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篇(1)

1、結(jié)算起點上。《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，托收承付結(jié)算沒筆的金額起點為1萬元；新華書店系統(tǒng)每筆金額起點為1千元。

2、結(jié)算適用范圍上。《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，托收承付的適用范圍是：

（1）使用該結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是國有企業(yè)，供銷合作社以及經(jīng)營較好，并經(jīng)開戶銀行審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)；

（2）辦理結(jié)算的款項必須是商品交易以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)款項。代銷、寄銷、賒銷商品款項，不得辦理托收承付結(jié)算。

3、結(jié)算適用條件上。《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，辦理托收承付，除符合以上2個條件外，還必須具備以下三個前提條件：

（1）收付雙方使用托收承付結(jié)算必須簽有符合《經(jīng)濟(jì)合同法》的購銷合同，并在合同中注明使用異地托收承付結(jié)算方式。

（2）收款人辦理托收，必須具有商品確已發(fā)運的證件。

篇(2)

信用卡，是指由銀行或?qū)I機(jī)構(gòu)簽發(fā)，可在約定銀行或部門存取現(xiàn)金、購買商品及支付勞務(wù)報酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費信用等。

二、信用卡的種類

迄今為止，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行已分別先后向社會推出了“長城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設(shè)銀行萬事達(dá)、維薩卡”，一些地方銀行亦在各地發(fā)行了自己的信用卡。

三、信用卡的適用范圍

信用卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當(dāng)事人：即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務(wù)的商業(yè)信用，然后向持卡人的發(fā)卡行收回貨款或費用，再由發(fā)卡行或代辦行向持卡人辦理結(jié)算。

四、信用卡的申領(lǐng)與使用

根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，單位卡和個人卡的申請與使用不盡相同。

1.單位卡

凡申領(lǐng)單位卡的單位，必須在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶，并按規(guī)定填制申請表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金以后，銀行為申領(lǐng)人開立信用卡存款賬戶，并發(fā)給信用卡。單位卡可以申領(lǐng)若于張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的人書面指定和注銷。

在單位卡的使用過程中，其賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。單位卡的持卡人不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，并一律不得支取現(xiàn)金。如果需要向其賬戶續(xù)存資金的，單位卡的持卡人必須按前述轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)賬存入。

2.個人卡

凡具有完全民事行事能力的公民可申領(lǐng)個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不超過兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。

五、信用卡在消費中的結(jié)算程序

持卡人持信用卡消費時，應(yīng)按以下程序進(jìn)行：

（1）持卡人將信用卡和身份證件一并交特約單位

如果信用卡屬智能卡、照片卡可免驗身份證件。特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費用。

（2）特約單位應(yīng)審查信用卡

特約單位受理信用卡時，應(yīng)審查下列事項：

①確為本單位可受理的信用卡；

②信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

③簽名條上沒有“樣卡”或?qū)Ｓ每ā暗确钦：灻淖謽樱?/p>

④信用卡無打孔、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

⑤持卡人身份證蚩ㄆ惱掌氤摯ㄈ訟嚳？但使用智能卡、照片卡或持卡人憑密碼在銷售點終端上消費、購物，可免驗身份證；

⑥卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證件上的姓名一致。

（3）辦理結(jié)算手續(xù)

特約單位受理信用卡審查無誤的，在簽購單上壓卡，填寫實際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證件號碼，特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索取并填寫授權(quán)號碼，交持卡人簽名確認(rèn)，同時核對其簽名與卡片背面簽名是否一致。經(jīng)審查無誤后，對同意按經(jīng)辦人填寫的金額和用途付款的，由持卡人在簽購單亡簽名確認(rèn)并將信用卡、身份證件和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。特約單位在每日營業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購單匯總，計算手續(xù)費和凈計金額，并填寫匯計單和進(jìn)賬單，連同簽購單一并送交收單銀行辦理進(jìn)賬。收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后，為特約單位辦理進(jìn)賬。

六、信用卡的透支規(guī)定

根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項時，可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支，并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項償還給發(fā)卡銀行。但是，如果持卡人進(jìn)行惡意透支的，即超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的，持卡人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，信用卡透支額，金卡最高不得超過10000元，普通卡最高不得超過5000元。信用卡透支期限最長為60天。關(guān)于信用卡透支的利息，依《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息0.05%計算。超過15日按日息0.1%.計算。超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息1.5‰。計算，透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計算。

七、信用卡的銷戶

持卡人不需要繼續(xù)使用信用卡的，應(yīng)持信用卡主動到發(fā)卡銀行辦理銷戶。持卡人辦理銷戶時，如果賬戶內(nèi)還有余額，屬單位卡的，則應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；

個人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。

持卡人透支之后，只有在還清透支本息后，在下列情況下，可以辦理銷戶：

（1）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；

（2）信用卡掛失滿45天后。沒有附屬卡不更換新卡的：

（3）信用卡被列人止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；

（4）持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；

（5）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的；

（6）信用卡賬戶兩年以上未發(fā)生交易的；

（7）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。

八、信用卡的掛失

信用卡丟失后，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。如果持卡人不及時辦理掛失手續(xù)而造成損失的，則應(yīng)自行承擔(dān)該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失。

篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行 銀行監(jiān)管 我國銀行監(jiān)管法制

作者簡介：李金澤，法學(xué)博士，現(xiàn)在工商銀行總行法律事務(wù)部工作，已發(fā)表法學(xué)學(xué)術(shù)論文50余篇，獨著《跨國公司與法律沖突》（武漢大學(xué)出版社2000年版）。

一、我國銀行監(jiān)管法制的現(xiàn)狀及存在的問題

自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段，計劃時期及主義市場經(jīng)濟(jì)時期等三個階段。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)時期，1995年3月18日通過了《中華人民共國和人民銀行法》(下文簡稱《人民銀行法》)及1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(下文簡稱《商業(yè)銀行法》)標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系已初步成形。這兩部大法成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。

《人民銀行法》賦予中國人民銀行“按照規(guī)定審批，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”、“按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場”、“有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章”等監(jiān)管職責(zé)，[1]這意味著專門性的代表國家的權(quán)威監(jiān)管主體已經(jīng)確立。該法還進(jìn)一步為“金融監(jiān)督管理”設(shè)了專章，共七個條文，規(guī)制人民銀行的監(jiān)管職責(zé)，包括對金融機(jī)構(gòu)的審批，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的稽核、稽查監(jiān)督、存貸款利率的監(jiān)管、財會信息查核，以及政策性銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督等內(nèi)容。[2]

《商業(yè)銀行法》則進(jìn)一步明確地規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、設(shè)立的條件和程序、組織機(jī)構(gòu)、銀行存貸款業(yè)務(wù)中的義務(wù)、謹(jǐn)慎性要求、禁止業(yè)務(wù)、財務(wù)報告、監(jiān)督管理、接管和終止及違反法律的責(zé)任等內(nèi)容。

