序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇淺談電子商務與電子銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:商業(yè)銀行與電子商務生態(tài)圈主體合作框架初探

摘要：傳統(tǒng)的電子商務平臺通過快速發(fā)展已經逐步轉變?yōu)槠髽I(yè)經濟生態(tài)圈，該生態(tài)圈內“物種”豐富，產品多樣，改變了消費群體傳統(tǒng)的消費行為和投資行為。面對電商產業(yè)的迅速崛起，商業(yè)銀行在感受到挑戰(zhàn)和威脅的同時，也必須在競爭關系中謀求機遇，找尋合作路徑，努力實現雙贏的發(fā)展局面。而這也正是本文的最初研究目的。

關鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務；生態(tài)圈

一、電子商務平臺生態(tài)圈

隨著電子商務平臺的蓬勃發(fā)展、成熟，現已形成了自身獨特的生態(tài)圈。企業(yè)生態(tài)圈是依靠平臺發(fā)展起來的一種商業(yè)形式，是雙邊市場發(fā)展趨于成熟時形成的一種商業(yè)模式，在生態(tài)圈內，不僅僅包括了縱向的供應鏈，它是平臺型企業(yè)呈星狀發(fā)展的結果。

在整個電子商務平臺生態(tài)圈里，主要是有商業(yè)銀行、電子商務平臺上的消費個體、線上小微企業(yè)、第三方支付機構和第三方物流企業(yè)共同組成，它們相互支撐，也是重要的組成部分。

二、銀行資本與產業(yè)資本的合作案例分析―銀行資本試水電商市場――善融商務、交博匯

隨著電子商務產業(yè)的迅速發(fā)展并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務構成挑戰(zhàn)，同業(yè)開始陸續(xù)嘗試自營電商平臺。建設銀行的善融商務、交通銀行的交博匯就是同業(yè)試水電商市場的產物。

善融商務是建設銀行于2012年成立的電子商務平臺，以網上交易為主導、以金融服務為特色，為客戶提供信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產交易等全方位的專業(yè)服務。自上線以來，善融商務的成交量不斷攀升，如今每日成交額已達1700萬，入駐商戶過萬，交易額突破35億，融資規(guī)模接近10億。交博匯是交通銀行于2012年推出的集B2C、B2B于一體的綜合性網上商城，整體構架由生活館、商品館、金融館、企業(yè)管組成。其中金融館包括了貴金屬、理財、基金、保險、個貸、小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務等金融服務。

雖然目前善融商務和交博匯作為初生平臺，在商品齊備、商戶入駐、平臺知名度乃至交易量等多方面，難以與老牌的電商相抗衡，我們還不能稱之取得了成功，但至少給銀行同業(yè)提出了一種較新的合作思路，并為后人總結了一定經驗。然而我們同時也需意識到，銀行資本介入電商市場要取得收益是一個較為長期的發(fā)展目標。作為電商平臺最矚目的企業(yè)淘寶公司，在國內電商發(fā)展的黃金期也是通過了十年的不懈努力才逐步積累了自己的客戶群。因而，銀行資本試水電商市場是一個戰(zhàn)略性的調整，遠期效益豐厚，但需要經過較長的積累時期。

三、初步合作框架

總體思路：將商業(yè)銀行置于電子商務平臺整體生態(tài)圈內，通過與電子商務平臺、第三方物流企業(yè)和第三方支付平臺簽署合作協議等方式，整合信息流、物流、資金流的全面信息和資源，為生態(tài)圈內個人、商戶、第三方物流企業(yè)、第三方支付機構提供多維度的優(yōu)質金融服務（整體的初步合作框架如圖所示）。

四、具體產品構想

（一）融資方案

流程：銀行認可第三方企業(yè)及電商平臺的部分數據（如電商平臺給出的賣家等級等），針對電商平臺小微企業(yè)研究出貸前評估模型；第三方企業(yè)與銀行簽署合作協議；銀行將貸前評估模型交由第三方企業(yè)用于初步客戶篩選；第三方企業(yè)向銀行推薦優(yōu)質客戶名單并提供連續(xù)三年至五年的客戶經營收入、訂單明細、遭客戶要求退貨次數等相關數據；銀行通過多維度信息（電商平臺上賣家評級、好差評率、成立時間，綜合傳統(tǒng)考察維度，如央行征信系統(tǒng)上賣家實際控制人的信用狀況等）審核客戶資質并核定貸款額度；貸款發(fā)放后，如有質押情況的，需另與第三方企業(yè)和客戶簽訂有關質押合同并由第三方落實質押監(jiān)管職責；貸款回收可通過第三方支付企業(yè)完成還款或客戶直接向銀行還款。

