序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇交通銀行論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

論文關鍵詞：資本充足率,銀行價值,灰關聯分析

一、引言

商業銀行的資本是商業銀行自身擁有的或者能夠永久性使用的資金。擁有充足的資本不僅是商業銀行安全經營、穩定發展的前提，而且是銀行股東、金融監管當局、社會公眾對銀行的基本要求。鑒于商業銀行在國民經濟中的特殊地位，對商業銀行的資本充足性監管就具有重要的意義。

經過金融危機之后，資本監管也在不斷改進。尤其是2008年的美國次貸危機之后，于2010年9月12日達成的《巴塞爾協議Ⅲ》充分顯示來了對銀行的資本充足、資本風險管理以及抗周期風險能力的重視，這對于我國的銀行監管也有一定的啟示。我國的銀行充足性監管是否有效，是否應該增加監管指標，作為資本充足率的補充指標？本文對資本充足率、杠桿率與銀行價值的關聯性進行的分析有助于完善我國的銀行監管政策，提高監管水平。

在資本充足性監管的有效性方面，國外的理論和實證研究一直沒有得出一致的結論，并且大多集中在資本充足性如何影響銀行的風險取向問題方面。Koehn和Santomero（1980）通過分析資本充足性監管與資產組合的關系，發現資本充足率的提高會增加銀行破產的概率，即資本充足性監管是無效的。但是Milne和Whalley（2001）認為，資本充足性監管可以約束銀行行為，降低銀行倒閉的概率，從而資本充足性監管是有效的。國內的研究大多集中在我們資本充足率的現狀及存在的問題，如邵曉蕾（2006），顧曉敏、于夏（2010），并且對于資本充足性監管的有效性研究多是基于回歸分析法，如賀瀟潁（2006），羅瑤（2010），顧曉敏、于夏（2010），以及格蘭杰因果檢驗，胡穎荻、章寧寧（2006）。

本文試圖分別研究資本充足率、杠桿率與銀行價值之間的關聯性，進而為我國的資本監管提出建議。與已有的研究相比，本文避免了回歸分析法需要大量統計數據、數據具有良好的分布規律的缺點，利用灰色理論中的用于多因素時間序列動態分析的灰關聯分析法。

二、資本充足性、杠桿率與銀行價值的指標選取及數據來源

1、銀行資本充足性的指標選取和數據來源

銀行資本充足性包括兩方面的內容：一是資本數量的充足性，即銀行資本數量必須超過金融管理當局所規定的能夠保障正常營業并足以維持充分信譽的最低限度；二是資本結構的合理性，即銀行現有資本或新增資本的構成，應該符合銀行總體經營目標或需增資本的具體目的。

鑒于《商業銀行資本充足率管理辦法》對資本充足率的計算給出了明確的公式，并且資本充足率既能反映資本數量的充足性，也能反映資本結構的合理性，反映銀行面臨的風險，本文選取資本充足率作為衡量資本充足性的指標。

考慮到研究對象的代表性及數據的可獲得性，本文選取2006-2009年中國銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行的資本充足率用于分析。

2、杠桿率的指標及數據來源

杠桿率為核心資本與表內表外總資產的比率。巴塞爾銀行管理委員會在汲取2008年金融危機的經驗教訓，在完善新資本協議時，提出以杠桿率作為監管指標，并設置3％為下限。

本文選取2006-2009中國銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行的杠桿率用于分析。

3、商業銀行價值的指標及數據來源

商業銀行價值是指銀行的綜合價值，包括盈利性、流動性、風險程度及清償能力等方面。商業銀行價值的衡量指標主要有基于經濟增加值的評價、財務會計指標（總資產收益率、凈資產收益率等）和托賓Q值。

本文采用托賓Q值，即Q=銀行市場價值/銀行資產重置資本，選取2006-2009中國銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行的數據用于分析。

三、資本充足率、杠桿率與銀行價值的灰關聯分析

灰色關聯分析由中國學者鄧聚龍先生最早提出的，是現代經濟學中極為重要的經濟分析方法。它的基本思想是根據序列曲線幾何形狀的相似程度來判斷其聯系是否緊密，曲線越接近，相應序列之間的關聯度就越大，反之就越小。灰關聯分析是依據發展趨勢做分析，因此對樣本的多少沒有過分要求，也不需要數據具有典型的分布規律。

1、確定參考數列和比較數列

運用灰關聯分析時，首先要確定反映系統行為特征的參考數列和影響系統行為的比較數列。一般情況下，因變量構成參考數列，自變量構成比較數列。

參考數列可以表示為：；比較數列可以表示為：其中k為序列長度，m為比較序列的個數。

本文中，比較數列X代表杠桿率；X代表資本充足率，商業銀行價值用參考數列Y表示。.