與此同時，還有一系列的法規(guī)和人民銀行制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。比較重要的行政法規(guī)有：《儲蓄管理條例》、《借款合同條例》、《中華人民共和國外匯管理條例》、《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等。金融規(guī)章則更為繁多：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《貸款通則》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行帳戶管理辦法》、《關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《信貸資金管理暫行辦法》、《制正存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《銀團(tuán)貸款暫行辦法》、《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《個人住房貸款管理辦法》等等。

篇(4)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;票據(jù);付款;審查責(zé)任;風(fēng)險

商業(yè)銀行票據(jù)付款審查責(zé)任是指當(dāng)票據(jù)持票人請求付款時,作為付款人的銀行應(yīng)依法或依合同對持票人是否享有票據(jù)權(quán)利負(fù)有的審查義務(wù)。為了保障付款的安全性,各國票據(jù)法均明確規(guī)定了付款人在付款時所應(yīng)承擔(dān)的付款審查責(zé)任。傳統(tǒng)票據(jù)法理論一般認(rèn)為,票據(jù)付款人或付款人經(jīng)謹(jǐn)慎審查未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者持票人身份證件,付款后便不再承擔(dān)任何法律責(zé)任,而我國最高人民法院2000年通過的《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)卻規(guī)定,付款人或付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或身份證件而錯誤付款,屬于《票據(jù)法》第57條所規(guī)定的“重大過失”,如給有關(guān)票據(jù)當(dāng)事人造成利益損害的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。由于缺乏對這一規(guī)定的研究學(xué)習(xí),目前在實踐中,我國商業(yè)銀行在作為票據(jù)主要的付款人在付款時往往只重視形式審查,從

而在發(fā)生票據(jù)付款糾紛時面臨被動的局面。

一、傳統(tǒng)的國外票據(jù)法與我國《票據(jù)法》中對付款審查責(zé)任的規(guī)定

1.傳統(tǒng)的國外票據(jù)法的規(guī)定。傳統(tǒng)的國外票據(jù)立法關(guān)于付款人審查責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)基本上以形式審查為主①。如1930年《日內(nèi)瓦匯票本票統(tǒng)一法公約》第40條第3款規(guī)定“到期付款者,除有惡意或重大過失外免其責(zé)任。付款人對于背書連續(xù)與否有調(diào)查義務(wù),但對背書簽名無審查義務(wù)”;1929年《臺灣票據(jù)法》第71條規(guī)定“付款人對于背書不連續(xù)之們票付款者,應(yīng)自付其責(zé)。付款人對于背書簽名之真?zhèn)渭皥?zhí)票人是否是票據(jù)權(quán)利人,不負(fù)認(rèn)定之責(zé)。但有惡意及重大過失時不在此限”;1933年《德國票據(jù)法》第40條第3款規(guī)定“凡并非懷有惡意或重大過失者,任何在到期時付款的人即可解除其債務(wù)責(zé)任。付款人有義務(wù)檢查一系列連續(xù)背書的順序,但無檢查背書人簽名的義務(wù)”;1935年《法國票據(jù)法》第137條第3款規(guī)定“付款人到期付款后,免除其責(zé)任。但有欺詐行為或重大過失者,不在此限。付款人應(yīng)負(fù)責(zé)查驗背書的連續(xù),但對背書的真?zhèn)尾回?fù)責(zé)任”。[1]日本、英國、美國等國的票據(jù)立法都有與之相同或相似的規(guī)定。

2.我國《票據(jù)法》的規(guī)定。由于我國1995年票據(jù)法制定時,人們的票據(jù)法律意識淡薄、票據(jù)知識較少,我國《票據(jù)法》與隨后的《支付結(jié)算辦法》中對票據(jù)付款人的審查責(zé)任條文的規(guī)定借鑒了傳統(tǒng)國際上通行的理論,相關(guān)條文規(guī)定也是以形式審查為主。1995年我國頒布的《票據(jù)法》第57條規(guī)定,商業(yè)銀行付款時“應(yīng)當(dāng)審查匯票背書的連續(xù),并審查提示付款人的身份證明或者有效證件。付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的,應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任”。但《票據(jù)法》對商業(yè)銀行工作人員未能識別身份證件真假而錯誤付款的是否構(gòu)成付款人的“重大過失”,并沒有明確規(guī)定;1997年中國人民銀行的《支付結(jié)算辦法》第17條,銀行對票據(jù)、簽章、身份證件的審查也僅僅限于形式上的審查。只要“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?對偽造、變造的票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件,未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的,對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任,對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。”即只要商業(yè)銀行方面盡了普通善良人的謹(jǐn)慎注意義務(wù),就不再承擔(dān)審查上的責(zé)任。否則屬于“重大過失”,應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任。

二、《規(guī)定》頒布后我國關(guān)于票據(jù)付款審查責(zé)任在司法實踐中的認(rèn)定

我國2000年頒布的對《票據(jù)法》的司法解釋《規(guī)定》是票據(jù)市場規(guī)則的司法實施細(xì)則。其第69條規(guī)定“付款人或者付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款,屬于票據(jù)法第57條規(guī)定的‘重大過失’,給持票人造成損失的,應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追償。持票人有過錯的,也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。”這一規(guī)定是根據(jù)我國審判實踐中公司、企業(yè)等正當(dāng)持票人的強(qiáng)烈要求,經(jīng)過廣泛征求意見包括各大國有商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的意見作出的。《規(guī)定》無疑加重了商業(yè)銀行審核票據(jù)、驗明簽章和持票人證件等責(zé)任,是一種實質(zhì)上的審查責(zé)任②。

在司法實踐中,最高人民法院對中國建設(shè)銀行天津市分行南開支行與天津開發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)有限公司付款糾紛上訴一案③的判決中對商業(yè)銀行票據(jù)付款審查責(zé)任的認(rèn)定具有典型性。

1998年8月28日,天津開發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)有限公司(以下簡稱邁柯恒公司)在中國建設(shè)銀行天津市分行南開支行(以下簡稱南開建行)開立,并于同日向該賬戶存入500萬元,于同年9月28日存入700萬元,同年10月9日分兩筆存入800萬元。邁柯恒公司于同年12月9日到南開建行取款,得知上述存款已經(jīng)被他人以邁柯恒公司的名義分十次取走1999.8萬元。邁柯恒公司遂于同年12月11日向天津市高級人民法院提訟,請求判令南開建行支付2000萬元存款本金及利息、滯納金,并承擔(dān)訴訟費用。1998年12月11日,南開建行向天津市公安局報案。天津市公安局于同年12月14日初步查明,“經(jīng)刑科所鑒定,取款票據(jù)上的印鑒是偽造的,犯罪嫌疑人以偽造票據(jù)為手段騙取在銀行的存款,涉嫌票據(jù)詐騙。”同時,對犯罪嫌疑人成敬立案偵查。