（二）打包基礎產品

打包基礎產品主要面向的是第三方企業(yè)，加深銀行與第三方企業(yè)的合作基礎?；A產品往往在同業(yè)間同質程度較高，以單個基礎產品進行推廣，營銷成本較大，且收效甚微?？煽紤]針對第三方企業(yè)的需求，將行內基礎性金融產品打包，并給予一定程度的優(yōu)惠作為雙方合作的基礎。對于第三方物流企業(yè)，可將異地薪、資金歸集、批量POS機安裝等作為基礎性金融產品包。對于第三方支付機構，可以備付金賬戶管理、清算產品、現金管理等作為基礎性金融產品包。

（三）面向商戶實際控制人及第三方企業(yè)高管的金融服務方案

針對商戶實際控制人及第三方企業(yè)高管提供銀行理財、白金卡等貴賓服務，實現對工業(yè)務對私業(yè)務互相促進的良性循環(huán)。通過對私業(yè)務的拓展，不僅能提高理財收益、刷卡消費受益、存款沉淀等，還能清晰的掌握商戶實際控制人的資產狀況和信用狀況，對于商戶授信能夠起到一定的風險控制作用。

（四）經營電商平臺上的金融超市

據統(tǒng)計，2013年11月11日天貓雙十一購物狂歡節(jié)當日成交額高達350億元。阿里集團的數據顯示，截止11日12點，理財產品支付寶總成交金額5.55億元，其中國華3.18億元、易方達1.18億元、生命人壽限量發(fā)售1億元理財寶貝售罄，金融企業(yè)成為天貓購物節(jié)的最大贏家之一。這些企業(yè)的成交額意味著電商平臺上現有的消費群體對于金融產品有著較大需求，是商業(yè)銀行的巨大潛力市場。

1.金融超市的產品構想。在電商平臺上注冊經營金融超市，是直接融入互聯網電商平臺的直接、快捷方式之一。將某些線下融資申請延展到線上，滿足個人及企業(yè)小額、短期的理財需求、貴金屬投資需求，同時提供優(yōu)質的在線金融咨詢服務，使金融超市以“親民化”路線出現。具體金融超市構想如下圖：

2.金融超市的初步營銷方案。金融超市在電子商務平臺上注冊后，通過廣告植入，進行大力宣傳。同時，積極參與電商平臺舉辦的購物狂歡節(jié)活動，在活動期間給予一定的理財產品優(yōu)惠、貴金屬購買優(yōu)惠，節(jié)日期間對于交易成功的客戶免費抽取貴金屬活動等，打開營銷渠道，分享電商平臺整體的節(jié)日氣氛。

五、結語

電商企業(yè)在短時間內的迅速崛起引起了整個社會的關注和側目，其改變了傳統(tǒng)的消費方式、支付方式、結算方式、投資方式，對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務而言無疑是巨大挑戰(zhàn)。然而商業(yè)銀行僅僅著力于競爭關系來應對挑戰(zhàn)，并不是唯一的解決之道。主動融入電商平臺的獨特生態(tài)圈，成為其生態(tài)圈內必不可少的“生存物種”，在挑戰(zhàn)中謀求合作機遇，實現共同發(fā)展，也是商業(yè)銀行正面迎接威脅和挑戰(zhàn)的一種方式。本文為商業(yè)銀行與電子商務平臺生態(tài)圈主體合作搭建了一個初步的合作框架，詣在為后續(xù)的研究工作起到拋磚引玉的作用。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:銀行電子商務與個人隱私權的保護

[摘要] 電子商務的迅速發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力，使銀行逐漸認識到電子商務的重要性，但是隨著銀行電子商務不斷發(fā)展，客戶個人隱私的保護成為了銀行無法回避的重要課題。本文對此問題進行了了探討，并提出了相關對策。

[關鍵詞] 銀行電子商務隱私權

隨著網絡信息平臺的不斷發(fā)展，銀行使用網絡技術和計算機技術，收集，處理個人信息的能力大大增強，使銀行電子商務迅速發(fā)展，但是其產生的諸多問題也接踵而來，其中就包括了個人隱私權的問題。

一、隱私權在銀行電子商務中的重要地位

對于隱私權的定義，一般認為分為兩個方面的內容，即隱私權的消極意義與積極意義。其中，前者強調個人私生活事務不受公開干擾的權利;后者則強調個人資料的支配控制權，即賦予個人對其資料有權決定是否被他人收集、處理或利用的權利等。

