序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用:論電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用與發(fā)展

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的進步，一種新型的商業(yè)模式如雨后春筍般的發(fā)展著，這種發(fā)展迅速的模式就是電子商務(wù)運營模式。本文主要探討了電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用和發(fā)展過程。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 保險 應(yīng)用發(fā)展

時代的發(fā)展帶動了通訊科技與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛普及，電子商務(wù)運營模式作為與傳統(tǒng)運營模式截然相反的一種新型商務(wù)模式，也迎來了快速應(yīng)用和發(fā)展的春天。電子商務(wù)現(xiàn)在被應(yīng)用的范圍和領(lǐng)域很廣，而且發(fā)展呈現(xiàn)越來越寬廣的趨勢，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的商務(wù)活動模式存在很大的差異，但是這種差異卻很好的彌補了傳統(tǒng)商務(wù)模式的短板，最主要表現(xiàn)在電子商務(wù)利用現(xiàn)代科技手段延長了時間和空間的范疇，推動了商品大范圍的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。

一、電子商務(wù)及其在保險業(yè)的應(yīng)用

電子商務(wù)是指以科技網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子化方式為營銷手段，突破過往傳統(tǒng)商貿(mào)活動模式而進行各種線上商貿(mào)活動的過程。電子商務(wù)運用現(xiàn)代通訊科技以及電子化手段，將過去傳統(tǒng)運營模式帶來的局限掃除，擴展了時間和空間的范疇，打破了不同國家、不同地區(qū)、不同部門與行業(yè)等有形或無形的壁壘與界限，以線上交易的方式代替了面對面的交易方式，推動了商品大范圍的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。

電子商務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域也滲透到了保險行業(yè)，一些保險產(chǎn)品和管理活動都在運用電子商務(wù)模式，保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。保險電子商務(wù)也被稱作為線上保險或者網(wǎng)上保險，是指保險業(yè)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和先進的數(shù)字信息傳媒技術(shù)對保險產(chǎn)品銷售和經(jīng)營活動的開展。

二、電子商務(wù)在我國保險業(yè)應(yīng)用及發(fā)展狀況

我國保險行業(yè)在過去六十年的發(fā)展過程中，已經(jīng)取得了比較大的發(fā)展進步，保險業(yè)現(xiàn)已構(gòu)成我國國民經(jīng)濟和社會生活中一個分量十足的關(guān)鍵組成部分。但是我國的保險電子商務(wù)還處于“嬰幼兒”階段，沒有發(fā)展成熟，目前線上保險或者說網(wǎng)上保險還只是對保險產(chǎn)品銷售、保險管理活動起到一個輔助補充的作用，因此我國的保險電子商務(wù)的發(fā)展還是面臨艱巨的任務(wù)。

于一九九七年由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的中國保險信息網(wǎng)是我國的首家保險線上網(wǎng)站，這也開啟了我國保險行業(yè)擁有第三方網(wǎng)站的先例。隨后不久，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽保險公司促成周內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著保險產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式的突破和成功。兩千年八月份太平洋保險公司在市場競爭的壓力下對保險電子行業(yè)實行了一項意義非凡的改革——建立太平洋保險網(wǎng)站。第二年三月份太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，并推出了30余個保險產(chǎn)品種類，真正實現(xiàn)了保險線上交易。與此同時，國內(nèi)其他保險公司也在這種勢頭下陸續(xù)建立各自的的電子商務(wù)網(wǎng)站，加入保險產(chǎn)品線上銷售大部隊，保險電子商務(wù)的線上銷售作用愈顯清晰。同年八月份中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站，開始進入電子商務(wù)。九月份泰康人壽保險公司獨家進行投資，開通了大型電子商務(wù)網(wǎng)站“泰康在線”，名副其實的開通了客戶在線投保的業(yè)務(wù)。與此同時，非保險公司，以網(wǎng)絡(luò)公司為代表，也在積極建立相類似的保險網(wǎng)站。例如上海易保科技有限公司開發(fā)并運營了易保網(wǎng)等第三方網(wǎng)站。第三方網(wǎng)站為保險受益者與管理者以及相關(guān)的保險組織提供了相對比較獨立的線上交流和交易的可靠平臺，有利于客戶能充分的了解保險，有利于保險公司和保險人員開拓保險產(chǎn)品的客戶來源，還有利于保險相關(guān)機構(gòu)削減運營成本，并提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。

