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商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究1

第七次全國人口普查結(jié)果顯示，截止2020年11月，我國65歲及以上人口達(dá)1.9億人，在總?cè)丝谥姓急?3.5%。據(jù)中國發(fā)展基金會(huì)《中國發(fā)展報(bào)告2020》預(yù)測數(shù)據(jù)，到2022年左右，我國65歲及以上人口將占總?cè)丝诘?4%，實(shí)現(xiàn)向中度老齡化社會(huì)的轉(zhuǎn)變。人口老齡化態(tài)勢加劇，如何加快構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系，滿足億量級養(yǎng)老保障需求，已成為重大民生關(guān)切。

一、我國現(xiàn)行多層次養(yǎng)老保障體系

“三支柱”養(yǎng)老保障體系的概念，由世界銀行首次提出，主要強(qiáng)調(diào)政府、企業(yè)和個(gè)人共同擔(dān)負(fù)養(yǎng)老保障責(zé)任。其中，“第一支柱”為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；“第二支柱”為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)；“第三支柱”為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此后多年，世界各國盡管國情不同，但大都圍繞“三支柱”在養(yǎng)老領(lǐng)域開展了不同程度地探索。我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系亦是由以上“三支柱”構(gòu)成。具體來講：“第一支柱”指由國家提供的基本養(yǎng)老保障，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（含長期護(hù)理保險(xiǎn)）。遵循普惠、公平和保基本原則，依法建立在財(cái)政支出、用人單位和個(gè)人繳費(fèi)基礎(chǔ)上，具有鮮明的法定性、強(qiáng)制性和無差別性。2020年我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)9.99億，基金累計(jì)結(jié)余6.13萬億元。“第二支柱”指由企事業(yè)單位提供的補(bǔ)充養(yǎng)老保障，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金。其中，企業(yè)年金強(qiáng)調(diào)相對公平和激勵(lì)功效并重，是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的用人單位自愿提供的一種職工福利；而職業(yè)年金是面向機(jī)關(guān)事業(yè)單位及工作人員的一種強(qiáng)制性補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。兩者均享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。據(jù)2020年企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截止2020年底，我國建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)共有10.52萬家，參保職工人數(shù)2717.53萬人，基金累計(jì)結(jié)余2.25萬億元。“第三支柱”指由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人養(yǎng)老保障，主要包括自2018年開始試點(diǎn)的個(gè)人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、以萬能險(xiǎn)產(chǎn)品為主的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金管理投資業(yè)務(wù)。遵循市場法則，建立在投保人與商業(yè)保險(xiǎn)簽訂合同的基礎(chǔ)上，是滿足多元化個(gè)性化養(yǎng)老保障需求的重要補(bǔ)充。截止2020年4月，共有23家保險(xiǎn)公司參與個(gè)稅遞延試點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3億元，投保人數(shù)僅為4.76萬人。從目前情況看，我國多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)取得顯著成效，尤其是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率高、覆蓋面廣，業(yè)已達(dá)成普惠性基本養(yǎng)老保障要求。但客觀來講，養(yǎng)老“三支柱”比例嚴(yán)重失衡，還存在第一支柱占比過大、第二支柱發(fā)展緩慢、第三支柱嚴(yán)重缺位等問題。

二、當(dāng)前養(yǎng)老保障體系建設(shè)存在的問題

（一）養(yǎng)老保障體系存在結(jié)構(gòu)性失衡，第一支柱體量獨(dú)大當(dāng)前，我國已初步建立“三支柱”養(yǎng)老保障體系，但與十九大報(bào)告提出的社會(huì)主要矛盾相一致，現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系亦面臨不平衡不充分的問題。其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一支獨(dú)大，公共財(cái)政持續(xù)承壓。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年～2019年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出從15561.8億元增長至49228億元，城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出從1149.7億元增長至3114.3億元，財(cái)政支出數(shù)倍增長，將對養(yǎng)老保障制度的可持續(xù)性和穩(wěn)定性產(chǎn)生影響；另一方面，社會(huì)養(yǎng)老過度依賴第一支柱，二、三支柱發(fā)揮作用有限，養(yǎng)老保障水平不高，無法滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾多樣化個(gè)性化的養(yǎng)老保障需求。盡管近年來退休養(yǎng)老金連年上漲，但漲幅不大，多數(shù)人退休后維持原有的收入水平和生活質(zhì)量還有一定難度。

（二）企業(yè)年金和職業(yè)年金制度實(shí)施范圍狹窄，第二支柱作用發(fā)揮受限當(dāng)前，我國實(shí)施企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)數(shù)量不多，覆蓋面不廣，且結(jié)構(gòu)分布存在明顯差異。例如，按地域劃分，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部地區(qū)的企業(yè)年金發(fā)展要比中西部地區(qū)快，2020年東部地區(qū)建立企業(yè)年金的企業(yè)賬戶數(shù)、職工賬戶數(shù)和資產(chǎn)總額分別在全國的占比，均高于中西部地區(qū)合計(jì)的占比。按企業(yè)劃分，相對實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)定的國有大中型企業(yè)和外資企業(yè)占據(jù)年金市場大半，而大量中小型企業(yè)和個(gè)體工商戶的激勵(lì)措施有限、參與度不高。加之職業(yè)年金起步時(shí)間不長，基金規(guī)模較小，第二支柱養(yǎng)老保障作用發(fā)揮有限，尚未對第一支柱形成有效補(bǔ)充。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步較晚，第三支柱發(fā)展還處于初級階段我國自2006年起對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開展理論與實(shí)踐研究，直至2018年國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于開展稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才從理論研究轉(zhuǎn)向政策實(shí)踐，與此同時(shí)，其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展步伐加快，其保險(xiǎn)深度和密度均有所提高，但相較于美國等發(fā)達(dá)國家的第三支柱占比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后。目前還存在一些問題：一是稅優(yōu)政策還有待完善。根據(jù)《通知》規(guī)定，個(gè)人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出，允許在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除，扣除限額按當(dāng)月收入的6%和1000元孰低辦法確定；個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金收入時(shí)，其中僅25%的部分予以免稅。以上這些稅收優(yōu)惠的力度顯然不夠，還無法達(dá)到吸引公眾購買的預(yù)期。二是養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品線條單一。當(dāng)前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，種類聚焦短期投資和快速返現(xiàn)，而缺乏真正具有保障功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，諸多險(xiǎn)企目前尚不具備制定并實(shí)施多樣化養(yǎng)老保障計(jì)劃的能力，市場需求和供給不足的矛盾依然突出。三是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資和管理專業(yè)人才不足，個(gè)人養(yǎng)老金是否能保值增值還存在不確定性。我國多層次養(yǎng)老保障體系中第一支柱占比偏重，第二支柱覆蓋受限，第三支柱尚在起步，人民群眾日益增長的多元化養(yǎng)老保障需求與養(yǎng)老保障供給的矛盾突出，如何破題社會(huì)養(yǎng)老，讓更多老年人過上體面、有尊嚴(yán)的生活，需要我們結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)和市場需求，在第三支柱上加大探索實(shí)踐力度。