2、對數據進行無量綱化處理

因為原始數據中各變量具有不同的量綱，如果不消除量綱對各序列的影響就可能得出相反的結論，所以必須消除量綱對各序列的影響。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后

3、逐個計算每個比較數列與參考數列對應元素的絕對差值

即并從中找出最大值和最小值。

4、計算關聯系數

為分辨系數，其值介于0-1之間，一般取0為0.5，因為0.5具有較好的普適性，本文也取0.5.

表1：中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行的資本充足率、杠桿款率與銀行價值的關聯系數

中國銀行

工商銀行

建設銀行

交通銀行

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

2006

1

1

1

1

2007

0.27

0.44

0.35

0.38

1

1

1

1

2008

0.41

0.48

0.57

0.80

0.33

0.33

0.55

0.33

2009

0.27

0.33

0.33

0.47

0.71

0.45

篇(2)

【關鍵詞】個人客戶 選擇銀行 群體差異

一、引言

2006年12月11日我國遵守入世承諾，允許外資銀行進入我國市場，大量外資銀行的涌入給國內金融市場帶來新的機遇與挑戰，我國銀行業市場競爭加劇。2009年4月，我國金融監管部門調整城市商業銀行的市場準入政策，城市商業銀行及其分支行迅速發展遍布全國各地。隨著我國經濟快速發展，利率市場化的推進以及互聯網金融迅速發展，銀行壟斷的局面逐漸被打破，我國銀行業面臨前所未有的挑戰。此外，自2011年以來，互聯網金融及我國銀行零售業務迅速發展，個人理財、個人信貸等業務大幅度增加，居民銀行客戶作為零售業務的主要消費群體必然受到銀行的重視。銀行之間對優質客戶資源的競爭將會越來越激烈，銀行要想在市場競爭中占優勢，就必須要維持已有的客戶并吸引新客戶，所以要更深入地了解客戶需求。銀行在自身業務推廣方面也要更加注重以客戶為發展導向，滿足客戶的差異化需求。

二、銀行個人客戶群體偏好差異研究

為了解不同群體對不同銀行的偏好差異，本文采用問卷收集數據，使用當面調查和電子問卷發email 兩種方式，隨機抽取貴陽市商業銀行的個人客戶進行調查。印制問卷200份，回收188份，電子問卷80份全部收回。本次調研的時長達6個月，有效問卷260份，本次問卷回收率與問卷有效率均達到90%以上。在本次調研中，男女客戶信息的基本描述統計為：男性135次有效選擇，占51.92%，女性125次有效選擇，占48.08%，男女比例為約為108：100，這個數字與我國城市居民男女人口比例較接近，具有一定的代表性。

本文根據不同性別、不同年齡段將銀行消費群體分為八個消費群體，分別是男、女24歲及以下，男、女25-40歲，男、女41-60歲，男、女61歲及以上。根據問卷調查數據，按照消費群體選擇某家銀行的頻次，運用坐標畫出二維圖并結合向量分析思路和向量的夾角余弦定理方法對不同性別和年齡段的消費者進行比較研究。

（一）不同群體對不同銀行的偏好

從上圖2-1不同群體對不同銀行的偏好可以看出，24歲及以下的客戶比較喜歡中國建設銀行、中國農業銀行，而招商銀行、中國工商銀行，交通銀行，民生銀行則是25歲～40歲居民客戶的偏好；61歲及以上男女居民比較喜歡農村信用社（含農村商業銀行，下同）；

（二）偏好排序向量分析

1.對不同銀行偏好排序（以貴陽銀行為例）。從中心向任意一個銀行做向量（以貴陽銀行為例），然后讓所有的人往這條向量及延長線上作垂線，由此得到該銀行在被這類人群選擇上的偏好排名，垂點越靠近向量正向的表示那類人群選擇該銀行的可能性越大。如下圖2-2所示。

根據垂點靠近向量正向的次序，各個群體對貴陽銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲的群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲及以下，男女61歲以上，男41～60歲。依此方法可以分析出不同消費群體對其他銀行的偏好排序。

2.不同群體對銀行的偏好排序（以女61歲及以上為例）。從原點向任一類人群做向量（以女61歲及以上為例），然后讓所有的銀行往這條向量及延長線上作垂線，得到該群體對11個銀行的偏好排名，垂點越靠近向量正向的表示該類群體越喜歡這個銀行，選擇那個銀行的概率越大。

根據垂點越靠近向量正向的表示該類群體選擇那個銀行的可能性越大的原理，從上圖2-3不同群體對銀行的偏好排序可以看出，61歲及以上的女性客戶對各大銀行偏好的排序依次是：農村信用社、中國農業銀行、交通銀行、貴州銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、貴陽銀行、中國銀行、招商銀行、中國民生銀行、浦發銀行。依此方法可以分析出其他消費群體對銀行的偏好排序。

