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網絡銀行論文:網絡銀行與電子支付

現今世界正閱歷著1場以因特網以及無線互聯網為核心的信息技術革命。網絡銀行的呈現，就是這場革命的產物，將來的銀即將再也不局限于以單1的分支機構作為服務渠道，銀行可以通過因特網以及無線互聯網為不同的客戶提供各種不同的服務，銀行采取信息技術擴展服務渠道的本錢將變患上10分低廉，客戶可以在任何可以上因特網之處很利便地處理銀行金融業務以及展開服務。

1、 網絡銀行的電子支付

一.網絡銀行的電子支付

電子支付是1種通訊頻次大、數據量較小、實時性請求較高、散布面很廣的電子通訊行動，因而電子支付的網絡平臺一般為交流型的、通訊時間較短的、安全保密好的、可靠的通訊平臺，必需面向全社會，對于所有公家開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet以及EDI等。最先的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.二五以及X.四00網絡等，后來呈現了X.四三五、X.五00等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面顯明跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本進程如下：

（一）顧客接入因特網（Internet），通過旅游器在網上閱讀銷售中心的商品，選擇貨物，填寫定單，交給銷售中心；

（二）銷售中心接到定單后，經由審批，向配送中心發動身貨要求。由配送中心向顧客進行送貨；

（三）顧客收到商品后，進行商品的盤點核查，并對于驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；

（四）當需要付款時，由顧客依據定貨和接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（五）銷售中心接管到顧客的結款要求時，將本身的銀行帳號和收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；

（六）商家的開戶銀即將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電籽實時支付與清理系統與顧客的開戶銀行進行清理，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（七）雙方的開戶銀即將交易勝利信息發送給各自的用戶，電子支付全體完成；

（八）商家向顧客發送電子發票，網上交易全體完成。

二．電子支付的群眾化網絡平臺

Internet是電子支付的群眾化網絡平臺。在傳統通訊網以及專用網絡上展開電子支付業務，因為終端以及網絡自身的技術難以適應業務量的急劇增添等1些因素，使用戶面很難擴展，并使用戶、商家、企業以及銀行必需經受很昂貴的通訊費用，追求1種物美價廉的群眾化電子支付網絡平臺已經成為當務之急，因而，具有一億多用戶并飛速發展的Internet就成為了全球各國各個銀行首選的電子支付群眾化網絡平臺。與此同時，與電子支付相干的技術、標準以及實際利用系統也在不斷涌現，在Internet長進行電子支付已經成為現代化支付系統的發展趨勢。因為Internet以及相干技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端以及利用系統的豐厚多樣以及簡易實現，才給網上電子支付提供了1個斬新的，也是目前獨一可行的真正群眾化的通訊平臺。

三. 安全電子支付以及SET協定

電子商務最首要的部份就是如何完成電子支付的全體流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的癥結問題。安全電子交易協定(SET)是在Internet長進行信譽卡交易而提出的國際協定，主要是為了保證支付信息的秘要、支付進程的完全、商戶及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技術主要有公然密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協定體系的不斷完美為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已經取得IETF的認可，是電子商務以及整個現代化電子支付系統的發展方向。

2、典型的網絡銀行

一．美國安全第1網絡銀行（SFNB）

這里介紹現今世界1個典型的網絡銀行即美國第1聯合國家銀行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美國的3家銀行聯合在因特網上創立了美國第1聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱為美國安全第1網絡銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第1網絡銀行），是患上到美國聯邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務的第1家銀行，也是在因特網上提供大規模以及多種銀行服務的第1家銀行，其前臺業務在因特網長進行，其后臺處理只集中在1個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務規模極廣。一九九五 年一0 月美國第1聯合國家銀行在網絡上開業。開業后的短短幾個月， 即有近千萬人次上網閱讀，給金融界帶來極大震動。于是更有若干銀行當即緊 跟其后在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐步蔓延全球， 網絡銀行走進了人們 的糊口。一九九六年初，美國第1聯合國家銀行全面在因特網上正式營業以及展開銀行金融服務，用戶可以采取電子方式開出支票以及支付帳單，可以上網了解當前貨泉匯率以及升值信息，而且因為該銀行提供的是1種聯機服務，因而用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經經完成為了對于Newark銀行以及費城First Fidelity銀行的吞并，從而成為美國第6大銀行，具有一二六0億美元資產，有近二000家分行，已經經有一一00萬用戶，散布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等一二個州內。美國第1聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包含：低現付典質以及無低現額支票帳戶服務等。從一九九八年一月份起，美國第1聯合國家銀行通過因特網為用戶提供1種稱之為環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是樹立在美國第1聯合國家銀行PC Invison之上的1種金融管理系統。應用該系統，用戶能夠通過因特網走訪自己最新的帳目信息，獲取最近的商業講演或者通過直接撥號實時走訪資金狀態以及投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主以及財會人員設計的。這些人可以應用環球網（WEB）Invison系統了解公司資金的最新情況，還可以應用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第1聯合國家銀行聯絡，走訪全國或者地區性的各種經濟狀態以及各種相干數據。

二．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統

美國安全第1網絡銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN 公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人 計算機上的網絡閱讀器（Netscape），通過因特網就能夠直接進入銀行主頁。在銀行1端，由1臺SUN公司的SPARC server 服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARC server服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或者將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，1臺網絡閱讀器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的裝備能夠與該服務器兼容。美國第1聯合國家銀行正在由1個地區性銀行發展成為全國性銀行，因而，應用因特網將銀行的服務擴大到全國各地是銀行發展戰略的1個首要組成部份。美國第1聯合國家銀行正在作本身調劑，不但作為1個銀行，而且還要作為1個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務和為零售用戶拆借資金服務以及中介服務等。為此，美國第1聯合國家銀即將廣泛開發在因特網上的各種業務利用。

三．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務

在因特網長進入美國第1安全網絡銀行的“大門”后，展示在客戶眼前的是各種網絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:

（一）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新動靜、1般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；

（二）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（三）服務唆使（Demo）：可以告知客戶如何患上到銀行的服務，包含電子轉帳、信譽卡、網上查詢及檢查等；

（四）安全（Security）服務：告知客戶如何保證安全和銀行采用的1些安全措施；

（五）客戶服務（Customer Service）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；

（六）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。

四．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的產品服務

SFNB提供的具體產品服務如下：

（一）SFNB產品——銀行業務的更高情勢；

（二）現行利率：產品的現行利率以及月費用；

（三）基本電子支票業務：提供二0種免費電子月支付方式，聯機明細表以及注冊登記，已經結算的支票聯機記錄以及金融講演等；

（四）利息支票業務：利便所有基本支票業務計算利息以及附屬電子票據支付；

（五）貨泉市場：提供1些最高的貨泉市場利率，將貨泉投資在SFNB的貨泉市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；

（六）信譽卡：SFNB向預先經由核對相符前提的顧客發行Visa Classic以及Visa Gold卡等。

（七）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了1個新的汽車、孩子的學業或者干脆把它放1邊；

（八）CDs：大額可轉讓證券是應用資金賺取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。

五．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的金融業務服務

美國安全第1網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：

（一）SFNB的存款信息：迅速輕松地患上到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（二）SFNB總裁的信：向客戶描寫了如何使用SFNB的網上服務來省錢；

（三）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第1次進入銀行時開設帳戶時，它告知您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核對帳戶；

（四）SFNB在線表單：訂購存款單以及信封，樹立ACH存款，再訂購支票以及扭轉地址信息；

（五）SFNB無風險保證：SFNB許諾可以保證用戶的交易一00%無風險；

（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第1網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務以及服務還在發展以及擴展，它為全球的銀行以及金融機構建立了表率，也為全球的銀行金融業網絡銀行的創立與發展累積了豐厚的經驗。

3、網絡銀行的發展

一．國外網絡銀行的發展

跟著國際經濟1體化以及銀行金融業國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業紛紜發展以及推廣履行電子商務以及網絡銀行的外在動力，而銀行金融業立異發展的內在需求，則是其發展電子商務以及網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行以及電子商務的過程則是各國銀行的戰略性選擇。全世界已經經有多家銀行已經推出或者著手籌備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分為靜態信息、動態信息、帳戶信息以及在線交易4個階段。現在，絕大部份銀行的服務還只停留在第1階段。據介紹目前全世界一000多家銀行幾近全體連入了因特網，在因特網上樹立了自己的網站，制作了網頁，其中約有一00多家可提供在線銀行金融業務以及服務，提供動態網頁以及動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國以及歐洲是網絡銀行發展最為迅速的地區，其網絡銀行數量之以及約占世界市場的九0％以上。在北美，IBM聯合105家銀行，投資了一億美元開發網絡銀行系統。美國第1安全網絡銀行樹立了全世界第1家無任何分支機構的網絡銀行，并于一九九五年一0月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利以及瑞典。香港匯豐銀行現正以及微軟合作開發網上企業銀行項目。一九九八年一月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。

二．國內的網絡銀行

國內現已經有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網長進行宣揚展開多種網上服務。

招商銀行于一九九七年正式開通了招商銀行網站，分別與一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地區以及北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上樹立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經經有一九個，服務內容包含網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢以及網上證券等。

三．網絡銀行的發展潮流勢不可擋

網絡銀行是因特網上的首要利用。盡管網絡銀行在全球推出的時間還不長，但已經成為1股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上樹立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經經推出了或者正在推出自己的網絡銀行或者網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。雖然目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能為客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美妙。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創立網絡銀行。除了了美國第1安全網絡銀行外，其他美國銀行以及許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡以及其它1些國外銀行前后也推出1些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶請求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改良以及發展。網絡銀行已經經來到咱們的眼前，咱們不但要歡迎它，更要為它 的全面施行作出更大的努力以及貢獻。最近幾年來，我國銀行電子商務的基礎建設已經獲得可喜成就。中國金融數據通訊網絡的基本框架已經經建成，衛星通訊網已經建有兩個主站以及六四六個地面衛星小站。全國電子聯行系統已經有1千多個收發報行，聯接商業銀行1萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清理系統已經成立了全國銀行卡信息交流總中心以及金融清理總中心，新的支付管理機制正在踴躍推動當中，新創立的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行勢必患上到高速發展、廣泛普及以及利用。

四．我國發展網絡銀行的幾個問題

我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。對于于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來講是1套全新的集成技術，對于銀行科技工作者是1個機遇；其對于銀行業務以及管理層面的影響要比其他新技術服務產品更為廣泛以及深刻。網絡銀行所引出的許多新問題需要咱們在認識以及理解的基礎上逐漸完美。網絡銀行正在逐漸深刻到咱們的工作以及糊口中，它將帶來1場金融服務的革命。這場革命觸及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對于這1全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這1新生事物的發展鋪平政策以及法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情動身，針對于網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（一）要斟酌我國的具體國情

對于于Internet，咱們要斟酌我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有個人電腦，而我國的這1比例還遠不及它的10分之1，良多家用電腦陳腐，速度慢，影響了Java等新技術的利用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且具有個人電腦中的絕大部份是知識份子、青年學生，是中低收入，乃至是無收入階層，這其中的大部份又由于Internet昂貴的接人以及通信費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已經免費用使用了210多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要緣由。

（二）我國的計算機技術水平低

我國的計算機技術水平低，自己的產品尤其是比較成熟的產品少，技術以及產品中的絕大部份來自國外，如Chinanet的四0%的網絡裝備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完整掌握在外國人手中，這對于我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展擁有至關的水平，癥結的技術及裝備都為自己掌握以及制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。

（三）以基本功能為主

我國網絡銀行的發展目前主要是以實現網絡銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣揚資料的。我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。

現今世界正閱歷著1場以因特網以及無線互聯網為核心的信息技術革命。網絡銀行的呈現，就是這場革命的產物，將來的銀即將再也不局限于以單1的分支機構作為服務渠道，銀行可以通過因特網以及無線互聯網為不同的客戶提供各種不同的服務，銀行采取信息技術擴展服務渠道的本錢將變患上10分低廉，客戶可以在任何可以上因特網之處很利便地處理銀行金融業務以及展開服務。

1、 網絡銀行的電子支付

一.網絡銀行的電子支付

電子支付是1種通訊頻次大、數據量較小、實時性請求較高、散布面很廣的電子通訊行動，因而電子支付的網絡平臺一般為交流型的、通訊時間較短的、安全保密好的、可靠的通訊平臺，必需面向全社會，對于所有公家開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet以及EDI等。最先的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.二五以及X.四00網絡等，后來呈現了X.四三五、X.五00等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面顯明跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本進程如下：

（一）顧客接入因特網（Internet），通過旅游器在網上閱讀銷售中心的商品，選擇貨物，填寫定單，交給銷售中心；

（二）銷售中心接到定單后，經由審批，向配送中心發動身貨要求。由配送中心向顧客進行送貨；

（三）顧客收到商品后，進行商品的盤點核查，并對于驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；

（四）當需要付款時，由顧客依據定貨和接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（五）銷售中心接管到顧客的結款要求時，將本身的銀行帳號和收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；

（六）商家的開戶銀即將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電籽實時支付與清理系統與顧客的開戶銀行進行清理，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（七）雙方的開戶銀即將交易勝利信息發送給各自的用戶，電子支付全體完成；

（八）商家向顧客發送電子發票，網上交易全體完成。

二．電子支付的群眾化網絡平臺

Internet是電子支付的群眾化網絡平臺。在傳統通訊網以及專用網絡上展開電子支付業務，因為終端以及網絡自身的技術難以適應業務量的急劇增添等1些因素，使用戶面很難擴展，并使用戶、商家、企業以及銀行必需經受很昂貴的通訊費用，追求1種物美價廉的群眾化電子支付網絡平臺已經成為當務之急，因而，具有一億多用戶并飛速發展的Internet就成為了全球各國各個銀行首選的電子支付群眾化網絡平臺。與此同時，與電子支付相干的技術、標準以及實際利用系統也在不斷涌現，在Internet長進行電子支付已經成為現代化支付系統的發展趨勢。因為Internet以及相干技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端以及利用系統的豐厚多樣以及簡易實現，才給網上電子支付提供了1個斬新的，也是目前獨一可行的真正群眾化的通訊平臺。

三. 安全電子支付以及SET協定

電子商務最首要的部份就是如何完成電子支付的全體流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的癥結問題。安全電子交易協定(SET)是在Internet長進行信譽卡交易而提出的國際協定，主要是為了保證支付信息的秘要、支付進程的完全、商戶及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技術主要有公然密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協定體系的不斷完美為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已經取得IETF的認可，是電子商務以及整個現代化電子支付系統的發展方向。

2、典型的網絡銀行

一．美國安全第1網絡銀行（SFNB）

這里介紹現今世界1個典型的網絡銀行即美國第1聯合國家銀行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美國的3家銀行聯合在因特網上創立了美國第1聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱為美國安全第1網絡銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第1網絡銀行），是患上到美國聯邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務的第1家銀行，也是在因特網上提供大規模以及多種銀行服務的第1家銀行， 其前臺業務在因特網長進行，其后臺處理只集中在1個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務規模極廣。一九九五 年一0 月美國第1聯合國家銀行在網絡上開業。開業后的短短幾個月， 即有近千萬人次上網閱讀，給金融界帶來極大震動。于是更有若干銀行當即緊 跟其后在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐步蔓延全球， 網絡銀行走進了人們 的糊口。一九九六年初，美國第1聯合國家銀行全面在因特網上正式營業以及展開銀行金融服務，用戶可以采取電子方式開出支票以及支付帳單，可以上網了解當前貨泉匯率以及升值信息，而且因為該銀行提供的是1種聯機服務，因而用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經經完成為了對于Newark銀行以及費城First Fidelity銀行的吞并，從而成為美國第6大銀行，具有一二六0億美元資產，有近二000家分行，已經經有一一00萬用戶，散布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等一二個州內。美國第1聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包含：低現付典質以及無低現額支票帳戶服務等。從一九九八年一月份起，美國第1聯合國家銀行通過因特網為用戶提供1種稱之為環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是樹立在美國第1聯合國家銀行PC Invison之上的1種金融管理系統。應用該系統，用戶能夠通過因特網走訪自己最新的帳目信息，獲取最近的商業講演或者通過直接撥號實時走訪資金狀態以及投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主以及財會人員設計的。這些人可以應用環球網（WEB）Invison系統了解公司資金的最新情況，還可以應用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第1聯合國家銀行聯絡，走訪全國或者地區性的各種經濟狀態以及各種相干數據。

二．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統

美國安全第1網絡銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN 公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人計算機上的網絡閱讀器（Netscape），通過因特網就能夠直接進入銀行主頁。在銀行1端，由1臺SUN公司的SPARC server 服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARC server服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或者將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，1臺網絡閱讀器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的裝備能夠與該服務器兼容。美國第1聯合國家銀行正在由1個地區性銀行發展成為全國性銀行，因而，應用因特網將銀行的服務擴大到全國各地是銀行發展戰略的1個首要組成部份。美國第1聯合國家銀行正在作本身調劑，不但作為1個銀行，而且還要作為1個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務和為零售用戶拆借資金服務以及中介服務等。為此，美國第1聯合國家銀即將廣泛開發在因特網上的各種業務利用。

三．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務

在因特網長進入美國第1安全網絡銀行的“大門”后，展示在客戶眼前的是各種網絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:

（一）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新動靜、1般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；

（二）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（三）服務唆使（Demo）：可以告知客戶如何患上到銀行的服務，包含電子轉帳、信譽卡、網上查詢及檢查等；

（四）安全（Security）服務：告知客戶如何保證安全和銀行采用的1些安全措施；

（五）客戶服務（Customer Service）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；

（六）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。

四．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的產品服務

SFNB提供的具體產品服務如下：

（一）SFNB產品——銀行業務的更高情勢；

（二）現行利率：產品的現行利率以及月費用；

（三）基本電子支票業務：提供二0種免費電子月支付方式，聯機明細表以及注冊登記，已經結算的支票聯機記錄以及金融講演等；

（四）利息支票業務：利便所有基本支票業務計算利息以及附屬電子票據支付；

（五）貨泉市場：提供1些最高的貨泉市場利率，將貨泉投資在SFNB的貨泉市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；

（六）信譽卡：SFNB向預先經由核對相符前提的顧客發行Visa Classic以及Visa Gold卡等。

（七）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了1個新的汽車、孩子的學業或者干脆把它放1邊；

（八）CDs：大額可轉讓證券是應用資金賺取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。

五．美國安全第1網絡銀行（SFNB）的金融業務服務

美國安全第1網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：

（一）SFNB的存款信息：迅速輕松地患上到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（二）SFNB總裁的信：向客戶描寫了如何使用SFNB的網上服務來省錢；

（三）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第1次進入銀行時開設帳戶時，它告知您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核對帳戶；

（四）SFNB在線表單：訂購存款單以及信封，樹立ACH存款，再訂購支票以及扭轉地址信息；

（五）SFNB無風險保證：SFNB許諾可以保證用戶的交易一00%無風險；

（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第1網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務以及服務還在發展以及擴展，它為全球的銀行以及金融機構建立了表率，也為全球的銀行金融業網絡銀行的創立與發展累積了豐厚的經驗。