三、加快第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的必然性

（一）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨政策利好黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要“加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)”，“按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系”；近年來，隨著《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》《關(guān)于開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》的陸續(xù)出臺(tái)，以及“十四五”規(guī)劃中發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和2021年政府工作報(bào)告中對加強(qiáng)基本民生保障，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等內(nèi)容的明確提出，國家在頂層設(shè)計(jì)上區(qū)分基本和非基本，堅(jiān)持以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度為主體，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要補(bǔ)充作用，積極構(gòu)建多層次社會(huì)養(yǎng)老保障體制建設(shè)的政策導(dǎo)向越來越明確、戰(zhàn)略規(guī)劃越來越清晰。由此，我們應(yīng)找準(zhǔn)政策定位，把握好基本保障保基本、商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充這一基本前提，從完善健全三支柱養(yǎng)老保障體系出發(fā)，致力發(fā)揮好商保的重要補(bǔ)充作用。

（二）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件從經(jīng)濟(jì)角度講，近年來我國GDP保持中高速增長，2020年盡管因新冠疫情影響，一季度GDP同比下降了6.8%，但全年國內(nèi)生產(chǎn)總值首超百萬億元，人均GDP達(dá)到7.24萬元。同年，全國人均可支配收入3.21萬元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長2.1%，繼續(xù)保持增長態(tài)勢。此外，2020年全國城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)29.2%，已進(jìn)入聯(lián)合國劃分的20%-30%的富足區(qū)間。我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，人均收入水平不斷提升，為個(gè)人或家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了必要的經(jīng)濟(jì)條件。從社會(huì)角度講，老齡化程度日益深化，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金持續(xù)承壓，加上當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)及孝道觀念轉(zhuǎn)變，普通民眾的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)越來越強(qiáng)，投資養(yǎng)老的積極性越來越高，依靠家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式正被逐漸弱化，大家越來越傾向于將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄用在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，而非產(chǎn)出效率低下的存款利息。加快“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件具備，廣泛的市場需求使其“正當(dāng)其時(shí)”。

（三）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由其職能作用決定大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一是能進(jìn)一步明確政府、企業(yè)、個(gè)人三方養(yǎng)老責(zé)任，建立責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，在推動(dòng)三支柱養(yǎng)老保障體系協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，極大緩解當(dāng)前基本養(yǎng)老財(cái)政壓力。二是其商業(yè)屬性不受就業(yè)行業(yè)、地域、年限等限制，眾多小微企業(yè)及靈活就業(yè)者，可根據(jù)需要自行投保，這能有效銜接各類從業(yè)人員養(yǎng)老保障需求，彌補(bǔ)第二支柱擴(kuò)面不足的制度性缺陷。同時(shí)，已納入企業(yè)年金或職業(yè)年金計(jì)劃的從業(yè)人員亦可投保商業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高個(gè)人退休養(yǎng)老金收入。三是商保機(jī)構(gòu)能積極對接社會(huì)養(yǎng)老保障需求，不斷豐富完善養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給，特別是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能與商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)以及養(yǎng)老實(shí)體機(jī)構(gòu)等密切關(guān)聯(lián)，提供“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”多維度保險(xiǎn)保障方案，更好滿足民眾多樣化的養(yǎng)老保障需求。四是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托提供養(yǎng)老保障資金管理服務(wù)，能有效集合個(gè)人養(yǎng)老資金、改善投資收益，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金保值增值。即商保公司能通過運(yùn)用市場化手段，直接將投資風(fēng)險(xiǎn)管控轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金積累，使個(gè)人退休收入有所增加。由此，我們有必要加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程，盡快補(bǔ)足第一、二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障缺口。

四、加快第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對策和建議

（一）在頂層設(shè)計(jì)上，應(yīng)進(jìn)一步支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展涉及政府職能部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司等，在進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)注重發(fā)揮不同組織作用，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)、健全完善制度，共同推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。其中，國家層面應(yīng)健全商保參與多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)相關(guān)法規(guī)，確保商保公司在助力構(gòu)建新養(yǎng)老模式上發(fā)揮應(yīng)有作用，有法可依、有所作為；各組織應(yīng)對照職責(zé)范圍，分別從財(cái)稅政策、市場監(jiān)管、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、金融產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)營流程和信息技術(shù)應(yīng)用等方面入手，建立完善相關(guān)制度，做好制度建設(shè)和運(yùn)營管理各項(xiàng)工作。