天津市高級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,邁柯恒公司在南開建行開戶存款,雙方之間形成存款關(guān)系,在南開建行存入款項后,南開建行應(yīng)當(dāng)全面履行保證邁柯恒公司所存資金安全義務(wù),依照《票據(jù)法》第57條以及《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條規(guī)定,南開建行應(yīng)當(dāng)履行審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件的義務(wù),現(xiàn)由于邁柯恒公司的存款被犯罪嫌疑人從南開建行處以偽造票據(jù)騙取,經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查,邁柯恒公司與該款被騙并無牽連,且南開建行并不能證明邁柯恒公司在存款過程中有過錯,因此南開建行付款義務(wù)不能免除。對邁柯恒公司的訴訟請求,該院予以支持。南開建行不服天津市高級人民法院的上述民事判決,向最高人民法院提起上訴。最高人民法院認(rèn)為南開建行由于未能識別出成敬在匯票委托書及轉(zhuǎn)賬支票上加蓋的偽造印鑒,由此給邁柯恒公司造成損失,其應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任,故維持原判決。

這一典型案件說明,《規(guī)定》從“公平、正義”的理念出發(fā),修正了付款人的審查義務(wù)標(biāo)準(zhǔn),加重了付款人的審查責(zé)任,以平衡付款人與其他票據(jù)當(dāng)事人之間的利益沖突,達(dá)到有效保護(hù)受害人利益的目的。實踐表明,最高人民法院根據(jù)票據(jù)法及其他有關(guān)法律的規(guī)定,在充分認(rèn)識防范和化解金融風(fēng)險的重要性的基礎(chǔ)上,結(jié)合審判實踐作出的《規(guī)定》是符合中國國情的,保障了票據(jù)法在社會經(jīng)濟(jì)生活中的貫徹落實,統(tǒng)一了各級人民法院辦理票據(jù)糾紛案件的認(rèn)識和標(biāo)準(zhǔn)。

三、對我國商業(yè)銀行防范票據(jù)付款審查責(zé)任風(fēng)險的建議

因觸犯司法標(biāo)準(zhǔn)而產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險是票據(jù)業(yè)務(wù)的根本風(fēng)險,在我國票據(jù)制度中操作規(guī)范與司法標(biāo)準(zhǔn)存在著沖突,盡管學(xué)界對《規(guī)定》的實行有諸多不同的意見④,但筆者認(rèn)為在目前我國沒有對票據(jù)法進(jìn)行修訂的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合已發(fā)生的票據(jù)付款糾紛案件中法院對于票據(jù)付款審查責(zé)任認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)來要求自身,這樣在產(chǎn)生訴訟時才能免于陷入被動。對加強(qiáng)票據(jù)付款審查風(fēng)險防范商業(yè)銀行可以采取以下措施。

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),掌握票據(jù)付款審查綜合知識。首先,要組織本行經(jīng)辦支付結(jié)算的員工認(rèn)真學(xué)習(xí)票據(jù)法律制度,充分理解并把握票據(jù)行為各當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。目前各商業(yè)銀行的會計結(jié)算人員一般對《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》學(xué)習(xí)并執(zhí)行的較多,對《支付結(jié)算辦法》第17條中關(guān)于形式審查的規(guī)定印象很深,對最高人民法院的《規(guī)定》未予關(guān)注和學(xué)習(xí),并且未能意識或理解其法律效力。《支付結(jié)算辦法》屬于規(guī)章,規(guī)章的效力顯然低于法律,不得同法律相抵觸。因此要通過法律知識培訓(xùn),增強(qiáng)職工未能進(jìn)行實質(zhì)審查導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的法律意識。其次,各商業(yè)銀行應(yīng)開展票據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn),規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)操作管理。對提示付款的票據(jù)進(jìn)行審查要嚴(yán)格按照具體規(guī)定執(zhí)行,具體來說要審查:(1)票據(jù)用紙是否符合人民銀行規(guī)定統(tǒng)一印制的票據(jù)用紙。(2)票據(jù)記載事項是否齊全,包括表明票據(jù)類別的字樣,無條件支付的委托或承諾,確定的金額,金額大小寫是否一致,付款人、收款人的名稱,各種票據(jù)行為人的簽章是否符合法律規(guī)定的形式,壓數(shù)機(jī)壓印的金額是否由統(tǒng)一的壓數(shù)機(jī)壓印,票據(jù)上記載的密碼與預(yù)留密碼是否一致。(3)票據(jù)有無改動跡象,改動處是否為禁止更改事項。(4)票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓是否符合法律規(guī)定,背書的連續(xù)性和有無禁止轉(zhuǎn)讓的記載等。(5)票據(jù)是否偽造、變造。(6)票據(jù)是否掛失止付。

2.加大科技設(shè)備投入,完善防偽措施。為應(yīng)對不法分子通過科技手段偽造的簽章和身份證件,商業(yè)銀行應(yīng)加大科技設(shè)備投入,提高識別簽章和身份證件的能力,有效防范這方面的風(fēng)險。首先,在對于身份證件的審查方面,隨著現(xiàn)代科技不斷發(fā)展,公安部門已經(jīng)開發(fā)了識別身份證件真?zhèn)蔚臋C(jī)器設(shè)備,并提供網(wǎng)絡(luò)查詢,特別是現(xiàn)代通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和防偽身份證不斷升級換代,將大大方便身份證件真?zhèn)蔚膶彶椤ｋS著我國第二代新身份證的全面換發(fā),給銀行實施有效的票據(jù)管理、有效辨別提示付款人的合法身份等提供極大的便利。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在基層支行結(jié)算部門配備針對第一代居民身份證的身份證鑒別儀,同時積極與公安部門建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系,增添能識別第二代身份證的讀卡器等設(shè)備。其次,在對受理票據(jù)審查上,在人工初審后要以配備票據(jù)真?zhèn)舞b別儀器進(jìn)行認(rèn)定。另外還應(yīng)綜合應(yīng)用電腦驗印及支付密碼技術(shù),解決簽章防偽問題。對有疑問的再以電報查詢或要求簽發(fā)行、承兌行傳真留底聯(lián)進(jìn)行核對等三個環(huán)節(jié)。電腦驗印技術(shù)在全國各家銀行都有普遍的應(yīng)用,對于偽造、防造印章的識別效果較好。支付密碼是近年來開發(fā)使用的新型技術(shù),可以取代傳統(tǒng)的通過核驗簽章來識別票據(jù)真?zhèn)蔚姆绞健Ｍㄟ^上述方式,基本可以杜絕票據(jù)偽造、簽章偽造帶來的風(fēng)險。