（三）不同銀行之間的相似情況

通過向量的夾角余弦定理看不同銀行或不同群體之間的相似情況。如下圖2-4所示，可以看出，當我們從原點向任意兩個相同類別的點做向量時，夾角是銳角的話說明兩個銀行具有相似性，銳角越小越具有相似性，比如中國民生銀行與招商銀行、交通銀行與貴州銀行、中國農業銀行與農村信用社是相似品牌，相互之間的競爭性很強，并且兩者之間具有可替代性，如果某次消費者選擇農村信用社不成功，那么他下次選擇中國農業銀行的可能性較大。

（四）產品定位及競爭品牌（以中國農業銀行為例）

我們可以在圖上以中國農業銀行為定位點，以中國農業銀行為圓心，以它的利益群體為半徑畫圓（如圖2-5所示），可以得到@樣的結論：越先被圈進來的人群就是越喜歡這個銀行的群體，對于這些群體要取能夠占有這一市場的營銷方式搶占市場；越先被圈進來的品牌越可能是競爭品牌，那么就要注意把握與該銀行的競爭策略。

從上圖2-5產中我們可以看出，以中國農業銀行為圓心，先后被圈進的群體依次為女41～60歲，男、女24歲及以下，女25～40歲，女61歲及以上，男25～40歲，男61歲及以上，男41～60歲。同時可以看出中國農業銀行的競爭品牌依次為：農村信用社、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國銀行等。依此方法可以分析出其他銀行的產品定位和競爭品牌。

三、對商業銀行的建議

本文利用問卷調查得出不同消費群體選擇銀行的偏好差異，可以為銀行更好地了解消費者，制定相應的營銷策略提供依據。各銀行（特別是貴陽地區的銀行）應根據不同消費群體選擇銀行的偏好差異對自身業務和相應的營銷策略加以完善，進一步提高產品創新能力，針對不同消費群體，提供差異化服務。

根據分析結果可以看出，地方性銀行如貴州銀行和貴陽銀行在吸引年輕消費者上有一定優勢，但是吸引中老年消費群體有一定欠缺，因此，地方性銀行如貴州銀行和貴陽銀行在保持該優勢的同時，應加強研究學習農村信用社的某些特色，因為農信社在吸引中老年消費者方面有一定的優勢，以便吸引更多不同年齡段的消費者。此外，根據研究結果，25歲及以下的年輕消費者（貴陽地區）比較喜歡中國建設銀行和中國工商銀行，這可能與貴陽地區建行和工行壟斷各高校有一定的關系，因此，其他商業銀行需要擁有更多的年輕客戶就應盡早進入各高校及中學。

對8類群體的銀行偏好進行排序時可用看到（以貴陽銀行為例），各個群體對貴陽銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲以下，男女61歲以上，男41～60歲。因此，對于貴陽銀行而言，在制定營銷策略的時候應先充分考25～40歲的男性消費群體的特征，其次是25～40歲及以上群體女性消費者，之后再考慮女41～60、女61歲、男女24歲以下、男女61歲以上、男41～60歲群體特征，相關營銷計劃應該區分好重點對象及其吸引客戶的難易程度。

從品牌角度看存在品牌識別度不高的情況，根據貴陽地區個人消費者調查數據，在被調查對象的反應情況顯示的具有相似特征的銀行應該盡可能提供不同于相似銀行的產品和服務，提升自身的可識別度。

從產品定位（以中國農業銀行為例）中看，根據最先被圈進的消費群體和銀行機構，中國農業銀行貴陽地區的分支行在考慮吸引客戶群體的時候，應該先后考慮的次序依次為：女41～60歲，男、女24歲及以下，女25～40歲，女61歲及以上，男25～40歲，男61歲及以上的消費群體的特征，做到先后有序有效的吸引客戶群體；而中國農業銀行貴陽地區分支行的競爭品牌依次為：農村信用社、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國銀行，其在考慮超越競爭對手時要充分分析各競爭對手的特征，特別是越靠前的競爭對手的產品服務方面的特征，相比之后盡量提升自身的差異化服務和金融產品。

參考文獻

[1]Rita Martenson.Consumer Choice Criteria in Retail Bank Selection[J].International Journal ofBank Marketing.2013，3（2）：64-74.

[2]郝淵曉.商業銀行營銷管理學[M].北京：科技出版社，2009.

[3]馬智利，吳穎等.消費者行為學（M）.武漢：武漢大學出版社.2010.

[4]宋偉.中國農業銀行山東省分行營銷策略研究[M].山東，山東大學，2013.

[5]張猛.在校大學生銀行選擇行櫚撓跋煲蛩匱芯[D].南京：南京財經大學，2011.

[6]張雪玲.銀行客戶選擇與市場行為研究[D].青島：青島大學，2014.