（二）在財(cái)稅政策上，應(yīng)給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更多優(yōu)惠稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼將直接影響民眾投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿和積極性。盡管當(dāng)前我國已開展稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，但因試點(diǎn)地區(qū)較少、優(yōu)惠力度不大，其政策激勵(lì)效果尚不明顯。我們應(yīng)面向不同群體，制定并實(shí)施更具針對性地財(cái)稅政策。對于低收入人群，尤其是個(gè)稅起征點(diǎn)以下收入人群，政府應(yīng)適當(dāng)給予商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)貼，讓其享受一定政策福利，助其搭上第三支柱養(yǎng)老“快車”；對于各收入人群，應(yīng)繼續(xù)加大稅收優(yōu)惠力度，適時(shí)調(diào)整稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起征點(diǎn)、檔次和延稅率等，或?qū)⑸虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入個(gè)稅專項(xiàng)/專項(xiàng)附加扣除中，最大限度地發(fā)揮稅優(yōu)激勵(lì)作用，提高民眾參與第三支柱養(yǎng)老的積極性主動(dòng)性。

（三）在自我發(fā)展上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)找準(zhǔn)定位并有所作為在第一支柱，基本保障制度有法可依、由政府主導(dǎo)，商保機(jī)構(gòu)可作為的空間有限，應(yīng)更多關(guān)注參與經(jīng)辦政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)企應(yīng)聯(lián)合健康保險(xiǎn)，搶抓國家開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的政策契機(jī)，發(fā)揮商保作用，積極參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，在助力地方醫(yī)保提高服務(wù)效率、降低運(yùn)營成本的同時(shí)，為廣大第一支柱參保群眾提供護(hù)理保險(xiǎn)保障。此外，還應(yīng)持續(xù)開展政策研究和政府公關(guān)，結(jié)合屬地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障需求，積極開發(fā)由政府與商保合作的單位、個(gè)人繳費(fèi)的補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以商保角色以參保群眾提供更全面地養(yǎng)老護(hù)理保障。在第二支柱，企事業(yè)單位主體廣泛，企業(yè)年金資金池相對充裕，商保機(jī)構(gòu)作為年金基金管理機(jī)構(gòu)之一，應(yīng)充分發(fā)揮投資管理職能，促進(jìn)年金基金保值增值。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)企應(yīng)注重在長期投資中熨平收益波動(dòng)，穩(wěn)步提高投資收益，切勿過度偏好短期投資而放大風(fēng)險(xiǎn)。在第三支柱，商保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極對接第一、二支柱保障缺口，在構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式上爭取更大作為。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)企一是應(yīng)不斷創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品體系，向市場推出傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)品與商業(yè)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)以及金融產(chǎn)品等相融合的“一攬子”綜合保障計(jì)劃，最大限度地滿足老齡化社會(huì)各類養(yǎng)老保障需求。二是應(yīng)注重提供疾病預(yù)防、就醫(yī)通道、慢病管理和家庭護(hù)理等增值服務(wù)，不斷升級服務(wù)形態(tài)，充分解決老年客戶痛難點(diǎn)問題。三是應(yīng)探索建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合的服務(wù)體系，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)養(yǎng)老領(lǐng)域的作為空間。

（四）在技術(shù)應(yīng)用上應(yīng)充分依托現(xiàn)代科技賦能當(dāng)前，金融科技飛速發(fā)展，在提升商保服務(wù)便捷性、可及性的同時(shí)，也給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)打造全新模式提供了契機(jī)和動(dòng)能。眾多商保養(yǎng)老險(xiǎn)企應(yīng)充分用好科技賦能，在銷售端-通過與頭部電商平臺(tái)合作，全面布局互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，將養(yǎng)老產(chǎn)品融入客戶各種消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)與海量客戶的零距離接觸和零時(shí)差服務(wù)；在服務(wù)端-積極借助可穿戴設(shè)備、云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技，全力為客戶提供動(dòng)態(tài)化、智能化、科學(xué)化健康養(yǎng)老服務(wù)，彰顯商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)能力；在數(shù)據(jù)端-強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)決策能力，盤活客戶信息和養(yǎng)老金融數(shù)據(jù)，為康養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供重要資源。綜上所述，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保障體制“三支柱”相互融合、相互支持，互為補(bǔ)充、缺一不可。其中，第三支柱商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)因其市場需要和職能作用，更應(yīng)準(zhǔn)確定位、把握機(jī)遇，在構(gòu)建多層次社會(huì)養(yǎng)老保障體系中扮演重要角色、發(fā)揮應(yīng)有作用。