三、如何開展我國保險電子商務(wù)運營模式

我國保險業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的開展要從以下幾個方面著手：

首先，樹立并強化保險業(yè)電子商務(wù)重要性意識。保險公司要擅長利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技和先進的電子信息手段開展保險產(chǎn)品的銷售和保險活動的管理，搶先在電子商務(wù)市場上占有一席之地，從現(xiàn)在開始實施搶先占領(lǐng)市場的戰(zhàn)略。

其次，將信息化引進保險公司內(nèi)部管理中。保險業(yè)電子商務(wù)不僅僅只是線上銷售保險產(chǎn)品，還包括保險公司內(nèi)部管理工作的現(xiàn)代化和信息化。保險管理工作的信息化，表現(xiàn)在將業(yè)務(wù)發(fā)展與管控、經(jīng)營管理、財務(wù)核算與監(jiān)督等經(jīng)營活動實現(xiàn)電子化和數(shù)字化，內(nèi)部管理的信息化能夠為保險產(chǎn)品銷售的電子化提供有力的支持。

再次，培養(yǎng)專門的保險電子商務(wù)人才是關(guān)鍵。保險電子商務(wù)運營模式是與以往保險銷售模式完全不同的模式，是對運營模式的全面而深刻的創(chuàng)新。新型的銷售模式對從業(yè)人員也提出了新的要求，所以必須培養(yǎng)專門的保險電子商業(yè)人才，這樣才能推進我國保險電子商務(wù)的進展。

最后，要為我國電子商務(wù)的發(fā)展營造一個良好的大環(huán)境。良好體現(xiàn)在三個方面：一是資金、科技、人員的支持；而是保險電子商務(wù)重要性意識的建立；三是扶持保險電子商務(wù)運營模式的政策法規(guī)。

綜上所述.時代的發(fā)展帶動了通訊科技與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛普及，電子商務(wù)運營模式作為與傳統(tǒng)運營模式截然相反的一種新型商務(wù)模式，也迎來了快速應(yīng)用和發(fā)展的春天。電子商務(wù)現(xiàn)在被應(yīng)用的范圍和領(lǐng)域很廣，而且發(fā)展呈現(xiàn)越來越寬廣的趨勢。但是在發(fā)展過程中還是存在一些障礙，需要集思廣益，制定策略來推進我國保險電子商務(wù)的進一步開展。

電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用:保險業(yè)信息化與電子商務(wù)

摘要：本文介紹了電子商務(wù)在保險行業(yè)的一個現(xiàn)狀，以及其對保險行業(yè)的作用，并對保險電子商務(wù)的具體功能實現(xiàn)模式和發(fā)展趨勢進行了一個分析。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù) 保險信息化 計算機網(wǎng)絡(luò) 服務(wù) 市場競爭

1 保險業(yè)信息化概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為重要的一種消費方式，我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的商業(yè)化的程度也顯著提高。IT技術(shù)的快速發(fā)展和業(yè)務(wù)需求的變革，倒逼金融行業(yè)三駕馬車之一的保險行業(yè)紛紛加快信息技術(shù)建設(shè)的步伐，建立自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，并應(yīng)用IT技術(shù)將前臺和后臺的生產(chǎn)系統(tǒng)進行有效的對接，在外部與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，開展進行在線銷售和理賠的嘗試。在信息領(lǐng)域的建設(shè)過程中，簡單險種演變成網(wǎng)上直銷模式是保險電子商務(wù)發(fā)展歷程中的一大亮點。這樣人們足不出戶就能了解并購買保險產(chǎn)品并得到相應(yīng)的服務(wù)，不僅拉近了保險與社會公眾的距離，而且也完善了公司的銷售和服務(wù)結(jié)構(gòu)，為保險業(yè)提供一種全新的服務(wù)方式，為保險業(yè)的發(fā)展與競爭提供了新的場所，為保險行業(yè)提供了前所未有的嶄新機遇。