篇(3)

簡介

中央電視臺品牌顧問、著名品牌戰略專家、品牌競爭力學派創始人、華盛智業?李光斗品牌營銷機構創始人。李光斗出身于市場營銷第一線，參與并策動了中國VCD和乳業營銷大戰，被評為影響中國營銷進程的風云人物，并任北京大學、清華大學、上海交通大學、廈門大學等EMBA品牌學特聘教授。李光斗自1990年開始從事市場營銷和品牌策劃工作，先后擔任伊利集團、蒙牛乳業、廣日電梯、民生藥業、古越龍山、招商銀行、交通銀行、長虹、德爾惠、喜臨門集團等全國數十家著名企業的常年品牌戰略和營銷廣告顧問，親歷了改革開放后中國品牌發展的歷程，具有豐富的品牌建設和市場營銷經驗，榮獲中國策劃業杰出功勛獎。

E-Mail:lgd88@vip.省略

互聯網改變了人們的生活方式，讓人們的生活更加方便、快捷。但網絡時代就像一朵帶刺的玫瑰，給人芬芳的同時，也深深的刺傷著我們。我們要警惕網絡時代的溫柔陷阱……

21世紀什么最重要？人才！

自然界，人類的最大優勢是什么？智慧、思考。

智慧和思考能力是人類社會發展不可或缺的推動力。人類用自己的智慧和思考推動科學技術的發展，不斷提升著人類的生活水平?？萍嫉倪M步反過來也對人類產生了巨大影響，曾有過這樣的預測，隨著科技和文明的高度發達，一切由機器來做，人體的四肢將褪化，只剩下一個占體重80%的大腦和一些附屬器官。對此，人們并不害怕，只要有智慧和思考能力在，人們就能搞定一切。但是，如果人們的智慧和思考能力也退化呢？這將是不敢想象的事情。

然而，現實是，這種事情正在發生，人們已進入了一個不愛思考、放棄使用大腦的低智商社會。比如，在日本，電視節目里說到“納豆對減肥有幫助”，人們就會不假思索的立刻購買，第二天日本超市里的納豆就會被搶購一空。在中國，一聽到大蒜好，立刻萬人空巷，致使大蒜價格瘋漲，比肉還貴。也許這是媒體惡意炒作誤導了大眾，但在根本上，是由于人們不進行思考、缺乏主見造成的。

是什么讓人類進入了低智商社會？互聯網就是罪魁禍首之一。隨著信息化社會的高度發展，人們對互聯網的依賴度越來越高。在這種情況下，人們的思考能力和交流能力正面臨下降的風險。特別是網絡搜索引擎更是讓人們把思考能力束之高閣，“有問題找百度”已成了眾多網民遇到問題時的第一反應。以前需要辛苦半年準備的畢業論文，現在只需在網上復制粘貼就行，更有甚者，有很多人對自己的論文寫的是什么都不知道。悲哀的現實。機器在進化，人腦卻在退化。以前生活困苦，需要智慧來尋求解脫之道；現今生活優越，有沒有智慧與知識不重要，會享受才是重點。

篇(4)

“挑戰杯”全國大學生課外學術科技作品競賽是由、中國科協、教育部、全國學聯主辦的大學生課外學術科技活動中一項具有導向性、示范性和群眾性的競賽活動，創辦于1989年，每兩年舉辦一屆。競賽旨在引導和激勵高校學生實事求是、刻苦鉆研、勇于創新、多出成果、提高素質，培養學生創新精神和實踐能力，并在此基礎上促進高校學生課外學術科技活動的蓬勃開展，發現和培養一批在學術科技上有作為、有潛力的優秀人才。

該競賽堅持“崇尚科學、追求真知、勤奮學習、迎接挑戰”的宗旨，自創辦以來，已分別在清華大學、浙江大學、上海交通大學、武漢大學、南京理工大學、重慶大學、西安交通大學、華南理工大學、復旦大學、南開大學、北京航空航天大學、大連理工大學、蘇州大學等高校連續舉辦了13屆。已形成校級、省級、全國的三級賽事，參賽同學首先參加校內及省內的作品選拔賽，優秀作品報送全國組委會參賽。

競賽章程規定，凡在舉辦競賽終審決賽的當年7月1日以前正式注冊的全日制非成人教育的各類高等院校在校中國籍?？粕?、本科生、碩士研究生和博士研究生（均不含在職研究生）都可申報作品參賽。申報參賽的作品分為自然科學類學術論文、哲學社會科學類社會調查報告和學術論文、科技發明制作三大類。自然科學類學術論文作者限本?？粕?。哲學社會科學類社會調查報告和學術論文限定在哲學、經濟、社會、法律、教育、管理六個學科內?？萍及l明制作類分為a、b兩類：a類指科技含量較高、制作投入較大的作品；b類指投入較少，且為生產技術或社會生活帶來便利的小發明、小制作等。