作者:周婕 單位:中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司天津分公司

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究2

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及作用

（一）社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家政府通過法律制度來強(qiáng)制實(shí)施的一項(xiàng)基礎(chǔ)保險(xiǎn)，需要由企業(yè)與員工共同繳納。社會(huì)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)是為廣大勞動(dòng)者提供基本的生活保障，其中涉及到養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)這幾大類別。由于社會(huì)保險(xiǎn)具有一定的強(qiáng)制性，因此在我國的社會(huì)環(huán)境下?lián)碛兄鴺O高的普及度，同時(shí)也是支持社會(huì)民生與經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定運(yùn)行的重要條件。凡是所有受到勞動(dòng)法保障的勞動(dòng)者以及相關(guān)企業(yè)，都必須要嚴(yán)格遵循法律制度中的相關(guān)規(guī)定來繳納社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)本身不具備盈利性質(zhì)，需要由各個(gè)地方上的社保機(jī)構(gòu)來予以強(qiáng)制性實(shí)施與管理。由社會(huì)保險(xiǎn)所籌集到的保險(xiǎn)資金需要進(jìn)行集中歸攏，在經(jīng)過科學(xué)調(diào)配后按時(shí)發(fā)放給被保險(xiǎn)者。現(xiàn)如今，隨著我國國民受教育水平的全面提高以及經(jīng)濟(jì)體系的日益完善，使得社會(huì)保險(xiǎn)普及率也在全面提升。在國家政府的大力監(jiān)管下，社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)劃分得更為明晰，使得普通百姓可以一目了然地看到自己能夠在社會(huì)保險(xiǎn)中所獲得的相關(guān)保障，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的同時(shí)促進(jìn)國民生活幸福指數(shù)的全面提升。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)所指的是投保人根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及具體的生活保障需求，在自由選擇的前提下，與保險(xiǎn)公司簽訂各種類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同。投保人與保險(xiǎn)公司都必須嚴(yán)格按照合同約定來履行自身的權(quán)利和義務(wù)，其中參保人需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按時(shí)、足量的繳納保險(xiǎn)金額，而保險(xiǎn)公司需要對保險(xiǎn)資金進(jìn)行統(tǒng)一管理和調(diào)配，為參保人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)與人身保障。相比較來看，商業(yè)保險(xiǎn)并不具備社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性特點(diǎn)，是由參保人與保險(xiǎn)公司之間建立起自主自愿的合作關(guān)系。從某種意義上加以判定，應(yīng)將商業(yè)保險(xiǎn)劃分至金融活動(dòng)的范疇中，商業(yè)保險(xiǎn)主要是以盈利為主要目標(biāo)，而保險(xiǎn)公司所籌集到的保險(xiǎn)金可以進(jìn)行自主化經(jīng)營。例如，將保險(xiǎn)金用于商業(yè)投資等活動(dòng)，使得資金池內(nèi)的相關(guān)資金予以增值。在整個(gè)過程中，保險(xiǎn)金的核算需要經(jīng)過一套嚴(yán)密的計(jì)算流程，在及時(shí)支付給參保人應(yīng)得的賠付金額后，保險(xiǎn)公司會(huì)從投資所剩的金額中獲取經(jīng)濟(jì)收益。不難看出，由于保險(xiǎn)公司處于自負(fù)盈虧的狀態(tài)中，因此同社會(huì)保險(xiǎn)所具有的強(qiáng)制性和公益福利性質(zhì)存在著本質(zhì)上的差異。在商業(yè)保險(xiǎn)體制內(nèi)，參保人所擁有的權(quán)利和義務(wù)十分明確，保險(xiǎn)公司與參保人之間出于對等的關(guān)系，唯有參保人在履行合同約定的前提下才能夠獲取相應(yīng)的保費(fèi)，合同期滿則意味著權(quán)利與義務(wù)同時(shí)失效。另外，商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類型以及保障范圍要大于社會(huì)保險(xiǎn)，只要參保人的個(gè)人條件符合商業(yè)保險(xiǎn)的參保標(biāo)準(zhǔn)，即可在履行合同約定的情況下獲得相對應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)保障。通過前文中的分析可知，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是兩種截然不同的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營體系，但在實(shí)際的運(yùn)營過程中，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間卻存在著密不可分的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。尤其是對于我國這種人口大國而言，務(wù)必要深層次探討兩者之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)，進(jìn)而鎖定相互融合的必要性與互補(bǔ)執(zhí)行方案，以此來為我國保險(xiǎn)體系的日益完善提供動(dòng)力支持。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

（一）基本性質(zhì)。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家政府為強(qiáng)制主體所實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障措施，一切保險(xiǎn)活動(dòng)都需要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)所開展，企業(yè)及勞動(dòng)人員均必須要參與社會(huì)保險(xiǎn)。此外，社會(huì)保險(xiǎn)本身不具備盈利性質(zhì)，是一項(xiàng)帶有社會(huì)福利性質(zhì)的公益性事業(yè)。在這一層面上，社會(huì)保險(xiǎn)的具體性質(zhì)與九年義務(wù)教育十分相似。商業(yè)保險(xiǎn)則是一項(xiàng)以盈利為主要目標(biāo)的商業(yè)性經(jīng)營活動(dòng)，參與雙方是在自愿的前提下簽訂合約。商業(yè)保險(xiǎn)的參與期限是由參保人的個(gè)人意愿與實(shí)際情況所決定，因此應(yīng)當(dāng)將其劃分為約定保險(xiǎn)的類別中，其主要性質(zhì)同高等教育相類似。

（二）保險(xiǎn)對象。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象為所有的勞動(dòng)人員，主要目標(biāo)是為了能夠讓參與社會(huì)保險(xiǎn)的勞動(dòng)人員在退休之后獲得基本的生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象則是自然人，主要目的是在參保人出現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)所規(guī)定的相關(guān)事故后可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，此類經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償主要由保險(xiǎn)公司所承擔(dān)。

（三）管理制度。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家政府直接管理，并由各個(gè)地方上專門的社會(huì)保險(xiǎn)部門予以實(shí)時(shí)監(jiān)管。社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政府行為，具有一定的壟斷性和強(qiáng)制性。但商業(yè)保險(xiǎn)則完全不同，商業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)企業(yè)行為，具有一定的經(jīng)濟(jì)性特征，其主要目的是獲得經(jīng)濟(jì)收益。社會(huì)保險(xiǎn)的唯一承辦方只有政府，政府部門會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，采用指定的形式將社會(huì)保險(xiǎn)委托給一個(gè)部門來經(jīng)辦處理。以社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，教育部門只能夠?qū)⑸鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全權(quán)委托給一個(gè)部門來統(tǒng)一化辦理，不得由多個(gè)部門來聯(lián)合辦理。而商業(yè)保險(xiǎn)則是由保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)經(jīng)營，屬于帶有國民積極性質(zhì)的金融體系。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)對參保人給予經(jīng)濟(jì)損失賠償，而并不涵蓋后續(xù)的社會(huì)服務(wù)。

（四）立法范疇。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家所制定的，并且需要建立在法律基礎(chǔ)上來實(shí)施，屬于社會(huì)勞動(dòng)立法范疇內(nèi)的一種。因此，社會(huì)保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性、福利性、普遍性的特點(diǎn)，企業(yè)、單位以及個(gè)人必須要參與其中。商業(yè)保險(xiǎn)則是一項(xiàng)金融活動(dòng)，隸屬于經(jīng)濟(jì)立法的保險(xiǎn)制度范疇內(nèi)。