3.加強(qiáng)職業(yè)道德教育,防范道德風(fēng)險。因為許多票據(jù)業(yè)務(wù)案件的發(fā)生是內(nèi)外勾結(jié)作案,所以提高管理人員與從業(yè)人員的自覺遵紀(jì)守法意識防止道德風(fēng)險發(fā)生是商業(yè)銀行防范票據(jù)付款風(fēng)險的重中之重。在銀行的日常工作中,要注意對員工道德倫理意識的正確引導(dǎo),從思想根源上杜絕道德風(fēng)險事故的發(fā)生。要對票據(jù)經(jīng)辦人員展開多層次、多形式、多方位的政治思想教育、職業(yè)道德教育、金融法制教育。要教育干部職工樹立正確的人生觀、價值觀,努力增強(qiáng)抵御各種腐朽思想侵蝕的能力,增強(qiáng)法制觀念和遵紀(jì)守法的自覺性。要經(jīng)常對職工思想動態(tài)進(jìn)行分析,針對職工具體情況,強(qiáng)化職業(yè)道德和風(fēng)險意識教育,增強(qiáng)職工責(zé)任心。在配備票據(jù)經(jīng)辦人員時,不應(yīng)將表現(xiàn)不好、責(zé)任心不強(qiáng)的干部、職工安排在會計、營業(yè)部門,原已在會計、營業(yè)部門的也要調(diào)離票據(jù)經(jīng)辦崗位。

注釋:

①形式審查指銀行對票據(jù)從外觀上進(jìn)行審查,審查票據(jù)的外觀是否符合法律的規(guī)定,票據(jù)背書是否連續(xù)等。對票據(jù)權(quán)利義務(wù)和權(quán)利人的確定也完全依據(jù)票據(jù)的文字記載,無須調(diào)查了解票據(jù)外的事項,對持票人是否為真正權(quán)利人不負(fù)審查責(zé)任,除非審查人存在惡意或重大過失。它是保障票據(jù)正常流通以及付款合法有效的最重要、最基本的要求。

②實質(zhì)審查是指從實質(zhì)上考察持票人是否為真實的票據(jù)權(quán)利人,一般涉及持票人取得票據(jù)是否合法以及持票人是否是依據(jù)真實有效的背書而受讓票據(jù)權(quán)利等問題。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】金融電子化 非現(xiàn)金支付 工具 研究

一、現(xiàn)行非現(xiàn)金支付環(huán)境特點

（一）支付工具種類多，未形成統(tǒng)一規(guī)范

依據(jù)《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》，目前我國非現(xiàn)金支付工具以“三票一卡”為主體，包括支票、本票、匯票和銀行卡，其他支付方式包括匯兌、委托收款，此外，其他新興支付服務(wù)，如ATM、POS、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付方式作為支付工具或方式得到大力推廣，然而這種以列舉方式歸類的方法未能很好體現(xiàn)支付工具本質(zhì)，在立法和制度上較為分散，存在“各管一攤”局面。

（二）票據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡，功能重疊與應(yīng)用難現(xiàn)象并存

一是銀行本票功能重疊。按照《票據(jù)法》和支付結(jié)算辦法規(guī)定，銀行本票除使用范圍、提示付款期與銀行匯票有所區(qū)別且無實際結(jié)算金額外，與銀行匯票無實質(zhì)區(qū)別。二是銀行匯票業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。目前各類銀行匯票使用范圍、資金到賬日期、清算方式各不相同，不利于業(yè)務(wù)推廣和統(tǒng)一管理。

（三）支付工具清算平臺多，市場參與主體不豐富

目前，支付清算網(wǎng)絡(luò)體系與其他系統(tǒng)功能重疊，多級跨行清算，同城清算系統(tǒng)等模式并存，銀行卡支付系統(tǒng)自成體系，同時，存在不同地區(qū)及機(jī)構(gòu)單獨建立運行相關(guān)清算系統(tǒng)，同一支付工具由于清算平臺不同其資金到賬速度差異明顯等現(xiàn)象。此外，我國支付服務(wù)市場參與主體還不豐富，如缺乏專業(yè)組織，多數(shù)清算系統(tǒng)功能運行專業(yè)化不足，隱含較大風(fēng)險。

二、改革非現(xiàn)金支付工具的有利條件

（一）不斷完善的支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施保障了支付工具體系發(fā)展

近年來，全國性支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已經(jīng)基本形成，大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)作為資金運動的大動脈，適應(yīng)同城、跨區(qū)域及全國經(jīng)濟(jì)往來需要。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的行內(nèi)支付系統(tǒng)，在提升業(yè)務(wù)處理能力的同時成功接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)形成全國性支付服務(wù)網(wǎng)點；銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。此外，2010年網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)推廣運行進(jìn)一步滿足了當(dāng)前現(xiàn)實需求。

（二）支票影像交換系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)開啟了票據(jù)電子化的嘗試

電子化非現(xiàn)金支付是非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的必然趨勢，2007年6月，全國支票影像交換系統(tǒng)推廣運行，支票處理實現(xiàn)部分電子化。2009年10月，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)成功上線運行，實現(xiàn)了商業(yè)匯票業(yè)務(wù)電子化，為銀行匯票、支票電子化處理提供了有益的借鑒。

（三）發(fā)達(dá)國家和地區(qū)支付工具發(fā)展模式提供了有益借鑒

從國際通行情況看，當(dāng)前發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體支付結(jié)算工具主要包括支票、貸記轉(zhuǎn)賬、借記轉(zhuǎn)賬、借記卡、信用卡和其他零售支付工具，支付工具發(fā)展趨勢包括：一是逐步減少使用支票；二是電子支付發(fā)展迅速，特別是卡基支付、網(wǎng)上支付等新型支付方式發(fā)展較快；三是支付清算系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施得到強(qiáng)化。

三、非現(xiàn)金支付工具體系改革的預(yù)期目標(biāo)

（一）改革目標(biāo)

調(diào)整現(xiàn)行支付工具規(guī)范，豐富支付工具種類結(jié)構(gòu)，完善配套清算系統(tǒng)及管理制度。

（二）非現(xiàn)金支付工具體系

1.貸記轉(zhuǎn)賬。隨著電子技術(shù)不斷發(fā)展和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)推廣運行，以網(wǎng)上銀行、卡基支付為主體的新型電子支付方式得到更快更好發(fā)展，也必將完善我國非現(xiàn)金支付工具體系業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。

2.借記轉(zhuǎn)賬。目前，委托收款方式主要處理同城特約委托收款和銀行票據(jù)委托收款，前者已經(jīng)取消跨行紙質(zhì)憑證的傳遞，除行內(nèi)系統(tǒng)處理外，均已經(jīng)納入小額支付系統(tǒng)定期借記業(yè)務(wù)，而跨行銀行結(jié)算票據(jù)的清算方式較多。隨著支付密碼推廣及電子票據(jù)系統(tǒng)運用，銀行結(jié)算票據(jù)均可通過小額支付系統(tǒng)實現(xiàn)資金清算，委托收款結(jié)算方式可以取消。