競賽以學校為單位計算參賽得分，團體總分按名次排列，按位次公布。最高榮譽“挑戰杯”為流動杯，授予團體總分第一名的學校；設“優勝杯”若干，分別授予團體總分第二至第二十一名的學校。累計三次捧得“挑戰杯”的學校，可永久保存復制“挑戰杯”一座。

大賽影響

2013年10月13日至17日，第十三屆“挑戰杯”交通銀行全國大學生課外學術科技作品競賽決賽在蘇州大學舉行。上海交通大學、清華大學并列以總分480分獲得本屆“挑戰杯”。決賽期間，內地及港澳地區450余所高校的4000余名師生代表參賽參展。來自全國各地的教育界、科技界、企業界、新聞媒體代表和當地中小學生觀摩了作品展。近百家企業與所關注的參賽作品作者進行了投資意向洽談，有的還現場簽訂了投資合作協議書。

篇(5)

品牌具有鮮明的外在形象和深刻的內涵。成功的銀行品牌，是銀行戰略決策能力、管理水平、技術水平以及企業文化等諸方面內容和特質的結晶，是銀行綜合競爭力的外在表現。隨著我國金融改革的日趨深入和金融開放的日益擴大，重視品牌建設，實施品牌戰略，創立和發展高品質的品牌資產，是時代的呼喚，是競爭的要求，是發展的必由之路。

要成功實施品牌戰略，必須借助中國銀行業改革的契機，使品牌建設與銀行的整體定位、整體戰略相結合，從根基上提升銀行的品牌價值。

第一，要明確企業定位，累積品牌優質內涵。能否建立銀行的強勢品牌，與企業的長期發展戰略密切相關。銀行國際化品牌的塑造，要依靠持續的、有歷史傳承的產品和服務積累、經驗積累、能力積累、社會資源的積累；要通過綜合比較，實現差異化定位，改變長期以來同質化特點明顯的問題；要處理好利潤最大化和信譽最大化之間的關系，實現知名度與美譽度的完美結合。

第二，要學習國際經驗，提升品牌建設水準。他山之石，可以攻玉。打造國際化品牌，就是要參照國際標準，按照國際先進銀行的通行做法，引進現代管理經驗和經營理念，形成后發優勢；培養、鞏固和提高商業銀行參與國際競爭的比較優勢。

第三，提升人力資源水平，夯實品牌建設智力基礎。品牌競爭說到底是人才的競爭。銀行要通過加強人才隊伍建設，全面提高員工的服務技能、業務素質和創新意識。建立科學的人力資源發展規劃，完善人才培養機制，建立系統和有針對性的人力資源培養和開發方案，為品牌建設提供強大的人才支持和智力支持。

第四，加強戰略管理，增強品牌戰略執行力。好的品牌戰略，不只是符合銀行的市場定位和發展目標，更重要的是必須能滲透到銀行經營的各個層面，內化到銀行經營管理的方方面面。要通過各方面的共同努力和推動，打造個性鮮明、聯想豐富、高價值感、高美譽度與忠誠度的強勢品牌。因此，必須重視戰略管理對品牌建設的關鍵作用，加強品牌戰略與經營管理的聯結度，強化品牌戰略執行力，整合銀行內部資源。

二、堅持金融產品營銷與服務的不斷創新

銀行要發展，必須不斷創新，努力追求和發展具有創新意義的產品營銷與服務。

（一）金融企業營銷定位多層次化、特色化、創新化

1．多層次定位。目前，各家銀行片面追求高檔次，統一向“高品位”看齊，把市場目標集中定位在大企業和高端客戶。然而，縱觀我國目前現狀，大型企業和高消費者仍只是少數，而金融企業的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。商業銀行應主要把市場目標定位在廣大中小企業和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優勢資金兼顧大企業和高端客戶，實行多層次定位。

2．營銷特色化。銀行要根據不斷變化的金融市場，按照客戶需求、進行市場細分。在為客戶提供全部金融產品和服務中，應突出自己在業務經營上的特色，從而有別于競爭對手，確定自己在市場上的最佳位置。

3．要注意創新。以動態營銷取代靜態營銷,現代金融企業必須拋棄過去傳統的以不變應萬變的靜態營銷思想，要駕馭未來，必須以變應變，隨時根據市場和客戶的變化情況，調整其經營內容和服務項目。其次，以市場開發取代占有。隨著金融競爭和市場細分的加劇，銀行必須采取創造市場的策略，推出新舉措，創造新思想。在市場定位上作調整戰略調整，以期形成各自特定的客戶群體和服務范圍。再次，以關系建立取代產品推廣。廣大客戶認購金融產品的決策，更多的是建立在知識、信息、信任、關系、他人贊揚等基礎上。

（二）注重服務增值，開展“特色”、“名牌”、“創新”服務于文化特色之中

客戶和市場的不斷變化，決定不求大而全，求精尖，求規模優勢，應成為服務戰略上的選擇。在市場競爭日益激烈的今天，銀行效益的高低，更多的取決于服務水平的高低。那么應從以下幾方面著手：