（五）保障水平。社會(huì)保險(xiǎn)的主要目的是為廣大勞動(dòng)人民提供基本的生活保障，以此來維護(hù)國家的長治久安與社會(huì)的安寧穩(wěn)定。社會(huì)保險(xiǎn)所能夠達(dá)成的標(biāo)準(zhǔn)是保證勞動(dòng)人員在不具備勞動(dòng)力的情況下可以正常生活，因此會(huì)根據(jù)勞動(dòng)人民的消費(fèi)水平、生產(chǎn)水平以及國家的財(cái)政承受能力來確定社會(huì)保險(xiǎn)的基本保障。此外，社會(huì)保險(xiǎn)還會(huì)根據(jù)平均工資以及當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下的物價(jià)指數(shù)變化而做出靈活調(diào)整。商業(yè)保險(xiǎn)則完全不同。商業(yè)保險(xiǎn)是一次性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，所賠付的資金金額是根據(jù)參保人所投保的金融金額所決定的。（六）權(quán)利義務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)所強(qiáng)調(diào)的是，勞動(dòng)人員必須要在自己的工作崗位中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，在履行好職責(zé)義務(wù)之后，才能夠獲得國家所提供的社會(huì)保險(xiǎn)福利，因此需要進(jìn)一步落實(shí)義務(wù)和權(quán)利的對等。商業(yè)保險(xiǎn)則是根據(jù)參保人所繳納的保險(xiǎn)金額來確定日后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償水平。尤其是對于我國這種人口大國而言，在現(xiàn)今的社會(huì)保障制度中，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是兩項(xiàng)相互補(bǔ)充的重要分支，由于其側(cè)重點(diǎn)和實(shí)際作用有所不同，因此需要找到兩者之間的融合點(diǎn)，并考慮是否要對相關(guān)政策制度與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)作出整改。

三、新時(shí)期社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合建議

（一）細(xì)化管理權(quán)責(zé)。現(xiàn)如今，隨著我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體系的日益完善，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在融合發(fā)展的進(jìn)程中也表現(xiàn)出了諸多的問題。其中，務(wù)必要重視社會(huì)保險(xiǎn)的主要地位，進(jìn)一步細(xì)化管理權(quán)力與責(zé)任，在制定雙方合同的階段中予以明確界定。唯有如此，才能夠確保在后續(xù)的融合發(fā)展進(jìn)程中做到有章可循，避免出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清和效率低下的問題。在執(zhí)行社會(huì)保障的相關(guān)任務(wù)時(shí)，政府務(wù)必要主動(dòng)突出自身的監(jiān)管職責(zé)。作為社會(huì)保障體系下的監(jiān)督者和管理者，雖然在促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展進(jìn)程中，會(huì)提倡政府將部分社會(huì)保險(xiǎn)委托給商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)來負(fù)責(zé)運(yùn)作，但這并不意味著政府就要完全撤出整個(gè)業(yè)務(wù)活動(dòng)。因此，在日后的融合發(fā)展中，地方政府需要積極參與到其中，通過加大監(jiān)管力度來保證保險(xiǎn)資源再分配的公平性，維護(hù)好每一位勞動(dòng)者的社會(huì)福利，保證社會(huì)保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)體系中的主體地位。

（二）構(gòu)建信息化共享平臺(tái)。選擇將社會(huì)保險(xiǎn)委托于商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)來負(fù)責(zé)運(yùn)營，則必須要充分利用商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在這一領(lǐng)域中的專業(yè)性，以此來全面提高社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)營與管理效率。但不容忽視的一點(diǎn)是，如果在促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者融合發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)信息交流不暢或協(xié)調(diào)性不足的現(xiàn)象，勢必會(huì)導(dǎo)致融合效率低下，造成不必要的資源浪費(fèi)。為此，如果想要高效達(dá)成兩者之間的融合發(fā)展目標(biāo)，則必須要盡快構(gòu)建出一個(gè)功能完善的信息共享平臺(tái)。近年來，隨著我國保險(xiǎn)制度體系的日益完善，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展也基本步入正軌，在這一前提下，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由地方政府以及商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)來予以共同經(jīng)營管理，保證融合發(fā)展進(jìn)程中雙方信息的公開化與透明化，以此來奠定精誠合作的基礎(chǔ)。通過實(shí)施雙方透明化的信息共享機(jī)制，不僅可以確保商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的高效融合，同時(shí)也是對參保人的負(fù)責(zé)。如果政府與商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在融合經(jīng)營的過程中無法達(dá)成高效溝通，將會(huì)導(dǎo)致參保人在報(bào)銷保險(xiǎn)金時(shí)面臨十分繁瑣的提交程序，造成大量的時(shí)間與精力浪費(fèi)。地方政府需要主動(dòng)發(fā)揮自身的引導(dǎo)和管理作用，打造出符合當(dāng)前保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展要求的信息化共享平臺(tái)，為廣大勞動(dòng)者提供更加優(yōu)質(zhì)且全面的保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）構(gòu)建完善的稅收優(yōu)惠政策。在社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展過程中，為了能夠讓各項(xiàng)管理制度得以高效落實(shí)，還應(yīng)構(gòu)建其健全的稅收優(yōu)惠政策。基于我國當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展體系下，應(yīng)當(dāng)在原有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)之上加大建設(shè)力度，從多層次、多角度入手，為兩者之間的高效融合給予正向引導(dǎo)。與此同時(shí)，政府部門應(yīng)當(dāng)構(gòu)建出內(nèi)容完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，在這一體系的支持和約束之下，為商業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展與未來經(jīng)營決策的制定提供重要的參考依據(jù)。在這一過程中，國家政府可以考慮為商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)提供稅收優(yōu)惠，以此來減免一定比例的年金稅收。相比較來看，由于部分西方發(fā)達(dá)國家的工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程相對較快，因此很多企業(yè)的年金水平都處于較高層次。之所以出現(xiàn)此種發(fā)展現(xiàn)象，主要是由于國家政府通過實(shí)施稅收優(yōu)惠政策來落實(shí)的。例如，企業(yè)在執(zhí)行年金繳費(fèi)的過程中，西方發(fā)達(dá)國家會(huì)根據(jù)一定的制度要求，使得企業(yè)在享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)之上，將繳費(fèi)率控制在15%左右，而我國的繳費(fèi)率卻僅為4%。為此，隨著社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合進(jìn)程的持續(xù)加深，我國可以在未來的發(fā)展過程中，根據(jù)職工薪酬水平的上漲幅度來適當(dāng)調(diào)整稅收政策的優(yōu)惠比例，通過此種方式為商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展提供助推力。