在電子商務時代，網絡隱私權問題主要是對個人資料的保護問題。網絡的廣泛運用加速了信息的流通，使整個經濟模式、社會架構、行為方式都發(fā)生著巨大的變化。隱私權變得更加財產權化，其重要原因就在于個人資料所蘊涵的經濟價值，在對于各種盈利活動的組織而言，數以萬計的個人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機構由于自身業(yè)務的性質，能夠收集和儲存大量的個人信息，特別是有關個人財產和經濟信用方面的信息。隨著銀行電子商務業(yè)務的發(fā)展，豐富的個人信息資源成為了銀行的巨大財富。在電子商務的背景下，銀行可以通過網絡技術對其客戶信息進行深入分析，了解客戶的需求目的，從而進行有針對性的市場開拓，同時也可以推測出客戶的信用程度，降低銀行的風險,為銀行帶來巨大的經濟利益。

二、銀行電子商務的發(fā)展與個人隱私權保護所存在的問題

電子商務為銀行提供了歷史性的機遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時空界限，隨時隨地滿足客戶需求：提供新的服務品種，充分挖掘市場潛力，節(jié)省成本，加強競爭力。但是，電子商務業(yè)務不僅給銀行帶來了巨大的收益，也伴隨著相應的風險。由于銀行原因所導致的客戶個人信息的泄漏， 會使客戶個人隱私權受到威脅，這樣不僅不能促進電子商務的發(fā)展，還會使銀行暴露于法律風險之中，其主要問題表現為：

1.銀行內部對個人信息的不合理使用。消費者個人在向銀行提供個人資料時，常常是為了進行網上支付或信用憑證之所需，而事實上，由于利益的誘惑和相關從業(yè)人員道德準則的欠缺，銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況，包括將資料用于所聲明目的之外的用途，不當泄漏資料，甚至出售資料給第三方等，從而侵害銀行客戶個人的隱私。

2.銀行網絡安全方面存在隱患。銀行在金融領域占有著重要地位，因此銀行安全的維護尤為重要，特別是對于網絡安全。雖然許多銀行在網絡安全問題上采取了多種措施，然而，網絡黑客，系統(tǒng)漏洞因素的存在，仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關鍵、最重要的問題，這個問題直接關系到電子交易各方的利益，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤對那些網絡入侵的投機者來說是一種無形的誘惑，如果不能及時消除這些網絡隱患，會給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風險。

3.銀行電子商務業(yè)務的法律解決機制缺失。對于網絡隱私權,我國目前沒有專門的法律加以規(guī)定,涉及此問題的只有信息產業(yè)部2000年11月7日實施的《互聯網電子公告服務管理規(guī)定》,其中規(guī)定了供者應當對上網用戶的個人信息保密,未經上網用戶同意,不得向他人泄露。這微薄的法律保護根本不足以維護公民個人的權益，同時對于銀行機構更起不到應有的約束，管理作用。因此，對于銀行電子商務方面的客戶個人隱私泄漏問題，不能提供有效的解決機制。

三、促進銀行電子商務發(fā)展，加強個人隱私權保護

1.通過立法方式進行保護。目前我國的法律對隱私權還沒有明確的規(guī)定，通常是通過追究侵犯名譽權責任的方式來保護隱私權。在如今的電子商務時代，計算機網絡的發(fā)展將隱私權推到了一個極其重要的法律地位，通過立法來規(guī)定網絡隱私權的具體內涵及權利救濟，從根本上確定隱私權的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應當確定保護個人信息的范圍，信息收集、處理和處分程序，法律責任等方面的規(guī)定。同時，對于銀行電子商務的監(jiān)管，更應出臺相應的法律規(guī)范，以硬性規(guī)定來約束銀行機構，保護客戶個人的隱私權。

2.通過銀行業(yè)自律方式進行保護。銀行業(yè)在不斷發(fā)展電子商務的同時，更應加強對個人隱私保護的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業(yè)運作的具體實際情況，自律組織在執(zhí)法檢查，紀律監(jiān)控方面比政府監(jiān)管更具有靈活性和預防性，自律組織在監(jiān)管方面的空間較大。同時，通過銀行業(yè)自律方式進行保護，而非由政府機關介入調整，可以更加建立消費者對銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規(guī)范化，又可以進一步促進電子商務的發(fā)展。