2 電子商務(wù)對保險業(yè)的作用

保險電子商務(wù)是用戶通過互聯(lián)網(wǎng)主動識別并購買保險產(chǎn)品的過程，那么基本上避開了中介的推銷，所以相對于傳統(tǒng)的銷售渠道，網(wǎng)上保險是保險公司和客戶之間的直接的面對面的交易行為，能夠有效地規(guī)避銷售誤導(dǎo)和降低風(fēng)險，并且顯著地降低保險公司和客戶投保的成本，拉近保險與社會公眾的距離，促進保險業(yè)為全社會提供更加全面、更加深入的服務(wù)。有專家指出，科技創(chuàng)新是轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的重要途徑。大力發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于優(yōu)化保險業(yè)渠道結(jié)構(gòu)、培育新的業(yè)務(wù)增長點、促進全行業(yè)形成以創(chuàng)新為動力的發(fā)展模式。當前保險電子商務(wù)已進入高速發(fā)展期，截至2009年底，全國有32家保險公司開展了網(wǎng)絡(luò)銷售，36家保險公司開展了電話銷售業(yè)務(wù)。2009年我國保險業(yè)網(wǎng)上實現(xiàn)保費收入77.7億元，其中財產(chǎn)險保費收入51.7億元，人身險保費收入26億元。保險電子商務(wù)日益成為重要的營銷渠道和新的業(yè)務(wù)增長點。

3 保險電子商務(wù)平臺的運作模式

3.1 保險電子商務(wù)平臺的直銷模式 隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和保險公司的業(yè)務(wù)拓展，網(wǎng)上直銷險種的種類、規(guī)模和保費收入逐年增長。多年的保險電子商務(wù)發(fā)展過程中。產(chǎn)生了多種形式的產(chǎn)品直銷型保險電子商務(wù)平臺。

3.2 保險電子商務(wù)平臺的供需中介模式 隨著保險業(yè)的發(fā)展，中國廣大的保險營銷員和廣大需要了解、咨詢、查看、對比保險產(chǎn)品的受眾人群，這樣，供需中介型保險電子商務(wù)網(wǎng)站模式就應(yīng)運而生。交易產(chǎn)品主要是保障額度較高、費用較為高昂、保障和繳費期限較長的壽險產(chǎn)品。通過技術(shù)手段打造一個雙方供需交易促進平臺，在這平臺上，客戶留下聯(lián)系信息或直接選擇保險營銷員免費獲得保險服務(wù)，保險營銷員通過免費門店或簽約付費形式接觸更多客戶的經(jīng)營模式。

3.3 保險電子商務(wù)中產(chǎn)品搜索、對比與導(dǎo)購型模式 直

銷型保險電子商務(wù)平臺的產(chǎn)品搜索、對比與導(dǎo)購，匯集大小保險公司及專業(yè)中介公司的數(shù)百上千款可在線交易（或在線預(yù)約）產(chǎn)品，以搜索、對比、需求測試、在線咨詢等方式將客戶需求明確下來并導(dǎo)航鏈接到相應(yīng)交易平臺。

除此以外，保險電子商務(wù)平臺還有其它一些運作模式。中國電子商務(wù)保險發(fā)展到今天，雖不說已是百家爭鳴，但也是小有規(guī)模了，相比數(shù)年前保險電子商務(wù)行業(yè)的情況，今天的繁榮景象令人感慨。我們正處于保險電子商務(wù)發(fā)展的大時代。

4 保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展趨勢

大力發(fā)展電子商務(wù)是保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要途徑，也是保險業(yè)實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的客觀要求。全行業(yè)要把握網(wǎng)絡(luò)時代市場發(fā)展的趨勢，抓住機遇充分發(fā)揮保險公司的主體作用，不斷提高保險電子商務(wù)的應(yīng)用水平。各保險公司要進一步加強對網(wǎng)民保險需求和購買習(xí)慣的研究，堅持市場導(dǎo)向，不斷豐富網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品，積極構(gòu)建安全、高效的電子商務(wù)平臺，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等多種通訊手段，廣泛開展宣傳、產(chǎn)品營銷、在線銷售、客戶支持服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。

數(shù)據(jù)顯示，保險網(wǎng)銷在2009年實現(xiàn)首次井噴，市場規(guī)模增長近10倍——截至2009年底，全國有32家保險公司開展網(wǎng)絡(luò)銷售，共實現(xiàn)保費收入77.7億元，其中財險保費收入51.7億元，壽險保費收入26億元。上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明指出，保險網(wǎng)銷的成功其實是站在保險電銷的肩膀上的，保險電銷的普及為保險網(wǎng)銷鋪好了市場化的道路。隨著保險公司投入的加大以及在線交易技術(shù)的成熟，保險網(wǎng)銷有望成為保險公司未來10年重要的營銷渠道和新的業(yè)務(wù)增長點。

