué)貸款申請書2尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

我是__中學(xué)_班的__，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費(fèi)，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費(fèi)，所以二姐也把上高中的機(jī)會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有1.5畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有20__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費(fèi)一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。感謝你們!

此致

敬禮

申請人：__

助學(xué)貸款申請書3尊敬的放款機(jī)構(gòu)你好，應(yīng)助學(xué)貸款程序化要求，我在貸款申請書中做如下兩點貸款原因陳述：

其一：我大學(xué)畢業(yè)后工作了一年，但是不是很如意的工作加上微博的工資，是不可能留下太多的錢的，同時外界的客觀上的嚴(yán)重地通貨膨脹就使得本人經(jīng)濟(jì)上越發(fā)拮據(jù)。在內(nèi)憂與外患的條件下，我放棄了原先的工作轉(zhuǎn)而投入到考研的大軍中，那么這樣連那可憐的工資也是沒有了。十個月的考研使我外債累累。當(dāng)然，我已經(jīng)23歲了，成人了，不可能再向年邁的父母要錢了，因為每個像我這樣畢業(yè)了大學(xué)生即便生活揭不開鍋了，也還是在心里與口頭上告誡自己和身邊的所有人，我要在經(jīng)濟(jì)上面獨立。

其二：學(xué)校的讓人看不明白的獎學(xué)金評定制度。我相信你們也是明白的，因為你們是聰明人，你們與學(xué)校一樣生活在中國這個特殊的體制下，你們是過來人，或許你們自己也曾經(jīng)制作過這種前面和后面甚至是處處充滿了矛盾的獎學(xué)金評定條文。如果按照正常的程序執(zhí)行，我相信，我是不會麻煩你們的，我是個不喜歡給別人添麻煩的人，那樣做會有違我做人的原則。但是，這僅僅是如果……

當(dāng)我想到你們能夠在這件事情上如此的按照國家的教育規(guī)定做出如此大的犧牲，我是很欣慰的。說實話，這讓我看到了希望，即便還沒有做到免費(fèi)義務(wù)教育，還沒有做到能夠同樣給初等教育貸款。至少是說明了國家對教育的重視，尤其是對高等教育的重視，注重了對人才的培養(yǎng)。在此我很感謝國家，很感謝你們能夠在這件事上身體力行，謝謝!

最后，我在此承諾，我將履行相關(guān)條例，在規(guī)定的時間內(nèi)還清所有貸款。當(dāng)然，這是建立在此次貸款能夠?qū)徟聛淼臈l件下……

貸款人：___

助學(xué)貸款申請書4尊敬的農(nóng)村信用社聯(lián)合社領(lǐng)導(dǎo)：

您好，我是聊城大學(xué) 學(xué)院系______班的一名學(xué)生，______(民族))_________(政治面貌)，___________________人(籍貫)。

我家有_____人，具體情況如下：

家庭主要收入來源、收入與開支金額情況：

本人入校以來(大一新生可寫高中期間)在思想、學(xué)習(xí)、工作情況(忌模式化)

我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款，具體金額如下：

20__-2005學(xué)年學(xué)費(fèi) 元，其中學(xué)費(fèi) 元，住宿費(fèi) 元，生活費(fèi) 元;

20__-2006學(xué)年學(xué)費(fèi) 元，其中學(xué)費(fèi) 元，住宿費(fèi) 元，生活費(fèi) 元;

合計 元。

我將十分感謝各位領(lǐng)導(dǎo)及貴社對我的幫助，使我能完成學(xué)業(yè)，我承諾畢業(yè)后嚴(yán)格按貸款合同盡快還本付息，保證在貸款期限內(nèi)還清本息，并且保證在貸款未還清前每年最少和貴社聯(lián)系_______次，及時提供最新通信方式和有效聯(lián)系地址，最后我真心期望并感謝各位領(lǐng)導(dǎo)能批準(zhǔn)我的申請，圓我大學(xué)之夢。