3.通過科技裝置與技術保護個人隱私。銀行應當在網絡技術方面進一步完善管理機制，消除網絡安全隱患，包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架構,利用附加于瀏覽器的隱私權保護軟件，對機密信息實施隱藏或加密保護,等等。這樣，對于消費者隱私權的保護，在技術上可以提供很好的安全平臺，使信息泄漏風險的發(fā)生率達到最小化。

4.通過宣傳，教育的方式引導個人消費者。除立法規(guī)定，鼓勵銀行業(yè)自律管理，加強技術保護之外， 另一條有效，直接的保護方式則是教育網絡使用者注重個人隱私的保護，并采取積極的措施以防止個人隱私被侵犯。包括:(1)不隨意泄露個人資料。(2)了解銀行保護個人隱私的政策及救濟方式。(3)使用加密軟件等等。

四、結束語

以電子商務為主體的網絡經濟是生產方式的一場深刻革命，將改變人類經濟生活的面貌。銀行業(yè)積極參與電子商務活動，并在其中發(fā)揮著至關重要的作用。銀行電子商務的蓬勃發(fā)展是一種不可逆轉的時代潮流,一個完善的電子商務市場需要對隱私權進行有效的保護, 面我國的實際國情，我國銀行業(yè)可以構建以法律規(guī)范為前提、銀行自律為基礎、社會監(jiān)管為補充的“三位一體”的 監(jiān)管框架，來促進銀行電子商務的發(fā)展。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:銀行業(yè)從電子商務參與者到組織者

安全感、信用度和成熟的支付體系,銀行業(yè)所具有的這些優(yōu)勢恰是單純的互聯網最缺少，卻又是完全的電子商務所必需的要素。因而，銀行最合適擔負互聯網上各種資源的整合者。銀行業(yè)不但應成為電子商務的踴躍介入者，更有前提成為電子商務的組織者

銀行業(yè)是受信息化沖擊以及影響程度最深、效果最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)，其因循多年的經營、管理體系正因而產生著激烈的扭轉。

僅就經營理念而言，現在的銀行業(yè)正在實現由“產品中心”向“客戶中心”的轉變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營理念的核心是“以量勝出”以及“產品驅動”。而在信息時期，客戶瓜葛管理的首要性凸顯，了解、分析、預測、引導乃至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適量的時候，用適量的方式，以適量的價格，向適量的客戶提供適量的產品”，從而獲取金融服務附加價值。

變革的本源

銀行業(yè)變革的本源首先在于其內在的信息產業(yè)本色屬性。銀行業(yè)是1種從事契約、信息以及商業(yè)服務買賣與交流的服務行業(yè)，但不管是契約仍是商業(yè)服務的買賣與交流，都是通過信息的傳遞、買賣與交流實現的，從這1角度講，銀行業(yè)擁有信息產業(yè)的屬性。

銀行業(yè)變革的本源還在于面臨的外部壓力。其1，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金媒介作用遭到挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是傳統(tǒng)的間接融資中介機構，在社會經濟中擔負著資金融通的首要角色。而今天，銀行業(yè)降低交易本錢的金融中介價值遭到來自IT產業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)、直接融資機構等多方面的嚴峻挑戰(zhàn)。通過互聯網這1新渠道，資金的供需雙方可以低本錢、高效力地完成結合，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化偏向。其2，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢也遭到了影響。信息技術的發(fā)展，發(fā)生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信譽卡等傳統(tǒng)支付工具相比，新型電子支付工具更利便，本錢也更低廉。對于銀行業(yè)來講，新型電子支付工具自身其實不是嚴重的問題，嚴重的是最早掌握以及運用這種工具的其實不是銀行，而是新興的信息技術公司，它們應用這些電子支付工具，悄然進入了支付結算領域，嚴重要挾著商業(yè)銀行耗巨資樹立的票據清理系統(tǒng)及在該領域享有的專有權力。雖然目前這種電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清理系統(tǒng)，然而銀行本身的品牌勢必遭到電子支付工具品牌的強烈沖擊。