3、網絡銀行的發展

一．國外網絡銀行的發展

跟著國際經濟1體化以及銀行金融業國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業紛紜發展以及推廣履行電子商務以及網絡銀行的外在動力，而銀行金融業立異發展的內在需求，則是其發展電子商務以及網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行以及電子商務的過程則是各國銀行的戰略性選擇。全世界已經經有多家銀行已經推出或者著手籌備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分為靜態信息、動態信息、帳戶信息以及在線交易4個階段。現在，絕大部份銀行的服務還只停留在第1階段。據介紹目前全世界一000多家銀行幾近全體連入了因特網，在因特網上樹立了自己的網站，制作了網頁，其中約有一00多家可提供在線銀行金融業務以及服務，提供動態網頁以及動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國以及歐洲是網絡銀行發展最為迅速的地區，其網絡銀行數量之以及約占世界市場的九0％以上。在北美，IBM聯合105家銀行，投資了一億美元開發網絡銀行系統。美國第1安全網絡銀行樹立了全世界第1家無任何分支機構的網絡銀行，并于一九九五年一0月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利以及瑞典。香港匯豐銀行現正以及微軟合作開發網上企業銀行項目。一九九八年一月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。

二．國內的網絡銀行

國內現已經有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網長進行宣揚展開多種網上服務。

招商銀行于一九九七年正式開通了招商銀行網站，分別與一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地區以及北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上樹立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經經有一九個，服務內容包含網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢以及網上證券等。

三．網絡銀行的發展潮流勢不可擋

網絡銀行是因特網上的首要利用。盡管網絡銀行在全球推出的時間還不長，但已經成為1股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上樹立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經經推出了或者正在推出自己的網絡銀行或者網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。雖然目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能為客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美妙。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創立網絡銀行。除了了美國第1安全網絡銀行外，其他美國銀行以及許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡以及其它1些國外銀行前后也推出1些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶請求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改良以及發展。網絡銀行已經經來到咱們的眼前，咱們不但要歡迎它，更要為它的全面施行作出更大的努力以及貢獻。最近幾年來，我國銀行電子商務的基礎建設已經獲得可喜成就。中國金融數據通訊網絡的基本框架已經經建成，衛星通訊網已經建有兩個主站以及六四六個地面衛星小站。全國電子聯行系統已經有1千多個收發報行，聯接商業銀行1萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清理系統已經成立了全國銀行卡信息交流總中心以及金融清理總中心，新的支付管理機制正在踴躍推動當中，新創立的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行勢必患上到高速發展、廣泛普及以及利用。

四．我國發展網絡銀行的幾個問題

我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。對于于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來講是1套全新的集成技術，對于銀行科技工作者是1個機遇；其對于銀行業務以及管理層面的影響要比其他新技術服務產品更為廣泛以及深刻。網絡銀行所引出的許多新問題需要咱們在認識以及理解的基礎上逐漸完美。網絡銀行正在逐漸深刻到咱們的工作以及糊口中，它將帶來1場金融服務的革命。這場革命觸及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對于這1全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這1新生事物的發展鋪平政策以及法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情動身，針對于網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（一）要斟酌我國的具體國情

對于于Internet，咱們要斟酌我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有個人電腦，而我國的這1比例還遠不及它的10分之1，良多家用電腦陳腐，速度慢，影響了Java等新技術的利用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且具有個人電腦中的絕大部份是知識份子、青年學生，是中低收入，乃至是無收入階層，這其中的大部份又由于Internet昂貴的接人以及通信費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已經免費用使用了210多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要緣由。

（二）我國的計算機技術水平低

我國的計算機技術水平低，自己的產品尤其是比較成熟的產品少，技術以及產品中的絕大部份來自國外，如Chinanet的四0%的網絡裝備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完整掌握在外國人手中，這對于我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展擁有至關的水平，癥結的技術及裝備都為自己掌握以及制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。

（三）以基本功能為主

我國網絡銀行的發展目前主要是以實現網絡銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣揚資料的。我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。

網絡銀行論文:國際網絡銀行的發展與監管

二0世紀九0年代以來，銀行高科技迅猛發展的凸起表現是網絡銀行的發生。網絡銀行就是基于因特網或者其他電子通信網絡手腕提供各種金融服務的銀行機構或者虛擬網站。網絡銀行的發展提高了金融服務的效力，同時也存在著新的風險以及使銀行監管面臨新的挑戰。

1、網絡銀行的發展狀態

國際網絡銀行1般有兩種發展模式，1種是完整依賴于因特網發展起來的全新電子銀行，這種銀行幾近所有的銀行業務交易都依托互聯網進行。一九九六年，美國三家銀行聯合在因特網上成立了全世界第1家網上銀行，即安全第1網絡銀行。網絡銀行的另外一種發展模式是傳統銀行運用因特網服務，展開傳統的銀行業務交易處理服務，發展家庭銀行、企業銀行等服務。目前，在美國資產占前五0位銀行中，已經經允許客戶通過客戶走訪其網址，查看自己的賬戶信息，部份銀行還提供網上存款轉帳業務等（參見表一）。中國網絡銀行的首創是從一九九五年由中國銀行率先展開網上銀行業務。一九九六年，中國銀行在Internet網上樹立網站，開設了主頁，宣揚介紹其海內外機構與業務。一九九七年推出了網上服務，如國際收支申報、信譽卡查詢、團體內部服務等。一九九八年三月，中國銀行辦理了國內第1筆網上支付業務。一九九九年六月底，中國銀行正式宣告推出包含“企業在線服務”等網上銀行服務系列產品，用戶可在網上查詢。轉帳、支付、結算以及“銀證快車”服務。續中國銀行以后，各商業銀行也都前后推出網上銀行服務站點，除了普通的查詢、轉帳外，其網上銀行還可以辦理銀行1般交易。

現代計算機技術、網絡技術以及電信技術的飛速發展，為網絡銀行的呈現及發展奠定了技術基礎以及市場需求前提。目前，因特網已經構成遍及世界二00多個國家的八000多萬臺PC通過共同的協定連結而成的龐大的計算機網絡。電子商務社會形成網絡銀行發展的牢固的商業基礎。任何商務流動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺乏的服務機構，買賣雙方必需通過它來完成電子貨泉的支付以及清理。電子商務是伴同著因特網的普及而發生的新型貿易方式，它終究目的是實現網上物流、信息流以及貨泉流的3位1體，從而構成低本錢、高效力的商品及服務交易流動。一九九六年全世界電子商務市場范圍到達一五00億美元，一九九八年到達三000億美元。電子商務的發展，既請求銀行動之提供互相配套的網上支付系統，也請求網絡銀行提供與之互相適應的虛擬金融服務。網絡銀行發展的最根本的緣由，是為了大幅度地降低經營本錢以及提高其在金融業的競爭地位。因特網為銀行業提供了全新的分銷渠道，它不但對于銀行的經營管理本錢構成延續替換效應，而且通過對于銀行管理經營本錢的轉移，提高了銀行在金融業中的競爭地位。據美國1家金融機構統計，辦理1筆銀行業務，通過分行方式的費用是一．二五美元，而使用因特網僅需要一美分（參見表二）。銀行高科技、網絡化的迅速發展，使金融領域發生了擁有劃時期意義的影響。銀行高科技的發展不但扭轉了現行的銀行運行機制，使銀行業與現代科學技術緊密地結合起來，提高了銀行業的運行速度以及效力，加快了銀行的金融業務立異，增強了銀行業全世界化以及1體化的功能，而且銀行高科技的發展使貨泉的情勢產生了本色的變化，網絡銀行流通的貨泉以電子貨泉為主，這不但能夠給銀行節儉使用現金的業務本錢，同時也能夠加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益，基于網絡運行的電子貨泉還可以給政府稅收部門、統計部門等提供準確的金融信息。

2、網絡銀行的風險與監管措施

國際網絡銀行的特色是全世界化的信息網絡、全天候運作、產銷直接聯絡以及網上的虛擬金融流動。網絡銀行的特色抉擇了其引起風險的因素和這些風險的影響與傳統銀行很不相同。網絡銀行擁有傳統銀行經營進程中存在的信譽風險、活動性風險、市場風險以及利率風險等，還因為其特殊性而存在著基于信息技術投資致使的系統風險以及基于虛擬金融服務品種構成的業務風險。網絡銀行是基于全世界電子信息基礎上運行的金融服務情勢，因而，全世界電子信息系統的技術性以及管理安全性成為網絡銀行的最為敏感的問題。網絡銀行應用高科技進行快速以及范圍巨大的跨國電子貨泉交易，但高科技呈現的過失以及故障的幾率有上升的趨勢，1旦1國國內金融網絡產生了故障，將會對于本國經濟、金融以及社會安全帶來巨大損壞性的影響，同時也將會影響到全世界金融網絡的正常運行（參見表三）。

網絡銀行的業務風險主要有操風格險、市場信號風險以及法律風險等。當前，電子商務以及網絡銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規不健全，因而應用網絡及其他電子媒體簽定的經濟合同中存在著至關大的法律風險。網絡銀行的操風格險主要是指因為系統中存在無益于可靠性、不亂性以及安全性請求的重大缺點而致使的損失的可能性。它可能來自于網絡銀行客戶的忽略大意，也可能來自網絡銀行安全系統以及其產品設計缺點與操作失誤。網絡銀行的市場信號風險主要指因為信息不對于稱而致使的其面臨的不利選擇以及道德風險引起的業務風險。例如，因為網絡銀行沒法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務市場上，網上客戶因為不了解每一家銀行提供的服務質量的情況，而致使客戶將會依照他們對于網絡銀行提供服務的平均質量來肯定預期的購買價格，這個價格將低于提供高質量服務網絡銀行能夠接受的價格，其結果有可能致使維護低質量銀行而將高質量的銀行擠出網上市場。

網絡銀行的發展及發生的特殊風險使監管繁雜化。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不但無憑證可查，而且1般都沒有密碼，使監管當局沒法搜集到相干資料做進1步的稽核審查。同時，許多金融交易在網長進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的進程繁雜化。監管當局對于銀行業務難以核對，造成監管數據不能準確反應銀行實際經營情況，即1致性受到損壞。在網絡金融前提下，監管當局原本的對于傳統銀行注冊管理的標準或許難以施行，網絡銀行的申請者可以注冊1家銀行，然而它可以通過量個終端，一樣可以取得多家銀行業務或者多家銀行分理網絡的服務效果。因而，監管當局不但需要參照傳統銀行的監管標準，進行1般的風險監管，而且還要依據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料以及交易進程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統以及數據庫是安全的，并且要對于跨界金融數據流以及網絡銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。

銀行高科技以及網絡金融的發展，使監管當局面臨側重要決定，即迅速適應這1變化的市場，樹立新的監管標準，調劑監管的結構以及更新技術，扭轉傳統的銀行監管方式，樹立全方位以及系統性的更強調運用高科技手腕進行監管的框架。因為網絡銀行正在發展當

中，對于于網絡銀行的監管及其鉆研也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網絡銀行的監管軌制進行鉆研，尚無構成較為系統以及完全的網絡銀行監管軌制。許多國家的監管當局對于網絡銀行監管都采用了至關小心的態度，主要是斟酌到本國銀行業的立異、競爭力與監管之間的調和問題。從目前情況來看，網絡銀行監管主要觸及到法律施行、消費者權益的維護、國內國際監管的調和、監管機構以及監管規模和監管方式的調劑等幾個方面。1些國家的監管當局成立了專門的工作機構或者小組，負責及時跟蹤、監測包含網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出1些指點性建議，并同時制訂1些新的監管規則以及標準。首先是對于網絡銀行進行法律上的定義。依據巴塞爾委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品以及服務的銀行。這些產品以及服務包含：存貸、帳戶管理、金融參謀、電子帳務支付，和其他1些諸如電子貨泉等電子支付產品與服務（BCBS，一九九八）。歐洲銀行標準委員會將網絡銀行定義為：那些應用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機頂盒及其他1些個人數字裝備連接上網的消費者以及中小企業提供銀行產品服務的銀行（ECBS，一九九九）。美國貨泉監理署（OCC）認為，網絡銀行是指1些系統，應用這些系統，銀行客戶通過個人電腦或者其他的智能化妝置，進入銀行帳戶，取得1般銀行產品以及服務信息（OCC，一九九九）。因為網絡銀行嚴格法律定義還未呈現，同時網絡銀行發展較快，需要嚴格管理，因而1般的作法是依據網絡銀行機構設置的特色，將其劃分為分支型網絡銀行以及純網絡銀行，分別加以界定以及管理。其次，法律施行主要觸及原本的1些請求銀行對于諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、講演的法令的有效性以及規模，和因為網絡銀行沒法施行而享有的豁免；政府機構及監管當局出于執法或者監管的需要，對于已經加密金融信息的解密權限、規模等。美國以及新加坡等國家已經經明文規定數字簽名與手寫簽名擁有平等的法律束縛力，從而有益于使當地的虛擬金融服務市場患上到1個被法律有效維護的發展空間。網絡銀行的破產、合同執行的情況、市場信用、銀行資產負債情況以及反欺詐行動等方面，政府制訂的網絡銀行法或者管制條例可以起到必定的作用，然而，有效的網絡信息市場上的信息表露軌制能夠將各種可能訴諸法律的事件降到至關低的水平。消費者權益主要觸及網絡銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手腕向客戶表露、提醒、傳遞相干業務信息的標準與合法性，信息保留的標準以及合法性；客戶個人信息、交易信息以及帳務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規則。總的來看，各國對于網絡銀行的監管方式主要仍以原本的監管機構以及監管規模的劃分為主，但加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的調和。國內國際調和主要是對于網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務以及客戶延伸所引起的監管規則沖突的協商與調劑。

各國政府對于網絡銀行的監管主要分為兩個層次，1個是企業級的監管，即針對于商業銀行提供的網絡銀行服務進行監管；1個是行業級的監管，即針對于網絡銀行對于國家金融安全以及其他管理領域構成的影響進行監管。目前政府對于網絡銀行的監管方式主要有市場準入、業務擴大的管制以及日常檢查與信息講演。大多數國家都對于設立網絡銀行有明確的請求，需要申報批準。主要包含：注冊資本或者銀行范圍；技術協定安全審查講演；辦公場所與網絡裝備標準；風險揭露與處置計劃；業務規模與規劃；交易紀錄保留方式與期限；責任界定與處置措施等。業務擴大的監管主要包含兩個方面的內容：1是業務規模，除了了基本的支付業務外，是不是和在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資和非金融業務、聯合經營等業務；所采取的競爭方式等，2是對于純網絡銀行是不是允許其樹立分支或者機構等。監管當局1般都請求網絡銀行接受日常檢查，除了資本足量率、活動性等之外，還包含交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的維護、電子記錄的準確性以及完全性等檢查，并請求網絡銀行樹立相干信息資料，獨立評估講演的講演備案軌制。

總的來看，對于網絡銀行提供服務的監管內容主要體現在七個帶有全局性的具體問題上（參見圖一），包含加密技術及軌制、電子簽名技術及軌制、公共鑰匙基礎設施（PKI）、稅收中立軌制、標準化、維護消費者權益、和隱私以及知識產權維護。

1是對于網絡銀行安全機能的監管，主要包含前3項。如政策允許在國內使用任何高密度的加密技術，無密鑰匙恢復的強制請求，和為企業以及消費者提供關于電子記錄的數碼簽名法律框架等。2是網絡銀行的國內及國際標準化框架以及稅收中立軌制。如對于網絡銀行標準化水平進行監管以及對于網上交易采用稅收中立政策，免征網上交易稅等。3是對于消費者的權益進行監管，主要包含維護消費者的隱私權及保護知識產權在網絡中不受侵略等。行業級監管主要包含：網絡銀行對于國家金融風險以及金融安全，甚至國家經濟安全的影響的評估與監管；對于網絡銀行系統風險的監管，包含對于發生系統風險的各種環境及技術前提的監管，尤其是系統安全性的監管，如對于“千年蟲”的監管等；對于借用網絡銀行方式進行犯法流動的監管。

國外對于網絡銀行的監管構成了美國以及歐洲兩種模式。美國監管當局對于網絡銀行采用了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規使原本的監管規則適應網絡電子環境。因此，在監管政策、執照申請、消費維護等方面，網絡銀行與傳統銀行的請求比較類似。歐洲對于網絡銀行的監管，采用的辦法較新，其監管目標主要有兩點：1是提供1個清晰、透明的法律環境；2是堅持適度審慎以及維護消費者的原則。歐洲中央銀行請求其成員國采用1致性的監管原則，歐盟各國國內的監管機構負責監管統1標準的施行。它請求成員國對于網絡銀行業務的監管維持1致，承當認可電子交易合同的義務，并將樹立在“注冊國以及業務產生國”基礎上的監管規則，替代為“起始國”規則，以到達增強監管合作、提高監管效力以及適時監控網絡銀行風險的目的。

網絡銀行論文:網絡銀行風險細分及法律對策

網絡銀行(Internet Bank)是通過國際互聯網提供各式各樣金融服務的銀行。自從 1995 年 10 月美國“安全第一網絡銀行”誕生以來,網絡銀行借助現代信息技術,以其低成本、高效益、方便快捷、應用廣泛等特點,顯示了強大的生命力,從而在國際金融界掀起了一股網絡銀行熱潮。網絡銀行的產生對傳統銀行業經營管理模式產生了重大影響。

一、我國網絡銀行的法律環境

我國網絡銀行的建設始于 20 世紀 90 年代后期,經過近幾年的發展,網絡銀行業務已經成為商業銀行的一項重要業務。雖然目前我國的網絡銀行正在蓬勃發展,但是網絡銀行監管法律制度還沒有相應完善。從總體上看,網絡銀行的發展還面臨許多法律問題。

網絡銀行的法律風險是潛在的、先天性的。因為沒有法律、法規以及訂明的做法或行業標準可以遵循,或者適用現有的法律不明確,致使網絡銀行的任何行為都存在可能違規的風險。如何完善網絡銀行立法不僅僅是避免合規性風險的前提條件,也是避免其他一切風險的基礎。2001 年 6 月29 日中國人民銀行出臺一部 《網上銀行業務管理暫行辦法》,規定了商業銀行開展網上銀行業務的規則,揭開了我國網絡銀行立法的序幕。由于我國目前還沒有出現純粹意義上的網絡銀行,該法將立法主旨定義在網絡銀行業務方面,主要側重于界定傳統銀行新開辦網上銀行業務所應具備的資格。對開辦網絡銀行和拓展網上銀行業務中必然涉及的有關電子資金劃撥、電子合同效力、電子簽名、客戶身份認證、網絡信息、管理等各個方面的法律、法規未有提及。因此,《網上銀行業務管理暫行辦法》尚不能算作規范網絡銀行業務的完善的規范性法律文件,同時其法律效力也較低。