此致

敬禮! 申請人：姓 名(加本人手印)

200 年 月 日

注意事項：

1、申請書務(wù)必用黑色碳素鋼筆或中性筆書寫。

開頭稱呼務(wù)必寫：尊敬的農(nóng)村信用社聯(lián)合社領(lǐng)導(dǎo);

2、對家庭成員、家庭收入、家庭經(jīng)濟(jì)困難程度等情況要寫清楚、詳細(xì);

3、寫清本人在校期間學(xué)習(xí)成績情況(大一寫高中或高考成績);

4、寫清申請貸款用途、金額數(shù);

5、承諾能夠按時償還貸款本息情況;

6、申請書不能有任何涂改;

7、貸款額度每人每學(xué)年不超過6000元。

生活費(fèi)根據(jù)個人困難程度，參照聊城生活水平而定，一般為每學(xué)年1000—1200元。并且不能貸往期生活費(fèi);

8、申請書中所有信息要和學(xué)習(xí)證明、家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、學(xué)習(xí)成績單等其他材料嚴(yán)格對應(yīng)起來。

文學(xué)院團(tuán)總支

20__年12月1日

助學(xué)貸款申請書5尊敬的__銀行__分行領(lǐng)導(dǎo):

您好，我是沈陽___學(xué)院，___班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團(tuán)員(政治面貌)、河北___(籍貫)。

我家有五口人，具體情況如下:父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來源，維持我們兄弟的讀書費(fèi)用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。

對國家助學(xué)貸款的了解:助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。

助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費(fèi)貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)簽訂的'還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。

本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。

篇(2)

我于

年

月考進(jìn)嘉應(yīng)學(xué)院

系

班

專業(yè)就讀,是

科學(xué)生,身份證號碼為

,畢業(yè)時間為

年

月.因為家庭經(jīng)濟(jì)困難,難于支付本人在校期間的學(xué)費(fèi),為了能順利完成學(xué)業(yè),特向貴行申請國家助學(xué)貸款,貸款200 至200 學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣

元整(

元),200　至200　學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣

元整(

元),200　至200　學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣

元整(

元),200　至200　學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣

元整(

元)，200　至200　學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣

元整(

元)，以上合計人民幣

元整(

元).貸款期限從200　年　月至200　年　月,最遲不超過畢業(yè)后第六年.

我承諾:獲得國家助學(xué)貸款后,努力學(xué)習(xí),積極上進(jìn),較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言,在 年 月 日前還清貸款;畢業(yè)后及時將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行,做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.

我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是

省

市

縣

鎮(zhèn)

村

郵政編碼是：

聯(lián)系電話是：

申請人:

年

篇(3)

黎明大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理系2002級會計與審計專業(yè)學(xué)生XXX，男，身份證號：35052519841106XXXX；由于家庭經(jīng)濟(jì)貧困，全家上下6口人的生活來源僅靠雙親單薄的農(nóng)業(yè)收入，加上爺爺病重，常年在床無法下地行走，弟弟還在讀書；每年必須從家里拿出大部分的金錢來供給我和弟弟的學(xué)業(yè)。父母親的擔(dān)子一天比一天重了，身體狀態(tài)也大不如從前了，如今已經(jīng)無力支付得起我所在學(xué)校專業(yè)的高額學(xué)雜費(fèi)；平日里雖然全家省吃儉用；假日里我出去打工；但所得離我學(xué)費(fèi)還相差一大截。為了繼續(xù)求學(xué)，順利完成學(xué)業(yè)。我不得不向貴行提出申請，希望可以獲得適當(dāng)?shù)膸椭”救嗽敢庾袷嘏c貴行所簽定貸款合同所有條款并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；認(rèn)真履行相應(yīng)義務(wù)，按時交利息和到期還本付息；在學(xué)校遵守學(xué)規(guī)章制度，認(rèn)真學(xué)習(xí)，積極主動配合領(lǐng)導(dǎo)工作；爭取把每分錢用在該用的地方上。懇請領(lǐng)導(dǎo)給予批準(zhǔn)支持，不勝感激。