像恐龍那樣滅亡？

信息經濟對于銀行業(yè)最深遠的意義在于，其交易情勢與銀行業(yè)自身的經營模式實現了緊密的結合，給銀行業(yè)開拓了廣闊的業(yè)務發(fā)展空間。網絡銀行的應運而生，是網絡技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機結合點。有關數據顯示，在全世界網絡業(yè)進入調劑階段以后，網絡銀行業(yè)卻依然維持著強勁以及延續(xù)的增長。依據朱比特媒體(Jupiter Media)的統(tǒng)計，美國銀行業(yè)二00一年七月網絡銀行數據流量比1年前增長了七七.六%，而同期整個互聯網的數據流量只增長了一九.八%。數據監(jiān)測公司(Data monitor)預測，今后兩年歐洲網絡銀行賬戶數量將每一年增添三四%，由二000年的一四三0萬增添到二00三年的三四二0萬。在美國以及歐洲，網絡銀行交易量已經占到整個零售銀行業(yè)務量的五%到一0%，這個比例還在迅速增添?？梢哉f網絡銀行是1場革命，如果銀行業(yè)疏忽這1趨勢，它就可能全面接收商業(yè)銀行的資金媒介以及支付服務職能，傳統(tǒng)的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍1樣消亡”那樣。

咱們認為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必需主動探索網絡化發(fā)展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強調金融服務供應者的身份，提供更多更好的增值服務，同時迅速掌握新型電子支付工具的利用，在網上支付中盤踞首要地位，施展資源整合者的踴躍作用。

要成為資源的整合者

探究互聯網發(fā)展當前的1些誤區(qū)可以發(fā)現：互聯網高速、海量傳輸信息的作用被無窮夸張，而完成商務流動所必需的資金、信譽等癥結要素卻被疏忽。在理解“電子商務”這1概念時，“電子”凌駕于“商務”的核心本色之上，在技術與商務、管理的瓜葛上存在錯位，缺少信息流與資金流、信譽等癥結要素的有機結合。其實，互聯網不是萬能的，它只是高效力的信息轉移渠道，如果缺少信譽、資金、物流、習氣等完成商務流動的必要因素，單靠信息流傳輸是沒法完成完全的交易流動的。另外咱們疏忽了互聯網整合交易流程的凸起優(yōu)勢。在認識互聯網的優(yōu)勢方面存在局限性以及片面性，常常只看到了其信息傳輸、交換的特色，而沒有認識到互聯網可以將交易流程串連起來，低本錢地實現各種資源的整合，從而將1個個分離的交易行動組合成多主體、多目的、順暢無阻的交易進程。今天，企業(yè)對于互聯網的利用還停留在業(yè)務層面，而疏忽了整個企業(yè)組織結構、管理體系的調劑。管理是信息時期企業(yè)的核心競爭力所在，缺少管理理念的引導以及管理體系的保障，業(yè)務發(fā)展就沒有久長的動力，企業(yè)的發(fā)展也是不平衡的。

互聯網經濟面臨模式轉換以及質量晉升，其前程在于實現互聯網信息傳遞功能以及信譽認證、資金轉移、物質配送等形成電子商務的各種要素的緊密結合。其中必需的3大要素-信息、信譽、資金是擴散的，只有將各種資源緊密整合起來，將1個個獨立的電子商務進程連接成有機總體，才能推進電子商務的進1步發(fā)展，這就在客觀上需要1個資源整合者，而銀行業(yè)具備患上天獨厚的優(yōu)勢，最有前提擔負資源整合者的癥結角色。

其1，銀行業(yè)所善于的資金支付功能在電子商務鏈中擁有承上起下作用。盡管國際上提供網上支付服務的除了了銀行業(yè)，還有1些信息科技企業(yè)、工商企業(yè)等，但與之相比，銀行數百年來承當社會支付中介職能的經驗技術的累積以及支付網絡的建設成績，使其在網上支付方面擁有獨到的優(yōu)勢。其2，銀行業(yè)具有廣泛的客戶基礎。商業(yè)銀行作為國民經濟體系的大動脈以及社會經濟的資金中介、支付中介，具有廣泛的客戶基礎，與全社會的各經濟單元-政府機關、公共機構、各類企業(yè)、家庭以及個人有著時常性的資金來往瓜葛?？梢哉f，電子商務的介入者幾近都是銀行業(yè)的客戶，這為銀行業(yè)在網絡經濟中施展整合作用提供了極大的便利。其3，銀行業(yè)擁有信用優(yōu)勢。電子商務猶如其它商務情勢，常常需要借助某種信譽方式才患上以完成。而銀行信譽無疑高于商業(yè)信譽，因此通過銀行中介展開網上支付，最容易獲得交易各方的信任以及支撐，使交易患以實現。其4，銀行擁有信息優(yōu)勢。商情溝通是電子商務的第1環(huán)節(jié)，銀行應用自己龐大的機構網絡以及廣泛的客戶基礎，掌握著商品、資金、資信等方面的豐厚信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其5，電子商務與網絡銀行擁有同質性，2者有前提實現緊密的結合。信息經濟的交易情勢-電子商務的實現離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時期的金融業(yè)的血脈內不斷活動的，除了了傳統(tǒng)的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務以及金融業(yè)在運作方式上有異曲同工的