二、網絡銀行的風險

網絡銀行的風險包括信譽風險、法律風險、信用風險、流動性風險。

(一)信譽風險。是指強大的負面公眾輿論而導致銀行資金或客戶嚴重流失的風險。如果銀行不能提供對外界所宣傳的產品,或在廣告中夸大宣傳,把實際功能并不符合宣傳的網上銀行業務推向市場,不能提供準確及時的服務、無法滿足客戶需求、提供不可靠的服務系統、不能及時回復客戶的查詢、侵害客戶隱私權等,在這些情況下銀行聲譽就會受損,影響銀行與客戶關系或服務渠道,以及繼續為現有客戶服務的能力,甚至使銀行面臨客戶訴訟的局面。

(二)法律風險。是指違反或不遵守法律法規或約定慣例,或沒有明確交易各方在法律上的權利和義務關系的風險。有的學者認為,法律風險是指網絡銀行在開展業務時,面臨的許多法律法規上的不確定。也有學者認為,法律風險主要是指違反或不遵守法律、法規、規則、行業做法和倫理標準等帶來的風險。巴塞爾銀行監管委員會認為由于交易對象的法律權利義務未能明確界定所產生的風險也屬于法律風險。具體而言,法律風險起因于違反或不符合法律、規則、慣例或者交易各參與方的法律權利義務關系沒有被合理地確立。因此,這里所說的法律風險通常包括兩方面的內容:1.私法方面的風險,即當事人之間權利義務不明確所帶來的風險;2.監管方面的風險,即違反監管機構的規定,或有關的監管規定適用不確定帶來的風險。這種風險會使銀行面臨被判罰款、民事罰金、賠償損失以及合約無效的后果,使銀行名譽受損、特許價值降低、業務擴展機會減少。網絡銀行的法律風險源于違反相關法律規定、規章和制度,以及在網上交易中有關權利與義務的規定多不清晰,缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則及試行條例。因此,利用網絡提供或接受金融服務,簽訂經濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險,容易陷入不應有的糾紛之中,結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性,增大了網絡金融的交易費用,甚至影響網絡金融的健康發展。

(三)信用風險。是指交易方在到期日不能完全履行其義務的風險。在網絡銀行的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份判別確認、違約責任追究等方面都存有很大困難。因此,信用風險較傳統銀行業務中發生的概率大。

(四)流動性風險。是指銀行在債務到期時,無力償還的風險。對于專門從事電子貨幣業務的銀行來說,由于其無法保證任何時間都有足夠的資金滿足客戶兌現或結算要求,因此,面臨流動性風險。更為嚴重的是,網絡銀行常常會因為流動性風險而陷入信譽風險之中,信譽風險的存在又會加劇流動性風險,形成惡性循環。

三、我國網絡銀行的法律對策

(一)建立網絡銀行的市場準入和退出法律制度

1.網絡銀行的市場準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇,盡快搶占市場,使監管既可以控制整個行業的系統性風險,又可提高本國銀行業的總體競爭力。網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴,而在準入標準、業務范圍等方面從寬,建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。建立完善的網絡銀行市場準入制度,是防范網絡銀行風險的基礎性措施。這一制度具體包括兩大方面的內容:

①網絡銀行市場準入的實質要件,主要涉及開辦主體的計算機系統、計算機網絡及基礎設施條件、網上銀行業務經營的技術力量、管理機構及其人員組織、管理及控制網絡銀行業務的能力與水平、網絡銀行風險管理制度、業績指標等。

②網絡銀行市場準入的程序要件,主要涉及網絡銀行開辦的申請、審批、登記等。值得一提的是,在中國人民銀行2001 年出臺的《網上銀行業務管理暫行辦法》中,明確提出了我國傳統銀行開辦網上銀行業務的六個條件。這雖然只是體現在行政規章之中,從立法層次上看規格較低,內容也不完善,但它畢竟開了一個好頭,為建立我國網絡銀行市場準入制度奠定了基礎。

2.網絡銀行的市場退出制度。網絡信息傳播速度快、范圍廣,使得網絡銀行更易受突發事件的影響,并有可能導致經營失敗而退出市場。網絡經濟的低變動成本、積累效應、先發優勢等特點,使得將來的網絡銀行市場必然是幾家高流量的網站主導的市場,另一些網絡銀行將不得不放棄或退出這一領域。與傳統銀行不同,網絡銀行的市場退出,不僅涉及存貸款等金融資產的損失或轉移,而且多年積累的客戶交易資料、消費信息、個人理財方式、定制資訊等,也面臨著重新整理、分類和轉移的命運,如處理不當、出現意外,還有可能發生更大的損失。因此,對于網絡銀行的市場退出監管應采取更為謹慎的態度。

(二)加大網絡銀行業務的監管力度

1.人民銀行應加快信息管理系統的建設。根據《網上銀行業務管理暫行辦法》的要求,商業銀行應建立網上銀行業務信息管理系統,人民銀行可借此機會開發與商業銀行對接的信息管理系統,人民銀行應對商業銀行的網絡業務有“重點”地監管,即對商業銀行的網絡批發業務予以跟蹤監督,對于零售業務則注重其發展方向的變化。

2.建立以人民銀行為主的、服務于全球的統一監管模式。從國外的情況來看,“混業經營”是發展趨勢,特別是網絡銀行發展將大大加快我國“混業經營”的進程。網絡銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主,它替代了傳統的現金和支票支付工具,加快了銀行資金的周轉速度,降低了交易成本,提高了資本運營效率,但金融風險也因電子貨幣流轉環節的復雜性和交易對象廣泛性等因素而上升,特別是交易對象的廣泛性———以全球客戶為服務對象、服務品種的多元化和同質性,使得監管當局面臨著逃避管制的風險。

(三)完善與網絡銀行相關的法律和法規。為了使網絡銀行的發展有一個規范、明確的法律環境,銀監會及立法機關應密切關注網絡銀行的發展動態及其對金融業帶來的不利影響,有針對性地出臺相關法律法規,維護網絡銀行的安全運行。除了《電子簽名法》,我國目前已初步制定了關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規,但還遠不能適應網絡發展的要求。就目前而言,應著力抓好兩個方面的建設。一方面,明確界定電子交易各方的權利和義務,使安全措施的操作與安全管理規范化、法制化。網絡銀行是電子化、信息化的產物,它為商業銀行的業務創新提供了強有力的技術保障,拓寬了商業銀行的業務空間。對此,中央銀行在對網絡銀行進行監管之時,不能要求網絡銀行在開展新業務的時候削足適履,套用現有的監管和調控標準,而要主動研究新情況、新問題,調整監控的規則,用制度促進網絡銀行的健康發展。另一方面,加大打擊網絡犯罪行為的力度,維護金融市場的安全。借鑒發達國家的做法,制定一部專門的法律,通過增強其針對性、系統性和可操作性,為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。

(四)建立強制信息披露制度。就監管而言信息披露應當成為重中之重,網絡銀行諸多特性加大了監管當局稽核審查的難度,導致外部公眾難以全面真實了解網絡銀行的經營情況[9]。為了保護銀行客戶利益,約束和規范網絡銀行的行為,建立強制性信息披露制度尤其重要。國內網絡銀行應該制訂比傳統銀行更為嚴格的信息披露規則,遵循“公開、公平、公正”的原則,定期在其網站上向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息,不斷提高信息披露的質量。

網絡銀行論文:網絡銀行的法律問題初探

網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新服務方式。它取代傳統商業銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務。其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業務，包括：轉帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家網絡銀行――“安全第一網絡銀行”（Security First Network Bank， SFNB）在美國誕生。在短短的兩年時間里，該網絡銀行規模就發展至具有1萬個客戶戶頭，存款余額超過4億美元。2000年6月30日，美國總統克林頓在費城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名將具有同紙筆簽名同樣的法律效力。在線電子簽名同紙筆簽名具有同樣的效力使金融業出現革命性的變化，銀行可以在不增加新投入的情況下使消費者獲得24小時全天候的金融服務。

我國的銀行從業人士和主管部門充分認識到了網絡銀行的優越性，已經緊跟提供網絡金融服務的世界潮流，進行廣泛和有建設意義的實踐。1996年2月，也就是“安全第一網絡銀行”成立后不到半年的時間內，中國銀行率先在因特網上建立站點金融服務信息，并成功辦理我國第一筆電子交易。此后，工行、農行、建行等紛紛“觸網”。另據官方的報道，工商銀行已于全國31個城市開通網上銀行服務，正式推出適用于法人機構的對公業務系統，并將推出適用于個人的支付系統。其他國有商業銀行及招商銀行、交通銀行等股份制商業銀行也在加速發展面向企業與個人的網上銀行業務。銀行業官員于近期表示，中國加入世界貿易組織在即，外資銀行兵臨城下。國內銀行可充分利用其傳統銀行義務資源豐富的優勢，搶占有利的網上市場地位。

以下是我們在回答銀行方面有關網絡銀行的咨詢，以及在我國具體辦理設立網絡銀行法律問題過程中遇到的問題及解決方案，我們還對網絡銀行將來可能開展的業務會涉及的法律問題進行了分析，供大家商榷。

一、建立網絡銀行的批準手續：

根據《中國人民銀行法》的規定，其他的銀行和非銀行金融機構的設立、變更、終止及其業務范圍都必須經過人民銀行的審批。實際操作中，金融機構的舉動都受到人民銀行的監督管理，對已經合法設立的金融機構，人民銀行更注意其平時的經營狀況和營業范圍是否出軌。如果金融機構從事了中國人民銀行未批準其經營的業務，將承擔一定的法律責任，具體的有由人民銀行執行的責令改正，甚或是責令停止經營，進而給予行政處罰。

我們在幫助銀行建立網絡銀行時，首先遇到的就是是否應向中國人民銀行提出申請，得到其正式批準的問題。因為，中國到目前為止，尚未出臺一部對電子商務進行規范的法律，對網絡銀行業務進行規范的法律法規以及行業規范更是一大空白。所以，在是否報批這一點上存在著分歧和困惑。有些銀行提出，沒有向中國人民銀行進行申請，通過其審批的必要。他們提出的理由是：在研究了《中國人民銀行法》后，發現可能能夠適用于設立網絡銀行一事的規定，只有該法的第24條：“商業銀行有下列變更事項之一的，應當經中國人民銀行批準：……（四）調整業務范圍；……”然而，網絡銀行從事的都是原來已經由中國人民銀行批準經營的金融業務，依靠電子媒介提供金融服務只是換一種方式經營傳統業務，并不是進行業務范圍的調整。

在處理這一問題時我們認為，自從我國改革開放以來，大量新的觀念、方法和模式涌入國門，國內也應運而生了許多新生事物。法律的情形往往是滯后于社會發展的實際情況的，立法態度和操作模式基本是摸著石頭過河。只要不侵犯我國國家制度、不違反社會公德、不損害公眾利益，在主管部門引導的前提下，可以讓其先發展起來，然后根據其發展過程中出現的問題，制定法律法規加以規范。就設立網絡銀行一事而言，金融業是一個風險極高的行業，已有的法律，諸如《中國人民銀行法》之所以規定其他金融機構的設立、變更等行為以及經營活動由人民銀行進行監督管理，就是為了保障金融業的穩健經營，控制風險。同時，有些網上金融業務與傳統金融業務相比，不僅僅是業務手段、方式上的變革，也是業務內容上的擴張，如果缺少有效的金融監管，網上金融業務在不斷發展過程中不可避免地會帶來新的金融風險。以政府部門對金融業的市場準入一貫采取嚴格控制的態度為基礎進行推論，銀行主管部門必定在短時期內意識到在市場準入上對網上金融業務進行把關是必要的。因此，我們認為即使現在沒有明確的規范，并不表明不久的將來不會出臺規范網上銀行經營的法律法規。

為了避免銀行的風險，我們決定在沒有明確規定進行規范的特殊時期，比照相關的法律法規進行操作。具體操作過程中，我們比照了1999年1月5日由中國人民銀行頒布，并于同年3月1日正式實施的《銀行卡業務管理辦法》。該辦法的頒布目的是加強銀行卡業務的管理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益。規定商業銀行未經中國人民銀行批準不得發行銀行卡。這里提到的所謂銀行卡，就是信用卡和借記卡，是向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或者部分功能的信用支付工具。就銀行卡可提供的金融功能而言，都包括在一般商業銀行經中國人民銀行批準的業務范圍里，都是依靠電子媒介進行的金融業務。但是在發行銀行卡時，仍然需要經過人民銀行的業務審批。因此，我們向客戶建議，在正式開展網絡銀行相關業務之前，應盡到積極告知的義務，向中國人民銀行有關部門提交正式的書面報告，進行備案。事實證明，我們的考慮完全是正確的。最近，中國人民銀行副行長吳曉靈在北京召開的“電子銀行國際研討會”上表示，今后中國人民銀行要立足中央銀行職責，推動電子商務的發展，盡快制定網上銀行的審批和監管程序。這一講話清楚地表明了中國人民銀行在設立網絡銀行的準入方面的態度。

二、網絡銀行服務協議的法律效力：

現在的網絡銀行一般都會在與客戶簽訂一份“網絡銀行服務協議”，方式往往是將“網絡銀行服務協議”放在網上，在客戶正式申請網絡銀行服務之前向客戶顯示，或者由客戶直接到銀行所在地領取“網絡銀行服務協議”。內容一般包括定義條款、服務內容、網絡銀行使用方法、免責條款、法律適用，等等。在網上顯示的服務協議的確認方式是在服務協議之后或者其他顯著地方，標注一段文字，大

致意思是客戶必須在正式申請網絡銀行服務前，閱讀并接受該服務協議的內容，一旦客戶開始正式申請網絡銀行服務，就被視作接受了服務協議的所有內容。由客戶領取的服務協議經客戶和銀行簽字確認生效。例如，中國工商銀行向客戶提供“中國工商銀行網上銀行服務協議”及“中國工商銀行網上銀行章程”，客戶與銀行簽字后生效。

“服務協議”從內容上看，包含了一般合同所具有的內容，它的性質是明確了客戶及銀行雙方的權利義務的合同。此服務協議或者網上銀行章程是銀行為了方便重復使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網上銀行服務，只能簡單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內容。根據我國《合同法》第39條的規定：“格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。”很明顯，現在所有由銀行提供的“服務協議”的內容都是格式條款，對于提供格式條款的一方除了應遵循公平原則確定當事人之間的權利義務關系，對該條款進行說明的義務外，還要承擔《合同法》第41條規定的：“對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”的風險。另外，根據《合同法》第40條的規定：“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”實際情況是，許多已經建立的網絡銀行以及正在籌建的網絡銀行的服務協議中有的條款確實加重了客戶的責任，減輕了自己的責任。以某銀行的“網上銀行服務協議”為例：在這一份協議中，對于銀行執行客戶電子指令出現錯誤時，客戶應當在其知道或者應當知道錯誤發生后的一定時間內通知銀行。而對于銀行接到的客戶的信息不明、不完整、存在亂碼的指令，卻未規定銀行應負有通知客戶的責任。只是簡單的不予執行上述指令即可。這樣的約定明顯地減輕了銀行方面的責任，一旦出現糾紛，銀行可能需要承擔應不及時通知客戶，延誤客戶交易而蒙受的損失。當然，現在銀行在協議中定入這樣的條款，并不會導致整個協議的無效，而且這些條款的出現還能起到一定的警戒作用。我們所指的是一旦發生與客戶的糾紛，這些由銀行精心制定的條款，有不能夠達到保護己方利益的可能。因此，我們提請銀行注意這些條款在解決糾紛過程中，究竟能夠起多少作用。歸根到底，保護自己的最好的辦法還是一方面本著公平信用的原則，制定協議條款；另一方面，應努力提高自己的服務水平和技術力量，保障網絡銀行的操作的安全順暢。

三、不可抗力：

在所有的網上銀行服務協議中都約定了遇到不可抗力時，銀行如沒有執行客戶的指令，可以不承擔任何責任。這樣約定的目的顯然是為了保護銀行的利益。例如：某銀行約定銀行在出現不可抗力或者其他不可歸因于銀行方面的情況，銀行沒有正確執行客戶指令的，銀行可以不承擔任何責任；另一家銀行的網上銀行服務協議中約定，銀行應就錯誤的發生賠償客戶相應的損失，但是在遇到不可抗力或者其他不可歸因于銀行的情況時除外。從法律角度出發，這樣的條款是存在著瑕疵的。因為根據《合同法》規定，因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任。由此可見，在發生不可抗力的情況下，不能履約的一方并不一定能夠全部地免除履約責任，需要根據不可抗力的實際影響，在受影響的實際范圍內方可免除責任。另外，服務協議里約定的不可抗力均未具體指明什么情況發生時可以視作發生了不可抗力。另外《合同法》只是籠統地規定：“本法所稱不可抗力，是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況。”不可抗力包括的內容仍須當事人進行具體約定，以免在發生某些情況時，為是否可以將這些情況視作不可抗力產生糾紛。在傳統的交易合同中，不可抗力一般指自然災害、戰爭、政府禁止行為的發生。但是，在網絡銀行業務這樣的新型服務模式中，出現了許多新的情況，例如：銀行計算機系統遭到網絡黑客的襲擊，致使銀行無法完成客戶的指令時，是否可以視作不可抗力。在這種情況下，如果銀行方面能夠證明在自身系統方面采取了應盡的防范義務，仍然被網絡黑客襲擊，是可以視為發生了不可抗力。另外，根據《合同法》的規定：“當事人一方因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應當在合理的期限內提供證明。”所以上述情況發生后，應及時通知客戶已經遇到的困難，請客戶利用傳統的方法獲得銀行服務。我們認為銀行應該對經營網絡銀行業務過程中可能發生的無法正確執行客戶指令的情況進行預測、評估和分析，將可以視為不可抗力的情形歸入免責條款，約定提供證明的內容和期限以及及時通知對方的義務。例如：在某些病毒的發作日之前進行必要的預防工作，并通知客戶在該發作日使用網上銀行服務應注意的事項，等等。至于其他諸如銀行在計算機系統維護、保密方面未盡到認真和謹慎的義務，致使銀行計算機系統無法正常操作的情形，銀行只有通過加強自身系統升級維護和設置防火墻的工作，避免造成客戶損失。否則只能承擔對客戶的賠償責任。另一方面，我們也希望國家能夠盡快制定并頒布網絡銀行的安全標準和技術標準，建立安全體系和技術維護體系，推出相應的法律制度，使銀行在計算機的維護和業務的風險防范方面有標準可依，減少與客戶的糾紛。否則，網上金融業務的發展將受到嚴重的制度制約。

四、網絡銀行的安全問題：

目前，人們通過網絡接受服務最為擔心的就是網絡的安全問題，網絡銀行同樣面臨著這樣的問題。由于網絡安全問題始終未能得到很好的、完全的解決，利用互聯網犯罪的案例日益增多。網絡竊賊的作案方法、作案工具有數十種至多，其中包括：釋放計算機病毒使計算機系統癱瘓；通過可以發現網站軟件程序薄弱之處的“掃描器”、竊取密碼的“嗅探器”破譯關鍵密碼、竊取核心技術或信息；通過破譯密碼修改計算機系統內帳戶數據，制造混亂或達到竊取資金的目的。我國就發生過多起證券交易系統（還稱不上是開放的互聯網，只不過是局域網而已）被侵入，犯罪分子盜賣盜買他人股票、挪用盜取他人股票帳戶資金的惡性計算機犯罪。