3.票據(jù)業(yè)務(wù)。（1）支票。轉(zhuǎn)賬支票由付款人提交開戶銀行的支付方式等同于貸記轉(zhuǎn)賬，為規(guī)范非現(xiàn)金支付工具分類，應(yīng)由付款人使用貸記憑證通過同城票據(jù)交換系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等進(jìn)行清算。此外，跨行轉(zhuǎn)賬支票可通過三種方式進(jìn)行清算：一是維持現(xiàn)有模式，由各地同城票據(jù)交換所分流清算絕大部分支票業(yè)務(wù)，異地轉(zhuǎn)賬支票通過支票影像交換系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，并禁止簽發(fā)50萬元以上支票。二是推行支付密碼，通過出票人購置支付密碼器、委托銀行柜面和自主在網(wǎng)上銀行編碼等方式加編支票支付密碼，并依托小額支付系統(tǒng)辦理支票清算，實現(xiàn)支票票據(jù)截留，但業(yè)務(wù)處理量較大，支付風(fēng)險較高。三是在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)成功運行基礎(chǔ)上，推行電子支票，通過小額支付系統(tǒng)辦理資金清算。（2）匯票。一是銀行匯票。推行全國統(tǒng)一的銀行匯票，加編密押，通過小額支付系統(tǒng)進(jìn)行銀行匯票資金清算，實現(xiàn)全國匯票“見票即付”。在條件成熟時，推行電子銀行匯票系統(tǒng)，實現(xiàn)無紙化銀行匯票處理。二是商業(yè)匯票。紙質(zhì)商業(yè)匯票通過委托收款方式，由付款人開戶銀行通過大小額支付系統(tǒng)以貸記轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行清算，隨著電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，可逐步取消紙質(zhì)商業(yè)匯票，更多應(yīng)用電子商業(yè)匯票，并直接通過小額支付系統(tǒng)進(jìn)行商業(yè)匯票資金清算。

（三）支付清算系統(tǒng)與法規(guī)建設(shè)

1.建設(shè)各類支付清算系統(tǒng)。一是全國性跨行支付清算系統(tǒng)。包括大額支付實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)，外匯交易領(lǐng)域的外匯支付交易系統(tǒng)以及支持開放性網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等。二是專業(yè)支付清算系統(tǒng)。由專門的支付清算組織負(fù)責(zé)運行，包括銀聯(lián)公司運行的銀行卡清算系統(tǒng)，區(qū)域性專業(yè)組織支付清算系統(tǒng)，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。三是支付清算支持系統(tǒng)。建設(shè)全國統(tǒng)一的支付信用查詢系統(tǒng)，提供統(tǒng)一查詢平臺。

2.完善支付清算法規(guī)。一是制定完善貸記轉(zhuǎn)賬、借記轉(zhuǎn)賬、票據(jù)、支付卡的基本法規(guī)，明確各類支付工具或支付方式的法律定義和實施規(guī)范，規(guī)范支付市場各參與主體的資格、條件和職責(zé)，明確各類支付工具關(guān)系人的權(quán)利、義務(wù)。二是完善重點支付系統(tǒng)的運行管理法規(guī)，明確業(yè)務(wù)處理手續(xù)和處理辦法等制度，建立風(fēng)險管理預(yù)案。三是完善支付信用管理制度。

四、改進(jìn)非現(xiàn)金支付工具體系的措施建議

（一）修訂完善相關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)法律制度保障

對現(xiàn)行《票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》等支付結(jié)算法規(guī)修訂完善，解決融資性票據(jù)、電子票據(jù)、票據(jù)影像截留實務(wù)問題，制定專門的重要支付系統(tǒng)運營、管理的法律制度，對“結(jié)算最終性”、“軋差合法性”等關(guān)鍵法律問題明確定義。

（二）加快支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用

加快開發(fā)建設(shè)第二代支付系統(tǒng)，進(jìn)一步豐富系統(tǒng)功能，提高清算效率，支持引導(dǎo)大小額支付系統(tǒng)在相對落后地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的延伸覆蓋，大力推廣貸記轉(zhuǎn)賬、借記轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算工具；出臺激勵政策，加大相對落后地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)、自助銀行等布放力度，切實改善用卡環(huán)境，支持中小法人金融機(jī)構(gòu)拓展應(yīng)用以網(wǎng)上銀行為主的電子支付平臺，大力推進(jìn)卡基支付和網(wǎng)上支付等電子支付方式；加快電子商業(yè)匯票的推廣應(yīng)用，逐步推進(jìn)電子支票、電子銀行匯票系統(tǒng)的建設(shè)。

（三）完善支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化支付風(fēng)險管理

規(guī)范我國支付結(jié)算管理體制建設(shè)，充分發(fā)揮中央銀行政策制定和監(jiān)督管理作用，引導(dǎo)各類非現(xiàn)金支付工具規(guī)范發(fā)展；加大宣傳教育，引導(dǎo)社會公眾樹立風(fēng)險防范意識；加大對信用卡欺詐、偽卡欺詐等銀行卡案件和支票違規(guī)行為打擊力度，凈化社會信用環(huán)境；強(qiáng)化對新興支付清算組織和新型電子支付手段、電子貨幣監(jiān)管，全面防范支付清算組織資金等各類風(fēng)險。

（四）完善支付工具定價機(jī)制，促進(jìn)支付體系科學(xué)發(fā)展

相關(guān)部門在充分調(diào)研、廣泛征求意見基礎(chǔ)上，調(diào)整完善非現(xiàn)金支付工具及與之相關(guān)的各類服務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，以推動建立適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體、多種經(jīng)濟(jì)活動和居民居家服務(wù)需要的非現(xiàn)金支付工具體系的形成，促進(jìn)我國支付體系科學(xué)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇(6)

關(guān)鍵詞：公示催告適用范圍票據(jù)法

根據(jù)我國民事訴訟法和其他有關(guān)法律的規(guī)定，公示催告程序的適用范圍包括兩個方面：

一、依照規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)

所謂票據(jù)，是指發(fā)票人（出票人）依票據(jù)法簽發(fā)的，約定由本人或委托他人在見票時或者在票載日期向收款人或持票人無條件支付一定金額的一種有價證券。依照規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)在被盜、遺失或滅失時，權(quán)利人可以向人民法院申請公示催告。

根據(jù)我國票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)包括匯票、本票和支票三種。匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見標(biāo)間地或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票又分為銀行匯票和商業(yè)匯票兩種。根據(jù)1997年9月19日中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。在銀行匯票中，出票人與付款人都簽發(fā)該匯票的銀行，出票銀行一般委托“付款人”向收款人或持票人支付票面金額。商業(yè)匯票則是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票根據(jù)承兌人的不同，又分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。銀行承兌匯票由銀行承兌，商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌。與銀行匯票不同，商業(yè)匯票必須承兌，商業(yè)匯票的付款人即為承兌人。商業(yè)匯票的使用主體也有限制，即只有在銀行開立存款帳戶的潛以及其他組織之間，才能使用商業(yè)匯票。