（四）為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供助推力。截至目前，在我國當(dāng)前的醫(yī)療保障體系中，基本醫(yī)療仍然為保障主體，會(huì)以各種形式對基本醫(yī)療保險(xiǎn)予以補(bǔ)充，而商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)則是其中一項(xiàng)。為了能夠面向廣大群眾提供更加全面且優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，日后國家政府要逐步完善與之相關(guān)的配套激勵(lì)手段，分別對現(xiàn)有的政策和稅收制度作出適當(dāng)改良，為商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)提供應(yīng)有的鼓勵(lì)和支持。通過此項(xiàng)舉措將會(huì)進(jìn)一步確立商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國現(xiàn)有醫(yī)療保障體系中的實(shí)際地位和作用，并在最大限度地促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的高效融合，全方位滿足廣大人民群眾的多元化醫(yī)療需求，為社會(huì)政策體系的日益完善與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐步穩(wěn)定提供支持。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療體系的覆蓋范圍正在逐步擴(kuò)大，我國的保險(xiǎn)機(jī)制也已經(jīng)具備補(bǔ)充其他險(xiǎn)種項(xiàng)目的條件，因此應(yīng)當(dāng)遵循商業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保原則，根據(jù)廣大人民群眾的各項(xiàng)就醫(yī)需求來逐步推出基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)之外的險(xiǎn)種。在這一進(jìn)程中，國家政府應(yīng)當(dāng)面向社會(huì)群眾來加大對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳教育工作，使得普通群眾可以認(rèn)識(shí)到參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所具有的現(xiàn)實(shí)意義。

（五）為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的融合提供保障。在我國的保險(xiǎn)體系中，養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是維護(hù)廣大人民群眾切身利益的兩大核心險(xiǎn)種。為了能夠更好地應(yīng)對人口老齡化的嚴(yán)重現(xiàn)象，國家政府則要在完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)之上，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度。基于我國當(dāng)前的保險(xiǎn)體系，找到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的完美融合點(diǎn)。首先，政府需要積極配合地方上的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)，審視現(xiàn)有政策扶持內(nèi)容的可行性，通過適當(dāng)調(diào)整稅收政策的方式來督促商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，尤其是要重點(diǎn)補(bǔ)貼農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，帶動(dòng)起個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。其次，應(yīng)當(dāng)在促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)之上，為相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供完善的法律解釋，并幫助商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)盡快制定出內(nèi)容完整的保障制度。尤其是對于行業(yè)內(nèi)表現(xiàn)優(yōu)秀的商業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)給予相應(yīng)的鼓勵(lì)舉措。為自愿參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的企業(yè)和個(gè)人提供一定的優(yōu)惠政策，通過多方努力來構(gòu)筑符合新時(shí)期發(fā)展要求的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，以此來更好地應(yīng)對人口老齡化的發(fā)展趨勢。綜上所述，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的高效融合，根本目標(biāo)是為了維護(hù)廣大人民群眾的基本權(quán)益。由于兩者在經(jīng)營模式、運(yùn)行機(jī)制以及管理方法上均存在著明顯的差異，因此務(wù)必要從源頭處著手，找到兩者之間的融合點(diǎn)。通過分析關(guān)聯(lián)因素來判斷社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在新時(shí)期背景下的區(qū)別和關(guān)聯(lián)，加快融合速度，為和諧社會(huì)的順利構(gòu)建提供大力支持.

作者:周志剛 張勝利 單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究3

0引言

居民消費(fèi)作為拉動(dòng)內(nèi)需的關(guān)鍵要素，在促進(jìn)“雙循環(huán)”和提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而居民消費(fèi)水平受多種不確定因素的影響，如收入、疾病等。通過分散風(fēng)險(xiǎn)，能夠降低居民對未來不確定的擔(dān)憂，除預(yù)防性儲(chǔ)蓄以外，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)防控最有效的手段。保險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移和分散居民的風(fēng)險(xiǎn)，從而確保居民生活安定。在我國社會(huì)保障體系中，商業(yè)保險(xiǎn)是其重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相互影響、相互補(bǔ)充，共同構(gòu)建了一個(gè)全方位、多層面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系。立足于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，對商業(yè)保險(xiǎn)在居民消費(fèi)當(dāng)中的影響作用展開研究，以期完善商業(yè)保險(xiǎn)體系，為居民消費(fèi)支出提供可靠保障。

1中國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

自1979年中國保險(xiǎn)業(yè)正式開啟改革之路至今，因不同時(shí)期的社會(huì)背景不同，故其發(fā)展歷程基本上可以劃分為4個(gè)階段，即1979年—1991年的恢復(fù)與開放準(zhǔn)備、1992年—2000年的規(guī)范與開放試點(diǎn)、2001年—2017年的快速與入世承諾、2018年—至今尚未完全開放。每一個(gè)階段都是中國保險(xiǎn)業(yè)的一大進(jìn)步，中國保險(xiǎn)市場也逐漸走向了完全對外開放的階段。近年來，中國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其發(fā)展情況主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)攀升，居民生活質(zhì)量越來越好，家庭整體收入中可支配收入占比增加，保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也越來越大，預(yù)計(jì)在未來中國保險(xiǎn)保費(fèi)將會(huì)持續(xù)增長，這說明中國商業(yè)保險(xiǎn)年均增長速度不斷加快。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)也有所轉(zhuǎn)變。在全部保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占比持續(xù)升高，尤其是健康險(xiǎn)種，而壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)所占比例卻在下降，這說明在結(jié)構(gòu)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化。然而當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并不夠合理，如人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)占比重過高，甚至超過了70%。此外，在壽險(xiǎn)中投資型產(chǎn)品較多，如分紅險(xiǎn)等，究其原因在于我國居民的投資渠道有限。