經營網絡銀行的銀行由于其營業內容的特殊性，更有可能成為網絡犯罪分子的攻擊目標。為了防范和制止網絡犯罪，除了銀行應做好事先的預防措施，更重要的是將制止網絡犯罪放到國家行為的層面上，即由國家加強網絡犯罪的法律宣傳和教育，增強人們遵守網絡安全協議的法律意識。對于已經造成危害的網絡犯罪，法律應進行明確的規定，加強懲罰力度。1997年修訂的《中華人民共和國刑法》中已經有針對計算機犯罪的條款。該法第285條對“非法侵入計算機系統罪”進行了規定，第286條界定了“破壞計算機信息系統罪”。網絡黑客的行為，情節嚴重的，就已構成犯罪，必須負刑事責任。《刑法》第287條專門規定了“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪”的處罰，其中規定：對犯罪后果特別嚴重的，處五年以上有期徒刑。

但是，總的來說，我國法律對計算機犯罪的法律界定是比較粗略的，專門針對網絡犯罪的

條文還沒。這些關于計算機犯罪的法律條文需要隨著計算機網絡發展中出現的新情況、新問題而細化，打擊網絡犯罪的力度應該更加有力。隨著計算機技術的發展，打擊網絡犯罪的難度也越來越高。最明顯的是，如何追查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法。現在上海寬帶改造工程正在加緊進行，據稱寬帶網建成后，上網速度將最低可以提高80倍。以后更多的人將通過寬帶網上網，而不是通過撥號網上網，這就意味著上網者不必象現在這樣撥號上網，而是始終留在網上。這將使網絡犯罪分子可以隨時侵入他人的計算機系統，給網絡使用者造成重大損失，給追查犯罪帶來困難。這樣的變化要求銀行在加強網絡犯罪防范的同時，也要加強對已經發生的網絡犯罪的應變能力，及時向警方報告，盡量保留犯罪的證據，為追查犯罪分子提供便利。因為，一切的指控都應建立在具有充足、真實的證據的基礎上。懲罰犯罪分子的同時，銀行可以通過刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方遭受的損失，這種的索賠的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真實的證據的基礎上的。

五、電子簽名的效力：

在網上銀行的運營過程中，從一開始客戶和銀行之間就要通過合同的方式將彼此之間的權利義務加以固定。已經成為網上銀行客戶之后，客戶委托網上銀行從事的業務也都要通過合同的方式進行約定。目前根據我國《合同法》的規定，合同的形式可以是書面的，也可以是口頭或者其他形式。書面形式的合同是指合同書、信件和數據電文等。此處所提及的數據電文包括：電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件。因此，在我國網上銀行使用電子郵件或者電子數據交換方法簽訂的合同，從形式上是符合法律的規定的。目前遇到的問題是：如何確認這種合同的有效性和真實性。正如前文中提及的，今年6月30日美國已經通過了法案，使電子簽名具有了同紙筆簽名同等的效力。但是在我國，至今未以法律法規的形式確認電子簽名的有效性，尚不能使電子簽名具有等同于紙筆簽名的真實性。這種現象已經成為了制約我國電子商務進一步發展的因素，作為電子商務重要組成部分的網上銀行也必然在向社會推介其服務、推廣新服務產品、完成由傳統模式向網上經營模式轉變帶來不利的影響。因此，我們希望我國能夠適應新經濟模式的發展，盡快由有關部門會同立法機構，結合我國的實際情況，制定法律法規，確認網上電子簽名的有效性，承認其真實性，為網上經營活動中涉及的會同確認問題提供依據。

以上是我們在為銀行設立網絡銀行提供法律服務時遇到的具有普遍性的問題。文章中提及的看法僅是一家之見，希望能拋磚引玉，和大家探討。上個月，香港金融管理局頒發了《虛擬銀行指引》。根據該指引的要求，在香港設立網上銀行必須符合香港《銀行條例》的規定，網上銀行不能單純是一個概念，必須具有詳盡的業務計劃，列明其打算如何經營業務，以及如何持續遵守認可準則。而且，在香港注冊的虛擬銀行不得是新成立的機構，只可通過將現有香港注冊成立的認可機構轉型而成立。換而言之，網上銀行必須有銀行牌照，總資產及存款額分別不少于40億港元及30億港元。應該說這一指引是一個較為完備的文件，能夠起到規范網絡銀行準入及經營的作用。我們衷心地希望我國規范、指導網上銀行設立和業務經營的相關法律法規盡早出臺，同時希望與之配套的網絡安全標準和技術標準、網絡犯罪防范辦法也能陸續制定、出臺，使我國網上銀行業務在一個由良好游戲規則約束的環境中發展。

錦天城律師事務所·李培良

網絡銀行論文:簡析網絡銀行將成為未來市場必然趨勢

網絡銀行的出現為人們提供了極大的便利,人們可以在電腦上或者手機上使用網絡銀行進行交易,極大地方便了人們的需求。所以網絡銀行在未來將成為市場上的一種必然趨勢,網絡銀行的快速發展已經成為了時代的要求，目前使用網絡銀行進行轉賬的人群數量大增,而金額也是急劇上升,這說明網絡銀行在生活應用方面為人們提供了極大的便利、節省了不少的開支。

網絡銀行的必然趨勢主要體現在以下幾個方面,第一,用銀行卡進行網絡消費的人群和金額雙雙上升,因為目前人們越來越傾向于通過網絡消費,所以網絡銀行的發展速度也出現了明顯加快的情況。像招商銀行以及建行等還開通了快捷支付服務,使得消費者可以在購物網站上直接通過銀行卡付費,而不用登錄網銀才能支付,這使得消費者購物更為方便,由此幫助網絡銀行也獲得了不小的收益。這也是網絡銀行和購物網站之間形成的一種新型合作模式,促使購物網站和網絡銀行以更快的速度發展。

第二,國際性競爭迫使我國銀行積極展開網絡服務,隨著銀行等權重行業的開放,使得目前我國銀行不得不展開多方面的網絡服務,這種服務也是迫于形勢的需要。否則一旦外國銀行在我國金融市場站穩腳步,通過其提供的多項優惠和便利政策,將很快獲得人們的青睞從而對我國銀行也造成一個不小的打擊。同時有關部門也允許銀行破產,屆時大量資金將涌入外國銀行,所以當下我國銀行在生活服務各個方面都在加大網絡銀行的力度,從而讓人們和網絡銀行隨時隨地在一起,采用各種工具都能夠辦理網絡事務。

第三,銀行網上銷售理財產品獲得越來越多的收益,目前銀行推出的各類理財產品越來越多,而人們也更樂于進行網絡投資,所以開展網絡銀行可以方便人們在網絡上購買理財產品,而且網絡的一大優勢就是信息的透明度、廣度等,方便人們更好地了解投資項目的狀況,如此也避免了信息不全造成的影響,在網絡上還可以方便地對投資品種進行對比分析,為此網銀在未來幾年將繼續保持高增長態勢。

特此我們可以大膽預測,未來的互聯網金融必將以更快的速度和廣度發展,現有的金融行業必將受到相關的沖擊和影響讓我們拭目以待吧。

網絡銀行論文:談談大力發展網絡銀行的現實意義

日趨激烈的銀行競爭是我國大力發展網絡銀行的主要動力。發展網絡銀行能迅速提高我國銀行業的競爭力，這主要因為網絡銀行相對傳統銀行而言有獨特的三大優勢：(1)經營成本優勢。網絡銀行的經營成本只占經營收入的15～20，而傳統銀行的經營成本占經營收入的60左右。(2)業務創新優勢。網絡銀行除提供傳統業務外，一般還提供三種新的業務：公共信息服務（包括利率、匯率信息和經濟、金融新聞等）、投資理財服務和綜合經營服務。業務領域的擴大使網絡銀行在賬務查詢、轉賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面，為客戶提供了傳統銀行無法比擬的便利。(3)管理創新優勢。網絡銀行采用的數字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強對外競爭力。

迫切的市場需求是我國大力發展網絡銀行的推動力。信息技術的發展推動著客戶消費渠道的轉變，使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及，網上購物和網上貿易必將盛行。因此，適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網絡銀行的迫切需求成為推動網絡銀行發展的強大動力。[文秘站網文章-//文秘站網幫您找文章]

加入WTO的現實加劇了發展網絡銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經濟勢必與世界經濟全面接軌，而網絡銀行正在全球迅猛發展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應歷史潮流，大力發展網絡銀行。

一、網絡銀行的興起

1.網絡銀行的興起與電子計算機信息技術和電子商務的發展有密切的關系。電子商務是網絡銀行產生的商業基礎,可以說沒有電子商務的發展，就不會有網絡銀行的興起，電子商務是一種伴隨因特網的普及而產生的新型貿易方式，它是當代信息技術和網絡技術在商務領域廣泛應用的結果。

電子商務技術的發展催生了網絡銀行。通常說，電子商務對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網上的支付系統；另一面是要求銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。電子商務是一種網上交易方式，所有的網上交易都由兩個環節組成的，一是交易環節，二是支付環節，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網絡完成。

2.網絡銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務與傳統商業銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網絡銀行提供的金融服務主要包括兩方面，一是基礎網上服務，二是增殖網上服務。基礎網上服務是指網絡銀行向客戶提供的基礎性電子商務服務，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務主要有：（1）銀行零售業務電子化形成的金融服務品種，使銀行零售業務擺脫了時空的限制；（2）銀行批發業務電子化提高了其服務的規模經濟效益；（3）銀行同業清算轉賬電子化，如電子資金轉賬系統、自動付費系統和全球電子表資金轉賬系統。轉賬系統的建立，也為網絡銀行的金融服務提供了重要條件。基礎網上服務的第二個方面是網上支付系統，它主要是向客戶提供安全可靠的網上支付系統服務，這一服務是構成電子商務的核心服務項目。在網上進行的全部交易都需要通過網絡提供系統來完成，它既是吸引網上客戶的基本手段，是網上金融服務的重要內容。

網絡銀行提供的第二項金融服務是網上增殖服務。網上增殖服務又主要體現在金融服務品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業務品種多元化，是網絡銀行金融服務的優勢。目前，網絡銀行所提供的服務可分為：（1）各類信息，包括靜態信息、動態信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉賬、貸款、保險及通過經紀人購買各種金融商品；（3）新型服務包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。

網絡銀行提供的增殖服務還體現在金融服務品種的在線品牌化上。現在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽，值得信賴。同樣，在選擇網絡銀行時人們也對傳統的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創立的銀行更具深厚的企業文化基礎和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務。

3.網絡銀行與傳統的商業銀行相比，有許多競爭方面的優勢，突出體現在兩個方面，即對成本的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業場所，因而其成本替代效應主要表現在對商業銀行設立分支機構和營業網點的成本替代上。另外，由于網絡銀行運作的基本策略是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效結合起來，將傳統形成的后臺數據處理與網上虛擬的后臺數據處理有效地結合起來，這樣臺前臺后的業務和數據處理一體化的服務，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到互補的作用，從而大大的增強了商業銀行的業務競爭能力。

網絡銀行的競爭優勢具體體現在以下幾方面：第一，成本競爭優勢，即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本型競爭優勢。第二，差異型競爭優勢，即網絡銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高，而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異性服務。第三，知識優勢或無邊界競爭優勢。在現代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環境下，銀行競爭的優先選擇因素將是知識因素。經濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網絡銀行利用它的信息技術和信息資源可以為商業銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。

網絡銀行利用成本競爭優勢、差異型競爭優勢及知識優勢，向客戶提供了低成本、高質量的金融服務，改善了商業銀行的形象，也擴大了主要客戶的來源，提高了商業銀行的綜合經濟效益。

二、網絡銀行的特點

作為信息時代的產物，網絡銀行具有以下特征：

1.客戶為中心，以技術為基礎，創建獨特品牌。網絡銀行不面對面與客戶接觸，一切交易和溝通是通過因特網、電話進行的。而這就要求網絡銀行的營銷理念從過去的注重金融產品的開發和管理，即產品注重型，轉移到以客戶為核心上來，即根據每個客戶不同的金融和財務需求“量身定做”個人的金融產品并提供銀行業務服務。此外，由于網絡銀行是以技術為基礎的銀行，因此技術力量要雄厚，對電腦

系統軟件的開發、應用和管理的能力要強。再者，網絡銀行要將客戶作為一個個人來對待，在為客戶解決金融疑問和困難的時候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求；同時也要使客戶感到自己擁有自由和靈活控制的資金。這就是“創建獨特品牌”的內在含義之一，同時也是成熟市場消費者的要求。2.以電腦軟件系統進行操作和管理。網絡銀行的全部業務，如貸款申請、發行信用卡、開設存款帳戶等均通過因特網進行并由系統軟件處理。因為電腦軟件系統是網絡銀行順利運作的核心，所以它的維護和管理顯得十分重要。

3.需要良好的社會基礎設施的支持。首先，網絡銀行的平穩運作要有高度發達的通信設施支持；其次，需要技術、開發能力強、了解銀行業務的電腦軟件公司、因特網服務提供商及數據處理和儲存公司的通力合作；最后，社會資信咨詢公司則是網絡銀行的業務運作，特別是貸款業務運作的重要保證。它不僅是網絡銀行，也是西方國家商業銀行進行個人風險評估和控制的重要手段之一。

4.無分支機構，人員少，通信費用低，無紙化操作，有效成本控制，產品價格競爭力強。網絡銀行容易進行成本控制，比一般的商業銀行要低I／4。

5.信息共享，團隊精神。網絡銀行的業務操作可以形象地比喻為一條生產流水線。因此，員工之間，員工與上司之間及各部門之間要建立溝通和協調的渠道和機制；同時，各部門要大量收集客戶及有關的信息，通過內部信息網絡管理系統，進行信息共享(這也包括社會信息的共享)，以達到提高效率目的。

6.24小時服務。由于網絡銀行所擁有的技術和電腦軟件系統優勢，使其能承諾并保證為客戶提供一天24小時、全年365天的全天候服務。

7.網絡銀行目前一般只提供個人銀行業務，而不辦理公司業務。其原因是，在優惠利率條件下，防止機構的“熱錢”炒作。這也是“創建獨特品牌”的另一層含義。

三、網絡銀行的業務范圍

網絡銀行的業務范圍與其它普通商業銀行既有相同之處，也有很大的區別，主要包括下列內容：

1.信用卡。

2.存款帳戶。網絡銀行的客戶可通過因特網或電話在不同銀行的帳戶之間進行資金劃撥。

3.消費信貸。網絡銀行的消費貸款一般都設定最高限額，其目的是控制信用風險。

4.其它銀行業務服務，包括查看帳戶余額及咨詢、房屋抵押貸款、購買保險和網上購物、網上進行投資如股票交易、購買單位信托基金等。

四、網絡銀行的風險控制

如前所述，網絡銀行主要是依靠電腦軟件系統進行運作的，因此其業務操作和大量的風險控制工作均由電腦程序和軟件系統完成。目前，發達國家的商業銀行在風險控制方面已積累了很多成功的經驗，開發了許多風險控制軟件和模型，如風險價值模型、信用計量法等。

在英國，網絡銀行的風險控制主要是通過下列程序和部門進行的：

1.風險部。該部門主要負責制定銀行的整體風險政策、風險控制方案和手段，監控全行及各部門的風險狀況，協調并解決可能出現的系統風險問題。這可以說是網絡銀行風險控制的總閥門。

2.合規部。主要負責保證全行的業務操作符合現行的各種法律、法規、條例及內部規定，并監督上述法規的貫徹和執行；實時監聽業務電話，檢查發送的業務電子郵件；監察職員的培訓情況并協調制定培訓課程；處理和協調客戶的投訴；與行業組織和監管機構交往。這是網絡銀行風險控制的重要部門之一，值得我國商業銀行借鑒。

3.內審部。該部門的某些職能，如合規審計，與合規部有交叉、重復之處。其重要區別是，內審部負責銀行的全面審計并側重在財務方面。其它職能與國內銀行的稽核部門相似。

4.軟件程序風險控制。在英國，網絡的風險除了內部風險部門實行實時監控外，電腦操作程序的設計也具有風險控制功能。這種電腦軟件程序風險控制系統，在西方國家銀行的信用風險控制中發揮了重要作用，也很值得我國商業銀行借鑒。

5.通過外部信用機構控制風險。如果說在整個網絡銀行風險控制過程中，電腦軟件系統發揮了重要作用的話，那么外部作用機構——社會資信咨詢公司則在網絡銀行的信用風險控制中功不可沒。它通過各種渠道收集個人和公司的信息資料，對信用歷史、消費習慣、地址、評級等進行加工處理，向社會提供服務，并使之成為商業銀行控制信用風險的重要工具和手段之一。

6.監管機構對風險的控制。網絡銀行與其它商業銀行一樣，要定期向監管機構和其它金融自律機構提交金融監管報表，這也就形成了另一道金融風險防范和控制防線。

網絡銀行目前也存在不少問題：(1)網址不穩定。這主要表現為客戶不容易進入網址，或進入后網址出現故障，甚至網址關閉。(2)客戶業務處理出現錯誤。通常的情況有轉帳錯誤、多扣或少扣款項、沒有按時或按客戶要求處理等。(3)業務操作系統不穩定。這主要是在業務高峰期，業務處理和信息管理系統不能應付業務量，時常出錯，有時需要停止操作。(4)客戶的資料不保密。這主要是有些客戶認為，自己在網絡銀行的帳戶被他人進入或帳戶資料容易被竊取。然而，這些大部分是技術問題，也是網絡銀行發展中暫時存在的問題，現已基本得到控制并在逐步解決，不會影響網絡銀行的正常發展。

五、網絡銀行的監管

網絡銀行的出現將如何影響金融服務業的未來發展，會給金融服務和金融監管帶來怎樣的變化?它是一場金融服務業的革命嗎?(1)網絡銀行的出現，目前雖然已改變了傳統銀行業務的服務方式，即從過去通過分行網絡提供服務的方式改變成為通過電子方式提供服務。但是，金融監管的基本準則不會因金融服務方式的變化而改變；資本充足率、流動性及適當的管理層要求同樣適用于網絡銀行。(2)監管者不能因風險的因素及擔心網絡銀行的安全而限制或阻礙它的發展，而應在促進良性市場競爭機制發展的同時，不但不阻礙金融的創新，反而要保證消費者能獲得質量最好、價格最佳的金融服務；網絡銀行的出現順應了這個歷史潮流。(3)在網絡經濟時代、監管者也應保持監管的透明度和一致性；同時要保證金融機構提供的信息是真實、公正及準確的。(4)監管者之間應加強金融監管合作，做到信息共享。歐盟在加強監管合作方面已邁出了可喜的步伐，如制定了區內共同的存款保護計劃和歐盟證券監管標準。(5)隨著電子媒介的迅速發展，要制定相關的法規，同時也應對現行的法律進行相應的修改。