本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票的一個主要特點是，出票人也是付款人，這是本票與匯票、支票的重要不同之處。根據(jù)出票人的身份不同，本票可分為銀行本票和商業(yè)本票。銀行本票是指銀行簽發(fā)的本票，商業(yè)本票是指銀行以外的其他企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體簽發(fā)的本票。我票據(jù)法所規(guī)定的本票，僅指銀行本票，而不承認(rèn)商業(yè)本票。

支票是由出票人簽發(fā)的，微波辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的給收款人或持票人的票據(jù)。支票的付款人是特定的，即僅限于銀行等法定金融機(jī)構(gòu)。按照支付方式的不同，可將支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票和普通支票。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第115條的規(guī)定，支票上印有“現(xiàn)金”字樣的支票為現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)帳支票只能用于轉(zhuǎn)帳，不得支取現(xiàn)金；支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)帳”字樣的支票為普通支票，普通支票既可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)帳，但在普通支票左上角劃兩條平行線的，由為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)帳，不得支取現(xiàn)金。

匯票、本票和支票三者之間的主要區(qū)別在于，匯票和支票是委托式的票據(jù)，其基本當(dāng)事人包括三方，即出票人、付款人和收款人，而本票是允諾式的票據(jù)，其當(dāng)事人只有兩方，即出票人和收款人，出票人和付款人是同一的。就匯票和支票二者的區(qū)別來說，支票的付款人僅限于銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，而匯票的付款人則不以此為限；支票都是即期的，即都是見票即付的票據(jù)，而匯票則有限期和遠(yuǎn)期之分。

票據(jù)在發(fā)生被盜、遺失和滅失時，并不是在所有情況下都可以向法院申請公示催告。依據(jù)《民事訴訟法》第193條的規(guī)定，其范圍僅限于“按照規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)”。所謂背書，是指在票據(jù)的背面或其粘單上記載有關(guān)事項并簽章的票據(jù)行為。票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓，則是指持票人以背書方式將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人的票據(jù)行為。那么，哪些票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓呢？對此問題，應(yīng)從以下幾個方面加以界定：

1、從理論上講，無記名票據(jù)無須背書，僅以直接交付即發(fā)生轉(zhuǎn)讓票據(jù)的效果，記名票據(jù)和指示票據(jù)則應(yīng)當(dāng)以背書方式轉(zhuǎn)讓。因此，無記名票據(jù)喪失，不可以申請公示催告。

2、根據(jù)我國《票據(jù)法》第22條、第24條、第76條的規(guī)定，在我國，僅承認(rèn)記名匯票和記名本票，而不承認(rèn)無記名式和指示式的匯票和本票。因此在一般情況下，除非有例外規(guī)定，匯票和本票是可以背書轉(zhuǎn)讓的。對于支票，根據(jù)《票據(jù)法》第85條、第87條的規(guī)定，則包括記名支票和無記名支票。記名支票在沒有例外規(guī)定的條件下可以背書轉(zhuǎn)讓；而對于無記名支票，在沒有依法補(bǔ)記收款人名稱之前，不得背書轉(zhuǎn)讓。

3、《票據(jù)法》和中國人民銀行的《支付結(jié)算辦法》對票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓問題作出了某些限制。包括：（1）根據(jù)《票據(jù)法》第27條，出票人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù)不得轉(zhuǎn)讓。（2）根據(jù)《票據(jù)法》第36條和第81條、第94條的規(guī)定，票據(jù)被拒絕承兌、被拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉(zhuǎn)讓；（3）根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第27條的規(guī)定，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。不過，這一規(guī)定并非適當(dāng)，因為它與《票據(jù)法》的相關(guān)規(guī)定不符，后者并沒有作出這種強(qiáng)制性的限制；而且，該條款所作的限制大大干預(yù)了市場經(jīng)濟(jì)中當(dāng)事人的自由意志，與票據(jù)法的一般原理相違背。

二、依照法律規(guī)定可以申請公示催告的其他事項

從國外情況看，可以公示催告的事項，除了票據(jù)外，還包括其他有價證券，如指示證券、抵押證券、提單、倉單、股票、載貨證券、保險單等。這些證券目前在國內(nèi)大多數(shù)是禁止公示催告的。但1991年的《民事訴訟法》針對我國的實體法制度不健全、不發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀而特意設(shè)置了一項彈性規(guī)定，指出對于其他事項，如有關(guān)法律規(guī)定可以申請公示催告的，也可以依照民事訴訟法的規(guī)定申請公示催告。這一規(guī)定具有非常重要的立法技術(shù)意義，即它可以適應(yīng)以后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，允許其他法律在必要時可以增加使用公示催告程序的事項，從而為擴(kuò)大公示催告程序的適用范圍、增強(qiáng)公示催告程序的功能留有余地。因此，其他事項是否可以依公示催告程序申請公示催告，取決于有關(guān)法律是否有明確規(guī)定。

目前，根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定，可以申請公示催告的其他事項包括下述兩類：

1、記名股票喪失時的公示催告

1993年頒布的《中華人民共和國公司法》第150條第1款規(guī)定：“記名股票，股東可以依照民事訴訟法規(guī)定的公示催告程序，請求人民法院宣告該股票失效。”依據(jù)這一條款的規(guī)定，只有喪失記名股票時，才可以申請公示催告，而對于無記名股票，即使發(fā)生被盜、遺失或者滅失情況時，也不能依公示催告程序申請公示催告。:

篇(7)

(一)結(jié)算手續(xù)費率偏低，保證金制度“空白”，銀行信貸風(fēng)險難抑制

一是結(jié)算手續(xù)費率偏低。《支付結(jié)算辦法》規(guī)定：辦理銀行承兌匯票的手續(xù)費為票面金額的萬分之五。這與貸款利率相差懸殊。而對于超過保證金的部分。金融機(jī)構(gòu)實際上承擔(dān)著與發(fā)放貸款同樣的風(fēng)險。造成銀行承兌匯票的風(fēng)險與收益不對稱。二是保證金制度存在“空白”。目前，在人民銀行并沒有對銀行承兌匯票保證金的收取做出任何具體的交存比例規(guī)定的情況下，各簽發(fā)銀行普遍已經(jīng)采取收取保證金的方式簽發(fā)銀行承兌匯票。但是各行對交存的比例規(guī)定卻參差不齊，既可以為100％，也可為O。極易形成不正當(dāng)競爭局面。也加大了銀行信貸的風(fēng)險。

建議：適當(dāng)提高結(jié)算手續(xù)費率并盡快建立保證金制度。

(二)票據(jù)的無因性與票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系相矛盾，真實交易背景難落實

按照現(xiàn)有制度規(guī)定：出票人不得簽發(fā)貼現(xiàn)無對價的、無真實交易背景的銀行承兌匯票。但在實際操作中，一是受部分銀行為完成存款、貸款等“硬性指標(biāo)”，提高工作業(yè)績等主觀因素影響，在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時只注重匯票本身的真實性，放松對企業(yè)提交的增值稅發(fā)票、商品交易合同的審查；二是受客觀因素制約。如免稅單位無增值稅發(fā)票、真?zhèn)舞b別技術(shù)手段滯后等，使這一真實性控制措施流于形式。