1．服務的本質在于具有文化特色?，F代營銷需要使買賣關系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與銀行的關系。無論是“名牌”、“特色”還是“創新”服務，都是經營多年的實踐創造出來的有鮮明個性的服務“精品”，它以一種文化形態滲透在企業經濟活動之中，體現在銀行與客戶接觸的各種層面上，并賦予銀行名稱以特有的內涵，使其信譽倍增，極富魅力，對客戶有較大的吸引力，銀行也能夠取得可觀的效益。因此，了解銀行營銷面對的文化環境，了解目標客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認同，是商業銀行營銷的重要任務之一。

2．服務的根本在于革新銀行的服務理念。就服務本質來講，客戶從銀行服務中得到結果只是一種滿足感，一種方便感，一種被尊重感，一種精神愉悅感。這種感覺和感受的形成，不僅來源于服務設施、服務環境，而且更來源于服務者本身，來源于服務者所提供的超常的高于一般標準的服務。能否做到這一點，取決于服務者是否具有豐富的金融商品知識，嫻熟的服務技能，更取決于是否具有先進而獨特的服務理念，這是形成“精品服務”的關鍵所在。銀行要注重服務人員整體素質的提高，通過教育和培訓，幫助他們樹立正確的價值觀和現代金融企業營銷意識，自覺掌握金融商品有關知識和接待技巧，從而最大限度地取得營銷交易成功。

三、堅持多樣化的營銷手段

由于金融營銷自身的一些特點，因此，應采用符合其特點的多樣化營銷手段。這些營銷手段主要有：

第一，開展知識營銷。隨著高新技術手段在金融產品中的廣泛應用，客戶也越來越感到迷茫而不知如何使用這些產品。因此商業銀行在努力開發出知識含量高的新型金融產品和服務的同時，還必須引導客戶進行使用。通過知識營銷，使客戶了解并懂得如何使用金融產品以及使用所帶來的便利。

第二，加強網絡營銷。網絡技術的發展對金融企業的傳統業務方式提出了挑戰。尤其在銀行業，與傳統銀行相比，網絡銀行有著較為明顯的優勢，能夠為客戶提供更為方便和快捷的服務。它打破了時空界限，24小時服務，而且不受地理位置的限制。因此必須加強網絡營銷來建立自己的品牌以獲取更多的客戶。

參考文獻

[1]萬后芬《金融營銷學》，中國金融出版社

[2][美]RogerA.Kerin;StevenW.Hartley;WilliamRudeliusMarketing《TheCorewithOnlineLearningCenterPremiumContentCard》，清華大學出版社

[3]交通銀行董事長蔣超良，《塑國際化品牌創一流競爭力》，載《中國金融》

篇(6)

論文摘要：自2005年7月21日實行人民幣匯率制度改革以來，人民幣對美元一直呈單邊升值的趨勢，截至目前已升值10％?；诖耍瑢猩虡I銀行在人民幣升值過程中存在的國有商業銀行外匯資本面臨貶值，資產與負債的匯率風險敞口，人民幣匯率浮動頻率和區間加大，結售匯等中間業務的匯率風險加大等一些匯率風險進行了探討。

從2005年7月21日起，我國開始了新一輪的人民幣匯率制度改革，實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，形成更富彈性的人民幣匯率機制，人民幣對美元即日升值2％，即l美元兌8．1l元人民幣。截至2007年l1月2日，l美元對人民幣7．4624元，人民幣呈單邊升值的趨勢(見下圖)。在人民幣匯率制度改革中，如何應對升值風險成為國有商業銀行當前面臨的一個重要問題。國有商業銀行面臨的升值風險主要表現在以下幾個方面：

一、國有商業銀行外匯資本金面臨貶值風險

目前，國有商業銀行的外匯資本金來源主要分為三類：一是在境外股票市場，通過公開發行上市募集的外匯資金，比如建行、中行、工行在香港股票市場上市籌資以外匯計價部分資本金，由于人民幣升值會導致募集的外匯資金相對于人民幣貶值，此為第一類風險；二是由境外戰略投資者認購的一部分股權形成的外匯資本金，由于國有商業銀行在股改上市之前均引進了國外戰略投資者，國外戰略投資者參股時大部分股份都以美元計算的，如中國建設銀行引進美洲銀行25億美元、新加坡淡馬錫公司l4．66億美元，在人民幣不斷升值的過程中，特別是對美元的升值幅度較大，這些外匯資本金會相對貶值，此為第二類風險；三是由國家通過外匯儲備注資方式形成的外匯資本金。受到人民幣匯率波動的影響，銀行的外匯資本金折算成人民幣資本數額也會發生變動，此為第三類風險。