六、結論及建議

網絡銀行的出現使現代金融業真正進入了電子服務時代，雖然網絡銀行的發展勢頭很猛，但

是它還不能取代傳統的商業銀行。然而，有一點是肯定的，那就是網絡銀行正指導著銀行業的發展方向，同時也在改變著人們的生活方式。正如歐洲的一位銀行家所說，全球銀行業正從“磚瓦”走向“按鼠標”。面對如此迅速發展的金融服務業，中國的金融業應如何追趕潮流并迎接挑戰。

1.盡快縮短中國金融業的分業經營步伐。中國在80年代進行金融業現代化的過程中，選擇和采取了分業經營的道路和政策。這對規范金融業的經營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加人世界貿易組織進程的加快，金融業也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業不斷涌現，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務。相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。因此，為培育我國的超級金融服務公司，增強我國金融機構的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規，創造金融運作的寬松環境，使我國的金融機構有能力參與國際競爭。

2.對金融業實行功能監管。在實行分業經營年代，監管者對金融業進行的是機構監管，即銀行、證券、投資及保險機構由不同的監管機構分管。然而，金融分業經營的時代行將結束，在西方，甚至許多大型企業如超級市場、航空公司都能經營金融業務。在這種背景下，監管者也開始檢討和改變監管方式。因此，對金融業實行功能監管是時展的需要。

我國在鼓勵金融機構改組為全能金融服務公司的同時，也應允許更多實力強、財務狀況良好的大型企業經營金融業務。中國化工經營信托投資和保險業務就是一個很好的例子。隨著這種情況的發展，中國金融業實行功能監管也勢在必行。

3.簡化金融新業務和金融創新的審批程序。監管機構審批金融產品的程序和速度對金融機構的創新積極性有很大影響。發達國家已基本取消了對一般銀行產品的審批制度，而只對投資產品進行審批，審批程序也比較簡單。這也是絕大部分金融創新都產生在發達國家的重要原因之一。

中國金融業層層審批的程序既不科學，又缺乏靈活性，也與目前我國商業銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監管機構的審批人員不一定就了解新產品的性質和風險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉變為審批不能做什么；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現行自下而上的報批程序倒轉過來，并使之簡化。

目前、人民銀行鼓勵國內的商業銀行開展消費信貸和房屋抵押貸款等個人金融業務。然而，商業銀行在開展這些業務時，由于缺乏一套有效的個人風險評估和控制系統，使得整個業務的申請、審查、批準手續都十分煩瑣和復雜，也使申請者望而卻步。為使個人金融業務開展順利，在商業銀行改進風險控制手段的同時，人民銀行要加強金融基礎設施的建設，即著手組建中國的社會資信咨詢機構，以增強商業銀行控制信用風險的能力。

5.督促商業銀行加強內控建設和管理。從歷史資料分析，中國商業銀行的風險主要源于其分支機構。目前四大國有獨資商業銀行高筑的不良資產，溯其根源，大部分產生于其分支機構。鑒于這種情況，借鑒國際商業銀行的經驗，我國商業銀行的內控建設應著重在以下兩個方面：

（1）加強和充實現有的內部稽核隊伍，改進和提高內部檢查手段。首先要增加稽核的頻率，如對問題較多的分行上收授權并實行高頻監控；其次要對分支機構進行實時監控。要達到實時監控的目的和效果，就要有現代化的工具和手段，如電腦軟件程序等。再者是內部稽核應多是事前的日常檢查，發揮稽核的風險預警作用。

（2）提高電腦使用水平，開發電腦業務軟件。內控要發揮預警作用，進行實時監控必須有先進的輔助手段，其手段之一，就是要開發高級的電腦業務處理和管理軟件程序，這不但可以使銀行職員能按照設定的標準化格式進行業務操作，還能使管理部門及時獲取所有分支機構的業務數據和信息，及時進行分析，并將潛在的風險消滅在萌芽中。

網絡銀行論文:網絡經濟下傳統銀行如何生存

網絡經濟的興起大大提高了金融資金的運行效力，同時也將使傳統銀行喪失低交易本錢以及信息優勢，從而打破了傳統銀行的壟斷地位。但傳統銀行仍擁有信譽評估以及長時間累積的信用優勢，同時，網絡經濟也拓展了傳統銀行的發展空間。因而，傳統銀行要想發展，首先要將老客戶轉移到網絡業務中去，并進1步應用信譽評估以及信用優勢開辟市場空間。

－．網絡經濟對于銀行業的影響

一．網絡經濟對于金融資金運行的影響

金融資金運行的動因以及目標是實現貨泉資產的增值，體現為資金運行效力的提高。網絡經濟的興起，1是作為1種新興產業，給經濟帶來了新的利潤增長點，為貨泉資產增值提供了新的物資基礎，進而使金融資金運行效力提高。2是網絡經濟為信息廣泛傳布的數量、質量提供了技術支撐，使金融市場價格反應的信息更完整、更靈敏，提高資源配置效力。這是由于在市場經濟前提下，金融資金運行效力終究體現為金融市場能否構成有效的價格機制，引導金融資金流向最有效力的經濟部門，實現資源的最好配置，而價格>文秘站:

二.網絡經濟使傳統銀行喪失交易本錢低的優勢

在傳統金融市場上，因為中小投資者資金較少，缺少信息，致使了相對于昂揚的交易本錢，嚴重阻礙了中小投資者應用金融市場直接向企業提供資金。而傳統商業銀行通過吸收零星資金構成巨額資本，構成范圍經濟；選擇不同種類的金融產品構成投資組合，以有效降低金融風險，并雇傭專家理財，搜集大量信息，從而大幅度地降低單位交易本錢。因而，傳統商業銀行是金融市場上的主要中介機構。

在網絡經濟下，金融市場的所有介入者獲守信息的完整性、及時性及本錢相差無幾，傳統銀行喪失低信息本錢優勢，又需要支付眾多分支機構、營業網點、龐大的建筑物及大量的從業人員等營業費用，在應答其他金融市場的所有介入者競爭時，再也不擁有低本錢優勢，進而愈來愈難以吸收大量資金構成范圍經濟，喪失范圍經濟優勢。

三．網絡經濟使傳統銀行喪失信息的優勢

在金融市場上，社會資金的需方所具有的市場信息老是大于資金供方所取得的有關信息。資金供需雙方對于信息占有的非對于稱性質致使了交易產生前的逆向選擇以及交易產生后的道德風險。而銀行行動支付中介，使全社會的信息集散中心，能夠較充沛地了解資金需方的資金來往情況，對于其實際經營以及財務狀態具有的信息也較為全面，并具備監督執行限制借貸公司風險投資流動的各種契約條規的能力。因而，傳統銀行能夠較好地解決金融市場的逆向選擇以及道德風險問題。

在網絡經濟前提下，因為投資者可以在開放的互聯網上取得所需要的各種市場信息，并且費用大為降低，大大改善了資金供需雙方的信息不對于稱問題。銀行相對于于其他企業以及個人所擁有的信息完備性以及經濟性的優勢逐漸喪失。

四．網絡經濟打破了傳統銀行的壟斷地位

因為金融商品尤其是商業銀行提供的金融商品在空間挪動上的局限性，即在不同空間存在的商業銀行金融產品不可能排列在同1空間由客戶自由選擇，抉擇了商業銀行或者其分支機構天生擁有在必定空間內的壟斷能力。另外，傳統銀行可以大幅度降低交易本錢，解除信息障礙，從而在整體上提高社會資源分配的效益，使其成為傳統金融市場的最首要的金融中介。因而，商業銀行對于整個經濟的影響以及受整個經濟的影響要遠弘遠干任何1個企業，所以，銀行業有較高的行業壁壘，構成了銀行業的壟斷地位。

但網絡經濟使企業突破了地域以及時間的限制，使傳統銀行喪失了金融產品在空間挪動上的局限性，而網絡銀行被稱為“不下班銀行”，它不需要固定的場所以及指定的終端，業務經營不受地域以及時間的限制，客戶可依托任何1個網絡入口點接入網絡銀行，可以依據屏幕上的柜臺提醒信息辦理開戶、存款、付賬、轉賬、貸款及購買保險、股票、債券、外匯、基金等，隨時隨地享受“AAA式金融服務”。加上，傳統銀行再也不擁有交易本錢低以及信息優勢，致使它在整個金融體系中的首要性日趨降落，使其壟斷地位大為削弱，導致許多機構應用技術以及資金從事網絡金融業務。如日本索尼公司規劃在二00一年設立針對于1般個人的網絡專業銀行，刺網、伊藤洋貨堂正在籌組網絡清理銀行。

因而可知，網絡經濟的興起使傳統銀行的生存空間愈來愈小，作用愈來愈小，但傳統銀行仍擁有優勢。

2、傳統銀行在網絡經濟中的優勢

一．傳統銀行的信譽評估以及管理功能不可替換

網絡經濟只使金融市場的介入者獲守信息的數量以及及時性大為提高，但辨認信息真偽的能力不必定能相應提高，即不能晉升資金供需雙方的信譽評估能力。由于信譽風險的評估除了取決于具有的信息量以及速度，信貸人員對于客戶的面對于面了解、長時間累積的經驗以及技術和相互交往所樹立的信任感更加首要，特別是評價大客戶和非上市公司的信譽風險，這類直覺以及信任更首要，這些無生命的計算機做不到，因而網絡銀行只吸收存款發放小額貸款不發放大額貸款。并且互聯網對于信息自由傳布也“使謊言販子如虎添翼”，虛假信息的廣泛傳布造成市場價格以及資產實際價值的偏離。這說明，高度發達的信息技術其實不能必定保證市場到達完善的狀況，效果如何還要受人的因素的制約，除了了人的主觀能力的差異外，還包含人的主觀動因。而傳統銀行經由幾百年的發展，在信譽評估能力上有絕對于優勢，而且因為銀行與客戶間長時間構成的不亂瓜葛，使其擁有監督執行限制借貸公司風險投資流動的各種契約條規的能力，和銀行雇傭專家做組合投資以擴散風險，都是其他主體所不可能具備的功能。因而，網絡經濟請求傳統銀行在信息配置方面起主導作用，在資源配置上施展更大的作用。

網絡銀行最近有逐步依附傳統大金融機構的趨向，二者互相補充、發展迅速說明了這1問題。如美國第1安全網絡銀行被加拿大皇家銀行收購，依靠于傳統商業銀行眾多客戶發展業務。另外，網絡中已經呈現專門處理網上按揭的E－loan，處理網上支票的Check Free和從事網上股票買賣的E．Trade等專門機構恰是未來銀行的發展方向，這些都說明傳統銀行在信息配置方面仍將施展作用。

二．傳統銀行在信用上仍擁有優勢

因為文化的轉移相對于遲緩，客戶公關還是爭奪

客戶的主要手腕，而不是純依托計算機。現有銀行與客戶長時間樹立的互相信任和合作瓜葛，特別是大銀行給公家展示的范圍、歷史以及穩健性是1般企業不可比擬的，因而，銀行依然有競爭優勢。如銀行與非銀行競爭者，特別是來自科技企業的競爭者之間有側重要的區分，科技專家提供的金融服務，常常在理論上可行但執行起來卻難題重重，由于這樣的服務沒有解決客戶真實的業務需要或者財務的現實狀態，由于只有銀行對于業務以及財務的認識才是最優的，這不是新的競爭者能等閑掌握的，并且跟著金融業務的繁雜性不斷增強，新的金融工具、技術大量涌現，使銀行的理財優勢更為凸起。再者，在企業資金收付以及信息傳遞方面，銀行長時間累積的安全保障以及監管規則、軌制是1般企業不具備的，因而企業樂意在互聯網長進行“公然的商貿”，如廣告、采購、開發票，或者申請支付等，但資金劃撥仍依賴銀行支付系統。這些構成了傳統銀行的信用優勢。

三．網絡經濟也為傳統銀行的發展拓展了空間

傳統銀行在網絡經濟下，可借助網絡的強大輻射功能，將業務規模拓展到企業管理內部，作為企業的財務總監的副手，充沛施展其理財特長。可以對于分支機構比較多的企業的資金做網絡管理，將資金集中到總公司統1調配，提高資金應用效力。一樣，企業內部的銷售及進貨也可依靠銀行網絡運行，對于于供貨商不僅比較安全，可以在資金有保障的條件下供貨，還不會產生拖欠；對于于購買方也能夠保證及時收到貨物，讓供求雙方都節省了時間，躲避了風險。如招商銀行動1汽團體量身訂做的“虹網”，它是在企業團體設立1個內部的財務結算中心，觸及總公司對于子公司的賬務查詢、內部的資金運作，及整個銷售網絡的結算業務。這樣不但銀行擴展了業務空間，企業也降低了財務本錢，精簡了出產鏈，提高了出產力以及利潤。

3、傳統銀行如何應答網絡經濟的挑戰

一．借助網絡不亂老客戶

網絡經濟使傳統銀行失去大批客戶，所以傳統銀行要做的第1件事就是不失去老客戶，固然1方面要靠其多年苦已經經營構成的信用，另外一方面以此為基礎展開網絡業務，適應客戶變化了的交易偏好，起到戰略防御作用，并將其視為避免老客戶流失的1種手腕。使老客戶既具有銀行的信用，又能享受網絡帶來的便利，固然銀行本身也可降低經營本錢。如威爾士·法戈銀行樹立網絡銀行，將銀行傳統的柜面服務轉向網絡服務，1方面適應客戶查詢賬戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新賬戶以及簽發支票等基本網絡銀行業務的需要，另外一方面跟著客戶從分行向低本錢的網絡轉移，節儉了大量的費用。另外，還可通過傳統的保險箱等必需借助于實體的業務來留住以及發展客戶。

二．借助網絡施展傳統業務優勢

網絡經濟前提下，傳統銀行的最大優勢在于其信譽評估能力，加上傳統銀行的信用優勢以及業務空間的進1步拓展，從而使傳統銀行有可能擴展其信譽評估優勢，作為1個分析、評估信息的專業節點進入網絡，在信息配置方面起主導作用。這樣傳統銀行找到了自己的立足點，也降低了單位信譽評估本錢，并有可能成為整個社會的理財中心。

網絡銀行論文:我國網絡銀行發展的三重矛盾與化解

首先，日趨激烈的銀行競爭是我國大力發展網絡銀行的主要動力。發展網絡銀行能迅速提高我國銀行業的競爭力，這主要因為網絡銀行相對傳統銀行而言有獨特的三大優勢：(1)經營成本優勢。據專家計算，傳統銀行柜臺的每筆交易費用為1.07美元，而網上僅需1美分，成本僅為傳統銀行的1%”[1]。網絡銀行的經營成本只占經營收入的15%～20%，而傳統銀行的經營成本占經營收入的60%左右。(2)業務創新優勢。網絡銀行除提供傳統業務外，一般還提供三種新的業務：公共信息服務（包括利率、匯率信息和經濟、金融新聞等）、投資理財服務和綜合經營服務。業務領域的擴大使網絡銀行在賬務查詢、轉賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面，為客戶提供了傳統銀行無法比擬的便利。(3)管理創新優勢。網絡銀行采用的數字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強對外競爭力。

其次，迫切的市場需求是我國大力發展網絡銀行的推動力。信息技術的發展推動著客戶消費渠道的轉變，使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及，網上購物和網上貿易必將盛行。因此，適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網絡銀行的迫切需求成為推動網絡銀行發展的強大動力。

再次，加入WTO的現實加劇了發展網絡銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經濟勢必與世界經濟全面接軌，而網絡銀行正在全球迅猛發展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應歷史潮流，大力發展網絡銀行。

二　三重矛盾：發展網絡銀行的困難與障礙分析

（一）基礎薄弱與快速拓展業務的矛盾

自1998年3月中國銀行和世紀互聯有限公司聯合推出國內首家網絡銀行以來，我國網絡銀行的發展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構開展網絡銀行業務。隨著我國各大主要商業銀行的上網，各類金融在線服務的開辟，以及金融智能卡的逐步開發，我國網絡銀行發展的曙光已經出現。但是，當前我國網絡基礎設施的薄弱與銀行快速拓展網絡業務的迫切需要的矛盾已經較為尖銳。首先，銀行拓展網絡業務需要大量的客戶，而目前我國電腦普及率不及6%。其次，網絡銀行的發展需要高質量的互聯網設施，而我國互聯網速度慢，質量差，極大阻礙了銀行網上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，缺乏網絡安全系統、語音識別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。

（二）安全難保與提高客戶信心的矛盾

不少客戶對網絡銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔心。由于大量的金融交易數據在開放的網絡中流動，不僅涉及巨大的經濟利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網絡入侵、網上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應法制和監管機構的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網上犯罪的難度，導致網絡安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網絡銀行的安全問題主要來自兩個方面：　 一是技術性安全問題。由于網絡銀行所使用的計算機、路由器等硬件設備和操作系統、數據庫等系統軟件絕大部分均由國外引進，使我國銀行界在這些設備與系統的性能方面掌握不全面，在防止來自發達國家的黑客襲擊時存在先天的不足。由于具體的監管規則滯后，商業銀行在創辦網絡銀行時，有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家對其交易的軟硬件系統、管理監測制度進行的獨立檢驗評估，也沒有專業的評估和建議報告。一些銀行為了加快發展，甚至對一些涉及核心技術與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發、維護和保管。此外，在數據加密和身份判別上，我國也缺乏有自主知識產權的一整套加密和解密算法系統。

二是管理性安全問題。表現在：第一，沒有與安全交易對應的權威認證中心。有的銀行采用自己認證，有的采用國外系統認證，使得不同銀行之間的安全認證缺乏權威性。第二，同一銀行的網址和網站不統一、不明確。多個網址網站的存在，不僅會降低銀行品牌的積累效應，而且會使消費者選擇網址時放松警惕，加上只有少數銀行明確公布了其網絡銀行的確切地址，許多消費者仍使用搜索的辦法尋找自己需要使用的網絡銀行，這就給那些使用相似網址，企圖非法截獲客戶機密信息者提供了方便。第三，風險揭示不足。只有少數銀行在網站上進行了風險揭示（見表1），揭示的內容仍比較簡單。”[2]第四，部分銀行至今尚未采取適當的加密手段，要么加密位數較低，要么在依賴客戶端本身密級時，未給出警示。

表1　我國網絡銀行的技術應用情況

附圖

（三）監管不易與確保金融穩定的矛盾

網絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點，通過計算機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發性的轉移無疑會加劇金融市場的波動。網絡快速傳遞的特性，會使波動快速蔓延。而網絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監管的難度。總體上，我國的網絡銀行受到兩個部門的管理：業務管理部門——中國人民銀行，信息主管部門——信息產業部；對于提供新聞資訊的網絡銀行，還要接受公安部門和新聞出版署的管理。在這些部門中，后三個部門主要負責的是信息技術和新聞的管理，與現有銀行業務的關系不大；人民銀行作為主要的管理部門，從監管角度來看，目前剛剛出臺了針對網絡銀行的專門監管規則。