5 結(jié)束語

信息化是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，保險電子商務(wù)的發(fā)展有賴于行業(yè)信息化水平的提升。各保險公司要進一步加強信息化建設(shè)，不斷完善信息化基礎(chǔ)設(shè)施，加強應(yīng)用、建設(shè)和整合工作，構(gòu)建集中、統(tǒng)一、安全、高效的信息化應(yīng)用體系。這樣才能增強協(xié)同應(yīng)用能力，不斷提高保險公司的綜合競爭力。

電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用:淺析電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用

摘 要：電子商務(wù)的迅猛發(fā)展給保險業(yè)帶來了巨大的機遇，從保險業(yè)的銷售特點、銷售方式來看，電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用有著很大優(yōu)勢。本文闡述了電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用概況，分析了電子商務(wù)在保險業(yè)應(yīng)用中存在的問題，針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議，為促進電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用起到一些參考作用。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；電子商務(wù)；信息安全

在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，電子商務(wù)的出現(xiàn)和快速發(fā)展極大改變了人們的生活方式和工作方式，對于保險業(yè)來說也是如此。傳統(tǒng)的保險銷售成本很大，而利用電子商務(wù)平臺進行保險銷售則能夠有效彌補傳統(tǒng)銷售方式的不足，降低銷售成本，促進銷量的提升。

一、電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用概述

我國保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，在保險銷售模式上也形成了較為成熟的模式，但是隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險市場競爭也日趨激烈，傳統(tǒng)的保險銷售模式很難被消費者所認同。近年來電子商務(wù)的快速發(fā)展給眾多行業(yè)領(lǐng)域都帶來了發(fā)展機遇，對于保險業(yè)來說也是如此，利用電子商務(wù)平臺進行保險銷售有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?

電子商務(wù)在保險業(yè)產(chǎn)品銷售及經(jīng)營管理活動中的應(yīng)用與發(fā)展，產(chǎn)生了電子商務(wù)的一個分支――保險電子商務(wù)。保險電子商務(wù)也可稱作網(wǎng)上保險，是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和先進的數(shù)字信息傳媒技術(shù)進行的各項保險產(chǎn)品銷售及經(jīng)營管理活動[1]。電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，不需要專人銷售，有效降低銷售成本，在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行相關(guān)信息的咨詢和銷售也能極大提高銷售效率。

在當前電子計算機和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的大趨勢下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多網(wǎng)融合與快速發(fā)展，電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用具有廣闊無限的發(fā)展前景。

二、電子商務(wù)在保險業(yè)應(yīng)用中存在的問題

1.保險系統(tǒng)對接不完善

在我國現(xiàn)行的保險系統(tǒng)中，區(qū)域性差異很大，即使是同一個保險公司，在不同地區(qū)的保險業(yè)務(wù)中也有著很大的差異，這一問題反映在保險系統(tǒng)對接上就存在很大的難題，例如不同地區(qū)的客戶通過電子商務(wù)平臺購買保險，各種手續(xù)十分復(fù)雜，降低了保險電子商務(wù)的便捷性。在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)銷售方式中，銷售人員主要針對的銷售區(qū)域為固定的區(qū)域，保險系統(tǒng)對接不完善的問題也就沒有暴露出來，然而在電子商務(wù)平臺上進行保險銷售，客戶可能來自我國的各個省份地區(qū)，在保險業(yè)務(wù)選擇上就存在一定的差別。

同時，保險系統(tǒng)對接不完善的問題還體現(xiàn)在保險系統(tǒng)同電子商務(wù)的系統(tǒng)對接上。保險電子商務(wù)的主要憑證為電子保單，而我國目前關(guān)于電子保單的法律認定方面還存在著一定的欠缺。為了彌補電子保單法律意義不足的問題，一些保險電子商務(wù)在銷售中還會通過郵寄書面合同的方式來進一步確認，在這個過程中，保險系統(tǒng)同電子商務(wù)的支付系統(tǒng)對接方面就存在著一定的不足。