二、資產與負債的匯率風險敞口

人民幣匯率制度的改革將會影響國有商業銀行外匯資產的頭寸匹配和不同幣種搭配，從而直接影響到國有商業銀行的抗風險能力。隨著我國對外經濟的不斷發展，國內企業對外匯資金需求不斷上升，然而國有商業銀行的外匯資金來源并沒有顯著增加。據有關資料顯示，在過去兩年中，國內銀行體系的外幣業務貸存比一度高達90％12)上，反映出銀行外匯資金供應相當緊張。在這種情況下，為了保證外匯信貸業務的需要，多家銀行向主管部門申請了以人民幣資金購買外匯，并向客戶發放外匯貸款。這樣做雖然解決了外匯資金來源問題，但是也造成了銀行外匯資產與人民幣負債之間的幣種不匹配。當人民幣出現升值時，必然給國有商業銀行帶來匯率損失。

三、結售匯等中間業務的匯率風險

由于人民幣匯率浮動頻率和區問不斷加大，國有商業銀行的結售匯等中問業務的匯率問題也逐漸顯現出來。按照新的匯率形成機制，人民幣兌美元匯率每天的波動幅度在千分之三以內。①目前，國內銀行人民幣兌美元的牌價一般按照前一天人民銀行公布的中間價確定，同時對前一天各分支機構結售匯的軋差頭寸在市場中平盤。如果出現市場平盤價低于對客戶的結算價，銀行就要承擔其中的匯率損失。

四、人民幣匯改后，匯率波動幅度擴大

人民幣匯率形成機制實行新的安排后，意味著匯率的波動幅度比過去擴大，變動頻率加快，如上圖所示，人民幣在匯改之后，一直處于單邊上升通道。因此會導致國內企業的外匯風險上升，會增加銀行受損的可能性。匯率形成機制改革和匯率水平的調整不僅會直接影響銀行的敞口頭寸，也會通過影響企業的財務狀況(特別是出口類企業)，而對銀行的資產質量和盈利能力帶來影響。匯率波動的頻率提高后，銀行客戶面臨的外匯風險會增加，直接從事國際貿易的企業會因匯率波動而導致盈虧起伏，這也就影響到銀行盈利水平。

五、建立有效的風險管理和控制體系

國有商業銀行過去長期在固定的匯率環境下經營，外匯風險意識普遍比較淡薄，有效的風險管理和控制體系有待建立，外匯風險管理現狀不容樂觀，相關的外匯風險管理的制度、技術、人員、體系等尚未經歷過彈性匯率的檢驗。同時，外匯風險的政策和程序還有待進一步完善，執行力度有待加強。目前，大部分國內商業銀行的外匯風險管理的政策和程序離專業化的要求還有一定距離，很多出臺制度和政策還只是停留在紙上，但在實際中實施不力，甚至根本無人執行。如交行在業績公告中就表示：“人民幣匯率形成機制的改革措施公布實施后，由于缺乏市場化的避險工具，規避人民幣匯率風險所采取的措施有限，匯率風險將對本集團盈利造成一定負面影響?！?/p>

篇(7)

[論文摘要]近來美國次貸危機時全球金融市場產生的沖擊，越來越受到各國人士的關注。歐美央行紛紛注資救市，其嚴重后果不僅要求我們積極應對此次危機，更要求我們反思并從中得到啟示。

今年4月，美國第二大次級抵押貸款公司新世紀金融破產拉開了本次次貸危機的序幕。本次次貸危機引起了相關國的高度重視，波及面之廣令人擔憂，一些國家紛紛向金融系統注資：自8月9日以來至21日，歐美等國家和地區更是頻頻注資，其中歐洲央行總計注資2889.4億美元，美國共注資1012.5億美元。而澳大利亞、日本等國也紛紛注資金融系統。波及面如此之廣泛，此次次貸危機的浮現所產生的負面沖擊是巨大的：先是美國股市的下挫，引起周邊股市的暴跌，中國上證指數也在8月16號和17號出現連續下挫。雖然全球股市有所回暖，但此次危機并不會就此成為過去。我們不能不對此次次貸危機所產生的影響給與足夠的重視，從中吸取教訓。

次貸危機及其產生的影響

此次次貸危機給美國經濟帶來了巨大了的損失，要使我們不重蹈美國的復轍，我們必須了解次貸危機及其產生的后果。這撣我們才能有的放矢，為我國經濟金融的穩定做好充分的準備。

首先，我們應該了解何謂次貸危機。所謂次貸危機即次級貸款抵押市場危機是由于美國給那些信用低的客戶以住房貸款，由于住房貸款有住房作為抵押，所以一直以來沒有被金融機構重視到其隱含的風險。