地方，網絡經濟的交易情勢與銀行業(yè)自身的經營模式實現了緊密的結合。

銀行業(yè)所具有的安全感、信用度和成熟的支付體系正適應了電子商務安全、高效的資金支付服務的需求，銀行業(yè)所具有的優(yōu)勢恰是單純的互聯網最缺少的，卻又是完全的電子商務所必需的要素。因而，銀行是最合適擔負在互聯網上組合各種資源的首要職能的主體，銀行的經營方式抉擇著基于互聯網的電子商務的方式，銀行能否充沛應用本身優(yōu)勢、整合各種資源、延伸商務領域，已經成為抉擇互聯網發(fā)展方向以及前景的癥結因素。

傳統(tǒng)銀行業(yè)尋覓新支點

在戰(zhàn)略導向上，銀行業(yè)必需整合與其它金融、非金融服務機構的瓜葛，爭奪成為網絡經濟的服務業(yè)門戶。

銀行業(yè)曾經經嘗試過兩種發(fā)展模式：1是純潔的網絡銀行，例如被加拿大皇家銀行收購前的“安全第1”網絡銀行，因為產品以及服務方式的局限性，這類模式已經經被實踐證明是行不通的。2是“外掛”式網絡銀行，把銀行的各種業(yè)務移植到互聯網上，走“水泥加鼠標”的多渠道業(yè)務發(fā)展道路。雖然目前大多數銀行在施行網絡化戰(zhàn)略時都采取了這類方式，然而因為這類模式依然局限于對于銀行本身資源的開發(fā)應用，而缺少對于其它社會資源整合以及與其它服務功能的融會，難以真正知足信息時期客戶的需求，也限制著銀行業(yè)本身的盈利與發(fā)展空間。

現在對于服務業(yè)的請求是整合以及協同，各類金融以及非金融服務機構應當以樹立“服務門戶”的情勢同享資源、晉升效力。銀行業(yè)不但應成為電子商務的踴躍介入者，更有前提成為電子商務的組織者，充沛應用本身在信用、信息方面的優(yōu)勢，充沛施展在社會經濟體系中的支付結算功能，搭建電子商務平臺，整合各種資源，將分離的各種相干交易進程結合為有機的總體。例如，銀行業(yè)可以牽頭樹立網上“金融門戶”，在互聯網上表現為提供綜合金融服務的網站，綜合多家金融機構網上服務，與各金融機構的交易系統(tǒng)存在直接連接。它1方面對于眾多金融服務進行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機構同享。其樹立以及經營是各類金融服務機構從沖突到協同的進程，也是完全的客戶服務體系以及網上交易體系樹立以及完美的進程。1些發(fā)達國家已經經開始了這方面的嘗試，邁出了組建網上金融門戶的第1步。例如匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網上銀行以及財務管理服務的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過1個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以取得大量的市場信息。這1網站結合了兩家機構在金融專業(yè)、立異服務、鉆研開發(fā)、地輿散布和品牌等方面的優(yōu)勢，已經經獲得了初步勝利。銀行業(yè)應充沛掌控網上支付工具這1優(yōu)勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭奪盤踞網絡經濟的核心腸位。另外，銀行業(yè)還應當把觸角延伸到非金融服務領域。例如，通過與航空服務機構的合作，銀行不但可以在機票銷售中進行支付、結算，還可以整合保險、游覽、住宿等后續(xù)服務功能，使之構成1個環(huán)環(huán)相扣的有機進程。

銀行業(yè)擔負資源整合者的角色，不但充沛知足客戶需求，更首要的是為自己開拓了無窮的發(fā)展空間。為了勝任網絡經濟資源整合者的角色，銀行業(yè)應全方位地依照信息經濟的請求，踴躍展開再造工程。

在經營理念上，銀行業(yè)要建立“大服務”以及“客戶本位”的思想。所謂“大服務”理念是將1系列完全的服務流程全體集于1身，構成能夠調用從上游到下游全線的網絡以及施行能力-提供大服務的能力。可以預言，網絡經濟第2次高潮將由“大服務”推進，而未來網絡經濟的競爭也將在這1領域開展。