2商業(yè)保險(xiǎn)與居民消費(fèi)之間的關(guān)系

總體來講，當(dāng)前中國商業(yè)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)都呈不斷上升的趨勢。在規(guī)模上，商業(yè)保險(xiǎn)市場持續(xù)擴(kuò)大，保費(fèi)收入也越來越多；在產(chǎn)品種類上，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不斷優(yōu)化升級；在金融體系上，保險(xiǎn)業(yè)的地位日益提升，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的增加，這間接表明了居民越來越重視保險(xiǎn)。自2001年中國加入WTO之后，商業(yè)保險(xiǎn)市場對外開放程度越來越大，截至目前基本上處于完全開放的階段。西方先進(jìn)管理理念的不斷涌入，進(jìn)一步豐富了我國的商業(yè)保險(xiǎn)市場，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，進(jìn)一步完善了市場結(jié)構(gòu)。然而開放性在帶來機(jī)遇與發(fā)展的同時(shí)，也給商業(yè)保險(xiǎn)市場帶來了激烈的競爭。市場壓力下，為搶占更多的市場份額，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須不斷推陳出新，在保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展的過程中，行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略隨著時(shí)代變化而改變，產(chǎn)品和企業(yè)經(jīng)營管理理念也不斷優(yōu)化。第二，在居民總支出中，居民分類支出的比重變化顯著。整體來講，隨著人們生活水平的不斷提升，居民收入越來越高，在基本生活，如食品支出在總支出的比重正逐漸下降，而其他消費(fèi)卻在逐漸增長，如教育、娛樂、醫(yī)療等。這說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與居民收入水平的提升，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多樣化發(fā)展，從以往的生存型消費(fèi)逐步向享受型消費(fèi)發(fā)展，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在逐步優(yōu)化。除此之外，也要注重商業(yè)保險(xiǎn)和居民消費(fèi)之間的問題，如在總量上我國保險(xiǎn)市場雖然已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績，在世界保險(xiǎn)業(yè)也排到了前幾名，但我國擁有14多億人口的龐大基數(shù)，在人均保險(xiǎn)投保量方面，依舊處于較低水平，不管是保險(xiǎn)密度或是保險(xiǎn)深度，與西方發(fā)達(dá)國家相比，仍存在著較為差距。與此同時(shí)，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還有待完善，特別是在人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)占比過大，尤其是投資型壽險(xiǎn)居多，難以充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)多層次、全方位的優(yōu)勢。同樣，在過去的幾十年內(nèi)，我國居民消費(fèi)水平呈直線上升，但消費(fèi)結(jié)構(gòu)卻不合理，消費(fèi)占較高的仍舊是基本生存型消費(fèi)，如食品、住宅等。此外，我國居民的消費(fèi)率也不是很高，這就要求采取切實(shí)可行的對策，進(jìn)一步優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以此達(dá)到刺激消費(fèi)的目的。

3商業(yè)保險(xiǎn)對居民消費(fèi)影響的幾點(diǎn)建議

3.1轉(zhuǎn)變居民保險(xiǎn)消費(fèi)觀念長期以來，受傳統(tǒng)觀念影響，在風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的情況下，居民存在較大的僥幸心理，其轉(zhuǎn)移與分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，尤其是對保險(xiǎn)存在一些偏見。相比通過保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，居民更愿意相信銀行，更傾向通過預(yù)防性儲(chǔ)蓄的方式來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)檫@一觀念深植人心，才會(huì)影響我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。為了加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就需要在人心上下功夫，轉(zhuǎn)變居民的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，進(jìn)一步提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)。加大宣傳力度。21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，新媒體作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物，與居民生活、工作幾乎形影不離。基于此，保險(xiǎn)企業(yè)要善于借助新媒體的影響力，如通過網(wǎng)絡(luò)視頻平臺(tái)、微信、微博等途徑，以視頻、圖片、文字等多樣化的形式傳播保險(xiǎn)知識(shí)，讓人們更深入地了解保險(xiǎn)的重要性，普及保險(xiǎn)知識(shí)，創(chuàng)造氛圍良好的消費(fèi)環(huán)境，盡可能通過輿論的作用，為保險(xiǎn)企業(yè)樹立良好的形象。第二，加大保險(xiǎn)知識(shí)普及力度。通過定期開展回訪、座談等方式，向一些企業(yè)、社區(qū)普及保險(xiǎn)知識(shí)，讓更多人了解到保險(xiǎn)的保障作用和風(fēng)險(xiǎn)分散作用。這樣才能轉(zhuǎn)變居民的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，才能讓居民對保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，才能消滅居民的僥幸心理，為居民提供實(shí)打?qū)嵉谋Ｕ希瑢撛诘谋ｋU(xiǎn)購買力變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，增加保險(xiǎn)的購買力，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋人群，將更多的預(yù)防性儲(chǔ)蓄釋放出來，刺激居民消費(fèi)。3.2推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)要想推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，建立一個(gè)完善的信用體系至關(guān)重要。在信用體系中，不管是保險(xiǎn)企業(yè)，還是從業(yè)人員，或是客戶，都要有一個(gè)良好的信用記錄且依法公開。針對失信的企業(yè)或個(gè)人，應(yīng)將其列入黑名單，并給予一定懲戒。可引導(dǎo)保險(xiǎn)公司通過差別化保險(xiǎn)費(fèi)率等市場方式建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，如在車險(xiǎn)方面，若客戶交通違章次數(shù)較多，可按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，提高其車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，還需建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，可以有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，并采取切實(shí)可行的措施，積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