從實際情況看，當前我國對網絡銀行進行的監管，存在以下幾個問題：

1.網絡銀行立法相對滯后。我國整個法制建設還處于一個逐步完善、逐步健全的過程中，大量的法律亟待出臺，在網絡經濟方面的法律條文更是屈指可數。網絡銀行在我國尚缺乏由全國人民代表大會制定的權威的法律來規范其行為，一系列與網絡銀行發展息息相關的技術，如數字簽名等在法律上還沒有獲得明確承認。這給我國網絡銀行的經營者增加了額外的風險和不確定因素。另外，因特網的國際性或跨國界性，需要一個與國際接軌的法律體系，但我國在法律制度方面距此還有相當大的距離。

2.傳統的監管模式不適應網絡銀行的發展。網絡銀行能夠突破時空限制，提供AAA服務(Anytime、Anywhere、Anyway)。[3]依托無邊界的因特網，網絡銀行無須設立任何分支機構，就可將其觸角伸向世界的每一個角落，在其獲準注冊的地區以外經營業務，世界各地的居民都是其潛在客戶。由于網絡的普遍性，金融風險一旦發生，還將波及世界其他角落，產生一系列連鎖反應。因此傳統的監管方式不能滿足網絡銀行發展需要。

3.網絡銀行缺乏適當的審批制度。從純網絡銀行來看，必須按照新銀行機構的程序，需要審批注冊，并需要滿足其他特定的要求。但由于我國受設備、技術和市場等條件的限制，目前發展純網絡銀行的可能性不大。就分支型網絡銀行而言，雖然大部分國家對分支 型網絡銀行的設立，按新設分支行或營業部的管理規則進行管理，一般不要求重新注冊或審批。這無疑增加了我國網絡銀行無序、盲目性發展的隱患。對于使用同一交易平臺的銀行而言，某一分支機構技術和管理上的薄弱，會立即轉化為系統性隱患，進而增大整個系統的信譽風險。

三　對癥下藥：網絡銀行發展三重矛盾的化解

（一）加強基礎設施建設

1.大力發展計算機互聯網，以增加網絡用戶。這一方面包括繼續發展Chinanet，繼續發展“三金工程”，特別是重點建設中國高速信息網。各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗電子支付的優越性，轉變觀念，為接受電子貨幣打下基礎。另一方面，通過降低上網費用，增加網絡用戶；而更多的人使用網絡，將反過來促進入網費用的降低。政府應當鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，鼓勵國內企業開發研制下一代更適合家庭使用的網絡接人設備，以使更多的人愿意上網、希望上網也有能力上網。

2.提高互聯網質量，以促進銀行網上業務效率的提高。通過適當的金融支持，金融電信等部門聯手抓緊改變目前寬帶等電信基礎設施落后的狀況，提高網絡運行速度和網絡的吞吐能力。同時，加強建設中國國家銀行現代化支付系統(CNAPS)。CNAPS是未來我國支付系統的主要基礎，它以中國國家金融網(CNFN)為通信網絡。該網絡可以使以前主要依賴于衛星通信解決異地信息傳遞的銀行網絡通信，現在可以利用以光纖通信為基礎的寬帶高速數字化通信技術來解決中心城市之間的金融信息傳輸問題。這一問題的解決將使銀行間資金支付效率大大提高。

3.加快網絡人才的培養。在抓緊擴大銀行電子化規模，改善硬件設施，積極開發新的軟件系統，以滿足客戶對網上金融及網上交易的硬件、軟件要求基礎上，當前要加強對高級復合型網絡金融人才的培養。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機技術、網絡技術、通信技術，又掌握金融業務實務和金融業務管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為提高網絡技術水平，大力發展網絡銀行打下基礎。

（二）提高安全可靠系數

1.發展符合我國國情的網絡銀行安全技術。金融系統與信息技術企業應密切合作，加強因特網技術的研究，加緊開發適合我國金融系統安全需要的有關技術。應盡力發展我國先進的有自主知識產權的信息技術，提高網絡安全性能，包括各種計算機設備、通訊設備、系統軟件、加密算法等等，以防范網絡銀行的安全風險。另外，銀行自身可以借鑒國外對網絡安全性能的掌握方法，即公共鑰匙基礎設施(PKI)、加密技術制度、電子簽名技術及制度的研究開發，這將極大地提高網絡銀行的可靠性。

2.建立一套完整的網上交易的安全管理制度。第一，建立安全認證機制，統一技術標準。安全認證機制包括有關安全技術（保密性、真空性、數據完整性、進網控制等）、安全服務設施（公共碼認證機構）等的規定。在安全系統中認證中心的作用非常重要，數字認證最大的服務對象是電子商務用戶。2000年6月，中國人民銀行牽頭同12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CA)已正式掛牌運行，應該盡早樹立其權威性，以便協調國內現有認證中心，統一電子支付、高速網絡技術和數碼資料交換等技術標準，并與國際認證機構建立相互認證的渠道。第二，統一同一銀行的網址、網站并加強風險揭示。第三，采用先進的硬件加密、軟件加密技術和設備。對網絡交易業務系統必須采取的安全保密措施有：交易加密、交易業務的完整性鑒別、交易過程中的鑒別與訪問控制、交易審計、安全過濾。網絡交易業務系統的安全設計應考慮以下安全方面的要求：以密文存儲，防止非法使用；對密級信息傳輸，采用加密；采用數字簽名和身份認證技術，確保信息合法性和有效性；采用數據完整性檢驗，防止數據被篡改。

3.開發新的安全技術防止病毒和黑客的侵襲。首先，配備反病毒的安全措施。在總行、分行、支行建立三級反病毒掃描、殺滅的監管系統。對通訊中的信息病毒、電子郵件中的病毒、Internet中的病毒進行過濾，對網絡及網絡上的設備系統進行反病毒掃描。其次，在網絡銀行內部配置層層設防的防火墻、安全服務器等設備。防火墻通過過濾、網絡地址轉換、服務在網絡中隔離網段，隔離網段內服務器上的服務開放受到嚴格的控制，并定期進行安全性檢查，保證網絡銀行的信息流通和操作安全，防止非授權用戶如黑客對網絡銀行所存儲的信息的非法訪問和干擾。

（三）強化網絡金融監管

面對網絡銀行發展的種種新情況、新問題，我國金融管理當局應對金融監管的內容和方法進行適當的調整和改進。既要積極鼓勵網絡銀行業務的發展，又要抓緊制定有關的規章制度，對網絡銀行的主體、業務范圍、支付方式和安全認證等作出明確的規定，并指定監管主體。具體措施主要有以下幾個方面：

1.加強網絡銀行的立法工作。首先，要根據技術發展不斷完譬網絡銀行管理辦法和其他規則；其次，要盡快制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，包括網絡金融交易稅務立法、網絡安全立法、消費者權益、保密法等各方面的體系性立法還是法律的真空地帶。再次，網絡立法還應對網絡銀行系統提出相應的安全技術標準、安全產品的生產與選擇、網絡銀行系統管理機構和安全機構的權利、義務與責任、安全管理制度的建立與執行等作出規定，將安全技術與安全管理的原則規范化，對違反安全法的行為進行法律制裁，創造網絡銀行正常運行的良好環境。

2.轉變網絡金融監管方式。網絡銀行的特殊性使傳統的監管模式無法適應網絡銀行的發展，應加快金融監管電子化的步伐，采取電子中央銀行的監管方式，對網絡銀行實施有效動態監管。

首先，中國人民銀行應運用先進的網絡技術改革監管方式，建立一套完整的網絡銀行業務審批和監管機制。中央銀行應密切關注網絡銀行的最新發展以及科技創新對國際銀行業及其監管所造成的影響，在“保護競爭、促進效率”的前提下，就市場準入、通訊安全、控制權的法律責任、存款 保險等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以研究，確保監管制度能夠配合銀行業結構因科技發展而出現的轉變。此外，還應結合國情，借鑒國外發展經驗，成立專門機構對網絡銀行的設立、管理、具體業務功能的實現及硬件和軟件系統的應用等進行統籌規劃，為網絡銀行監管的發展提供技術服務、支持和指導，并利用網絡等先進技術進行非現場監管。

其次，從常規性日常監管向風險性日常監管轉變。網絡銀行的日常監管相對來說，要比傳統銀行容易，央行不僅容易獲得相關的信息，而且其準確性、及時性和真實性都大大提高。因而，在網絡銀行的日常監管中，一般強調交易數據的安全性檢查和統計分析、消費者保護措施和風險管理制度。技術的演進以及由此引起的相關風險，因無法事先預計，就成為網絡銀行日常監管的主要任務。由于我國網絡銀行技術水平參差不齊的狀況，對與技術相關風險的監管，將成為日常監管的主要內容。

再次，從傳統的資產負債領域擴展到全方位的全程的監管。不同于傳統銀行，中間業務在網絡銀行的總體業務和贏利中所占的比重都較大，并對網絡銀行的生存和發展有著重要影響。但這類業務也最易因系統故障、電訊中斷等引起爭論。加強對這類業務監管的研究，是網絡銀行日常監管的重要課題。

3.嚴格網絡銀行市場準入制度。[4]網絡銀行準入制度，即對設立網絡銀行進行審批。在我國目前的情況下，適當的審批管理更有利于網絡銀行市場環境的形成和保護消費者利益。但在審批標準上應注意把握：

第一，嚴制度設計，寬技術標準。對于網絡銀行公示、網絡銀行信息、交易風險揭示、系統安全機制設計等制度性安排，必須從嚴把握。對于設備裝備、技術投入、系統應用等技術性標準，宜采用較為靈活、寬松的策略，這樣既可以使一些中小銀行開設的網絡銀行避免二次投入和設備資源冗余，又與我國目前網絡銀行的發展格局相適應。

第二，嚴風險防范，寬業務審批。網絡銀行應該具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃、應急處理措施及輔助替代手段。在業務上，不進行過多的限制，鼓勵網絡銀行根據自身的特點和發展戰略，突出發展某一類甚至某一種業務，形成局部優勢。

第三，嚴跨境業務，寬國內業務。國外網絡銀行無論在業務種類，還是便利程度、服務范圍上，都遠超過國內銀行。如果對這些銀行開展這類業務沒有特殊限制，他們利用這些優勢，很可能會迅速吸引國內網絡銀行的優秀客戶。除此之外，跨境業務涉及國際“洗錢”問題，在我國可能還涉及逃匯、走私、轉移國有資產等問題。嚴格跨境業務管理，既與我國目前的監管水平、外匯制度相適應，也為國內網絡銀行將來發展這類業務提供了一個相對公平的競爭環境。

網絡銀行論文:網絡銀行——新經濟時代銀行業發展的戰略選擇

1、良性互動：銀行業與新經濟瓜葛親密

二一世紀的今天，信息革命正悄然融入世界的每一1個角落，樹立在數字化技術、光纖通信技術、多媒體技術有機結合基礎上的計算機互聯網把超國界的億萬個廠商以及家庭聯絡在1起。在閱歷了農業經濟時期以及工業經濟時期以后，以計算機網絡通信為首要特征的新經濟時期的到來又為社會經濟帶來了1場更為深入的變革。

順應網絡以及通信技術的迅猛發展，金融電子化潮流在短短10幾年間席卷全世界，網絡銀行正日趨成為全世界金融市場1種斬新的銀行經營交易方式，引導著銀行業邁上斬新的軌制變遷之路。銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業文化和業務流程都在產生重大變革，銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐漸加強。銀行業這1古老的傳統產業不但以本身的變革以及調劑適應著新經濟的需要，而且還活躍于以電子商務為代表的新經濟交易情勢當中，有力地推進新經濟的成長，與新經濟出現良性互動瓜葛。

1方面，新經濟為銀行業首創了廣闊的發展前景，銀行業成為新經濟最大的受益者。

首先，電子商務與網絡金融擁有極為類似的內涵，網絡經濟是最合適金融業發展的膏壤。新經濟的交易情勢——電子商務的實現離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時期的金融業的血脈內不斷活動的除了了傳統的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務以及金融業在運作方式上有異曲同工的地方。而且值患上注意的是，電子金融業務（包含銀行業、證券業、保險業、基金業等）無須物流這1環節，完整可以通過網絡來完成整個交易進程。因此電子金融不但充當商品交易前提下的電子支付中介，而且其本身的交易流動是電子商務最集中、最典型的體現。如果說互聯網最初的目的是解決系統化的信息傳遞問題，而今人們卻發現互聯網最有價值的利用領域是電子商務，而電子商務里最首要的領域是金融業。可以說，網絡經濟、虛擬經濟恍如是為金融業度身定造的。

其次，電子商務的迅猛發展所發生的支付結算需求將給銀行業帶來無窮商機。不管是對于于傳統的交易，仍是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的必要環節，所不同的是，電子商務強調支付進程以及支付手腕的電子化。銀行作為電子化支付以及結算的終究執行者，起著聯結買賣雙方的紐帶作用，網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務商情溝通、資金支付以及商品配送3大環節中的癥結要素。跟著電子商務的快速發展，金融機構在網上支付、在線投資等業務L將大有可為。同時，跟著金融電子化、網絡化的快速推動，金融服務正向著任什么時候間、任何地點、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的三A目標發展，未來的金融業完整有能力捉住電子商務帶來的巨大商機。絕不夸大地講，新經濟時期最有發展前景的產業之1就是金融業。

另外一方面，作為網絡經濟最活躍的介入者、最大的受益者，銀行業必并將成為電子商務甚至新經濟持久而強大的推進氣力。由于：

其1，網絡金融自身就是信息經濟的首要組成部份，離開了包含金融業在內的具體產業的增長，新經濟的發展將是空泛的。經濟抉擇金融，金融反過來推進經濟增長，這1貨泉金融學的古老原則對于新經濟依然施展作用。

其2；網絡金融尤其是銀行網上支付是電子商務實現的必要前提，高效、便捷、安全的網上金融服務是新經濟車輪快速前進的潤滑劑。

其3，網絡金融的發展對于信息產業不斷提出更高、更多的需求，從而進1步推進信息產業以及整個新經濟的前進步伐。正如在計量經濟學的發展歷程中，首先是數學對于經濟鉆研起到支持以及推進作用，而后經濟學的進步又對于數學發生了新的需求、從而推進數學發展1樣，信息技術的發展令金融業煥發出新的生命力，而跟著金融業變革以及發展的深刻，對于信息科技又發生了斬新的需求，為其打開更高更遠的發展空間。

2、網絡銀行：銀行業必然的戰略選擇

新經濟賦與了銀行業巨大的發展機遇，但也扭轉著傳統銀行業的“游戲規則”，給傳統銀行業存在的公道性提出了嚴峻的挑戰。

傳統經濟理論認為，在社會資本資源的組合與分配進程中，因為存在昂揚的交易費用和社會資金供求雙方對于市場信息具有的不對于稱性，金融市場遠未到達完整有效。而金融中介機構可以大幅度降低交易本錢、解除信息障礙，從而在整體上提高社會資源分配的效益，金融市場的不完美性形成了金融中介機構存在的公道條件。然而在網絡經濟下，傳統金融中介機構尤其是銀行業存在的兩大經濟基礎卻遭到了質疑：

首先，傳統商業銀行的金融中介地位遭到挑戰。

銀行業面臨著因為新技術的發展以及運用而帶來的、不斷加重的資本、技術性兩重“脫媒”危機，降低交易本錢的金融中介價值遭到來自網絡銀行和IT產業、傳統工商企業等非金融機構的挑戰。1方面，因為網絡銀行的運營本錢大為降低，從而有前提提供高利息來吸引客戶，傳統銀行愈來愈難以吸收大量資金來構成范圍經濟，在降低交易本錢上的優勢正在逐漸喪失，例如，美國的安全第1網絡銀行的貨泉市場及按期存單的利率高居美國銀行前列，一九九七年其存款余額就超過了四億美元。據測算，美國網絡銀行的存款額正以每一年一九％速度遞增。而最為煊赫確當數英國保誠保險團體成立的網上銀行“Egg”，成立僅三個月即勝利吸納了六0萬客戶，存款額逾一三0億美元，占英國市場的一%。另外一方面，眾多的IT企業、工商企業已經經參與金融服務業，借助其知名的品牌、強大的資金與技術實力、深摯的客戶基礎以及豐厚的市場競爭經驗，以斬新的運作模式挑戰傳統商業銀行，令金融服務市場競爭更為劇烈。

例如，美國通用、日本索尼等老牌制造南早已經將觸角伸向了銀行服務領域。微軟也曾經試圖通過收購美國某財務軟件公司而實現其進軍銀行業的野心。如果沒有法規以及經營許可這道“馬其頓防線”的維護，傳統商業銀行的地位實在是沒發可危。可以說，“銀行業是健康網絡經濟體系的命根子，但銀行不是”。

其次，傳統商業銀行的信息優勢遭到挑戰。

傳統經濟中，信息不對于稱以及道德風險的普遍存在令掌握了大量經濟信息的商業銀行穩踞信譽中介地位。而跟著互聯網經濟、電子商務的發展，企業之間的商情溝通日益簡便，信息已經經不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對于稱的程度降落，企業對于傳統金融機構信息服務、信譽服務的倚賴程度也大大降低。經濟主體在選擇金融服務時將以信息透明度為首要衡量標準。所謂透明度，就是主動向市場提供信息的多少、收取費用的高下。商業銀行以及保險公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機構，而證券公司則基本屬于透明機構。跟著金融市場交易本錢的大幅降低以及交易品種的不斷豐厚，將吸引更多的金融加以從傳統金融機構轉向金融市場。

面對于新經濟提出的嚴峻挑戰，傳統銀行業經受著生死存亡的壓力。有1句話說患上好，“新經濟就象1臺壓路機，如果不想被它碾碎，就必需成為壓路機的1部份”。傳統銀行業必需進行戰略調劑，轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業務流程，將網絡銀行肯定為發展戰略的重點，否則勢必成為網絡時期的“恐龍”。

3、踴躍應變：網絡銀行的發展策略

二0世紀九0年代中期的世界上第1家網絡銀行——安全第1網絡銀行的出生發生標志著商業銀行的經營開始與網絡技術接軌，銀行業四00多年清淡無奇的發展歷史在最近數年間異彩紛呈。

全世界網絡銀行的發展生機盎然，不管在數量、資產仍是客戶范圍方面都獲得了爆炸性的增長。依據美國聯邦存款保險公司統計，一九九三－一九九九年間，美國傳統銀行的資產年增長率為八%，而同期網絡銀行的資產年增長率高達五三％。美國目前資產最大的網上銀行Telebanc的資產從一九九三年的二．二億美元發展到一九九九年的三二億美元，整整增長了I四倍。

目前國際網絡銀行已經經從快速增長時代轉入不亂發展時代，其六年的發展歷程為咱們提供了經驗，也提供了教訓，從而總結動身展網絡銀行的正確方略：

在業務體系上，必需踴躍立異，完美服務方式，豐厚服務品種，晉升服務質量。立異是銀行業的活氣源泉，尤其在金融服務競爭日益劇烈、業內外競爭對于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網絡經濟時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一生命線。面對于資本性以及技術性“脫媒”的壓力，傳統銀行必需從新構造業務體系。僅把網絡作為新的產品營銷渠道不是網絡銀行的全體內涵，必需充沛應用技術發展、金融自由化、全世界化為銀行業帶來的新業務機會，不斷地開發服務品種。要以網絡為業務發展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E1客戶”提供“1站式”的全方位服務。要以互聯網以及數據倉庫為基礎，親密跟蹤客戶需求，實現聯機分析處理以及決策，晉升服務質量。