2.用戶信息安全保護方面存在隱患

由于保險業(yè)在投保過程中會涉及到用戶的大量個人信息，而在電子商務(wù)平臺進行投保時，用戶個人信息的傳輸是在網(wǎng)上進行的，這就使得用戶信息的安全保護方面存在一定的隱患。在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，用戶個人信息安全問題非常重要，一旦發(fā)生用戶個人信息泄露問題將可能給用戶造成巨大的財產(chǎn)損失，近年來我國頻繁爆發(fā)出用戶個人信息泄露的事件，也引發(fā)了關(guān)于用戶信息安全的關(guān)注[2]。對于電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用來說，做好互用信息安全保護工作是重要的基礎(chǔ)，如果客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺在投保的過程中發(fā)生用戶信息泄露，不但會造成用戶個人利益的損失，還會給相應(yīng)的保險公司帶來一定的損害。在當前的電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，主要是通過一些網(wǎng)站平臺進行的，然而一些保險公司所應(yīng)用的網(wǎng)站由于在信息安全方法方面缺乏較好的建設(shè)，便導(dǎo)致用戶在網(wǎng)上投保中存在著用戶信息泄露的隱患。

3.市場認可程度不高

電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用時間并不長，還沒有形成足夠的規(guī)模，在當前我國保險銷售中，通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售的份額比例并不高，這表明電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用還沒有形成足夠的市場認可度。也就是說，在當前，相當一部分保險客戶并不認可保險電子商務(wù)這種形式。之所以會產(chǎn)生這種情況，一方面是因為客戶不信任這種投保方式的安全性和可靠性，對于電子保單的法律意義也存在疑問；另一方面，由于保險電子商務(wù)這種形式還沒有真正的實現(xiàn)大規(guī)模推廣，接觸這一投保形式的并不多，僅是在車險等領(lǐng)域有著較為廣泛的應(yīng)用。同時，在一些保險業(yè)務(wù)的投保過程中，往往要對投保人和被保人進行詳盡的調(diào)查，核實其身體情況、收入情況、家庭情況、工作情況等等，在對這些信息核實無誤之后再辦理投保業(yè)務(wù)。而電保險子商務(wù)在現(xiàn)行的模式下很難有效解決這一問題，這也是阻礙電子商務(wù)在保險也應(yīng)用與發(fā)展的一個重要原因。在這一問題下，還產(chǎn)生了對于客戶信任和認可方面的影響，由于缺乏完善的信息核實模式，客戶也往往不信任保險電子商務(wù)。

三、電子商務(wù)在保險業(yè)中應(yīng)用的解決對策

1.建立起完善的保險系統(tǒng)對接模式

要實現(xiàn)電子商務(wù)在保險業(yè)中的較好發(fā)展，應(yīng)當首先對于當前的保險系統(tǒng)進行相關(guān)的完善，特別是在保險系統(tǒng)的對接方面，例如保險系統(tǒng)內(nèi)部的對接、保險系統(tǒng)同電子商務(wù)系統(tǒng)的對接等等。其中較為重要的便是要結(jié)保險系統(tǒng)內(nèi)部對接方面的問題。針對保險公司在不同地區(qū)的保險業(yè)務(wù)存在差別的情況，應(yīng)當在保險系統(tǒng)中進行統(tǒng)一或者制定完善的選擇方案。針對不同地區(qū)的客戶，在保險業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)當盡量統(tǒng)一，同時，一些保險業(yè)務(wù)隨著時間的推移還在發(fā)生著變化，如何解決新舊保險業(yè)務(wù)對接的問題也是完善保險系統(tǒng)對接模式的重要方面。在保險系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)的對接方面，主要是技術(shù)問題，針對電子商務(wù)的特點制定出完善的對接模式，并且做好界面優(yōu)化工作，應(yīng)當盡量簡潔、方便。建立起完善的保險系統(tǒng)對接模式，有助于給客戶帶來更好的使用體驗，特別是在保險業(yè)務(wù)的選擇也對比上，在當前保險市場競爭激勵的情況下，完善保險系統(tǒng)的對接模式也有利于提高市場競爭力。