其次，此次次貸危機緣于美國樓市的高增長及后來美國房地產市場的回暖。在房地產市場高速發展時期，各方資金紛紛流入樓市，而信貸機構并沒有充分考慮到其中的風險，為低信用的購房者放出大量的次級抵押貸款。以至今日房地產市場回暖，所抵押的房產其價值根本無法抵債，便產生大量的呆壞賬，此時這些風險僅僅集中于本國的銀行業。而一些國際投資基金或金融機構對其次級抵押貸款的投資或買斷，將使風險擴散到全球整個金融市場。這也許就是本次危機對全球股市所產生的沖擊的一個原因。

再次，此次次貸危機為美國金融機構帶來大量的呆壞賬，這將直接導致其流動性的嚴重缺失。流動性的缺失又將對本國整個國民經濟的發展產生巨大的沖擊。

第四，由于次貸危機給金融機構帶來的巨大損失，歐美各國相關金融機構紛紛裁員以降低成本，這將導致失業人口的增加，雖然數字不時很大，但足以說明此次危機帶來的影響之巨大、牽扯面之廣。

第五，本次次貸危機對我國經濟的影響。據美國金融統計中國銀行，中國工商銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行和中信銀行等六家銀行在此次危機中的直接損失大約49億元人民幣。由于中美兩國經濟往來密切，經花旗銀行測算，美國經濟放緩1％，中國經濟將放緩1.3％。雖然此次危機給中國帶來的直接損失并不大，但當美國經濟受挫，也將使得中國經濟面臨較大損失。

次貸危機對我們的啟示

此次次貸危機所產生的影響與潛在的影響使得我們必須給予足夠的重視，我們要做的不是危機爆發后才對銀行進行救助，而應該事前做好準備以防止危機的產生。

第一，美國次貸危機直接起源于美國房地產市場的降溫。美國成熟房地產市場都會引發次貸危機，何況我國的新興市場。目前我國房地產投機行為尤為嚴重，使得樓市不斷飆升，房地產市場面臨著越來越大的泡沫。泡沫的產生緣至于投機者沒有得到有效的規制，現有的規制對他們投機帶來的成本遠遠小于其將獲得的利益。長此以往，也許數年后等到泡沫破滅的時候，受害的講是廣大有房貸的市民。由于我國抗危機的經濟實力遠不如美國，因此危機的爆發不論在我國經濟上還是在社會穩定上所產生的影響程度都將是無法預測的。因此我們不論是出于房地產市場的健康發展還是出于防止類似危機在我國爆發的目的，我們都應該防止房地產市場巨大泡沫的產生。

第二，由于我國貸款主要來自商業銀行，我們應加強商業銀行對住房貸款申請者信用和還貸能力的審核。建立信用評審機制并非一朝一夕的問題，在我國個人消費信用評價系統還處于初級階段、個人信用的數據儲備還不完善的情況下，信貸機構應在此基礎上更加注重貸款者的還貸能力的審核。而在現階段，房地產市場在中國經濟增長中占有很大比例，銀行業也必然想從中分享利益。這就需要盡量避免商業銀行或信貸機構因為利益的驅使而放松借款者的資格標準，或對其有可能虛假的信息不進行必要的審核。甚至有職員為了業績的提高，幫助那些條件不合格的申請者偽造信息或想辦法規避銀行現行的規制。這就要求金融機構加強對職員職業操守的培養，從前臺開始培養風險的防范意識。與此同時，我國應該建立個人信用評級制度，給商業銀行評價消費者信用提供一個合理的依據。

第二，增強銀行的抗風險能力。銀行的本質是風險經營，要減少危機對銀行本身的沖擊就必然要求銀行有抵御風險的能力。而有效的金融創新已被證明不僅能為銀行帶來直接的收益，也能為銀行化解風險提供更多、更有效的工具。目前我國商業銀行資產證券化還不成熟，放貸風險基本集中于銀行本身，銀行應該積極開拓新的金融產品以到達轉嫁風險的目的。

第四，完善監管體系。銀行經營應保持其安全性、流動性，之后才是盈利性。由于銀行本身資產結構的高負債比例，容易使股東或管理者從事高風險業務。為了，保障廣大債權所有者的利益，必須對銀行進行有效的監管，使其從事業務體現了利益相關者的利益。外部監管應該與銀行內部監管部門同心協力，對商業銀行進行有效監管。外部監管體系的完善，包括相關法律法規的健全和監管機構的建立，相關法律法規應該對銀行的高風險業務經營進行有效的約束，而監管機構應該依照相關法律法規對銀行的違法違規行為給予應有的懲罰。外部監管應該引導銀行業的穩健運行，從而維護金融市場的穩定。內部監管部門應對本行的資產和業務進行客觀的風險評估，從根本上對風險進行有效的控制。

第五，培養住房貸款居民的風險意識。不可避免的是有些居民對自己以后的還貸能力沒有進行有效的估計，為以后的無力償債埋下了隱患。在這方面就要求銀行職員應該讓消費者充分了解其中的風險，幫助其分析各種風險產生的可能性。