此致

敬禮！

篇(4)

1、家庭經(jīng)濟(jì)困難；

2、具有中華人民共和國國籍，年滿16周歲的需持有中華人民共和國居民身份證；

3、具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意)；

4、誠實守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；

5、學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)。

申請材料：

1、國家助學(xué)貸款申請書;

2、本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件(未成年人提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明);

3、本人對家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說明;

4、學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明。

申請金額：

篇(5)

尊敬的zz銀行領(lǐng)導(dǎo)：

您好，我是xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團(tuán)員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來源，維持我們兄弟的讀書費(fèi)用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。

對國家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。

助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費(fèi)貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。

本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。

此致

敬禮!

申請人：

年 月 日

范文二

尊敬的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：

我是學(xué)院法學(xué)系xx級5班的一名學(xué)生，學(xué)號是10441084，籍貫云南昭通。家庭成員有父親、母親、姐姐、弟弟、我。由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，現(xiàn)在十分需要領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校、國家?guī)椭遥瑤臀液臀业募彝ザ冗^難關(guān)，讓我能有幸和其他的同學(xué)一起順利完成學(xué)業(yè)。特向?qū)W院申請建立貧困生檔案，希望學(xué)院給予幫助和支持。

父母以打工為生，收入很不穩(wěn)定。并且身體欠佳。

上大學(xué)來，我深知著上學(xué)的機(jī)會來之不易。我省吃儉用，化壓力為動力，無時無刻努力著，各門功課均努力學(xué)習(xí)，積極參加學(xué)校的各項活動，熱心幫助同學(xué)。現(xiàn)在大一的我是入黨的積極分子。我希望通過我的努力，能讓我的家人欣慰，用良好的成績來回報幫助過我的親人和朋友，來回報國家和社會。

我也一直從事探索著各種能夠賺點生活費(fèi)的工作。做過促銷、做過外場主持、自己也做過些買賣。利用自己所學(xué)的知識以及發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源，我慢慢的在生意買賣方面有了些思路。我不在課余的時間玩游戲，睡覺。我學(xué)會充分的利用自己所有的資源為家里減輕負(fù)擔(dān)。大學(xué)生本應(yīng)自信、自強(qiáng)、自立，但高額的學(xué)費(fèi)，目前僅憑我個人能力是完全不夠的，希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)體恤學(xué)生家長的艱辛，給予一定的扶助。

現(xiàn)如今，黨和國家的政策是大力發(fā)展教育事業(yè)，這讓我這樣的學(xué)生看到了生活的希望。我滿懷熱血感謝黨和國家對貧困學(xué)生的關(guān)心。真誠希望領(lǐng)導(dǎo)給我一次機(jī)會，理解我求學(xué)之路的燃眉之急。我會以絕對的努力好好學(xué)習(xí)，爭取上進(jìn)!只要自己一有能力，我將幫助所有有需要幫助的人。特別的是我一定要成為一個能對國家和社會做出特殊和巨大貢獻(xiàn)的人。

再次真摯的感謝各位領(lǐng)導(dǎo)!懇請學(xué)院批準(zhǔn)建立檔案。

篇(6)

關(guān)鍵詞:個人消費(fèi)信貸 風(fēng)險種類 防范對策 誤區(qū)

中圖分類號:F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機(jī)構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。隨著社會醫(yī)療、養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。

目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達(dá)國家銀行消費(fèi)信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國銀行業(yè)必然會大力發(fā)展消費(fèi)信貸。現(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務(wù),將推動消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺。