在業(yè)務體系上，銀行業(yè)必需踴躍立異，完美服務方式，豐厚服務品種，晉升服務質量。立異是銀行業(yè)的活氣源泉，尤其在金融服務競爭日益劇烈、業(yè)內外競爭對于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網絡經濟時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一條生命線。僅把網絡作為新的產品營銷渠道不是網絡銀行的全體內涵，必需充沛應用技術發(fā)展、金融自由化、全世界化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務機會，不斷開發(fā)服務品種。要以網絡為業(yè)務發(fā)展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射金融乃至非金融服務領域的“金融超市”，為“E客戶”提供“1站式”的全方位服務。

在營銷體系上，銀行業(yè)應當把傳統(tǒng)營銷渠道以及網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。1方面，金融產品日益多樣化以及個性化，那些技術含量高、設計繁雜的高層次服務產品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對于面式的互動交換，而網絡銀行則善于于高效力、大批量地處理標準化業(yè)務，2者的有機結合有助于充沛應用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統(tǒng)營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源同享，不但可以應用網絡化新服務手腕保護客戶，還有助于提高網絡銀行的發(fā)展出發(fā)點。

在業(yè)務流程上，銀行業(yè)應當依照整合電子商務交易流程的需要進行改造。因為完全的電子商務交易流程觸及銀行之外的供貨商、信息平臺和物流商等眾多的介入者，觸及企業(yè)、個人等不同的交易主體，銀行業(yè)提供的交易系統(tǒng)應是高度開放的。因為電子商務擁有高效快捷的交易需求，銀行業(yè)所提供的資金支付、信用保證等解決方案應當是簡潔明快的。因為電子商務觸及的環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，銀行業(yè)在提供相干服務時應保證進程暢通無阻。要到達這些請求，銀行業(yè)必需全方位地改造業(yè)務流程以及交易體系。

正如阿基米德所說：“給我1個支點，我就能撬起整個地球?！毙畔r期網絡的發(fā)展以及運用賦與了傳統(tǒng)銀行業(yè)新的支點，為咱們打開了通向廣闊未來的門戶。“網絡經濟資源的整合者”是信息時期銀行業(yè)發(fā)展的新思路。在朝著這1方向前進的進程中，充溢了變數。但是變化其實不可怕，變化孕育著但愿，因勢而變該是1個不變的理念。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:淺論新農村電子商務與電子銀行發(fā)展

電子商務在信息技術高度發(fā)達和全球網絡經濟迅猛發(fā)展的背景下,應運而生的,在未來,電子商務將會是全球經濟一體化下的主要發(fā)展模式。自從1997年我國第一家電子商務網站開通至今,電子商務以其高效性和便捷性得到了迅猛發(fā)展,已從萌芽起步期迅速發(fā)展為高速成長期。但是相對于較發(fā)達的城市,農村地區(qū)的電子商務發(fā)展還相對緩慢。電子銀行還沒有得到廣泛的認同和普及。

一、農村電子商務的巨大潛力

我國至今為止還是一個農業(yè)大國,沒有完成工業(yè)化的進程,農村人口仍然很龐大,而且農村地區(qū)消費還處于停滯狀態(tài),沒有被很好的拉動。這就為電子商務和電子銀行的發(fā)展提供了一個廣闊的市場機會,未來,隨著經濟的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,電子商務和電子銀行在農村將成為不可阻擋的趨勢:

我國是一個龐大的農業(yè)國,是世界上最大的農業(yè)產品的生產國和消費國,在農業(yè)產品從生產到消費的一系列過程中,必然存在著巨大的交易機會,這位電子商務和電子銀行提供了廣泛的發(fā)展空間。

市場的發(fā)展使我國農村電子商務的發(fā)展已經開始有著良好的勢頭,各地的農民開始在網上銷售他們的產品和家鄉(xiāng)特產,同時,農民也開始使用電子銀行進行交易,這為進一步拓展農村市場提供了有力的條件與機會。

新農村開展電子商務和電子銀行的一個可靠的硬件基礎就是農村的網絡設施在逐漸普及,當前農村互聯網寬帶的數量也在不斷增多,國家也將會進一步加強規(guī)劃和信息化系列工程的落實。

二、我國農村電子商務和電子銀行存在的問題

自1994年農業(yè)信息網和中國農業(yè)科技信息網相繼開通以來,信息技術在農業(yè)領域的應用進入發(fā)展階段。目前,信息技術在農業(yè)的應用、研究與推廣較以前有了顯著成效。隨著農村地區(qū)生活水平和文化水平的不斷提高,電子商務和電子銀行已經開始了開展。但是仍然存在很多問題:

首先是農村的文化水平和自身素質問題,決定了他們還不具備電子商務的觀念,對于電子銀行的認識也不足,甚至有不信任的心理。他們對新技術、新信息反應遲鈍,對電子商務和電子銀行沒有足夠的信心。也不懂得如何利用電子商務去賺錢,這都阻礙了新農村電子商務和電子銀行的發(fā)展。

其次是農村地區(qū)的網絡普及率不高,雖然目前的農村青年都開始使用電腦和網絡,但是他們大多只是利用電腦來進行游戲,農村網民娛樂化傾向更加明顯。對信息技術和電子商務缺乏基本的了解,使農村電子商務難以得到應用推廣。

第三是我國目前的農業(yè)網站集中在大城市和東部沿海發(fā)達地區(qū),中部和西部地區(qū)以及中小城市的用戶很少,而這些地區(qū)經濟發(fā)展落后,技術水平低,對信息和技術的需求更加重要。同時,以農業(yè)信息為主的網站在全國所占比例也不高,并且利用程度很低低。

最后是安全問題使農民不敢使用電子商務平臺和電子銀行。電子商務的安全問題只是困擾電子商務發(fā)展的一個關鍵問題,網絡經常會受到各種病毒、木馬程序的攻擊。同時,電子支付手段不成熟,信用機制和約束機制也正處在探索階段,給農民網上從事經貿活動帶來很大影響。

三、在農村發(fā)展電子商務和電子銀行的途徑

首先要普及網絡,構建新農村地區(qū)的網絡環(huán)境,讓農村青年和文化水平較高信息員發(fā)揮帶頭作用,帶動農民上網,普及新觀念和新理念,對農民進行電子商務和電子銀行的針對性培訓,網絡交流和傳統(tǒng)地面宣傳相結合的方式,引導農民利用網絡。采取網上下訂單、網下進行實質交易的初級電子商務模式,體驗網絡給農民帶來的實惠,讓農民更多地接觸電子商務和電子銀行,了解網絡環(huán)境下電子商務和電子銀行的運作。并且發(fā)揮政府的作用,推動電子商務與電子銀行的發(fā)展。

其次要注重電子商務和電子銀行給農民帶來的實際效益,通過讓農民享受實惠來帶動電子商務和電子銀行的發(fā)展,讓農民切實體會到電子商務的方便快捷和有利條件。逐步增加農民的網絡服務內容,比如網絡二手貨物買賣,農產品上網買賣,二手房等交易信息等等,讓電子商務和電子支付手段廣泛進入農民的視野,發(fā)展農民之間的電子商務往來。

第三是要與農村的產業(yè)政策相結合,通過電子商務和電子銀行為農民解決困難,幫助農民暢銷渠道,通過服務性企業(yè)和組織搞活和健全電子商務,突出農村電子商務的服務功能,充分發(fā)揮信息員的作用,促進電子商務的發(fā)展。

第四是構建一個農村的電子商務平臺,在新農村建設的同時,要針對小農戶和大市場的矛盾,建立農戶和市場之間的電子商務平臺,從而推動農村地區(qū)電子商務和電子銀行的發(fā)展。

最后是完善農村電子商務法律的體系,要充分借鑒發(fā)達國家農村電子商務和電子銀行的立法經驗,在我國電子信息立法的基礎,完善我國電子商務的法律體系,逐步建立起能夠適應我國當前國情的農業(yè)電子商務發(fā)展方面相關的法律法規(guī),要加強對于農村電子商務市場的監(jiān)督和管理,要不斷規(guī)范市場秩序,加強信用環(huán)境建設,保證電子商務環(huán)境下的正常營銷渠道,形成一個良好電子商務和電子銀行的環(huán)境。充分利用科技信息檔案資源,以滿足農業(yè)、農村、農民的需求。創(chuàng)造一個良好的電子商務環(huán)境。

結論

隨著新農村建設的步伐逐漸加快,我國農村電子商務和電子銀行的發(fā)展逐漸走向成熟,但是構建電子商務平臺和發(fā)展農村電子銀行事業(yè)不順一朝一夕可以完成的,是一項復雜的系統(tǒng)工程。需要逐漸向專業(yè)化方向發(fā)展,在這個過程中,政府應該沖鋒發(fā)揮主導作用,針對當前農村地區(qū)存在的問題,提出有效的戰(zhàn)略和積極的解決措施,保證新農村電子商務和電子銀行的發(fā)展。