2.做好用戶信息安全保護工作

做好用戶信息安全保護工作是良好開展電子商務(wù)在保險業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，用戶個人信息泄露問題時有發(fā)生，由此帶來的財產(chǎn)損失問題也日益突出。保險電子商務(wù)中所產(chǎn)生的用戶個人信息非常多，也是通過網(wǎng)絡(luò)傳輸完成投保的，一旦發(fā)生用戶信息泄露問題將可能造成不可挽回的損失。因而對于保險公司和銷售企業(yè)來說，在電子商務(wù)的應(yīng)用中應(yīng)當著重于用戶信息安全保護建設(shè)，在硬件、軟件和管理方面做好完善的保障工作，特別是在網(wǎng)站的運營中，應(yīng)當嚴防用戶個人信息的泄露問題[3]。同時，對于客戶來說也應(yīng)當提高自己的安全意識，特別是在投保網(wǎng)站的選擇上，不隨意泄露自己的個人信息，不打開陌生網(wǎng)站、陌生郵件等等。這也要求客戶在網(wǎng)絡(luò)的使用過程中養(yǎng)成較好的使用習(xí)慣，學(xué)習(xí)相關(guān)的信息安全知識。用戶信息的安全保護工作需要多方面的努力，其中保險公司和銷售企業(yè)承擔(dān)者巨大的責(zé)任，作為客戶信息安全的保護主體，保險公司和銷售企業(yè)應(yīng)當積極建立起完善的客戶信息安全保護機制，這也有利于提高其市場競爭力。

3.積極進行市場宣傳推廣

目前，電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用發(fā)展還沒有形成足夠的規(guī)模和市場認可度，針對這一問題，保險公司和銷售企業(yè)應(yīng)當積極進行保險電子商務(wù)的宣傳和推廣，在網(wǎng)絡(luò)上進行投保能夠更加便捷。保險公司和銷售企業(yè)在推廣的過程中，可以退出一些相關(guān)的優(yōu)惠活動，例如對于在其電子商務(wù)平臺上進行網(wǎng)上投保的客戶，實施一定的優(yōu)惠，利用這種優(yōu)惠活動吸引更多的客戶參與到網(wǎng)上投保這種形式中來。在一些保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如車險等，可以較好的結(jié)合電子商務(wù)平臺銷售，對于這類保險產(chǎn)品的銷售便可以借鑒一些普通商品的網(wǎng)絡(luò)營銷成功案例，將保險產(chǎn)品當做一種普通商品進行銷售，重點突出其性價比優(yōu)勢。對于客戶來說，在保險產(chǎn)品眾多的當前，選擇物美價廉的保險產(chǎn)品是保險電子商務(wù)銷售的主要特點，不同于傳統(tǒng)保險銷售方式，在電子商務(wù)平臺上，客戶可以將各個保險公司的保險產(chǎn)品進行比對，從而選擇性價比最高的產(chǎn)品。

四、結(jié)論

保險業(yè)在當前已經(jīng)呈現(xiàn)出激烈的市場競爭態(tài)勢，眾多保險公司和保險產(chǎn)品充斥市場，保險公司競爭壓力持續(xù)增大，因而對于保險公司來說，電子商務(wù)應(yīng)用所帶來的巨大機遇便有著重要作用。電子商務(wù)在保險業(yè)的應(yīng)用中，還存在著一些問題，例如保險系統(tǒng)對接模式不完善、用戶信息安全存在隱患、市場認可度不高等問題。對于這些問題積極進行解決，有利于促進電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，也有利于電子商務(wù)的發(fā)展，能夠使得電子商務(wù)和保險業(yè)在發(fā)展中獲得雙贏。

近年來，網(wǎng)上投保在中國取得了長足的發(fā)展，不少保險平臺如雨后春筍般了冒了出來，而保險巨頭們也紛紛推出自己的在線投保平臺。以最早開展網(wǎng)上投保服務(wù)的泰康在線()為例，兩年前，年網(wǎng)上交易額就達到數(shù)億元，牢牢確立了其作為國內(nèi)保險電子商務(wù)平臺的領(lǐng)先地位。

泰康在線的快速成長所折射出的網(wǎng)上投保趨勢，也正代表中國保險業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展方向。

多元化一站式服務(wù)

盡管當前幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，但業(yè)界人士認為，大部分保險公司處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，或是網(wǎng)上訂單、線下交易，從嚴格意義上講，這些并不是真正的電子商務(wù)。而另外一些走在電子商務(wù)前列的保險網(wǎng)站，如中國人壽的官方網(wǎng)站、太平洋保險“在線投保”，也只是簡單提供了幾款產(chǎn)品的投保，并不能滿足消費者的需求。 　事實上，隨著消費者保險意識的提高，多樣化的保險需求也越來越明顯。記者觀察到，投資理財保險、組合保險、健康保險、定期壽險、少兒教育金、意外險、旅游簽證險六大類的共十幾種產(chǎn)品在泰康在線網(wǎng)站均實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銷售，最終滿足用戶從理財、健康、教育、旅游到養(yǎng)老等各個方面的全面需求。