建議：以立法形式嚴(yán)格將票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系與票據(jù)關(guān)系區(qū)別開來。強(qiáng)化票據(jù)的無因性，使票據(jù)的信用功能合法化。

(三)簽發(fā)票據(jù)金額上限不明確。巨額票據(jù)簽發(fā)難控制

現(xiàn)行票據(jù)管理辦法雖然對單張票據(jù)的金額規(guī)定了上限，但對同一企業(yè)同一天共計可以簽發(fā)多少金額的票據(jù)并沒有明確規(guī)定，給個別企業(yè)利用制度漏洞、通過化整為零的手段，在同一天開出巨額銀行承兌匯票提供了機(jī)會。

建議：明確規(guī)定同一企業(yè)一天可以簽發(fā)票據(jù)金額的上限。

(四)真?zhèn)舞b別技術(shù)手段滯后，票據(jù)詐騙風(fēng)險難防范

一是防偽鑒別技術(shù)與造假技術(shù)不成比例。目前各行鑒別技術(shù)手段相對落后。大部分柜員只是以肉眼目測的方法核對圖形印鑒、票據(jù)底紋、防偽標(biāo)識等。不法分子利用這一弱點，利用其先進(jìn)的電子掃描設(shè)備和技術(shù)，偽造、變造票據(jù)和印章，使假票據(jù)輕易蒙騙過關(guān)，呈現(xiàn)出犯罪分子偽造手段科技含量高，銀行票據(jù)防偽能力和鑒別方法相對滯后的問題。二是查詢查復(fù)環(huán)節(jié)不完善。目前各行匯票真實性查詢的方式主要為電子查詢和電話查詢，缺少到簽發(fā)行的實地驗證。這為內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行票據(jù)詐騙和克隆票據(jù)提供了機(jī)會，而且在銀行承兌匯票查詢查復(fù)中，回復(fù)均為“我行曾簽、真?zhèn)巫赞q”，這些在防范票據(jù)詐騙方面存在一定的風(fēng)險隱患。

建議：大力推廣支付密碼器，提高票據(jù)真?zhèn)舞b別技術(shù)。

(五)票據(jù)的舉證責(zé)任規(guī)定不合理，持票人利益難維護(hù)

《票據(jù)法》第十二條規(guī)定：“以欺詐、偷盜或者脅迫等取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因重大過失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。”《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》(法釋[2000]32號)第九條規(guī)定：“向人民法院提訟時。持票人有責(zé)任提供訴爭票據(jù)。該票據(jù)的出票、承兌、交付、背書轉(zhuǎn)讓涉嫌欺詐、偷盜、脅迫、恐嚇、暴力等非法行為的，持票人對持票的合法性應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)舉證。”但一方面由于票據(jù)是無因信用工具，根據(jù)“無因”的特點，票據(jù)債權(quán)人對票據(jù)債務(wù)人行使權(quán)力時，就其取得票據(jù)有無原因，或原因是否得當(dāng)，不負(fù)另外舉證責(zé)任；另一方面如果由持票人負(fù)舉證責(zé)任，就可能助長債務(wù)人濫用抗辯權(quán)，從而可能使正當(dāng)持票人的合法權(quán)益受到損害。因此，應(yīng)從法律上對舉證責(zé)任人予以明確。

建議：應(yīng)明確債務(wù)人以欺詐、偷盜、脅迫、惡意和重大過失等原因而對持票人主張抗辯，應(yīng)自負(fù)舉證責(zé)任，未能提供有效證明的，應(yīng)推定為善意取得，確定票據(jù)的合法性。

(六)制度建設(shè)出現(xiàn)盲區(qū)，善意持票人利益難保護(hù)

我國《票據(jù)法》未明確規(guī)定保護(hù)善意取得有連續(xù)背書的持票人利益。在實際中，一是當(dāng)票據(jù)喪失后，根據(jù)《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，喪失票據(jù)人在票據(jù)到期前有權(quán)掛失止付及進(jìn)行公示催告，付款人在接到通知后有義務(wù)暫停支付。但如果此時有善意且支付了對價的持票人提示被偽造背書的票據(jù)請示承兌、付款時，付款人及人民法院應(yīng)當(dāng)如何面對這兩個權(quán)利平等的當(dāng)事人。二是付款企業(yè)賬戶凍結(jié)，法院要求銀行停止支付以該企業(yè)為付款人的票據(jù)款項。善意持票人無法如期獲得票面金額。票據(jù)本身具有無因性，并-且票據(jù)法是強(qiáng)行法，到期見票付款是法律強(qiáng)制要求，法院限制銀行支付票據(jù)款項的行為與票據(jù)法的規(guī)定不一致。

建議：在相關(guān)法律法規(guī)中，加大對善意持票人的利益保護(hù)。

二、影響票據(jù)轉(zhuǎn)的主要情形及相關(guān)建議

(一)規(guī)范化簡稱標(biāo)準(zhǔn)不詳盡

《支付結(jié)算辦法》中第一章第十條規(guī)定：“單位和銀行的名稱應(yīng)當(dāng)記載全稱或者規(guī)范化簡稱。”通常在票據(jù)受理使用過程中，由于規(guī)范化簡稱的理解程度或規(guī)范化簡稱的概念標(biāo)準(zhǔn)不詳盡，導(dǎo)致票據(jù)不能正常解付，引起退票現(xiàn)象。

建議：采用概括和列舉相結(jié)合的方式明確規(guī)范化簡稱的標(biāo)準(zhǔn)。(二)票據(jù)簽章不統(tǒng)一

票據(jù)上的簽章是銀行辦理票據(jù)支付結(jié)算的重要依據(jù)，《票據(jù)法》第七條規(guī)定：票據(jù)上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。《支付結(jié)算辦法》第23條對銀行、單位和個人在票據(jù)上的簽章作了更明確規(guī)定。但在實際操作中，仍有一些具體問題：一是對印章采用什么字體、形狀無統(tǒng)一的規(guī)定，由于對“財務(wù)專用章”理解不同，造成部分票據(jù)流通不暢和退票現(xiàn)象；二是票據(jù)背面簽章欄偏小，北方的章基本上是圓的，財務(wù)章加個人章(有的個人章為兩枚)。簽章欄放不下；三是將粘單貼在指定欄中，加蓋騎縫章時，容易占用被背書人欄。以上三種情形，形成簽章不規(guī)范導(dǎo)致退票。

建議：票據(jù)法進(jìn)一步明確規(guī)范，如票據(jù)簦章可以使用正楷、行書、隸書三種字體，個人在票據(jù)上的蓋章一律使用方形章。單位在票據(jù)上的蓋章應(yīng)為圓形或橢圓形章，票據(jù)上的簽名必須使用正規(guī)的漢語文字記載，同時人民銀行應(yīng)對企業(yè)財務(wù)專用章模式予以明確。