3.3開發(fā)與創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目前，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)環(huán)境愈加復(fù)雜，居民在日常生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，保險(xiǎn)需求呈多樣化的特點(diǎn)。而我國保險(xiǎn)市場發(fā)展還夠不成熟，市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，單一、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足需求。為穩(wěn)定保險(xiǎn)市場，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度，必須從保險(xiǎn)產(chǎn)品上下功夫。因此，要結(jié)合不同消費(fèi)群體的消費(fèi)需求，立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，開發(fā)與創(chuàng)新多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。例如，養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品，近年來我國老齡化問題嚴(yán)重，為了迎合市場需求，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極開發(fā)一些與老年需求相符的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以開發(fā)新型長期護(hù)理保險(xiǎn)，從而滿足老年人的基本生活保障需求。

3.4加大商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管力度為維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益，避免合同糾紛，應(yīng)加大商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管力度。第一，做好全方位監(jiān)管工作。在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、銷售、理賠及資金管理等階段加大監(jiān)管力度，一旦某一階段出現(xiàn)不合規(guī)的行為，需及時(shí)給予處罰。在保險(xiǎn)監(jiān)管的全過程必須貫穿“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的原則，全面推進(jìn)保險(xiǎn)改革，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第二，健全信息披露機(jī)制。對于保險(xiǎn)企業(yè)的操作流程，需要通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場監(jiān)管措施及時(shí)檢查其規(guī)范性。第三，拓寬消費(fèi)者的維權(quán)途徑。在傳統(tǒng)反饋與投訴渠道（如網(wǎng)絡(luò)、電話、信訪）以外，還可以設(shè)立專門的投訴機(jī)構(gòu)，高度重視并認(rèn)真處理客戶的投訴事件，大大提升處理效率。第四，建立追責(zé)機(jī)制。對于惡意誤導(dǎo)消費(fèi)者的保險(xiǎn)從業(yè)人員或企業(yè)，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定要求予以追責(zé)處置。

3.5完善商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不完善，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類較多，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)等都與居民消費(fèi)息息相關(guān)。據(jù)2020年中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，2020年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13584億元，其中占比最高的為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，達(dá)到了60.70%；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比卻很低，僅占0.67%。由此可以看出，在2020年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占比過高，這樣不但會(huì)對整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力造成不利影響，同時(shí)也會(huì)制約其發(fā)展空間。近年來，中國新能源汽車擁有量逐年增長，汽車市場正面臨著轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的趨勢，但因?yàn)橄嚓P(guān)信息還不夠全面，對于新能源汽車的承保需求還存在一些不足之處，還無法解決保費(fèi)高等問題。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，現(xiàn)存問題包括單一的險(xiǎn)種、營銷模式不佳、理賠效率低等。很多時(shí)候因?yàn)閳?bào)險(xiǎn)時(shí)效短，投保人或被保險(xiǎn)人很可能會(huì)錯(cuò)過最佳保險(xiǎn)時(shí)間，若出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失，消費(fèi)者為了得到理賠，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去搜集資料，這也是影響居民購買欲的因素之一。除此之外，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)方面，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在核心風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的保障力度不足，免責(zé)當(dāng)中普遍包含地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；在費(fèi)率制定方面，針對性不強(qiáng)，并沒有真正做到因地制宜，沒有按照各地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)等級合理制定費(fèi)率，費(fèi)率的差別化不明顯；在開發(fā)渠道方面，客戶資源分類整合意識(shí)不強(qiáng)，進(jìn)而影響銷售力。針對以上情況，需要進(jìn)一步完善商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大險(xiǎn)種類型，加快市場改革，這樣才能更好地滿足消費(fèi)者多樣化的需求。

3.6提高保險(xiǎn)公司服務(wù)能力客戶之上是保險(xiǎn)公司的宗旨，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高自身的服務(wù)能力，讓客戶體驗(yàn)到最佳服務(wù)。全面提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。針對從業(yè)人員，應(yīng)具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，知識(shí)能力過硬，才能在客戶咨詢、手續(xù)辦理、理賠等流程當(dāng)中提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。簡化理賠流程。我國提倡簡政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)，這句話同樣適用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中。針對一些不必要的理賠材料，為了提高理賠效率，可以適當(dāng)簡化。例如，建立健全小額理賠快速處理機(jī)制，在事件發(fā)生后，可以為客戶提供快速高效的理賠方法，提高服務(wù)質(zhì)量。第三，走保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展之路。科技改變世界，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)的信息技術(shù)的大量涌現(xiàn)，各行各業(yè)也得到了較大改變。為進(jìn)一步簡化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)效率，應(yīng)積極應(yīng)用科技手段，實(shí)現(xiàn)科技和保險(xiǎn)的融合，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)的準(zhǔn)確性。例如，利用人工智能，可以通過智能化客服，代替人工方式，開展信息整理和咨詢工作，大幅降低人工成本；利用區(qū)塊鏈的去中心化技術(shù)，簡化分銷協(xié)商流程，使保險(xiǎn)變得更加場景化、碎片化。

4結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級階段。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，不確定風(fēng)險(xiǎn)越來越多，嚴(yán)重制約了居民的消費(fèi)能力。商業(yè)保險(xiǎn)是對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，通過商業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，進(jìn)而刺激消費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司要根據(jù)市場發(fā)展現(xiàn)狀，加快保險(xiǎn)行業(yè)改革，完善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，改善保險(xiǎn)流程，最大限度地滿足消費(fèi)者需求，這樣才能提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)，刺激居民的消費(fèi)水平。

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作者:劉晨 單位:工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司遼寧分公司