產(chǎn)品種類的不斷豐富，使得泰康人壽的在線保費收人連續(xù)多年保持100％以上的增長速度。隨著保險業(yè)電子商務(wù)的不斷深化，各種適合網(wǎng)絡(luò)銷售的險種必然會越來越豐富，而泰康在線所提供的種類豐富、保障全面的保險產(chǎn)品正是代表保險品種多樣化的趨勢。 　 值得注意的是，與第三方保險網(wǎng)站(通常是網(wǎng)上下訂單，線下交易)的交易方式所不同，泰康在線則真正實現(xiàn)了“輕輕一點鼠標，幾分鐘完成交易”的電子商務(wù)形式。客戶只要登錄泰康的網(wǎng)站可以實現(xiàn)咨詢、對比、投保、核保、支付、理賠甚至是管理等“一站式”的服務(wù)。

從消費者角度而言，“一站式”的電子商務(wù)顯然可以節(jié)省大量的時間，而且更加方便快捷；從保險公司角度而言，“一站式”的服務(wù)更容易留住消費者，并且提升市場競爭力，而這也代表了保險業(yè)電子商務(wù)走向“一站式”的銷售趨勢。

競爭變革

保險電子商務(wù)為保險業(yè)帶來了三個顯著的變化：一是降低成本，二是提升效率，三是促進傳統(tǒng)保險營銷模式的轉(zhuǎn)型。

近期泰康在線推出的e愛家產(chǎn)品保障計劃，依靠互聯(lián)網(wǎng)投保的優(yōu)勢，結(jié)合產(chǎn)品自身的特點，將保費降低至少三成。由于保險交易和服務(wù)均通過網(wǎng)絡(luò)進行，網(wǎng)絡(luò)投保節(jié)省了費用和業(yè)務(wù)維護費用，從而降低了成本。而一般保險公司傳統(tǒng)渠道的費用是網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的2.3倍。另外，e愛家保險計劃是組合產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自身需求選擇，避免了購買無用的保險責(zé)任，同時也省去了保險公司對保險產(chǎn)品的包裝費用，所以客戶享受到了更便宜的打包價格。

而在提升效率方面，電子商務(wù)的效果更是明顯，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，應(yīng)用傳統(tǒng)的方法辦理一項保險業(yè)務(wù)，動輒要一至一個半小時的時間，而在網(wǎng)上辦理只需要3、5分鐘。在節(jié)奏日益加快的城市生活中，人們顯然更加愿意足不出戶就能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

從消費者角度來看，通過互聯(lián)網(wǎng)這種信息公開、公正的渠道來了解、比較保險產(chǎn)品，有利于消費者根據(jù)自己的需求做出理性、公正的選擇，避免了傳統(tǒng)渠道的銷售誤導(dǎo)。

整體而言，相對于歐美來說，中國的保險業(yè)電子商務(wù)化程度是相對較低的，在整體收入中所占比例也不足為道，但我們也應(yīng)看到中國的網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)破數(shù)3億成為全球第一，而且網(wǎng)購習(xí)慣也慢慢養(yǎng)成，保險業(yè)電子商務(wù)的巨大市場需求即將爆發(fā)。而泰康人壽、平安保險這些在電子商務(wù)走在前列的企業(yè)，已經(jīng)開始分享保險業(yè)電子商務(wù)這塊大蛋糕。

電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用:電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用與發(fā)展前景

摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)作為一種新的商務(wù)模式在我國各行各業(yè)廣泛應(yīng)用并迅速發(fā)展。而我國競爭日趨激烈的保險行業(yè)也不甘落后，投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)。介紹了保險電子商務(wù)的涵義，以及我國保險業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的現(xiàn)狀；對我國保險電子商務(wù)的網(wǎng)站主要模式進行了歸類；最后預(yù)測了電子商務(wù)在我國保險業(yè)應(yīng)用的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)(china-)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站()，標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18()，平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”()全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運營的易保網(wǎng)()。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)(china-)、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。