在經營方式上，銀行應當應當把傳統營銷渠道以及網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道

路。1方面，金融產品日益多樣化以及個性化，那些技術含量高、設計繁雜的高層次服務產品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對于面式的互動交換，而網絡銀行則檀皮子高效力、大批量地處理標準化業務，2者的有機結合有助于充沛應用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源同享，不但可以應用網絡化新服務手腕保護客戶，還有助于提高網絡銀行的發展出發點。實踐已經經證明，單純的網絡銀行并不是最好選擇。一九九八年，加拿大皇家銀行收購了安全第1網絡銀行，但愿它能成為其打開美國市場的跳板。但適得其反，因為純網上銀行提供產品的單1性及局限性，難以到達初衷，只好另覓途徑。安全第1網絡銀行自身也遺棄了虛擬的空想，不能不由虛入實。為了適應客戶對于物理網點的需要，該行在亞特蘭大開設了1個營業網點，并規劃開設更多網點。另據調查，美國有七0％的網絡銀行處于虧損狀況，純網絡銀行目前的窘境正明示著未來1段時間內銀行業仍將以“多渠道”為主導方向。

在經管理念上，銀行業必需實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”以及“產品驅動”，其標志是通過機構以及網點擴張實現范圍經濟，通過批量出產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低本錢。但是，在網絡經濟前提下，跟著客戶、特別是網上銀行客戶受教育程度的逐步提高，他們對于銀行產品以及服務的個性化需乞降指望愈來愈高，這就迫使商業銀行必需打破傳統的批量化以及標準化經營理念，從客戶需求動身，充沛體現“以質勝出”以及“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產品以及金融服務。為實現這1轉變，銀行必需將客戶瓜葛管理放在首要位置，完美客戶數據處理系統，了解、分析、預測、引導乃至創造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務附加價值。

在戰略導向上，銀行業必需整合與其他金融機構的瓜葛，爭奪成為網絡經濟的金融門戶。網絡經濟對于金融服務業提出了整合以及協同的請求，各類金融機構將以樹立金融門戶的情勢同享資源、晉升效力。網上金融門戶在互聯網上表現為提供綜合金融服務的網站，在物理世界里則表現為管理公司。它是多家金融機構網上服務的結合，與各金融機構的交易系統存在直接連接。它1方面對于眾多金融服務進行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機構同享。其樹立以及經營是各金融服務機構從沖突到協同的進程，對于于中國金融業向綜合化、全能化轉型擁有尤其的意義。發達國家1些先知先覺著已經經邁出了組建網上金融門戶的第1步，例如去年四月，匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網上銀行以及財務管理服務的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過1個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以取得大量

的市場信息。這1網站結合了兩家機構在金融專業、立異服務、鉆研開發、地輿散布和品牌等方面的優勢，已經經獲得了初步了勝利。銀行業應充沛掌控網上支付工具這1優勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發展方向，爭奪盤踞網絡經濟的核心腸位。

瞻望未來，銀行業將朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內涵、以互聯網絡為依靠、以物理網絡為基礎的綜合化、全世界化、電子化、團體化、1體化的全能服務機構的方向發展，銀行業將在與新經濟的緊密契合中找到自己的位置。雖然有人曾經經預言“誰均可以做銀行”，但我堅信，“甚么均可以做”的銀行毫不是可以等閑被殲滅的“恐龍”。

4、奮起直追：中國新興商業銀行要做新經濟的搞潮兒

英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經經指出，“國際互聯網的魅力就在于它能迅速拉近不同社會之間的距離。在全世界網絡中發展中國家同發達國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”。互聯網賦與了發展中國家趕超發達國家的歷史性機遇，網絡銀行也給予了新興中小商業銀行超出盤踞絕對于范圍優勢的大型競爭對于手的機遇。網絡銀行的呈現扭轉了以資產范圍、機構網點數量、地域優勢論“英雄”的傳統經營思想，轉為以獲守信息能力、具有信息量及分析處理信息，為客戶提高優質金融服務作為評判優劣的標準。其投資少、保持費用低、輻射規模廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等種種優勢，進1步為新興商業銀行后來居上提供了可能性。

新興商業銀行應充沛認識到發展網絡銀行業務是在劇烈競爭中取勝的契機。從國際形勢來看，我國加入WTO之后，很快就會見臨外資銀行的大舉進入，銀行業的競爭將日益劇烈。國外銀行在初始階段可能采用避實就虛的市場競爭策略，即借重信息網絡技術，通過為客戶提供多樣化的金融產品以及優質服務，填補其營業網點以及人力的不足，到達依托本身的比較優勢搶占市場的目的。從國內形勢來看，新興商業銀行只有一0多年的發展歷史，機構網點數量現在以及將來都沒法與國有大商業銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高本錢、低效力的發展道路，而必需運用高新科技手腕爭奪客戶、博得市場。鼎力發展網絡銀行業務，可以在少增添乃至不增添網點以及人員的條件下迅速擴展經營范圍、增強資金實力。同時，鼎力發展網絡銀行業務的意義其實不僅僅是鞏固以及擴展本身的客戶群體，更加首要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調劑發展戰略，逐漸構成傳統銀行業務以及網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局，即以傳統銀行業務支持網絡銀行業務的快速發展，以網絡銀行業務拉動傳統銀行業務的延續發展。

結合我國具體國情，鑒戒國外發展網上銀行的經驗，我國新興商業銀行在發展網絡銀行時應注意下列幾個問題：

其1，要明確市場定位，強調自己的服務特點。專注于擁有核心競爭力的業務發展，注重市場營銷的作用，樹立服務品牌，以特點化的服務博得市場制勝的寶貝——客戶。

其2，要順應形勢，搶占先機。資料顯示，全球互聯網的范圍與信息流量大約九個月翻1番，而其本錢同時降落五0％，網上交易的金額至今年底將到達三000億美元。中國作為全世界最大的潛伏電子商務市場，亦將為網絡銀行業務提供巨大的商機。作為中小銀行，應該認清形勢，快速反映，不斷開辟新的經濟增長點。

其3，要更新觀念，迎接挑戰。要有超前的目光，有備無患，踴躍介入，迎接網絡銀行金融時期的到來。

——要有戰略上的超前認識，扭轉傳統上以分支機構網點多少、地輿位置便利為主導的銀行服務方式，把經營策略提高到全國甚至全世界的戰略高度，認識到網絡時期客戶資源的超國界性以及無極限性；

——踴躍主動地發展網絡銀行業務。可進行潛伏網上客戶的調查及跟蹤，以此肯定市場定位并進行網上銀行業務設計，斟酌哪些業務合適在網上、哪些業務應當先發展和如何發展；

——展開銀行金融業務品種立異。通過樹立金融立異工程小組，制訂金融立異工程方案體系，保證銀行業務品種立異的時常化、規范化；

——推動以客戶為導向的銀行戰略，推廣對于客戶的高附加值優質個性化理財服務；

——樹立單個客戶的資料信息庫，詳細分析、全面掌控客戶金融交易及投資個性；

——全面分析各類電子銀行服務種類的本錢效益及相對于優勢，制訂出關于資源重點投放的斟酌原則及相干服務推出的優先秩序序；檢查網絡銀行對于銀行內部管理文化及運作的沖擊，并作出相應的扭轉。

其4，要總體計劃，分步施行。

——要肯定樹立以客戶為中心，適應業務發展需要，適應市場快速反映以及產品立異需要，適應組織機構調劑以及管理需要的金融服務系統的網絡銀行建設目標。所采取的網絡銀行解決方案，必需基于先進的銀行業務綜合系統，擁有優良的實用性、可移植性以及進級能力，以維持科技開發的1貫性、兼容性以及高出發點，防止低水平重復建設；

——網絡銀行業務最后的贏家將是能夠提供統1的電子支付平臺，做到全面兼容且多渠道，因而要超前進行電子化平臺建設計劃以及客戶信息資源的整合，為業務利用以及新產品開發打好基礎；加強有關世界及亞洲區內互聯網業、網上商貿及電子銀行發展的鉆研及資料調查，加快發展有關網上貿易融資的發展步伐，探討國際貿易組織如SWIFT等應用網上操作的發展及影響。

其5，要重點開發，講究效益。受資金實力限制，中小銀行在信息網絡建設中不可能也沒有必要像國外銀行或者國有商業銀行那樣過于集中的投入，可采取技術外包等情勢，或者者通過主動與信息技術公司以及其他金融機構展開戰略同盟，以優良的技術解決方案維持銀行的傳統品牌以及支付業務的優勢地位。

其6，要加強培訓，貯備人材。應加強對于員工的培訓及網絡銀行發展概念的介紹，網絡銀行的發展需要大批擁有1流專業水準的，即掌握網絡業務發展的首要保障。

最后，要防范風險，完美服務。慶期以來，安全問題1直是制約電子商務以及網絡銀行發展的主要因素。因而要及時維持跟蹤互聯網利用和保安技術的發展，尤其是吸收歐美等發達地區的發展經驗，及時了解本國同業有關業務動向。從國內外的經驗來看，只要管理軌制嚴格，技術手腕先進，維護措施患上力，能夠切實把住對于安全運行監測、安全防護、安全管理以及安全評估等重點環節的節制，網絡銀行業務的風險仍是能夠在為客戶提供優質高效服務的同時患上到有效防范的。

收場語

新時期為銀行業揭露了美妙的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來銀行業發展過程的主旋律，發展網絡銀行已經經成為全世界銀行業發展的必然趨勢，這類趨勢正在演化為金融領域里1場迄今最為深入的革命。中國加入世貿組織之后，這場革命會更為迅速地到來。當代銀行家必需高瞻遠矚、超前思惟、靈便應變、盤踞先機，同時認清與機遇同在的挑戰以及本身發展中存在的問題。

銀行業的發展長河西鋼爭流，逆水行舟，不進則退。二一世紀的商業銀行應緊緊掌控信息時期的脈搏，在踴躍推動本身經營管理變革的同時，以現代化的金融服務推進人類經濟模式的躍遷。

網絡銀行論文:基于網絡金融理論的網上銀行發展和對策研究

加入WTO給中國傳統銀行業帶來了嚴重的沖擊,以新技術加快銀行業的改造是應答這1沖擊的首要舉措。如何調劑自我、超出競爭者、面對于新世紀,考驗著所有的銀行。網上銀行是現今互聯網技術在銀行經營中引發的新1輪變革,其增長迅猛,服務方式獨特,對于現今國際所有傳統銀行機構都發生了巨大的震蕩。我國銀行業因而可能會迎來1次新的機遇。但不論未來怎樣發展,更便利的金融服務將是網上銀行帶給顧客的最大利益。 互聯網及電子商務的普及,使我國的網上銀行呈現了蓬勃發展的勢頭。

然而因為外部環境、內部監控和相應的法律機制不夠健全,網上銀行業務的發展依然面臨著良多壓力以及問題。雖然我國目前有些商業銀行,如招商銀行等的網上銀行業務已經經開始起步,但依然面臨著網絡經濟市場需求不足,交易范圍小,效益差;市場文化尚不適應,網上交易的觀念以及習氣還有至關差距;信譽機制不健全,市場環境不完美;信息網絡基礎設施建設投入不足,金融業的網絡建設缺少總體計劃;網上公用認證中心樹立及網上銀行相互聯網;服務體系的樹立和安全防范等幾大問題,亟待咱們在發展網上銀行的進程中加以解決。基于此,本文的主要鉆研目標就是在網絡金融理論的基礎上,針對于我國網上銀行面臨的實際問題,并結合相應的統計資料,行之有效地提出若干增進我國網上銀行發展的建議。

本文在第1章緒論說明了選題的目的以及意義,并對于國內外網上銀行的發展情況進行了概述。第2章論述了網上銀行的基本概念,并從網絡金融組織理論的角度分析了網上銀行的發生與發展的意義。第3章以二00五年中國網上銀行發展的具體統計數據為根據,對于網上支付市場、網上銀行用戶使用情況做出了分析,并對于國內互聯網用戶范圍、網上銀行企業用戶以及個人用戶范圍和未來用戶使用網上銀行的項目進行了預測;同時詳細分析了國內網上銀行發展面臨的問題。第4章,從我國網上銀行發展的模式選擇、技術戰略以及業務戰略幾個層面入手,提出了推動國內網上銀行發展在外部環境,經營管理以及金融風險監管3個主要方面的對于策。

網絡銀行論文:淺析我國網絡銀行面臨的問題及對策

[摘要] 我國銀行服務模式的改變, 網絡銀行已成為一種新型的銀行模式，我國網絡銀行存在一些亟待解決問題。掃除了這些障礙，才能在國際金融競爭中立于不敗之地。

[關鍵詞] 網絡銀行 問題 對策

一、我國網絡銀行存在的問題

1.安全問題

安全問題是網絡銀行發展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網絡銀行能否快速健康發展的關鍵。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網絡銀行不安全。

2.法律問題

由于網絡銀行與傳統銀行之間存在著很大差異，新的針對網絡銀行交易規則的法律制度及相關標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網上數字簽名在我國還不具有法律效力，使網上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規范。

3.監管問題

我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和又艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管問題。

4.社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

5.規劃問題

缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網絡銀行發展的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合，因此需有統一的標準以保證各方兼容。我國網絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。

6.業務品種單一，客戶對網絡銀行缺少依賴性的問題

目前，國內的網絡銀行基本都是定位于傳統銀行業務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統的銀行業務，只不過是在網上實現罷了。在這樣的情況下，客戶能在網絡銀行完成的業務，一定可以通過柜臺、電話、atm來完成，對網絡銀行沒有依賴性。

二、我國網絡銀行發展對策

1.加強網上支付安全

為了解決網上交易和支付中的安全問題，商業銀行應組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名（ds）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（set）、國際通用數據安全傳輸認證ssl128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2.強化網絡銀行的立法和監管

一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關, 并確定網上支付、數字簽名的法律依據，二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業務等部門的聯系合作, 制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約；四是要加強網上銀行監管和風險防范。

3.加強社會信用體系建設

銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度。

4.規劃發展策略，提高軟硬技術水平、管理水平, 加快培養技術人才

我國銀行應加速引進和開發先進的網絡核心技術。在硬件方面, 要大力研發功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面, 要大力研發網絡安全系統、電子轉賬系統等眾多軟件系統集成；同時需要嚴格的規范操作和管理， 積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。

5.加大網絡銀行業務的營銷力度和創新力度

由于網絡銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業銀行必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。

6.加強與外資金融服務公司的合作

管理理念的更新需要技術實力的支持。商業銀行無論是在網站設計理念和技術上，還是在網上產品研究開發和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業競爭角度分析這是非專業化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網絡銀行系統的技術上已具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業銀行實現網絡銀行管理水平和技術水平跨越式發展的重要手段。

7.進行網絡創新, 發展網上銀行業務

建立聯網通用的網上支付系統是我國加入wto后銀行業最有效的競爭策略之一。網上支付系統的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統支付、結算和與國內銀行建立合作關系, 這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環節的控制, 中國銀行業就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

網絡銀行論文:電子商務時代網絡銀行的發展

[摘要]互聯網和電子商務的迅猛發展使得眾多企業相繼擺脫傳統企業運作和價值鏈的束縛，利用新近涌現的網絡信息技術，構建多種不同性質的內聯網、外聯網、互聯網進行電子商務。隨著信息化的浪潮席卷全球，傳統的商務模式越來越受到巨大的沖擊。越來越多的企業和個人消費者，在internet開放的網絡環境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，實現消費者地網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付的一種新型的商業運營模式——電子商務。

[關鍵詞]電子商務 網絡安全 互聯網

一、電子商務概述

電子商務是指兩方或多方通過計算機和某種形式的計算機網絡進行商務活動的過程，是各種通過電子方式而不是面對面方式完成的交易，包括貨物貿易、服務貿易方式完成的交易。在電子商務的應用中，一個供應鏈上的所有企業都可以成為一個協調的合上的所有企業都可以成為一個協調的合作整體，企業的雇員也可以參與到供應商的業務流程中。零售商的銷售終端可以自動與供應商連接，不再需要采購部門的人工環節，采購定單會自動被確認并安排發貨。互聯網為中小企業提供了一個新的發展機會，任何企業都可能與世界范圍內的供應商或顧客建立業務關系。

二、電子商務中主要的安全要素包括哪些

1.有效性

ec以電子形式取代了紙張,那么如何保證這種電子形式的貿易信息的有效性則是開展e的前提。ec作為貿易的一種形式,其信息的有效性將直接關系到個人、企業或國家的經濟利益和聲譽。因此,要對網絡故障、操作錯誤、應用程序錯誤、硬件故障、系統軟件錯誤及計算機病毒所產生的潛在威脅加以控制和預防,以保證貿易數據在確定的時刻、確定的地點是有效的。

2.機密性

ec作為貿易的一種手段,其信息直接代表著個人、企業或國家的商業機密。ec是建立在一個較為開放的網絡環境上的(尤其internet是更為開放的網絡),維護商業機密是ec全面推廣應用的重要保障。因此,要預防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取。

3.完整性

ec簡化了貿易過程,減少了人為的干預,同時也帶來維護貿易各方商業信息的完整、統一的問題。由于數據輸入時的意外差錯或欺詐行為,可能導致貿易各方信息的差異。此外,數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致貿易各方信息的不同。貿易各方信息的完整性將影響到貿易各方的交易和經營策略,保持貿易各方信息的完整性是ec應用的基礎。因此,要預防對信息的隨意生成、修改和刪除,同時要防止數據傳送過程中信息的丟失和重復并保證信息傳送次序的統一。

三、計算機網絡安全的含義

計算機網絡安全的具體含義會隨著使用者的變化而變化，使用者不同，對網絡安全的認識和要求也就不同。例如網絡提供商除了關心網絡信息安全外，還要考慮如何應付突發的自然災害、軍事打擊等對網絡硬件的破壞，以及在網絡出現異常時如何恢復網絡通信，保持網絡通信的連續性。

從本質上來講，網絡安全包括組成網絡系統的硬件、軟件及其在網絡上傳輸信息的安全性，使其不致因偶然的或者惡意的攻擊遭到破壞，網絡安全既有技術方面的問題，也有管理方面的問題，兩方面相互補充，缺一不可。人為的網絡入侵和攻擊行為使得網絡安全面臨新的挑戰。