(三)背書轉(zhuǎn)讓書寫不規(guī)范

在背書轉(zhuǎn)讓過程中，一是單位財務(wù)人員填寫背書人時常用草書，導(dǎo)致銀行承兌匯票到期不能即時獲得付款，因此而出具證明致使匯票處理過程繁瑣。二是由于個別單位的財務(wù)人員不熟悉規(guī)定，經(jīng)常在填寫被背書人名稱時填寫錯誤或不填，多數(shù)由最后的收款人集中填寫，或者由銀行的工作人員代填，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)背書不連續(xù)或背書錯誤導(dǎo)致承兌行退票或拒付的情況。

建議：一是針對手工填寫的票據(jù)單位名稱字樣，應(yīng)結(jié)臺我國的多種文字字體。進(jìn)一步明確與實際情況相適的規(guī)定，有利于匯票的即時使用；二是簽章后不書寫被背書人即視同背書。只要蓋章齊全的票據(jù)，就可以認(rèn)為是背書連續(xù)，避免填寫被背書人名稱時出現(xiàn)錯誤。

(四)票據(jù)格式設(shè)置不合理

在實踐中，存在由于票據(jù)格式設(shè)置不合理，導(dǎo)致填寫難規(guī)范。引發(fā)退票或拒付的情形，一是票據(jù)背面“被背書人”欄過小，無法填全單位全稱，但又不能填寫簡稱，造成填寫不規(guī)范；二是支票存根聯(lián)較小。各開戶單位普遍反映支票的存根聯(lián)較小，單位無法裝訂或裝訂后查閱不便；三是轉(zhuǎn)賬支票無收款單位賬號填寫處，現(xiàn)在執(zhí)行的只是在支票背面的附言中填寫，給柜員審核支票增加了難度；四是由于新支票背書欄只能一次背書，如果要連續(xù)背書要附粘單，但目前各商業(yè)銀行粘單設(shè)計不統(tǒng)一，不便于柜員審查；五是支票提示付款期位于支票的左側(cè)，且字跡小，不容易被客戶發(fā)現(xiàn)。

建議：結(jié)合實際，本著便民原則，修改票據(jù)格式：適當(dāng)增大支票的存根聯(lián)、擴(kuò)大票據(jù)背面“被背書人”欄、在轉(zhuǎn)賬支票中增加背書欄等，使票據(jù)格式更加合理化、人性化，從而提高票據(jù)的流通速度。

(五)票據(jù)補(bǔ)救措施不完善

《票據(jù)實施管理辦法》第十九條規(guī)定，失票人通知票據(jù)的付款人或者付款人掛失止付時，應(yīng)當(dāng)填寫掛失止付通知書并簽章。該辦法第二十條規(guī)定，付款人或者付款人收到掛失止付通知書，應(yīng)當(dāng)立即暫停支付。可見在辦理票據(jù)掛失時，持票人只能在付款人或付款人場所進(jìn)行辦理，目前對口頭掛失的情形，各行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，持票人在往返付款人場所過程中的時間，容易形成真空，成為不法分子的可乘之機(jī)。

建議：對掛失業(yè)務(wù)，人民銀行統(tǒng)一規(guī)定掛失格式，通過傳真或電子報文形式，進(jìn)行緊急處理。

(六)現(xiàn)行制度條款規(guī)定模糊

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定：“單位從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，每筆超過5萬元的，應(yīng)向其開戶銀行提供下列付款依據(jù)……”“有下列情形之一的，個人應(yīng)出具本辦法第四十條規(guī)定的有關(guān)收款依據(jù)。個人持出票人為單位的支票向開戶銀行委托收款，將款項轉(zhuǎn)入其個人銀行結(jié)算賬戶的……”上述規(guī)定在操作中由于各銀行經(jīng)辦人員的理解和掌握不同，出現(xiàn)兩個問題：一是由于制度未明確收款(或付款)依據(jù)是在收款人開戶行留存，還是在付款人開戶行留存。而存款人提供給銀行的依據(jù)只有一份，各銀行均要留存，所以經(jīng)常出現(xiàn)未留存收款(或付款)依據(jù)一方銀行以無依據(jù)為理由的退票現(xiàn)象。二是《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第四十條中“其他合法款項的證明”有些含糊，而一些銀行受理的大部分票據(jù)款項用途均為此類。不利于柜臺一線人員準(zhǔn)確把握，也容易引起糾紛。

建議：在制度中明確存款人提供給銀行的依據(jù)要一式兩份，收付款行各執(zhí)一份，還要采用列舉的方式進(jìn)一步細(xì)化其他合法款項的范圍。

(七)在票據(jù)法中沒有提及填寫用途的規(guī)定，但在實際使用中用途填寫的內(nèi)容造成退票退匯壓票的現(xiàn)象較多

轉(zhuǎn)賬支票和電匯應(yīng)填寫用途(如工資、勞務(wù)費、貨款、料款等)；公轉(zhuǎn)私必須按《人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第三十九、四十條執(zhí)行。現(xiàn)金支票還得按《現(xiàn)金管理條例》、《反洗錢》等規(guī)定執(zhí)行。大部分票據(jù)填寫的用途不真實，統(tǒng)計報表的歸類也不能真實反映實際情況。

建議：在市場經(jīng)濟(jì)下，適當(dāng)放寬現(xiàn)金限額的控制。

(八)簽發(fā)環(huán)節(jié)有瑕疵

銀行匯票、銀行承兌匯票簽發(fā)時應(yīng)使用單面復(fù)寫紙，但是在實際執(zhí)行中大多數(shù)行使用了雙面復(fù)寫紙，這樣一來使得票據(jù)背面不整潔，也給客戶背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)在填寫被背書人時帶來不便，誤填到被背書人格式上方，造成退票。

建議：簽發(fā)匯票時強(qiáng)調(diào)“必須使用單面復(fù)寫紙。否則銀行不予受理。”

(九)個體經(jīng)營者與單位之間轉(zhuǎn)賬理解不一致

在現(xiàn)實中，存在個體經(jīng)營者與單位之間的業(yè)務(wù)往來，但個體經(jīng)營者沒有開立對公賬戶，那么，如果單位不予支付現(xiàn)金、也不給予轉(zhuǎn)賬，只向經(jīng)營者提供一張銀行承兌匯票，個體經(jīng)營者則無法接收。由于各銀行理解不一、做法不一。有的銀行收到收款人為“個人名字”的銀行承兌匯票給予解付，而有些銀行收到收款人為“個人名字”的銀行承兌匯票不予解付。使得個體經(jīng)營者要得到款項是難上加難。

建議：對銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓的問題重新進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，避免因銀行做法不一致引起的退票，影響票據(jù)流通。

三、其他相關(guān)建議

在票據(jù)法中有關(guān)簽章條款增加電子支付密碼內(nèi)容。大力推廣和使用支付密碼器，提高票據(jù)的安全性。