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費(fèi),在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個人社會信用基礎(chǔ)之上,主要包括個人住房消費(fèi)貸款(含二手房貸款),個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存(保)單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段我國個人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上,個人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點在一定程度上帶動了消費(fèi)信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險”美譽(yù)的個人消費(fèi)信貸,已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競爭最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國家審計署有關(guān)審計報告顯示,在審計金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時,除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場管理混亂、民營關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時有發(fā)生等廣為人知的通病,個人消費(fèi)信貸正成為新的風(fēng)險之源。

一、個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范對策

(一)借款人的信用風(fēng)險防范

1.要建立一個覆蓋全社會的個人信用體系,不斷完善個人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風(fēng)險經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費(fèi)者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險評估。在消費(fèi)信貸最成功的發(fā)達(dá)國家里,特別是美國,先進(jìn)的計算機(jī)信息技術(shù)功不可沒。現(xiàn)代的計算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲存大量的關(guān)于每一個消費(fèi)者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實現(xiàn)智能化風(fēng)險管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費(fèi)者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費(fèi)信貸市場,而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費(fèi)者信用評估系統(tǒng)。美國消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個人的信用活動。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費(fèi)者的信用檔案,當(dāng)銀行面對個人貸款申請時,可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用報告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會形成講求信用的良好社會風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實際情況,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。2003年9月1日起實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境。科技上要完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè),以擴(kuò)大征信試點,互聯(lián)互通,盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個人隱私,促進(jìn)個人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個人貸款的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個人信用作為考查的重點,設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用數(shù)據(jù)庫,為信用管理打好基礎(chǔ),對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測,并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個人信用檔案共享,因為借款人可能同時在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點申請個人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當(dāng)前央行的政策提高了對房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議時就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實力雄厚的開發(fā)商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實地調(diào)查核實。改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對購房人的整體信用進(jìn)行評估。不僅要借款人提供由開發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發(fā)商偽造。如果同一個單位的大量職工同時申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個樓盤價格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險的防范

1.道德風(fēng)險防范。要加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個人住房貸款業(yè)務(wù)隊伍。

2.鑒于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點,商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。可以實現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個人消費(fèi)貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營。并且,通過集中開辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗,可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險,避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險,提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法,同時也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制,通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。

為了確保貸款管理過程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個環(huán)節(jié)劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實貸款申請書中所列情況是否真實、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預(yù)測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個人住房貸款風(fēng)險的分散化。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。這是國外住房金融發(fā)達(dá)國家通常的做法。同時,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗以減少個人住房貸款的風(fēng)險,積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險,在一些發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險和收益的適當(dāng)匹配。個人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國,經(jīng)過30年的發(fā)展,個人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家都開展了這項業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬億美元,相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產(chǎn)的價款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國個人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險能力。

二、正確把握和控制個人消費(fèi)貸款中的風(fēng)險,必須防止三個方面的誤區(qū)

1.消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費(fèi)信貸為例,在開展汽車消費(fèi)信貸以前,如果一家企業(yè)或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業(yè)或個人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴(yán)格,要有項目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費(fèi)貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。客戶信譽(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實踐證明,由于客戶經(jīng)營狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費(fèi)得起汽車的人是有一定經(jīng)濟(jì)實力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個人形象,不會受臨時經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個前提。

2.有信與無信的誤區(qū)。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機(jī)制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請消費(fèi)貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險。實際上應(yīng)該重點調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來,而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實的誤區(qū)。個人消費(fèi)貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說成是“核實”。所謂核實,就是對貸款人所報告的資產(chǎn)情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財產(chǎn)。用核實來統(tǒng)率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要創(chuàng)新必須勇于面對風(fēng)險,發(fā)展與風(fēng)險始終是一對矛盾共同體,這是一個不爭的事實。但我們不能因為懼怕風(fēng)險的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個方面能正確認(rèn)識、把握貸款風(fēng)險,通過有效的措施來規(guī)避風(fēng)險,就可以使風(fēng)險降低到最小程度。

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