四、對中小企業電子商務網絡信息的防護

針對網絡系統實際情況，解決網絡的安全保密問題是當務之急，為此采取以下防范措施：（1）采用漏洞掃描技術，對重要網絡設備進行風險評估，保證信息系統盡量在最優的狀況下運行。（2）采用各種安全技術，構筑防御系統，主要有：①防火墻技術：在網絡的對外接口，采用防火墻技術，在網絡層進行訪問控制。②nat技術：隱藏內部網絡信息。③vpn：虛擬專用網(vpn)是企業網在因特網等公共網絡上的延伸,通過一個私有的通道在公共網絡上創建一個安全的私有連接。它通過安全的數據通道將遠程用戶、公司分支機構、公司業務伙伴等與公司的企業網連接起來，構成一個擴展的公司企業網。在該網中的主機將不會覺察到公共網絡的存在，仿佛所有的機器都處于一個網絡之中。公共網絡似乎只由本網絡在獨占使用，而事實上并非如此。④網絡加密技術(ipsec)：采用網絡加密技術，對公網中傳輸的ip包進行加密和封裝，實現數據傳輸的保密性、完整性。它可解決網絡在公網的數據傳輸安全性問題，也可解決遠程用戶訪問內網的安全問題。⑤認證：提供基于身份的認證，并在各種認證機制中可選擇使用。⑥多層次多級別的企業級的防病毒系統：采用多層次多級別的企業級的防病毒系統，對病毒實現全面的防護。⑦網絡的實時監測：采用入侵檢測系統，對主機和網絡進行監測和預警，進一步提高網絡防御外來攻擊的能力。

五、中小企業應用電子商務網絡安全應該采取的策略

1．堅持傳統商務和電子商務相結合戰略。通過對中小企業的優勢和劣勢、環境給中小企業提供的機會和威脅分析，可以看到，現階段中小企業信息化水平普遍較低，電子商務配套法律制度缺乏，在線支付手段落后，全國性的物流配送體系尚未建成，使得中小企業全面應用電子商務的時機并不成熟。在這種情形下，如果不考慮我國目前的現實情況，盲目拋棄傳統的商務模式而全面應用電子商務，可能會使電子商務過于超前而導致失敗。

2．消除觀念誤區，循序漸進構筑網絡平臺。一方面，中小企業不應把電子商務看成神秘的高技術，不能把它當作純粹的技術解決方案，更不要等到單證傳遞與電子支付的安全性得到保證、所有的標準已經統一以后，才考慮本企業的發展戰略，那樣將遠遠落后于先行者，可能失去大好機遇。另一方面，中小企業發展電子商務的時機也并非越早越好，它取決于企業的業務需求、人員素質、投資能既不能觀望等待、坐失良機，又不能急于求成、盲目投入。對于中小企業而言，首先應構建企業內聯網，在內聯網上對企業內部信息進行管理。采用相應的管理軟件組成集成化信息處理系統，對企業財務、制造、物流、人力資源等企業經營關鍵信息進行管理，以達到共享信息，改善企業內部的沖擊。從這個意義上講，電子商務的實施過程也是企業管理轉變的過程。轉變成功的企業將成為在日趨個性化的市場中具有小批量大規模生產能力的企業。

隨著互聯網的飛速發展，網絡安全逐漸成為企業電子商務中一個潛在的巨大問題。網絡安全性是一個涉及面很廣泛的問題，關系到企業的生存與發展。網絡的安全性將會越來越受到人們的重視。

網絡銀行論文:探析網絡銀行及其相關法律問題

摘要：網絡銀行業務在突破傳統銀行業務理念的同時，也對傳統的法律制度產生了巨大的沖擊與挑戰，如網絡銀行的市場問題、網絡銀行的賠償責任問題、網絡銀行中客戶隱私權的保護問題等。這些問題若得不到解決將會嚴重阻礙網絡銀行的發展應用及普及。因此，我國應盡快制定和完善相關的法律以規范其發展。

關鍵詞：網絡銀行 法律問題 探討

一、引言

網絡銀行又稱為網上銀行，是指利用互聯網作為其產品、服務和信息的業務渠道，向其公司客戶提供服務的銀行。巴塞爾銀行監管委員會曾定義：網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產品與服務。網絡銀行的出現，極大地改變了人們的生活方式和思維方式，同時也對建立在傳統社會制度上的現行法律制度提出了許多新的挑戰。

一般意義上的網絡銀行都包括三個要素：一是因特網或其他電子通訊技術；二是基于電子通訊的金融服務提供者；三是基于電子通訊的金融服務的消費者。由于網絡銀行具有成本低廉、效率提高、服務范圍廣、信息來源大等特點，自全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”（security first network bank，簡稱sfnb）于1995年在美國誕生以來，網絡銀行在短短幾年內幾乎席卷了全球的每個角落，對傳統銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統銀行猶如龐大的恐龍將會在下一世紀滅絕。根據美國研究機構調查，2000年元月有16%的家庭使用因特網上的銀行業務。在歐洲，網絡銀行的份額也在急劇擴大據統計，到2000年2月歐洲已有網絡銀行122家，網絡銀行的滲透力不斷增強，已有1/3金額約為1580億歐元的儲蓄通過互聯網來進行。

目前，中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展網絡銀行業務的分支機構達50多家。隨著網絡銀行這一新生事物的迅猛發展，產生了許多新的亟待解決的法律問題，這些問題如果解決得不好，不僅會妨礙網絡銀行的發展，而且會影響我國社會整體化的信息水平。而我國現行的法律普遍對電子商務業務缺乏必要的規定，在網絡經濟面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關的法律法規，對網絡銀行實施有效的監管是我國網絡銀行發展不可或缺的重要方面。

二、網絡銀行的法律性質

網絡銀行存在兩種模式：一種是完全依賴于internet發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業務交易都依靠internet進行；另一種發展模式是目前的傳統銀行運用internet，實現傳統的銀行業務的網上延伸，既為其他非網上分支機構提供輔助服務，也單獨開展業務。目前，我國的網絡銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過互聯網開展存貸等銀行業務，但其基礎是傳統銀行，其法人資格、組織機構等都屬于傳統銀行，可以說，這種模式的網絡銀行在本質上是傳統銀行利用internet開展“網上銀行業務”。其法律性質和傳統銀行完全一致。

另一種模式以“安全第一網絡銀行”的成立為標志，常常被稱為“純網絡銀行”，這種模式下的網絡銀行與傳統銀行相比有了很大的區別，如其組織結構扁平化、業務經營虛擬化、無國界性等，但其以下的幾點還是比較容易理解和掌握的：（1）有獨立的組織結構、資本金和業務經營的物質條件，并以其財產獨立對外承擔有限責任。（2）以營利為目的，實行自主經營、自負盈虧。（3）以吸收存款、發放貸款等傳統的商業銀行業務為其主要業務。由此可以明確，“純網絡銀行”具有以下法律特征：第一，是法人企業；第二，是商業銀行。也就是說，網絡銀行是經營商業銀行業務的法人企業。

三、網絡銀行相關法律問題探討

（一）網絡銀行的市場準入、市場退出法律問題

銀行業是一個經營風險性極高的行業，世界各國對銀行業的進出問題都規定了嚴格的許可制度，我國也不例外。從2004年2月1日起實施的《銀行業監督管理法》規定，在中國境內設立商業銀行的，應當經過國務院銀行業監督管理機構審查批準。《商業銀行法》同時規定了設立商業銀行應當具備的5個條件。這種嚴格的市場準入制度，對我國這種銀行業發展不很完善的國家來說是必要的。但是，在互聯網技術和信息革命的推動下，網絡銀行市場進入成本大大降低，削弱了傳統商業銀行所享有的競爭優勢，這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構進入這個領域。嚴格的市場準入制度顯然與網絡銀行靈活、便捷的設立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產，都可能引發“多米諾”連鎖反應，引起整個社會的金融動蕩。為此，《銀行業監督管理法》和《商業銀行法》都對銀行業的市場退出問題做出了明確的規定

。但與傳統銀行相比，網絡銀行更容易受突發事件的影響并發生經營風險。因此，如何解決網絡銀行的退出問題對銀行業的穩健發展至關重要。

（二）網絡銀行的賠償責任問題

無論合同責任還是侵權責任，網上銀行只要承擔責任，最終都會面臨賠償問題，從另一個角度來說，就是客戶能夠獲得的救濟問題。（1）可以考慮采用兩套并行的賠償機制：以有限責任為主，兼采完全責任原則。網上銀行因疏忽遲送、誤發支付信息的，其賠償責任限于傳遞費或支付命令金額加利息，除非它事先預見到會發生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業秘密或更改、毀損客戶交易數據的，其賠償額應為客戶的全部損失。（2）有必要制定一項有關賠償責任的強制性法規以解決網上銀行與客戶責任問題。（3）在目前尚無法律規范的情況下，客戶與網上銀行需就相關問題達成協議，明確雙方法律責任，這屬于約定的賠償責任。（4）客戶可對一些重大交易指示投保，以便在遭到損害時從保險公司處獲得補償。

（三）網絡銀行中客戶隱私權的保護問題

在網上交易中，數字化貨幣、電子支票代替了紙制的現金，客戶必須向數字化貨幣發行人、網絡銀行的系統操作人提供一定量的個人資料才得以使用。由于這些個人提示資料是在internet等公開的計算機網絡上操作的，那么就帶來了如何保護網絡消費者的個人資料和隱私的問題。總體而言，我國還沒有針對個人隱私保護的法律，并且在其他的法律法規中相關規定也很單薄。隱私權保護，尤其是網絡與電子商務中的隱私權保護，在我國法律界還是一個新的命題。因此，當前迫切需要完善《民法通則》，增加對隱私權的保護的規定，在法律規范中應明確規定，網絡銀行應保證該個人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。此外，有關隱私條款應綜合平衡隱私權保護和商業信息的秘密性，同時考慮到法律的實施和國家安全的要求。

網絡銀行論文:西方網絡銀行的發展戰略及啟示

摘要：本文在對網絡銀行定義的基礎上，詳細探討了數字經濟大潮中的西方網絡銀行發展的三種戰略，并給出了相應的啟示，以期對我國網絡銀行業的發展起到前瞻性的作用。

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織--安全第一網絡銀行（security first network bank）打開了他的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行？是否一家擁有互聯網網址和網頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（online banking report）列為"真正的網絡銀行"，因為只有在這24家銀行的網站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網站只是提供銀行的歷史資料、業務情況等信息，而沒有提供網上銀行業務。美國最著名的網絡銀行咨詢公司高莫斯（gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才具有進入網絡銀行評價體系的資格：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個信貨。筆者認為網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義網絡銀行（netbank of internet bank）又可稱為純網絡銀行（internet-only bank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（atms），僅以網絡作為交易媒介，提供以五種服務中至少一種的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行（e-branch）和遠程銀行（remote-bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有atms、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。本文所指的"網絡銀行"適用廣義的網絡銀行定義，而對狹義的網絡銀行則用"純網絡銀行"表示。

自首家純網絡銀行開業以來，其數目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，到1998年10月這個數字達到350個；到1998年末已經躍升至1300個。根據美國gartner groups dataquest公司的一份調查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經接入互聯網;到2003年，這兩個數字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有

700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務的，這些家庭占到美國家庭總數的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且幾乎全將通過互聯網實現;這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網絡銀行分行進行交易的業務量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網絡銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也在迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網絡銀行的產生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業務的歷史。據《在線銀行報告》提到的133家真正的網絡銀行"中，就資產而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網絡銀行的發展戰略分為大銀行發展戰略、社區銀行發展戰略和純網絡銀行發展戰略三部分進行分析。

一、大銀行的網絡銀行發展戰略

對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶和穩定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。1996年10月，該行設立了名為mbanx的網絡銀行，并預測在5年內其網絡銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略：一是收購現有的純網絡銀行；二是組建自己的網絡銀行分支機構。

1、收購現有的純網絡銀行 加拿大皇家銀行(royal bank of gnada)是加拿大規模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發金融業務。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有機構，此時該網絡銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網絡銀行的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業務和份額，不僅包括已有的批發金融業務，而且涉及零售金融業務。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行的方式步人了美國零售金融業務市場，并將其作為在美國臍身該領域的唯一窗口，利用安全第一網絡銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。該領域不僅具有相當大的發展潛力，而且完全符合數字經濟時代的發展方向。由于安全網絡銀行是全球第一家純網絡銀行，在高莫斯咨詢公司有關網絡銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿。不僅如此，在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網絡銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優惠利率。據此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡銀行的服務方式。在信息公布后的六個星期里，帳戶用請者私已經達到6500人；二，購頭超縛服務器(fat server)。它們認為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關心如何在短時間內獲得最多信息。雖然超級服務器的應用成本高于其它網絡銀行使用一般服務器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網絡銀行投資購買了這種設備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網絡銀行都以在開業后第一年的盈利為戰略目標，而安全第一網絡銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會實現的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2、發展自己的網絡銀行衛法銀行(wellsfafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年;衛法銀行就開始建設自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。至1997年·12月通過網絡與衛洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛法銀行建立網絡銀行戰略的目的在于適應客戶變化的交易偏好和降低經營成木。衛法銀行的指導思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務；那么我們就提供這種服務。在開發網絡銀行業務時，衛法銀行經過大量的調查發現;客產不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要有關帳

簿管理、稅收和財務預算的服務。于是在1995年，該行就與微軟貨幣microsoft money)和直覺集團(intuit)下屬的快訊公司(quicken)等提供個人理財軟件的公司建立戰略聯盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務。在降低經營成本方面:據衛法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網絡與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省幾5美元。至2000年末，衛法銀行預計自己將擁有100萬網絡用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網絡銀行的轉移，它們將節約大量費用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區銀行的網絡銀行發展戰略

在美國，絕大多數銀行屬于社區銀行，這類銀行的規模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費性存款，并向消費者發放小額商業性貸款，業務范圍主要集中在社區內的零售金融業務。相對大銀行而言，這些小銀行的優勢在于與本地區相關行業的聯系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區或地區的銀行去辦理業務，而不是找座落在小鎮之外其它州或其它國家的銀行。網絡銀行出現后，這種優勢正在逐漸消失。為了保持這種優勢，社區銀行通常采用防御性跟進戰略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(amsouth)是一家典型的社區銀行，其資產總值為20億美元。為了確保客戶不會因為便利的原因而選擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團gorillion)的航海者軟件(voyager)，拓展網絡銀行服務領域。

由于規模和資源的限制，社區銀行在進入網絡銀行領域采取跟進戰略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰略，社區銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網絡銀行的業務中保持競爭優勢，對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低，業務差異化小，所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰略將是它們發展戰略中關鍵的組成部分，在實踐申，已經有一些社區銀行對此進行慎重的思考。

例如，委托銀行(intrust bank)是一家位于肯薩斯州的社區銀行，在1876年由錢德勒創立，主要的服務對象是該州威遲塔(wichita)地區的農場主和零售商。經過錢德勒家族四代的努力，現在該行的資產為17億美元。委托銀行建立網絡銀行的戰略目標最初是為了與美洲銀行(bank of america)等大銀行在競爭中保持均衡態勢。正如遠程銀行分部的高級副總裁莎利．布恩(shari bevan)認為，他們建立網絡銀行最基本的目的是起到戰略防御作用，并將網絡銀行視為防止當地客戶流失的一種戰略手段。委托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶市場定位于當地的客戶。當新興的網絡銀行出現時;發展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰略目標并不局限于此，在網絡銀行的競爭中、它仍然將業務創新視為自身的競爭優勢，并將業務創新與新興的信息技術結合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰略目標。目前該銀行的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。為了提高網絡的安全性，委托銀行還計劃首先將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易的零售商身份進行鑒別委托銀行認為，最先運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區銀行的網絡銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對于一家身價不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰略的成功。

三、純網絡銀行的發展戰略

對于純網絡銀行的發展戰略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網絡銀行(first internet bank of indiana)為代表的全方位發展戰略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(compu band)為代表的特色化發展戰略。

1、全方位發展戰略 對于應用這種發展戰略的網絡銀行而言，它們并不承認純網絡銀行的業務具有局限性。它們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務，從而取代傳統型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務上的新需求，所以這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融業務，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網絡銀行的董事局主席所指出的那樣，純網絡銀行需要提供全面的服務來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務，而不僅僅是其中的一部分，這正是網絡銀行為客戶提供在線金融服務的目標。為了吸引客戶和中小企業，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。在他的帶領下，印第安納州第一網絡銀行正積極準備推出"中小企業貸款服務"，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的歷史。這家網絡銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網頁資源、客戶關系和客戶信任等四項中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發展戰略 持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。它們承認純網絡銀行的業務具有局限性;與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多。例如，因為缺乏分支機構，它們無法為中小企業提供現金管理服務;也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款業務，在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于自身具有核心競爭力業務的發展，至于其它業務可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認為，客戶可以硅互聯網上發現所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業務范圍內是絕對錯誤的。目前，這家銀行業務發展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網絡銀行的特色化發展戰略也具有借鑒價值。耐特銀行(net. b @ nk)是僅次于安全第一網絡銀行的純網絡銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經達到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網絡銀行業的領頭羊。該行服務特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執行官葛利姆斯(g.r.grimes)認為，每一個純網絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網絡銀行戰略中應是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網絡銀行和衛法銀

行，位居第3;在其他項目中也表現不俗，綜合排名、客戶關系和網頁資源3項分別列在第4、2、4位。 四、啟示

由上不難看出網絡銀行巨大的發展潛力，網絡銀行將是未來銀行的發展趨勢。而網絡銀行的這些成功發展戰略對我國銀行業未來的發展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時代大銀行的發展方向--網絡銀行 隨著數字經濟時代的到來和互聯網的普

及，傳統銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行業務的發展，那么它們都將在數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優勢與網絡銀行相結合，那么也將迎來前所未有的發展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網絡銀行的發展戰略，還是自建網絡銀行的發展戰略都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰略，收購西方的網絡銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術與人才，還能夠拓展業務范圍，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。

2、中小銀行要強調金融服務特色 鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地可接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，它的產生為中小銀行戰勝大型金融集團提供了可能性。但是，由于網絡銀行業進入壁壘很低，業務差異性小，所以在這種情況下，一定要強調銀行自身服務的特色。只有提供特色服務才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對于目標客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發展的勢頭。

3、我國銀行業要在戰略上重視網絡人才的培養，特別是注意培養具備網絡知識和金融知識的復合型人才 網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建沒和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。衛法銀行在自己的網絡銀行開業前2一3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行如果想及時加入這一領域，必須現在就開始人才的儲備工作。對于中小銀行來說，單獨進行人才儲備和開發網絡銀行業務的成本也許太高，可以通過人才外協、外部采購或戰略聯盟等多種形式，獲取銀行外部人才或金融服務軟件包，以降低成本。

4、我國的銀行業還要在戰略上重視市場營銷的作用，建立服務品牌 正如前文所述，網絡銀行進入壁壘低，其所提供的金融服務差異小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，形成品牌壁壘，以獲得和保持更多的客戶。美國所有網絡銀行都很重視高莫斯咨詢公司的季評榜，無論是在綜合排名中出現的銀行，還是在各個單項排名中出現的銀行，均將其用于自己的宣傳。不僅如此，事實上，在互聯網上爭取客戶是很困難的，以耐特銀行為例，它每爭取一個客戶需要50美元的宣傳費用，1999年該銀行廣告預算是1998年的6倍。作為第一家盈利的純網絡銀行，其優異的經營業績證明它的市場營銷戰略是成功的。